關于城鄉(xiāng)居民理財?shù)恼{(diào)查報告

1、關于城鄉(xiāng)居民理財?shù)恼{(diào)查報告摘 要：正確的理財方式能提高人民的生活質(zhì)量， 拉動居民的消費需求促進國家 經(jīng)濟增長。調(diào)查發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民資本投資占消費支出的比例要明顯高于農(nóng)村。由于城 鄉(xiāng)收入的差距，城市居民與農(nóng)村居民的投資理財方式存在很大不同。前者因擁有比 較充裕的資金，在理財上更大膽，也更冒險；而后者則相對缺乏理財意識，也缺少 投資所必須的基本金。最后我們對如何發(fā)展農(nóng)村的金融理財市場提出了一點薄見。關鍵字：理財;城鄉(xiāng)；收入；理財方式；發(fā)展一、調(diào)查的背景及經(jīng)過近幾年，隨著收入水平的增長和現(xiàn)代消費意識的增高，人們已不再把儲蓄作為 唯一的理財方式，股票、債券、基金、房地產(chǎn)、財險以及收藏等為人們家居理財提 供

2、了多重的選擇。理財從原來的單純存款發(fā)展為多種選擇，從個體的事務逐漸變?yōu)?社會關注的熱點問題。目前城鄉(xiāng)理財具有哪些特點？其發(fā)展趨勢究竟如何？其背后 的原因又是什么？為了更好地了解城鄉(xiāng)的理財投資現(xiàn)狀和差異，我們進行了這次城 鄉(xiāng)理財投資狀況調(diào)查。此次調(diào)查我們分三組，走訪和詢問溫州和臺州兩地的部分城市和鄉(xiāng)村居民，并 采用調(diào)查問卷的方式，為了解居民的理財方式，我們提出了若干問題，如“您認為 自己個人或家庭的理財投資知識是否充沛 ？”，“您個人或家庭會采取何種方式進行 理財投資？”，“您個人的月收入和支出為多少？”等。此次調(diào)查我們共發(fā)出120#問 卷，經(jīng)過審核有效問卷為10喻。然后對數(shù)據(jù)進行分類整理，比較

3、分析，得出相關的 結論。調(diào)查家庭50個，家庭人數(shù)以2-4人居多，從事的行業(yè)比較廣泛，包括黨政機關、 商業(yè)貿(mào)易、金融保險、郵政通訊、生產(chǎn)、餐飲、個體戶和學生等等，應當說，此次 調(diào)查抽取的樣本符合調(diào)查目的。年齡平均 34歲，集中于20-30歲，其中“ 2030歲” 之間的占58% “31 40歲”之間的占33%受教育程度48.0% 為“大學本科”；29.8% “大?！?；12.4% “高中”。性別女性為36% 男性為64%二、調(diào)查的結果調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：26-50歲個人月收入高于整體月收入水平， 其中以41-45歲年齡段 的個人月收入最高，其次是36-40歲年齡段和31-35歲年齡段。從問卷中我們也可以

4、 清楚地看到，女性低收入者比例高于男性.我們再看一下家庭總體收入的情況，調(diào)查顯示，家庭月收入3000-4000的所占比1000加以上3000-4000元5000-6000元例最高，達到36%其次是月收入為20003000元和40005000元（比例分別為24% 22%, 10%勺人民家庭月收入在 50006000元，家庭月收入在 10002000元的和 600010000元的各占4% （如圖表1）。關于家庭支出，較高支出的家庭占了大多數(shù)， 為62.0%,其次一般支出水平的家庭占34.0%。在較高支出占絕大部分的是城市居民， 可見在消費這塊領域上城鄉(xiāng)仍有較大差距，當然這與收入差距密切相關，據(jù)了解

