保險基礎(chǔ)知識講義（代理人資格考試參考資料）

1、保險學(xué)保險學(xué)第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險概述風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義一、風(fēng)險的含義 風(fēng)險是損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險是損失發(fā)生的不確定性二、風(fēng)險的組成要素 （一）風(fēng)險因素（一）風(fēng)險因素 （二）風(fēng)險事故（二）風(fēng)險事故 （三）損失（三）損失 （四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者的關(guān)系（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失增加或產(chǎn)生引起三、風(fēng)險的特點 （一）客觀性（一）客觀性 （二）普遍性（二）普遍性（三）損失性（三）損失性（四）不確定性（四）不確定性(發(fā)生與否、發(fā)生時間、發(fā)生與否、發(fā)生時間、 地點、損失地點、損失程度）程度）（五）可變性（五）可變性第二節(jié)風(fēng)險的分類 一、按

2、風(fēng)險損害的對象分類（一）財產(chǎn)風(fēng)險（一）財產(chǎn)風(fēng)險（二）人身風(fēng)險（二）人身風(fēng)險（三）責(zé)任風(fēng)險（三）責(zé)任風(fēng)險（四）信用風(fēng)險（四）信用風(fēng)險二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類（一）純粹風(fēng)險（一）純粹風(fēng)險 只會產(chǎn)生損失而不會導(dǎo)致收益的可能性。只會產(chǎn)生損失而不會導(dǎo)致收益的可能性。 例：地震、洪水等自然災(zāi)害例：地震、洪水等自然災(zāi)害（二）投機風(fēng)險（二）投機風(fēng)險 既可能產(chǎn)生收益也可既可能產(chǎn)生收益也可 能造成損失的風(fēng)險能造成損失的風(fēng)險 例：股票投資例：股票投資三、按產(chǎn)生風(fēng)險的原因分類（一）靜態(tài)風(fēng)險（一）靜態(tài)風(fēng)險通常是純粹風(fēng)險通常是純粹風(fēng)險（二）動態(tài)風(fēng)險（二）動態(tài)風(fēng)險由于社會、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動引起的風(fēng)險由于社會、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動引起的風(fēng)險

3、,通常是投機風(fēng)險通常是投機風(fēng)險第二節(jié)風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理概述（一）風(fēng)險管理的定義（一）風(fēng)險管理的定義 風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險進行識風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險進行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動地、有目的別和度量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動地、有目的地，有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最地，有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。（二）風(fēng)險管理的產(chǎn)生與發(fā)展（二）風(fēng)險管理的產(chǎn)生與發(fā)展（三）風(fēng)險成本（三）風(fēng)險成本 1、風(fēng)險損失的實際成本、風(fēng)險損失的實際成本 2、無形成本、無形成本

4、 無形成本的表現(xiàn)：無形成本的表現(xiàn)： 1、由于風(fēng)險的存在，引起人們、由于風(fēng)險的存在，引起人們擔(dān)心、憂慮而導(dǎo)致生理及心理擔(dān)心、憂慮而導(dǎo)致生理及心理上的緊張。上的緊張。 2、資源運用的扭曲、資源運用的扭曲 3、處理危險的費用、處理危險的費用二、風(fēng)險管理的基本原理（一）風(fēng)險管理的目標(biāo)（一）風(fēng)險管理的目標(biāo) 1.損失前的目標(biāo)損失前的目標(biāo) 減少或避免損失發(fā)生；減輕或消除精神壓力減少或避免損失發(fā)生；減輕或消除精神壓力 2.損失后的目標(biāo)損失后的目標(biāo) 盡可能減少直接或間接損失，使其盡可能恢復(fù)盡可能減少直接或間接損失，使其盡可能恢復(fù)到受損前狀況。到受損前狀況。（二）風(fēng)險管理的基本程序（二）風(fēng)險管理的基本程序 風(fēng)險管

5、理目標(biāo)的確定風(fēng)險識別風(fēng)險衡量風(fēng)險處理(選擇風(fēng)險管理技術(shù)）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險識別的方法風(fēng)險識別的方法 1、生產(chǎn)流程分析法、生產(chǎn)流程分析法 2、資產(chǎn)財務(wù)分析法、資產(chǎn)財務(wù)分析法 3、危險列舉法、危險列舉法 4、保險調(diào)查法、保險調(diào)查法 5、現(xiàn)場調(diào)查法、現(xiàn)場調(diào)查法三、風(fēng)險管理的技術(shù)（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險隔離、控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險隔離、控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移（出售、租賃、轉(zhuǎn)包和開脫責(zé)任協(xié)議）移（出售、租賃、轉(zhuǎn)包和開脫責(zé)任協(xié)議）（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險自留、保險、財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險自留、保險、財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移四、風(fēng)

6、險、風(fēng)險管理與保險三者之間的關(guān)系 （一）風(fēng)險與保險關(guān)系（一）風(fēng)險與保險關(guān)系風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)（二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系（二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系保險是風(fēng)險管理傳統(tǒng)有效的措施保險是風(fēng)險管理傳統(tǒng)有效的措施保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約 第二章 保險概述第一節(jié) 保險的概念 一、保險的定義 （一）從經(jīng)濟角度對保險的定義 從經(jīng)濟角度上說，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排。 （二）從法律角度對保險的定義 從法律角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。 （三）我

