保險(xiǎn)費(fèi)交付的法律問(wèn)題研究

1、保險(xiǎn)費(fèi)交付的法律問(wèn)題研究論文摘要：本文以保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)費(fèi)的交付為基點(diǎn)，分四大部分對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交付的相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行了研討。首先，論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付的相關(guān)人和免除投保人交付保費(fèi)的情況，著重論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人和給付人的權(quán)利義務(wù)以及保險(xiǎn)人是否可以免除投保人交付保費(fèi)的義務(wù)；其次，論述了保費(fèi)交付的方式，著重于分析了票據(jù)交付所引起的法律問(wèn)題、保險(xiǎn)費(fèi)抵銷的法律問(wèn)題以及保險(xiǎn)費(fèi)墊付的法律問(wèn)題；再次，論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付的時(shí)間所引起的法律問(wèn)題，分別論述了保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)間的一般法理、首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)的交付以及寬限期的相關(guān)法律問(wèn)題；最后，分別從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的性質(zhì)入手，論述了怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。 關(guān)健詞：保費(fèi)

2、交付 法律問(wèn)題保險(xiǎn)費(fèi)，是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對(duì)價(jià)。交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的一項(xiàng)基本義務(wù)，用以交換保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間承擔(dān)保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)，即賠償或給付保險(xiǎn)金。在一般合同法中，合同一方不履行對(duì)價(jià)，另一方可以訴訟請(qǐng)求履行，甚至請(qǐng)求損害賠償。而對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)法雖然規(guī)定“投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)”，但是，投保人不交納保費(fèi)，盡管構(gòu)成違約，保險(xiǎn)人一般卻不訴諸法律請(qǐng)求履行對(duì)價(jià)，這其中自有其原因。另外，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該由誰(shuí)支付，由誰(shuí)受領(lǐng)，以什么方式在什么時(shí)間支付才會(huì)產(chǎn)生法律上的債的清償?shù)男Ч?，以及投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果是什么，這些問(wèn)題都值得我們深入的研究。一、 保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人及義務(wù)人

3、（一）保險(xiǎn)費(fèi)交付的受領(lǐng)人1、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠付義務(wù)的人。保險(xiǎn)費(fèi)作為保險(xiǎn)人承諾承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付一定保險(xiǎn)金的對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)人自然應(yīng)當(dāng)有權(quán)向投保人收取保費(fèi)。所以保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)費(fèi)的債權(quán)人，保費(fèi)須交付給保險(xiǎn)人時(shí)才產(chǎn)生法律效力。但是，保險(xiǎn)人一般都為法人組織形式的股份有限公司或相互合作社，并不是某一特定的自然人，而法人通常有很多的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和分支機(jī)構(gòu)，這就產(chǎn)生了向保險(xiǎn)人哪一營(yíng)業(yè)場(chǎng)所交付才為有效的問(wèn)題。依照民法中合同履行的一般理論，如果當(dāng)事人有約定保費(fèi)須向保險(xiǎn)人特定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所交付，則保費(fèi)應(yīng)交付于該特定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，否則不生保費(fèi)已交付的效力，即保險(xiǎn)合同債務(wù)仍未履行。反

4、之，如果當(dāng)事人沒(méi)有特別約定保費(fèi)應(yīng)向誰(shuí)交納，投保人即可以向任何一保險(xiǎn)人所屬營(yíng)業(yè)場(chǎng)所履行交付義務(wù)，在該營(yíng)業(yè)場(chǎng)所收受保費(fèi)后，保費(fèi)即已事實(shí)交付，保險(xiǎn)人不能以保費(fèi)未達(dá)總公司而主張保費(fèi)仍未交付的效力，這與普通債的履行是一致的。 2、保險(xiǎn)代理人 保費(fèi)除了向保險(xiǎn)人直接交付外，通常也可以向保險(xiǎn)代理人交付。我國(guó)保險(xiǎn)法第125條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人”。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)代理人的權(quán)限及其效果歸屬的問(wèn)題，除第128條“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為,由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任”外，并沒(méi)有其他特別明文的規(guī)定，所以一般也應(yīng)適

5、應(yīng)民法上關(guān)于代理的規(guī)定，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)代理人行為的法律后果。但是保險(xiǎn)代理人與一般的民事代理人最主要的區(qū)別是：保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所為的行為，雖未經(jīng)保險(xiǎn)人指示，亦有約束保險(xiǎn)人的效力，例如保險(xiǎn)代理人的行為侵害了他人的利益，以欺詐的方法誘使投保人立合同，發(fā)給偽造的或未經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)的保險(xiǎn)單，亦對(duì)保險(xiǎn)人有約束力;而一般民事代理人如果實(shí)施未經(jīng)被代理人指示的行為，對(duì)被代理人無(wú)約束力，除非被代理人追認(rèn)其行為有效。 （二）保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人 投保人為保險(xiǎn)費(fèi)交付的義務(wù)人。保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由投保人向保險(xiǎn)人交付。投保人可以自己交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)費(fèi)是否可以由第三人代為交納，則需要從以下兩個(gè)方面解決這個(gè)問(wèn)題，既理論上保險(xiǎn)費(fèi)債