5、，城 鄉(xiāng)民在支出上，主要有側(cè)重于三個方面：醫(yī)療，子女教育，養(yǎng)老，這這些數(shù)據(jù)說明中國 在教育，醫(yī)療,養(yǎng)老方面仍有較大不足.雖然數(shù)十年來，中國在這幾方面斥下巨資，并 相應取得一些進步，但仍然存在不穩(wěn)定，不全面，不普及的缺點.而在三者之中，教育 問題仍占社會首要位置。30.00%25.00%20.00%口城市農(nóng)村I15.00%10.00%1000-2000元5.00%圖表1（一）城鄉(xiāng)居民理財概況個人理財?shù)暮诵哪繕耸呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，最終達到財務自由的境界。也就 是說，理財首先要保障自己正常的生活需要，其次才是對剩余資產(chǎn)進行合理安排,合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)，同時既要考慮為獲得而投資，又要考慮對

6、風險進 行管理和控制。調(diào)查顯示絕大多數(shù)個人或家庭都具有理財理念，目前有進行理財投 資方面的活動，只有一少部分還沒有投資理財措施，但他們都計劃打算中。調(diào)查中 發(fā)現(xiàn)，收入水平越高的群體，越具有理財觀念。月收入5000元以上的人有71.4%覺得 自己對個人或家庭的理財投資知識很充沛，比個人月收入3003£以下的群體高出4個百分點左右。個人或家庭每月用于個人理財投資的支出大多數(shù)占總收入的20%達到42%理財投資知識主要來源于哪里呢？如下圖所示圖表2報紙電視廣播口戶外宣傳銀行客戶經(jīng)理介紹口網(wǎng)絡72.9 %的公眾認為“理財就是生財，讓財富增值，賺錢是第一位的“。理財專家 認為，這種片面的理解很容

7、易讓人滋生急功近利的心理。本世紀初，不少人傾盡畢 生儲蓄投入股市，此后被深度套牢，生活質(zhì)量大打折扣。節(jié)儉生財，是我國家庭傳統(tǒng)的理財觀念。有關資料顯示50歲至55歲的公眾中，有58.6 %的人同意“節(jié)儉生財”，且隨著年齡增大，持此觀點的人越來越多。但在這 個年齡段的人群中，同時也有36.9 %的人不同意“節(jié)儉生財”。理財專家認為，按理說支持“節(jié)儉生財”的中國人應該趨于少數(shù)，因為這畢竟 是抑制了自己的消費。該調(diào)查結果說明長期以來中國的居民儲蓄一直居高不下，在 西方人看來不可思議，但在中國人看來很簡單，原因是目前中國生活成本的巨大壓 力一一教育、醫(yī)療、房地產(chǎn)等與人們生活密切相關的領域的收費在逐年增長

8、。調(diào)查顯示，各商業(yè)銀行紛紛推出了為客戶設計理財方案、提供專業(yè)意見的理財 顧問，但理財顧問并沒有完全得到消費者認可。40.6 %的受訪者認為，“銀行顧問只 是為獲得或者銷售業(yè)績才向我推薦理財產(chǎn)品的“ 。58.8 %的人表示不完全相信理財顧 問，不會將自己的資產(chǎn)狀況全盤托出。學歷越高的公眾對此越謹慎。有關人士分析，中國企業(yè)的服務是有欠缺的，銀行理財顧問需增強自身素質(zhì)， 為公眾量身推薦理財產(chǎn)品，才能贏得更廣闊的理財市場。對于一般的老百姓來說， 大家都有自己的主業(yè)，所以投資理財很難能夠作為專業(yè)。特別是投機性很強的品種， 沒有一個專業(yè)性的經(jīng)歷，確實是做不起來的，或者是很難進行實際運作。(二)城鄉(xiāng)理財投資

9、的差距1 .城鄉(xiāng)理財投資的差異概括(1)在所調(diào)查的人數(shù)中，戶口 所在地為鄉(xiāng)村的人比較缺乏投資理財?shù)囊庾R， 同時也比較缺乏投資理財所必須的基本金，他們的月收入普遍在2000元左右，其個人或者家庭會對錢做一個系統(tǒng)的結算，他們的生活基本開銷占總收入的比例會比較 的 高，但也有特例，他們在選擇投資方式的時候一般會選擇波動性較小，風險性也較小的項目，即一般比較趨向于基金或者債券，而房地產(chǎn)或者股票，由于其缺乏基 本的資金或者不愿意承擔如此大的風險，他們一般不選擇。他們一般對理財方面的 只是不甚了解，其投資理財?shù)哪康氖菫榱耸股瞽h(huán)境更好。他們一般通過電視和報 紙獲得理財方面的知識(2)相比較與戶口所在地為鄉(xiāng)