7、國保險法中的定義 根據(jù)中華人民共和國保險法第2條規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素 1、以特定的或約定的風(fēng)險作為可保風(fēng)險和保險責(zé)任。 2、保險必須對保險事故造成的損失給予經(jīng)濟補償或給付。 3、保險必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟單位進行互助共濟。 4、合理計算分擔(dān)金，建立保險基金。 5、通過訂立保險合同確定保險關(guān)系三、保險的特征 （一）保障性 （二）互助性 （三）契約性 （四）科學(xué)性 （五）權(quán)利與義務(wù)的對價

8、性 （六）補償?shù)南鄬π?（七）自愿與強制的結(jié)合性四、保險的對象 保險的對象主要是兩類標(biāo)的物 :物質(zhì)標(biāo)的物 ，人身標(biāo)的物 第二節(jié)第二節(jié) 保險的分類保險的分類 一、按照保險的經(jīng)營性質(zhì)分類 （一）社會保險 社會保險是指國家通過立法，對國民收入進行分配和再分配形成專門的基金，對勞動者在因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而暫時或永久喪失勞動能力以致勞動收入減少或失去生活來源時給予經(jīng)濟補償，使他們能夠享有基本生活保障的一項社會保障制度，是每個公民的一項基本權(quán)利。（二）政策保險 政策保險指政府為實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會、倫理等方面的政策目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。（三）商業(yè)保險 商業(yè)保險是指按商業(yè)經(jīng)

9、營原則所進行的保險，是保險業(yè)者以盈利為目的經(jīng)營的保險，所以又稱盈利保險。 二、按照保險的實施方式分類 （一）自愿保險（二）法定保險三、按照保險保障的范圍分類 （一）財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益、責(zé)任為保險標(biāo)的物的保險。 廣義的財產(chǎn)保險廣義的財產(chǎn)保險物質(zhì)財產(chǎn)保險物質(zhì)財產(chǎn)保險責(zé)任保險責(zé)任保險信用與保證保險信用與保證保險（二）人身保險 人身保險是以人的壽命、身體或勞動能力為保險標(biāo)的的保險。保險人對被保險人的壽命或身體因意外傷害、疾病、衰老等原因，以致死亡傷殘、喪失勞動能力等，給付約定的保險金。 四、依賠付形式分類 （一）定額保險 定額保險是指在保險合同訂立時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商

10、確定一定的保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人依照預(yù)先確定的金額給付保險金的一種保險。 定額保險一般適用于人身保險。（二）損失保險 損失保險是指在保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標(biāo)的實際損失額而支付保險金的一種保險。 損失保險一般適用于財產(chǎn)保險。五、按照業(yè)務(wù)承保方式進行分類 （一）原保險 原保險即再保險的對象，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 （二）再保險 再保險簡稱分保，是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。（三）共同保險 共同保險是由兩個或兩個以上的保險人，就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故共同締結(jié)保險合同的一種保險，而保險金

11、額之和不超過保險價值的保險，也稱共保。第三節(jié) 保險的職能一、保險的職能 （一）保險的基本職能 分攤損失 補償損失（二）保險的派生職能 資金融通職能 社會管理職能 （1）社會管理職能的產(chǎn)生 （2）社會管理職能的內(nèi)涵 第四節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）保費收入 根據(jù)瑞士再保險公司Sigma雜志的統(tǒng)計資料，1987年全世界保費收入首次突破10，000億美元大關(guān)；1995年突破20，000億美元；2004年突破30，000億美元。（二）保險深度 保險深度是保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。（三）保險密度 保險密度是指按全國人口計

12、算的平均保費額，它反映了一國國民受到保險保障的平均程度。二、世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢（一）保險保障范圍日益擴大，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮（二）巨災(zāi)風(fēng)險加大，保險市場面臨巨大挑戰(zhàn)（三）非代理化與個性化服務(wù)成為保險業(yè)發(fā)展的趨勢（四）保險監(jiān)管的國際化和放松監(jiān)管的勢頭不斷加強（五）亞洲保險市場的迅速發(fā)展和歐美保險市場的承保力量過剩（六）保險業(yè)的全球一體化趨勢越來越明顯（七）國際保險業(yè)兼并收購愈演愈烈，行業(yè)集中度日益提高（八）保險業(yè)與銀行業(yè)進一步走向融合第四章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述一、保險合同的概念 (一)合同的概念 合同是經(jīng)濟生活中經(jīng)常使用的概念，又也稱契約，是指平等主體的自然人、法人或其他組織之間設(shè)立、

13、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 合同的法律特征1、合同當(dāng)事人的法律地位平等；2、合同是當(dāng)事人之間自愿協(xié)商所達成的協(xié)議，是雙方或多方的法律行為 3、訂立合同的目的是為了確立一種法律關(guān)系，明確當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。 （二）保險合同的概念補償性保險合同 給付性保險合同 二、保險合同的特征1、保險合同是射幸合同2、保險合同是雙務(wù)有償合同3、保險合同是非要式合同 4、保險合同是最大誠信合同5、保險合同是附合合同要式合同與非要式合同要式合同與非要式合同指法律或當(dāng)事人要求采用特定形式訂立的合同。（如書面形式、登記、公證等）保險法第十三條“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險

14、合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！备胶虾贤胶虾贤址Q格式合同，是合同的條款事先由一方當(dāng)事人擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定權(quán)利義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。對其理解發(fā)生爭議爭議有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條

