產說會講師手冊

1、銀行理財沙龍講師手冊合眾人壽吉林分公司銀行保險部幻燈片授課活動及關鍵內容1尊敬的各位嘉賓，大家下午好。很榮幸今天能夠受上級行領導委派，來到工行XXX支行，與各位工行VIP嘉賓共同分享一些關于家庭理財?shù)脑掝}，一起來探討關于時下最合適的理財觀念，從而為我們家庭的幸福生活保駕護航。2在我們今天正式開始分享家庭理財觀念之前，我想先與各位一起思考兩個問題，第一個問題，我們是否了解理財？第二個問題，我們是否需要理財？可能這兩個問題在我們每位嘉賓的心中都有不同的答案，有的人可能認為需要，也有的人不需要。好，今天我們在這里先不對這兩個問題進行深入的探討。讓我們帶著這兩個問題，一起進入到今天的分享。3在了解家庭

2、理財觀念之前，我們先來一起思考一個問題：在我們一生的幸福生活中，是否有一些問題是我們不得不面對，不能逃避的？如果我們對這些問題處理不當，將會給我們家庭的幸福生活帶來影響。4首先來看第一個問題，子女教育問題。在家庭日常生活的開銷中，我們通常認為占據(jù)比例較大的消費是什么？住房、醫(yī)療花費一定在我們心中占據(jù)了首要位置。但實際又是怎樣一種情況呢？讓我們一起來看一張圖表，這張圖表來自于國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計年鑒，表中向我們展示了生活中的各類消費在家庭年均消費中的占比。我們可以仔細看一看，我們通常認為消費占比較大的醫(yī)療和住房，其實僅占比10.6%及5.1%。而子女教育投資花費占比則高達11.5%，遠超我們通常認為

3、的開銷較大的醫(yī)療和住房，成為繼食品之外中國家庭年均消費的第二大項目。由此，我們足以見得，子女教育投資開銷之大，以及其在當前社會中的重要程度。5子女教育投資如此重要，在家庭日常開銷中占比如此之高，那么培養(yǎng)一個孩子究竟需要多少錢？我們一起來看一下這張圖表。這張圖表是一個簡單的教育費用預估，從圖表中我們可以看到，培養(yǎng)一個孩子從幼兒園開始，一直到大學畢業(yè)，我們需要花費15萬元。15萬元我想不是一個小數(shù)目，但是對于我們在座的各位而言，可能壓力并不大。那我們來一起看看，這個15萬元的花費究竟是一個什么樣的標準？拿幼兒園一項來分析，每年1萬元的花費是什么樣的概念？每年1萬，也就意味著每個月僅830元的開銷。

4、我們仔細去想一想，我們身邊的幼兒園，一個月的園費會是多少？一般只要成規(guī)模的幼兒園，每個月就需要1200到1500元的開銷，再加上課外班，加上孩子在此期間的吃穿住行，830元的標準一定是不切實際的，或者說，這15萬元的教育費用預估，僅僅是一個最低的標準，而這個標準，絕對不屬于我們在座的各位。6那如果我們盡心盡力的去培養(yǎng)一個孩子，如果我們想給我們的子女一個還算不錯的教育環(huán)境，我們需要準備多少教育資金呢？145萬，可能各位早就看到了這個金額。145萬元究竟是什么樣的標準？是不是符合我們實際的教育情況？我們來一項項的剖析。如果我們的孩子送到一所雙語幼兒園，每個月園費加上其他開銷至少需要2000多元，每

5、年3萬元，這個標準絕對不高，我們算一算，4年下來共需要準備12萬元。我們再想一想，上個小學需要多少錢？我身邊的同事去年剛剛把孩子送到師大附小，他還算找到了恰當?shù)娜耍B擇校費帶人情費，一共花了10萬元。小學期間孩子自然也少不了吃穿住行等其他開銷，每個月我們按1000多的標準計算，6年時間我們在孩子身上共需投資12萬元，我想也不算多。孩子上初中了，初中是一個孩子一生學習生活的基礎及關鍵，上一所好的初中，就等于為我們的孩子打開了一所通往未來的大門，師大附中擇校加人情，我們仍以10萬元為標準，其他開銷仍以2萬每年為標準，3年下來16萬元的花費，也是非常契合實際。假使我們的孩子在中考時出現(xiàn)了一點點小的失

