《保險(xiǎn)法》修訂及其對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的影響

1、保險(xiǎn)法修訂及其對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的影響(2009年7月)文章 胡濱作者單位：金融所 文章出處： 金融與經(jīng)濟(jì)2009年第7期改革開放三十年，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了舉世矚目的成就。改革開放之初，我國保險(xiǎn)市場由一家公司經(jīng)營，全部保費(fèi)收入只有4.6億元。到2007年底，全國保險(xiǎn)公司到達(dá)110家，總資產(chǎn)2.9萬億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7000多億元，市場規(guī)模增長1500多倍。這既得益于中國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的高速發(fā)展，也得益于中國金融法治的不斷發(fā)展與完善。其中，保險(xiǎn)法的制定及二次修改，為中國保險(xiǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)與發(fā)展，奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)?？v觀此次保險(xiǎn)法的修訂，在制度設(shè)計(jì)及規(guī)制完善上，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的立法精神貫穿始終，成為本次

2、保險(xiǎn)法修訂的最大亮點(diǎn)。一、保險(xiǎn)法二次修訂的背景與基本過程中華人民共和國保險(xiǎn)法于1995年6月30日頒布，同年10月1日起正式實(shí)施，這是新中國成立以來第一部保險(xiǎn)基本法。保險(xiǎn)法頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改。2002年10月，為適應(yīng)我國加入WTO后，保險(xiǎn)市場進(jìn)一步對(duì)外開放的形勢要求，針對(duì)我國加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，全國人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修訂，修訂的內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。此次修訂帶有一定的過渡性質(zhì)，修訂也不夠系統(tǒng)。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的形勢發(fā)生了巨大變化。2007年保費(fèi)收入和保險(xiǎn)總資產(chǎn)分別到達(dá)了2002年的2.3倍和4.5倍，保險(xiǎn)公司數(shù)量增加了68家。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也面臨

3、更多新的挑戰(zhàn)，在被保險(xiǎn)人利益保護(hù)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用和市場監(jiān)管等方面，都出現(xiàn)了許多新問題?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法已嚴(yán)重滯后，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外都對(duì)再次系統(tǒng)修改和完善保險(xiǎn)法提出了殷切希望。特別是由于2002年修訂基本未涉及保險(xiǎn)合同法部分，而這部分內(nèi)容本身存在缺陷較多，恰恰是目前保險(xiǎn)法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。2004年10月，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作，2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿并上報(bào)國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了中華人民共和國保險(xiǎn)法修訂草案。2008年8月1日，中華人民共和國保險(xiǎn)法修訂草案經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過，提請(qǐng)全國人大常委會(huì)審議。2

4、009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過了中華人民共和國保險(xiǎn)法修訂案簡稱“新保險(xiǎn)法”，并將于2009年10月1日起施行。二、新保險(xiǎn)法明確了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，有利于減少保險(xiǎn)合同糾紛一明確了保險(xiǎn)合同成立和生效的時(shí)間界限保險(xiǎn)合同成立和生效的時(shí)間一直是容易發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的一個(gè)焦點(diǎn)問題。目前，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險(xiǎn)實(shí)踐中，壽險(xiǎn)公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi)，但投保人填單交費(fèi)之后，到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差，在此時(shí)間差內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司往往認(rèn)為保險(xiǎn)合同尚未生效而拒絕理賠，而投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就

5、應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，極易引發(fā)雙方之間的糾紛。針對(duì)這種情況，新保險(xiǎn)法明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立?！辈⑶遥鞔_規(guī)定了保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限。”二明確和標(biāo)準(zhǔn)理賠的程序和時(shí)限，解決“投保易理賠難”問題針對(duì)實(shí)踐中較為普遍的被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)理賠難現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人理賠的規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化，進(jìn)一步明確和標(biāo)準(zhǔn)理賠程序和時(shí)限，保障被保險(xiǎn)人和受益人保險(xiǎn)金索賠權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。第一，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的權(quán)利。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的

6、證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，從而可以防止保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。第二，明確核賠期限和通知義務(wù)。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定”，保險(xiǎn)人“應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。這對(duì)催促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠、及時(shí)核定責(zé)任有重要作用。第三，要求保險(xiǎn)人必須說明拒賠理由。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人收到索賠請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，“并說明理由”。這有利于明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系，解決實(shí)際糾紛。三明確保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同所享

