當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及政策分析

1、" 摘要 我國(guó)農(nóng)村金融根本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為根底, 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。 但是, 在該體系中存在著正規(guī)金融服 務(wù)機(jī)構(gòu) 缺位、非正規(guī)金融效勞機(jī)構(gòu)受到抑制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越萎縮、相關(guān)政策機(jī)制不 完善等問(wèn)題 , 制約了農(nóng)村金融的開(kāi)展。為此 , 需要從各個(gè)方面深化改革。 關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融 ,問(wèn)題, 改革 建議 “三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)邁向現(xiàn)代化進(jìn)程中的難點(diǎn) , 也是我國(guó)政 府工作的重點(diǎn)。要從根本上 解決“三農(nóng)問(wèn)題 , 促進(jìn)農(nóng)業(yè)的開(kāi)展 , 繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì) , 增 加農(nóng)民收入 , 就必須優(yōu)化農(nóng)村的資源配 置 , 培育和完善農(nóng)村的要素市場(chǎng) , 推動(dòng)農(nóng)村剩 余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移 ,

2、 而這些問(wèn)題的解決都依賴于農(nóng) 村金融的開(kāi)展和支持。 一、當(dāng)前我國(guó) 農(nóng)村金融的根本形式和特點(diǎn) 改革開(kāi)放以來(lái) , 我國(guó)農(nóng)村金 融業(yè)獲得了快速開(kāi)展 , 農(nóng)村金 融體制改革取得了明顯成效。 農(nóng)村金融根本上形成了以正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)為根底 ,正規(guī)金 融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。第一 ,正式金融。在 我國(guó)農(nóng)村的金融體系中 ,這樣的金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行、 農(nóng)村信 用合作社、 農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。 其主要特點(diǎn)就是除郵政儲(chǔ)蓄受到國(guó)家郵電局的 監(jiān)管外 , 其他的金融 組織都受到國(guó)家金融當(dāng)局的監(jiān)管。 在正規(guī)的金融組織中 ,除了中 國(guó)農(nóng)業(yè)銀行外 , 其他的三大國(guó) 有商業(yè)銀行涉及農(nóng)

3、業(yè)的業(yè)務(wù)很少 ; 農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行是一家 政策性銀行 , 是農(nóng)村金融體制改革中為 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相別離的重大措 施而設(shè)立的。農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多 的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu) , 也是所有農(nóng)村正 規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái) 的金融機(jī)構(gòu) , 是向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng) 濟(jì)提供金融效勞的核心力量 ; 農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行 , 目前只有張家港、常熟和 江陰農(nóng)村商業(yè)銀行三家 , 均由原來(lái)的農(nóng)村信用合作社改造而成 ; 農(nóng)村 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只 吸收儲(chǔ)蓄 , 它把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行 , 以轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率差額作為其 收益來(lái) 源。 第二 ,非正式金融。 該體系主要泛指存在于個(gè)體、 家

4、庭、企業(yè)之間 ,在官方正式 的 金融體系外進(jìn)行的金融交易活動(dòng) , 包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊、地下投 資公司等。 其主要的運(yùn)作形式有合會(huì)、私人錢莊、當(dāng)鋪、集資、貿(mào)易商放款和商業(yè)信 用、民間票據(jù)機(jī)構(gòu) 等。這些金融組織通常建立在人緣、 地緣和血緣關(guān)系根底上 , 帶有 互助合作的性質(zhì)。 它們既沒(méi) 有納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管 ,又沒(méi)有納入政府部門(mén)監(jiān)管 , 所以歸入非正式金融。局部以農(nóng)村扶 貧為中心的小額信貸活動(dòng)也可歸入。 非正式金融 的運(yùn)作嵌入于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)型制度環(huán)境中 基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的人緣、地緣和血緣關(guān)系, 即信任關(guān)系。從知識(shí)論角度看 , 非正式金融比任 何 正式金融更能發(fā)現(xiàn)和利用分散在各地

