分析我國小微企業(yè)融資難問題及其對策研究

1、分析我國小微企業(yè)融資難問題及其對策研究小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟重要的組成部分。但是目前我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀堪憂，嚴(yán)重制約著小微企業(yè)的開展，想要改變這種狀況一方面要靠小微企業(yè)自身的努力，另一方面要靠國家的政策支持，同時銀行和其他金融機構(gòu)也要做出努力，幫助小微企業(yè)經(jīng)營開展，形成經(jīng)營、信譽、資金的良性循環(huán)，這樣才可以真正的改善小微企業(yè)融資難的問題，繼而解放消費力，促進市場經(jīng)濟活潑，促進我國經(jīng)濟的開展。一、關(guān)于小微企業(yè)自身(一)小微企業(yè)定義在我國，小微企業(yè)一般包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭手工式企業(yè)以及個體經(jīng)營戶這幾種經(jīng)濟形態(tài)。主要特點有企業(yè)所有權(quán)明確，提供的商品種類少，經(jīng)營規(guī)模小，創(chuàng)造的經(jīng)濟總量少，雇傭

2、的工人數(shù)量少等等。我國通常把企業(yè)規(guī)模劃分為大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)以及微型企業(yè)，詳細的劃分標(biāo)準(zhǔn)在我國2021年修訂的?中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定?里面有詳細規(guī)定，大部分小微型企業(yè)的營業(yè)收入都在500萬元以下，一些詳細的行業(yè)收入在300萬元以下就可以被稱之為小微型企業(yè)。(二)小微企業(yè)的經(jīng)營特點小微企業(yè)一般它的消費經(jīng)營的規(guī)模都不大;單個小微企業(yè)創(chuàng)造的經(jīng)濟數(shù)量也不大;在我國，小微企業(yè)的數(shù)量很多，各行各業(yè)根本都有;國內(nèi)的小微企業(yè)一般都不涉及對外出口業(yè)務(wù)，主要的客戶和效勞對象是我國國民。根據(jù)以上的特點可以看出，比起大型企業(yè)，小型企業(yè)和我們的日常生活息息相關(guān)，也是我們接觸最多的經(jīng)濟形態(tài)。據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)

3、的數(shù)量非常龐大，已經(jīng)到達5000萬家，大多數(shù)人口就業(yè)都在小微企業(yè)中解決，同時小微企業(yè)也奉獻了國內(nèi)將近63%的所得稅。小微企業(yè)廣泛的扎根于各個行業(yè)，第一第二和第三產(chǎn)業(yè)中，小微企業(yè)都占了相當(dāng)部分的消費值，可以說是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。但是從小微企業(yè)自身來說，小微企業(yè)也有消費效率低，效勞范圍窄，抗風(fēng)險才能低，競爭劇烈等特點，這些都是小微企業(yè)在經(jīng)營過程中先天的弱項。(三)小微企業(yè)存在的積極意義1.在國民經(jīng)濟中的積極意義在我國，小微企業(yè)的存在對于完善我國經(jīng)濟制度、活潑市場經(jīng)濟、增加市場競爭力等方面有很重要的意義，特別是對于減少失業(yè)人數(shù)，增加就業(yè)方面意義重大。小微企業(yè)由于數(shù)量多，所以可以吸納相當(dāng)數(shù)量

4、的國民進展就業(yè)，通過充分就業(yè)，可以有效的維護國家和社會穩(wěn)定。2.在打破壟斷方面的積極意義現(xiàn)階段我國大力開展社會主義市場經(jīng)濟，通過市場來分配資源。大量的小微企業(yè)存在于各個行業(yè)里面，有益于活潑我國市場經(jīng)濟，充分發(fā)揮市場競爭的作用，讓我國經(jīng)濟保持繁榮穩(wěn)定。小微企業(yè)可以打破和遏制大型企業(yè)對某個行業(yè)或者某個領(lǐng)域的控制，防止市場和資源過分集中，給大企業(yè)操控行業(yè)和市場的時機。3.在科技創(chuàng)新方面的積極意義由于小微企業(yè)一般都是直面市場，對于市場和消費者的需求非常敏感，因此可以很好地通過把握市場動向來進展有針對性的創(chuàng)新，制造新產(chǎn)品。與之相比，由于大企業(yè)經(jīng)營活動的周期長、慣性大，對于市場變動以及產(chǎn)品的更新往往比較慎

5、重，持觀望狀態(tài)，所以在一定程度上，他們的創(chuàng)新活力往往比不上小微企業(yè)。小微企業(yè)由于注冊資本低、本錢低、人員少、競爭壓力大，所以愿意去創(chuàng)新去改變，換言之也就是追逐市場而動，靈敏性比較高，在創(chuàng)新方面的活力也比較大。據(jù)理解，我國66%的創(chuàng)造專利掌握在小微企業(yè)的手上，同時還有74%的消費技術(shù)創(chuàng)新以及82%的新產(chǎn)品。這個數(shù)據(jù)很好的說明了我國微小企業(yè)的創(chuàng)新活力。二、我國小微型企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)(一)融資的利息支出和相關(guān)籌資費用過高銀行借出每一筆資金的時候，都會考慮資金借出的風(fēng)險以及資金可以到達的收益。從風(fēng)險這個方面來說，抗風(fēng)險才能低的小微型企業(yè)，顯然在銀行的眼里是不太可靠的借貸者，因此，銀行在借出款項的同

