小額貸款有“險”可保 為中小企業(yè)撐起保護傘

1、小額貸款有“險”可保 為中小企業(yè)撐起保護傘來源:上海金融新聞網(wǎng) 作者：上海金融新聞網(wǎng)長期來，小型和微型企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、推動科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮了重要作用。但由于規(guī)模小、缺乏抵押物，小微企業(yè)時常遭遇融資難困擾。為此，金融機構(gòu)采取積極措施為之解憂，除了銀行之外，保險業(yè)針對小微企業(yè)小額貸款創(chuàng)新推出的產(chǎn)品同樣出彩。小額貸款保證保險一無抵押，二無擔(dān)保，小微企業(yè)單筆最高可獲500萬元的信用融資貸款。天下有此等好事？答案是肯定的。前不久，北京中關(guān)村啟動名為“小額貸款保證保險”的試點工作。凡符合要求的小微企業(yè)，都可通過投保人保財險的中小企業(yè)貸款保證保險，在“無抵押、無擔(dān)?！钡那闆r下，獲得廣發(fā)銀行最

2、高500萬元的信用融資貸款。所謂小額貸款保證保險，是一種針對小額貸款借款人還款行為提供保障的保險，申請貸款的中小企業(yè)(投保人)若在保險期內(nèi)產(chǎn)生還款風(fēng)險，銀行將按協(xié)議追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險公司按照約定向銀行賠償。說起來，中關(guān)村并非小額貸款保證保險的首“嘗鮮”者，早在2008年，安信農(nóng)保就在申城試點小額信貸保證保險，成功地配合上海市政府與農(nóng)村商業(yè)銀行，為中小企業(yè)及農(nóng)戶順利實現(xiàn)信貸融資提供保障。2009年，浙江省在寧波、舟山開展該險種的試點工作，并于2011年在全省范圍內(nèi)鋪開，以破解中小企業(yè)融資難題。此后，江西、無錫、安徽、重慶等地紛紛跟進試點，幫助輕資產(chǎn)、缺擔(dān)保、無抵押

3、的小微企業(yè)和個體工商戶順利獲得銀行貸款。無疑，鑒于中小微企業(yè)還款能力差、違約風(fēng)險大，通過保證保險與貸款相捆綁模式，能有效降低放貸風(fēng)險，既拓寬金融服務(wù)范圍，同時也滿足了中小微企業(yè)的融資需求。當(dāng)然，小額貸款保證保險雖好，卻并非只要掛著小微的“牌子”就能享受這項實惠，各地對此都設(shè)置了必要的“門檻”，如中關(guān)村規(guī)定，只有成為中關(guān)村企業(yè)信用促進會會員及連續(xù)經(jīng)營2年(含)以上的高新企業(yè)，無不良信用記錄，且年銷售收入在2000萬元至1億元，才能申請該險種。又如即將在全省14個市全面試點該險種的廣西，同樣規(guī)定只有經(jīng)營1年以上、無欠繳稅費、逃廢債務(wù)等不良記錄的小微企業(yè)方可提出申請，且銀行和險企將聯(lián)合對申請人進行資

4、信調(diào)查?？梢?，那些有真實生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來源的小微企業(yè)，才能從小額貸款保證保險中受益。小額貸款意外保險作為主要服務(wù)于三農(nóng)和中小微企業(yè)的小額度信貸產(chǎn)品，銀行一般是針對私營企業(yè)主、小微企業(yè)主、消費資金短缺者發(fā)放小額貸款。由于借款人在還貸過程中存在許多未知風(fēng)險，尤其一旦發(fā)生意外傷害事故，借款人將面臨還貸、家庭經(jīng)濟波動等問題，銀行也會遭受貸款無法回收的風(fēng)險。就此，為了給借款人和銀行雙雙撐起“保護傘”，一些險企推出了具有“低投入、高保障”特點的小額貸款意外保險。譬如，海南省近年有數(shù)家產(chǎn)險、壽險公司推出“小額貸款借款人意外傷害保險”，作為保險公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款

