信貸管理工作思路

1、信貸管理工作思路（初 稿）年全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想： 全面貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作 會(huì)議和農(nóng)總行年初工作會(huì)議精神，以科學(xué)發(fā)展為主題，以提高資產(chǎn) 質(zhì)量為目標(biāo)，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)，以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為保障，穩(wěn) 步推進(jìn)貸后管理工程，深化貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理，強(qiáng)化信貸電子化建 設(shè)，進(jìn)一步提升我行的綜合競爭實(shí)力。一、實(shí)施穩(wěn)健的信貸投放戰(zhàn)略，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。 年國家宏觀調(diào)控使各商業(yè)銀行認(rèn)識到， 在目前各商業(yè)銀行管理 水平日益提高，客戶信用體系日益完善的情況下，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶 風(fēng)險(xiǎn)的可控能力大大提高， 而政策性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行的主要風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)，國家政策的變化會(huì)對一個(gè)行業(yè)或一個(gè)項(xiàng)目造成較大影響，如 果商業(yè)銀

2、行判斷失誤，盲目介入就會(huì)造成巨大損失。為此，必須加 強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的前瞻性研究和分析，對具體行 業(yè)實(shí)施貸款投放時(shí)，尤其是熱點(diǎn)行業(yè)，既不要盲目跟進(jìn)，也不要斷 然否定，要針對具體行業(yè)進(jìn)行具體分析。在信貸投放戰(zhàn)略上， 順應(yīng)國家宏觀調(diào)控要求，跳出現(xiàn)有客戶約 束，積極尋找新的信貸投放增長點(diǎn)，建立市場信息預(yù)測體系，準(zhǔn)確 把握市場供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現(xiàn)信貸投放科學(xué)決策，合理 配置信貸資金；要突出行業(yè)分類指導(dǎo)，尋找新一輪產(chǎn)業(yè)的增長點(diǎn)， 把增量信貸重點(diǎn)用于支持新一輪產(chǎn)業(yè)升級中新的增長點(diǎn)， 積極營銷 有市場、有效益的高價(jià)值優(yōu)良客戶。在信貸投放區(qū)域上， 緊密結(jié)合我省城市化發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)抓住 蘇

3、錫常都市圈建設(shè)和沿江開發(fā)的機(jī)遇， 大力實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域重點(diǎn)投入 策略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市和經(jīng)濟(jì)實(shí)力百強(qiáng)縣作為信貸投放的重 點(diǎn)。在堅(jiān)持信貸準(zhǔn)入條件的前提下，積極鼓勵(lì)和支持蘇中、蘇北地 區(qū)行大力拓展優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，逐步增強(qiáng)盈 利能力。在信貸投放行業(yè)上， 必須緊緊抓住國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī)， 切 實(shí)加大對交通、能源、電信、石油石化等重點(diǎn)行業(yè)，以及國家新開 工的電力工程、大型煤炭基地、石油天然氣及重要原材料基地、基 礎(chǔ)設(shè)施、交通干線和樞紐建設(shè)項(xiàng)目的信貸投放；加大對以微電子、 網(wǎng)絡(luò)工程、軟件技術(shù)為重點(diǎn)的電子信息產(chǎn)業(yè)、生物工程與新醫(yī)藥、 新材料產(chǎn)業(yè)的扶持力度； 優(yōu)先支持世界 500 強(qiáng)在蘇

4、投資企業(yè)、 全國 及江蘇省重點(diǎn)企業(yè)、 “ 211 工程”院校、三級甲等醫(yī)院，優(yōu)先支持 地級市范圍內(nèi)各行業(yè)中前十名的企業(yè)和信用評級在 AAA 級以上的 企業(yè)；同時(shí)，要順應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱潮，積極穩(wěn)妥地支持一批市場 有潛力、法人治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營效益好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的民營企 業(yè)，在新一輪競爭中爭取主動(dòng)。在業(yè)務(wù)品種選擇上， 要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)頒布的商業(yè)銀行資本 充足率管理辦法中關(guān)于資本約束的規(guī)定選擇信貸業(yè)務(wù)品種，將貸 款投向流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、收益高的信貸業(yè)務(wù)，以減少資產(chǎn)對 資本的耗用，如把存單質(zhì)押貸款、消費(fèi)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、國際貿(mào)易 融資業(yè)務(wù)，全額保證金項(xiàng)下的銀票、信用證和保函業(yè)務(wù)作為信貸投 放的主要