7、有的權(quán)利和義務(wù)同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在不同的人手中，其危險(xiǎn)程度可能有很大的不同。因此，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。該規(guī)定本來是為了防止保險(xiǎn)公司承擔(dān)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而顯著增加的危險(xiǎn)如家庭用車轉(zhuǎn)讓成出租用車，防止合同顯失公平。但是，該規(guī)定沒有對(duì)危險(xiǎn)程度是否顯著增加進(jìn)行區(qū)分，因此，只要保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同一律無效，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益十分不利。從保險(xiǎn)原理和社會(huì)經(jīng)濟(jì)合理性出發(fā)，保險(xiǎn)保障不應(yīng)因標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓而終止，標(biāo)的物的受讓人承接保險(xiǎn)利益，應(yīng)可承繼原來保險(xiǎn)合同項(xiàng)下被保險(xiǎn)人的權(quán)利及義務(wù)。因此，大陸法系保險(xiǎn)法多

8、將“受讓人繼受取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)”作為保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的一般原則。此次保險(xiǎn)法的修訂也采取這一立場，以延續(xù)保險(xiǎn)關(guān)系，鼓勵(lì)交易；在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而保險(xiǎn)合同效力延續(xù)至受讓人的基本原則前提下，再作具體制度安排，以盡量躲避風(fēng)險(xiǎn)，平衡各方關(guān)系。因此，新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)利和義務(wù)；只有在因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人才可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未及時(shí)通知的，只有對(duì)因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。三、新保險(xiǎn)法標(biāo)準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，

9、保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益一增設(shè)“不可抗辯”規(guī)則，限制保險(xiǎn)公司的合同解釋權(quán)在保險(xiǎn)經(jīng)營的實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司的銷售人員、代理人員為了招攬業(yè)務(wù)，明知投保人未如實(shí)告知實(shí)際情況也同意承保，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕理賠。不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就坐收保險(xiǎn)費(fèi)；發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司往往就以投保人未如實(shí)告知為抗辯理由。針對(duì)這種情況，新保險(xiǎn)法在原來規(guī)定的基礎(chǔ)上，對(duì)投保人如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行了修改完善，修訂原則是防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利，減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。一是統(tǒng)一投保人告知義務(wù)的范圍，減輕投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)。新保險(xiǎn)法首先將投保人告知的范圍統(tǒng)一界定為與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事

10、實(shí)，即“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”；其次是將不履行告知義務(wù)的主觀要件由投保人的“過失”調(diào)整為“重大過失”。二是規(guī)定保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限，防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)利。修訂前的保險(xiǎn)法沒有規(guī)定保險(xiǎn)人因投保人未履行告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)的明確期限，這在實(shí)踐中容易導(dǎo)致保險(xiǎn)人的濫用權(quán)利，影響被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。新保險(xiǎn)法對(duì)此作了補(bǔ)充完善，規(guī)定保險(xiǎn)人在知道有解除事由之日起30日不行使解除權(quán)，則解除權(quán)消滅，這有利于防止保險(xiǎn)人怠于行使合同解除權(quán)利，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系。三是設(shè)立不可抗辯規(guī)則，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長期利益。保險(xiǎn)合同解除權(quán)的期限限制，尤其是長期人壽保險(xiǎn)合同的可抗辯期間問題，現(xiàn)行保險(xiǎn)法是個(gè)

11、空白，實(shí)踐中一直引發(fā)較大爭議。新保險(xiǎn)法借鑒德國、日本等國的立法經(jīng)驗(yàn)，增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，除對(duì)保險(xiǎn)人基于告知義務(wù)違反行使合同解除權(quán)的期限進(jìn)行限制外，還明確規(guī)定自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同經(jīng)過2年，即為不可抗辯，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。此規(guī)則對(duì)于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。二標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)格式合同，防止霸王條款通常情況下，保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司提供的格式合同，投保人通常是“要么接受，要么走開”，無法就合同條款與保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判。而且，此類合同專業(yè)性很強(qiáng)，普通百姓對(duì)其中的法律術(shù)語一般理解不深。保險(xiǎn)公司往往會(huì)利用制定格式合同的專

12、業(yè)優(yōu)勢，減輕或免除自己的責(zé)任，加重投保人或被保險(xiǎn)人的責(zé)任。一旦產(chǎn)生糾紛，其結(jié)果往往不利于投保人和被保險(xiǎn)人。因此如何使格式條款不損害投保人和被保險(xiǎn)人利益是此次修訂的重要內(nèi)容之一。新保險(xiǎn)法進(jìn)一步規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。此外，為了使投保人在投保前能夠全面了解保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確了投保人的知情權(quán)。法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的

13、投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。三加強(qiáng)對(duì)人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比方，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對(duì)于無辜的被保險(xiǎn)人不公平。新保險(xiǎn)法明確規(guī)定，此種情況下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司并不因此免除賠償責(zé)任，其他受益人的利益仍然受到保護(hù)。另外，關(guān)于被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí)，保險(xiǎn)金如何賠付的問題，修訂前的保險(xiǎn)法沒有規(guī)定。新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)立法

