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1、第五章貸款業(yè)務(wù)本章的重要概念:貸款政策信用貸款擔(dān)保貸款 保證貸款抵押貸款 票據(jù)貼現(xiàn)消費(fèi)者貸款 住房按揭貸款信用分析現(xiàn)金流量 審貸分離第一節(jié)貸款種類和政策一、判斷題1. 短期貸款是指期限在一年以內(nèi)(含一年)的各項(xiàng)貸款,長(zhǎng)期貸款是指期限在 十年以上的各項(xiàng)貸款。2. 擔(dān)保貸款由于財(cái)產(chǎn)有第三者承諾作為還款的保證,所以貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小, 貸款的成本也小。3. 損失貸款是指借款人依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入已經(jīng)無(wú)法償還貸款的本息,不得不 通過(guò)重新融資或“拆東墻補(bǔ)西墻”的辦法來(lái)歸還貸款,表明借款人的還款 能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題。4. 大多數(shù)銀行都將貸款業(yè)務(wù)視為其核心業(yè)務(wù),因此,貸款質(zhì)量和貸款的盈利水 平,對(duì)實(shí)現(xiàn)銀行的
2、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有舉足輕重的影響。5. 一般來(lái)說(shuō),分級(jí)授權(quán)的主要依據(jù)是貸款的金額。金額越大,風(fēng)險(xiǎn)越大,貸款 專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的要求也就越高。6. 我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的貸款/存款比率不得超過(guò)50%。如果超過(guò)這一 比率,表明貸款規(guī)模過(guò)大,因而風(fēng)險(xiǎn)也較大。7. 我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)巴塞爾協(xié)議111規(guī)定的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),確定商業(yè) 銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率的最低要求分別為 4%、8%和 10%。8. 授權(quán)一般由銀行董事會(huì)或最高決策層統(tǒng)一批準(zhǔn),自董事會(huì)到基層行管理層, 權(quán)限逐級(jí)下降。9. 各種貸款的比例分布形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu)。而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信用資 產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性
3、具有十分重要的影響。10. 對(duì)于貸款業(yè)務(wù)量較大的銀行來(lái)說(shuō),通常是有貸款委員會(huì)或信貸管理部門根據(jù)貸 款的類別、期限,并結(jié)合其他各種需要考慮的因素,確定每類貸款的價(jià)格。二、單選題1. 銀行貸款是商業(yè)銀行作為貸款人,按照一定的貸款原則和政策,以還本付息為條件,將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種()行為。A.信用B.借貸C經(jīng)濟(jì)D.投資2. 商業(yè)銀行貸款按期限可劃分為活期貸款、定期貸款和()三類。()在貸款時(shí)不確定償還期限,可以隨時(shí)由銀行發(fā)放通知收回貸款。A. 透支;活期貸款B透支;透支C.分期貸款;活期貸款D.透支;分期貸款3. 按照銀行貸款的保障條件來(lái)分類,銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款
4、和()OA. 票據(jù)貼現(xiàn)B.抵押貸款C.質(zhì)押貸款D.保證貸款保證而發(fā)放的貸款。( 貸款。A信用貸款;票據(jù)貼現(xiàn)C.無(wú)擔(dān)保貸款;保證貸款4. ()是指商業(yè)銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者)是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的B. 信用貸款;擔(dān)保貸款D.無(wú)擔(dān)保貸款;擔(dān)保貸款5. ()是貸款的一種特殊方式,它是指銀行應(yīng)客戶的要求,以現(xiàn)金或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的()的方式發(fā)放的貸款。它實(shí)行預(yù)扣利息,票據(jù)到期后,銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款。A. 票據(jù)貼現(xiàn);票據(jù)B.票據(jù)貼現(xiàn);匯票C. 票據(jù)貼現(xiàn);本票D.票據(jù)貼現(xiàn);商業(yè)票據(jù)6. 按照我國(guó)的習(xí)慣做法,貸款的用途通常兩種有分類方法:一是按
