信用卡授權(quán)系統(tǒng)課件

1、第三講 信用卡授權(quán)系統(tǒng)（Authorization）w 1、建立授權(quán)管理機(jī)制 的目標(biāo)w 2、授權(quán)管理的基本思路w 3、特約商戶受理程序 w 4、在銀行卡授權(quán)管理機(jī)制中發(fā)卡行的角色 w 5、 典型案例分析 BASE I1、建立授權(quán)管理機(jī)制的目標(biāo)w 控制風(fēng)險(xiǎn)w 風(fēng)險(xiǎn)、效益與成本是信用卡管理的三個(gè)不可分割的元素，應(yīng)該均衡考慮w BASE I 是VISA國際組織用來進(jìn)行全球授權(quán)服務(wù)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理的工具授權(quán)的主要概念 Key Conceptsw 風(fēng)險(xiǎn)管理工具 Risk management toolw 根據(jù)持卡人類型、商戶類型、交易額界定風(fēng)險(xiǎn)Defines risk by Cardho

2、lder type, Merchant type, dollar amountw 平衡風(fēng)險(xiǎn)與成本Balances risk against costsw 安全可靠地授權(quán)低風(fēng)險(xiǎn)交易Safely authorizes low risk transactionsw 提高客戶服務(wù)以及卡片使用的水平 Improves customer services and usage2、授權(quán)管理的基本思路w 通過分層授權(quán)，控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制與交易效率并重w 特約商戶是信用卡的直接受理者，因而成為銀行卡授權(quán)管理的第一層w 從特約商戶的角度看，收單行是授權(quán)者，但從授權(quán)管理的全過程看，收單行只是發(fā)卡行的授權(quán)進(jìn)行傳遞，

3、并不構(gòu)成嚴(yán)格意義上的一個(gè)授權(quán)管理的獨(dú)立層次w 利用信息技術(shù)和通訊技術(shù)構(gòu)成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)系統(tǒng)是授權(quán)管理的第二層次w 發(fā)卡行是授權(quán)管理的第三層次3、特約商戶受理程序 w 1、顯示Visa標(biāo)識(shí) Display Visa logow 2、接受所有的銀行卡，不得區(qū)別對待w 3、不得要求持卡人提供額外證明w 4、不得向持卡人收取額外費(fèi)用w 5、使用正確的授權(quán)程序 初步的安全檢查：卡片真?zhèn)?，持卡人身份是否需要授?quán)？查閱止付名單決定是否交易卡片受理程序 Card Acceptance Procedures處于下列情況時(shí)，必須得到授權(quán):Authorization must be obtained when:

4、交易額超過最低限額 Trisection amount exceeds floor limit卡片已過期 An expired Card is presented持卡人未帶卡片 Cardholder did not bring his/her card特約商戶有所懷疑 merchant is suspicious簽名條是空白的 Signature panel is blank卡片的安全特征卡片安全特征 Card Security Features 卡片安全特征 Card Security Featuresw Visa標(biāo)志 Visa Logow 鴿形防偽圖案 Dove Hologramw 凸印的

5、卡號(hào) Embossed Account Numberw 印刷的銀行標(biāo)識(shí)號(hào) Pre-printed Binw 有效期 Valid From/to Datesw 簽名 Signaturew 卡片未經(jīng)涂改 Unaltered Cardw 飛翔的“v”字符 Flying “V”w 照片(可選) Photo(Optional)w 16位卡號(hào) w 4270 10 05 9000 127 0 w 前6位 BIN 最后一位 校驗(yàn)碼4、在銀行卡授權(quán)管理機(jī)制中發(fā)卡行的角色w 交易授權(quán)的最終決定者，BASEI中授權(quán)參數(shù)的實(shí)際設(shè)定者w 處于授權(quán)管理的最高層次5、 典型案例分析 BASE I 1、正常持卡人授權(quán)服務(wù)系統(tǒng)

6、PCAS 2、正常授權(quán)容量管理系統(tǒng)PACM 通過通過PCAS和和PACM配合使用，滿足配合使用，滿足不同發(fā)卡行的授權(quán)需要。不同發(fā)卡行的授權(quán)需要。 w （1）PCAS的目標(biāo) Purpose of PCASw （2）交易流程 Transaction floww （3）PCAS的特性 PCAS features特約商戶類型 Merchant type持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) Cardholder risk level交易額 Transaction dollar amount附加處理 Additional processingw （4）通知 Advises（1）PCAS的目標(biāo) Purpose of PCASw

