信貸管理電子化系統(tǒng)的特性分析

1、目標(biāo)模式的信貸管理電子化系統(tǒng)的特性目標(biāo)模式的信貸管理電子化系統(tǒng)，具備以下特性：覆蓋信貸交易的全過程的多幣種的業(yè)務(wù)過程和管理系統(tǒng)。這些過 程包括：信貸產(chǎn)品銷售、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸文檔制作、信貸監(jiān) 控、票據(jù)和支付處理等 .| |.對(duì)銀行的核心信貸產(chǎn)品的前臺(tái)交易過程的自動(dòng)化支持支持多物理地點(diǎn)、多用戶的系統(tǒng)訪問和外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)和總賬系統(tǒng)進(jìn)行 集成的靈活性良好的和內(nèi)外部系統(tǒng)接口的信貸分析工具，最大程度的避免信貸 分析結(jié)果的重新鍵入。部分使用工作流機(jī)制，成為一個(gè)“管道 /工作流”的信貸管理系統(tǒng)在信貸產(chǎn)品的不同的生命周期階段，用戶可自定義授權(quán)權(quán)限。允許用戶定義 /改變?yōu)槿魏涡刨J交易

2、所作的會(huì)計(jì)分錄。通過標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)（如利率、還款時(shí)間表）的定義，來提供給客戶不 同的標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品。系統(tǒng)事件的完全的柔性定義系統(tǒng)能夠共享文檔 /數(shù)據(jù)借款人涉及多個(gè)信貸產(chǎn)品，或者借款人的項(xiàng)目涉及多個(gè)信貸產(chǎn)品時(shí)，系統(tǒng)能夠從唯一的借款人 ID 為入口進(jìn)行管理系統(tǒng)能根據(jù)到期日的情況，跨產(chǎn)品地產(chǎn)生項(xiàng)目現(xiàn)金流的狀況表 基于業(yè)務(wù)規(guī)則，系統(tǒng)能夠定義檢查點(diǎn)具備進(jìn)行審計(jì)跟蹤的工具支持多個(gè)內(nèi)部部門的協(xié)同工作支持圖形化數(shù)據(jù)報(bào)表的產(chǎn)生為不同的交易定義授權(quán)1.1信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸業(yè)務(wù)流程及其關(guān)鍵步驟信貸數(shù)據(jù)的操作性儲(chǔ)存樣例貸款監(jiān)管保全的選項(xiàng)?監(jiān)控?合并和收購(gòu)7?票據(jù)?回款?法律行動(dòng)?貸款回收?貸款重組風(fēng)險(xiǎn)管理/評(píng)估在國(guó)際上

3、，銀行近年來的貸款業(yè)務(wù)管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程一直在 變革；與之對(duì)應(yīng)的的是，信貸管理系統(tǒng)的改進(jìn)一直在進(jìn)行。-信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該支持在上圖中所示的主要信貸業(yè)務(wù)管理流程的運(yùn) 作。其中最重要的步驟及其該步驟下關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)操作如下：1.業(yè)務(wù)開發(fā)識(shí)別貸款機(jī)會(huì)分析潛在的客戶/項(xiàng)目背景分析外部數(shù)據(jù)源 準(zhǔn)備初步信貸報(bào)告（基本情況報(bào)告）2. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶 /項(xiàng)目的財(cái)務(wù) /技術(shù)分析用自有評(píng)級(jí)模型對(duì)客戶 /項(xiàng)目進(jìn)行信貸評(píng)級(jí)3. 貸款擬定設(shè)計(jì)決定貸款的具體執(zhí)行方式用自有評(píng)級(jí)模型定價(jià)準(zhǔn)備信貸評(píng)級(jí)表并將其送交相應(yīng)的委員會(huì)以備審批4. 評(píng)審從相應(yīng)的委員會(huì)處得到批準(zhǔn)準(zhǔn)備批準(zhǔn)備忘錄和給客戶的批準(zhǔn)函5. 文件工作從客

