汽車金融論文：關(guān)于促進(jìn)我國(guó)汽車金融事業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1、關(guān)于促進(jìn)我國(guó)汽車金融事業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議當(dāng)前, 我國(guó)汽車消費(fèi)群體發(fā)生了明顯的變化, 車主年齡呈年輕化趨勢(shì), “80后”正在成為汽車消費(fèi)的主體人群。為此, 一些消費(fèi)者正逐步轉(zhuǎn)變觀念, 通過(guò)汽車金融滿足個(gè)人需求。汽車金融作為新的消費(fèi)方式, 特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展, 容易得到年輕車主的青睞, 汽車金融服務(wù)成為更多消費(fèi)者的理性選擇。1 我國(guó)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀1.1 跨國(guó)汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國(guó)汽車金融業(yè)2004年8月18日, 上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立。這是汽車金融公司管理辦法實(shí)施后我國(guó)首家汽車金融公司, 標(biāo)志著中國(guó)汽車金融業(yè)開(kāi)始向汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。隨后福特、豐田、大眾汽車金

2、融服務(wù)公司相繼成立?？鐕?guó)公司借助我國(guó)服務(wù)貿(mào)易放開(kāi)的有利環(huán)境, 全面布局了中國(guó)的汽車金融服務(wù)業(yè)。1.2 我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)主體多元化從我國(guó)目前汽車信貸的發(fā)放主體來(lái)看, 很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)一直是國(guó)有商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位, 汽車財(cái)務(wù)公司占從屬地位的格局。2003年開(kāi)始允許非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)。2004年8月18日, 上海通用汽車金融有限責(zé)任公司的正式成立, 標(biāo)志著中國(guó)汽車金融業(yè)開(kāi)始向汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。又有9家外資汽車金融服務(wù)公司相繼成立。2008年6月22日, 繼9家外資汽車金融公司之后, 第一家中國(guó)自主品牌與中國(guó)本土銀行合資的汽車金融公司奇瑞徽銀汽車金融有限公司得到中國(guó)銀

3、監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)正式成立。200年11月, 廣汽匯理汽車金融有限公司公司(廣汽集團(tuán), 50%也正式成立。目前我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)主體, 隨著市場(chǎng)準(zhǔn)入的逐步放開(kāi), 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、銀行、汽車金融公司紛紛進(jìn)入汽車金融市場(chǎng)。當(dāng)前汽車金融的格局形成了以汽車金融公司、商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司等主體多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。1.3 汽車金融在我國(guó)汽車企業(yè)中的地位日顯重要據(jù)估算, 在一輛汽車的整個(gè)生命周期所能獲取的利潤(rùn)中, 銷售、金融及售后服務(wù)的收入占到62%,只有16%的收入來(lái)源于汽車制造, 另有22%來(lái)源于材料供應(yīng)等。在62%的銷售、金融及售后服務(wù)的收入中, 新車與二手車的銷售收入占比為17%,租賃和貸款業(yè)務(wù)收入占比9

4、%,保險(xiǎn)收入占比15%,短期租賃、零部件和其他金融服務(wù)收入占比21%,可見(jiàn)汽車金融服務(wù)日益成為重要的盈利手段。汽車金融服務(wù)體系對(duì)于促進(jìn)汽車企業(yè)資金效率提高, 實(shí)現(xiàn)汽車生產(chǎn)和銷售資金的分離具有重大作用。對(duì)于汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司來(lái)說(shuō), 開(kāi)展汽車金融服務(wù), 可以進(jìn)一步完善汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為本集團(tuán)提供金融服務(wù)的功能, 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和增加利潤(rùn)來(lái)源。1.4 汽車金融在風(fēng)險(xiǎn)控制上日益加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。目前合資汽車金融公司對(duì)我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)起到了較好的示范作用, 各種先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段日益導(dǎo)入汽車金融服務(wù)公司之中, 汽車金融服務(wù)公司的壞賬率絕大部分低于1。在行業(yè)層面, 監(jiān)

