我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范

1、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范 一、銀行業(yè)金融創(chuàng)新的必要性、迫切性 1.全球金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，迫使銀行改變經(jīng)營(yíng)模式 當(dāng)前，金融創(chuàng)新層出不窮，金融商品不斷豐富，市場(chǎng)需求也越來(lái)越多樣化，這都迫使銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，多方位開(kāi)發(fā)新的服務(wù)方式和服務(wù)品種。 縱觀全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，1997年亞洲金融危機(jī)發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。社會(huì)生產(chǎn)全球化和貿(mào)易自由化帶動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，引起資本在國(guó)際間流動(dòng)速度的加快和規(guī)模的急劇膨脹，從而使得為此提供服務(wù)的金融全球化，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)品種面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為適應(yīng)資本的流動(dòng)需求，銀行業(yè)務(wù)的傳送渠道發(fā)生了巨大的變化，“面對(duì)面”的柜臺(tái)交易方式已漸漸被因特網(wǎng)在線交易

2、所替代，電子金融服務(wù)日趨完善，金融衍生工具發(fā)展迅猛。 我國(guó)面臨的金融市場(chǎng)環(huán)境促使銀行大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，以求生存 (1)隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業(yè)金融市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生了巨變。就整個(gè)外部環(huán)境來(lái)說(shuō), 我國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度進(jìn)一步加快，外資銀行已被允許在中國(guó)境內(nèi)陸續(xù)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)。為積極穩(wěn)妥的推進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，央行還決定取消外資銀行設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的地域限制，開(kāi)放全國(guó)所有的中心城市。目前，外資金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量在不斷增加。 (2)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，買(mǎi)方市場(chǎng)的局面已逐步形成，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額

3、。交行、中信、光大、深發(fā)展等全國(guó)股份制銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制完全商業(yè)化，資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大，招商銀行還與四家國(guó)有銀行一樣進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。 除了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象的增多，金融競(jìng)爭(zhēng)的范圍和空間也越來(lái)越大，不僅存在著業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，而且管理上的競(jìng)爭(zhēng)、資本競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)、信息競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)日趨白熾化。 社會(huì)大眾的金融投資意識(shí)，隨著銀行多元化的服務(wù)渠道的拓展而增強(qiáng)，他們開(kāi)始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品，并不斷提出新的要求。 調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),優(yōu)化資源配置的要求促使銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新 目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念還未隨市場(chǎng)的變化而轉(zhuǎn)變，從業(yè)務(wù)類(lèi)型分析，仍然停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上，缺乏對(duì)表外業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，貸款種類(lèi)和服務(wù)

4、對(duì)象特定，導(dǎo)致金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡化，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型單一。從銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上看，被動(dòng)性負(fù)債較多，資金來(lái)源渠道狹窄，絕大部分局限于傳統(tǒng)的客戶存款上，融資成本居高不下，大大降低了銀行的盈利能力和積累能力。資產(chǎn)方面，主要是貸款，但貸款的對(duì)象、方式、品種、數(shù)量和流動(dòng)性都未能適應(yīng)市場(chǎng)的需求。要解決銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的不合理問(wèn)題，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益，就要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，突破公存、儲(chǔ)蓄的服務(wù)范疇，加大中間業(yè)務(wù)的研究開(kāi)發(fā)，大力倡導(dǎo)發(fā)展消費(fèi)信貸。 二、 金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系 1.對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，金融創(chuàng)新是改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑 我國(guó)商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沉淀，負(fù)債限于公存與儲(chǔ)蓄的范圍，

