保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值概念解讀頁

1、第 1 頁.1第 2 頁.2 什么是現(xiàn)金價(jià)值什么是現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值是指投保人持有的人身保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值是指投保人持有的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，所具有的價(jià)值，是您每期交納的保費(fèi)和扣除保障成本、營業(yè)費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用之后的累積值，也可以解釋為您退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向您退還的那部分金額，所以也叫做退保價(jià)值或者解約退還金。第 3 頁.3簡(jiǎn)單說：簡(jiǎn)單說：現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納保費(fèi)投保人已繳納保費(fèi)-保險(xiǎn)公司管理保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用分?jǐn)傎M(fèi)用分?jǐn)?保險(xiǎn)人向銷售人員支付的傭金保險(xiǎn)人向銷售人員支付的傭金-保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的利息。

2、剩余保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的利息。第 4 頁.4 現(xiàn)金價(jià)值怎么來的現(xiàn)金價(jià)值怎么來的由于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)單的繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的方法，將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期限內(nèi)平攤，使投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)均相同。被保險(xiǎn)人年輕時(shí)死亡概率低，投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累。當(dāng)被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。第 5 頁.5所以前期本金少，利息也少，扣除的成本費(fèi)用多，所以扣除后剩余的

3、現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較低。隨著投保人每年交的保費(fèi)增多，傭金等成本費(fèi)用不再支付，再加上前期現(xiàn)金價(jià)值的利息滾存，以后的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸增加。根據(jù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)，現(xiàn)金價(jià)值在整個(gè)保單期限內(nèi)不同時(shí)段會(huì)呈現(xiàn)上升或下降的趨勢(shì)。第 6 頁.6現(xiàn)金價(jià)值的體現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值的體現(xiàn)投保人退保投保人退保 退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。第 7 頁.7許多投保人不明白，為什么退保要扣錢，許多投保人不明白，為什么退保要扣錢，為什么退保的時(shí)候返還的現(xiàn)金價(jià)值比交為什么退保的時(shí)候返還的現(xiàn)金價(jià)值比交的保費(fèi)少這么多？的保費(fèi)少這么多？那是因?yàn)?，保單生效的前幾年，投保人交的保費(fèi)還

4、很少，有的甚至還沒有開始生息獲利，但是保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，已經(jīng)支出了很大比例的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、管理費(fèi)用、營銷員傭金。所以，此時(shí)的保單價(jià)值非常低，如果退保，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值很低，投保人拿到的錢也很少。我國保險(xiǎn)法第四十七條規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第 8 頁.8保保 單單 貸貸 款款一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。目前民生大多數(shù)產(chǎn)品規(guī)定，投保人最高借款額度不超過本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的80% ，且每次借款期限不能超過6個(gè)月。第 9 頁.9現(xiàn)金價(jià)值是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。例如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)合同生效后，保單就開始具有現(xiàn)金價(jià)值，但根據(jù)精算原理計(jì)算結(jié)果，保單在某些年度的現(xiàn)金價(jià)值可能為零。哪哪些些保保險(xiǎn)險(xiǎn)有有現(xiàn)現(xiàn)金金價(jià)價(jià)值值如果您購買了民生人壽長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，其保險(xiǎn)合同如果您購買了民生人壽長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，其保險(xiǎn)合同內(nèi)會(huì)附有現(xiàn)金價(jià)值表，方便客戶查閱每一年的現(xiàn)金