6、務(wù)是否可以由第三人代為交納和我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法是否允許第三人代為交納保險(xiǎn)費(fèi)。我們知道，保險(xiǎn)費(fèi)的交付屬于債的清償，而依照民法中的債的清償?shù)囊话惴ɡ?，債?wù)的清償，無(wú)非使債權(quán)人滿足其利益要求。如果第三人的履行能夠使債權(quán)人得到滿足，同時(shí)又對(duì)債務(wù)人沒(méi)有不利時(shí)，那么，原則上第三人的清償應(yīng)為有效，也就是說(shuō)，“除了依照合同約定或者依照債的性質(zhì)不能由他人代為清償?shù)膫鶆?wù)外，其他的都可以由第三人代為清償”。 而保險(xiǎn)費(fèi)交付從根本上說(shuō)屬于金錢(qián)給付，從性質(zhì)也能由第三人代為清償。所以，保險(xiǎn)費(fèi)可以由任何人交付，即使是和投保人無(wú)關(guān)系的人，也無(wú)妨。從保險(xiǎn)人角度來(lái)看，由誰(shuí)交納保費(fèi)是無(wú)關(guān)緊要的，保險(xiǎn)人應(yīng)接受任何一位給付者所交納的保費(fèi)，除

7、非投保人有異議，否則保險(xiǎn)人不應(yīng)拒絕。下面將分別分析投保人和其他常見(jiàn)的交納保險(xiǎn)費(fèi)的人以及他們交納保險(xiǎn)費(fèi)引起的法律問(wèn)題。1、投保人投保人為保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人一方的相對(duì)人。我國(guó)保險(xiǎn)法第12條第1款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，第3款又規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，此外，第2款更明確說(shuō)明“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的合同無(wú)效”。這些規(guī)定都是在表示投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，依照國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法體系的定義來(lái)說(shuō)，所謂保險(xiǎn)利益指的是一種人與被保險(xiǎn)客體間存在的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。 我國(guó)保險(xiǎn)法22條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的

8、人，投保人可以為被保險(xiǎn)人”，依照該條規(guī)定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的是被保險(xiǎn)人，而非投保人。而依照保險(xiǎn)利益的定義來(lái)看，只有享有保險(xiǎn)利益的人才有可能在事故發(fā)生后受到損害，也才因此有權(quán)獲得保險(xiǎn)的補(bǔ)償，而我國(guó)保險(xiǎn)法既然規(guī)定由投保人享有保險(xiǎn)利益，那就應(yīng)該由投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)金才對(duì)，但是這種結(jié)果明顯不能與第22條的關(guān)于被保險(xiǎn)人的定義相吻合。我國(guó)保險(xiǎn)法第十條第2款規(guī)定“投保人是指于保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。” 因此，投保人為保險(xiǎn)費(fèi)給付的債務(wù)人，保險(xiǎn)人也只能向投保人請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人有數(shù)人時(shí)，各投保人對(duì)交付保險(xiǎn)費(fèi)是否須負(fù)連帶債務(wù)的責(zé)任，保險(xiǎn)法無(wú)明文規(guī)定;依一般民法原

9、理，連帶債務(wù)的成立應(yīng)以當(dāng)事人明示或法律有特別規(guī)定為限，所以，如果保險(xiǎn)人和多數(shù)投保人無(wú)明確約定各投保人對(duì)保費(fèi)須負(fù)連帶給負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人不得對(duì)投保人中的一人或數(shù)人或其全體要求承擔(dān)連帶給負(fù)責(zé)任。但如果投保人之間存在合伙關(guān)系，在合伙財(cái)產(chǎn)不足以清償保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)時(shí)，各合伙人對(duì)于不足額部分須承擔(dān)連帶責(zé)任。2、與保費(fèi)交付有利害關(guān)系的人所謂與保費(fèi)的交付具有利害關(guān)系的人，指其利益受保費(fèi)交付與否產(chǎn)生的效果影響的人，例如人壽保險(xiǎn)單的受益人、受讓人以及被保險(xiǎn)人的債權(quán)人、繼承人、家屬等。保險(xiǎn)人一般也都同意保單受益人在投保人或保單持有人不愿意或無(wú)力繼續(xù)支付保費(fèi)時(shí)代替投保人或保單持有人繼續(xù)支付保費(fèi)。與保險(xiǎn)費(fèi)的交付具有利害關(guān)系的人