5、時，專為貸款農(nóng)戶配套提供的產(chǎn)品，其按保費分為100元、200元兩種，對應(yīng)保額分別為2.5萬元、5萬元。這樣，萬一投保的貸款農(nóng)戶遭遇意外傷害，也不必擔(dān)心還不了貸款。又如中國人壽旗下的“小額貸款借款人意外傷害保險”，由小額貸款借款人在銀行貸款并投保，銀行作為保單的第一受益人。一旦借款人遭遇意外事故，理賠款項將先用于償還銀行貸款，剩余賠款轉(zhuǎn)移給其他受益人。來看一則事例:某印染有限公司總經(jīng)理柳先生因企業(yè)發(fā)展需要，在銀行申請辦理商業(yè)貸款，并于去年3月投保中國人壽的“小額貸款借款人意外傷害保險”，保額500萬元。不久，柳先生遇車禍身亡。在最終確認事故屬于保險責(zé)任后，中國人壽向其受益人賠付了513萬元身故保

6、險金，其中給付家屬13萬元，給付相關(guān)貸款銀行500萬元。顯然，小額貸款意外保險一方面降低銀行貸款風(fēng)險，另一方面也能幫助身為借款人的小微企業(yè)主規(guī)避風(fēng)險、減輕家庭經(jīng)濟負擔(dān)，并在一定程度上為企業(yè)下一步發(fā)展保駕護航。四、上海融貸通為中小企業(yè)提供掛牌上市一條龍服務(wù) 上海融貸通本著為全國廣大中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，組成強大的專家團隊用專業(yè)的知識與資源，為中小企業(yè)提供上海股權(quán)交易中心及其他省市股權(quán)交易中心快速掛牌上市一條龍服務(wù)： 1、定位掛牌上市的目的：（a）提升企業(yè)品牌形象？（b）吸引風(fēng)投融資？（c）發(fā)行債券融資？（d）股權(quán)質(zhì)押貸款（e）加快股票上市進程？（f）用股權(quán)激勵骨干員工？（g）用股權(quán)促進招商？（h）

7、用股權(quán)促進銷售促進回款?（i）掛牌上市合法募集資金？ 2、初步評估企業(yè)情況，確定到哪個股權(quán)交易中心掛牌上市。 3、根據(jù)確定的股權(quán)交易中心的掛牌要求，指導(dǎo)企業(yè)準備申報材料，包括管理團隊介紹材料、符合掛牌標準要求的又有企業(yè)自身特色的掛牌文案。 4、對條件還不具備的企業(yè)，通過組織科研力量幫助企業(yè)快速研究開發(fā)軟件著作權(quán)、商業(yè)模式版權(quán)、國家專利權(quán)等核心技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)，快速變成創(chuàng)新型企業(yè)，快速達到掛牌上市標準。 5、對于注冊資本比較小的企業(yè)，組織科研力量指導(dǎo)企業(yè)快速研發(fā)、評估軟件著作權(quán)、商業(yè)模式版權(quán)、國家專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)，用知識產(chǎn)權(quán)增加注冊資本、快速放大企業(yè)資產(chǎn)、進行資本運作，更有效招商引資融資、增資擴股、并確?？毓蓹?quán)。 6、向確定的股權(quán)交易中心申報、保薦掛牌上市。 7、企業(yè)在十五個至三十個工作日內(nèi)掛牌上市。 8、指導(dǎo)企業(yè)用股權(quán)融資、發(fā)行債券融資、用股權(quán)質(zhì)押貸款、增資擴股。 9、指導(dǎo)企業(yè)用知識產(chǎn)權(quán)放大注冊資本后的股權(quán)對骨干、員工進行股權(quán)激勵。 10、指導(dǎo)招代理加盟經(jīng)銷商的企業(yè)用知識產(chǎn)權(quán)放大注冊資本后股權(quán)對代理商經(jīng)銷商進行激勵約束管理。 五、服務(wù)流程 1、各縣市區(qū)金融辦、經(jīng)信局、中小企業(yè)局、總商會、行業(yè)協(xié)會推薦。 2、企業(yè)也可自主向上海融貸通申請、委托。 3、企業(yè)到上海融貸通總部詳細咨詢了解。 4、簽訂服務(wù)協(xié)議。 5