5、照()的部門來(lái)分類,分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費(fèi)貸款;二是按照貸款的()來(lái)劃分,一般分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。A. 貸款對(duì)象;形式B.貸款對(duì)象;具體用途C貸款性質(zhì);形式D.貸款形式;具體用途7銀行貸款按照償還方式的不同劃分,可以分為一次性償還和()兩種方式。一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款,其利息可以分期支付,也可以在歸還本金時(shí)一次性付清。()是指 借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。A. 分期償還;分期償還B.多次償還;多次償還C.分期償還;多次償還D.多次償還;分期償還8. ()是指借款人能夠履行借款合同,有充分把握按照足額償還
6、本息的方法。()是指采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少部分。A正常貸款;關(guān)注貸款B.次級(jí)貸款;損失貸款C次級(jí)貸款;關(guān)注貸款D.正常貸款;損失貸款9. ()是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。A.貸款監(jiān)管B.貸款制度C.貸款政策D.貸款安排10. 我國(guó)中央銀行規(guī)定,商業(yè)銀行對(duì)最大客戶的貸款額不得超過(guò)銀行資本金的(),最大十家客戶的貸款額不得超過(guò)銀行資本金的()。A.10%; 50%B.15; 50%C.10%; 40%D.15%; 40%三、多選題1. 定期貸款,是指具有固定償還期限的貸款,按照償還期限的長(zhǎng)短,
7、又可以分 為()A. 短期貸款B.中期貸款 C.中長(zhǎng)期貸款D.長(zhǎng)期貸款2. 擔(dān)保貸款是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不 同,具體分為()OA. 抵押貸款B.保證貸款3. 按照貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度劃分,A.正常貸款;關(guān)注貸款C.可疑貸款C.質(zhì)押貸款D.信用貸款貸款可以分為()。B次級(jí)貸款;損失貸款D問(wèn)題貸款;損失貸款4. 貸款檔案的結(jié)構(gòu),即應(yīng)包括的文件。一份完整的貸款檔案應(yīng)包括哪幾個(gè)部分? ()A.法律文件B.還款記錄C.貸款合同D.信貸文件5. 商業(yè)銀行的管理者在制定該行的貸款政策時(shí),一般要考慮以下因素:O o A.有關(guān)法律法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政和貨幣政策、B. 銀行的資本金
8、狀況、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu),C. 服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期D.銀行信 貸人員的素質(zhì)6. 下列選項(xiàng)中,關(guān)于貸款審批制度的說(shuō)法,正確的有哪些? () A.貸款審批制 度的另一個(gè)重要內(nèi)容是貸款的分級(jí)審批制度B. 由于目前我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行的是一級(jí)法人體制,商業(yè)銀行內(nèi)部的貸款審批需要實(shí)行分級(jí)授權(quán)制度C. 一般來(lái)說(shuō),分級(jí)授權(quán)的主要依據(jù)是貸款的金額D. 授權(quán)由總經(jīng)理或董事長(zhǎng)統(tǒng)一批準(zhǔn)7. 按照我國(guó)的習(xí)慣做法,貸款的用途通常兩種有分類方法:一是按照貸款對(duì)象 的部門來(lái)分類,分為()和消費(fèi)貸款。A.工業(yè)貸款、商業(yè)貸款B農(nóng)業(yè)貸款C.固定資產(chǎn)貸款D.科技貸款8按照銀行貸款的保障條件來(lái)分類,銀行貸款可以分為()。A.信用貸款
9、B.擔(dān)保貸款C.票據(jù)貼現(xiàn)D.抵押貸款9. 為了保證貸款安全,對(duì)于任何一筆貸款,都必須遵循工作程序包括()oA. 貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查B. 對(duì)借款人的信用評(píng)估。C貸款審批、借款合同的簽訂和擔(dān)保D. 貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回10. 一份完整的貸款檔案管理制度通常應(yīng)包括()。A. 貸款方案的結(jié)構(gòu),即應(yīng)包括的文件B. 貸款檔案的保管責(zé)任人C. 明確貸款檔案的保管地點(diǎn),對(duì)法律文件要單獨(dú)保管,應(yīng)保存在防火、防水、 防損的地方。D. 明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。四、簡(jiǎn)答題1 什么是貸款政策?貸款政策的基本內(nèi)容有哪兒個(gè)方面?第一節(jié)參考答案、判斷題:15: FFFTT610:FFTFT二、單選題:15:
10、B AAB D610::B ADC B三、多選題:1.ABD2.ABC 3.ABC4.ABD5.ABCD6.ABC7.ABD 8.ABC9.ABCD10.ABCD四、簡(jiǎn)答題1. (詳見課本第120頁(yè)、121頁(yè))貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù), 理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。貸款政策的基本內(nèi)容有:(1)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。(2)貸款業(yè)務(wù)規(guī)程及權(quán)限劃分。(3)貸款的規(guī)模和比率控制。(4)貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布(5)貸款的擔(dān)保(6)貸款定價(jià)(7)貸款檔案管理政策(8)貸款的日常管理和催收制度(9)不良貸款的管理第二節(jié)貸款定價(jià)一、判斷題1貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大,貸款成本就越高,貸款價(jià)格也就越