10、之所以選擇由自己來(lái)交付保費(fèi)，主要是為了防止因投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)人解除合同，從而影響自己的利益。但是，即使是對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交付具有利害關(guān)系，第三人交付保費(fèi)仍屬于任意行為，保險(xiǎn)人除對(duì)投保人外，對(duì)第三人（包括被保險(xiǎn)人和受益人）并不具有保費(fèi)請(qǐng)求權(quán)，在分期交付保費(fèi)情況下，如果第三人代付首期保費(fèi)，也并不能據(jù)此推定其有承擔(dān)以后陸續(xù)到期保費(fèi)的義務(wù)。與此同時(shí)，交納保險(xiǎn)費(fèi)本身也不會(huì)授予交納人任何獲取保險(xiǎn)金的權(quán)利，因此，對(duì)于保單沒(méi)有保險(xiǎn)利益的自愿交納保險(xiǎn)費(fèi)的人對(duì)保險(xiǎn)金不享有任何權(quán)利。3、保險(xiǎn)合同的受讓人前面已經(jīng)論述了保險(xiǎn)費(fèi)的債務(wù)人只有投保人，一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)投保人是訂立合同的人，但是在保險(xiǎn)法第34條規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的

11、的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人同意承保后，依法變更合同?！庇纱丝梢酝茢啵汉贤x務(wù)在依法變更后移轉(zhuǎn)于受讓人，原投保人不再負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人在保費(fèi)未付的情況下，除依規(guī)定可以主張其產(chǎn)生的效果外，不得向原投保人請(qǐng)求交付保費(fèi)。但是原投保人自愿交付保費(fèi)的，保險(xiǎn)人不應(yīng)拒絕。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的受讓人與該保單的投保人一樣，通常沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但是保費(fèi)總得有人交納，否則保單就會(huì)失效。在典型的抵押轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，受讓人沒(méi)有義務(wù)交納保費(fèi)。但是如果抵押轉(zhuǎn)讓的受讓人已經(jīng)交納了保費(fèi)，則該受讓人除獲得投保人有關(guān)欠款的本息外，還能獲得所交納保費(fèi)。4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以代替投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。所謂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，“是指

12、基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。” 在一般情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是作為投保人的代理人，這時(shí)，他只有在收到投保人所支付的保費(fèi)時(shí)才負(fù)有轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人的義務(wù)。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)收到保險(xiǎn)費(fèi)卻未能支付保費(fèi)給保險(xiǎn)人，除非另有約定或商業(yè)慣例，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果投保人將保費(fèi)交付給保險(xiǎn)人所認(rèn)可的代理人，保險(xiǎn)人要受自己代理人行為的約束，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，如果保險(xiǎn)人在和保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)往來(lái)中給予該經(jīng)紀(jì)人或代理人一定的保費(fèi)信用額度，例如允許其在保險(xiǎn)合同訂立30天后支付保費(fèi)，保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將該保費(fèi)信用額度擴(kuò)展給予了被保險(xiǎn)人，則如果保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立生效，

13、即使后來(lái)投保人未按規(guī)定支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人仍須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，除非已經(jīng)超過(guò)信用額度的限制。這種情況下，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人之間，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人與投保人之間均為債權(quán)債務(wù)關(guān)系。5、其他交付保險(xiǎn)費(fèi)的人此外，在某些情況下保險(xiǎn)合同可以經(jīng)由保險(xiǎn)人同意由投保人的雇主或銀行代為交納保費(fèi)。在集體保險(xiǎn)中，個(gè)人負(fù)擔(dān)的保費(fèi)部分通常是由雇主每月從每個(gè)投保人的工資中扣除，集中直接支付給保險(xiǎn)人。同時(shí)，隨著銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)化處理，投保人的應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)可以按期從投保人的銀行帳戶中直接劃撥到保險(xiǎn)人的帳戶，不需要保險(xiǎn)人簽署任何支票。國(guó)外已有相關(guān)的法律對(duì)此進(jìn)行規(guī)范，例如，美國(guó)1978年通過(guò)的電子資金轉(zhuǎn)帳法要求，作為保單持有

14、人的儲(chǔ)戶讓銀行通過(guò)電子轉(zhuǎn)帳劃撥保費(fèi)給保險(xiǎn)人，應(yīng)簽署允許這種轉(zhuǎn)帳的委托書(shū)。 （三）免除投保人支付保費(fèi)的情況保險(xiǎn)合同訂立后，通常投保人或保單持有人本身的原因，例如生病、意外事故、貧窮、不識(shí)字、喪失行為能力等等，都不能作為不履行保費(fèi)的理由。而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人是否可以免除投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，我國(guó)法律沒(méi)有具體規(guī)定，要解決這個(gè)問(wèn)題主要看按照民法的理論和保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是否允許這種免除。債權(quán)人可以單方面放棄自己的權(quán)利，自然也可以任意免除債務(wù)人的債務(wù)。但是，有一點(diǎn)是必須強(qiáng)調(diào)的，債務(wù)的免除有一個(gè)基本的前提，那就是不損害他人的利益。而保險(xiǎn)人免除投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是否會(huì)損害他人的利益，則需要從保險(xiǎn)的方面