10、村的人，戶口所在地為城市的人們一般會擁有相 對充裕的資金，同時也月收入在3000-4000者居多，他們往往 通過朋友介紹獲得投 資理財 方面的知識，趨向于波動比較溫和和風險中等的項目。同時，由于前紀念的牛市和房地產(chǎn)市場大熱，他們一般會持有一至兩套房屋，和少數(shù)的股票，他們的生 活基本開銷占總收入的比例一般，不是特別高，但是他們也表示會將一部分的資金 投資到保值度大的項目中，比如儲蓄或者基金和債券，他們投資的目的大多在與為 了孩子創(chuàng)造一個金錢比較充裕的環(huán)境。同時他們也表示阻礙理財?shù)囊淮笤驗闆]有 足夠的時間，若有充足的時間，他們會積極學習各種生財之道。中國青年報，2007年1月19日從上述調(diào)查結果

11、看來:收入差距是造成城鄉(xiāng)居民資本投資差距的主要原因鎮(zhèn)居民資本投資占消費支出的比例要明顯高于農(nóng)村居民，這種差距主要來自于城鄉(xiāng) 收入的差距?！叭r(nóng)”問題是實現(xiàn)全面小康和現(xiàn)代化的重點和難點，對此中央一直高度重視。 十六大以來，中央就多次提出必須堅持吧解決“三農(nóng)”問題作為全黨的重中之重。但需要清醒地看到,浙江的三農(nóng)問題還沒有取得根本性好轉(zhuǎn)。三農(nóng)問題主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)差距上：一是城鄉(xiāng)收入差距仍在進一步擴大。城鄉(xiāng)居民收入比由2000年的2.18: 1擴大到200的的2.38: 1, 2006年更達到2.49 : 1.值得注意的是，城鎮(zhèn)居民 可支配收入這一指標與農(nóng)村居民純收入指標并不具有完全可比性，而且，前者往

12、往 容易被低估。比如，一些自產(chǎn)自用的農(nóng)副產(chǎn)品和不具備市場交易條件的產(chǎn)品也被作 價計入純收入，因此，如果將兩者調(diào)整到可比狀態(tài)，則差距更大。雖然農(nóng)民收入水 平近幾年來不斷躍上新的臺階，各個收入來源也全面快速增長。但農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的 收入比重趨于下降。浙江農(nóng)民外出經(jīng)商務農(nóng)工的比重較高，非農(nóng)收入這一塊占了人 均收入的80%而家庭經(jīng)營中農(nóng)業(yè)收入這一塊只占了 20%盡管近10年來，浙江的農(nóng) 業(yè)勞動力已有較大幅度的減少，農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，各類專業(yè)合作社也在發(fā)展中， 農(nóng)業(yè)這塊卻沒有明顯的增長。這表明，浙江的純農(nóng)戶和以農(nóng)業(yè)為主的兼農(nóng)戶，收入 是很低的，且這十年的收入也是處于徘徊狀態(tài)。農(nóng)民的收入要提高，農(nóng)村金融的發(fā)

13、展是不可或缺的，也需要進行投資理財。投 資理財，它作為一種戰(zhàn)略更多是資產(chǎn)的補給，通過資產(chǎn)的互補來實現(xiàn)家庭財務的穩(wěn) 定發(fā)展。投資是一種戰(zhàn)術，是理財規(guī)劃一種具體的執(zhí)行，從某種意義來說，投資可 能更多強調(diào)收益的最大化，而理財可能更多強調(diào)資產(chǎn)的一種互補和家庭財務的穩(wěn)定 發(fā)展。所以我們認為，投資和理財兩者的區(qū)別主要在于投資以最大化利益為最終的 目標，而理財是資產(chǎn)的最優(yōu)配置，重點要考慮不同投資者資產(chǎn)負債的情況。人生財 務的規(guī)劃，風險偏好的程度，優(yōu)化投資的組合，理財不但要考慮資產(chǎn)的增值，還要 考慮資金的收益，而且也要考慮個人、家庭收入和支出的方方面面。投資和理財， 從理財?shù)慕嵌葋碚f，有很多的具體內(nèi)容，包括證