5、管部門也加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制。2004年中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布汽車貸款管理辦法, 進(jìn)一步規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)。2008年又對(duì)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示, 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布關(guān)于汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知。2008年的汽車金融公司管理辦法為防止和分散關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn), 增加了對(duì)單一集團(tuán)客戶授信的比例限制; 對(duì)外包業(yè)務(wù)增加了監(jiān)管要求, 規(guī)定汽車金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要, 應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度; 汽車金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前, 應(yīng)向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。2 我國(guó)汽車金融中存在的問(wèn)題分析2.1 當(dāng)前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃汽車消費(fèi)信

6、貸是適應(yīng)世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)滿足國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)消費(fèi)需求, 是履行加入WTO 承諾的需要, 對(duì)于促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)主體多元化和汽車消費(fèi)信貸服務(wù)專業(yè)化、完善中國(guó)金融體系、加速中國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌, 具有積極意義。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明汽車消費(fèi)信貸服務(wù)是促進(jìn)汽車消費(fèi)、發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要途徑。日、美、韓汽車工業(yè)的發(fā)展, 與汽車消費(fèi)信貸密不可分。從全球范圍來(lái)看, 汽車制造業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)使汽車產(chǎn)業(yè)的盈利向服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)移, 國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)逐步由制造領(lǐng)域向服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域延伸, 優(yōu)質(zhì)服務(wù)的市場(chǎng)效應(yīng)日益凸顯。盡管如此, 但是我國(guó)汽車消費(fèi)信貸涉及諸多政府部門, 如銀監(jiān)會(huì)、央行、公安部、工商總局等, 其既涉及金融安全問(wèn)題,

7、 又涉及產(chǎn)業(yè)前景等問(wèn)題, 目前各個(gè)監(jiān)管部門尚需在監(jiān)管措施上形成合力, 站在一個(gè)戰(zhàn)略的角度來(lái)布局我國(guó)民族汽車消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展方向。2.2 我國(guó)尚無(wú)關(guān)于汽車消費(fèi)信貸的統(tǒng)一法規(guī)國(guó)外對(duì)汽車消費(fèi)信貸一般都有明確的規(guī)定, 或者是對(duì)消費(fèi)信貸/分期付款制定了相應(yīng)的法律。如日本有專門的分期付款售法, 新西蘭1971年頒布了分期付款銷售法等。我國(guó)還沒(méi)有關(guān)于分期付款/消費(fèi)信貸的專門法規(guī)。目前, 我國(guó)在保證汽車消費(fèi)信貸實(shí)施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條文, 雖然有民法通則、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、民事訴訟法、商業(yè)銀行法等。但是汽車消費(fèi)信貸涉及到的非金融領(lǐng)域的問(wèn)題, 單靠部門規(guī)章是無(wú)法解決的, 需要出臺(tái)專門的汽車消費(fèi)信貸條

8、例, 對(duì)資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置等汽車消費(fèi)信貸全過(guò)程實(shí)施法制化管理。2.3 汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際操作過(guò)程尚存在問(wèn)題目前, 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在包括資信調(diào)查、信貸審查和審批、車輛登記與抵押、汽車信貸監(jiān)控、違約處理等環(huán)節(jié)的實(shí)際操作過(guò)程還存在著許多問(wèn)題。在資信調(diào)查方面, 資信調(diào)查存在的問(wèn)題主要是個(gè)人征信體系尚未建立。在車輛登記和抵押方面, 也存在抵押登記各地標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、機(jī)動(dòng)車登記信息查詢困難、抵押金額無(wú)法查詢等系列問(wèn)題。在汽車信貸監(jiān)控方面, 對(duì)經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)車消費(fèi)者違約風(fēng)險(xiǎn)等缺乏有效的控制機(jī)制。在違約處理方面, 汽車貸款機(jī)構(gòu)對(duì)違約車的抓車面臨司法障礙, 例如訴訟程序多,

