信用卡授權系統(tǒng)課件

1、第三講 信用卡授權系統(tǒng)（Authorization）w 1、建立授權管理機制 的目標w 2、授權管理的基本思路w 3、特約商戶受理程序 w 4、在銀行卡授權管理機制中發(fā)卡行的角色 w 5、 典型案例分析 BASE I1、建立授權管理機制的目標w 控制風險w 風險、效益與成本是信用卡管理的三個不可分割的元素，應該均衡考慮w BASE I 是VISA國際組織用來進行全球授權服務的業(yè)務處理系統(tǒng)，其本質是風險管理的工具授權的主要概念 Key Conceptsw 風險管理工具 Risk management toolw 根據持卡人類型、商戶類型、交易額界定風險Defines risk by Cardho

2、lder type, Merchant type, dollar amountw 平衡風險與成本Balances risk against costsw 安全可靠地授權低風險交易Safely authorizes low risk transactionsw 提高客戶服務以及卡片使用的水平 Improves customer services and usage2、授權管理的基本思路w 通過分層授權，控制風險，同時風險控制與交易效率并重w 特約商戶是信用卡的直接受理者，因而成為銀行卡授權管理的第一層w 從特約商戶的角度看，收單行是授權者，但從授權管理的全過程看，收單行只是發(fā)卡行的授權進行傳遞，

3、并不構成嚴格意義上的一個授權管理的獨立層次w 利用信息技術和通訊技術構成的計算機網絡和授權系統(tǒng)是授權管理的第二層次w 發(fā)卡行是授權管理的第三層次3、特約商戶受理程序 w 1、顯示Visa標識 Display Visa logow 2、接受所有的銀行卡，不得區(qū)別對待w 3、不得要求持卡人提供額外證明w 4、不得向持卡人收取額外費用w 5、使用正確的授權程序 初步的安全檢查：卡片真?zhèn)?，持卡人身份是否需要授權？查閱止付名單決定是否交易卡片受理程序 Card Acceptance Procedures處于下列情況時，必須得到授權:Authorization must be obtained when:

4、交易額超過最低限額 Trisection amount exceeds floor limit卡片已過期 An expired Card is presented持卡人未帶卡片 Cardholder did not bring his/her card特約商戶有所懷疑 merchant is suspicious簽名條是空白的 Signature panel is blank卡片的安全特征卡片安全特征 Card Security Features 卡片安全特征 Card Security Featuresw Visa標志 Visa Logow 鴿形防偽圖案 Dove Hologramw 凸印的

5、卡號 Embossed Account Numberw 印刷的銀行標識號 Pre-printed Binw 有效期 Valid From/to Datesw 簽名 Signaturew 卡片未經涂改 Unaltered Cardw 飛翔的“v”字符 Flying “V”w 照片(可選) Photo(Optional)w 16位卡號 w 4270 10 05 9000 127 0 w 前6位 BIN 最后一位 校驗碼4、在銀行卡授權管理機制中發(fā)卡行的角色w 交易授權的最終決定者，BASEI中授權參數的實際設定者w 處于授權管理的最高層次5、 典型案例分析 BASE I 1、正常持卡人授權服務系統(tǒng)

6、PCAS 2、正常授權容量管理系統(tǒng)PACM 通過通過PCAS和和PACM配合使用，滿足配合使用，滿足不同發(fā)卡行的授權需要。不同發(fā)卡行的授權需要。 w （1）PCAS的目標 Purpose of PCASw （2）交易流程 Transaction floww （3）PCAS的特性 PCAS features特約商戶類型 Merchant type持卡人風險等級 Cardholder risk level交易額 Transaction dollar amount附加處理 Additional processingw （4）通知 Advises（1）PCAS的目標 Purpose of PCASw

7、低風險交易 - 低成本處理Low risk transactions - low cost processingw 高風險交易 - 嚴格控制High risk transactions - tightly controlled processingw 當無法聯絡發(fā)卡行時，可采用代授權處理， Stand-in authorization processing when Issuer is unavailable檢查PIN和CVV（2）授權交易流程 Authorization Transaction FlowVISAVISAVISA授權程序 Authorization Procedures止付名單

8、CARDRECOVERY BULLETINVISA卡的不同產品在不同類型特約商戶和持卡人不同卡的不同產品在不同類型特約商戶和持卡人不同資信等級中，被分別設定了不同的授權限額，而且每資信等級中，被分別設定了不同的授權限額，而且每一類別的授權限額又被分成了三個檔次，即：一類別的授權限額又被分成了三個檔次，即： 最高檔是發(fā)卡行限額；最高檔是發(fā)卡行限額； 最低檔是通知限額；最低檔是通知限額； 中間檔是活動檢查限額。中間檔是活動檢查限額。當交易金額達到發(fā)卡行限額，或低于通知限額，或處當交易金額達到發(fā)卡行限額，或低于通知限額，或處于活動檢查限額時，于活動檢查限額時，PCASPCAS將分別采取不同的處理措施

9、。將分別采取不同的處理措施。 w 發(fā)卡行可以根據持卡人以前的行為模式來確定一個特定的持卡人是高風險型還是低風險型，持卡人可以分成如上所示的4種不同的資信等級。資信等級使發(fā)卡行可以增加好的持卡人授權參數和減少新的持卡人和高風險的持卡人的授權參數。w 發(fā)卡行同樣可以通過設置參數把交易傳遞給發(fā)卡行或代授權程序的方法來責令“正常持卡人授權服務”決定交易被視作是高風險的還是低風險的，這些參數叫做通知限額（Advice Limits）和發(fā)卡行限額（Issuer Limits）.w 除了這些限額，發(fā)卡行還可以設置關于持卡人個人消費活動參數，發(fā)卡行能夠限制BASE I同意提供給某個特定持卡人的1天或4天期限的