14、券、房地產(chǎn)、保險、退休計劃、遺 產(chǎn)計劃。但作為投資往往是強調(diào)收益和利益的最大化。一般來說，理財?shù)姆桨竿粩堊油顿Y的組合，通過這些投資的渠道，來增加收入，實現(xiàn)遠期的理財?shù)哪繕恕?因為理財很大程度上，如果離開了投資，也不可能有很好的收益，也不可能實現(xiàn)家 庭的資金、財務持續(xù)發(fā)展的目標。2 .城鄉(xiāng)居民投資理財方式的不同在相同的愿意投資的人數(shù)中，城市居民相對于農(nóng)村居民更大膽，更冒險， 其一般通過購買股票，投資房地產(chǎn)，購買少量的債券，基金保值使得資產(chǎn)增值，相 對之下，農(nóng)村居民采用比較保守的投資理財方式 （也有例外的），銀行存款，購買基 金是其主要的選擇。但是，在溫州這個民營經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，由于個

15、別鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 手工業(yè)非常地發(fā)達，部分農(nóng)民手頭多了非常多的閑錢，加之前幾年的房地產(chǎn)大熱， 去年的股票大牛市，此類高收入農(nóng)村人民反而一般會更冒險激進，過分的不勞而獲 使得這些人有些盲目樂觀，隱形資產(chǎn)暴漲。但是隨著央行的相關政策的一系列的出 爐：提高準備金率，增加利息率，提高房屋的二手稅等等都使房地產(chǎn)市場有價無市， 同時，隨著各支股票的大跳水，人們的股票被套牢，在股市同房地產(chǎn)上投資獲利已 不如先前那樣的容易，人們增加儲蓄，有資料表明在央行連續(xù)加息和股市震蕩調(diào)整 的情況下，城鎮(zhèn)居民的儲蓄意愿止跌回升，投資股票和基金的熱情明顯降低央行07年11月中下旬進行的城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查顯示，近五成居民認為存款利率適度，

16、儲 蓄意愿有所回升。自今年二季度起居民認為存款利率“適度”的比例逐季攀升，由 一季度的39.6%升至本季度的46.3%,累計提高6.7個百分點，并達到調(diào)查以來的最高 水平。與此相對，第四季度居民認為當前選擇購買股票最合算的占比快速回落，比 上季度下跌8.5個百分點，降至35.8%,暫時結束了長達4個季度的快速攀升態(tài)勢。 在這樣的背景下，持保守態(tài)度的大部分農(nóng)村人口將會不改變其投資理財?shù)姆椒?，而城市居民將會有所改變。若所持有的房屋環(huán)境優(yōu)美，性能高，人們將繼續(xù)持有， 并對其前景仍是非常樂觀的。因為隨著中國城鎮(zhèn)化腳步的加快，越來越多的農(nóng)村人 口向城鎮(zhèn)移動是必然的趨勢，也就是說，好房子仍有市場而部分在房

17、地產(chǎn)熱潮中一 股腦兒來的房子將保持有價無市的狀態(tài)。對于股票，我相信只要是不急需錢用的人們都將會急需持有3 .農(nóng)村金融理財?shù)默F(xiàn)狀(1)農(nóng)民金融理財觀念正在變化，理財需求日漸增長。隨著我國金融市場的不 斷完善和發(fā)展，金融理財產(chǎn)品不斷增加，股票、基金、債券、外匯、保險等逐漸進 入農(nóng)村金融市場，使農(nóng)民原有的靠儲蓄保值增值的理財觀念和方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。(2)國內(nèi)部分農(nóng)村金融機構開始重視農(nóng)村金融理財市場。由于有錢農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的需求，國內(nèi)部分農(nóng)村金融機構嘗試性地推出一些適合農(nóng)民投資的金融理 財產(chǎn)品，結果嘗到了甜頭。(3)外資銀行已經(jīng)進入我國農(nóng)村金融理財市場。當國內(nèi)的商業(yè)銀行因為農(nóng)村市場效益欠佳，不斷地關