9、 耗時(shí)長(zhǎng)、程序復(fù)雜等等。3 促進(jìn)我國(guó)汽車金融發(fā)展的對(duì)策汽車金融市場(chǎng)規(guī)模潛力巨大, 據(jù)統(tǒng)計(jì)2007年9家汽車金融公司的貸款余額已經(jīng)達(dá)到了200多億人民幣; 預(yù)測(cè)到2010年將達(dá)到800億人民幣;2025年將達(dá)到5 000多億人民幣。目前我國(guó)汽車金融實(shí)施對(duì)外開(kāi)放政策, 以通用、大眾為首的9家跨國(guó)汽車金融公司全面進(jìn)入中國(guó), 其中有6家在華成立了獨(dú)資的汽車金融公司?？鐕?guó)汽車企業(yè)全面布局中國(guó)汽車金融業(yè), 不僅中資汽車企業(yè)在汽車金融面臨著邊緣化的危險(xiǎn), 而且跨國(guó)汽車企業(yè)可以通過(guò)汽車金融控制汽車經(jīng)商銷的經(jīng)營(yíng), 撐控整個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò), 并進(jìn)一步危害到整車合資的格局, 影響汽車產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。中國(guó)汽車金融的

10、發(fā)展要有整體規(guī)劃, 應(yīng)該采取有力有效措施解決汽車金融行業(yè)當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題; 建立健全法律法規(guī)保障汽車金融業(yè)的健康運(yùn)行; 積極利用我國(guó)汽車企業(yè)集團(tuán)的本土化優(yōu)勢(shì), 把握汽車產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)向汽車后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的有利時(shí)機(jī), 充分發(fā)揮汽車后市場(chǎng)對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的積極影響, 大力促進(jìn)中資汽車產(chǎn)業(yè)的自主發(fā)展。3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè)我國(guó)汽車金融領(lǐng)域根據(jù)加入WTO 時(shí)的承諾對(duì)外開(kāi)放, 外資汽車金融公司快速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng), 而我國(guó)商業(yè)銀行正在逐步淡出車貸領(lǐng)域。如果不盡快成立以中資為主的汽車金融公司, 任由外資汽車金融公司幫助國(guó)外品牌汽車搶占市場(chǎng), 汽車金融有陷入由外資汽車金融公司壟斷的可能。其結(jié)果必然是導(dǎo)致我國(guó)汽車企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能

11、力進(jìn)一步減弱, 嚴(yán)重制約民族汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為此, 汽車金融業(yè)的發(fā)展須體現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向作用, 明確自主發(fā)展目標(biāo), 加強(qiáng)政策的導(dǎo)向作用, 支持民族汽車金融公司的發(fā)展。汽車金融在準(zhǔn)入上, 要促進(jìn)有實(shí)力的內(nèi)資汽車企業(yè)集團(tuán)發(fā)展汽車金融業(yè)。3.2 制訂汽車金融管理?xiàng)l例,規(guī)范汽車金融服務(wù)業(yè) 我國(guó)汽車金融還處于起步階段,政策法規(guī)不健全,目前雖然以物 權(quán)法汽車金融公司管理辦法動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法等改善了汽 、 、 車金融的法律法規(guī)環(huán)境,但是汽車金融仍然缺乏約束性強(qiáng)的、統(tǒng)一汽 車金融服務(wù)的管理辦法。為了規(guī)范汽車金融市場(chǎng),保護(hù)汽車金融參與 各方的合法權(quán)益,汽車金融業(yè)制訂汽車金融管理?xiàng)l例的必要性和 迫切性日益凸顯

12、。 汽車金融管理?xiàng)l例須以形成管理、維護(hù)汽車金 融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制為目標(biāo),根據(jù)中國(guó)實(shí)際國(guó)情并結(jié)合跨國(guó)公司成熟的 運(yùn)作經(jīng)驗(yàn),規(guī)范汽車金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展模式,重點(diǎn)對(duì)汽車金融公司的運(yùn) 作、管理及對(duì)汽車金融服務(wù)的支撐環(huán)境進(jìn)行規(guī)范。 3.3 促進(jìn)汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 根據(jù) 2003 年修訂的商業(yè)銀行法規(guī)定,除非根據(jù)國(guó)家的其他規(guī) 定,否則中國(guó)商業(yè)銀行不得投資非銀行金融機(jī)構(gòu)。 商業(yè)銀行法在一 定程序上阻礙了商業(yè)銀行投資汽車金融機(jī)構(gòu),但是商業(yè)銀行低廉的融 資成本、優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷管理能力及豐富的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),正是資本 實(shí)力相對(duì)弱小、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)缺乏的民族汽車企業(yè)缺乏的。支持汽車企業(yè) 與商業(yè)銀行共同發(fā)展汽車金融

