金融法案例分析及答案

1、一儲蓄存款案例案例一：存款被盜取時(shí)賠償責(zé)任的承擔(dān)身處上海， 銀行卡也在身邊， 可相小姐賬戶里的 6 萬余元存款竟通過一臺位于廣東的 取款機(jī)被人取走。 這筆錢究竟被誰取走警方始終沒有定論。 為挽回?fù)p失， 相小姐將銀行告上 法庭?！景盖榛胤拧?2013 年 1月 31日上午 11 點(diǎn) 07分，相小姐收到銀行短信，稱其賬戶 內(nèi)的款項(xiàng)被他人支取或轉(zhuǎn)帳， 總計(jì) 68882 元。相小姐十分不解， 因?yàn)楫?dāng)時(shí)自己的銀行卡和身 份證都在身邊， 自己也沒有用這張卡進(jìn)行過網(wǎng)銀操作。 她立即趕到銀行進(jìn)行查詢， 結(jié)果更讓 她匪夷所思。原來，這幾筆交易都發(fā)生在該銀行位于廣東的一臺ATM取款機(jī)，工作人員告訴相小姐，她的賬戶

2、可能是通過偽卡進(jìn)行了操作， 并建議她立即報(bào)警。 當(dāng)天 11 點(diǎn) 58 分，相小姐向警方 報(bào)案。此后，案件一直沒有偵破，銀行對相小姐這筆損失的賠償問題也沒有說法。相小姐認(rèn)為， 由于銀行設(shè)備存在漏洞， 導(dǎo)致犯罪分子用偽卡取錢成功， 銀行對此應(yīng)當(dāng)承 擔(dān)所有責(zé)任。于是，她向法院起訴要求銀行賠償損失 68882 元并支付利息。庭審中，銀行提出因涉及刑事犯罪， 案件應(yīng)當(dāng)先移送公安機(jī)關(guān)。銀行辯稱， 取款和轉(zhuǎn)帳 都必須以知道該卡的密碼為前提條件， 相小姐對自己的個(gè)人信息密碼保管不當(dāng)， 使存款被他 人劃走，損失應(yīng)由其自己承擔(dān)。 銀行還指出， 根據(jù)銀行卡章程規(guī)定，凡是密碼相符的交易都 視為持卡人本人或本人授權(quán)的交

3、易。 本案中由于案外人知道了相小姐的銀行卡密碼， 并輸入 了正確的密碼，銀行才認(rèn)定該交易指令是持卡人本人發(fā)出，因此銀行并沒有違約。1 問：銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？答：首先， 根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)， 可推斷系爭交易為案外人持偽卡進(jìn)行交易。銀行ATM機(jī)未能識別偽卡致使犯罪得逞， 說明銀行未盡到保障客戶資金安全的義務(wù)。 其次， 相小姐 在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜用后立即與銀行進(jìn)行聯(lián)系并報(bào)案，作為持卡人已盡到注意義務(wù)。 第三，銀行并沒有充分的證據(jù)證明相小姐泄漏了該銀行卡的信息及密碼， 無法證明 相小姐在資金被盜過程中存在過錯。因此，銀行應(yīng)全額賠償相小姐的損失。2 問：交易時(shí)密碼相符是否可以免除銀行對銀行卡真?zhèn)蔚膶彶榱x

4、務(wù)？答：在銀行卡交易中， 銀行對持卡人交易指令的審查應(yīng)當(dāng)包括密碼、 銀行卡所載帳戶信 息和銀行卡本身的真?zhèn)巍?雖然在銀行卡的章程中大多規(guī)定有凡密碼相符的借記卡交 易視為持卡人本人或本人授權(quán)的合法交易的條款， 但該條款適用的前提條件是持卡 人持真實(shí)的借記卡進(jìn)行消費(fèi)， 因此銀行依據(jù)上述條款而免除其對銀行卡真實(shí)性審查 義務(wù)的辯稱意見并不能得到法院的采納。法辭典】中華人民共和國合同法 第 107 條：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不 符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。中華人民共和國商業(yè)銀行法 第 6 條：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何 單位和個(gè)人的侵

5、犯。案例二：補(bǔ)領(lǐng)掛失存單2000 年 3 月 29 日，寧某在某銀行以自己的名義存入 36 萬元，存期 3 個(gè)月，并設(shè)置了 密碼。同年 5 月 29 日，寧某之妻金某持存款單、寧某及自己的身份證來到銀行，以遺忘密 碼為由辦理了書面掛失申請。 6月 7日，金某從該銀行取款 26萬元，其余 10萬元仍以寧某 的名義重新存入。寧某認(rèn)為，是銀行的過錯行為致使其26 萬元存款被妻子冒領(lǐng)，從而損害了他的合法權(quán)益。他請求法院判令銀行償付其 26 萬元及利息。銀行方面則不同意原告的訴 訟請求。銀行辯稱，其在辦理業(yè)務(wù)時(shí)系按相關(guān)規(guī)定操作，不存在過錯。銀行還指出，寧某與 金某屬夫妻關(guān)系，該筆存款應(yīng)為共同財(cái)產(chǎn)，損害結(jié)