15、探討。作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，保險(xiǎn)是運(yùn)用分散風(fēng)險(xiǎn)的方法達(dá)到少數(shù)人損失結(jié)果的分化。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依賴于合理收取保費(fèi)，形成規(guī)模較大的基金。投保人在保障自己的財(cái)產(chǎn)或生命利益的同時(shí)，也在保障相關(guān)投保人的利益。而如果保險(xiǎn)人單方面的免除投保人交付保費(fèi)的義務(wù)，必然會(huì)使整個(gè)保險(xiǎn)基金不適當(dāng)?shù)臏p少，從而影響保險(xiǎn)人的賠付能力，最終損害被保險(xiǎn)人的利益。所以，保險(xiǎn)人沒(méi)有權(quán)利直接在保險(xiǎn)合同中規(guī)定投保人不需要交納保險(xiǎn)費(fèi)。但在某些情況下，保險(xiǎn)人可以同意不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮纬钟腥瞬恢Ц侗ＹM(fèi)而使保單失效。例如，如果保險(xiǎn)人同意使用保單項(xiàng)下的累積的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)，則只要保單項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值足以抵消到期應(yīng)付保費(fèi)，保險(xiǎn)人就不能宣布保單失效。二、

16、保險(xiǎn)費(fèi)交付的方式保險(xiǎn)法通常對(duì)保費(fèi)的支付方式并無(wú)特別規(guī)定。保險(xiǎn)人可以在保單中規(guī)定任何他認(rèn)為可以接受的保費(fèi)支付方式。保險(xiǎn)人有權(quán)規(guī)定保費(fèi)必須以現(xiàn)金方式支付。保險(xiǎn)人甚至可以給予被保險(xiǎn)人一定的信用額度。除了使用現(xiàn)金方式支付保費(fèi)以外，保險(xiǎn)人允許投保人使用其他保費(fèi)支付方式都有可能產(chǎn)生不同的法律問(wèn)題，下面分別結(jié)合民法的基本理論討論相關(guān)的法律問(wèn)題。（一）票據(jù)支付在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)很少有人使用現(xiàn)金的方式支付保費(fèi)。在個(gè)人保險(xiǎn)中支票是使用最為廣泛的保費(fèi)支付方式。另外一種票據(jù)支付形式是期票或本票。保險(xiǎn)人在接受期票或本票支付保費(fèi)時(shí)，會(huì)在保單和該期票或本票中規(guī)定如果該期票或本票不能兌現(xiàn)則保單失效。但是如果保險(xiǎn)人無(wú)條件的接受了本

17、票或期票支付保費(fèi)，本票或期票到期不能兌現(xiàn)，保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人未支付保費(fèi)為理由宣布保單失效，而只能以請(qǐng)求支付保費(fèi)為救濟(jì)手段。由于期票與本票支付不常見(jiàn)，以下主要分析以支票方式支付保費(fèi)。支票依照我國(guó)票據(jù)法的規(guī)定在我國(guó)只限于見(jiàn)票即付，即期支票的目的在于代替現(xiàn)金，因此需隨時(shí)兌現(xiàn)才行，所以即期支票為“支付證券”，這不同于本票或匯票的“信用證券”性質(zhì)。從性質(zhì)上說(shuō)，這種票據(jù)交付是以新的票據(jù)債務(wù)清償保險(xiǎn)人的保費(fèi)債權(quán)，這顯然為民法上的新債清償，新債務(wù)未獲清償支票如果未兌現(xiàn)舊債務(wù)自然不能消滅，也就是說(shuō)如果支票未獲兌現(xiàn)，保費(fèi)債務(wù)也不應(yīng)消滅。如果在支票未經(jīng)付款時(shí)，只給保險(xiǎn)人票據(jù)上的權(quán)利，而強(qiáng)行剝奪其保險(xiǎn)合同上的權(quán)利。

