十二五規(guī)劃論文：經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略研究

1、十二五規(guī)劃論文：經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略研究摘要：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化是“十二五期間經(jīng)濟持續(xù)快速開展的重要環(huán)節(jié)，高效的金融支持體系是確保產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化的根本條件。本文分析了銀行在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用和互動關(guān)系，圍繞 “十二五規(guī)劃產(chǎn)業(yè)開展遠景目標(biāo)，對銀行業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)提出合理建議。關(guān)鍵詞：十二五規(guī)劃；信貸結(jié)構(gòu)；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)一、引言在保增長的政策背景下，銀行的主要任務(wù)是通過規(guī)模經(jīng)營來追求盈利的改善。這種經(jīng)營策略在信貸環(huán)境寬松時相對有效，但當(dāng)全球經(jīng)濟面臨復(fù)蘇、各國寬松貨幣政策已經(jīng)或?qū)⒁顺鰰r，銀行業(yè)不僅要面臨信貸風(fēng)險的防范問題，也要面臨經(jīng)營方向的調(diào)整問題?！笆鍟r期是深

2、化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟開展方式的攻堅時期。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對金融效勞提出新的要求，決定一家銀行盈利能力的不再是信貸規(guī)模，而是信貸結(jié)構(gòu)與信貸風(fēng)險的管理能力。因此，我國商業(yè)銀行需要在把握當(dāng)前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的根底上合理調(diào)整信貸投放的規(guī)模和方向，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境，為中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整提供信貸支持。二、銀行信貸結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系分析經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為我國宏觀經(jīng)濟運行的主旋律，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的中心工作。在銀行間接融資占主導(dǎo)的背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整又與銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整密不可分。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及由此引起的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，既是商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)開展的重大機遇，也構(gòu)成了前所未有的挑戰(zhàn)。只有認識產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

3、調(diào)整的規(guī)律，了解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的互動關(guān)系，商業(yè)銀行才能制定出正確的公司金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。首先，銀行在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中扮演著重要角色。宏觀經(jīng)濟中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)系互動關(guān)系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定信貸結(jié)構(gòu)，同時，信貸資金在不同產(chǎn)業(yè)間的分布，也會引致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變動。其次，經(jīng)濟開展史上，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進產(chǎn)業(yè)升級的例子屢見不鮮。日本的產(chǎn)業(yè)政策久負盛名，二戰(zhàn)后40多年中日本銀行業(yè)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策安排信貸投向，有力地推動產(chǎn)業(yè)升級為技術(shù)密集型和資本密集型。德國制造業(yè)的興旺，也與德國銀行業(yè)持續(xù)地提供中長期信貸密不可分。一個反例是英國，其銀行業(yè)長期偏愛貿(mào)易融資、無視產(chǎn)業(yè)融資，不愿意發(fā)放中長期貸款，使英國錯失了產(chǎn)業(yè)

4、轉(zhuǎn)型的機遇。再者，改革開放以來，銀行信貸有力地促進了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。20世紀(jì)80年代我國的紡織服裝業(yè)、家電業(yè)的繁榮，90年代加工出口產(chǎn)業(yè)的興旺，都受益于大量的銀行信貸資金支持。2003年國有銀行股份制改造后，基于盈利和避險目的，商業(yè)銀行提前布局有潛力的產(chǎn)業(yè)，并不斷從夕陽產(chǎn)業(yè)退出，加速了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。對19912005年我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的計量分析說明，信貸比例增長率每增加1%，該產(chǎn)業(yè)在gdp中所占比例的增長率會增加0.14%。例如，“煤電油運是我國的瓶頸產(chǎn)業(yè)，20052021年間大量銀行信貸超前投向“電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供給業(yè)、“交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、采礦業(yè)、“水利、環(huán)境和

5、公共設(shè)施管理業(yè)。與我國經(jīng)濟的城鎮(zhèn)化開展相適應(yīng)，銀行對安居工程、商品房等房地產(chǎn)業(yè)的貸款也大量增加。這些行業(yè)的信貸占比均遠高于其產(chǎn)值的gdp占比，信貸支持力度超前，大大促進了這些產(chǎn)業(yè)的開展。三、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的驅(qū)動因素分析一調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是參與新一輪經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實需要目前，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場經(jīng)濟的動態(tài)特征使得銀行業(yè)的選擇和開展的空間進一步擴大，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇又是挑戰(zhàn)。一方面，調(diào)整期間出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)給信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了時機和實現(xiàn)價值的“舞臺；另一方面，作為結(jié)構(gòu)調(diào)整微觀主體的企業(yè)在調(diào)整中也向商業(yè)銀行提出更多、更新的要求。商業(yè)銀行要想扮演更重