6、誤，我們怎么可能忍心讓孩子去一所不好的高中，畢竟未來孩子還要面臨高考，3年后要面臨人生最大的選擇。高中擇校我們又需要準備10萬元的費用。而隨著孩子越長越大，生活以及交際范圍越來越廣，自然每年的花費也隨之增長，我們按每年3萬元的標準預估，高中期間孩子需要花費19萬元。很順利，孩子考到了一所不錯的大學，大學期間孩子需要花費多少錢，以我們在座各位嘉賓的實力，絕對不可能委屈了遠在千里之外的孩子，我們按每年4萬元的標準預估，注意，這4萬元還包括了學費，包括了孩子其他一切開銷，4年下來共需要16萬元。大學畢業(yè)后，如果我們想讓孩子繼續(xù)深造的話，到歐美等發(fā)達國家留學是現(xiàn)在最有競爭力的選擇，歐美碩士一般需要兩年

7、時間畢業(yè)，保守的話，以每年30萬元的標準去計算，兩年一共需要60萬元的費用。好，加到一起一共145萬元的教育費用，現(xiàn)在您感覺還高嗎？您關愛孩子的標準會比上述低多少？或者說，哪一項您能去做取舍？7這么一筆一百多萬的教育費用，我們應該如何應對，應該如何準備，在準備之前，我想，我們有必要一起來看看這筆投資的特點。首先，子女教育重要程度極高，我們不得不備，不去準備就意味著孩子未來的教育沒有保障。第二點，教育費用需要我們定時花費，到了該拿這筆錢的時候，我們不能拖延。說的現(xiàn)實一些，可能這個月咱孩子的幼兒園費沒有交，下個月孩子就被攆出來了。第三點，這筆投資持續(xù)性非常強，最少也需要20年的持續(xù)投資，這是在其他

8、投資中非常少見的。那么，這一筆重要程度極高，定時花費，且持續(xù)20年的投資，我們應該如何準備呢？我們先來看一看大家的準備方式。8咱們現(xiàn)場的嘉賓誰能跟大家一起分享一下，您為您子女儲備教育金的方式？我們會有精美的禮品送給我們分享的嘉賓。（如果沒有人回答，托一定要站起來分享。嘉賓分享的結果很可能五花八門，我們不要對嘉賓的方式進行任何評價，僅是在嘉賓回答之后進行重復，例如，好這位女士選擇了用基金定投為子女儲備教育金）好，我們看到在場的嘉賓可能都有各自為子女儲備教育金的方式，有的是用為子女儲備，有的是用為子女儲備。其實，我也從側面了解過，身邊大多數(shù)人儲備教育金的方式都存在以下幾個特點，第一，機動性較強，沒

9、有固定的儲備方法；第二，為子女準備的教育金并非?？顚Ｓ?，說不定什么時候這筆錢就派上了其他的用途；第三，根本沒有考慮過為子女儲備教育金，每一次需要交錢的時候都是隨用隨湊。那么，我們看，剛才我們已經(jīng)分析過了子女教育費用的特點，無目的的、隨意性的教育金儲備，能不能在至少20年的時間里，保證子女教育款項的充足性以及準時性？如果我們不提前進行良好的規(guī)劃的話，我們的孩子能不能在這個競爭激烈的社會中保持有效的競爭力？9談到競爭，其實是非常殘酷的，我們一起來分享兩條新聞，第一條來自于國內最大的招聘網(wǎng)站，智聯(lián)招聘，（讀新聞）；第二條摘自國家人力資源部的一份報告，2010年中國大學生就業(yè)壓力報告顯示，（讀新聞）。

10、從兩條新聞中我們可以看到，目前大學生很多畢業(yè)即面臨失業(yè)，即使我們平時認為非常出色的高學歷人群，在畢業(yè)后仍面臨著我們無法想象的就業(yè)壓力。想一想，我們的孩子，想一想我們平時含在嘴里怕化了，捧在手里怕壞了的孩子，我們是不是要多為他未來的生活多做一些準備？10在20年的時間里，子女教育費用的準時性與充足性，就是我們孩子未來在剛剛踏入社會大門時競爭力的根本保障，我們能忍心因為我們的一時疏忽，讓我們可愛的孩子輸在起跑線上嗎？11我們分析過子女教育問題后，再來看看我們自己的問題，我們自己的養(yǎng)老問題。還是兩個問題與我們在座的各位一起探討？第一個問題，您對您的老年生活有什么樣的期望？第二個問題，根據(jù)您的美好憧憬