4、戶出收取相應(yīng)文件檢查所有條件以便發(fā)出承諾得到執(zhí)行文件的批準(zhǔn)準(zhǔn)備法律文件并執(zhí)行相應(yīng)文件 準(zhǔn)備承諾備忘錄并收取擔(dān)保文件 如果是多幣種貸款，則需通知資金部門準(zhǔn)備好幣種6. 放款檢查放款條件 收到客戶用款申請(qǐng)后準(zhǔn)備放款備忘錄 按客戶申請(qǐng) /時(shí)間安排放款 確定利率及轉(zhuǎn)移價(jià)格7. 貸款管理擔(dān)保的產(chǎn)生從客戶出取得權(quán)力 /契約確認(rèn)權(quán)力 /契約的真實(shí)性并將其委托保管 進(jìn)行擔(dān)保產(chǎn)生的文件記錄 準(zhǔn)備擔(dān)保產(chǎn)生備忘錄并獲得批準(zhǔn) 監(jiān)控分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和信用評(píng)級(jí) 監(jiān)控項(xiàng)目里程碑并檢驗(yàn)關(guān)鍵因素變化下的項(xiàng)目生存能力8. 客戶請(qǐng)求 在貸款存續(xù)期間，客戶可能請(qǐng)求在合同許可的范圍內(nèi)對(duì)合同進(jìn)行補(bǔ) 充或修改。常見的客戶請(qǐng)求有：要求新貸

5、款合并/解散 出售/購(gòu)買大筆資產(chǎn)變更還款計(jì)劃變更利率提前還款貸款轉(zhuǎn)換貸款取消提交新文件9. 還款及單據(jù)處理按計(jì)劃制定收款通知并提交給客戶依照收回的金額更新客戶的賬戶余額10. 終止檢查并保證對(duì)各部門都沒有欠款若清償完畢，發(fā)放無欠款證明11. 不良貸款清收在系統(tǒng)內(nèi)確認(rèn)不良貸款并準(zhǔn)備預(yù)備金信貸員采取必要措施清受不良貸款1.2信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)介紹信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)是系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵的業(yè)務(wù)操作、進(jìn)行關(guān)鍵的業(yè)務(wù)計(jì)算、保存關(guān)鍵的系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息（包括系統(tǒng)用戶的輸入和與信貸系統(tǒng)相集成的系統(tǒng)的輸入）的基礎(chǔ)平臺(tái)。該數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)至少應(yīng)該包括：-企業(yè)客戶信息*客戶、企業(yè)類型（按照銀行內(nèi)部的分類進(jìn)行標(biāo)識(shí)）*客戶、企業(yè)基

6、本描述信息*客戶財(cái)務(wù)信息*客戶的非財(cái)務(wù)的詳細(xì)信息*企業(yè)客戶的描述性新聞*客戶所在行業(yè)的詳細(xì)信息*項(xiàng)目的基本描述信息（如果是項(xiàng)目融資）客戶以前與銀行的關(guān)系的信息融資關(guān)系非融資關(guān)系銀行信貸產(chǎn)品定義信息*信貸產(chǎn)品名稱*信貸產(chǎn)品代碼每種信貸產(chǎn)品的相關(guān)特性的信息*針對(duì)每種信貸產(chǎn)品需要準(zhǔn)備的文件類型的列表*該信貸產(chǎn)品的最低與最高貸款數(shù)目*每種信貸產(chǎn)品的利率和計(jì)算方式*每種信貸產(chǎn)品的費(fèi)用和計(jì)算方式*貸款期限*還款選擇類型（如，只還本金、只還利息、本金和利息一起還 ）*信貸的貨幣類型*信貸產(chǎn)品的抵押品需求*信貸產(chǎn)品與法律相關(guān)的詳細(xì)信息般信貸帳戶信息*借款人代碼*帳戶狀態(tài)（如，申請(qǐng)、有效、 逾期、呆帳等）*客戶