15、款一方的解釋。第二節(jié) 保險合同的要素一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 1、保險人 是指依法成立的，與投保人簽訂保險合同，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)、收取保險費并建立保險基金，在保險事故發(fā)生時負責(zé)履行損害賠償或人身傷亡給付保險金義務(wù)的人 保險人應(yīng)具備下列條件： 1）作為保險人，要具備法定資格。 2）保險公司須以自己的名義訂立保險合同2、投保人 是指與保險人簽訂保險合同，并按照保險合同負有支付保費義務(wù)的人 投保人必須具備以下條件： 1） 完全的民事權(quán)利能力和行為能力。 2） 投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。 作為投保人必須與保險人訂立保險合同，并按約定繳付保險費。（二）保險合同的關(guān)系人 1、被保險人

16、是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 2、受益人 是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人（三）保險合同的中介人 1、保險代理人 是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。包括個人代理人、兼業(yè)代理人和專業(yè)代理人三類。專業(yè)代理機構(gòu)根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份形式設(shè)立。 2 2、保險經(jīng)紀人、保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀人在

17、獲得投保人的授權(quán)時，可以作為投保人的代理保險經(jīng)紀人在獲得投保人的授權(quán)時，可以作為投保人的代理人代辦投保和索賠。人代辦投保和索賠。保險經(jīng)紀人根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納有限責(zé)任公司和股份保險經(jīng)紀人根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納有限責(zé)任公司和股份形式設(shè)立。形式設(shè)立。3、保險公估人 是指經(jīng)保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的單位。 多見于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的理賠工作中。根據(jù)我國法律規(guī)定可以采納合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份形式設(shè)立。二、保險合同的客體 保險合同的客體既不是保險標(biāo)的本身，也不是簡單的賠償或給付行為，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟利害關(guān)

18、系，即保險利益，也叫可保利益。三、保險合同的內(nèi)容 合同主體部分：保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱、住所、身份證件號碼等。合同客體部分：保險標(biāo)的、保險價值及保險金額（一）基本條款合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容：（1）保險責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）保險費及其支付方式。（4）保險金賠償或給付方式（5）保險期限和保險責(zé)任開始時間（6）違約責(zé)任等內(nèi)容。 （二）附加條款 附加條款是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款 （三）保證條款 保證條款是指投保人或被保險人就特定事項擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實的真實性的條款 第三節(jié) 保險合同的訂立、變更與終止一、保險合同的訂立與效力 （一）保險合同的訂立及成立 1、

19、要約 （1）要約的一般特征 要約必須向相對人提出； 要約應(yīng)明確合同的主要內(nèi)容； 要約應(yīng)明確表示締約愿望； 要約在有效期內(nèi)對要約人具有約束力（2）保險合同要約具有下述特點：）保險合同要約具有下述特點： 第一，投保人通常是保險合同的要約人。第一，投保人通常是保險合同的要約人。 第二，保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。第二，保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。 第三，保險合同要約一般為投保單或其他書面形式第三，保險合同要約一般為投保單或其他書面形式 2、承諾 承諾必須由受約人本人或有訂立合同代理權(quán)的人向要約人作出； 承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致； 承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； 承諾必須以要約

20、要求的形式予以答復(fù) （二）保險合同的效力 1、保險合同的生效 保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同達成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般來說，合同成立時即生效，但是保險合同多為附條件生效的合同，通常都以簽發(fā)保險單、繳納保險費為合同生效的要件，約定自簽單次日零時起保。 2、保險合同的有效 是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法定理，對雙方具有約束力，并受法律保護。 3、保險合同的無效 是指不發(fā)生法律效力，法律不予保護的保險合同 按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效 按照無效的性質(zhì)，保險

21、合同的無效可分為絕對無效和相對無效 。相對無效如效力待定的保險合同。如無行為能力人訂立的保險合同，無權(quán)代理人訂立的保險合同，可能因被追認而有效。無效保險合同的處理方式1、返還財產(chǎn) 2、賠償損失 3、追繳財產(chǎn)，如合同損害國家或集體利益時。 （三）保險合同訂立的形式1、投保單 投保單也稱要保書，是投保人向保險人提出保險要約的書面形式 2、保險單 保險合同的證明，由保險人簽發(fā)后，交給被保險人收執(zhí)的一種書面憑證 3、保險憑證 指保險人簽發(fā)給被保險人的承保憑證，是保險單的一種簡化形式，與保險單具有同等的法律效力 4、暫保單 在保險單或保險憑證未出立之前出具的臨時單證5、批單 是保險合同雙方對保險合同進行

22、修改、補充或增刪內(nèi)容的證明文件，是由保險人出立的一種憑證 二、二、保險合同的履行保險合同的履行1、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行 （1）投保人或被保險人權(quán)利義務(wù)的履行。 投保人或被保險人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實告知義務(wù)、支付保險費義務(wù)、出險通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。 對于財產(chǎn)險的投保人還須履行維護保險標(biāo)的的安全、危險增加通知、防損與減損義務(wù)、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù)。投保人或被保險人的權(quán)利主要有兩個：一是發(fā)生保險損失是有向保險人索賠的權(quán)利；二是有了解保險條款的真實情況的權(quán)利。 （2）保險人權(quán)利義務(wù)的履行。 保險人在合同履行過程中的義務(wù)主要有承擔(dān)保險責(zé)任、向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單證和為投保人等合同主體