11、高。2. 作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的企業(yè),良好的社會(huì)形象是商銀行生存與發(fā)展的重要基 礎(chǔ)。商業(yè)銀行要樹立良好的社會(huì)形象,就必須守法、誠(chéng)信、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3. 支付了承諾費(fèi)的貸款承諾是正式承諾,當(dāng)借款人需要使用貸款時(shí),銀行要予 以及時(shí)滿足,若不滿足,銀行可不必承擔(dān)法律責(zé)任。4. 補(bǔ)償余額的計(jì)算分為兩個(gè)部分,其中一個(gè)部分是按照實(shí)際余額計(jì)算的補(bǔ)償余 額,另一部分是按已承諾并使用的限額計(jì)算的補(bǔ)償余額。5. 按照一般的價(jià)格理論,影響貸款價(jià)格的主要因素是信貸資金的供求狀況。信 貸資金也是一種商品,其價(jià)格決定因素一般不復(fù)雜。6. 銀行為了承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)而花費(fèi)的費(fèi)用,稱為為貸款的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用,但它不是貸 款的風(fēng)險(xiǎn)成本。7. 借款
12、人的貸款狀況主要是指貸款人的償還能力和償還意愿。借款人的信用越好, 貸款風(fēng)險(xiǎn)越小,貸款價(jià)格也應(yīng)越高。8. 市場(chǎng)供求狀況是影響價(jià)格的一個(gè)基本因素。當(dāng)貸款供大于求時(shí),貸款價(jià)格應(yīng) 當(dāng)降低,當(dāng)貸款供不應(yīng)求時(shí),貸款價(jià)格應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高。9. 保留余額定價(jià)法的特點(diǎn)在于不考慮承諾費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和補(bǔ)償余額等因素,貸款 價(jià)格主要依據(jù)資金總成本及一定的利潤(rùn)目標(biāo)來(lái)確定。10. 成本加成定價(jià)法是將借款人在銀行保留補(bǔ)償余額看作是其貸款價(jià)格的一個(gè)組 成部分,在考慮了借款人在銀行補(bǔ)償余額的多少后決定貸款利率的一種定價(jià) 方法。二、單選題1. ()是商業(yè)銀行主要的盈利資產(chǎn)。貸款利潤(rùn)的高低與貸款價(jià)格有著直接的關(guān) 系,貸款價(jià)格高利潤(rùn)就高,
13、但貸款的需求將因此而減少。A. 貸款B.存貸款C.信用貸款D.正常貸款2. 商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主營(yíng) 業(yè)務(wù),()是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。A.貸款價(jià)格 B.存貸利差C信用貸款D.房地產(chǎn)貸款3. ()最基本的要求是使貸款收益足以彌補(bǔ)貸款的各項(xiàng)成本,貸款成本除了資 金成本和各項(xiàng)管理費(fèi)用外,還包括因貸款風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。A.貸款定價(jià)B.貸款利率C.貸款成本D.貸款原則4. 般來(lái)講,貸款價(jià)格的構(gòu)成包括:貸款利率、()、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格。A.貸款承諾費(fèi)B.貸款手續(xù)費(fèi)C.貸款成本D.貸款利息5. 貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比
14、率。它是()的主體,也是貸款價(jià)格的主要內(nèi)容。貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補(bǔ)支出并取得合理利潤(rùn)為依據(jù)。A. 貸款價(jià)格B.貸款保證金C.隱含價(jià)格D.貸款利息:6. ()是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用,由于承諾費(fèi)是顧客為了取得貸款而支付的費(fèi)用,因而構(gòu)成了貸 款價(jià)格的一部分。A.貸款承諾費(fèi)B貸款手續(xù)費(fèi)C.貸款成本D.貸款利息7. ()是應(yīng)銀行要求,借款人保存在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。它成為貸款價(jià)格的一個(gè)組成部分。A.補(bǔ)償余額B貸款保證金C.隱含價(jià)格D.貸款滯留金8銀行的資金成本分為資金平均成本和()。前者是指每一單位的資金所花費(fèi)的利息和費(fèi)用額,它
