我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的 問題及對策作者:日期:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應(yīng)對我國加入 WTC后外資銀行 大量進(jìn)入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。 開展中間業(yè)務(wù) 不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務(wù)水平， 因此，大力 發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。 本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展 現(xiàn)狀和不足，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差 距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。 最后闡述了我國商業(yè) 銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點政策性 建

2、議。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對策我國中間業(yè)務(wù)暴露的問題一對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過 大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴,中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直 處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達(dá)306個基本點.各行更愿 意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入 中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占 比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為 11。7%,占 有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15。46%,都遠(yuǎn)

3、低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。 以招商銀行為列，通過招商銀行 2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是 來自于利息收入，雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高，但利息收入比重仍然高達(dá)74。6%而國外成熟銀行利息收入占比都在 50%以下，如匯豐 和花旗銀行利息收入比例還不到 40%我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務(wù)品 種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，而新型 中間業(yè)務(wù)還不足0。1,那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險的新型中間業(yè)務(wù)，例 如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完 善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險效果比較好，收益較高的新型

4、中間業(yè)務(wù)。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低 利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利 差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達(dá)306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低.例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11。7%,占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%,都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的 水平文檔為個人收集整理，來源于網(wǎng)絡(luò)文檔為個人收集整理，來源于網(wǎng)絡(luò)二規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng).中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一.由于在農(nóng)村信用 社實習(xí)了將近兩個月，所以對農(nóng)信社

5、的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例， 農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評估、財務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財?shù)刃屡d中間業(yè) 務(wù)幾乎還是空白，不能實現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶 其次是檔次不高.一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在 代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個別機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；在 結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時間較長； 再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng) 戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)

6、務(wù)發(fā)展迅速， 品種增多，市場有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少 ，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。 在這我們可以從信用卡這項銀行中間業(yè)務(wù)為例。 信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的 增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算 體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成 一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段， 市場規(guī)模較小, 市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完 善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成 績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進(jìn)一步擴(kuò)大 .本文為互聯(lián)

7、網(wǎng)收集, 請勿用作商業(yè)用途本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請勿用作商業(yè)用途三業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上； 同時我國銀行新 型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿 ，缺乏 市場。而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺， 嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資 源無端浪費(fèi)。第二點：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場需要

8、相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè) 知識扎實，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才.業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢在必 行了。同時，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加， 但與外資銀行相比，與市場需求相比，品 種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實習(xí)時在農(nóng)村信用社 ，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前 人才匱乏、員工素

9、質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè) 務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識， 還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平， 并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔裕鴱漠?dāng) 前農(nóng)村合作銀行員工隊伍的現(xiàn)狀看， 難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù) 對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和掌握尚處于 粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求； 三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的 綜合分析、預(yù)測、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才.本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請勿用作商業(yè)用途個人收集整理，勿

10、做商業(yè)用途四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中 且類似.各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清 算等業(yè)務(wù).此類業(yè)務(wù)類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報相對較少。而美國銀 行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀 行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題一是產(chǎn)品單一、 層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的 中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、 大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上， 而在利用經(jīng)濟(jì)金融

11、信息、技術(shù)和人才等軟 因素為客戶量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限 二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高 .中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要 集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低， 科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限 于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供 高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融 工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。個人收集

12、整理，勿做商業(yè)用途個人收集整理，勿做商業(yè)用途五金融監(jiān)管不到位。金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。 我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范 ，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn) 違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新 活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看， 我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間 缺乏協(xié)調(diào)。因而在實際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié) ，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改

13、進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運(yùn)行機(jī)制。一個準(zhǔn)確的金融市場營銷目 標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。 目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為 了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會上都使出渾身 的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競 爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場目標(biāo)、 客戶 目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)目標(biāo)市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強(qiáng)，個性不足。 與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，

14、請勿用作商業(yè)用途本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請勿用作商業(yè)用途導(dǎo)致這些問題的原因所在一沒有形成合理的定價機(jī)制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行 新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、 體制和定價模式方面存在許多缺陷。 隨著利 率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價機(jī)制逐漸完善，各中 資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)， 不少商業(yè) 銀行將

15、中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段， 以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨 意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時 間跨行查詢收費(fèi)問題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完 善.2001年出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒 有運(yùn)用到實際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào) 節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別， 對普通客戶收費(fèi)比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價能力較薄弱.各行自主 定價能力較弱，定價大多采取市場

16、跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營銷 客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。而美國銀行業(yè)價格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā) 展手段而非單純的定價工具，定價時關(guān)注細(xì)分客戶、差異化定價、產(chǎn)品組合及捆 綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價格和業(yè)務(wù)量進(jìn)行詳細(xì)分析等。文檔為個人收集整理，來源于網(wǎng)絡(luò)文檔為個人收集整理，來源于網(wǎng)絡(luò)二 經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭一些銀行從本行實際出發(fā)，進(jìn)行了市場定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀 行進(jìn)行市場細(xì)分，推出了特色服務(wù)項目，成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市 場營銷時間較短，經(jīng)驗不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為1 .市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位

17、.市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管 理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)，是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時一地的權(quán)宜之計。目前，我國商業(yè)銀行在 市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷， 把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力 的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方 式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容2。觀念陳舊制約了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際 銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識

18、不足， 對利率市場化步伐加快和金融市場全 面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對巴塞爾新資本協(xié)議 的實施,資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè) 務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸三。服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá) 260多種,但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌 資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問 類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡， 并且商業(yè)銀行普遍反映

