銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法

1、銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國合同法 、中華人民共和國擔(dān)保 法、貸款通則 和關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見 （銀 行辦發(fā) 199975 號(hào)），特制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 , 是指向借款申 請(qǐng)人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。第三條 辦理個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“貸款真實(shí)、 擔(dān)保有效、用途明確”的原則。第四條 本辦法適用于我行開辦個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè) 務(wù)的所有分支機(jī)構(gòu)。第二章 貸款條件第五條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用途包括住房裝修、購置耐 用消費(fèi)品、教育支出、旅游和醫(yī)療等消費(fèi)用途。第六條 申請(qǐng)

2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的借款申請(qǐng)人應(yīng)具備 以下條件：（一）具有完全民事行為能力的公民，年齡在 65 周歲 （含）以下，在貸款人所在地有固定住所，有常住戶口或有 效居住證明；（二）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入， 有按期償還貸款本息的能力；（三）具有良好的信用記錄和還款意愿， 在我行及其他 金融機(jī)構(gòu)貸款無不良記錄；（四）能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；（五）有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定；（六）在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；（七）貸款人規(guī)定的其他條件。第七條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押和 保證，貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的， 擔(dān)保方式限于抵押和質(zhì)押。 采取抵押方式的，抵押物須為借款申請(qǐng)人

3、本人或第三人（限 自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)證的住房或商用房。禁止以 商場(chǎng)的分割銷售攤位、酒店式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不 易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。第八條 對(duì)最近一次抵押物交易時(shí)間或評(píng)估時(shí)間超過 2 年或貸款人要求評(píng)估的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)委托二級(jí)分行（含） 以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。第九條 以質(zhì)押或保證方式擔(dān)保的，貸款額度、期限、 利率、還款方式及貸款調(diào)查、審查、審批要按照銀行 個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法（銀行發(fā) 216 號(hào)）和銀行 個(gè)人信用貸款管理辦法（銀行辦發(fā) 564 號(hào)）的相關(guān)規(guī)定 執(zhí)行。第三章 貸款期限、利率和還款方式第十條 申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，以個(gè)人住房抵押的， 貸款金額最高不

4、超過抵押物價(jià)值的 70% ；以個(gè)人商用房抵押 的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的 60% 。第十一條 貸款期限最長(zhǎng)不超過 5 年，對(duì)貸款用途為醫(yī) 療和留學(xué)的，期限最長(zhǎng)可為 8 年（含），不得展期。第十二條 貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期同檔次 期限利率執(zhí)行。第十三條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款期限在 1 年（含）以內(nèi)的， 采用按月還息， 按月、 按季、按半年或一次還本的還款方式； 期限超過 1 年的，采用按月還本付息方式。第四章 貸款受理與調(diào)查第十四條 貸款經(jīng)辦行受理借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng) 要求借款申請(qǐng)人提供如下資料：（一）個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表；（二）有效身份證件；（三）常住戶口證明或有效居住證明，及固

5、定住所證 明；（四）婚姻狀況證明；（五）收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；（六）抵押房屋的房屋所有權(quán)證， 抵押房屋財(cái)產(chǎn)所有人 （含法定共有人）的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的 書面證明；（七）須進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估的， 應(yīng)提供評(píng)估報(bào)告； 抵 押住房免于評(píng)估的，應(yīng)提供符合免于評(píng)估條件的相關(guān)證明材 料，包括交易合同或上一次評(píng)估報(bào)告等；（八）貸款用途使用計(jì)劃或聲明；（九）貸款人要求提供的其他資料。第十五條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查須實(shí)行雙人調(diào)查，調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào) 查責(zé)任。第十六條 調(diào)查人在收妥申請(qǐng)資料后，要查詢?nèi)嗣胥y行 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)

6、等， 了解借款申請(qǐng)人資信狀況；要查詢我行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)， 了解借款申請(qǐng)人及配偶曾在我行的貸款記錄；要與借款申請(qǐng) 人進(jìn)行雙人見客談話；要對(duì)抵押物進(jìn)行雙人實(shí)地調(diào)查。調(diào)查 要點(diǎn)包括：（一）借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、 合法、有效；（二）借款申請(qǐng)人資信狀況是否良好；（三）借款申請(qǐng)人的身份、職業(yè)、收入是否真實(shí)，是否 具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力；（四）貸款用途是否真實(shí)、明確、合理，是否符合借款 人的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣；（五）抵押物是否真實(shí)， 價(jià)值是否合理， 是否易于變現(xiàn)；（六）抵押物需要評(píng)估的， 是否按規(guī)定進(jìn)行了抵押物價(jià) 值評(píng)估；抵押住房免于評(píng)估的，證明符合免于評(píng)估條件的相關(guān)材料是否真實(shí)；（七）