6、果未實(shí)際發(fā)生。（ 15 分）問題：1. 在我國，存單掛失補(bǔ)領(lǐng)的合法程序是什么？ 答：辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函銀函（1997 ）520 號中明確規(guī)定：“儲戶遺失存單的， 委托他人辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。掛失申請手續(xù)辦理完畢后， 儲戶必須親自到儲蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。” 補(bǔ)充;* 儲蓄管理?xiàng)l例 第 31 條規(guī)定 :儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印簽的印章的，必須立即持 本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時(shí)間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關(guān)情況， 向其開戶的儲蓄機(jī)構(gòu)書面申請掛失。 在特殊情況下， 儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失， 但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書面申

7、請掛失手續(xù)。 儲蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后， 必須立即停止支付儲蓄存款； 受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任''。*中國人民銀行 關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定 第 37條對掛失進(jìn)一步作出詳細(xì)規(guī)定： “儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種 類、金額、 賬號及住址等有關(guān)情況， 書面向原儲蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。 儲蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn) 該筆存款未被支取的前提下， 方可受理掛失手續(xù)。 掛失七天后， 儲戶需與儲蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間， 辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單 （ 折） 或支取存款手續(xù)。 如儲戶本人不能前往儲蓄機(jī)構(gòu)辦理， 可委托他人代為 辦理掛失手續(xù)，但被

8、委托人要出示其身份證明?！?*中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定規(guī)定, 存款人可以委托他人代為辦理掛失手續(xù) ,受托人還需出具自己的有效身份證明。 但是,掛失七天后 , 中國人民銀行 關(guān)于執(zhí) 行儲蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定規(guī)定，存款人需與儲蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間 ,辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單 （折） 或 支取存款手續(xù) , 這里又強(qiáng)調(diào)的是存款人本人。2. 在我國，存單補(bǔ)領(lǐng)是否絕對排斥代理制度？答：不是。中國人民銀行在 2003年 1月 20日作出的 關(guān)于繼承存款支取問題的批復(fù) 中對排斥代理制 度進(jìn)行修正，規(guī)定：“存款人死亡后， 財(cái)產(chǎn)繼承人因身在外地且年齡較大行動不便， 不能提供存單時(shí)， 可以委 托他人代為辦理存單掛

9、失手續(xù)。 財(cái)產(chǎn)繼承人委托他人代為辦理存單掛失手續(xù)時(shí)， 受托人持有 有效財(cái)產(chǎn)繼承證明、 經(jīng)公證的財(cái)產(chǎn)繼承人授權(quán)其辦理存單掛失的委托書、 財(cái)產(chǎn)繼承人與受托 人的法定身份證件，并按照規(guī)定提供存款有關(guān)內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)可以予以辦理。上述掛失手續(xù)辦理完畢后， 財(cái)產(chǎn)繼承人委托他人代為支取存款的， 受托人持有效掛失證 明、經(jīng)過公證的財(cái)產(chǎn)繼承人授權(quán)其辦理支取存款的委托書、 財(cái)產(chǎn)繼承人與受托人的法定身份 證件，并按照規(guī)定提供存款有關(guān)內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)可以按照中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理?xiàng)l例 的若干規(guī)定中的有關(guān)規(guī)定予以辦理?！?. 本案依法應(yīng)如何處理？ 答：銀行對代辦掛失人實(shí)行了發(fā)款行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但銀行可以另案

10、起訴金某：不當(dāng)?shù)美?。具體：經(jīng)過審理，法院認(rèn)為，雖然被金某領(lǐng)取的 26 萬元屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但在我國實(shí)行銀行存 款實(shí)名制的前提下， 銀行在為金某辦理掛失手續(xù)時(shí)， 違反了中國人民銀行 “儲戶遺失存單的， 委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。 掛失申請手續(xù)辦理完畢后， 儲戶 必須親自到儲蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單 （折）或支取存款手續(xù)” 的規(guī)定， 銀行對代辦掛失人實(shí) 行了發(fā)款行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。二：保險(xiǎn)案例保險(xiǎn)案例一：劉某于 2002 年新購一中巴車客運(yùn)，同時(shí)辦理了機(jī)動車輛險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，交足保費(fèi)， 領(lǐng)取了保單。時(shí)隔一個(gè)月，乘客田某在到達(dá)某站下車后，發(fā)現(xiàn)有東西落在車上，翻身去取，