11、，您有怎樣的養(yǎng)老計劃？（嘉賓回答后對他的老年生活憧憬進行重復并贊美。托在這個時候同樣要起到作用）從剛才各位嘉賓的討論中，我們可以看到，我們大部分人對我們的老年生活都充滿了期望，辛辛苦苦一輩子，誰都想要擁有一個幸福美滿的晚年生活。那我們有沒有合理的為我們的老年生活做好資金安排？12我們一起來看一看我們養(yǎng)老中最基礎的一項，養(yǎng)老的盒飯錢。以一對55-80歲的老兩口為例，假使每人每餐只花費10元，25年的退休生活中，我們一共需要準備547500元?？赡苡械募钨e說，10元的標準太高了，呵呵，是不是有的嘉賓會有這樣的想法？一定會的。之前我與好多人進行過溝通，大家都告訴我，老年人吃的少，用不上10元，我們就

12、簡單的想一想，10年20年之后，10元錢，還能買到些什么？十年二十年之前，我們吃一頓飯才需要多少錢？同時，大家注意，這里我們計算的僅僅是盒飯錢一項，還沒包括我們必須的其他開銷，包括穿衣服、旅游、醫(yī)療等等，我想如果我們把一切開銷都計算進去的話，我們準備100萬元可能都不足以維持我們老年的生活幸福。13我們對老年生活都充滿了期望，而養(yǎng)老費用卻又如此之高？擺在我們眼前一個非?，F(xiàn)實的問題就是，我們依靠什么途徑去籌備我們的養(yǎng)老資金?，F(xiàn)在我們一起來想一想，我們常常依賴的養(yǎng)老途徑有哪些？從我們日常的統(tǒng)計來看，社會上目前普遍存在三種養(yǎng)老金規(guī)劃方式：1、靠社會養(yǎng)老保險；2、靠子女養(yǎng)老；3、靠我們的積蓄養(yǎng)老。那這

13、幾種養(yǎng)老途徑，能不能有效地滿足我們的養(yǎng)老需求。14我們先看社保養(yǎng)老是否合理。首先來看三條新聞，第一條，中國養(yǎng)老金缺口越來越大，目前已達1.3萬億人民幣，而到2075年這一缺口將達到9.15萬億元。大家可能也從各種渠道了解到一些關于社保養(yǎng)老基金赤字的問題，養(yǎng)老基金的持續(xù)虧損，勢必對我們的養(yǎng)老問題產生不利影響。第二條新聞，來自中國新聞網(wǎng)的一條消息，通脹猛于虎，算一算我們究竟需要多少養(yǎng)老錢，文中指出，一個普通白領，退休后僅靠養(yǎng)老保險提供養(yǎng)老金，將可能面臨218萬元的養(yǎng)老費用缺口。再看第三條新聞，來自香港鳳凰周刊的報道，內地社保調整，退休養(yǎng)老金將大幅降低，正是因為養(yǎng)老基金的持續(xù)虧損，國家未來的調整政策

14、極有可能是降低每個人本來就不充足的養(yǎng)老標準。由此可見，社保養(yǎng)老并不像我們想象的那么可靠。15好，就算社保很可靠，在您退休的時候，您有沒有仔細的計算一下，我們會從社保方面拿到多少養(yǎng)老金？這里是一個社保養(yǎng)老金的計算公式，公式很復雜，涉及到很多因素，我們不去一一解讀。我們就拿一個簡單的例子跟各位一起探討，我們在退休之后每個月究竟能拿到多少養(yǎng)老金。假使一個人，大學畢業(yè)后，就以最高檔繳納養(yǎng)老保險，連續(xù)繳納30年，注意，這30年已經(jīng)是社保繳納年限的上限。這就相當于一個大學生，畢業(yè)后即成為正處級干部。即使以這種不可能的現(xiàn)象去推算，退休之后，這個人才能拿到每個月約6000元的退休金。這里還沒考慮物價上漲的因素