7、低風(fēng)險(xiǎn)交易 - 低成本處理Low risk transactions - low cost processingw 高風(fēng)險(xiǎn)交易 - 嚴(yán)格控制High risk transactions - tightly controlled processingw 當(dāng)無法聯(lián)絡(luò)發(fā)卡行時(shí)，可采用代授權(quán)處理， Stand-in authorization processing when Issuer is unavailable檢查PIN和CVV（2）授權(quán)交易流程 Authorization Transaction FlowVISAVISAVISA授權(quán)程序 Authorization Procedures止付名單

8、CARDRECOVERY BULLETINVISA卡的不同產(chǎn)品在不同類型特約商戶和持卡人不同卡的不同產(chǎn)品在不同類型特約商戶和持卡人不同資信等級(jí)中，被分別設(shè)定了不同的授權(quán)限額，而且每資信等級(jí)中，被分別設(shè)定了不同的授權(quán)限額，而且每一類別的授權(quán)限額又被分成了三個(gè)檔次，即：一類別的授權(quán)限額又被分成了三個(gè)檔次，即： 最高檔是發(fā)卡行限額；最高檔是發(fā)卡行限額； 最低檔是通知限額；最低檔是通知限額； 中間檔是活動(dòng)檢查限額。中間檔是活動(dòng)檢查限額。當(dāng)交易金額達(dá)到發(fā)卡行限額，或低于通知限額，或處當(dāng)交易金額達(dá)到發(fā)卡行限額，或低于通知限額，或處于活動(dòng)檢查限額時(shí)，于活動(dòng)檢查限額時(shí)，PCASPCAS將分別采取不同的處理措施

9、。將分別采取不同的處理措施。 w 發(fā)卡行可以根據(jù)持卡人以前的行為模式來確定一個(gè)特定的持卡人是高風(fēng)險(xiǎn)型還是低風(fēng)險(xiǎn)型，持卡人可以分成如上所示的4種不同的資信等級(jí)。資信等級(jí)使發(fā)卡行可以增加好的持卡人授權(quán)參數(shù)和減少新的持卡人和高風(fēng)險(xiǎn)的持卡人的授權(quán)參數(shù)。w 發(fā)卡行同樣可以通過設(shè)置參數(shù)把交易傳遞給發(fā)卡行或代授權(quán)程序的方法來責(zé)令“正常持卡人授權(quán)服務(wù)”決定交易被視作是高風(fēng)險(xiǎn)的還是低風(fēng)險(xiǎn)的，這些參數(shù)叫做通知限額（Advice Limits）和發(fā)卡行限額（Issuer Limits）.w 除了這些限額，發(fā)卡行還可以設(shè)置關(guān)于持卡人個(gè)人消費(fèi)活動(dòng)參數(shù)，發(fā)卡行能夠限制BASE I同意提供給某個(gè)特定持卡人的1天或4天期限的

10、交易筆數(shù)和金額，這叫做活動(dòng)限額（Activity Limits）. （3）PCAS的特征 PCAS FeaturesVISA交易額交易額Transaction Amount$特約商戶類型 Merchant Type#888持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) Cardholder risk Levels等級(jí)等級(jí)D RiskLevel D等級(jí)等級(jí)C Risk Level C 等級(jí)等級(jí)B Risk Level B等級(jí)等級(jí)A Risk Level A交易金額 Transaction Dollar Amount 特約特約商戶商戶類型類型 資信等級(jí)資信等級(jí)A 資信等級(jí)資信等級(jí)B資信等級(jí)資信等級(jí)C資信等級(jí)資信等級(jí)D發(fā)卡行發(fā)卡行

11、限額限額 通知限通知限額額 發(fā)卡行發(fā)卡行限額限額 通知限通知限額額 發(fā)卡行發(fā)卡行限額限額 通知限通知限額額 發(fā)卡行發(fā)卡行限額限額 通知限通知限額額 航空航空70050500505005010050汽車出租汽車出租500250250100旅店旅店700500500100餐館餐館300200100100醫(yī)藥醫(yī)藥250200150100一般購買一般購買200150100100風(fēng)險(xiǎn)購買風(fēng)險(xiǎn)購買5050505050505050郵購電購郵購電購00000000ATM10005000000手工取現(xiàn)手工取現(xiàn) 00000000準(zhǔn)現(xiàn)金準(zhǔn)現(xiàn)金 00000000不同類型商戶的限額 Processing Dollar

12、Amount 特約商戶類型特約商戶類型 Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$100$50發(fā)卡行限額發(fā)卡行限額Issuer Limits通知限通知限 額額Advice Limits#312$100$0$0$0$0活動(dòng)檢查限額 Activity Checking Limits 一天的交易金額 1-day dollar amount 一天的交易筆數(shù) 1-day transaction count 四天的交易總額 4-day multiplier特約商戶類型特約商戶類型Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$1