5、資產(chǎn)停滯于企業(yè)貸款，且貸款的構(gòu)成結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)搭配不合理，導(dǎo)致貸款流動(dòng)性差，致使主要依靠貸款收益的銀行效益不良，資產(chǎn)質(zhì)量低下。 銀行通過(guò)發(fā)展新業(yè)務(wù)，加快資金來(lái)源的流轉(zhuǎn)速度，一方面可通過(guò)提高盈利性和流動(dòng)性來(lái)補(bǔ)償資產(chǎn)的安全性，并充分利用這三性的均衡與相互補(bǔ)償，來(lái)達(dá)到銀行總資產(chǎn)效用的最大化，另一方面能夠?qū)y行資產(chǎn)在資產(chǎn)種類(lèi)和客戶上盡量分散開(kāi)來(lái)，從而避免銀行資產(chǎn)單一，過(guò)分集中于某幾種或某幾類(lèi)客戶所造成的過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行的壞賬損失，進(jìn)而提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。國(guó)外金融發(fā)展史也表明，金融創(chuàng)新與開(kāi)拓是適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境并回避風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)增量來(lái)說(shuō)，就要在超前分析預(yù)測(cè)、嚴(yán)格控制

6、的前提下，大力開(kāi)展金融創(chuàng)新 銀行在開(kāi)拓市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)中，由于某些不利事件引起的貨幣資金不能回流和增值，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的可能性是客觀存在的。因此，不論是在目前還是在今后的發(fā)展中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理都是銀行整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的必要和主要內(nèi)容。 金融創(chuàng)新是為了有穩(wěn)定的和長(zhǎng)期的收益，但市場(chǎng)也往往是“雙刃劍”，如果成本風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制不利，就會(huì)使開(kāi)拓市場(chǎng)的初衷落空。防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化管理和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展是一個(gè)完整的統(tǒng)一體，不能只強(qiáng)調(diào)一方面而不顧全局，否則最終帶給銀行的只能是風(fēng)險(xiǎn)。所以，要把追求發(fā)展的速度與提高效益、防范風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一起來(lái)。講效益必須以安全為前提，講發(fā)展必須量力而行，講創(chuàng)新必須內(nèi)控先行，超前

7、預(yù)測(cè)分析風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持速度、效益、安全的統(tǒng)一。 三、 金融創(chuàng)新中防范風(fēng)險(xiǎn)的措施 1.加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防范 (1)完善立法。對(duì)銀行業(yè)金融創(chuàng)新設(shè)立一整套完備的法律程序，制定關(guān)于金融交易管理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以消除交易過(guò)程中不必要的風(fēng)險(xiǎn)，使金融交易從合約的簽訂到最后執(zhí)行完畢的整個(gè)過(guò)程都有與之相適應(yīng)的法律來(lái)規(guī)范。同時(shí)建立關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理和交易咨詢的有效機(jī)制，使各金融機(jī)構(gòu)都有防范金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措，確保投資的安全性。 (2)參與金融創(chuàng)新的研究和開(kāi)發(fā)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要派專(zhuān)人參與金融創(chuàng)新的研究和開(kāi)發(fā)，全面了解金融創(chuàng)新的過(guò)程，準(zhǔn)確掌握其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況，組織有關(guān)專(zhuān)家和教授對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行全面論證并審定能否進(jìn)行金融創(chuàng)新。 (

8、3)嚴(yán)格監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新活動(dòng)。除了按照巴塞爾協(xié)議對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率作出規(guī)定外，還要根據(jù)其資本量、信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力及當(dāng)前的市場(chǎng)波動(dòng)狀況給其制定一系列風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在所能接受的范圍內(nèi)。同時(shí)，在對(duì)待金融創(chuàng)新和金融自由化上，要做到放松管制與加強(qiáng)管理并重。對(duì)有爭(zhēng)議的金融創(chuàng)新工具應(yīng)嚴(yán)格控制其上市，尤其是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具的創(chuàng)新應(yīng)加強(qiáng)管理力度。對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，要把金融機(jī)構(gòu)從事的投機(jī)性交易所占的比例作為重要指標(biāo)來(lái)考察。 金融創(chuàng)新主體的風(fēng)險(xiǎn)防范 (1)確立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)日益增大，呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)。金融企業(yè)面對(duì)金融環(huán)境變化、