15、。那么我們想一想，我們退休之后，究竟能拿到多少養(yǎng)老金，如此低廉的養(yǎng)老金能不能滿足我們對老年生活的各種期望和規(guī)劃。如果僅靠社保養(yǎng)老的話，您還敢去想象退休后的休閑旅游嗎？更何況，社保養(yǎng)老還不像我們想象的那么可靠。16我們再來看一下，子女養(yǎng)老究竟可行不可行？實話實說，子女養(yǎng)老很可靠，但就一個問題與各位嘉賓一起探討，您忍心嗎？隨著中國老齡化大潮的來臨，目前社會家庭普遍是四二一結構（指著漫畫），一對中年夫妻，既要承擔撫養(yǎng)下一代的沉重壓力，又要承擔贍養(yǎng)四位老人的高額費用。在本來競爭就很激烈的今天，這個我們從小疼到大，養(yǎng)到大的子女，我們忍心再去增加他們的負擔嗎？我們能去自己解決的問題，還忍心讓他們再去增加壓

16、力嗎？我想我們每個人都不想給子女增添額外的負擔。17可能還有很多人準備靠積蓄養(yǎng)老，實事求是，身邊多少的例證告訴我們，積蓄養(yǎng)老更不可靠。為什么？我們自己去想，我們現(xiàn)在手里的存折，是否還有十年、二十年之前的存款？我們生活中是不是難免要遇到各種意外的資金需求，親戚朋友出現(xiàn)問題，家庭生活出現(xiàn)意料之外的事情，可能都會威脅到我們養(yǎng)老存折的安全？同時，通貨膨脹高居不下，我們這一筆養(yǎng)老錢，到真正需要的那一天，它還具有多少購買力。談到這里，我們就引出了我們生活中必須要面對的另外兩個問題，一是通貨膨脹，另一個就是生活中難免會遇到的各種意外。18先來看通貨膨脹，一條新聞與大家一起分享（新聞要隨時更新），5月份，消費

17、者價格指數(shù)漲幅已經(jīng)高達5.5%。那究竟什么是通貨膨脹，通貨膨脹離我們有多遠？我們一起來通過生活中的一些實例去看一看通貨膨脹對我們生活產生的現(xiàn)實影響。19-27同樣的一百元，在通貨膨脹的影響下，一年之后，我們將要少買28通貨膨脹始終高居不下，貨幣購買力不斷減少，最可怕的是定期存款利率縱使一漲再漲，仍然跑不過物價上漲的速度，錢存到定期里，仍是免不了不斷貶值的結果。我們一起來看一看，1萬元存1年定期，1年后的購買力變?yōu)榱硕嗌伲?810元，這里是計算方法，我們今天暫且不做深入的探討。但是結果已經(jīng)很明顯，1萬元存一年定期之后，我們無形之中就損失了190元。儲蓄最后的結果竟然是錢縮水了。29看著錢在貶值，

18、其實是在看著我們之前的努力打拼、辛苦工作，被時間無情的吞噬掉，我們沒有任何消費，錢卻一天天的在減少。面對這種情況，我們只能坐以待斃嗎？如此貶值、縮水，10年之后我們存折里的錢還能剩下多少？這是一個我們每個人都不得不去思考的問題。30我們再來看生活中我們不得不考慮的第四個問題，也就是我們生活中難免碰到的各種意外。人生總有起起伏伏，俗話說的好，三窮三富過到老，誰也不能保證一生榮華富貴。天有不測風云，我們今天所享受的幸福生活，能否永恒的持續(xù)下去。我們一起來看一段視頻，每次當我看這段視頻的時候，都會給我自己帶來很大的心靈震撼。31這是一段截取自上海東方衛(wèi)視中國達人秀欄目的一段視頻，視頻里講述的是一個千

19、萬富翁落魄后的境況。全場安靜5-10秒鐘，主講人開講。畫面中的這個主角曾經(jīng)是娛樂城的大老板，身價過千萬，但現(xiàn)在卻只能以一家包子鋪來維持全家生計。全場繼續(xù)保持安靜，直到男主角開始唱歌，主持人開講。其實在我們的生活中，就在我們的身邊，也有很多很多這樣的例子。我清楚的記得，我父親曾經(jīng)有一位非常有錢的朋友，在九幾年的時候開始做房地產開發(fā)，一般家庭還買不起車的時候，他自己就開著一輛大奔到處跑工地，但是時至今日，全家生活舉步維艱，大奔也換成了自行車。（如果有其他的例子，也可以例舉，越真實越好。）沒有話說的時候，就安靜的跟大家一起看視頻，這個男人的老婆上場的時候，觀眾又會比較有感觸，他為他老婆唱歌的時候，主