13、00$50發(fā)卡行限額發(fā)卡行限額Issuer Limits通知限制通知限制Advice Limits#312$100$0$0$0商戶活商戶活動(dòng)限額動(dòng)限額Merchant ActivityLimitsTotalLimits$3002/2$200015/2 購購 物物 總總 額額Total Purchases現(xiàn)金總額現(xiàn)金總額Total CashSubtotalLimits(optional)$501/2$1001/2$251/2$0$2001/4$2001/2$1002/3$7005/2w 例：通知限額US$ 50w 發(fā)卡行限額 US$100w 在這個(gè)例子中，發(fā)卡行把發(fā)卡行限額定在100美元，所以：

14、w l 所有超過100美元的交易都送給發(fā)卡行處理w 而通知限額定在50美元就意味著：w l 所有50美元以下的交易由代授權(quán)程序處理，并且只接受根據(jù)例外文件進(jìn)行的非正常檢查。w 所有50美元到100美元之間的交易由代授權(quán)程序處理，并且接受根據(jù)例外文件和發(fā)卡行的活動(dòng)檔案進(jìn)行的正常檢查。 附加處理 Additional Processing有效期有效期Expiration Date卡號(hào)模卡號(hào)模10檢查檢查Account number Mod-10 checkedCVV、PIN檢查檢查CVV,PIN checking隨機(jī)選擇因子 Random Selection Factorw 可預(yù)見的抵抗力Coun

15、teracts predictabilityw 低于通知限額的百分比(對BIN而言)% under advice limit (for BIN)w 限額間的百分比% between limitsw 最高為30%Up to 30%w 較高交易額的加權(quán)Weighted for higher amountsATR超時(shí) ATR Time OutVISAVISAVISAATR附加處理選項(xiàng) Additional Processing Optionsw 最低自動(dòng)交易額Minimum automated transaction amountw 郵購/電購選項(xiàng)Mail/phone order optionsw

16、商戶類型默認(rèn)應(yīng)答代碼認(rèn)可或拒絕Default response codes by Merchant group - approve or declinew POS/不超過150美元認(rèn)可還是拒絕POS/less than $150 - approve or decline應(yīng)答代碼 Response Codes 00 認(rèn)可 Approval 01 聯(lián)絡(luò) Referral 04 收回卡片 Pick-up card 05 拒絕 Decline 57 不許可該項(xiàng)交易 Transaction Not Permitted 83 無法驗(yàn)證個(gè)人密碼 Unable to Verify PIN 91 發(fā)卡行“無法聯(lián)

17、絡(luò)” Issuer Unavailable代授權(quán)處理：發(fā)卡行“無法聯(lián)絡(luò)”Stand-In: Issuer navigablew 系統(tǒng)退出或停止運(yùn)行 Signed off or System downw SI 狀態(tài)-懸掛查詢 SI Mode - Suppress Inquirew PCAS超時(shí)(ATR) Timed out by PCAS(ATR)w 訊息排隊(duì)等候 Queue of messagesw與BASE I 沒有聯(lián)機(jī) No online connection to BASE I（4）通知 Advises為取得授權(quán)而產(chǎn)生的 Generated for Authorizations位于限額之

18、間：未認(rèn)可 / 認(rèn)可可選Between Limits: for non-approvals/optional for approvals低于通知限額：只限于未認(rèn)可Under Advice Limit: for non-approvals only高于發(fā)卡行限額(發(fā)卡行“無法聯(lián)絡(luò)”)： 對于所有的認(rèn)可或未認(rèn)可Above Issuer Limit (unavailable): for all approvals and non-approvals通知 AdvisesBASE I 報(bào)表 BASE I Reportsw 人工 SubscriptionBIOSR 112例外檔案列表(月報(bào)) Exception MonthlyBIOSR 121通過終端傳送的例外檔案更新 (周報(bào))Exception , Weekly, via TerminalBIOSR 320通知檔案列表(周報(bào))Advice Weekly w 自動(dòng) Automatic授權(quán)簡明報(bào)表 (月報(bào))(包括活動(dòng)分析 對認(rèn)可、聯(lián)絡(luò)、拒絕等應(yīng)答)Authorization Pro Monthly(includes Activity Analysis ?Approvals, Referrals, Declines)正常授權(quán)容量管理系統(tǒng)正常授權(quán)容量管理系統(tǒng)（PACM） w 1.設(shè)計(jì)這個(gè)系統(tǒng)的目標(biāo)：業(yè)務(wù)峰值；分流過多的交易量。