15、主要用來(lái)衡量銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)狀況。后者是指 銀行每增加一個(gè)單位的叮投入資金所需要花費(fèi)的利息和費(fèi)用額,它反映的是未來(lái)新增資金來(lái)源的成本。A.資金風(fēng)險(xiǎn)成本 B.資本加權(quán)成本C.資金邊際成本 D.資金可貸成本9.()又稱為交易利率定價(jià)法,這種定價(jià)方法允許借款額超過(guò)某一最低限額的借款人,在幾種基礎(chǔ)利率中選擇,以決定該筆貸款的利率和展期期 限。A.基礎(chǔ)平均利率定價(jià)方法C.目標(biāo)基礎(chǔ)收益率立價(jià)法10.優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和(B. 基礎(chǔ)利率定價(jià)法D.優(yōu)惠基礎(chǔ)利率定價(jià)法)是西方商業(yè)銀行普遍使用的貸款定價(jià)方法。優(yōu)惠加數(shù)是在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上加若干百分點(diǎn)而形成的利率.A.優(yōu)惠基礎(chǔ)平均利率定價(jià)方法B優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法C. 目標(biāo)收益率
16、定價(jià)法D.優(yōu)惠基礎(chǔ)利率定價(jià)法三、多選題1. 基礎(chǔ)利率定價(jià)法允許借款額超過(guò)某一最低限額的借款人,在幾種基礎(chǔ)利率中 選擇,以決定該筆貸款的利率和展期期限。最通行的基礎(chǔ)利率有哪些?()B.大額定期存單利率D.銀行承兌票據(jù)利率)A.國(guó)務(wù)券利率C銀行同業(yè)拆借利率2 貸款價(jià)格由幾部分構(gòu)成?(A.貸款利率、貸款承諾費(fèi)B.補(bǔ)償余額D.貸款成本C. 隱含價(jià)格3 影響貸款價(jià)格的主要因素有哪些?()A. 資金成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,B. 貸款費(fèi)用、借款人的信用及其與銀行的關(guān)系C. 貸款方式、貸款利率D銀行貸款的目標(biāo)收益率,貸款供求狀況4貸款定價(jià)方法有哪些?()A. 目標(biāo)收益率定價(jià)法、基礎(chǔ)利率定價(jià)法,B. 成本加成定價(jià)法
17、C. 優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法。D. 保留補(bǔ)償余額定價(jià)法)B.擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則。D.維護(hù)銀行形象原則。5貸款定價(jià)的原則有哪些?(A. 利潤(rùn)最大化原則C. 保證貸款安全原則四、簡(jiǎn)答題1、貸款定價(jià)原則有哪些?第二節(jié)參考答案、判斷題:15: TTFFF 610: FFTFF二、單選題:15: AB A A A610: A AC B B三、多選題:l.ABC2. ABC 3.ABD 4.ABCD 5.ABCD四、簡(jiǎn)答題1. (詳見課本第127頁(yè))貸款定價(jià)的原則有:(1) 利潤(rùn)最大化原則。(2)擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則。(3) 保證貸款安全原則。(4)維護(hù)銀行形象原則。第三節(jié)幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)一、判斷題1
18、. 由于擔(dān)保貸款是依據(jù)借款人的信用發(fā)放的貸款,銀行在發(fā)放貸款時(shí),沒(méi)有從 借款人處取得任何的財(cái)產(chǎn)作抵押,而只是獲得借款人對(duì)于償還貸款的一種承 諾。2. 由于銀行發(fā)放信用貸款,可以省去擔(dān)保品選擇、估價(jià)、管理和對(duì)保證人資格, 信用,財(cái)務(wù)等方面的審查手續(xù),因此貸款過(guò)程的手續(xù)相對(duì)比較簡(jiǎn)便。3. 銀行在對(duì)借款人進(jìn)行信用分析后,如果借款人不符合發(fā)放信用貸款的條件, 銀行不得對(duì)其發(fā)放擔(dān)保貸款。4. 擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括一般保證、擔(dān)保保證、財(cái)產(chǎn)保證和連帶責(zé) 任保證。5. 以抵押擔(dān)保的方式發(fā)放貸款,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)按擔(dān)保 法規(guī)定的抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。6. 根據(jù)
19、我國(guó)法律規(guī)定,國(guó)家機(jī)關(guān)(經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織 貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外),以公益項(xiàng)目為目的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的 分支機(jī)構(gòu)和職能部門(有法人書面授權(quán)者除外)等均不得作為保證人。7. 抵押貸款,是以借款人持有的各種有價(jià)證券,如股票債券,匯票、本票,存 單等作為質(zhì)物向銀行申請(qǐng)的貸款。8. 根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定的質(zhì)物,一般由抵押人占管,而擔(dān) 保法規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn),一般由抵押權(quán)人占管,即不轉(zhuǎn)移財(cái) 產(chǎn)的占有。9. 貼現(xiàn)貸款在發(fā)放時(shí)就預(yù)先將貼現(xiàn)利息扣除,因此,其利率一般較同期限的其 他貸款低。10. 透支貸款是與消費(fèi)的支票賬戶相聯(lián)系的貸款,實(shí)際上是銀行向其支票
