商業(yè)銀行個(gè)人貸款知識(shí)要點(diǎn)匯總

1、1七章個(gè)人貸款1、個(gè)人貸款1概念：指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。2用途：消費(fèi)、投資、經(jīng)營(yíng) 等，我國(guó)早期個(gè)人貸款主要是滿足個(gè)人自用住房、 自用汽車、耐用消費(fèi)品以及教育需求， 以特定的消費(fèi)目的為主，屬于消費(fèi)信貸范 疇。3趨勢(shì)：近年來，個(gè)人貸款中投資和經(jīng)營(yíng)需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大 宗商品貸款、外匯買賣貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等，個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了多元化趨 勢(shì)。2、個(gè)人貸款對(duì)商業(yè)銀行的意義1可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)源泉。3提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。3、個(gè)人貸款的種類1個(gè)人住房貸款2個(gè)人汽車貸款3個(gè)人綜合消費(fèi)貸款4國(guó)家助學(xué)貸款5個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款6

2、信用卡貸款。4、個(gè)人貸款的特點(diǎn)1高風(fēng)險(xiǎn)性：還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大；信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重；個(gè)人 貸款的貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)2高收益性3周期性4利率不敏感性。5、個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制1使用個(gè)人信用系統(tǒng)22選擇合適的合作機(jī)構(gòu)3實(shí)行五級(jí)分類管理4貸后檢測(cè)與檢查5通過二級(jí)市場(chǎng)出售貸款6、個(gè)人貸款的信用評(píng)估信用評(píng)估也稱征信，是指信貸活動(dòng)中的貸款人了解、評(píng)估其真實(shí)資信情況和如期償還能力的活動(dòng)。7、影響個(gè)人償債能力的主要因素1個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況2主觀意愿或信用意識(shí)8個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析1首先確定個(gè)人資產(chǎn)分析范圍。2然后對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收貨款、人壽保險(xiǎn)、退休基金、私人財(cái)產(chǎn)、其他 資產(chǎn)、個(gè)人收

3、入、個(gè)人負(fù)債、其他信息進(jìn)行分析。9、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析及指標(biāo)目的：1確定貸款的潛在抵押品或還款來源2進(jìn)一步了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性3確定流動(dòng)負(fù)債（1年內(nèi)）的金額4計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)5分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。速動(dòng)比率：現(xiàn)金+可轉(zhuǎn)讓債券=流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)了資產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)間，說明了當(dāng)借款人遇到危機(jī)時(shí)的清償能力調(diào)查、驗(yàn)證借款人的信用,3該指標(biāo)，說明了借款人個(gè)人完全占有的可變現(xiàn)資產(chǎn)的比重調(diào)整后的所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率調(diào)整后的所有者權(quán)益調(diào)整后的資產(chǎn)總額78410、個(gè)人信用評(píng)估方法1Z值評(píng)分模型2“5C判斷法3信貸記分發(fā)。11、個(gè)人信貸定價(jià)的一般原則個(gè)人貸款定價(jià)，指銀行確定不

4、同個(gè)人貸款產(chǎn)品的價(jià)格或利率水平，其原則:1成本收益原則2風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則3參照市場(chǎng)價(jià)格原則4組合定價(jià)原則5與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則12、影響個(gè)人貸款定價(jià)因素1資金成本2風(fēng)險(xiǎn)3擔(dān)保4利率政策5盈利目標(biāo)6市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)7規(guī)模8選擇性因素13、個(gè)人貸款定價(jià)模型1成本加成定價(jià)模型貸款價(jià)格二資金成本+貸款費(fèi)用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)+目標(biāo)利潤(rùn)2基準(zhǔn)利率定價(jià)模型貸款利率二優(yōu)惠利率+風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)或貸款利率二優(yōu)惠利率（1+系數(shù)）風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)二違約風(fēng)險(xiǎn)貼水+期限風(fēng)險(xiǎn)貼水53客戶盈利分析模型來源于某客戶的總收入 二為客戶提供服務(wù)的成本 +銀行的目標(biāo)利潤(rùn)具體表述為：Z（貸款額 貸款利率 期限）（1-營(yíng)業(yè)稅及附加率）中間業(yè)務(wù)收入（1-營(yíng)業(yè)稅及附加率

5、）二為客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本 +銀行目標(biāo)利潤(rùn)例：某客戶申請(qǐng)1年個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款100萬元，該客戶需要在銀行保持貸款金額20%勺補(bǔ)償存款余額，存款準(zhǔn)備金率為5%銀行的目標(biāo)利潤(rùn)為5.4%。設(shè)貸款利率 為x，不考慮營(yíng)業(yè)稅影響，該客戶與銀行往來所產(chǎn)生的綜合成本、收益如下表所 示，求x某客戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款成本收益綜合分析（單位：元）成本收益存款利息費(fèi)用16 000貸款利息收入（x,1年)1 000 000 x(1 000 000X20%x 8%貸款承諾收費(fèi)（1%10 000籌資成本48 000(1 000 000X1%作用成本2 800管理客戶賬戶收費(fèi)500資金調(diào)撥成本150資金調(diào)撥收費(fèi)300貸款處理成本2

6、00信息服務(wù)和記賬收費(fèi)100記賬成本50小計(jì)67 2001 000 000 x+10 900該客戶貸款實(shí)際使用的資金 二貸款額 100 萬元-（補(bǔ)償性存款 20 萬元+存款準(zhǔn)備金 1 萬元）=79 萬元1000000 x+10900=67200+7900005.4%x=9.9%14、個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法短期個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法1年百分率法（APR:每月等額還款2單一利率法:應(yīng)付利息二本金 利率 時(shí)間貼現(xiàn)率法：貼現(xiàn)利率=客戶收到的貸款余額4追加貸款率法786578s條款法提前還貸的利息回扣率=提前還貸所剩月份之和go%76補(bǔ)償存款余額法有補(bǔ)償存款余額要求的貸款實(shí)際利率7浮動(dòng)利率法長(zhǎng)期個(gè)人貸款實(shí)際利息計(jì)算方法1固定利率抵押貸款的定價(jià)2可