5、業(yè)務(wù)品種，尤其要重視對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的拓展，特別是高 端個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的營銷。在信貸投放限制上， 嚴(yán)格控制經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用環(huán)境差的區(qū)域 的信貸投放； 嚴(yán)格控制國家法律法規(guī)禁止或宏觀調(diào)控關(guān)注行業(yè)的信 貸投放，目前除嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)五大 行業(yè)信貸投放外，還要密切關(guān)注電廠貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，凡是未經(jīng)國 家批準(zhǔn)的電廠項(xiàng)目，一律停止貸款，對符合條件的電廠的新增貸款 發(fā)放也必須從嚴(yán)把關(guān)，尤其是對項(xiàng)目合法性的問題要嚴(yán)格審查，防 范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。要認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家煤炭行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策，嚴(yán) 禁信貸介入小煤礦， 嚴(yán)禁信貸介入不符合安全生產(chǎn)許可制度的煤炭 企業(yè)。對違反國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策介入小煤礦

6、信貸禁區(qū)的，要 嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。 密切關(guān)注與我行有信貸關(guān)系的煤炭生產(chǎn)企 業(yè)生產(chǎn)情況， 對不顧安全生產(chǎn)條件突出生產(chǎn)、 盲目超產(chǎn)的煤炭企業(yè)， 要及時(shí)預(yù)警，做好信貸退出準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。要控制存貸比高 的分支行的信貸投放；控制規(guī)模和市場前景不明的中小企業(yè)貸款， 嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入條件；二、進(jìn)一步完善信貸授權(quán)授信管理，優(yōu)化信貸資源配置。（一）進(jìn)一步完善“收放結(jié)合”的信貸轉(zhuǎn)授權(quán)管理，提升信貸 經(jīng)營層次。1、繼續(xù)向 # 轉(zhuǎn)授一定額度的項(xiàng)目貸款、公開統(tǒng)一授信、可循 環(huán)使用信用和國際貿(mào)易融資額度審批權(quán)， 確保這些行在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中 保持較強(qiáng)的市場競爭力。 取消除# 以外所有市分行一般客戶增量授 信和增量貸款審批

7、權(quán)限， 并進(jìn)一步調(diào)整各市分行優(yōu)良客戶授信額度 核定權(quán)限，初步計(jì)劃是。2、調(diào)整全省退出行目錄，對列入省分行退出目錄的行，所有 客戶存量信用上收市分行審批，好的業(yè)務(wù)、項(xiàng)目和客戶確需增量信 用的，一律上報(bào)省分行審批（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外） ，不得向縣級支行 轉(zhuǎn)授個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款（個(gè)人住房按揭貸款除外） 審批權(quán)。但為鼓勵(lì)退出行加大對優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的 拓展力度。3、對貸款余額 10 億元以上、五級分類不良貸款占比低于 15% 、 信貸管理水平高、近幾年無重大責(zé)任事故和經(jīng)濟(jì)案件、沒有較大經(jīng) 濟(jì)損失和影響聲譽(yù)事件的支行， 可以視同二級分行進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)授權(quán) （具體以年省分行下發(fā)的授權(quán)書為準(zhǔn)

8、） 。（二）進(jìn)一步完善客戶授信管理， 確保授信額度核定的科學(xué)性、 合理性。合理界定資產(chǎn)負(fù)債率法、收支結(jié)余法、權(quán)益法和擔(dān)保法核定授 信額度的客戶群體，并引入現(xiàn)金流量輔助客戶授信額度的核定；將 低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)納入客戶統(tǒng)一授信管理； 核定授信額度要適當(dāng)考慮 企業(yè)的或有負(fù)債余額；按照總行下發(fā)的關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)集團(tuán)性客 戶風(fēng)險(xiǎn)管理的意見 （農(nóng)銀發(fā)【 2004 】 302 號）要求，進(jìn)一步加強(qiáng) 對集團(tuán)客戶的授信管理。同時(shí)，要牢牢抓住客戶授信管理這個(gè)風(fēng)險(xiǎn) 控制的總閘門不放松，嚴(yán)禁各行以拓展客戶和業(yè)務(wù)為借口，濫用臨 時(shí)授信和特別授信。建立信貸分險(xiǎn)機(jī)制，對跨區(qū)域集團(tuán)客戶，在貸 款方式上要積極探索銀團(tuán)貸款，合理分散