23、保密等義務(wù)。保險人權(quán)利主要有收取保費權(quán)、防損建議權(quán)（主要適用于財產(chǎn)保險）和代位追償權(quán)（適用于財產(chǎn)保險）。三、保險合同的變更（一）保險合同的主體變更 1、在財產(chǎn)保險合同中投保人、被保險人的變更 2、在人身保險合同中投保人、受益人的變更 （二）保險合同的客體變更 （三）保險合同的內(nèi)容變更 變更合同時需要采用書面形式變更，如在保單上批注或出立批單。四、保險合同的終止（一）保險合同的解除 1、法定解除 一般情況下，保險合同成立后，投保人可以提出解除保險合同 ，保險人在保險合同中一般不享有解除權(quán) 。例外：在貨運險和運輸工具航程保險合同中，投保人在保險責(zé)任開始后，不可以辦理退保。 保險人在投保人違反合同基

24、本義務(wù)和原則時根據(jù)法律規(guī)定而享有解除權(quán)。2、協(xié)議解除 當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。如船舶戰(zhàn)爭險條款中約定“保險人有權(quán)在任何時候向被保險人提出注銷戰(zhàn)爭險責(zé)任的通知，在發(fā)出通知后7天期滿時生效。”（二）保險合同因保險期限屆滿而終止（三）保險合同因保險標(biāo)的的非保險事故原因滅失而終止（四）保險合同因完全履行而終止一、保險合同的解釋原則 （一）文義解釋的原則 1、一般文句的解釋2、保險專業(yè)術(shù)語和其他專業(yè)術(shù)語的解釋（二）意圖解釋的原則 （三）有利于合同非起草人的解釋原則二、保險合同的爭議處理（一）和解（二）調(diào)解 （三）仲裁 （四）訴訟 第五章 保險的基本原則 保險合同在訂立及履行、理賠

25、的過程中有一系列重要的基本原則，主要有最大誠信原則、保險利益原則、損害賠償原則和近因原則。第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則一、最大誠信原則概述保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及確定締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 現(xiàn)代保險合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對投?，F(xiàn)代保險合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對投保人、保險人等保險合同關(guān)系

26、人的共同約束。棄權(quán)與禁止反人、保險人等保險合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險人的。言的規(guī)定主要是約束保險人的。 （一）告知（一）告知（1）投保人的如實告知義務(wù)在保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的危險和與標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人做口頭或書面的申報？重要事實？重要事實指對保險人決定是否承保或以何條件承保起影響作用的事實包括投保人和被保險人情況、標(biāo)的情況，危險變化情況、以往索賠記錄及其他保險人的承保、拒保情況等等投保人告知的形式投保人告知的形式1、無限告知：對投保人的要求較高。2、詢問回答告知：大多數(shù)國家采用，我國也規(guī)定采用該形式進行告知。未詢問

27、的事項被認為無須告知。（2）保險人的告知）保險人的告知即保險人的如實說明義務(wù)保險人應(yīng)在合同訂立時，主動地向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明。保險人的告知形式保險人的告知形式明確列示：保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在合同之中，視為已告知。明確說明：保險人必須就合同條款對投保人進行正確的解釋。我國要求保險人采納該形式。我國我國保險法保險法17條條規(guī)定了最大誠信原則“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！保ǘ┍ＷC（二）保證定義：是保險人要求投保人或被保險人在保險期間內(nèi)對某一事項的

28、作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。違反保證的后果：無論違反保證的事實對危險是否重要，一旦違反，保險人即可宣告保單無效。 保證的形式保證的形式1、明示保證：以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款。包括：確認保證和承諾保證2、默示保證：無須在合同中用文字表述的保證，一般是國際行業(yè)慣例或社會公認的保險規(guī)則。保證示例保證示例多數(shù)保險合同均有保證內(nèi)容。例如，財產(chǎn)險一般要求被保險人做出“不堆放危險品和特別危險品的保證”；機動車輛保險的被保險人必須保證保險車輛“保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”；貨物運輸保險的被保險人必須保證“貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)定的標(biāo)準”。默示保證一般在海上保險中存在（

29、三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言是英美保險法中主要約束保險人的制度。構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須要有棄權(quán)的明示或默示的意思表示，同時保險人必須知道違反約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)保險人放棄在合同中可以主張的權(quán)利后，禁止其日后再向另一方主張這種權(quán)利。例如，投保人違反告知義務(wù)或未按期交納保險費，保險人有權(quán)解除合同，但未能及時行使，在保險事故發(fā)生時再行主張則不應(yīng)予以支持。三、三、 違反最大誠信原則的法律后果違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果2、違反保證的法律后果各國立法對投保人和被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對保險

30、人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。（1）投保人違反告知的法律后果）投保人違反告知的法律后果投保人違反告知義務(wù)的形態(tài)：漏報（未告知）誤告隱瞞欺詐違反后的法律后果違反后的法律后果17條“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可

31、以退還保險費?！保?）保險人違反告知義務(wù)的法律后果）保險人違反告知義務(wù)的法律后果第18條“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北ｋU人在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，追究法律責(zé)任。第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則一、保險利益原則的含義一、保險利益原則的含義保險法保險法第第12條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。同無效。 保險利益是