18、閉農(nóng)村虧損網(wǎng)點并撒出的時候，一些外資銀行卻積極地在我 國鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點，進入農(nóng)村金融市場。從表面看，外資銀行同樣面臨盈利難題，在農(nóng)村 開展金融業(yè)務成本高、收益率低、風險大，事實上，內(nèi)地的農(nóng)村金融市場有著巨大 潛力。作為成熟的金融機構，外資銀行顯然具有更長遠的眼光。另外，向當?shù)剞r(nóng)信 社進行股權投資，也成為外資銀行拓展我國農(nóng)村金融市場的另一途徑。(4)農(nóng)村金融理財環(huán)境仍然不完善。從趨勢上看，農(nóng)村金融理財市場潛力很大， 但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去設計 或銷售金融產(chǎn)品的，導致能為農(nóng)村金融理財提供服務的專業(yè)人才非常匱乏。目前在 農(nóng)村金融理財方面也沒有主導機構，小城鎮(zhèn)和

19、農(nóng)村市場上的理財機構仍以農(nóng)村合作 銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社及國有銀行的分支機構為主，并沒有專業(yè)人士予以引 導或為投資者設計理財規(guī)劃。在理財品種上，大多都以保險、基金為主，除此以外, 在大中城市可以買到的理財產(chǎn)品在有些小城鎮(zhèn)根本不能買到。農(nóng)村金融理財市場還 因為銀行網(wǎng)點有限，受制于人員、環(huán)境多方面原因，在服務上不能滿足農(nóng)民更多的 理財需求。4.農(nóng)村金融理財?shù)睦Ь匙C券日報，2007年12月21日(1)農(nóng)民理財意識薄弱，缺乏金融理財技能。一些農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢”，對于理財知識的貧乏成為農(nóng)民走上理財之路 的“攔路虎”。多數(shù)農(nóng)民喜歡把手頭的閑錢交給親友打理或從民間

20、借貸中獲利，或者以傳統(tǒng)的存款方式獲得利息收入。絕大部分農(nóng)民文化水平低，沒有接受過投資理財 的專業(yè)培訓，對金融投資政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投資收益計算、收益方式 以及風險控制分析。因此，即使有了符合農(nóng)民投資的金融理財產(chǎn)品，農(nóng)民的金融理 財行為普遍具有投機性、跟從性和盲目性的特征，制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。(2)農(nóng)村金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡、電腦設備等基礎設施落后。城鄉(xiāng)基礎設施的差 距嚴重制約了農(nóng)民個人理財市場發(fā)展。近年來，國有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū) 的營業(yè)網(wǎng)點，許多農(nóng)村地區(qū)的金融服務成為“空白點”，貧困地區(qū)的農(nóng)民理財服務更 成了被“遺忘的角落”。與大中城市相比，農(nóng)村地區(qū)通訊、信息等基礎設施落后

21、，計 算機普及率低、互聯(lián)網(wǎng)建設滯后，金融投資環(huán)境較差，一些受大中城市居民歡迎且 收益良好的金融投資品種因缺乏基礎條件，難以在農(nóng)村推廣。商業(yè)銀行因為盈利難 而撤銷農(nóng)村網(wǎng)點，直接導致農(nóng)村金融網(wǎng)點設施普遍匱乏， 制約了對理財服務的推廣。 在浙江農(nóng)村地區(qū)，雖然絕大部分農(nóng)村都已經(jīng)有電話和寬帶，但是農(nóng)民不會購置和使 用電腦，也導致金融理財信息在農(nóng)村遇到一定的障礙。(3)缺乏適合農(nóng)民投資理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和渠道。 適合農(nóng)民投資理財需要的產(chǎn)品 品種少，導致農(nóng)民個人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開辦的投資理財產(chǎn)品不及城 市的三分之一，許多投資理財產(chǎn)品是面對城市居民的，完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實 際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)推