7、經(jīng)理代碼*帳戶所在地（分行、地區(qū)或總行）貸款帳戶詳細(xì)信息*客戶銀行帳號(hào)（每次放款可能相同或不同）*客戶銀行名稱和地址（每次放款可能相同或不同）*客戶在本銀行的帳號(hào)銀行代碼本銀行支票號(hào)碼*批準(zhǔn)數(shù)額*承諾金額*未支取余額*備忘錄日期*放款日期上次取消貸款的日期*對(duì)于到期未還款的調(diào)整類型（自動(dòng)撥款/手動(dòng)撥款）*利率（基本利率和附加利率）*稅*還款計(jì)劃*保險(xiǎn)的詳細(xì)信息匯率表外部市場(chǎng)數(shù)據(jù)*市場(chǎng)價(jià)格（如，商品價(jià)格、貨幣價(jià)格，等）*產(chǎn)業(yè)的通常負(fù)債比率該企業(yè)客戶的融資比率 *該企業(yè)客戶的股票交易價(jià)格信貸初步評(píng)估記錄客戶經(jīng)理的初步評(píng)估地區(qū)/分行的初步評(píng)估收到申請(qǐng)的日期批準(zhǔn)條款與條件抵押品的詳細(xì)信息信貸評(píng)級(jí)信息*

8、外部評(píng)級(jí)信息*內(nèi)部評(píng)級(jí)信息*整體建議的評(píng)級(jí)*整體實(shí)際評(píng)級(jí)為公司和信貸評(píng)級(jí)事先定義的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表格定價(jià)信息*風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)額*借貸利率/收益率曲線 *客戶信用評(píng)級(jí)信貸限額 邊際利潤(rùn)利息收入的利息稅利息稅率資金成本運(yùn)營(yíng)成本（直接和間接的）預(yù)期的信貸損失表資金配置表風(fēng)險(xiǎn)資本的目標(biāo)回報(bào)不可預(yù)見損失定價(jià)模型建議的定價(jià)實(shí)際定價(jià)費(fèi)用類的收入詳細(xì)信息違約率表-包括平均累計(jì)違約率和默認(rèn)違約率違約回收率貸款審批信息紀(jì)錄提供給企業(yè)客戶的貸款信息*貸款名稱或類型 *貸款數(shù)額和貨幣類型*匯率 利率（基本利率和附加利率）貸款期限*放款計(jì)劃*還款計(jì)劃逾期還款條款和條件貸款費(fèi)用*稅費(fèi)狀況*貸款到期日描述性的貸款條款和條件*抵押貸款

9、的生成日期和描述*股權(quán)質(zhì)押狀況*資產(chǎn)擔(dān)保/同步條款收費(fèi)的生效日和描述*擔(dān)保人詳細(xì)信息（公司/個(gè)人擔(dān)保人）*擔(dān)保人的注冊(cè)公司（總公司）*需制作的文檔*將執(zhí)行的保證承諾與放款相關(guān)的企業(yè)客戶（關(guān)聯(lián)客戶）的信息表客戶各類請(qǐng)求信息*請(qǐng)求的詳細(xì)內(nèi)容*取消貸款的數(shù)額*取消貸款的生效日*貸款數(shù)額/補(bǔ)充貸款金額*貸款支取行/機(jī)構(gòu)將無法收回的費(fèi)用類型*請(qǐng)求免除的利率/費(fèi)用取消/轉(zhuǎn)換/預(yù)付日期*請(qǐng)求的理由對(duì)客戶請(qǐng)求的處理信息*請(qǐng)求對(duì)于銀行的擔(dān)保/利率的影響*對(duì)主要的盈利性指標(biāo)的影響*對(duì)客戶的請(qǐng)求審批前后的主要比率 （負(fù)債/權(quán)益，利息償付比率等）的影響*對(duì)銀行當(dāng)前的安全性以及批準(zhǔn)客戶請(qǐng)求對(duì)安全性的影響銀行的決策*變更