20、賬戶提 供的,在一定期限、一定額度內(nèi)進(jìn)行透支的權(quán)利。二、單選題1. ()是指銀行完全憑借款人的良好信用而無(wú)需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押和第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。它是以借款人的信用作為還款保證。A. 抵押貸款B.保證貸款C質(zhì)押貸款D信用貸款2. ()是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。A. 抵押貸款;B.保證貸款C.擔(dān)保貸款D信用貸款3. ()是保證人與銀行約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為。銀行根據(jù)擔(dān)保法中的保證方式向借款人發(fā)放 的貸款稱為()。A. 保證;抵押貸款B.抵押;質(zhì)押貸款C.擔(dān)保;保證貸款D.保證;保證貸款4. 我國(guó)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押包括
21、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和()。在銀行發(fā)放質(zhì)押貸款的情況下,當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時(shí),銀行可以按照擔(dān)保法的規(guī)定將質(zhì)物折價(jià)或以拍賣、變賣質(zhì)量物的價(jià)款優(yōu)先受償。A. 不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押B.權(quán)利質(zhì)押C實(shí)物質(zhì)押D.資產(chǎn)質(zhì)押5. ()是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。銀行以抵押方式做擔(dān)保而發(fā)放的貸款,就是()。A. 丿貞押;抵押貸款B.抵押;質(zhì)押貸款C.質(zhì)押;質(zhì)押貸款D.抵押;抵押貸款6. ()又稱“墊頭”,是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)值之比。銀行在確定抵押率時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮以下因素:貸款期限、借款人信譽(yù)、抵押物的 品種、()。A.抵押率;貸款風(fēng)險(xiǎn)B.抵押率;貸款額度C質(zhì)押率;貸款風(fēng)險(xiǎn)C.質(zhì)押
22、率;貸款額度7. ()是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。從持票人的角度來(lái)講,貼現(xiàn)是以為未到期的票據(jù)向銀行貼付利息,取得現(xiàn)款 的經(jīng)濟(jì)行為。A.票據(jù)再貼現(xiàn)B票據(jù)承兌和貼現(xiàn)C.票據(jù)貼現(xiàn)D.票據(jù)承兌8. 票據(jù)貼現(xiàn)不僅僅是一種票據(jù)買賣行為,它實(shí)際上是一種()關(guān)系的轉(zhuǎn)移,是銀行通過(guò)貼現(xiàn)而間接地把款項(xiàng)貸放給票據(jù)的付款人,是銀行貸款 的一種特殊方式。貼現(xiàn)的日期是指從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時(shí)間, 一般控制在六個(gè)月之內(nèi),最長(zhǎng)不超過(guò)九個(gè)月。A.債務(wù)B.債權(quán)C.使用權(quán)和所有權(quán)D.債權(quán)債務(wù)9. ()的額度,即實(shí)付貼現(xiàn)額,按承兌票據(jù)的票面金 額扣除()計(jì)算。計(jì)算公式是:實(shí)付貼現(xiàn)額二貼現(xiàn)票據(jù)面額一貼
23、現(xiàn)利息。A.票據(jù)貼現(xiàn)貸款;貼現(xiàn)成本B.銀行信用貸款;貼現(xiàn)成本C.票據(jù)貼現(xiàn)貸款;貼現(xiàn)利息D.銀行信用貸款;貼現(xiàn)利息10. ()是目前我國(guó)銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款。它是由住房的購(gòu)買者在支付一定的購(gòu)房款(通常占總購(gòu)房款的30%到40%)后,不足部分 向銀行申請(qǐng)貸款,以向賣房者(通常是房地產(chǎn)開發(fā)商)付清全部房款。它通常 需要以樓花或現(xiàn)樓做抵押。A住房分期償還貸款B.住房按揭貸款C.房地產(chǎn)貸款D.消費(fèi)者住房信用貸款三、多選題1 銀行確定貸款額度的直接依據(jù)通常有哪幾個(gè)?()A. 企業(yè)的合理資金需求B. 可作為償還貸款來(lái)源的企業(yè)未來(lái)的現(xiàn)金流量C. 企業(yè)的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)能力D. 銀行的信貸資金可供量2. 消
24、費(fèi)者貸款一般可以分為以下幾類:(A. 信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款B. 分期償還貸款C. 一次性償還貸款D. 住房按揭貸款3. 選擇抵押物時(shí)必須堅(jiān)持的原則包括:()oA.合法性原則B.易售性原則C.穩(wěn)定性D.易測(cè)性4其他貸款相比,信用貸款具有哪幾個(gè)特點(diǎn)?()A. 以借款人信用和未來(lái)的現(xiàn)金流量作為還款保證B. 風(fēng)險(xiǎn)大、利率高C. 有明確的償還期限,不能還本付息D. 手續(xù)簡(jiǎn)便5信用貸款的操作流程及要點(diǎn)有哪些?()A. 對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估,正確選擇貸款對(duì)象B. 合理確定貸款額度和期限C. 貸款的發(fā)放與監(jiān)督作用D. 貸款到期回放6.抵押率又稱“墊頭”,是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)值之比。銀行在