11、劉某車已啟動，田某手里的價(jià)值幾千元的工藝品被車掛了一下而損壞。田某要求車主賠償。 車主劉某則以第三者責(zé)任險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為田某不具備第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第 三者資格，所以拒絕理賠。劉某不服，向法院提起訴訟。問題：1. 第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者具體指哪些人？ 答：所謂第三者，通常指遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人。而根據(jù)機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款 第 4 條規(guī)定， 保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失， 不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承 擔(dān)責(zé)任， 保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償： （一） 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；（二）私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員， 以及他們所有或代管

12、的財(cái) 產(chǎn)；（三）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。上述除外責(zé)任明確了第三者的界限，因此就機(jī)動車輛 保險(xiǎn)而言， 所謂第三者就是除被保險(xiǎn)人以及其家庭成員， 以及被保險(xiǎn)車輛上的一切人員之外 的由保險(xiǎn)車輛在成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀的人2. 本案中田某是不是第三者？ 答：本案中楊某本來是一名乘客， 乘坐保險(xiǎn)車輛由處罰單去往目的地， 其人身財(cái)產(chǎn)本屬于 “本 車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)”的范疇。但當(dāng)楊某到達(dá)目的地正常下車后， 其身份已經(jīng)發(fā)生改變， 即由乘客變?yōu)榱说谌撸?同時(shí)其財(cái) 產(chǎn)歲所有人移至車下，因而車上乘客財(cái)產(chǎn)變?yōu)榱说谌叩呢?cái)產(chǎn)。3. 保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ 答：機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款第 2 條規(guī)定： “被保險(xiǎn)人人或

13、其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車 輛過程中， 發(fā)生意外事故， 致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀， 依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn) 人支付的賠償金額， 保險(xiǎn)人依照 道路交通事故處理方法 和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。 DNA 因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理 。”因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照該條款規(guī)定對投保 人田某承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)案例二：2002 年 11 月，劉某向保險(xiǎn)公司投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2 萬元，保險(xiǎn)期限一年。出于疏忽，她忘記了告訴丈夫王某。2003 年 5 月，王某單位為每位員工都辦了同樣的險(xiǎn)種。同年 9 月，家中失火，燒毀了部分家具，及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，經(jīng)現(xiàn) 場勘察后， 保

14、險(xiǎn)公司認(rèn)定損失財(cái)產(chǎn)價(jià)值 4 萬元。這時(shí)劉某、王某各拿出一張保單， 要求保險(xiǎn) 公司就每份保單分別理賠， 即賠付 8 萬元。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為劉某王某就同一保險(xiǎn)標(biāo)的重復(fù)投 保，且王某沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，造成保險(xiǎn)合同無效，于是拒絕履行理賠義務(wù)。問： 1. 本案中兩份保險(xiǎn)合同是否真的無效？答：保險(xiǎn)法第 13 條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條 款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！北景钢?，兩份 保險(xiǎn)合同都是經(jīng)保險(xiǎn)公司同意承保，并向保險(xiǎn)人出具了保險(xiǎn)單的，并記 載了保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等事項(xiàng)，因此兩份保險(xiǎn)合同都是成立并有效的。本案中保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同不成立為由而拒絕理賠的做法于法無據(jù)

15、。2. 什么叫重復(fù)保險(xiǎn)？同一財(cái)產(chǎn)是否可以向一家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種？答： 根據(jù)保險(xiǎn)法第 41條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、 同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 就本條來看， 我國法律是允許重 復(fù)保險(xiǎn)存在的。至于同一財(cái)產(chǎn)向同一家保險(xiǎn)公司的投保的情況，從保險(xiǎn)法 41 條的立法 精神來看， 也是允許的。 在理賠時(shí)， 保險(xiǎn)公司只要按投保人的實(shí)際損失給付即可， 而不用分 別就每一份保險(xiǎn)單都給付保險(xiǎn)金。3. 本案中保險(xiǎn)公司何理賠？答：根據(jù)保險(xiǎn)法第 40 條規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過 部分無效。 本條如此規(guī)定的原因在于， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同設(shè)立

16、的目的在于補(bǔ)償投保人由于保險(xiǎn)事 故所造成的額外的損失， 而不應(yīng)該成為投保人獲利的工具。因此， 對于重復(fù)保險(xiǎn)的，以及在 同一家保險(xiǎn)公司重復(fù)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司只需賠償投保人的實(shí)際損失就可以了。本案中， 保險(xiǎn)公司要向投保人理賠， 但不是投保人要求的 4 萬元，而是投保人的實(shí)際損失 財(cái)產(chǎn)額即 2 萬元。4. 如果此案中向兩家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，兩家公司如何理賠？ 答：根據(jù)保險(xiǎn)法第 41 條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各 保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。 除合同另有約定外，歌保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金 額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 因此，以本案為例，如果某甲與某乙兩人投保的