18、這樣似乎不符合民法上的公平正義原則。并且如果將支票絕對(duì)視為現(xiàn)金，而在退票時(shí)不允許保險(xiǎn)人主張合同上的權(quán)利，那么往往會(huì)造成這樣的一種結(jié)局，即保險(xiǎn)人收受保費(fèi)時(shí)將會(huì)拒絕接受支票，這樣反過(guò)來(lái)會(huì)影響支票的流通，從而不利于交易便捷。因此，如果保費(fèi)的交付以支票方式，除非保險(xiǎn)人同意以該支票的交付視為保險(xiǎn)費(fèi)已清訖，否則，屬新債清償，支票未獲承兌時(shí)，保險(xiǎn)人如果未主張票據(jù)權(quán)利，仍可主張合同上的權(quán)利，從而使保單失效。以票據(jù)作為保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式，如果票據(jù)不獲承兌，原則上依民法新債清償?shù)睦碚?，保費(fèi)債務(wù)并不因票據(jù)付款而轉(zhuǎn)化為單純的票據(jù)債務(wù)，在票據(jù)未獲承兌時(shí)，保險(xiǎn)人仍可以放棄票據(jù)上的權(quán)利而主張合同上的權(quán)利，主張保險(xiǎn)合同因保費(fèi)未

19、付而產(chǎn)生的法律效果。但如果保險(xiǎn)事故就是發(fā)生在從票據(jù)交付到票據(jù)獲兌現(xiàn)這段時(shí)間內(nèi)，則保險(xiǎn)人是否能夠主張“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)仍未交付”，從而不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？要很好的解決這一問(wèn)題，須從兩個(gè)方面入手：一為即期票據(jù)的性質(zhì)。二為當(dāng)事人之間在無(wú)特別約定的情況下，在此空檔期間的危險(xiǎn)由保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人承擔(dān)更為合理。就第一點(diǎn)而言，保費(fèi)支付人為支付保費(fèi)在將票據(jù)交給保險(xiǎn)人時(shí)，即喪失對(duì)票據(jù)所載權(quán)利的支配權(quán)。就第二點(diǎn)而言，以即期或到期的票據(jù)交付保險(xiǎn)人以清償?shù)狡诘谋ｋU(xiǎn)費(fèi)，雖不能視為保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)然已清訖，而在票據(jù)不獲兌現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人仍然享有合同上的權(quán)利。如果保險(xiǎn)事故在此期間發(fā)生，保險(xiǎn)人不得主張保險(xiǎn)費(fèi)未付的法律后果;只有在票據(jù)未獲

20、兌現(xiàn)時(shí)，基于新債未履行，舊債不消滅的原則，才可以主張保費(fèi)未付的效果。（二）抵銷民法上債的消滅原因之一的“抵銷”是否也適用于保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的情形，例如由保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償金抵銷投保人的保險(xiǎn)費(fèi)不足，我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有特別予以明文規(guī)定，我們須就抵銷的法理進(jìn)行探討。抵銷制度主要在于避免經(jīng)濟(jì)價(jià)值相同的同種債務(wù)在交互履行時(shí)所產(chǎn)生的麻煩，依抵銷的方式使債的關(guān)系消滅可產(chǎn)生與債的清償相同的法律后果。保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)既不屬于性質(zhì)上不可抵銷之債，又不是法定禁止抵銷之債，所以也應(yīng)該可以適用民法上有關(guān)抵銷的規(guī)定。既然理論上可以抵銷，那么我們需要探討的是投保人是否可以以其將來(lái)可從保險(xiǎn)人處獲得的保險(xiǎn)金抵銷保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)

21、費(fèi)可否抵消，而民法規(guī)定當(dāng)事人可以約定抵銷，依私法自治原則，似乎應(yīng)該允許這種約定保險(xiǎn)費(fèi)不能抵銷條款。但是，保險(xiǎn)合同一般都為格式合同，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于合同內(nèi)容除保費(fèi)數(shù)額、到期日以及合同終止期日等較簡(jiǎn)單易懂的條文，其他深具法律重大意義的條款幾乎無(wú)法如保險(xiǎn)人那樣理解，讓對(duì)該條款毫不知情的投保人來(lái)承擔(dān)不利的法律后果，有違民法上的公平原則。而且民法上的抵銷制度的存在理由，除了簡(jiǎn)便與公平外，更具有防止當(dāng)事人在互相負(fù)有相同種類且已屆清償期的債權(quán)債務(wù)，以刁難的手段要求對(duì)方先履行，而后再給付，增加不必要的繁瑣。由此我們可以得出這樣的結(jié)論：除了因具有特定理由法律禁止抵銷外，除非當(dāng)事人雙方都自愿放棄此立法的善意，