5、的局部知識(shí) , 而且許多局部知識(shí)不能通過(guò)正式金融 機(jī)構(gòu) 的標(biāo)準(zhǔn)化操作所發(fā)現(xiàn)和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人產(chǎn)權(quán)和無(wú)限責(zé) 任根底上 , 所以改革開(kāi)放以來(lái) , 非正式金融在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)尤其是江浙一帶得到了快 速的開(kāi)展。 二、 我國(guó)農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題探討 一 正規(guī)金融效勞機(jī)構(gòu)缺位 在農(nóng)村的正規(guī)金融 體系中 只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行、 農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及 到農(nóng)業(yè)。 其中 ,只有農(nóng)村信用合作社才是一家真正和農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融 機(jī)構(gòu) ,是農(nóng)村正規(guī) 金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融效勞的核心力量。但農(nóng)村信 用社由于產(chǎn)權(quán)不明晰、法 人治理結(jié)構(gòu)不完善、

6、 歷史包袱重、 資產(chǎn)質(zhì)量差、 效勞手段 落后等因素制約 , 無(wú)法發(fā)揮其農(nóng)村金 融主力軍的應(yīng)有作用。 目前 ,農(nóng)業(yè)新增貸款 85% 以上都來(lái)自于農(nóng)村信用社。 僅僅靠農(nóng)村信用社 是根本無(wú)法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企 業(yè)的金融效勞需求的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)的初衷是為 了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售 , 但 實(shí)際上農(nóng)行的業(yè)務(wù)根本上與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系 , 其貸款的絕 大局部都投入了國(guó)有農(nóng) 業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) 如糧食局和供銷社 和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行是一 家政策性銀 行 , 它的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)戶 , 而是承當(dāng)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政 支 農(nóng)資金的撥付 , 它的支援農(nóng)業(yè)的作用是十分有限的。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)

7、構(gòu)在農(nóng)村只吸收儲(chǔ) 蓄 , 而不進(jìn)行放貸 , 其結(jié)果是更大程度上促進(jìn)了農(nóng)村資金的外流。 大量農(nóng)村資金通過(guò) 郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存 人民銀行進(jìn)而從農(nóng)村流向了城市 , 直接導(dǎo)致農(nóng)村資金供應(yīng)不能滿足農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的需 求。 二非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到抑制 正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮 農(nóng)村陣地 , 農(nóng)村金融市場(chǎng)中正 規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融效勞供應(yīng)越來(lái)越少 , 農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于非正規(guī)金融。 根據(jù)國(guó) 際農(nóng)業(yè)開(kāi)展基金的研究報(bào)告 , 中國(guó)農(nóng)民來(lái)自于非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正 規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的 四倍。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō) , 非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金融金融市 場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì) , 僅在浙江 溫州市 , 地下金融的規(guī)模就已到

8、達(dá) 600 億元人民幣之巨。 三農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越萎縮 目前 ,我 國(guó)雖然已建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度 , 鼓勵(lì)商業(yè) 性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 但是現(xiàn)在對(duì)農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)的支持就是少征營(yíng)業(yè)稅。 相對(duì) 來(lái)講 , 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚 , 政府重視程度不夠 , 農(nóng)民保 險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)承受能力差 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力缺乏 ,險(xiǎn)種適用性不強(qiáng) ,業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模不大。 四 相關(guān)的政策機(jī)制 不完善 一是社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失嚴(yán)重 , 社會(huì)信用 體系的建 立也缺乏相應(yīng)的法律根底和制度保障。各地農(nóng)村根本上沒(méi)有什么農(nóng)村信用體系。農(nóng) 村 信用觀念的相對(duì)淡薄和法律意識(shí)的欠缺 , 使得我國(guó)農(nóng)村很難建立社會(huì)信用體系。

9、 二是 社會(huì)擔(dān) 保體系不夠健全。社會(huì)擔(dān)保體系的建立對(duì)于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問(wèn)題是十 分重要的。信 用擔(dān)保體系可以通過(guò)大大降低信貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱以及由此引起的 潛在本錢 , 從而對(duì)農(nóng) 民的信貸產(chǎn)生鼓勵(lì)作用 ;三是缺乏有效的處置抵押物的市場(chǎng)機(jī)制。農(nóng)民要獲得貸款, 必須有相 應(yīng)的機(jī)構(gòu)和物品作擔(dān)?；虻盅?。 但是,根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定 ,農(nóng)民的土地是不可抵押的 , 農(nóng)村 的房子也 不可以抵押。另外 ,農(nóng)村有大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占了很多地 ,但沒(méi)辦國(guó)家征用手 續(xù) , 就不能抵押農(nóng)民 可抵押品十分有限。 農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題并未根本 解決。 四是抵押評(píng)估手續(xù)繁、 環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高、時(shí)間長(zhǎng)、有限期短 , 影響