6、要的角色，就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)競爭態(tài)勢，積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用，引導(dǎo)和促進經(jīng)濟的開展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，進而實現(xiàn)自身的最大效益。二信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提和防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟形勢順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動退出潛在風(fēng)險的信貸市場，進入優(yōu)質(zhì)信貸市場可促進推動信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理從外延式增長到內(nèi)涵式增長的內(nèi)在需要1。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，雖然局部商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但信貸資金

7、的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動性問題的重要手段，可提高銀行的風(fēng)險控制能力，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進銀行實現(xiàn)價值最大化。三經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整意味著銀行新的開展機遇首先，“十二五規(guī)劃提出進一步擴大內(nèi)需，提高國內(nèi)消費水平，目標(biāo)由追求“國富轉(zhuǎn)為“民富，為商業(yè)銀行在消費金融領(lǐng)域提供了拓展空間。其次，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然伴隨著企業(yè)的重新洗牌。商業(yè)銀行通過控制信貸流向來進行產(chǎn)業(yè)篩選，重點扶持國家開展的新興產(chǎn)業(yè)，淘汰落后產(chǎn)業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，通過集約化的經(jīng)營管理提高資金管理效率，實現(xiàn)效益最大化。第三，區(qū)域的協(xié)調(diào)

8、開展也是“十二五的重要目標(biāo)，由此帶來的跨區(qū)域轉(zhuǎn)移也相應(yīng)成為銀行業(yè)關(guān)注的重點。第四，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)開展將為農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)帶來更多的開展機遇，但同時也意味著競爭的加劇。四、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不是暫時性和局部性的調(diào)整，而是長期性、全方位的調(diào)整。這是一個漸進、長期的過程。隨著市場經(jīng)濟的開展，商業(yè)銀行應(yīng)本著有所為、有所不為的原那么，立足自身優(yōu)勢，實施有方案、有重點、差異化的開展戰(zhàn)略。一加強分析研究，做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的根底工作商業(yè)銀行要夯實宏觀經(jīng)濟政策研究，增強對外部經(jīng)濟金融形勢變化的敏感性，對各類風(fēng)險進行研究和分析，抓住重要風(fēng)險點和趨勢動向，對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進行重新評估，包括行

9、業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控，表達“區(qū)別對待，有保有壓的原那么，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實到產(chǎn)品，表達區(qū)域特色，細化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從戰(zhàn)略高度確立銀行信貸業(yè)務(wù)開展的重點方向。二建立行業(yè)預(yù)警機制任何行業(yè)都有其生命周期，這一規(guī)律和周期會對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，進而影響銀行信貸資產(chǎn)的平安。只有認真分析行業(yè)開展階段，控制行業(yè)的信貸總量，才能從總體上控制貸款風(fēng)險。目前國內(nèi)銀行仍缺乏既有定性又有定量化的信貸分層次預(yù)警機制，造成對個體風(fēng)險的敏感性判斷缺乏。銀行可通過建立總行省級分行市級分行的分層次預(yù)警機制，總行通過重點加強宏觀的產(chǎn)業(yè)分析，提出宏觀信貸政策；省

10、級分行應(yīng)結(jié)合本地區(qū)實際重點做好重點行業(yè)、重點企業(yè)的跟蹤分析預(yù)測，具體指導(dǎo)基層行的實際操作；市級分行要重點監(jiān)測企業(yè)的現(xiàn)金流量等第一還款來源。同時，加強對第二還款來源的跟蹤。在當(dāng)前形勢下，要加快建設(shè)風(fēng)險預(yù)警機制，密切監(jiān)測貸款資金走向和各行業(yè)、企業(yè)的效益走勢，在防范信貸風(fēng)險的同時，將風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)，并為信貸經(jīng)營提供決策支持。 三制定有效的信貸準(zhǔn)入措施1加大對重點工程和重點客戶的支持力度。?國務(wù)院關(guān)于加快培育和開展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定?明確提出將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加快培育成先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，這同樣是商業(yè)銀行競爭開展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前，對國家緊急啟動的建設(shè)工程，特別是已核準(zhǔn)審批的投資工程，商業(yè)