9、風(fēng)險(xiǎn)。三、規(guī)范信貸運(yùn)作流程，提升信貸經(jīng)營層次。（一）及早做好年度客戶信用評級、分類和授信管理，爭取在 同業(yè)競爭中占據(jù)主動(dòng)。 各市分行應(yīng)于年初就著手準(zhǔn)備明年客戶信用 評級、分類和授信額度核定的申報(bào)工作， AA 級以上信用評級和優(yōu) 良客戶要同時(shí)上報(bào)省分行認(rèn)定（分行備案） 。對此項(xiàng)工作，各行可 以分批（次）進(jìn)行，首批 AA 級以上信用評級和優(yōu)良客戶須于 1 月 末前上報(bào)省分行， 原則上省分行將于春節(jié)前完成第一批優(yōu)良客戶的 認(rèn)定工作。整項(xiàng)工作于 3 月底前全部完成。（二）對于需要申請?zhí)貏e授權(quán)如轉(zhuǎn)授保函審批權(quán)限、采取“邊 查邊貼”銀票貼現(xiàn)等特殊信貸事項(xiàng)的，各行須于年初集中向省分行 申請，因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)有的

10、超省分行權(quán)限，需要上報(bào)總行審批，如果 零星上報(bào)總行，既不利于提高工作效率，也給總行產(chǎn)生不良影響， 認(rèn)為江蘇分行的信貸工作缺乏統(tǒng)籌安排，沒有計(jì)劃性。（三）修訂完善關(guān)于進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的意見 主要完善以下四個(gè)方面的內(nèi)容： 一是上報(bào)省分行認(rèn)定的優(yōu)良客戶信 用評級、分類和授信額度核定資料，須先報(bào)信貸前臺部門核實(shí)材料 的真實(shí)性，然后再報(bào)信貸管理處審查。二是改進(jìn)信貸報(bào)備流程，各 市分行上報(bào)省分行的報(bào)備業(yè)務(wù)， 須先報(bào)信貸前臺部門核實(shí)報(bào)備業(yè)務(wù) 的真實(shí)性， 然后再報(bào)信貸管理處審查。 三是省分行認(rèn)定的 79 戶重點(diǎn) 客戶要參照總行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)集團(tuán)性客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的意見中 集團(tuán)客戶授信流程實(shí)施管理。 四是

11、要將分管行長納入信貸主責(zé)任人 名單中，即分管信貸前臺的副行長也要承擔(dān)調(diào)查主責(zé)任人責(zé)任，分 管信貸后臺的副行長也要承擔(dān)審查主責(zé)任人責(zé)任。（四）提升信貸審查質(zhì)量和效率，充分發(fā)揮信貸審查的風(fēng)險(xiǎn)控 制作用。信貸審查要始終堅(jiān)持客觀、公正、優(yōu)質(zhì)、高效的原則，把 控制和防范風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)， 切實(shí)發(fā)揮在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制過程的作 用?？傂屑磳⑾掳l(fā)信貸業(yè)務(wù)審查指引 ，各市分行信貸審查人員 要認(rèn)真學(xué)習(xí)該指引，努力提高信貸審查的規(guī)范化程度，通過加強(qiáng)行 業(yè)經(jīng)濟(jì)信息的收集、 整理和分析， 加大對審查工作的信息支持力度， 增強(qiáng)對系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別能力。同時(shí)，要加強(qiáng)對信貸審查人員 的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，增強(qiáng)審查人員的責(zé)任

12、意識、競爭意識 和服務(wù)意識，提高審查技能和溝通協(xié)調(diào)能力。（五）進(jìn)一步完善貸審會(huì)運(yùn)作， 提高信貸業(yè)務(wù)審議質(zhì)量和效率。 一是進(jìn)一步改進(jìn)貸審會(huì)成員結(jié)構(gòu)，提高評審委員的專職化。規(guī) 范各級行貸審會(huì)個(gè)人委員認(rèn)定程序和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) ,適當(dāng)加大具有評審 能力的個(gè)人委員的比重，要繼續(xù)完善行業(yè)技術(shù)專家咨詢制度，從行 業(yè)主管部門、中介咨詢機(jī)構(gòu)、科研生產(chǎn)部門中選聘一些行業(yè)專家和 技術(shù)專家，對大額信貸項(xiàng)目、行業(yè)性、系統(tǒng)性大額授信、資產(chǎn)重組 類貸款，高風(fēng)險(xiǎn)類貸款的行業(yè)、 技術(shù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評價(jià)， 為審查和決策提供參考，提高信貸決策的科學(xué)性。二是進(jìn)一步改進(jìn)貸審會(huì)列席制度和實(shí)行貸審會(huì)召開固定化。 可 以擴(kuò)大貸審會(huì)列席人員