6、時也會進步相應(yīng)的條件，大多數(shù)小微型企業(yè)向銀行融資的時候都會抵押資產(chǎn)，或者讓更有資格的人來擔(dān)當(dāng)擔(dān)保人，這樣，小微型企業(yè)就要支出抵押資產(chǎn)評估費用，以及支付給擔(dān)保人的擔(dān)保費用。此外，很多大型企業(yè)都受到了國家政策的照顧，可以以較低的利率借到錢，而小微型企業(yè)并不可以享受到。由此可見，小微型企業(yè)融資的費用是非常高的。(二)小微型企業(yè)的資金供應(yīng)缺乏隨著經(jīng)濟的開展，我國小微企業(yè)用于消費開展中資金的需求也在不斷的增加，在近年來已經(jīng)到達了九千億人民幣，而據(jù)理解，這些企業(yè)可以從銀行等金融機構(gòu)獲得的資金數(shù)量只有一千億不到。雖然近幾年國家放寬政策幫助小微型企業(yè)的開展，但是小微型企業(yè)融資現(xiàn)狀仍然令人堪憂。(三)融資的方式

7、較少企業(yè)融資一般有內(nèi)源融資和外源融資兩種融資方式。假設(shè)看內(nèi)源融資這個方面，由于小微型企業(yè)資本累積不夠，利潤分配不合理，稅額壓力大等等原因，導(dǎo)致內(nèi)源融資通常達不到小微企業(yè)需要的效果和數(shù)額。而外源融資的話，由于銀行要控制和預(yù)估風(fēng)險，通常對于小微型企業(yè)的貸款都非常的慎重。而融資租賃發(fā)布債券票據(jù)貼現(xiàn)這幾種融資方式在我國的金融體系中都沒有開展成熟，因此也沒有方法給予小微型企業(yè)更多的資金滿足。三、我國小微企業(yè)融資難的原因(一)小微企業(yè)自身的原因1.經(jīng)營形式方面小微企業(yè)往往自身資金少、規(guī)模小、抗風(fēng)險才能差、經(jīng)營不穩(wěn)定、產(chǎn)品數(shù)量單一、沒有深度加工等缺乏。這些原因的存在，讓小微企業(yè)在融資方面的信譽以及還款才能不

8、是特別的高，導(dǎo)致融資困難。2.內(nèi)部管理方面小微型企業(yè)通常是家族式的管理，在雇傭工人，以及資金籌集、利潤分配方面通常做不到科學(xué)合理的管理，只從個人利益出發(fā)，往往影響了企業(yè)的開展前途，這使融資自然變得很困難。同時小微型企業(yè)的財務(wù)管理混亂，往往拿不出合格的報表和財務(wù)資料，導(dǎo)致在銀行方面信譽等級偏低。3.企業(yè)信譽方面小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定、流動性大，易受上游企業(yè)影響，因此小微企業(yè)在歸還貸款方面沒有很好的信譽保障。同時，由于一些小微企業(yè)不注重自身的信譽，導(dǎo)致借款機構(gòu)出現(xiàn)壞賬損失，因此導(dǎo)致融資困難出現(xiàn)了惡性循環(huán)。(二)金融機構(gòu)方面的原因1.銀行無視小微企業(yè)銀行的目的是盈利，因此銀行借貸有偏好大城市，偏

9、好大型企業(yè)，偏好重點行業(yè)的傾向，而小微型企業(yè)往往都集中于小城市，自身規(guī)模又小，涉足的都是附加值比較低的產(chǎn)業(yè)，因此往往得不到銀行的重視。而且小微型企業(yè)貸款風(fēng)險高、收益低，也促使銀行不把資金借貸給小微型企業(yè)。2.針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品缺失因為我國小微型企業(yè)幾乎涉及了所有的行業(yè)，遍布第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)，且經(jīng)營的規(guī)模差異大，因此銀行也無法很好的針對小微型企業(yè)設(shè)計專門的信貸產(chǎn)品，只可以照顧到小微型企業(yè)中的一些行業(yè)和規(guī)模的企業(yè)來進展放貸。目前使用最多的貸款方式就是抵押貸款，銀行通過抵押企業(yè)不動產(chǎn)來放貸，確保降低銀行放貸的風(fēng)險。3.融資機構(gòu)開展不完善目前我國證券市場和銀行一樣，更傾向于大型的企業(yè)，集中于主