22、廣。商業(yè)銀行已推出的理財產(chǎn)品以閑置資金增值為主要 內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強的周期性和季 節(jié)性，較難滿足這類理財產(chǎn)品的投資要求。銀行卡、電子銀行、代客理財、票據(jù)業(yè) 務、衍生產(chǎn)品等目前城市已十分普及的業(yè)務品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段甚至空 白。(4)農(nóng)民對金融理財市場的抗風險能力較弱。農(nóng)村居民整體收入水平低，社會 保障差，也制約了農(nóng)民個人理財市場的發(fā)展。近年來，農(nóng)民收入雖然有所增加，但 收入總體水平仍然偏低，大部分農(nóng)村居民除傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)收入外，幾乎沒有 其他收入來源，而農(nóng)村社會保障體系建設緩慢，農(nóng)戶手中積攢的一部分資金主要用來應付日常生產(chǎn)生活、住房、養(yǎng)老、

23、教育以及婚喪嫁娶等開支，其手中可用的余錢 并不多。因此，農(nóng)戶個人適應金融市場變化的能力弱，承受市場風險的心理素質(zhì)差。 由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟實力有限，難以應對和防范金融投資新品種因市場波動產(chǎn)生 的風險，難以把握其運行規(guī)律和收益的最佳時機， 資金被“套死”的現(xiàn)象時有發(fā)生。（三）發(fā)展農(nóng)村金融理財市場的對策1 .國內(nèi)各級金融機構應積極搭建農(nóng)村金融理財服務平臺，面向農(nóng)村宣傳金融理 財知識，幫助農(nóng)民提高理財意識和技能。當前，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品知之甚少，理財知識欠缺。金融機構應轉(zhuǎn)變重城市、 輕農(nóng)村的思想觀念，加大對農(nóng)村居民的金融理財知識宣傳力度，積極拓展農(nóng)村理財 市場。如在縣城設立以商業(yè)銀行為主的專門理財部

24、門，搭建功能完善的理財平臺， 承擔專業(yè)化管理和服務；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點為主設立理財服 務柜臺，積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務，推出滿 足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財顧問”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市 場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的金融知識宣傳到農(nóng)戶家中， 從而大大提高農(nóng)民的金融意識，最大限度地調(diào)動他們參與生產(chǎn)、流通、理財、投資 的積極性，使廣大農(nóng)民在建設社會主義新農(nóng)村中真正發(fā)揮主力軍作用。金融機構還 可聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門、高等院校進村入戶，利用電視、報紙和發(fā)放資料等多種 載體，向農(nóng)民免費開辦理財講座和培訓班，組織農(nóng)民開

25、展金融投資知識、理財產(chǎn)品 知識的學習和宣傳。2 .高等院校應面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送高技能的應用型農(nóng)村金融理財服務人才 目前我國高等院校的金融理財專業(yè)非常熱門，越來越多的學生喜歡學習這個專 業(yè)。但是絕大部分金融理財專業(yè)的學生畢業(yè)后留在了大城市的金融機構或企業(yè)工作， 主要面對大中城市的金融理財市場，為城市企業(yè)和居民提供理財服務，無人問津農(nóng) 村金融理財市場，造成了農(nóng)村金融理財服務人才的匱乏。因此國內(nèi)高等院校應該大 力培養(yǎng)為農(nóng)村金融理財服務的專門人才，建立農(nóng)村金融理財服務人才的培養(yǎng)模式， 開設針對農(nóng)村金融理財?shù)恼n程。政府部門、社會和高校還應當鼓勵大學生到農(nóng)村基層就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，擔當為農(nóng)民提供專家理財服務的

26、生力軍，為發(fā)展農(nóng)村金融理財市場 輸送專業(yè)人才。3 .加強農(nóng)村金融理財硬件設施的投入和建設，保證信息的通暢，完善農(nóng)村理財 環(huán)境要開拓農(nóng)村金融市場首先應改善農(nóng)村金融理財環(huán)境，加強硬件、軟件設施建設是必要之舉。大型商業(yè)銀行則可增設自助存取款設備，延伸金融服務觸角。經(jīng)濟較 發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社應積極普及電子銀行、 網(wǎng)上銀行、理財軟件等現(xiàn)代信息技術， 并利用現(xiàn)有網(wǎng)絡資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財業(yè)務，建立健全個人理財?shù)姆?務營銷、風險管控體系和技術支持系統(tǒng)。應該向農(nóng)民普及電腦網(wǎng)絡知識，各級政府 部門采取優(yōu)惠措施鼓勵農(nóng)民購置使用電腦設備和寬帶網(wǎng)絡，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn) 代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理

