保險(xiǎn)人對合同免責(zé)條款要履行說明義務(wù)(精)

1、保險(xiǎn)人對合同免責(zé)條款要履行說明義務(wù)、案例簡介2000年 6月 18 日，宋某將自己剛買的一輛二手廣州本田轎車，向某保險(xiǎn)公 司投保，所投險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，期限為一年，保 險(xiǎn)金額為 15萬元。2001年 3月 7日，宋某駕駛著他的“廣本”在高速公路上行 駛，因雨天路滑， 再加上進(jìn)隧道時(shí)未按規(guī)定減速到限定時(shí)速， 導(dǎo)致“廣本”撞上 了前面一輛別克轎車。后查明，宋某當(dāng)時(shí)所持的駕駛證自領(lǐng)證起未滿一年（ 仍處于實(shí)習(xí)期內(nèi) ） ，屬違章駕駛而且超速行駛，因此交警部門做出責(zé)任事故認(rèn)定書， 認(rèn)定這起追尾事故應(yīng)由宋某負(fù)全部責(zé)任。宋某向保險(xiǎn)公司提出了全部損失 7.3 萬元的索賠請求，但遭到保險(xiǎn)

2、公司拒 賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，依照該份保險(xiǎn)合同背面所印的保監(jiān)發(fā) 11999）27 號機(jī)動(dòng)車 輛保險(xiǎn)條款 的規(guī)定，持“無有效證件駕駛證”造成車輛損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠 償責(zé)任的，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)。再根據(jù)保監(jiān)發(fā) （1999151 號機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解 釋列舉的十種“無有效駕駛證”的情形， 宋某初領(lǐng)駕駛證仍處于實(shí)習(xí)期即在高 速公路上駕車屬于“無有效駕駛證”的情形之一， 保險(xiǎn)公司可據(jù)此免責(zé)。 而宋某 則稱他從未見過也從未聽說過中國保監(jiān)會的該份“解釋”， 而且在投保時(shí)保險(xiǎn)公 司工作人員也未提及此“解釋”，更未向其解釋說明“無有效駕駛證”的含義， 按一般社會公眾的理解， 通過正規(guī)考試領(lǐng)取的駕駛證就是有效駕駛證，

3、保險(xiǎn)公司 是無理拒賠的。雙方各執(zhí)己見，協(xié)商不成，宋某訴諸法院。法院傾向于維護(hù)被保 險(xiǎn)人的利益，加之保險(xiǎn)公司舉證不力，只好賠償宋某的損失。二、爭議焦點(diǎn)本案中，保險(xiǎn)公司適用了保險(xiǎn)條款中的一條免責(zé)條款 （ 即持“無有效駕駛 證”造成車輛損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償 ） 來拒絕理 賠，而宋某認(rèn)為保險(xiǎn)公司不能據(jù)此條款免責(zé)。 那么本案的爭議焦點(diǎn)就是該免責(zé)條 款能不能適用。為解決這個(gè)問題，我們不得不關(guān)注以下兩個(gè)問題：1. 保監(jiān)發(fā)199951 號機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋能否對本案所涉保險(xiǎn)合同 產(chǎn)生約束力 ?2. 保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)有沒有盡到免責(zé)條款說明義務(wù) ?假設(shè)保監(jiān)發(fā) 199951 號

4、文件能直接對該保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律上的約束力，那 么保險(xiǎn)公司就可以適用免責(zé)條款而拒賠；假設(shè)保監(jiān)發(fā) 11999）51 號文件不能對該 保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律上的約束力， 而保險(xiǎn)公司若能證明在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已向宋某 盡到了免責(zé)條款說明義務(wù)， 已向宋某解釋清楚“無有效駕駛證”的含義， 則保險(xiǎn) 公司也可適用免責(zé)條款予以拒賠；倘若保險(xiǎn)公司不能證明已盡免責(zé)條款說明義 務(wù)，則不能免責(zé)，理應(yīng)向宋某賠付損失。三、法律解析筆者認(rèn)為，保監(jiān)發(fā) 199951 號機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋是中國保監(jiān)會以 文件形式下發(fā)給保險(xiǎn)公司的行業(yè)指導(dǎo)性文件， 既不屬于法律法規(guī)也不屬于行政規(guī) 章，該“解釋”不能對本案所涉保險(xiǎn)合同產(chǎn)生直接約束力， 所以是

5、否盡到說明義 務(wù)成了保險(xiǎn)公司勝訴的關(guān)鍵。 在此，筆者將結(jié)合本案例及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中圍繞免責(zé)條 款可能產(chǎn)生的問題， 就保險(xiǎn)合同免責(zé)條款及保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和如何減少類似保 險(xiǎn)涉訴案件進(jìn)行探討。1. 免責(zé)條款及保險(xiǎn)人的說明義務(wù) 免責(zé)條款是指當(dāng)事人在合同中約定排除或限制將來責(zé)任的條款。 這種條款通 過分解風(fēng)險(xiǎn)，平衡當(dāng)事人間的利益關(guān)系， 促使交易的成就。 免責(zé)條款是保險(xiǎn)合同 中不可或缺的內(nèi)容， 它對保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任做出限制， 明確保險(xiǎn)人不承保 的風(fēng)險(xiǎn)及不承擔(dān)賠償責(zé)任的情況。 但另一方面， 免責(zé)條款往往被格式合同的提供 者所利用， 以逃避自身責(zé)任、 擴(kuò)大合同對方的義務(wù)或限制對方的權(quán)利， 從而損害 了交易關(guān)