13、范圍和頻率， 以獲得更加充分和及時(shí)的信息 支持。同時(shí)，要相對固定貸審會(huì)召開日期，形成制度化，使貸審會(huì) 準(zhǔn)備工作更有的放矢，有條不紊，下級行申報(bào)信貸業(yè)務(wù)更有目標(biāo)性 和主動(dòng)性，提高審議效率。三是進(jìn)一步改進(jìn)貸審會(huì)操作模式， 引進(jìn)無紙化運(yùn)作， 提高效率， 節(jié)約成本。在會(huì)議室固定配備十五臺液晶顯示終端，服務(wù)器放在貸 審會(huì)辦公室內(nèi)，會(huì)前將審查報(bào)告等文件統(tǒng)一放在服務(wù)器上，審查人 員匯報(bào)時(shí)，顯示屏同步顯示審查報(bào)告，同時(shí)可將會(huì)議發(fā)言錄制在服 務(wù)器上保存。四是簡化有權(quán)審批行審議項(xiàng)目的批復(fù)環(huán)節(jié)。對貸審會(huì)審議通 過，行長審批同意的信貸業(yè)務(wù)，要簡化有關(guān)環(huán)節(jié)，由貸審辦憑行長 簽批同意的會(huì)議紀(jì)要直接行文批復(fù)各有關(guān)管理行，同

14、時(shí)抄送經(jīng)營 行。四、加強(qiáng)到期貸款收回和嚴(yán)格借新還舊貸款管理， 強(qiáng)化信貸主 動(dòng)退出。（一）綜合運(yùn)用信貸管理手段，切實(shí)提高貸款到期收回率。一 是科學(xué)確定貸款期限和還款計(jì)劃，確保貸款到期收回?？茖W(xué)確定貸 款期限，必須充分考慮客戶的生命周期、生產(chǎn)（經(jīng)營）周期和現(xiàn)金 流量；合理確定分期還款計(jì)劃及額度，減輕客戶一次性歸還貸款的 壓力。二是加強(qiáng)對到逾期貸款的催收、監(jiān)測與考核。三是明確貸款收回責(zé)任，加強(qiáng)責(zé)任追究。（二）嚴(yán)格控制借新還舊， 鎖定借新還舊總量。 各行要從防范、 化解信貸風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，在嚴(yán)格條件、加強(qiáng)管理的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制借 新還舊總量，堅(jiān)決做到余額逐年下降。一是鎖定借新還舊總量，逐 年減少借新還舊余額

15、。二是辦理借新還舊，要嚴(yán)格按照新發(fā)放貸款 的規(guī)定和程序規(guī)范操作， 按授權(quán)審批， 落實(shí)合法、 足值、 有效擔(dān)保， 落實(shí)經(jīng)營行和管理行主責(zé)任人的貸后管理責(zé)任， 加強(qiáng)客戶經(jīng)營收入 歸行管理，落實(shí)還款計(jì)劃。三是嚴(yán)格控制新增貸款客戶借新還舊。 對新增貸款客戶辦理借新還舊業(yè)務(wù)，必須由一級分行負(fù)責(zé)審批，不 得向二級分行轉(zhuǎn)授權(quán)，并視同新增貸款管理并落實(shí)相關(guān)責(zé)任。四是 強(qiáng)化存量貸款借新還舊管理。要繼續(xù)按照關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貸款借 新還舊有關(guān)問題的意見 （銀辦發(fā)【 2003 】424 號），加強(qiáng)對存量 貸款客戶（除新增貸款客戶以外的客戶）的借新還舊管理。五是對 2000 年以后法人客戶新發(fā)放貸款形成的不良貸款、 個(gè)人