22、否則應(yīng)盡量維護(hù)抵銷的可能性。因此，由保險(xiǎn)人單方面擬訂的保險(xiǎn)單內(nèi)禁止抵銷的條款，應(yīng)該不具有法律效力。 （三）保險(xiǎn)費(fèi)墊付除定期的保險(xiǎn)外，一般人身保險(xiǎn)合同在交付保險(xiǎn)費(fèi)一定期間后，即有現(xiàn)金價(jià)值。這種價(jià)值一般稱之為不沒(méi)收價(jià)值或不沒(méi)收給付。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)費(fèi)交給保險(xiǎn)人后，其中一部分用于支付保險(xiǎn)人的費(fèi)用，剩下的大部分作為責(zé)任準(zhǔn)備金。現(xiàn)金價(jià)值為投保人所有的財(cái)產(chǎn)，我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于展期之規(guī)定，及美國(guó)人壽保險(xiǎn)單上的“自動(dòng)貸款抵繳保費(fèi)條款”“雖在內(nèi)容與有關(guān)規(guī)定上未盡相同，但其目的與功效則屬一致，均在使保險(xiǎn)人于保單所有之現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)貸款與投保人，以抵繳到期保費(fèi)，展延保險(xiǎn)的期間” 。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值后

23、，如投保人停交保費(fèi)后，即可將此現(xiàn)金價(jià)值作為一次交納的保險(xiǎn)費(fèi)，仍可享有保險(xiǎn)保障，僅僅是減少保險(xiǎn)金額，或保險(xiǎn)金額不變而將原來(lái)的終身保險(xiǎn)改為定期保險(xiǎn)而已。 三、保險(xiǎn)費(fèi)交付的時(shí)間（一）保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)間的一般規(guī)定1、保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)間交付保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)本質(zhì)上屬于投保人按照保險(xiǎn)合同應(yīng)該履行的義務(wù)，按照合同法“有約必守”的原則，如果保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定有交付時(shí)間，則投保人應(yīng)當(dāng)在約定時(shí)間交付保費(fèi)，如果保險(xiǎn)合同未載明具體的支付時(shí)間，則保費(fèi)應(yīng)在合理的時(shí)間內(nèi)支付。除非保單另有規(guī)定，保單失效之后，保險(xiǎn)人沒(méi)有義務(wù)接受任何遲付保費(fèi)。及時(shí)支付保費(fèi)在保險(xiǎn)合同中之所以如此重要，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和合理利潤(rùn)的計(jì)

24、算都是建立在保費(fèi)的假使交付上的。到期保費(fèi)的及時(shí)交付不僅關(guān)系到保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營(yíng)，而且關(guān)系到保險(xiǎn)人承諾的給予被保險(xiǎn)人或受益人保單規(guī)定的投資收益能否實(shí)現(xiàn)。2、保險(xiǎn)費(fèi)必須在損失發(fā)生前支付除非被保險(xiǎn)人可以證明在保費(fèi)支付前已經(jīng)存在著有效的保險(xiǎn)合同，否則，損失發(fā)生后才支付保費(fèi)會(huì)使被保險(xiǎn)人喪失獲得保單項(xiàng)下的權(quán)利。在不存在具有約束力的保險(xiǎn)合同的情況下，投保標(biāo)的滅失使被保險(xiǎn)人或投保人失去了應(yīng)該具有的可保利益存在的基礎(chǔ)，支付作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)的保費(fèi)不具有任何意義。但是，如果存在可以構(gòu)成保險(xiǎn)人或其代理人棄權(quán)或失權(quán)的行為的話，則保險(xiǎn)人不能拒絕投保人或被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后支付保費(fèi)。（二）首期保費(fèi)與續(xù)保保費(fèi)的支

25、付保費(fèi)依其交付的方式分為一次交付保費(fèi)和分期交付保費(fèi)兩種。保險(xiǎn)費(fèi)交付義務(wù)在保險(xiǎn)制度中所具有的意義，不同于一般民法上的雙務(wù)合同中的債務(wù)人的給付義務(wù)?；诒ｋU(xiǎn)的性質(zhì)，“保險(xiǎn)為危險(xiǎn)共同體，在團(tuán)體中的成員遭受損失時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償損害的費(fèi)用是由各成員所交付的保險(xiǎn)費(fèi)所匯集而成，以實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的目的”， 保險(xiǎn)費(fèi)的交付對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)及保險(xiǎn)事故的及時(shí)理賠具有極其重要的意義。可以說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)是整個(gè)保險(xiǎn)制度賴以存在的基礎(chǔ)。而首期保費(fèi)與續(xù)保保費(fèi)在性質(zhì)及交付要求具有根本的不同，所以保險(xiǎn)法對(duì)它們有不同的評(píng)價(jià)，這在各國(guó)保險(xiǎn)立法中也是常見(jiàn)。1、首期保費(fèi)的交付。首期保費(fèi)在人身保險(xiǎn)合同訂立中具有非常關(guān)鍵的作用。通常投保人將填好的

