影響我國金融創(chuàng)新的因素分析

1、影響我國金融創(chuàng)新的因素分析摘要：金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。具體是指金融機構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對微觀利益和宏觀 效益的考慮而對機構(gòu)改置、金融工具、業(yè)務(wù)品種及制度安排等力面所進行的金融 業(yè)的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。金融創(chuàng)新是推動我同經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展不竭的動力， 也 是提升其國際競爭力的根本途徑。 隨著我國加入世界貿(mào)易組織，金融業(yè)對外開放 的程度大大加深，新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務(wù)手段 進入中國市場，與國內(nèi)金融機構(gòu)展開競爭。關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新金融管理創(chuàng)造性變革我國經(jīng)濟直接而對著國際金融市場的競爭， 要在競爭中求生存，求發(fā)展，就 必

2、須加快金融創(chuàng)新的步伐。而金融創(chuàng)新存我國又有諸多的因素制約著其發(fā)展， 下 面我們以國有商業(yè)銀行為例進行分析。一、當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的問題（一）社會信用環(huán)境欠佳表現(xiàn)在以下兒個方面：一是信用基礎(chǔ)薄弱。良好的信用環(huán)境是進行金融創(chuàng)新 的必要基礎(chǔ)，也是實現(xiàn)資源最優(yōu)配置的有效前提。由于部分企業(yè)業(yè)主自身素質(zhì)較 低，缺乏長遠戰(zhàn)略目光，信用意識淡薄，甚至有個別業(yè)主存在惡意逃廢銀行債務(wù) 的行為，加深了銀行對企業(yè)的信任危機， 致使商業(yè)銀行貸款的積極性降低。 二是 金融創(chuàng)新行為主體錯位。金融創(chuàng)新行為主體錯位使得國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動 因產(chǎn)生偏差，政府對金融創(chuàng)新的宏觀動因偏重于社會穩(wěn)定， 忽視金融創(chuàng)新的市場

3、 特性從而出現(xiàn)了無市場流動性、靠強制推銷的政府債券以及不計成本的保值儲蓄 等金融工具創(chuàng)新。三是由于社會公眾金融意識淡薄，社會信用體系不健全及公眾 對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認知度不夠，使得我國國有商業(yè)銀行的消費信貸、個人理財?shù)取?業(yè)務(wù)的拓展步履艱難。（二）金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要是由體制轉(zhuǎn)換和改革政策等外部因素推 動的。由于同有商業(yè)銀行能通過壟斷從一般地經(jīng)營中獲取既得的利潤，且無被市場淘汰的后顧之優(yōu)，所以不具有創(chuàng)新動力，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品無論數(shù)量、結(jié)構(gòu)、質(zhì) 量、功能等都與西方發(fā)達國家相比都有很大差距。 缺乏創(chuàng)新動力和過渡競爭是國 有商業(yè)銀行巨額小良資產(chǎn)高居不下的重要原因， 這使得國

4、有商業(yè)銀行的資本金比 例、貸款收益率、資產(chǎn)利潤率及人均利潤率等指標(biāo)遠低于國外銀行。（三）金融立法滯后，影響金融創(chuàng)新進程一是業(yè)務(wù)政策和管理規(guī)定滯后于業(yè)務(wù)拓展需求。 如銀行承兌匯票、業(yè)務(wù)往往 在出現(xiàn)風(fēng)險以后商業(yè)銀行才制定了有關(guān)的管理規(guī)定： 二是監(jiān)管內(nèi)容上仍以信用風(fēng) 險監(jiān)管為主缺乏全而風(fēng)險監(jiān)管。一是監(jiān)管于段、方式等滯后，監(jiān)管效率不高。對 有些商業(yè)銀行分支機構(gòu)可能發(fā)生的風(fēng)險或已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險不能及時地進行監(jiān)測 和監(jiān)督。（四）金融創(chuàng)新效率小咼，創(chuàng)新活動缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性與西方國家進行比較，我國的金融創(chuàng)新效率小高，具體表現(xiàn)有：一是金融創(chuàng) 新活動缺乏系統(tǒng)性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢小能充分發(fā)揮。二是金融創(chuàng)新活