10、了貸款的正 常發(fā)放。 三、相關(guān)的改革建議 農(nóng)村金 融的開(kāi)展不僅要依賴于正式金融的開(kāi)展 ,更重 要的是要依賴于多個(gè)層面的金融體系的開(kāi)展 , 在 農(nóng)村建立一個(gè)多元化的農(nóng)村金融體 系。 一加快我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革 二 逐步推進(jìn)農(nóng) 村非正式金融的合法化 確立非正式金融的合法身份是促進(jìn)農(nóng)村非正式金融開(kāi)展的當(dāng)務(wù)之急。 從法律層面上正 式成認(rèn)非正式金融 , 允許非正式金融參與金融市場(chǎng)份額的分配 , 正確認(rèn)識(shí)正規(guī) 金融和 非正式金融對(duì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的互補(bǔ)作用 ,使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從 “地下轉(zhuǎn)到“地面 上來(lái)。另 外, 要扶持和促進(jìn)非正式金融的開(kāi)展 , 還應(yīng)該降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入條件 , 為其開(kāi)展提供一個(gè) 較為寬松的 金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)

11、境 , 使它真正能夠在 “公正、 公平 的平臺(tái)上與正規(guī)金融進(jìn) 行平等競(jìng)爭(zhēng)。 對(duì)農(nóng)村非 正式金融的扶持和認(rèn)可 ,絕非讓其放任自流。政府在成認(rèn)非正 式金融合法身份的同時(shí) , 應(yīng)對(duì)其 進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)管理 ,通過(guò)制定合理的制度 , 明確公正、有效 的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)那么 , 使其在自我約束的條件下從 事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 三 建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu) ,積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 首先, 必須明確農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)既不同于民政部門(mén)的救濟(jì)救災(zāi) , 也有異于一般商業(yè)性保險(xiǎn)的最大收益原那么 , 其本質(zhì)是政策 性保險(xiǎn) ,是政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)實(shí)施保護(hù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,屬于特殊的準(zhǔn)公共物品 , 因此應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中別離出來(lái) , 成

12、立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。其次 ,要加大 國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度 , 財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、 農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng) 虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。 第三, 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。 鑒于政府可能難以承 受巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼負(fù) 擔(dān) , 建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展基金 ,在財(cái)政補(bǔ)貼之 外 , 支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)部門(mén)的超額賠款補(bǔ)貼。第四 , 通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托代理的方式 , 鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公 司進(jìn)入 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提再保險(xiǎn)支持 , 這樣做的好處在于既不違背商業(yè)保 險(xiǎn)的利潤(rùn)原那么 , 也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?,還可以通過(guò)間接參與的形式防止政府 “尋 租。第五 , 必須逐步完善農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)相關(guān)立法的問(wèn)題 , 為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)及其參與各方 提供法律上的依據(jù)和保障。 四 在我 國(guó)目前社會(huì)信用體系極不完善的情況下 , 可以建立政府擔(dān)保體系為農(nóng)民提供融資擔(dān)保 在信用 擔(dān)保體系方面 ,盡管我國(guó)已全面啟動(dòng)社會(huì)信用工程 , 但目前提供的融資數(shù)額遠(yuǎn) 不能滿足農(nóng)村信 貸的現(xiàn)實(shí)需要。 我國(guó)可以仿效美、 日的做法 , 建立相應(yīng)的信用擔(dān)保 體系制度。 可以建立合作制 的擔(dān)保機(jī)構(gòu) ,擔(dān)?；鹩烧y行和地方農(nóng)戶共同提 供。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一個(gè)合作制組織 , 主要 向本地區(qū)的農(nóng)戶提