25、 確定抵押率時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮以下因素:()OA. 貸款期限、借款人信譽(yù)B. 貸款額度C. 抵押物的品種D. 貸款風(fēng)險(xiǎn)7銀行接到貼現(xiàn)申請(qǐng)后,要從那幾個(gè)方面進(jìn)行認(rèn)真的審查?()A. 審查票據(jù)的票式和要件是否合法B. 審查票據(jù)的付款人和承兌人的資信狀況C. 審查票據(jù)期限的長(zhǎng)短D. 審查貼現(xiàn)的額度8和其他貸款相比,票據(jù)貼現(xiàn)具有什么特點(diǎn)?()A. 它是以持票人作為貸款直接對(duì)象B. 它是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證C. 它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限D(zhuǎn). 實(shí)行預(yù)收利息的方法9在借款申請(qǐng)中,應(yīng)詳細(xì)列述哪些內(nèi)容?()A. 借款的動(dòng)機(jī)和用途B. 借款的數(shù)額和種類C. 申請(qǐng)人本人的有關(guān)資料,如姓名、年齡、職業(yè)、收入、
26、財(cái)產(chǎn)、家庭成員、 健康狀況、信用履歷等D. 銀行要求提供的其他有助于了解申請(qǐng)人信用狀況的合法資料10.銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序包括哪些?()A. 銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議、購(gòu)房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同B. 購(gòu)房者提出借款申請(qǐng)、開發(fā)商簽字擔(dān)保C. 銀行審批、公證和登記D. 購(gòu)買保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)、貸款的發(fā)放與收回四、簡(jiǎn)答題(一)其他貸款相比,信用貸款具有哪幾個(gè)特點(diǎn)?(-)和其他貸款相比,票據(jù)貼現(xiàn)具有什么特點(diǎn)?(三)銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序包括哪些?第三節(jié)參考答案、判斷題: 15: FTFFT 610: TFFTF二、單選題:15: DC DB D 610: AC DC B三
27、、多選題:1.ABD2. ABC 3. ABCD 4.ACD 5.ABCD6. ACD ABCD 8.ABCD 9.ABCD 10.ABCD四、簡(jiǎn)答題一)其他貸款相比,信用貸款具有哪幾個(gè)特點(diǎn)?(詳見課本第135頁(yè))1以借款人信用和未來(lái)的現(xiàn)金流量作為還款保證。2風(fēng)險(xiǎn)大、利率高。3 手續(xù)簡(jiǎn)便。(二)和其他貸款相比,票據(jù)貼現(xiàn)具有什么特點(diǎn)?(詳見課本第第141頁(yè))票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款方式相比,在貸款對(duì)象、還款保證,收息方式,管理辦法等 方面都具有不同的特點(diǎn)。首先,它是以持票人作為貸款直接對(duì)象。其次,它是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證。再次,它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限。最后,實(shí)行預(yù)收利息的方法。(三)
28、銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序包括哪些?(詳見課本第143/144頁(yè))1 銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議。2 購(gòu)房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同。3 購(gòu)房者提出借款申請(qǐng),4開發(fā)商簽字擔(dān)保5 銀行審批6公證和登記7 購(gòu)買保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)。8貸款的發(fā)放與收回。第四節(jié)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理一、判斷題1銀行的“5P”因素包括個(gè)人因素、目的因素、償還因素、保障因素和資本因素。2能力是指借款人運(yùn)用借入資金獲取利潤(rùn)并償還貸款的能力,而利潤(rùn)的大小, 僅僅取決于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。3 借款人的經(jīng)營(yíng)條件是指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境。借款人的外部環(huán)境是 指借款人所在地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。4對(duì)借款人進(jìn)行信用分析,