10、交易筆數和金額，這叫做活動限額（Activity Limits）. （3）PCAS的特征 PCAS FeaturesVISA交易額交易額Transaction Amount$特約商戶類型 Merchant Type#888持卡人風險等級 Cardholder risk Levels等級等級D RiskLevel D等級等級C Risk Level C 等級等級B Risk Level B等級等級A Risk Level A交易金額 Transaction Dollar Amount 特約特約商戶商戶類型類型 資信等級資信等級A 資信等級資信等級B資信等級資信等級C資信等級資信等級D發(fā)卡行發(fā)卡行

11、限額限額 通知限通知限額額 發(fā)卡行發(fā)卡行限額限額 通知限通知限額額 發(fā)卡行發(fā)卡行限額限額 通知限通知限額額 發(fā)卡行發(fā)卡行限額限額 通知限通知限額額 航空航空70050500505005010050汽車出租汽車出租500250250100旅店旅店700500500100餐館餐館300200100100醫(yī)藥醫(yī)藥250200150100一般購買一般購買200150100100風險購買風險購買5050505050505050郵購電購郵購電購00000000ATM10005000000手工取現手工取現 00000000準現金準現金 00000000不同類型商戶的限額 Processing Dollar

12、Amount 特約商戶類型特約商戶類型 Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$100$50發(fā)卡行限額發(fā)卡行限額Issuer Limits通知限通知限 額額Advice Limits#312$100$0$0$0$0活動檢查限額 Activity Checking Limits 一天的交易金額 1-day dollar amount 一天的交易筆數 1-day transaction count 四天的交易總額 4-day multiplier特約商戶類型特約商戶類型Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$1

13、00$50發(fā)卡行限額發(fā)卡行限額Issuer Limits通知限制通知限制Advice Limits#312$100$0$0$0商戶活商戶活動限額動限額Merchant ActivityLimitsTotalLimits$3002/2$200015/2 購購 物物 總總 額額Total Purchases現金總額現金總額Total CashSubtotalLimits(optional)$501/2$1001/2$251/2$0$2001/4$2001/2$1002/3$7005/2w 例：通知限額US$ 50w 發(fā)卡行限額 US$100w 在這個例子中，發(fā)卡行把發(fā)卡行限額定在100美元，所以：

14、w l 所有超過100美元的交易都送給發(fā)卡行處理w 而通知限額定在50美元就意味著：w l 所有50美元以下的交易由代授權程序處理，并且只接受根據例外文件進行的非正常檢查。w 所有50美元到100美元之間的交易由代授權程序處理，并且接受根據例外文件和發(fā)卡行的活動檔案進行的正常檢查。 附加處理 Additional Processing有效期有效期Expiration Date卡號模卡號模10檢查檢查Account number Mod-10 checkedCVV、PIN檢查檢查CVV,PIN checking隨機選擇因子 Random Selection Factorw 可預見的抵抗力Coun

15、teracts predictabilityw 低于通知限額的百分比(對BIN而言)% under advice limit (for BIN)w 限額間的百分比% between limitsw 最高為30%Up to 30%w 較高交易額的加權Weighted for higher amountsATR超時 ATR Time OutVISAVISAVISAATR附加處理選項 Additional Processing Optionsw 最低自動交易額Minimum automated transaction amountw 郵購/電購選項Mail/phone order optionsw

16、商戶類型默認應答代碼認可或拒絕Default response codes by Merchant group - approve or declinew POS/不超過150美元認可還是拒絕POS/less than $150 - approve or decline應答代碼 Response Codes 00 認可 Approval 01 聯絡 Referral 04 收回卡片 Pick-up card 05 拒絕 Decline 57 不許可該項交易 Transaction Not Permitted 83 無法驗證個人密碼 Unable to Verify PIN 91 發(fā)卡行“無法聯

17、絡” Issuer Unavailable代授權處理：發(fā)卡行“無法聯絡”Stand-In: Issuer navigablew 系統(tǒng)退出或停止運行 Signed off or System downw SI 狀態(tài)-懸掛查詢 SI Mode - Suppress Inquirew PCAS超時(ATR) Timed out by PCAS(ATR)w 訊息排隊等候 Queue of messagesw與BASE I 沒有聯機 No online connection to BASE I（4）通知 Advises為取得授權而產生的 Generated for Authorizations位于限額之

18、間：未認可 / 認可可選Between Limits: for non-approvals/optional for approvals低于通知限額：只限于未認可Under Advice Limit: for non-approvals only高于發(fā)卡行限額(發(fā)卡行“無法聯絡”)： 對于所有的認可或未認可Above Issuer Limit (unavailable): for all approvals and non-approvals通知 AdvisesBASE I 報表 BASE I Reportsw 人工 SubscriptionBIOSR 112例外檔案列表(月報) Exception MonthlyBIOSR 121通過終端傳送的例外檔案更新 (周報)Exception , Weekly, via TerminalBIOSR 320通知檔案列表(周報)Advice Weekly w 自動 Automatic授權簡明報表 (月報)(包括活動分析 對認可、聯絡、拒絕等應答)Authorization Pro Monthly(includes Activity Analysis ?Approvals, Referrals, Declines)正常授權容量管理系統(tǒng)正常授權容量管理系統(tǒng)（PACM） w 1.設計這個系統(tǒng)的目標：業(yè)務峰值；分流過多的交易量。