32、指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。承認的利益。”二、保險利益構(gòu)成的條件二、保險利益構(gòu)成的條件（一）保險利益必須是合法的利益（一）保險利益必須是合法的利益（二）保險利益必須是一種具有經(jīng)濟價值且可以估價的利（二）保險利益必須是一種具有經(jīng)濟價值且可以估價的利益益（三）保險利益必須是確定的利益（三）保險利益必須是確定的利益三、規(guī)定保險利益的意義三、規(guī)定保險利益的意義（一）與賭博從本質(zhì)上劃清界限（一）與賭博從本質(zhì)上劃清界限（二）防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生（二）防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生（三）可以限制賠付額度（三）可以限制賠付額度四、各類保險的保險利益四、各類保險的保險利益

33、（一）財產(chǎn)保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益 2、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險利益、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險利益 3、財產(chǎn)受托人或保管人的保險利益、財產(chǎn)受托人或保管人的保險利益 4、合同產(chǎn)生的保險利益、合同產(chǎn)生的保險利益 可以是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益可以是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益例：我國財產(chǎn)保險單規(guī)定的投保范圍中的例：我國財產(chǎn)保險單規(guī)定的投保范圍中的“可保財產(chǎn)可保財產(chǎn)”包括包括“凡是為凡是為被保險人自有或是與他人共有而由被保險人負責(zé)的財產(chǎn)，由被保險人被保險人自有或是與他人共有而由被保險人負責(zé)的財產(chǎn)，由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)。經(jīng)

34、營管理或替他人保管的財產(chǎn)。 ，以及具有其他法律上承認的與被，以及具有其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)”（二）人身保險的保險利益（二）人身保險的保險利益人身保險合同的保險利益的確定方式是采取限制家庭成員人身保險合同的保險利益的確定方式是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。對于家庭成員關(guān)系關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。對于家庭成員關(guān)系范圍的限制是通過列舉式進行規(guī)定的。范圍的限制是通過列舉式進行規(guī)定的。人身保險的利益關(guān)系不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟利害關(guān)系，也表現(xiàn)為人身保險的利益關(guān)系不僅表現(xiàn)為經(jīng)濟利害關(guān)系，也表現(xiàn)為基于血緣和法律而產(chǎn)生的愛和感情等人身信賴關(guān)

35、系?；谘壓头啥a(chǎn)生的愛和感情等人身信賴關(guān)系。（三）責(zé)任保險的保險利益（三）責(zé)任保險的保險利益投保人與其所應(yīng)負的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益。 （1）公眾責(zé)任險（2）產(chǎn)品責(zé)任險（3）職業(yè)責(zé)任險（4）雇主責(zé)任險（四）信用與保證保險的保險利益（四）信用與保證保險的保險利益?zhèn)鶛?quán)人對債務(wù)人的信譽存在保險利益，可投保信用保險。債務(wù)人因債權(quán)人對其信譽懷疑而對其自身的信用也具有保險利益，可投保保證保險五、保險利益的變動與適用時限五、保險利益的變動與適用時限財產(chǎn)保險單一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都財產(chǎn)保險單一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益應(yīng)存在

36、保險利益海洋貨物運輸保險規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但海洋貨物運輸保險規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。索賠時被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。人身保險合同訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠時人身保險合同訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。不追究有無保險利益。 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則一、損失賠償原則的含義一、損失賠償原則的含義損失賠償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟損損失賠償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟損失賠償，以恢復(fù)被保失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟損失

37、賠償，以恢復(fù)被保險人遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準，但被保險人不能因險人遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。損失而獲得額外的利益。即有損失、有補償。損失多少、補償多少。即有損失、有補償。損失多少、補償多少。是補償性保險合同處理賠案時需要遵循的一項基本原則，是補償性保險合同處理賠案時需要遵循的一項基本原則，主要使用于財產(chǎn)保險。主要使用于財產(chǎn)保險。二、損失賠償原則的基本內(nèi)容二、損失賠償原則的基本內(nèi)容（一）對被保險人遭受的實際損失賠償（一）對被保險人遭受的實際損失賠償1、被保險人只有對保險標(biāo)的有保險利益才能獲得賠償、被保險人只有對保險標(biāo)的有保險利益才能獲得賠償 2、被保

38、險人遭受的損失只有在保險責(zé)任范圍之內(nèi)才能獲、被保險人遭受的損失只有在保險責(zé)任范圍之內(nèi)才能獲得賠償?shù)觅r償 3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣來衡量、被保險人遭受的損失必須能用貨幣來衡量 （二）保險人對賠償金額有一定限度（二）保險人對賠償金額有一定限度1、以實際損失為限、以實際損失為限 2、以保險金額為限、以保險金額為限 3、以保險利益為限、以保險利益為限 上述三者之中，以最低的為限上述三者之中，以最低的為限 （三）保險人對賠償方式可以選擇（三）保險人對賠償方式可以選擇 1、貨幣賠償、貨幣賠償 2、置換、置換3、恢復(fù)原狀、恢復(fù)原狀 （四）被保險人不得通過賠償而額外獲利（四）被保險人不得通過賠償而額