11、銀行要及時跟進，主動做好與財政和企業(yè)資金銜接配套，加快信貸進入進度，緊緊圍繞抓住國家重大投資時機帶來的業(yè)務(wù)時機，拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場，通過積極主動信貸進入，確保取得較大的優(yōu)質(zhì)市場份額。2加大對中小企業(yè)的支持力度?！笆鍑医?jīng)濟增長戰(zhàn)略已經(jīng)由追求速度轉(zhuǎn)向偏重增長方式，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化將進一步加強。廣闊的民營中小企業(yè)開展壯大機遇來臨，中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)市場也伴隨著新的機遇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面深入分析區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場等特征根底上，為中小企業(yè)提供全方位金融效勞，積極支持有市場、有技術(shù)、有效益、成長性好的中小企業(yè)開展，關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)小企業(yè)。因勢利導(dǎo)更多地采用貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)等適合小

12、企業(yè)特點的產(chǎn)品來滿足其合理融資需要，擴大市場份額，提高經(jīng)營效益，合理優(yōu)化信貸資金運用期限。3關(guān)注新興行業(yè)和新興企業(yè)，不斷地挖掘和積累儲藏優(yōu)質(zhì)客戶。銀行應(yīng)積極主動地開展新的優(yōu)質(zhì)客戶，深入研究行業(yè)、企業(yè)的開展趨勢，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，特別是新能源企業(yè)和低碳經(jīng)濟概念企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，制定適合其產(chǎn)業(yè)特點的信貸政策，針對不同開展階段采取差異化信貸策略，提高對產(chǎn)業(yè)的分析能力，量身定做金融產(chǎn)品，進一步降低戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的融資本錢。4加大對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的融資支持。商業(yè)銀行應(yīng)在當(dāng)前資金規(guī)模有限和投放節(jié)奏受控的情況下，靈活運用票據(jù)貼現(xiàn)、押匯貸款、對外擔(dān)保等方式，培育一批具有自主知識

13、產(chǎn)權(quán)、自主品牌和高附加值的出口拳頭產(chǎn)品，促進加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級和梯度轉(zhuǎn)移。加大對中型優(yōu)質(zhì)客戶的支持，做好市場營銷和客戶效勞，確保將重大市場機遇轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲氖袌龇蓊~。四合理優(yōu)化信貸期限結(jié)構(gòu)近年來，商業(yè)銀行越來越重視長期、穩(wěn)定的收益，大局部銀行不斷調(diào)整短期資產(chǎn)，增加長期信貸資產(chǎn)，甚至有些銀行不惜犧牲流動性而增加長期貸款。此類貸款又有兩種主要模式：一類是政府主導(dǎo)型、非營利公益性工程貸款；二類是商業(yè)型、由企業(yè)還款的經(jīng)營性工程貸款，此類貸款面臨著較大的市場風(fēng)險。雖然中長期貸款開展?jié)摿薮螅窃谫Y本工程開放后，中長期貸款由于期限長，風(fēng)險隱憂受信貸體系緊縮效應(yīng)的影響將加深。貸款投向持續(xù)向中長期貸款集中，容易

14、導(dǎo)致資產(chǎn)負債期限錯配加劇，加大銀行流動性風(fēng)險管理難度。因此，商業(yè)銀行可以考慮在優(yōu)選行業(yè)和客戶的前提下，適時、適當(dāng)擴大流動資金貸款和中小企業(yè)利率的上浮幅度，提高流動資金貸款和中小企業(yè)貸款的投放比重，加強銀行流動性風(fēng)險管理。五調(diào)整信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)，合理分配信貸資金由于地區(qū)的經(jīng)濟根底、資源優(yōu)勢和開展建設(shè)不同，對信貸資金的需求量也不同。商業(yè)銀行需要通過不同區(qū)域間的梯度開展和區(qū)域轉(zhuǎn)移，由依靠“單極增長轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動來弱化外部沖擊。新一輪區(qū)域振興規(guī)劃密集出臺，銀行要密切關(guān)注國家區(qū)域政策，制定好區(qū)域經(jīng)濟支持政策，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟開展的狀況合理分配信貸資金投量，盡量使信貸資金的供給與區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的定位相一致，同時利用區(qū)域結(jié)構(gòu)分散信貸資金的風(fēng)險。六以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)