10、的還款計(jì)劃*幫助客戶處理請(qǐng)求的利率/費(fèi)用*預(yù)付手續(xù)費(fèi)*新的條款和條件-銀行決策的合同文件，比如，其他需要的審批、逾期貸款的清收*協(xié)議變更的詳細(xì)信息利率信息/結(jié)構(gòu)表* 計(jì)息方式*利息種類 *收息頻率/利息實(shí)現(xiàn)利率類型*利率計(jì)算方式利率計(jì)算基于（月、季、年、本、息及其他方式）利息收取頻率利息處理/通知日信貸資產(chǎn)管理組合所需的數(shù)據(jù)按產(chǎn)品分類的批準(zhǔn)及用款的詳細(xì)信息.按產(chǎn)品分類的余額的詳細(xì)信息*資源的詳細(xì)信息按產(chǎn)品分類的資產(chǎn)的詳細(xì)信息*毛/凈不良資產(chǎn)的詳細(xì)信息-按產(chǎn)品分類的基金收入的詳細(xì)信息*手續(xù)費(fèi)收入的詳細(xì)信息*其他收入的詳細(xì)信息*利息支出的詳細(xì)信息*準(zhǔn)備金的詳細(xì)信息*直接和間接支出的詳細(xì)信息*信貸監(jiān)

11、控的定性信息*特別信息*可能的資產(chǎn)損失的詳細(xì)信息1.3信貸管理系統(tǒng)所支持的信貸產(chǎn)品 普通商業(yè)貸款債權(quán)投資 債權(quán)融資 股權(quán)投資 股權(quán)融資 票據(jù)貼現(xiàn) 信用證 保理業(yè)務(wù)1.4信貸管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流圖忖打時(shí)信貸曲公室*貸款申請(qǐng)1臨以I資金成本總悵伍款詳風(fēng)險(xiǎn)管輕郡門業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)百多怙苛?xí)r級(jí)*誦定融資冇式&定價(jià)外匯交昜部門胡丈檔敵就1法律部門W官宜矣款終|會(huì)司帳戶腰款外幣貸款發(fā)放 佶用證&票據(jù)肝現(xiàn)開轄註律行園|蹴L套外部數(shù)據(jù)I(12)羸款詳細(xì)帝息組學(xué)層監(jiān)徉A鳳髓詈養(yǎng)員會(huì)審批審倍站審扌產(chǎn)品組合管理對(duì)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流的分析是進(jìn)行信貸管理信息系統(tǒng)分析的關(guān)鍵一 環(huán)。上圖展示了信貸管理系統(tǒng)框架性的數(shù)據(jù)流圖。該圖并沒有細(xì)節(jié)

12、到對(duì)一 個(gè)具體的信貸操作進(jìn)行分析的程度，但它是數(shù)據(jù)流分析的頂層圖。其他的 數(shù)據(jù)流分析都由它展開，是該圖的一個(gè)子集。信貸系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)流是：市場(chǎng)利率數(shù)據(jù)，用于實(shí)時(shí)的進(jìn)行價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算 用于客戶信用風(fēng)險(xiǎn)分析的數(shù)據(jù)，在信貸管理的各個(gè)步驟發(fā)揮作用 以實(shí)時(shí)或者批量的方式進(jìn)行的，貸款交易數(shù)據(jù)，從信貸系統(tǒng)的前臺(tái)流向后臺(tái) 以實(shí)時(shí)或者批量的方式進(jìn)行的，貸款交易數(shù)據(jù)，流向支付系統(tǒng)、總賬系統(tǒng) 從所有業(yè)務(wù)線匯總的貸款客戶或貸款客戶集團(tuán)的貸款市值頭寸(暴露) 在信貸管理系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)層面，數(shù)據(jù)流分析還有以下的重要意義： 數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制決定數(shù)據(jù)傳遞的路徑 數(shù)據(jù)映射確保數(shù)據(jù)按業(yè)務(wù)要求，從源數(shù)據(jù)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)移到目標(biāo)數(shù)據(jù) 系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：