27、財環(huán)境。4 .根據(jù)農(nóng)民的理財需要，設計符合農(nóng)民理財需求的金融產(chǎn)品針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平等實際狀況， 以及農(nóng)民收入支出季 節(jié)性強、抗風險能力不強的客觀實際，研制開發(fā)符合農(nóng)戶理財需要，迎合農(nóng)村居民 心理，操作簡單方便，風險低、手續(xù)費少、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品， 讓農(nóng)村居民輕松理財，穩(wěn)定收益。應大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險、意外傷害保險等適合 農(nóng)民的健康險種，滿足城鄉(xiāng)人民群眾的生活保障需求。綜上所述，各級政府、金融機構應更加重視我國農(nóng)村金融理財市場的發(fā)展，有 利于改善廣大農(nóng)民的生活水平，提高農(nóng)民自身的綜合素質(zhì)，有利于推動我國社會主 義新農(nóng)村建設的進程，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。最后感謝老

28、師在百忙之中批改我們這份稍顯幼稚的調(diào)查報告！參考文獻:1中國社科院：2007年：中國經(jīng)濟形勢分析與預測，2007版。2浙江省統(tǒng)計局：2008折江統(tǒng)計年鑒，國家統(tǒng)計局出版社，200孫版，第 36-78 頁。3蔣明倬：“浙江三農(nóng)新思維”，中國新聞周刊，2007年12月13日第1 版。4郭永剛：“4成公眾認為理財顧問只為推銷產(chǎn)品”，中國青年報，2007年1 月19日第2版。5雄欣：“城鎮(zhèn)居民投資股票熱情明顯降低”，證券日報，2007年12月21日 第1版。附錄：城鄉(xiāng)理財投資狀況調(diào)查表您好，我們是浙江財經(jīng)學院 2007屆的大一學生。隨著收入水平的增長和現(xiàn)代消費意識的增高，人們都會進行一些理財投資方式來

29、更好地利用閑置的資金。為了更好地了解城鄉(xiāng)的理財投資現(xiàn)狀和差異，我們進行了這次城鄉(xiāng)理財投資狀況調(diào)查。同時我們制作了下面的調(diào)查表，希望您能認真、真實選擇或填寫，謝謝！一.請?zhí)顚懩膫€人資料：戶口所在地：口城 口鄉(xiāng)現(xiàn)時居住地屬：口城 口鄉(xiāng)性別：口男 口女年齡:學歷:職業(yè):婚姻狀態(tài)：口未婚口已婚口單親家庭成員共有幾位：是否愿意接受此次調(diào)查：口是 口否謝謝您的以上填寫.若愿繼續(xù)接受調(diào)查，請接著做好下面的選擇題.二. 選擇題.1 .您的月收入在（）（A ） 1000以下（B） 10002000（C ） 20003000（D） 3000-4000 （E） 4000-5000（F） 5000 以上您的家庭的月

30、收入在（）（A） 1000-2000 （ B ） 2000-3000 （ C） 3000-4000 （D 4000 5000（E） 50006000（F） 6000-10000（G）10000 以上2 .您個人或家庭會對錢作系統(tǒng)的結算嗎（）（A）從不會（B）有時候（C）向來都會3 .在您的家庭的月支出中，基本生活開銷約占（）（A）10% 以下（B）10%-30%（C）30%-50%（D）50%-70%（F）70% 以上4您個人或家庭目前有進行理財投資方面的活動或者計劃嗎（）（A）.沒有投資或理財措施（B）.正在進行中（若選A 請做第5題， 若選B 請做第12 1 9題）5 .您個人或家庭在近期會打算進行理財投資嗎（）（A） 會（B ）不會（若選A請做第6 9題，若選B 請做第1 0 1 1題）6。若在近期會打算進行理財投資，您個人或家庭將會采取哪種形式？（）（A）股票（B）債券（C）基金（D）保險（E）儲蓄