6、系中弱者方的合法利益。 正因?yàn)槿绱?，法律對免?zé)條款的適用較為審慎、 嚴(yán)格，免責(zé)條款受益方須在簽訂合同時(shí)提請對方注意并解釋說明合同中的免責(zé)條 款，否則該條款不發(fā)生免責(zé)效力。我國合同法第 39 條規(guī)定：采用格式條款 訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義 務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款， 按照對方的要求 對該條款予以說明。我國保險(xiǎn)法第 18 條對此更是有明確的規(guī)定：保險(xiǎn)合同 中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的， 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確 說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。顯然，免責(zé)條款說明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)， 如果保險(xiǎn)人違反此

7、義務(wù)， 該 免責(zé)條款便會歸于無效。 保險(xiǎn)法之所以作如此規(guī)定，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同一般是 保險(xiǎn)公司提供的格式合同， 且合同條款中包含大量的保險(xiǎn)術(shù)語， 導(dǎo)致投保人在理 解時(shí)存在一定困難。 如本案例中雙方在訂立合同當(dāng)時(shí)， 保險(xiǎn)公司工作人員已提請 宋某注意并向其解釋清楚無有效駕駛證的含義，則保險(xiǎn)公司可依法免責(zé)。但是， 保險(xiǎn)公司在訴訟中負(fù)有舉證的責(zé)任，應(yīng)出示有效證據(jù)證明其已履行上述法定義 務(wù)，否則將承擔(dān)敗訴的不利后果。2. 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的問題在此案訴訟過程中，保險(xiǎn)公司處于較為被動(dòng)的不利地位，原因有三：其一， 保險(xiǎn)合同中作為免責(zé)條款之一的持無有效駕駛證出險(xiǎn)保險(xiǎn)人免責(zé)的 “無有效駕駛 證”語義不清，且與一般社會

8、公眾的理解不符； 其二，保險(xiǎn)公司將保監(jiān)發(fā) 199951 號文件作為拒賠依據(jù)， 法院不予采納； 其三，保險(xiǎn)公司很難舉出有效證據(jù)證明已 提請宋某注意并已向其解釋說明無有效駕駛證的確切含義。出現(xiàn)這種被動(dòng)局面其實(shí)并不是偶然的， 也不是個(gè)別的，類似的案例還有很多。 雖然近幾年公眾的保險(xiǎn)意識在不斷增強(qiáng)， 但保險(xiǎn)業(yè)競爭也在迅速加劇， 尤其是入 世后外國同行將搶灘國內(nèi)保險(xiǎn)市場， 給國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)造成了很大的； 中擊。 在這種 大環(huán)境下， 以往只重規(guī)模擴(kuò)張不重利潤的各保險(xiǎn)公司的許多問題日益突現(xiàn)， 特別 是在業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)域。實(shí)踐中，圍繞免責(zé)條款大致存在以下幾方面問題：(1) 免責(zé)條款用詞用語不明確、含義不清楚，容易導(dǎo)致

9、歧義和誤解。如本案 就存在這種情況。合同法第 41 條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的， 應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。 對格式條款有兩種以上解釋的， 應(yīng)當(dāng)做出不利于提 供格式條款一方的解釋”。 因此， 只要存在這種問題， 保險(xiǎn)公司就面臨著要承擔(dān) 原本不必承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和損失的可能。(2) 保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)， 常因未盡到免責(zé)條款的說明義務(wù)， 導(dǎo)致糾紛增加， 信譽(yù)下降。 保險(xiǎn)公司除了自身工作人員外， 還有一大批保險(xiǎn)代理 人。這些保險(xiǎn)代理人總體業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，而流動(dòng)性卻很強(qiáng)，且常常唯利是圖，難 免會違規(guī)展業(yè)。 有時(shí)為了說服客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品， 往往不主動(dòng)向客戶提到免責(zé)事 項(xiàng)?？蛻粢坏┏鲭U(xiǎn)，

10、如果屬保險(xiǎn)條款中的免責(zé)情形， 保險(xiǎn)公司引用免責(zé)條款拒賠 時(shí)勢必與客戶的心理期待相去甚遠(yuǎn)， 造成客戶心理落差太大， 于是引出投訴與訴 訟。如果免責(zé)條款含義非常明確， 則法官很可能會以客戶在投保單上的簽名推定 其對免責(zé)條款事項(xiàng)已明知而判其敗訴。 但最終受害的其實(shí)是保險(xiǎn)公司自身， 因?yàn)?這樣做會失去信譽(yù)、失去客戶。(3) 在許多案例中，保險(xiǎn)公司因難以證明已履行免責(zé)條款說明義務(wù)而敗訴。 由于有些免責(zé)條款語義不清。 晦澀難懂，有的因技術(shù)性。 專業(yè)性過強(qiáng)而超出了普 通的理解能力 ( 如對“自燃”一詞的解釋，保險(xiǎn)監(jiān)管部門與消防部門的解釋是完 全兩樣的 ) ，因此保險(xiǎn)公司若適用此類條款免責(zé)將極易引起糾紛。碰到