16、消費(fèi)貸款、 農(nóng)戶貸款、扶貧到戶貸款和 5 萬元以下的其他小額貸款（國定、省 定貧困縣扶貧到戶貸款除外） ，不得辦理借新還舊。（三）要進(jìn)一步構(gòu)筑動(dòng)態(tài)的主動(dòng)退出機(jī)制。 全省每年主動(dòng)退出 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款額度不低于正常類和關(guān)注類貸款總額的35%每年初各經(jīng)營行客戶經(jīng)理要將自己所管的所有信貸客戶進(jìn)行序列 排隊(duì)，排出具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶，形成退出名錄，報(bào)同級行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng) 理審查，經(jīng)貸審會(huì)審議后報(bào)上級行。 各級行建立退出名錄監(jiān)控臺帳， 加強(qiáng)對退出進(jìn)展情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控。五、穩(wěn)步推進(jìn)貸后管理工作，確保貸后管理工程全面實(shí)施。（一）2005 年貸后管理的工作目標(biāo)。 2005 年是貸后管理的提 高年，也是關(guān)鍵年，全行要以建立

17、上下聯(lián)動(dòng)、部門配合、靈敏的風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警及處理機(jī)制為核心，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別、控制和處理能力；進(jìn)一 步提高客戶管理層次，規(guī)范、落實(shí)客戶經(jīng)營定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制、風(fēng) 險(xiǎn)經(jīng)理定期風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)警機(jī)制、貸后管理定期報(bào)告制度，嚴(yán)格責(zé)任 追究；進(jìn)一步應(yīng)用和完善信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶分類、貸款風(fēng)險(xiǎn) 分類全過程電子化管理，實(shí)現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)輔助合同和檔案管理。（二）強(qiáng)化信貸在線監(jiān)控，加大非現(xiàn)場檢查力度。1 、以監(jiān)控每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，按日預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)。從明年 開始，信貸管理處將每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警納入在線監(jiān)控中心一項(xiàng)日常 工作，按日發(fā)布新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)貸款，包括當(dāng)日新發(fā)放貸款中的五級分 類關(guān)注和不良貸款、每日新增存量貸款中的逾期、五級關(guān)

18、注和不良 貸款、每日質(zhì)量惡化貸款、每日展期貸款中的風(fēng)險(xiǎn)貸款。對新發(fā)生 風(fēng)險(xiǎn)貸款分別按照新增客戶、新增信用、借新還舊和還舊借新分類 監(jiān)控。對每日新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)除在省分行局域網(wǎng)每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 發(fā)布外，還以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書的形式下發(fā)至有關(guān)行。2、以監(jiān)控信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為先導(dǎo)，提供信貸決策依據(jù)。從防范 信貸決策風(fēng)險(xiǎn)角度看， 信貸管理系統(tǒng)中現(xiàn)有信息量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足信 貸決策需要。目前每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警僅僅按照貸款四、五級分類的 形態(tài)來判斷風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際是一種事后的風(fēng)險(xiǎn)提示。從長遠(yuǎn)來看，信貸 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警必須前移，即從事后的風(fēng)險(xiǎn)提示向真正的事前預(yù)警轉(zhuǎn)移。 2005 年我們將把信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作為突破口，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職 責(zé)探索

19、有效的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警辦法， 將主要信貸行業(yè)再細(xì)分到每個(gè)風(fēng) 險(xiǎn)經(jīng)理，由各風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理具體負(fù)責(zé)一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的整體監(jiān)控工 作，向全省農(nóng)行提供行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。3、以監(jiān)控信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)為核心，提供客戶退出依據(jù)。一是繼 續(xù)抓好省分行重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作； 二是抓好在行開戶的上市公 司及能夠了解掌握的其關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作；三是有選擇、有 重點(diǎn)地抓好全省貸款余額在 1 億元以上貸款大戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。 四 是抓好優(yōu)良客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作， 特別是監(jiān)控好自信貸管理系 統(tǒng)有記錄以來優(yōu)良客戶貸款質(zhì)量惡化客戶的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控工作。 五 是抓好當(dāng)年新增貸款客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析工作， 為把握全行信 貸投向提供依據(jù)。4