39、外獲利賠償中扣除殘值賠償中扣除殘值（五）損失賠償原則的例外（五）損失賠償原則的例外所以損失賠償原則在絕大部分險種中得到應(yīng)用。而定值保所以損失賠償原則在絕大部分險種中得到應(yīng)用。而定值保險則是一個例外險則是一個例外 。三、損失賠償原則的派生原則三、損失賠償原則的派生原則（一）代位求償原則（一）代位求償原則1、代位求償?shù)暮x、代位求償?shù)暮x 代位求償是指保險人按照保險合同規(guī)定，對保險標(biāo)的的全代位求償是指保險人按照保險合同規(guī)定，對保險標(biāo)的的全部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險人的地位，向部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險人的地位，向?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負有法律賠償責(zé)任的第三方進行追償。對保險標(biāo)的的

40、損失負有法律賠償責(zé)任的第三方進行追償。保險人的這種權(quán)利，稱為代位求償權(quán)保險人的這種權(quán)利，稱為代位求償權(quán) 2、代位求償權(quán)成立的條件、代位求償權(quán)成立的條件（1）被保險人因保險事故對第三者有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)）被保險人因保險事故對第三者有損失賠償?shù)恼埱髾?quán) 。注：注：保險法保險法規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。保險人賠償后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠責(zé)任。保險人賠償后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求

41、賠償權(quán)的，該行為無效償權(quán)的，該行為無效（2）保險人履行了賠償責(zé)任）保險人履行了賠償責(zé)任注：被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，注：被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。（3）保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險人）保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險人的金額的金額 （4）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償 3、代位求償權(quán)的例外、代位求償權(quán)的例外代位求償權(quán)僅適用于補

42、償性保險合同，而不適用于給付性代位求償權(quán)僅適用于補償性保險合同，而不適用于給付性保險合同保險合同 在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故。家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故。（二）委付（二）委付1、委付的含義、委付的含義 委付是海上保險的特殊制度，委付是海上保險的特殊制度，海商法海商法第第249249，250250條）條）委付是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，被保險人放棄保險委付是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生

43、推定全損時，被保險人放棄保險標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交給保險人，由保險人按保標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交給保險人，由保險人按保險金額全部賠償?shù)男袨?。險金額全部賠償?shù)男袨椤?推定全損指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完推定全損指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或失蹤達一定時間，保險人按照全損用將超過保險價值；或失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失處理的一種推定性損失2、委付的條件、委付的條件（1）委付以推定全損為前提條件）委付以推定全損為前提條件 （

44、2）委付不能付有條件）委付不能付有條件 （3）委付保險人可以接受，也可以拒絕，但一經(jīng)接受，）委付保險人可以接受，也可以拒絕，但一經(jīng)接受，不得撤回。不得撤回。 3、委付的效力、委付的效力 委付成立后，可委付的標(biāo)的物的權(quán)利自發(fā)生委付的條件出委付成立后，可委付的標(biāo)的物的權(quán)利自發(fā)生委付的條件出現(xiàn)之日起開始轉(zhuǎn)移。保險人對保險標(biāo)的物的所有權(quán)、利益現(xiàn)之日起開始轉(zhuǎn)移。保險人對保險標(biāo)的物的所有權(quán)、利益和義務(wù)必須同時接受。和義務(wù)必須同時接受。 案例：我國從國外進口一批散裝原糖，卸貨時發(fā)現(xiàn)原糖被案例：我國從國外進口一批散裝原糖，卸貨時發(fā)現(xiàn)原糖被硫酸銨的殘余物污染，收貨人估計精煉加工整理費會超過硫酸銨的殘余物污染，收

45、貨人估計精煉加工整理費會超過原糖價值，于是，將受損貨物委付給保險人，保險人按推原糖價值，于是，將受損貨物委付給保險人，保險人按推定全損賠付，并接受了委付，受損貨物的所有權(quán)歸屬保險定全損賠付，并接受了委付，受損貨物的所有權(quán)歸屬保險人，后來，處理受損貨物的所得利益超過了賠款，則全歸人，后來，處理受損貨物的所得利益超過了賠款，則全歸保險人獲得。保險人獲得。（三）重復(fù)保險的比例分攤原則（三）重復(fù)保險的比例分攤原則重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險

46、合同的保險。其保險金額的總和超過保險標(biāo)的的實際價值。其保險金額的總和超過保險標(biāo)的的實際價值。 我國我國保險法保險法第第40條規(guī)定：條規(guī)定：“重復(fù)保險的保險金額總重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！奔幢壤?zé)任分攤：即比例責(zé)任分攤：各保險人承擔(dān)的賠償金額各保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額損失金額*承保比例承保比例第四節(jié)第四節(jié) 近因原則近因原則一、近因

47、原則的含義一、近因原則的含義近因，是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有近因，是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因原因 近因原則指若引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近近因原則指若引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)僖驅(qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負責(zé)。于除外責(zé)任，則保險人不負責(zé)。二、近因原則的運用二、近因原則的運用（1）單一原因情況下的近因認定）單一原因情況下的近因認定如果損失原因只

48、有一個，此原因為近因。近因?qū)儆诒ｋU范如果損失原因只有一個，此原因為近因。近因?qū)儆诒ｋU范圍的，保險人對損失負責(zé)。圍的，保險人對損失負責(zé)。 汽車碰撞汽車碰撞 車輛損失車輛損失（二）多種原因造成的損失（二）多種原因造成的損失1、多種原因同時發(fā)生、多種原因同時發(fā)生首先判斷多種原因中是否存在除外原因。如果多種原因均首先判斷多種原因中是否存在除外原因。如果多種原因均為保險責(zé)任，則保險人承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任為保險責(zé)任，則保險人承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任如果多種原因中既有除外危險又有承保危險，則判斷損失如果多種原因中既有除外危險又有承保危險，則判斷損失是否可分解。若損失可以分解，則保險人只對承保危險造是否可分解。若