17、 是不同的保險(xiǎn)公司，金額分別是 2 萬元，則每一家公司只要各向他們支付1 萬元就可以了。保險(xiǎn)案例三：（從答案推斷的） 醫(yī)院之前向乙保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)； 朱某之前為自己向甲保 險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療保險(xiǎn)。朱某在手術(shù)過程中因?yàn)獒t(yī)生的技術(shù)問題，死亡。（圖片） 經(jīng)過醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)鑒定后認(rèn)定， 朱某的死亡屬于醫(yī)療責(zé)任事故。 朱某的家人要 求醫(yī)院賠償全部醫(yī)療費(fèi)用和朱某的死亡賠償金。 醫(yī)院只同意免除醫(yī)療費(fèi)用， 而拒絕賠償死亡 賠償金，朱某的家人又依據(jù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)公司賠付朱某的全部醫(yī)療費(fèi)和死亡賠 償金，甲保險(xiǎn)公司在調(diào)查之后認(rèn)為不應(yīng)賠付醫(yī)療費(fèi)用而只用賠付死亡賠償金。 朱某家人不服， 將醫(yī)院和保險(xiǎn)公司

18、都告上了法庭。問：1. 什么叫醫(yī)療保險(xiǎn)？什么叫醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)？二者的主要區(qū)別是什么？答 ：醫(yī)療保險(xiǎn) 是指參加保險(xiǎn)的人們生病或受到傷害后， 有一定的組織給予的一種物質(zhì)幫助， 即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保障制度， 屬于人身保險(xiǎn)的范疇。 由經(jīng)濟(jì)組織 （保險(xiǎn)公司） 提供補(bǔ)償?shù)囊话惴Q為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；由國家或社會提供補(bǔ)償?shù)囊话惴Q為社會醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) 是由保險(xiǎn)公司向醫(yī)院或醫(yī)務(wù)人員收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)， 醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員在從 事與其資格相符的診療護(hù)理工作中因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯是， 造成的依法應(yīng)承擔(dān)的 賠償責(zé)任，按保險(xiǎn)條款轉(zhuǎn)嫁由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。其是典型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二者的主要區(qū)別 在于：（1

19、）醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主要取決于被保險(xiǎn)人的年齡及投保前的身體健康狀況， 而醫(yī)療 責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主要取決于被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員工作中的失職或過失行為。（2）醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)必須由醫(yī)院等各種醫(yī)療機(jī)構(gòu)集體投保， 已在投保單位的任職人員為保 障對象，而醫(yī)療保險(xiǎn)則允許任何自然人投保，保障的也是被保險(xiǎn)人自己。2. 本案中醫(yī)院應(yīng)該怎樣承擔(dān)責(zé)任？答：本案中， 醫(yī)院已經(jīng)向乙保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)， 從而可以將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公 司，因此醫(yī)院可以免受朱某的醫(yī)療費(fèi)用，并支付其死亡賠償金，然后向乙保險(xiǎn)公司索賠； 也可以讓朱某的家屬直接向甲保險(xiǎn)公司請求支付醫(yī)療費(fèi)和死亡賠償金。 再由甲保險(xiǎn)公司向乙 保險(xiǎn)公司追索。3. 甲保

20、險(xiǎn)公司的做法是否正確？答： 甲保險(xiǎn)公司的做法是正確的。 醫(yī)院已經(jīng)免受了朱某的醫(yī)療費(fèi)用， 如果朱某家屬再向保險(xiǎn)公司要求賠付醫(yī)療費(fèi)的話會產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美?，但朱某家屬可以要求死亡賠償金， 因?yàn)槿说纳菬o價(jià)的。三、證券案例證券案例一：2003 年 6 月初， A證券公司以 100 多人的名義開設(shè)自營賬戶炒作 N股票，成為炒作 N股票 的莊家。 6月底， A證券公司大量買 N股票，持倉量由 6 月初占總股本的 14，增加到 6 月 底的 17，至 7 月底，再次大量建倉，持倉量占股票總股本的zo。甲證券公司用自營賬戶買賣 N股票， 運(yùn)用資金共 6.2 億元， 并使用不同的賬戶對 N股票作價(jià)格數(shù)量相近， 方向相 反的交易，拉高股票價(jià)格，使該股票價(jià)格由 5.89 元升至 12.36 元，該證券公司實(shí)際上已操 縱了 N 股票價(jià)格的漲跌。問題 :1. 操縱證券交易價(jià)格行為有幾種 ?答： 操縱證券交易價(jià)格的行為主