7、抵押物財(cái)產(chǎn)所有人 （含法定共有人） 的身份是否 真實(shí)，是否出具了同意抵押的書面證明；（八）貸款是否存在假按揭的嫌疑。調(diào)查人根據(jù)調(diào)查情況，就貸與不貸、貸款金額、期限、 利率和成數(shù)等事項(xiàng)，在申請(qǐng)審批表上分別簽署調(diào)查意見。對(duì) 主調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào) 查復(fù)核人復(fù)核；主調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人取回 相關(guān)資料。第十七條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款調(diào)查復(fù)核由貸款經(jīng)辦行 負(fù)責(zé)。調(diào)查復(fù)核人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查復(fù)核責(zé)任。調(diào) 查復(fù)核人在收到貸款資料后，要對(duì)貸款資料及調(diào)查意見進(jìn)行 復(fù)核。復(fù)核要點(diǎn)包括：（一）貸款資料是否真實(shí)、完整；（二）借款申請(qǐng)人借款行為和貸款用途是否屬實(shí)；（三）調(diào)查人

8、是否按規(guī)定履行了見客談話、 雙人實(shí)地調(diào) 查抵押物的職責(zé)；（四）抵押物需要進(jìn)行評(píng)估的， 評(píng)估報(bào)告是否真實(shí)； 抵 押住房免于評(píng)估的，調(diào)查人是否對(duì)相關(guān)證明材料的真實(shí)性進(jìn) 行了調(diào)查；（五）調(diào)查人意見是否客觀、屬實(shí)。調(diào)查復(fù)核人根據(jù)調(diào)查復(fù)核情況，在申請(qǐng)審批表中就貸與 不貸、貸款金額、期限、成數(shù)和利率等事項(xiàng)簽署調(diào)查復(fù)核意見，復(fù)核同意的，將貸款資料交貸款經(jīng)辦行綜合管理人員報(bào) 消費(fèi)信貸審批中心。第五章 貸款的審查與審批第十八條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的審查由消費(fèi)信貸審批 中心審查人負(fù)責(zé)。審查人對(duì)貸款及資料的完整性和合規(guī)性負(fù) 審查責(zé)任。審查人要對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，并對(duì)借款申請(qǐng)人 的借款行為和貸款用途進(jìn)行電話核實(shí)，審查要

9、點(diǎn)包括：（一）貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（二）貸款資料信息是否合理、 一致， 有無假按揭貸款嫌疑；（三）借款申請(qǐng)人資信狀況是否良好；（四）借款申請(qǐng)人償債能力是否充足；（五）貸款抵押是否合法、充足、有效，抵押物價(jià)值是 否合理；（六）貸款用途是否合理，是否符合有關(guān)規(guī)定；（七）貸款金額、 利率、 期限和還款方式等是否符合本 辦法規(guī)定；（八）調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人意見是否客觀、屬實(shí)。 審查人在申請(qǐng)審批表上就貸與不貸、貸款金額、期限、 成數(shù)和利率等事項(xiàng)簽署審查意見。審查同意的，報(bào)審批人審 批。第十九條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的審批由消費(fèi)信貸審批 中心審批人負(fù)責(zé)。審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款資料進(jìn)行審 批，審

10、批人對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。審批要點(diǎn)包括：（一）貸款投向是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有 關(guān)規(guī)定；（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控，貸款抵押是否安全、可靠；（三）調(diào)查人和審查人是否認(rèn)真履行貸款調(diào)查和審查職 責(zé)，調(diào)查和審查意見是否客觀。審批人就貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)和利率等事 項(xiàng)做出決策，并在申請(qǐng)審批表上簽署審批意見。超過審批中心審批權(quán)限的，由審批中心主任出具審核意 見，報(bào)所屬分行行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)審批，超過所屬分行權(quán)限的 要按程序逐級(jí)上報(bào)審批。超權(quán)限報(bào)批貸款審批工作完成后， 貸款資料和審批意見要返回至審批中心，由審批中心做好記 錄后移交貸款經(jīng)辦行。第六章 貸款發(fā)放第二十條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的發(fā)放工作

11、由貸款經(jīng)辦 行負(fù)責(zé)。貸款經(jīng)辦行綜合管理人員對(duì)抵押的有效性負(fù)責(zé)，貸 款經(jīng)辦行簽約人對(duì)審批意見落實(shí)情況負(fù)責(zé)。第二十一條 經(jīng)審批中心審批同意的貸款，支行綜合管 理人員將貸款資料送支行簽約人。第二十二條 支行簽約人依據(jù)審批意見，與借款合同和 借據(jù)載明的要素核對(duì)一致，簽署借款合同，將貸款資料交綜合管理人員辦理抵押登記手續(xù)第二十三條 綜合管理人員按規(guī)定落實(shí)貸款抵押后，將貸款資料和抵押落實(shí)證明材料提交支行簽約人。支行簽約人 根據(jù)支行經(jīng)營情況、貸款抵押和審批意見落實(shí)情況等，最終 決定是否發(fā)放。同意發(fā)放的，支行簽約人在借據(jù)上簽字。第二十四條 綜合管理人員在借據(jù)簽署生效后，要電話 通知借款申請(qǐng)人，由會(huì)計(jì)人員向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款， 并打印放款憑證。第二十五條 綜合管理人員應(yīng)在貸款發(fā)放后 7 個(gè)工作日 內(nèi)，將貸款資料整理立卷后移交貸后管理中心貸后監(jiān)督人 員。第七章 貸后管理第二十六條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的貸后管理要重點(diǎn)跟蹤 借款人收入和抵押物價(jià)值的變化、貸款的實(shí)