5、動缺乏科 學(xué)性，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)勢無法發(fā)揮。這一點在我國引進國外金融創(chuàng)新產(chǎn)品的 吸納性創(chuàng)新中比較明顯。三是金融創(chuàng)新缺乏規(guī)范性，銀行問在業(yè)務(wù)創(chuàng)新力面存在 不良競爭，為追求市場占有率而搞低層次的價格競爭。二、制約我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的因素（一）產(chǎn)權(quán)制度因素。良好的產(chǎn)權(quán)制度安排是激勵企業(yè)獲得好的經(jīng)濟績效及創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”，它可以最有效的激發(fā)企業(yè)的利潤最大化動機。因此，國有商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新 的基本條件就是國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體自身必須具有強有力的利潤最大化沖 動及與之相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)造性動力。只有這樣的產(chǎn)權(quán)主體的“內(nèi)在因素”才是金融創(chuàng) 新的動力源，創(chuàng)新主體才會具有自由探索與“創(chuàng)造性”的精神，創(chuàng)新

6、出新的金融 工具與產(chǎn)品，才能更加積極主動地參與金融市場的競爭。 而我國國有商業(yè)銀行產(chǎn) 權(quán)采取的基本形式是國有產(chǎn)權(quán)。同有金融產(chǎn)權(quán)的內(nèi)容規(guī)定了國家充當(dāng)金融機構(gòu)的 行為主體，國家對金融資產(chǎn)享有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)、消費權(quán)及收入的享用權(quán)。在這 種國有產(chǎn)權(quán)的制度安排下，由于權(quán)利足由國家選擇的代理人來行使， 作為權(quán)利的 使用者，對資源不具有充分的權(quán)能，就使他對經(jīng)濟績效和對其他員工的監(jiān)督和激 勵降低，加上行使國家權(quán)力的實體往往為了追求其政治利益而偏離利潤最大化動 機使得國有產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生極大的外部性。（二）金融管制因素金融監(jiān)管方面存存的許多問題，對國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的深化和發(fā)展會產(chǎn) 生定的抑制作用。主要包括：大多數(shù)的

7、銀行法規(guī)條例比較原則和概括， 多停留在 定性上，可操作性不強。缺乏具體的監(jiān)管細則、處罰條例和利學(xué)定量管理，無明 確量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門實際操作的隨意性較人。 配套法規(guī)不夠完備，如對銀行監(jiān) 管組織體系、內(nèi)容、具體手段、處理方法等，尚無明確的法規(guī)可供遵循，類似銀 行監(jiān)管條例等配套法規(guī)尚未出臺。受社會環(huán)境和傳統(tǒng)觀念的影響，銀行法規(guī)的權(quán) 威性和銀行監(jiān)管的法制化在實踐中不能得到嚴(yán)格貫徹實施。央行的監(jiān)管從整體看仍比較嚴(yán)格，從而對國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新形成多方而的政策約束和條框限制， 不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。（三）銀行從業(yè)人員素質(zhì)因素?，F(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要求其從業(yè)人員既要具備扎實的金融理論知識，又要 精通微觀金

8、融市場運行機制、市場營銷和經(jīng)營管理的高層次、復(fù)合型金融人才。 而國有商業(yè)銀行的部分經(jīng)營者存開拓市場，完善服務(wù)、技術(shù)進步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上顯 得較為乏力，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場， 在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上畏首畏尾，缺乏長 遠的、戰(zhàn)略性的眼光，延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進程。而一般員工，雖然人部 分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識，但精通法律、金融、計算機等多方而知識的 復(fù)合型、綜合型人才相對較少，這些因素使得金融創(chuàng)新難以向縱深方向發(fā)展。三、促進國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策建議（一）改革產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部管理體制，明確金融創(chuàng)新主體。當(dāng)前國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的核心是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，而現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立又包括產(chǎn)權(quán)制

9、度創(chuàng)新和內(nèi)部管理體制創(chuàng)新兩個方而。近年來我國國有商業(yè)銀行由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系小明晰， 權(quán)責(zé)不明確，在此背景下建立權(quán)責(zé)明確的內(nèi)部 管理體制也就在定程度上失去了依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。因此，國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、 內(nèi)部管理制度的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強。使國有商業(yè)銀行在經(jīng)營對象、 范圍、方式和變現(xiàn) 手段等諸方面與國際慣例接軌，增強競爭實力。建立并完善銀行法人治理結(jié)構(gòu)， 明確界定銀行機構(gòu)所有者、經(jīng)營管理者、業(yè)務(wù)操作者的權(quán)、責(zé)、禾I、險，統(tǒng)一授 權(quán)，嚴(yán)格考核，相互激勵。按照所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相互分離、相互制約的要求，建 立由股東大會、董事會、行長和監(jiān)事會組成的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、 經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而建立健全科學(xué)有效的決策