13、將數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)換為確保源數(shù)據(jù)和目標(biāo)數(shù)據(jù)的完全兼容 的格式數(shù)據(jù)驗(yàn)證和清洗保證數(shù)據(jù)是正確的 數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)間策略決定數(shù)據(jù)在何時(shí)被傳輸 數(shù)據(jù)合并和聚集在數(shù)據(jù)從源系統(tǒng)到目標(biāo)系統(tǒng)傳輸前被執(zhí)行 保持和記錄數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的狀況，以保持對(duì)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母櫍阌趯?shí) 施恢復(fù)策略，產(chǎn)生例外報(bào)告 業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)規(guī)則可以被編碼進(jìn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行 數(shù)據(jù)整合可以被編碼進(jìn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，也可手工執(zhí)行 1.5信貸管理系統(tǒng)的系統(tǒng)技術(shù)體系結(jié)構(gòu)國(guó)際先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)的一個(gè)可能的系統(tǒng)布置如下圖所示：客戶工作站iVi rdowi- UT陽*姑歩iKntmJbiHrSm潔據(jù)*毗聲Loms 2 11AH1主侏網(wǎng)絡(luò)WJeHT RSQL*分看彳言蛍舟仝室呼尸工

14、件姑WLnAjwi MT i 汛 Oab Fa品 5 4Hcrte, clintIt賢后臺(tái)辛記|l：/営貸稅型系塊慎贊前臺(tái)至竦MS imdimrnnooJUggWSITBSOLAKg ORACLE中間件是配密!*_SOLA RE ORA 匚 LE Pi井打苗箕舟全寶在上圖中，系統(tǒng)存在多個(gè)系統(tǒng)訪問點(diǎn)。因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)流程是分布 的，至少要求五個(gè)操作點(diǎn)，即分行客戶經(jīng)理、總行信貸管理部門、總行風(fēng) 險(xiǎn)管理部門、總行貸審會(huì)、總行信貸組合管理 /報(bào)表生成職能等。在某個(gè)操 作點(diǎn)，特定的工作步驟要求信息共享，例如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。信貸產(chǎn)品的不同， 業(yè)務(wù)的操作也不同，例如：外幣貸款需要國(guó)際業(yè)務(wù)部進(jìn)行支付；而本幣小 額貸款分

15、行即可發(fā)放。一些信貸產(chǎn)品的交易，后臺(tái)處理和前臺(tái)在不同的物 理地點(diǎn)的配合。信貸管理系統(tǒng)的硬件設(shè)計(jì)，要銀行信貸交易高峰時(shí)的交易量、支付 量、交易量增長(zhǎng)的期望值決定。在數(shù)據(jù)共享方面，從業(yè)務(wù)操作過程中所需要的信息，應(yīng)該在不同的物理地點(diǎn)進(jìn)行共享。例如貸款擬定和利率的信息，應(yīng)該在不同的物理點(diǎn) 都能得到。信貸數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理，在總分行分別進(jìn)行。一處產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，在另一處也應(yīng)該能訪問到。特別是和支付相關(guān)的現(xiàn)金流和交易信息，應(yīng)該能被總行訪問到。為了全行范圍的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，數(shù)據(jù)應(yīng)該集中。和風(fēng)險(xiǎn)管理的信息，應(yīng)該以批量的方式被訪問到。信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該采取數(shù)據(jù)部分集中的形式是一種可以考慮的數(shù)據(jù)分布方式。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是： .|.減低分行系統(tǒng)對(duì)總行的依賴性中心的數(shù)據(jù)庫(kù)可以滿足總行的業(yè)務(wù)管理需求同時(shí)要解決以下的技術(shù)問題：需要準(zhǔn)備一定量的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)軟件和運(yùn)行的硬件使用交易型中間件，當(dāng)用戶需要跨物理地點(diǎn)進(jìn)行多數(shù)據(jù)庫(kù)訪問時(shí)，確保數(shù)據(jù)一致性考慮廣域環(huán)境下的系統(tǒng)帶寬問題，使系統(tǒng)反應(yīng)時(shí)間得以保證。建議信貸管理系統(tǒng)采用