14、空白，明確規(guī)定，這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后”，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。還有，為防止現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。通過限制受益人的法定范圍，來維護(hù)雇員作為被保險(xiǎn)人的利益。我們應(yīng)該客觀地看到，此次保險(xiǎn)法修訂，并非僅注重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)。事實(shí)上，在注重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的同時(shí)，新保險(xiǎn)法還注重在公平和公正的基礎(chǔ)上，平衡保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益。畢竟，無論是投保人、保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人，在法律上都是市場的平等主體。四、新保險(xiǎn)法進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)基本制度、

15、規(guī)則，為保險(xiǎn)業(yè)拓寬了發(fā)展空間此次保險(xiǎn)法修改，從保險(xiǎn)公司的組織形式、經(jīng)營范圍、資金運(yùn)用以及退出機(jī)制等多個(gè)方面進(jìn)行制度和規(guī)則完善，為保險(xiǎn)業(yè)的健康，快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。首先，完善了保險(xiǎn)公司的組織形式。新保險(xiǎn)法刪除了有關(guān)保險(xiǎn)公司組織形式的特別規(guī)定，今后保險(xiǎn)公司在組織形式上直接適用公司法，既可以采取股份的形式，也可以采取有限責(zé)任公司的形式。此外，考慮到國有獨(dú)資公司屬于有限責(zé)任公司的特殊形式，因此也不再單獨(dú)列舉。其次，放寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和我國養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。目前，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)

16、有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)年金受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。此外，新保險(xiǎn)法借鑒商業(yè)銀行法、證券法，規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立，國家另有規(guī)定的除外。同時(shí)，刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。這些修改，為金融業(yè)的綜合經(jīng)營預(yù)留了法律空間。再次，拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道。近年來我國保險(xiǎn)市場逐步成熟，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理日益標(biāo)準(zhǔn)，

17、資本市場進(jìn)一步發(fā)展，這為拓寬保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道提供了可能?？紤]到保險(xiǎn)資金運(yùn)用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧穩(wěn)健經(jīng)營和安全性原則，新保險(xiǎn)法適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道，允許保險(xiǎn)資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券，投資不動(dòng)產(chǎn)，以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式；此外，還刪除了禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。最后，完善了保險(xiǎn)公司市場退出機(jī)制。新保險(xiǎn)法初步建立完善了保險(xiǎn)公司退出機(jī)制，增加了撤銷并依法及時(shí)清算違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善或償付能力低于相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的條款，這有利于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)市場，改善保險(xiǎn)公司的整體形象，提升保險(xiǎn)業(yè)的競爭力，保護(hù)

18、被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。五、新保險(xiǎn)法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的償付能力，是確保保險(xiǎn)公司能夠賠付的關(guān)鍵。一旦保險(xiǎn)公司的償付能力出現(xiàn)問題，即使保險(xiǎn)公司主觀上愿意賠付保險(xiǎn)金，但往往已無力償付。因此，償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的重中之重。此次保險(xiǎn)法的修訂，著力加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。修訂前的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，如限制個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)自留額和全部風(fēng)險(xiǎn)自留額等；同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴(yán)重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)

19、當(dāng)如何處理，沒有作出規(guī)定。新保險(xiǎn)法增加規(guī)定，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取十種措施，包括：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。此外，為了防止股東濫用權(quán)利，損害公司利益，新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限

20、制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。新保險(xiǎn)法關(guān)于償付能力監(jiān)管的規(guī)定，在當(dāng)前金融危機(jī)背景下，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司，尤其是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小保險(xiǎn)公司，受金融危機(jī)影響，間接投資于股市的保險(xiǎn)資金大幅縮水，已經(jīng)開始出現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司償付能力不足的情況，如果不進(jìn)一步采取措施，被保險(xiǎn)人的利益將無法得以保障。新保險(xiǎn)法規(guī)定的十項(xiàng)措施，可以有效地防范保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)。六、新保險(xiǎn)法實(shí)施對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)影響分析保險(xiǎn)法是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)的根本大法。修改和完善保險(xiǎn)法，無疑對(duì)保障和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有非常重要的意義。2009年10月1日，新保險(xiǎn)法將正式實(shí)施。該法的實(shí)施將對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的積極影響，具體包括以下幾個(gè)方面：第一，新保險(xiǎn)法的實(shí)施將大大提高保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。新保險(xiǎn)法增加了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段和監(jiān)管措施，加大了對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰力度，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門更多、更細(xì)致的監(jiān)管任務(wù)，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)濫用權(quán)力的法律責(zé)任。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管的目標(biāo)和原則更加明確，監(jiān)管措施更完善，監(jiān)管的效率更加提高，監(jiān)管力度將大大提高。第二，新保險(xiǎn)