26、投保書(shū)保險(xiǎn)要約和首期保費(fèi)同時(shí)交給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人一旦同意，保險(xiǎn)合同從約定的時(shí)間生效。大部分人身保險(xiǎn)單都規(guī)定：只有在投保人或被保險(xiǎn)人已經(jīng)交納首期保費(fèi)，保險(xiǎn)單于被保險(xiǎn)人生存期間送達(dá)，被保險(xiǎn)人仍然具有可保性，保單才開(kāi)始生效。因此人身保險(xiǎn)合同的首期保費(fèi)應(yīng)該在保險(xiǎn)合同訂立之前或訂立之時(shí)支付。2、續(xù)保保費(fèi)的交付。在人身保險(xiǎn)中，首期保費(fèi)以后支付的保費(fèi)都被稱為續(xù)保保費(fèi)。在英美法中，大部分法庭認(rèn)為續(xù)保保費(fèi)的支付是保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)人壽保單或健康保單項(xiàng)下責(zé)任的先決條件。 因此，續(xù)保保費(fèi)應(yīng)該在保單規(guī)定到期日之前支付，如果保險(xiǎn)人給予寬限期，則應(yīng)該在寬限期終止前支付。在一般情況下，投保人、被保險(xiǎn)人或保單持有人并未作出一定支付

27、續(xù)保保費(fèi)的承諾。續(xù)保保費(fèi)并不是投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人所欠保險(xiǎn)人的債務(wù);如果投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人拒付續(xù)保保費(fèi)，保險(xiǎn)人不能通過(guò)訴訟請(qǐng)求續(xù)保保費(fèi)，寬限期終止仍未交付續(xù)保保費(fèi)僅僅引起保險(xiǎn)合同的終止。（三）寬限期的相關(guān)法律問(wèn)題幾乎所有的人身保險(xiǎn)合同和個(gè)別的財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)合同都載有“寬限期條款”，該條款規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或保單持有人在保單規(guī)定的每年的續(xù)保保費(fèi)交付期限到期之后的一段時(shí)間(即寬限期)內(nèi)仍繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障;但是該寬限期終止時(shí)投保人、保單持有人或被保險(xiǎn)人仍未支付已經(jīng)遲付的續(xù)保保費(fèi)，則該保險(xiǎn)單的效力隨即自動(dòng)終止，保險(xiǎn)人無(wú)須發(fā)出任何的進(jìn)一步的通知。在寬限期的使用中有兩個(gè)問(wèn)題需要注意：首

28、先，被保險(xiǎn)人或保單持有人通知保險(xiǎn)人取消保單，不再繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，喪失保單項(xiàng)下寬限期所給予他們的權(quán)利。因?yàn)閷捪奁谑潜雾?xiàng)下的一項(xiàng)合同權(quán)利，保險(xiǎn)合同終止，除非另有約定，合同項(xiàng)下的權(quán)利隨即終止。其次，在終身人壽保險(xiǎn)合同中同時(shí)存在“寬限期條款”和“防止保單失效條款”時(shí)，弄清二者的關(guān)系就顯得尤為重要。首先兩者存在著概念上的差異，“防止保單失效是一種保險(xiǎn)保障的自動(dòng)擴(kuò)展，寬限期則是一項(xiàng)合同權(quán)利” 。其次，二者有效期間的計(jì)算是同時(shí)，而不是順序進(jìn)行的，例如，被保險(xiǎn)人的終身壽險(xiǎn)保單于12月31日終止，寬限期從1月1日至1月31日止，假定該保單項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值可以用以支付90天的定期壽險(xiǎn)。那么被保險(xiǎn)人或保單持有人可

29、以在寬限期交納續(xù)保保費(fèi)，終身壽險(xiǎn)保單繼續(xù)有效;或者，放棄交納保費(fèi)，按照防止保單失效條款自1月1日起享受3個(gè)月的定期壽險(xiǎn)，至3月底終止。任何情況下，保險(xiǎn)人對(duì)4月份發(fā)生的被保險(xiǎn)人死亡事故無(wú)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)閮身?xiàng)條款有效期間是同時(shí)開(kāi)始的，而不是“寬限期”在前“防止保單失效”在后，或“防止保單失效”在前“寬限期”在后。四、怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果保險(xiǎn)合同為有償契約，任何一方都應(yīng)該按照其承諾給付對(duì)價(jià)。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)是其履行合同義務(wù)的行為，所以投保人若怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該按照一般合同不履行的規(guī)定處理，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑義的。但是，保險(xiǎn)合同究竟是要物合同還是非要物合同還存在著理論上的爭(zhēng)議，另外，由于人壽保險(xiǎn)的

30、保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)具有特殊性，因而怠于交付人壽保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的法律后果不同于怠于交付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。我國(guó)保險(xiǎn)法第57條及58條特別規(guī)定了人壽保險(xiǎn)中陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)未付的法律后果，從而排除一般民法的規(guī)定，自應(yīng)遵循。（一）怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)大多以一次交付為原則，以約定分期交付為例外。我國(guó)保險(xiǎn)法第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)費(fèi)的約定應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)合同的成立要件。保險(xiǎn)費(fèi)的交付僅僅為投保人的合同義務(wù)。首先，我們來(lái)看保費(fèi)的約定到底應(yīng)為合同的成立要件還是生效要件，我們知道，所謂合同的成立是指當(dāng)事人雙方經(jīng)由要約和承諾，