10、機制、約束機制和激勵機制。（二）培養(yǎng)高層次金融人才。加快金融業(yè)人才培養(yǎng)是推進我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。搭建一個公平競爭、雙向選擇、人盡其能的人力資源配置的平臺，不拘一格使用和選拔人才， 更好地滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和金融業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對人才的需求，要加強文化環(huán)境建設(shè)，營造濃厚的學(xué)習(xí)氛圍。構(gòu)筑與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化， 激勵員工不斷學(xué)習(xí)、不 斷創(chuàng)新，增強企業(yè)的凝聚力和競爭力。建市科學(xué)合理的激勵機制。采取全面的薪 酬體系。包括外在激勵和內(nèi)在激勵、長期激勵和短期激勵等諸多方而。 建立長期 的人才培訓(xùn)計劃。拓寬培訓(xùn)領(lǐng)域。同時，人才培訓(xùn)要注重及時性、前瞻性和實用 性。堅持以人為本，做到用事業(yè)造就人才、用環(huán)境凝

11、聚人才、用機制激激勵人才、 用法律保護人才，有計劃、有步驟地培養(yǎng)和造就批具有強烈的創(chuàng)造意識、創(chuàng)造激 情和創(chuàng)造能力的綜合型、復(fù)合型、開拓型金融人才隊伍，為金融創(chuàng)新提供有力保 障。（三）加快金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。使中間業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支業(yè)柱業(yè)務(wù)。 首 先是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)更多新的品種， 積極開發(fā)多 功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。 其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品 種，如個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學(xué)貸 款等等。完善個人信貸體系。大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費信貸業(yè)務(wù)作為新的 業(yè)務(wù)增長點。再次是中間業(yè)。國內(nèi)商業(yè)銀

12、行必須樹立創(chuàng)新意識繼續(xù)鞏固推廣現(xiàn)有 的間業(yè)務(wù)項目，逐步開放擔(dān)保類業(yè)務(wù)和小斷擴大租賃、委托、代理、理財、信息 咨詢等低風(fēng)險或零風(fēng)險中介業(yè)務(wù)的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng) 營趨勢的逐步形成，中遠期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍 生金融工具，積極探索高科披風(fēng)險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、 高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間 業(yè)務(wù)方向發(fā)展。（四）加強科技應(yīng)用的創(chuàng)新?，F(xiàn)代金融服務(wù)離不開電子化和信息化，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也離不開金融科技的創(chuàng) 新。我同加入WTO以后，金融業(yè)而臨著日益激烈的國際競爭。入世后外資銀行 大量涌入，對國有商業(yè)銀行

13、的沖擊力與日俱增。當(dāng)前國有商業(yè)銀行應(yīng)加快自動轉(zhuǎn) 賬、信用卡、網(wǎng)上銀行等高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的科技含 量，大幅度地提高其科技化水平和同際化水平， 推動銀行業(yè)的升級換代和高效運 行，縮短與外資銀行的技術(shù)差異。（五）對金融監(jiān)管進行創(chuàng)新。正確處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系。提高金融監(jiān)管的科技含量，不斷完善 監(jiān)管信息系統(tǒng)，運用計算機等先進手段進行信息的收集、歸類和分析。審時度勢 地調(diào)整金融監(jiān)管的內(nèi)容和措施。在放寬某些與新情況不符的管制的同時， 加強并 擴充金融安定化方面的監(jiān)管措施，集中于以下幾點：在放寬利率限制和業(yè)務(wù)限制 的同時，強化對金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營方面的事先性預(yù)防措施。一方面硬化資產(chǎn)負債 比例限制，另一方而加強對經(jīng)營管理質(zhì)量方而的全而考察和督導(dǎo)。增強為防止金 融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉而造成動蕩的事后性保護措施。增添適應(yīng)新情況的新監(jiān)管措施。 如：增添對表外業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的監(jiān)管措施。 在金融國際化進程中，加強