13、,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),建立起有效化解風(fēng)險(xiǎn)的 股份制結(jié)構(gòu),使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng),正是金融資本支持中資 汽車企業(yè)發(fā)展的有效途徑。因此,民族汽車金融的發(fā)展要鼓勵(lì)商業(yè)銀 行與汽車企業(yè)開(kāi)展多種形式的合作,這些合作既可以包括參股控股、 合資合作等方面,也可以包括業(yè)務(wù)方面的合作。 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系 我國(guó)汽車金融業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)具有了比較完善的政策法規(guī)環(huán)境,但 是相關(guān)的支撐體系還不完善,其集中體現(xiàn)在登記流程不規(guī)范,違信處置 缺乏保障且成本高,信用體系信息不充分等諸多方面。以抵押登記、 違信處置等為代表的汽車金融支撐體系不完善的現(xiàn)狀,無(wú)疑增加了汽 車金融各參與方的成本,并隨著

14、汽車金融的發(fā)展表現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題會(huì)越 來(lái)越突出。我國(guó)政府信息公開(kāi)條例于 2008 年 5 月 1 日正式施行, 新的機(jī)動(dòng)車輛登記辦法也正在征求意見(jiàn)中,汽車登記制度改革要 以此為契機(jī),加強(qiáng)與公安車管局的協(xié)商,規(guī)范全國(guó)的抵押登記業(yè)務(wù)流程, 完善融資租賃中存在的抵押登記、浮動(dòng)抵押等的相關(guān)制度,公開(kāi)汽車 注冊(cè)等公共信息。在違信處置方面,要逐步完善汽車金融收回處置中 的法律保障和加大執(zhí)法力度,完善汽車金融公司自動(dòng)救濟(jì)的相關(guān)保障 措施。同時(shí),要大力支持、鼓勵(lì)征信體系的建設(shè)和完善。 3.5 加強(qiáng)對(duì)汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制 對(duì)汽車金融企業(yè)來(lái)說(shuō),良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是核心競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng) 汽車金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制防范金融風(fēng)

15、險(xiǎn),促進(jìn)汽車金融公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 和健康發(fā)展,既需要汽車金融公司加強(qiáng)內(nèi)部控制,也需要管理部門加強(qiáng) 相關(guān)的外部監(jiān)管工作。目前汽車金融公司管理辦法在汽車金融公 司的資產(chǎn)安全性、流動(dòng)適度性、資本充足性等方面進(jìn)行了規(guī)定,監(jiān)管 機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行汽車金融公司管理辦法,加強(qiáng)對(duì)汽車金融公司相 關(guān)指標(biāo)的核查和監(jiān)控;加強(qiáng)汽車金融的信息監(jiān)測(cè)定期公布相關(guān)的汽車 金融信息,做好風(fēng)險(xiǎn)教育工作;汽車金融公司內(nèi)部要建立健全的業(yè)務(wù)操 作、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理及問(wèn)責(zé)制度和加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè);加強(qiáng)對(duì)外 資汽車金融公司的監(jiān)控;在汽車金融公司的融資上,嚴(yán)格執(zhí)行我國(guó)相關(guān) 的政策,避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 3.6 拓展汽車金融機(jī)構(gòu)的融資渠道 新的 汽車金融公司管理辦法 拓展了汽車金融公司的融資渠道, 其中包括可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等等。但是,由于相關(guān)套 配政策還不健全,導(dǎo)致一些政策可操作性較差,融資渠道窄,融資成本 過(guò)高的現(xiàn)狀沒(méi)有根本改變。 當(dāng)前融資成本過(guò)高的問(wèn)題表現(xiàn)非常突出其 在汽車金融服務(wù)上突出表現(xiàn)為汽車金融服務(wù)貸款利率過(guò)高,年利率高 達(dá) 10%