31、就合同的主要條款達(dá)成合意，即雙方意思表示一致而建立了合同關(guān)系。而合同的生效是指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生一定的法律拘束力，成立屬于事實(shí)上判定，而生效則屬于法律上的判定。按照合同法的一般理論，對(duì)合同主要條款雙方意思表示一致則標(biāo)志著合同的成立，因此保險(xiǎn)費(fèi)的約定從理論上講應(yīng)該屬于合同成立的范疇，當(dāng)事人之間對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)條款達(dá)成一致就標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的成立，保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)費(fèi)條款是保險(xiǎn)合同的成立要件。其次，我們來(lái)考察一下是否應(yīng)該從法律上將保險(xiǎn)合同規(guī)定為要物合同。其對(duì)合同雙方當(dāng)事人的影響為：（1）如果為要物合同，可確保保險(xiǎn)人清償資金的聚集，從而使保費(fèi)的收取及時(shí)到位，但也會(huì)因保費(fèi)未付而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同未生效，從而

32、保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)收取保費(fèi)。（2）如果為非要物合同，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后，可以以訴訟方式請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)，但同時(shí)也須負(fù)擔(dān)承擔(dān)危險(xiǎn)的義務(wù)，或者在遲延給付時(shí)解除合同，二者擇一。由以上分析可知，依保險(xiǎn)法理論而言，保險(xiǎn)合同似應(yīng)當(dāng)不以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為生效要件為宜。保險(xiǎn)合同成立后，投保人對(duì)于一次交付或第一期保險(xiǎn)費(fèi)遲延給付，保險(xiǎn)人可以依一般債的關(guān)系，以訴訟方式請(qǐng)求給付或解除合同，未支付該項(xiàng)保費(fèi)不影響合同的效力，但保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定以一次交付或第一期保險(xiǎn)費(fèi)的交付為合同生效要件的情況除外。如果無(wú)約定，則依保險(xiǎn)合同為非要物合同的本質(zhì)，不得強(qiáng)行以保費(fèi)交付為合同生效的要件。（二）怠于給付人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)

33、的法律后果 人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)大多以分期付款方式交付。但是，也有同屬主張保險(xiǎn)合同為非要物合同的學(xué)者，認(rèn)為人壽保險(xiǎn)為要物合同。如果保險(xiǎn)人對(duì)于首期保險(xiǎn)費(fèi)不能以訴訟方式請(qǐng)求交付，即表示人壽保險(xiǎn)合同于第一期保費(fèi)未付前，合同仍未生效。否則，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，為什么不可以訴訟方式請(qǐng)求因合同有效成立所產(chǎn)生的債務(wù)？人壽保險(xiǎn)人如果已經(jīng)同意承保，并已出具保單，即可以將第一期保費(fèi)視為既得債權(quán)，仍然可以請(qǐng)求以訴訟方式請(qǐng)求給付。至于人壽保險(xiǎn)陸續(xù)到期的保費(fèi)未付的法律效果比較復(fù)雜，總的來(lái)說(shuō)可以從以下幾個(gè)方面把握。 1、第二期以后各到期的保費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以訴訟方式請(qǐng)求交付。這是由人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)決定的。人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)不象財(cái)產(chǎn)保

34、險(xiǎn)中的保險(xiǎn)費(fèi)只為保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)，它還兼具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，所以關(guān)于其分期交付第二期以后陸續(xù)到期保險(xiǎn)費(fèi)未付效果的立法原則須和一般債務(wù)不履行不同，而且人壽保險(xiǎn)都為長(zhǎng)期的持續(xù)性合同，在此期間投保人可能因資力發(fā)生困難或其他原因而不愿意繼續(xù)交付到期的保險(xiǎn)費(fèi)，如果依一般債的原則保險(xiǎn)人可以對(duì)之提起訴訟上的請(qǐng)求，繼續(xù)維持合同的效力，這不啻強(qiáng)迫投保人儲(chǔ)蓄，而且有違公平原則，所以保險(xiǎn)法禁止保險(xiǎn)人以訴訟方式請(qǐng)求交付。2、原則上，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額，從而選擇適用保費(fèi)自動(dòng)墊付條款或減額交清保費(fèi)。若保險(xiǎn)人按照約定減少保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果合同效力中止的，則可能依法產(chǎn)生兩種法律后果：(1)保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力壽險(xiǎn)合同中的保單復(fù)效條款通常規(guī)定，寬限期終止仍未交納保費(fèi)的保單所有權(quán)人如果履行保單規(guī)定的條