10、板企業(yè)，而創(chuàng)業(yè)板目前開展?fàn)顩r并不理想。而在很多地方民間借貸并不被認(rèn)可，減少了小微型企業(yè)的融資渠道，最后小微型企業(yè)只好轉(zhuǎn)向銀行尋求資金借貸，但是銀行借貸由于種種因素限制，只可以滿足小部分的企業(yè)融資需求。(三)政策方面的原因1.缺乏完好的政策體系我國一向重視國有企業(yè)、大型企業(yè)、以及重點行業(yè)企業(yè)的開展，對這些企業(yè)政府往往會在稅收、市場、出口、技術(shù)和信息等方面給予大力的支持。而對于個體經(jīng)濟以及私營經(jīng)濟的小微型企業(yè)，國家有一些補助和扶持，但是很不全面，支持力度不夠。2.相關(guān)法規(guī)制度建立的落后我國對于扶持中小企業(yè)這一方面，雖然有相關(guān)的法律法規(guī)的公布，但是實際上由于法制建立的缺失，很多的東西并沒有落到實處。

11、比方說對于小微型企業(yè)系統(tǒng)的信譽評估還很混亂，沒有權(quán)威的信譽評估導(dǎo)致銀行不敢發(fā)放貸款。除此之外，我國關(guān)于金融市場的開展也沒有完全重視起來，資本市場開展很不全面，導(dǎo)致微小型企業(yè)融資渠道單一。四、我國小微企業(yè)融資難的詳細對策(一)企業(yè)需要作出的調(diào)整1.轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營形式小微型企業(yè)要改變自身的經(jīng)營形式，轉(zhuǎn)變原來粗放式經(jīng)營管理的形式，建立健全企業(yè)內(nèi)部的管理制度，目光要放長遠，及時的躲避市場上的風(fēng)險，制定完善有效的開展方案，要可以保證持續(xù)經(jīng)營，增加放貸機構(gòu)對企業(yè)的信任。2.樹立良好的企業(yè)形象企業(yè)在經(jīng)營過程中一定要遵守誠信，遵守市場信譽規(guī)那么，樹立良好的企業(yè)信譽，這樣才可以實現(xiàn)借貸的良性循環(huán)。3.標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)部財務(wù)

12、管理在融資過程當(dāng)中，企業(yè)的會計報表等會計信息是企業(yè)可以順利獲得資金的重要保障，而不標(biāo)準(zhǔn)、不準(zhǔn)確的財務(wù)報表和會計信息肯定會讓銀行在評估給微小型企業(yè)貸款風(fēng)險的時候，增加風(fēng)險預(yù)估。而且不標(biāo)準(zhǔn)的財務(wù)管理也會危害企業(yè)自身的安康開展，因此標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理勢在必行。(二)融資機構(gòu)需要做出的調(diào)整1.大力開展小型銀行融資機構(gòu)應(yīng)該轉(zhuǎn)變效勞思路，大力開展信譽合作社等小規(guī)模融資效勞機構(gòu)，專門針對小微企業(yè)發(fā)放貸款，不僅可以降低分散融資機構(gòu)的風(fēng)險，同時也可以進步貸款發(fā)放效率。2.完善小微企業(yè)信譽評價體系融資機構(gòu)應(yīng)該科學(xué)合理的對小微企業(yè)的信譽做出等級評價，對于一些信譽等級評級較低的企業(yè)，融資機構(gòu)應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來進步

13、它們的還款效率。(三)政府方面需要做出的調(diào)整1.管理民間借貸國家應(yīng)該出臺法律法規(guī)，標(biāo)準(zhǔn)民間借貸的行為，把民間閑置的資本引領(lǐng)到小微企業(yè)融資的渠道上面去。同時應(yīng)該建立民間借貸的監(jiān)管機構(gòu)，讓民間借貸合法合理，這樣就會保障融資者和投資者雙方的利益，同時拓寬小微企業(yè)融資渠道，增加融資方式。2.制定針對小微企業(yè)融資的扶持性政策對于小微企業(yè)融資難的問題，國家不應(yīng)該只是鼓勵銀行去發(fā)放貸款，同時也要拓寬小微企業(yè)融資渠道，從財務(wù)制度上降低金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。最重要的是要設(shè)立專門的機構(gòu)來重視小微企業(yè)融資難問題，要長期對這個難題保持關(guān)注。3.改善信譽體系政府可以建立多層次的擔(dān)保體系，替銀行分散借貸風(fēng)險，使銀行沒有后顧之憂，促進銀行的放貸積極性，從而來到達促進融資的目的。4.建立銀行借貸風(fēng)險補償體系政府一方面要對為小微企業(yè)提供融資的銀行和金融機構(gòu)進展獎勵和補貼，另一方面也要建立風(fēng)險補償機制，分擔(dān)銀行和金融機構(gòu)的風(fēng)險，讓銀行和金融機構(gòu)可以放心的發(fā)放貸款，這樣才可以擴寬小微企業(yè)融資的渠道，進步融資額度，減少融資缺口。5.其他政府還可以通過減少稅收，加強小微企業(yè)信譽評估和監(jiān)管等方式來促進小微企業(yè)融資。總之，小微企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟的主體，在促進國民經(jīng)濟又好又快開展，增加國民消費總值，促進就業(yè)，促進創(chuàng)新等方面都有著重大的意義。但是由于