19、大約有三分之一的卡是死卡。 有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不 少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子 無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面款業(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投 入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況， 第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù) 管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定 系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系 統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管 部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)

20、，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展 面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策一國家的對策一方面，國家需要進(jìn)一步完善和發(fā)展商業(yè)銀行法，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和 混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位立法的目標(biāo) 要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范 的中間業(yè)務(wù)會計處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外 業(yè)務(wù)會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行 業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。 要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)

21、經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警和補(bǔ)償 機(jī)制，加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中 間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國家的建 設(shè).另一方面，國家應(yīng)該審時度勢，面對各種經(jīng)濟(jì)形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應(yīng)的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng) 用。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇 的金融危機(jī)，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過熱施行貨幣從緊、 次貸危機(jī)、 金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)

22、模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò) 張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時，銀行機(jī)構(gòu)與保險公司、證券公 司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局 的鼓勵二銀行自身的對策1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平，。實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變:轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間 業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇， 是與國際接軌的客觀需 要,是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險， 有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部 勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理 的職能。要制定出對分支

23、機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng) 營狀況評價、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職 責(zé)和任務(wù).在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤 力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務(wù)與銀行發(fā)展息息相關(guān)的理念，因地制宜結(jié)合各行的實際情況制定合理的中間 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，目標(biāo).考核任務(wù)。2。加快金融創(chuàng)新的步伐，擴(kuò)展金融產(chǎn)品層次各行要立足本行實際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前 的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估

24、結(jié)算、投資銀行 業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場， 發(fā)展高層次、高收益亠應(yīng)呼化要求的中間業(yè)務(wù) .積極探索新路，努力開拓中 間業(yè)務(wù)市場。當(dāng)前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)量小、收益差、無發(fā) 展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、 重組和挖掘，并規(guī) 范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。 要在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，按 照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應(yīng)市場需求、具有自身特色 的中間業(yè)務(wù)品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、 余額查詢、 轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展 電話銀行”網(wǎng)上銀行”就很有前途

25、; 隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們帶著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強(qiáng)烈，農(nóng) 村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務(wù)十分必要。3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法.由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同， 定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略， 并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用.同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立 統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，第一要在金融法規(guī)上明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是有關(guān)收費(fèi)有法可依， 第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎(chǔ)制定適合各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)， 是銀行業(yè)保 持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀， 營造一個公平、 公正、合理

26、的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督； 出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力； 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定， 并參考國 外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機(jī) 制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng) .利率市場化，將導(dǎo)致存款利 率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增 設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。 個人收

27、集整理，勿做商業(yè)用途個人收集整理，勿做商業(yè)用途4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展 技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的 多層次，復(fù)合型人才，比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外 匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。 而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，壯大中 間業(yè)務(wù)隊伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中

28、間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善.很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實際經(jīng)營中無章可 循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員 工行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方 法。三，要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意 識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、 理論研修 和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較 高層次的知識培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識與時代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀， 與時俱進(jìn)。四，要廣納人才，面向社會公開

29、招聘，引進(jìn)一些具有較高理論知識和 豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來.四完善激勵懲罰機(jī)制， 做到獎懲分明，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供 強(qiáng)有力的保證.文檔為個人收集整理，來源于網(wǎng)絡(luò)個人收集整理，勿做商業(yè)用途加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)， 創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況， 面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、 一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營管理為

30、一體的 信息化，自動化的計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。四 監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)章制度本次金融危機(jī)源于美國次貸危機(jī)，通過各類金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融市場 等渠道，迅速在全世界蔓延由此可見，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng) 險最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶 的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先, 對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”的原則 ，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的 風(fēng)險和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。 其

31、次，要根據(jù)審慎原則， 加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān) 風(fēng)險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提 高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行 逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革， 以適應(yīng) 監(jiān)管國際化的需要.除此之外，.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活 動的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊 ，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對 金融監(jiān)管體制提出了新的要求為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)

32、發(fā)展，需要建 立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則等， 增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法 規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。 隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。 隨著 全球計算機(jī)科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后 ，正日益受到來自各方 面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年 3、4月 份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階 段，各種風(fēng)險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀 行中間業(yè)

33、務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防 范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)， 創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部 門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng) 結(jié)束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確 定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期 以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、 提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點；長期以發(fā)展高效中 間業(yè)務(wù)為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標(biāo)。大力

34、發(fā)展中 間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐 我國商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機(jī)的考驗，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用.注釋： 信息來源：新華網(wǎng)新浪網(wǎng) 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時報 作者唐曉參考文獻(xiàn):1. 戴國強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)高等教育岀版社2004年版2. 祁群商業(yè)銀行經(jīng)營管理北京大學(xué)岀版社2005年版3. 陳少國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對策財會月刊理論版200602期4. 譚國清商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范手冊中國電子音像出版社 2004年版5. 王晁興商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督中國金融岀版社2002年版6. 賀強(qiáng),杜慧芬，李磊寧我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢研究科學(xué)岀版社2000年版7. 盧偉規(guī)范我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對策廣西金融研究.2007/118. 2007/119. 薛鴻健商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑與實證研究金融論壇.2007/1110. 李美麗銀行中間業(yè)務(wù)：邁向高速發(fā)展通道華商.2007/2611. 歐陽蜀峰.淺談入世后國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展大慶社會科學(xué).2007/0512. 2007/3313. 2007/3214. 2007/2715. 2007/05An alysis Bank of Chi nas in termediary bus in ess exist ingproblems and Developme n