20、持人講，無論這個男人成功與否他都背負著家庭的責任，好在他有一個好的妻子。視頻播放結束，主持人講，從視頻中我們可以看到，即使十幾年前擁有千萬身家，也可能會因為各種意外的發(fā)生而變得落魄，我們今天的幸福生活能否永恒。32剛才我們一起分享、探討了四個生活中不得不去面對的問題，可能話題有些沉重，那我們現(xiàn)在總結一下，這些問題都是什么問題，都是錢的問題，我們生病了要去找醫(yī)生。那我們錢的問題要靠什么去解決，家庭理財。33為什么家庭理財如此重要，而在現(xiàn)實生活中卻往往被大家忽視呢？第一，因為不清楚、不了解，不知道什么是理財，所以往往重視程度不夠；第二點，雖然聽過家庭理財，但是由于對理財概念比較模糊，以為把錢存成定

21、期，買點基金，做點股票，就已經(jīng)把理財做的很好；第三點，有些人雖然知道應該進行家庭理財，但是由于專業(yè)技能不足，沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓，沒有辦法選擇正確的渠道和理財產品。34那么今天，我們就利用一段簡短的時間，來一起：（讀燈片）35我們先來一起了解一下，什么叫做家庭理財？家庭理財就是“讀燈片”。大家注意，首先，家庭理財必須具有非常強的目的性，能夠在未來幫助我們解決生活中的各種資金需求；其次，一個理財計劃應該能夠幫助我們進行合理的、有計劃的財務安排。36目前市場上理財產品琳瑯滿目，品種繁多，我們究竟該如何挑選適合我們的理財產品。國內權威期刊理財雜志中的專家告訴我們，甄選理財工具要把握四大原則。第一點，要

22、具有存錢功能，這里指的是理財產品的投資要具有極強的目的性；第二點，要具備賺錢的能力，所甄選的理財產品一定要具備超強的獲利能力；第三點，要具備省錢的功效，這里指的是能夠有效避稅；第四點，護錢，這里指的是理財產品應該能夠保證我們資產的安全性，最主要的是在萬不得已的情況下，能成為我們有效的避債的工具。（翻篇）37可能剛才專家給我們的指導原則太過書本化，用我們自己老百姓的話去講，我們究竟需要一款什么樣的理財產品，（讀燈片）。究竟市場上有沒有這么一款好的產品能夠滿足我們家庭理財?shù)膶嶋H需要？答案一定是有，下面我們來一起分享一款非常適合我們做家庭理財規(guī)劃的好產品。（翻篇）38今天在這里跟各位重點推薦這樣一款

23、理財產品，富貴長紅，一款能全面滿足我們理財需要的家庭理財產品，這款產品也是經(jīng)過我行仔細甄選、細致比較后，今天才向各位進行重點推薦的一款理財產品。為什么說這款產品能夠滿足我們的家庭理財需要，我們來一起看一下。39富貴長紅是一款銀行與保險公司聯(lián)合推出的銀行保險理財產品，既具有銀行理財產品收益高的特點，同時還具備了保險的特性，全面滿足了我們“存錢、賺錢、護錢、省錢”的理財需要。40我們先來看一下這款產品的產品形態(tài)，它是一款5年投資，坐享10年收益的理財計劃，只需要在計劃的前5年進行投資，10年期間將享受計劃帶來的各種收益。零存整取，目的明確，同時?？顚Ｓ?，正好契合我們準備子女教育金、養(yǎng)老金等資金儲備的需要。41同時，計劃期間，該產品享受兩部分高額收益，第一部分是信守承諾的保底收益，每年將按照計劃額度的6%返還固定收益，連續(xù)返還十年，更靈活的是，這筆固定收益可隨時領取。第二部分收益是由專家打理的高額分紅，在計劃期間投資者可連續(xù)獲得10年分紅。最重要的是，此款理財產品的收益將鎖定央行利率，息漲隨漲，利息以復利的形式進行累計，也就是我們說的驢打滾式的復利計息，能有效的使我們的資產保值增值，有效地抵御通貨膨脹給我們帶來的困擾。42同時，正是因為它具備了保險的各種特性，所以它能夠有效的實現(xiàn)避稅避債，確保我們資金的安全性。我