20、、以監(jiān)控貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，防范大額授信風(fēng)險(xiǎn)?？?、分 行審批項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。 針對歷年審批項(xiàng)目貸款 多、項(xiàng)目貸款檔案難以系統(tǒng)查詢和信貸管理系統(tǒng)中的項(xiàng)目貸款反映 真實(shí)性難以逐筆核實(shí)的實(shí)際情況，打算采取“順時(shí)針監(jiān)控”和“逆 時(shí)針監(jiān)控”相結(jié)合的方法實(shí)施監(jiān)控，所謂“順時(shí)針監(jiān)控”就是從信 貸管理系統(tǒng)中現(xiàn)存最早的項(xiàng)目貸款開始， 順序監(jiān)控每一筆項(xiàng)目貸款 風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀；所謂“逆時(shí)針監(jiān)控”就是從當(dāng)年開始， 采取“由后向前，逐年推進(jìn)”的辦法，即先從 2005 年當(dāng)年的項(xiàng)目 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控開始，然后再整理監(jiān)控 2004 年審批的項(xiàng)目貸款，逐 年向前推進(jìn)，在監(jiān)控中要根據(jù)項(xiàng)目貸款期限長的特點(diǎn)，摸

21、索建立便 于長期跟蹤監(jiān)控的項(xiàng)目貸款在線監(jiān)控臺帳。5、以監(jiān)控機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)為重心，促進(jìn)管理水平提高。信貸風(fēng) 險(xiǎn)的大小，直接反映一個(gè)機(jī)構(gòu)的整體管理水平高低。按機(jī)構(gòu)監(jiān)控信 貸風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是充分應(yīng)用信貸管理系統(tǒng)監(jiān)控分析二級分行的信貸 投向結(jié)構(gòu)和信貸風(fēng)險(xiǎn)情況， 力爭每年對各個(gè)市分行進(jìn)行一次信貸風(fēng) 險(xiǎn)管理綜合評價(jià)，形成書面報(bào)告，并與各市分行交換意見，促進(jìn)信 貸管理水平的不斷提高。六、加大信貸管理系統(tǒng)維護(hù)、 升級及相關(guān)應(yīng)用程序的開發(fā)工作。（一）認(rèn)真做好信貸決策子系統(tǒng)和信貸檔案子系統(tǒng)的試點(diǎn)和推 廣工作。信貸決策子系統(tǒng)和信貸檔案子系統(tǒng)的推廣方案已經(jīng)提交領(lǐng) 導(dǎo)，試點(diǎn)工作尚未開始，從目前情況看，工作量很大。特別是由于

22、信貸決策流程涉及信貸前后臺多個(gè)部門，一方面需要成立組織，另 一方面需要有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合。按照信貸管理系統(tǒng)已往的推廣經(jīng) 驗(yàn)，每個(gè)新功能的推廣大都由信貸管理處一個(gè)處負(fù)責(zé)，沒有其他部 門的配合絕對不行。 目前還存在設(shè)備難以到位的問題， 設(shè)備不到位， 試點(diǎn)工作就無法開展。（二）認(rèn)真做好信用評級和客戶分類程序開發(fā)、測試和推廣工 作。年，我們在分行信用評級程序基礎(chǔ)上，開發(fā)了與 CMS 的接口 程序，并解決了全省年度的信用評級問題。但是，由于分行沒有向 我省提供源程序，加之程序?yàn)閱螜C(jī)版，在應(yīng)用上存在一定的缺陷。 我們已經(jīng)向科技部門提出了應(yīng)用需求， 但科技部門借故總行將開發(fā) 同類系統(tǒng)一直沒有開發(fā)。事實(shí)上，總行

23、開發(fā)的系統(tǒng)難以滿足的實(shí)際 需要。經(jīng)與總行聯(lián)系，總行目前還難以開發(fā)信用評級程序，加之由 于各省客戶分類標(biāo)準(zhǔn)不一，無法開發(fā)客戶分類系統(tǒng)。為了提高全省 信用評級和客戶分類的效率和質(zhì)量， 我們要求科技部門將這個(gè)程序 納入年開發(fā)計(jì)劃。（三）做好 ABIS 數(shù)據(jù)上收總行后 CMS 與 ABIS 兩大系統(tǒng)接口 工作。按照總行 ABIS 數(shù)據(jù)上收時(shí)間表，我省 ABIS 數(shù)據(jù)將于 2005 年上半年上收總行。 ABIS 數(shù)據(jù)上收后，原有的 ABIS 與 CMS 的接 口程序全部作廢，需要啟用新的接口程序，也就是說現(xiàn)有的貸款還 款記錄、利息、存款、消費(fèi)貸款等數(shù)據(jù)要全部從 ABIS 的 CAS 資產(chǎn) 系統(tǒng)中重新提取