29、既要進(jìn)行靜態(tài)分析,又要進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析,但注重定 量分析,卻不必注重定性分析。5 對(duì)應(yīng)收賬款的分類,應(yīng)著重掌握三點(diǎn):一是應(yīng)收賬款的結(jié)構(gòu),二是應(yīng)收賬款賬齡 的分布,三是應(yīng)收賬款的記錄情況。6企業(yè)的負(fù)債包括短期負(fù)債(流動(dòng)負(fù)債)和長(zhǎng)期負(fù)債。短期負(fù)債主要包括應(yīng)付賬款、 應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)交稅金和短期借款等。7 現(xiàn)金比率是衡量企業(yè)短期借債能力的最常用的指標(biāo)8 普通股收益率是反映企業(yè)普通股股東獲利程度的指標(biāo)。該指標(biāo)對(duì)于企業(yè)的普通股股東來(lái)說(shuō)具有重要意義,但不是最能反映企業(yè)實(shí)際盈利能力的指標(biāo)。9負(fù)債凈值比率是企業(yè)負(fù)債總額與資產(chǎn)總額的比率,它反映了企業(yè)的負(fù)債程度。 而負(fù)債比率是企業(yè)負(fù)債總額與企業(yè)資本凈值的比率。10.股東
30、權(quán)益比率越大,權(quán)益獲得的杠桿收益就越多;該比率越高,說(shuō)明權(quán)益 實(shí)力就越雄厚。二、單選題1. ()是對(duì)借款人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件登進(jìn)行 系統(tǒng)分析,以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。A、盈利分析B、信用分析 C、貸款分析 D、還款分析2大多數(shù)商業(yè)銀行將客戶的信用分析集中在五個(gè)方面,即“5C”:品格,能力,(),擔(dān)保,環(huán)境條件。A、資金B(yǎng)、負(fù)債C、資本 D、信用3分析和評(píng)估借款人的償債能力,應(yīng)從兩個(gè)方面來(lái)考慮:一是要看企業(yè)的生產(chǎn)成 本、產(chǎn)品質(zhì)量、銷售收入以及生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要看()。A、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)驗(yàn)B、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)驗(yàn)和能力C、企業(yè)監(jiān)管者的能力D、企業(yè)監(jiān)管者的經(jīng)驗(yàn)4借
31、款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件是指()。而借款人經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境是指借款人所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。A、借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況B、借款人自身的外部環(huán)境C、借款人自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)D、借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境5財(cái)務(wù)報(bào)表分析主要是對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和()進(jìn)行分析。A、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表 B、現(xiàn)金流量表 C、財(cái)務(wù)狀況表D、現(xiàn)金流量變動(dòng)表 6資產(chǎn)負(fù)債表是反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的綜合性報(bào)表;()是表示企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi) 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成本、費(fèi)用及盈虧狀況的報(bào)表;而財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表是在一定時(shí)期內(nèi)企 業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、資本等的變動(dòng)情況。A、資產(chǎn)負(fù)債表B、現(xiàn)金流量表C、財(cái)務(wù)狀況表D、損益表7資產(chǎn)項(xiàng)目包括流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)三大類。銀行
32、重點(diǎn)分析的內(nèi)容有 這幾類:應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、()。A、預(yù)付賬款B、投資C、參股D、股權(quán)8.()是衡量企業(yè)短期償債能力的最常用指標(biāo)。速動(dòng)比率是企業(yè)速動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率,也稱為酸性試驗(yàn)比率,是考察企業(yè)資產(chǎn)迅速變現(xiàn)能力的指標(biāo)。 為了進(jìn)一步評(píng)價(jià)企業(yè)即期的償債能力,銀行還要對(duì)企業(yè)的()進(jìn)行分析A、儲(chǔ)蓄比率;現(xiàn)金比率C、流動(dòng)性比率;流動(dòng)資產(chǎn)比率9 盈利能力比率包括:銷售利潤(rùn)率;(A、資產(chǎn)收益率;優(yōu)先股收益率C、資產(chǎn)收益率;普通股收益率10結(jié)構(gòu)性比率包括()、(B、負(fù)債比率;流動(dòng)資產(chǎn)比率D、流動(dòng)性比率;現(xiàn)金比率);();股票市盈率。B、生產(chǎn)損耗率;優(yōu)先股收益率D、生產(chǎn)損耗率;普通股收益率)、償還