49、損失可以分解，則保險人只對承保危險造成的損失承擔(dān)責(zé)任。如果不能分解則除外危險為近因，保成的損失承擔(dān)責(zé)任。如果不能分解則除外危險為近因，保險人不負賠償責(zé)任。險人不負賠償責(zé)任。 例一例一 海水水漬海水水漬 運輸中的棉布損失運輸中的棉布損失 鉤損鉤損如果投保了水漬險，又加保鉤損險，則保險人對所有損失如果投保了水漬險，又加保鉤損險，則保險人對所有損失都賠償。都賠償。如果只投保了水漬險，則保險人在損失可以區(qū)分時，只賠如果只投保了水漬險，則保險人在損失可以區(qū)分時，只賠償水漬斑損的損失。不能區(qū)分，則不賠償。償水漬斑損的損失。不能區(qū)分，則不賠償。2、多種原因連續(xù)發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p

50、失，并且前因和后因之間存如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的前因是近因。前因是近因。近因是屬于保險責(zé)任的，則保險人需承擔(dān)賠償責(zé)任。不屬近因是屬于保險責(zé)任的，則保險人需承擔(dān)賠償責(zé)任。不屬于的，保險人不承擔(dān)責(zé)任。于的，保險人不承擔(dān)責(zé)任。例二例二 海上自然災(zāi)害海上自然災(zāi)害造成海水浸濕造成海水浸濕（承保責(zé)任）（承保責(zé)任） 運輸中花生霉?fàn)€運輸中花生霉?fàn)€ 損失損失花生含水量過高花生含水量過高 （承保風(fēng)險）（承保風(fēng)險）（除外責(zé)任）（除外責(zé)任）近因是前因近因是前因3、一連串原因間斷發(fā)生的情形、一連

51、串原因間斷發(fā)生的情形當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個，并且，在一連串發(fā)生的當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個，并且，在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨立的原因介入，使原有的原因中有間斷情形，即有新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。如近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，則保險人賠償。如果不屬于如近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，則保險人賠償。如果不屬于保險責(zé)任范圍，則不賠。如果新原因是除外責(zé)任，在新原保險責(zé)任范圍，則不賠。如果新原因是除外責(zé)任，在新原因發(fā)生之前發(fā)生的承保危險導(dǎo)致的損失，保險人應(yīng)予以賠因發(fā)生之前發(fā)生的承保危險導(dǎo)

52、致的損失，保險人應(yīng)予以賠償。償。例三例三 心臟病發(fā)作心臟病發(fā)作交通意外交通意外 被保險人被保險人 死亡死亡 下肢傷殘下肢傷殘 救治救治心臟病發(fā)作為獨立因素，直接導(dǎo)致死亡，為死亡近因，保心臟病發(fā)作為獨立因素，直接導(dǎo)致死亡，為死亡近因，保險人對下肢傷殘按意外險保單給付。險人對下肢傷殘按意外險保單給付。 第八章第八章 再保險再保險回顧：回顧：9.11對世界保險市場的影響對世界保險市場的影響 9.11涉及的保險賠償或給付：涉及的保險賠償或給付： 1.遇難人員的定期壽險和兩全保險的給付責(zé)任遇難人員的定期壽險和兩全保險的給付責(zé)任 2.雇主責(zé)任險和人身意外傷害險的相關(guān)責(zé)任雇主責(zé)任險和人身意外傷害險的相關(guān)責(zé)任

53、 3.大廈的財產(chǎn)損失險和公眾責(zé)任險的賠償責(zé)任大廈的財產(chǎn)損失險和公眾責(zé)任險的賠償責(zé)任 4.對美洲航空公司需承擔(dān)的保險責(zé)任對美洲航空公司需承擔(dān)的保險責(zé)任 直保市場損失估計額直保市場損失估計額 單位：億美單位：億美元元 保險種類保險種類最低額最低額最高額最高額財產(chǎn)財產(chǎn)100120營業(yè)中斷收益損失營業(yè)中斷收益損失3570雇主責(zé)任險雇主責(zé)任險3050航空航空3060責(zé)任責(zé)任50200其他險種其他險種1020財產(chǎn)保險總計財產(chǎn)保險總計255520人壽保險人壽保險4560財產(chǎn)財產(chǎn)/人壽總計人壽總計3005809.11對再保險市場的影響：對再保險市場的影響： 1.損失超過一億美元的再保險公司損失超過一億美元的再

54、保險公司13家家 2.損失合計損失合計120億美元億美元 3.平均賠付率平均賠付率1439.11事件后的保險改革事件后的保險改革再保險再保險 2002年年4月月1日合同改革：要求直保公司日合同改革：要求直保公司“在特約條款中附加恐在特約條款中附加恐怖除外條款怖除外條款”；限制重大自然災(zāi)害的承保；限制重大自然災(zāi)害的承保 ；上調(diào)費率；上調(diào)費率航空保險航空保險 賠償責(zé)任附加賠償責(zé)任附加“恐怖風(fēng)險及借此風(fēng)險除外條款恐怖風(fēng)險及借此風(fēng)險除外條款”，只能特約購買；，只能特約購買；第三者賠償限額由第三者賠償限額由15億美元降到億美元降到5000萬美元；新成立多家航空保險萬美元；新成立多家航空保險聯(lián)合體聯(lián)合體海