24、一次，工作量很大。因此，我們必須做好充分的思 想準(zhǔn)備，確保接口工作任務(wù)順利完成。（四）啟用 CMS 借據(jù)打印功能。按照總行的統(tǒng)一要求， 在 ABIS數(shù)據(jù)上收后，將逐步實(shí)現(xiàn) ABIS 與 CMS 信息流的實(shí)時(shí)對接，即在 CMS 中錄入一筆貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，信息流隨時(shí)傳送到ABIS， ABIS根據(jù)借據(jù)和 CMS 傳送過來的發(fā)放信息進(jìn)行帳務(wù)處理，改變現(xiàn)在由 會(huì)計(jì)先入帳， CMS 后補(bǔ)錄貸款發(fā)放記錄的“逆程序”操作流程。 同時(shí)，總行要求各省要啟用 CMS 的貸款借據(jù)打印功能，由 CMS 直接生成借款借據(jù)，逐步告別手工填寫借據(jù)的時(shí)代。七、進(jìn)一步推行資產(chǎn)質(zhì)量五級分類管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水 平。通過多年的努力

25、，全行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基本上已走上了正軌，但 仍然存在不少問題和不足。為此，各行要狠抓五級分類基礎(chǔ)工作， 嚴(yán)格分類標(biāo)準(zhǔn)和程序，并動(dòng)態(tài)調(diào)整分類結(jié)果，為決策提供依據(jù)，對 形成的不良貸款要嚴(yán)格責(zé)任追究；要繼續(xù)強(qiáng)化在崗人員培訓(xùn)，提高 分類人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)；要加大檢查力度，保證貸款分類的準(zhǔn)確性、 及時(shí)性和真實(shí)性；要將貸款分類作為提升信貸管理的手段，摒棄為 上報(bào)數(shù)據(jù)而被動(dòng)分類的做法，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分類的應(yīng)用，將貸款分類與 信用評級、授信、貸后管理、新增貸款和客戶退出工作有機(jī)結(jié)合起 來。八、強(qiáng)化信貸自律監(jiān)管，從嚴(yán)管貸、從嚴(yán)治貸。 （一）嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度，進(jìn)一步完善信貸新規(guī)則。 各行必須一如既往地執(zhí)行新規(guī)則， 嚴(yán)

26、禁借業(yè)務(wù)發(fā)展為名放松管 理，嚴(yán)禁只問結(jié)果不看過程，堅(jiān)持實(shí)施一級抓一級、一級對一級負(fù) 責(zé)的信貸管理責(zé)任制，凡因經(jīng)營行制度執(zhí)行不力、管理不規(guī)范導(dǎo)致 貸款損失，情節(jié)嚴(yán)重的，不僅要處理直接責(zé)任人，而且要追究上級 行分管行長和信貸部門負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任。（二）加強(qiáng)信貸作風(fēng)建設(shè)。 目前各市分行在信貸管理上普遍存 在作風(fēng)浮躁、作風(fēng)不實(shí)的情況，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查不深不細(xì)、 浮于表面，貸款審查只重程式、把關(guān)不嚴(yán)，貸審會(huì)審議走過場、委 員不充分履行職責(zé)，貸后管理流于形式、做表面文章。作風(fēng)不實(shí)已 經(jīng)對全省農(nóng)行信貸管理產(chǎn)生了很不好的負(fù)面影響，必須嚴(yán)加整肅。（三）完善信貸檢查組織形式，加大信貸檢查的廣度和深度。 省分行將充分運(yùn)用各種手段， 實(shí)施現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié) 合、全面檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合、 定期與不定期檢查相結(jié)合， 同時(shí)， 加大對檢查出來問題責(zé)任的懲處力度。 為減輕各類檢查對正常業(yè)務(wù) 經(jīng)營帶來不利影響，從明年起，省分行主要以非現(xiàn)場檢查和單項(xiàng)檢 查為主，全面現(xiàn)場檢查一年組織一次，但檢查的廣度和深度都要加 強(qiáng)，責(zé)任追究的力度也將加大，而且對檢查后的整改情況將一直追 蹤至整改到位。（四）全面加強(qiáng)信貸規(guī)章制度建設(shè)，不斷提升信貸管理制度執(zhí) 行水平。省分行將過一步加大對現(xiàn)行信貸管理規(guī)章制度的整理， 以信貸 制度辦法按照現(xiàn)行流程和信貸權(quán)限實(shí)施整合， 出臺信貸管理操作手 冊，以便各決策層