33、能力比率等。這些比率從不同的方面來(lái)分析、評(píng)估企業(yè)的償債能力。A、負(fù)債比率;股東權(quán)益比率B、所有者權(quán)益比率;股東權(quán)益比率C、負(fù)債比率;債權(quán)人權(quán)益比率 D、所有者權(quán)益比率;債權(quán)人權(quán)益比率三、簡(jiǎn)述或論述(一)貸款信用分析的內(nèi)容可以分為哪五個(gè)方面?(二)財(cái)務(wù)報(bào)表分析的重點(diǎn)有哪些內(nèi)容?(三)1998起,我國(guó)銀行開始實(shí)行新的貸款五級(jí)分類辦法包括哪五個(gè)檔次?其 特征有哪些?第四節(jié)參考答案一、判斷題 15:TFFFF 610: FFFFT二、單選題:15: B C B D A 610:DBDC A三、簡(jiǎn)述或論述(一)貸款信用分析的內(nèi)容可以分為哪五個(gè)方面?(詳見課本第145頁(yè))1借款人的品格。2 .借款人的能力
34、。3 借款人的資本。4.借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件。5 借款人貸款的擔(dān)保。(二)財(cái)務(wù)報(bào)表分析的重點(diǎn)有哪些內(nèi)容?(詳見課本第147/148頁(yè))1資產(chǎn)項(xiàng)目。其中,重點(diǎn)分析內(nèi)容包括應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、投資。2負(fù)債及資本項(xiàng)目,包括負(fù)債、資本。3 損益表項(xiàng)目的分析。4 財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表分析。(三)1998起,我國(guó)銀行開始實(shí)行新的貸款五級(jí)分類辦法包括哪五個(gè)檔次?其 特征有哪些?(詳見課本第156/157頁(yè))1正常貸款。2關(guān)注貸款。3次級(jí)貸款4可疑貸款。5 損失貸款第五節(jié)貸款管理制度一、判斷題1. 銀行貸款從申請(qǐng)、審查、決策、發(fā)放到最后收回本息的整個(gè)過(guò)程,是一個(gè)有 機(jī)的整體,也是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程。2. 為了確保
35、貸款管理過(guò)程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸 款管理的各個(gè)環(huán)節(jié)劃分為既相互合作又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力約束機(jī) 制,明確各自的職責(zé)。3. 貸款審查崗位,是在收到提企業(yè)的貸款申請(qǐng)后,對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查的崗位; 而貸款審查崗位是專門從事貸款決策前審查的崗位。4. 貸款的最終決策人,一般由主管信貸業(yè)務(wù)的行長(zhǎng)擔(dān)任,有條件的銀行應(yīng)成立 貸款審批委員會(huì),并按照分級(jí)負(fù)責(zé)、主管審定、多人審批的原則進(jìn)行決策。5. 貸款檢查崗位可以由信貸部門組織專人進(jìn)行,也可以單獨(dú)設(shè)立貸款檢查機(jī) 構(gòu),專司檢查之職。6. 貸款責(zé)任制度的主要內(nèi)容之一包括建立以董事會(huì)責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款 管理責(zé)任制體系。7. 建立
36、貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)考核制度,首先需要明確監(jiān)測(cè)的目標(biāo),重點(diǎn)監(jiān)測(cè)不良貸款。8. 貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)可以分為貸款收益指標(biāo)、貸款流動(dòng)性指標(biāo)和貸款持 續(xù)性指標(biāo)。9. 貸款流動(dòng)性比率主要包括中長(zhǎng)期貸款比率、短期貸款比率等,貸款盈利性比 率僅僅包括貸款收益率、貸款利差率。10. 對(duì)于已經(jīng)被確認(rèn)為有問(wèn)題的貸款,銀行應(yīng)對(duì)其加以重點(diǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)與管理。二、單選題1. 為了確保貸款管理過(guò)程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“()”的原則,將貸款管理的各個(gè)環(huán)節(jié)劃分為既相互獨(dú)立又相互制約的管理崗位,建立()機(jī)制,明確各自的職責(zé)。A、貸收分離;權(quán)力制衡B、貸收分離、權(quán)力分散C、審貸分離;權(quán)力分散D、審貸分離;權(quán)力制衡2. ()是在收到企業(yè)的貸款申請(qǐng)后對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前檢查崗位。()是在貸款發(fā)放以后對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢
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