9、風(fēng)險(xiǎn)增大的現(xiàn)實(shí)，要想取得良好的經(jīng)營(yíng)效益，必須確立風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)與觀念。必須在員工中樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)員工的內(nèi)在動(dòng)力，樹(shù)立高度的責(zé)任感，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為每個(gè)人的職責(zé)，力求員工在處理每一筆業(yè)務(wù)時(shí)，都能?chē)?yán)格按章操作，自覺(jué)注意防范風(fēng)險(xiǎn)。 銀行的業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和規(guī)避視為本身的基本職責(zé)，作為每天工作中不可缺少的一部分，在日常的監(jiān)控中及時(shí)發(fā)現(xiàn)并避免風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信制度，與法律事務(wù)部門(mén)協(xié)調(diào)配合，對(duì)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)做到事前規(guī)避，事中化解，事后補(bǔ)救。同時(shí)，應(yīng)提高銀行各部門(mén)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的透明度，加強(qiáng)部門(mén)間的相互制約和監(jiān)督。 (2)明確風(fēng)險(xiǎn)管理原則。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新新產(chǎn)品，推出新業(yè)務(wù)

10、時(shí)首先要遵循謹(jǐn)慎決策的原則，切勿盲目從事，急于求成;其次,金融機(jī)構(gòu)還要遵循分散風(fēng)險(xiǎn)的原則,擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng),以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的;此外,金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過(guò)程中,還要遵循規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原則,避開(kāi)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。 (3)建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一制定有效的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并結(jié)合自身的特點(diǎn)，在實(shí)踐的基礎(chǔ)上建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)估指標(biāo)系，通過(guò)該體系，隨時(shí)對(duì)全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)作出比較準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)和判斷，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)量，以及風(fēng)險(xiǎn)化解的可能性，及時(shí)通過(guò)系統(tǒng)指導(dǎo)各行解決問(wèn)題，化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，

11、及時(shí)通報(bào)全行注意回避，并協(xié)同業(yè)務(wù)部門(mén)就該風(fēng)險(xiǎn)制定措施，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。 (4)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。加強(qiáng)金融創(chuàng)新主體內(nèi)部的監(jiān)管，要從以下三個(gè)方面著手。 要加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的管理。金融創(chuàng)新主體應(yīng)根據(jù)自身的規(guī)模、資金、能力等確定表外業(yè)務(wù)占全部資產(chǎn)額的比例，并把握好表外頭寸。同時(shí)，表外業(yè)務(wù)與表內(nèi)業(yè)務(wù)要分開(kāi)管理，建立完善的表外業(yè)務(wù)報(bào)表制度，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和核算。此外，還要加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)定期與不定期的內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，并制定出應(yīng)付突發(fā)事件的措施。 要加強(qiáng)對(duì)海外分支機(jī)構(gòu)的管理，總部對(duì)海外分支機(jī)構(gòu)要有集中、統(tǒng)一的調(diào)節(jié)和控制，要對(duì)其規(guī)定業(yè)務(wù)范圍及各類(lèi)業(yè)務(wù)的規(guī)模和審批權(quán)限，加大總部對(duì)海外分支

12、機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)的管理力度。 要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部重要的和高風(fēng)險(xiǎn)的部門(mén)進(jìn)行分工并明確責(zé)任，使各部門(mén)在互相制約的基礎(chǔ)上既保持協(xié)調(diào)合作，又能職能分離、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。 (5)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范各類(lèi)案件產(chǎn)生。首先，員工要樹(shù)立安全就是效益的觀念，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)拓時(shí)要考慮管理制度的配套，對(duì)現(xiàn)行制度與新業(yè)務(wù)不相適應(yīng)的地方應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。逐個(gè)部門(mén)落實(shí)安全責(zé)任制，比照金融違法處罰管理辦法，細(xì)化各項(xiàng)基本制度和內(nèi)部管理處罰制度，明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程并嚴(yán)格執(zhí)行，使內(nèi)控制度建設(shè)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)。其次，充分發(fā)揮銀行監(jiān)察部門(mén)的案件防范作用，抓好“三道防線”建設(shè)。如果說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)是從業(yè)務(wù)本身防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)察部門(mén)就是從人員入手，把好人員的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。監(jiān)