55、上保險海上保險 基本與航空險相同基本與航空險相同財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 高免賠，高費率高免賠，高費率1. 再保險的基本概念1.1 再保險的定義再保險的定義 我國保險法規(guī)定：保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以我國保險法規(guī)定：保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。 分出業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人分出業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人(Original Insurer)或分出公司或分出公司(Ceding Company) 接受業(yè)務(wù)的保險人稱為再保險人接受業(yè)務(wù)的保險人稱為再保險人(Reinsurer)或分入或分入公司公司(Ceded Compa

56、ny) 由原保險人支付給再保險人的風(fēng)險承擔(dān)費，叫再保險由原保險人支付給再保險人的風(fēng)險承擔(dān)費，叫再保險費或分保費（費或分保費（Reinsurance Premium) 為了彌補原保險人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費用，為了彌補原保險人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費用，由再保險人向原保險人支付的報酬，叫分保手續(xù)費或分保由再保險人向原保險人支付的報酬，叫分保手續(xù)費或分保傭金（傭金（Reinsurance Commission)1. 2 危險單位、自留額和分保限額危險單位、自留額和分保限額 1、危險單位（、危險單位（Risk Unit） 保險標(biāo)的發(fā)生一次危險事故可能涉及的最大損失范圍保險標(biāo)的發(fā)生一次危險事

57、故可能涉及的最大損失范圍 保監(jiān)會頒布保監(jiān)會頒布財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引財產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引 規(guī)范危險單位內(nèi)涵及劃分規(guī)范危險單位內(nèi)涵及劃分辦法辦法 2、自留額（、自留額（Retention） 自留額又稱自留責(zé)任，是指對于每一危險單位或一系列危險單位的責(zé)任或自留額又稱自留責(zé)任，是指對于每一危險單位或一系列危險單位的責(zé)任或損失，分出公司根據(jù)其本身的財力確定的所能承擔(dān)的限額。損失，分出公司根據(jù)其本身的財力確定的所能承擔(dān)的限額。 3、分保額（、分保額（Cession） 又稱分保接受額或分保責(zé)任額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最又稱分保接受額或分保責(zé)任額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任

58、的最高限額。高限額。 1.3 再保險與原保險的比較再保險與原保險的比較 圖圖11 保險保險 再保險再保險 請求保險賠償或給付請求保險賠償或給付 請求再保險攤賠請求再保險攤賠 投保人投保人 支付保費支付保費 原保險人原保險人 支付再保險費支付再保險費 再保險人再保險人 （被保險人）（被保險人） （分出公司）（分出公司） （分入公司）（分入公司） 賠償或給付保險金賠償或給付保險金 攤付損失賠款攤付損失賠款支付分保傭金1.4 再保險的作用再保險的作用業(yè)務(wù)經(jīng)營上的作用業(yè)務(wù)經(jīng)營上的作用（1）擴大直接業(yè)務(wù)的承保能力，增加業(yè)務(wù)量）擴大直接業(yè)務(wù)的承保能力，增加業(yè)務(wù)量 各國都通過法律規(guī)定了經(jīng)營業(yè)務(wù)量對其資本額的

59、適當(dāng)比例各國都通過法律規(guī)定了經(jīng)營業(yè)務(wù)量對其資本額的適當(dāng)比例 例：假設(shè)資本額不能低于業(yè)務(wù)量的例：假設(shè)資本額不能低于業(yè)務(wù)量的10（見下圖）（見下圖） 說明了說明了50萬元的資本，運用再保險可使業(yè)務(wù)量達到萬元的資本，運用再保險可使業(yè)務(wù)量達到2000萬元萬元資本資本業(yè)務(wù)量業(yè)務(wù)量自留自留分出分出比例比例無再保險無再保險50萬萬500萬萬10%有再保險有再保險50萬萬2000萬萬500萬萬1500萬萬10 （2）控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營）控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營 控制每一危險單位的責(zé)任；控制每一危險單位的責(zé)任； 控制巨災(zāi)事故的責(zé)任累積；控制巨災(zāi)事故的責(zé)任累積； 控制全年的責(zé)任累積控制全年的責(zé)任累積財務(wù)上的作用財務(wù)上的

60、作用（1 1）降低保險經(jīng)營成本）降低保險經(jīng)營成本 攤回賠款，降低賠付率；攤回費用，降低費用率攤回賠款，降低賠付率；攤回費用，降低費用率（2 2）增加資金運用量）增加資金運用量 分保時提取的未滿期保費準備金，未決賠款準備金分保時提取的未滿期保費準備金，未決賠款準備金（3 3）有利于財務(wù)穩(wěn)定）有利于財務(wù)穩(wěn)定 損失時攤回賠款，擁有分保傭金和盈余傭金回報損失時攤回賠款，擁有分保傭金和盈余傭金回報管理上的作用管理上的作用（1 1）促進保險企業(yè)加強管理再保險人的監(jiān)督作用）促進保險企業(yè)加強管理再保險人的監(jiān)督作用（2 2）第三世界國家往往利用再保險為手段，從宏觀上管理）第三世界國家往往利用再保險為手段，從宏觀