11、此類索賠 案件對保險(xiǎn)公司是非常不利的， 除非能舉出有效證據(jù)證明已在客戶投保時(shí)向其解 釋說明過這些免責(zé)條款。 但保險(xiǎn)公司事實(shí)上很難舉證， 即使有工作人員證言也會 因有利害關(guān)系而不被法院采信。 造成舉證困難的原因是多方面的， 比如保險(xiǎn)代理 人流動(dòng)性大給保險(xiǎn)公司舉證造成了不便等等， 但究其深層次的原因還在于保險(xiǎn)公 司風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)， 法律意識淡薄， 只重前期展業(yè)不重后期管理， 只重初期保費(fèi)收 入不重日后訴訟隱患。 手續(xù)不規(guī)范、 程序不到位是普遍存在的情況， 更別談日后 訴訟證據(jù)的收集和保管了。3. 幾點(diǎn)看法和建議(1) 應(yīng)以十分嚴(yán)謹(jǐn)、一絲不茍的態(tài)度來對待保險(xiǎn)條款的制訂，尤其是免責(zé)條 款要做到語義清楚明

12、晰、 表達(dá)準(zhǔn)確無誤。 目前，許多保險(xiǎn)公司對每個(gè)險(xiǎn)種都會有 相應(yīng)的條款解釋與保險(xiǎn)條款相匹配，保險(xiǎn)條款是印在保單背面明確告知投保人 的，而相應(yīng)的條款解釋則并不與投保人見面， 只是作為公司理賠人員在理賠時(shí)所 需掌握的尺度和依據(jù)。 條款解釋的存在必是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款本身含義不明確， 如果 條款解釋不作為合同的一部分而存在，則根本不可能對合同雙方有任何約束力， 一旦訴訟， 保險(xiǎn)公司處境將極為被動(dòng)。 解決的辦法是要么把保險(xiǎn)條款解釋作為合 同的一部分附在保險(xiǎn)條款后面， 要么在保險(xiǎn)條款中對需要進(jìn)一步明確解釋的內(nèi)容 作必要的說明解釋。(2) 保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范內(nèi)部管控， 加強(qiáng)對工作人員及代理人的管理和誠信教育， 嚴(yán)格履

13、行免責(zé)條款說明義務(wù)。 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制， 要求其 工作人員及保險(xiǎn)代理人嚴(yán)格按規(guī)章制度開展業(yè)務(wù)， 并盡可能實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向 集約式經(jīng)營的轉(zhuǎn)變； 抓好銷售人員及代理人的業(yè)務(wù)知識和技能培訓(xùn)， 杜絕違規(guī)展 業(yè)、騙保等現(xiàn)象；加大誠信教育力度，使每位員工及代理人恪守“誠信為本、操 守為重”的行業(yè)道德規(guī)范， 在與客戶簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)嚴(yán)格履行法定的免責(zé)條款說 明義務(wù)。這樣做， 一來可以減少日后的糾紛及訴訟， 二來可以減少不必要的賠款 和訴訟費(fèi)用支出，還有助于維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。(3) 保險(xiǎn)公司應(yīng)加大法律培訓(xùn)力度，增強(qiáng)員工的法律意識，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，預(yù)先收集和保護(hù)證據(jù)。 保險(xiǎn)公司在很多案件

14、中敗訴的原因， 很大程度上緣于 法律意識的淡漠。大部分保險(xiǎn)公司片面注重業(yè)務(wù)培訓(xùn)，而忽略員工的法律培訓(xùn)， 以致于員工及代理人對最常用的法律知識都不了解。 員工不懂法， 那保險(xiǎn)公司還 如何去依法經(jīng)營呢 ?因此而造成的額外損失又能怪誰呢 ?保險(xiǎn)公司應(yīng)制訂切實(shí)可 行的法律培訓(xùn)計(jì)劃， 制訂并規(guī)范合理合法的業(yè)務(wù)操作規(guī)程， 在前期展業(yè)， 后期管 理等過程中注意操作手續(xù)的合法、 到位，避免留下訴訟隱患， 重視訴訟證據(jù)的先 期收集和保護(hù)。 為解決日后訴訟中舉證難的問題， 筆者建議在現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同載 體之外添加一份“保險(xiǎn)合同免責(zé)明示單”， 載明該險(xiǎn)種的免責(zé)條款及必要的術(shù)語 解釋，并在末尾印上“本人已詳細(xì)閱讀上述免責(zé)條款并清楚明了其含意”等字 樣，由投保人或被保險(xiǎn)人簽字， 保險(xiǎn)公