政策性銀行業(yè)務(wù)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)

1、第三章政策性銀行業(yè)務(wù)第一節(jié) 政策性銀行概述 一、政策性銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 (一)政策性金融存在的必要性 1政策性金融是彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷的有效機(jī)制 2政策性金融是政府宏觀協(xié)調(diào)的重要手段 (二)政策性銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 二、政策性銀行的特征 (一)政策性銀行由政府出資或參股建立 1政府出全資直接創(chuàng)立 2政府參資聯(lián)合其他銀行共同設(shè)立 3政府通過(guò)另一金融機(jī)構(gòu)間接設(shè)立 (二)政策性銀行不以盈利為目標(biāo) (三)政策性銀行有明確的業(yè)務(wù)范圍 政策性銀行必須服務(wù)于特定、有限的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象。政策性銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要是農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)、進(jìn)出口貿(mào)易、房地產(chǎn)業(yè)等部門(mén)和領(lǐng)域。 1對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義的領(lǐng)域 2經(jīng)濟(jì)發(fā)展較薄弱的領(lǐng)域和

2、環(huán)節(jié) 3有利于社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的部門(mén)和地區(qū)(四)政策性銀行有特殊的融資原則政策性銀行是政府根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊需要，依據(jù)一定的特殊目的建立起來(lái)的政策性金融機(jī)構(gòu)，它要遵循特殊的融資原則。1政策性銀行具有特殊的融資資格或條件2特殊的融資內(nèi)容和利率3特殊的融資導(dǎo)向和政策政策性銀行在遵循特殊的融資原則時(shí)需要滿(mǎn)足的條件：一是不能屈從于外部壓力向不符合政策性條件的項(xiàng)目貸款，要堅(jiān)持獨(dú)立地進(jìn)行項(xiàng)目貸款評(píng)審、核查；二是不能超出業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍貸款；三是對(duì)政策性項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，必須精確計(jì)算可以承受的風(fēng)險(xiǎn)，研究如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(五)政策性銀行的信用創(chuàng)造能力很弱(六)政策性銀行有獨(dú)立的法律依據(jù) 三、政策性銀行的職能 政策性銀行

3、作為一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，其職能主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 1信用中介職能 2直接扶持性職能 3政策導(dǎo)向性職能 4補(bǔ)充輔助性職能第二節(jié) 政策性銀行的資金來(lái)源與資金運(yùn)用 一、政策性銀行的資金來(lái)源(一)政府提供(二)發(fā)行金融債券(三)借款(四)吸收存款(五)其他政策性銀行還可以利用社會(huì)保障基金等特殊方式籌集資金。例如，巴西是將社會(huì)福利和社會(huì)保險(xiǎn)同政策性銀行的資金籌措結(jié)合起來(lái)，全國(guó)住房建設(shè)銀行保管擁有巨額款項(xiàng)的“保障就業(yè)基金”，該基金的“流動(dòng)資金”成為全國(guó)住房建設(shè)銀行的主要資金來(lái)源；而“政府職工基金”的“流動(dòng)資金”則成為全國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)銀行的主要資金來(lái)源。當(dāng)然這些資金的使用不是無(wú)償?shù)?，需要償還。所以，政策性

4、銀行確定項(xiàng)目是必須選擇好，否則給政府帶來(lái)無(wú)法挽回的損失。 二、政策性銀行的資金運(yùn)用 作為特殊的政府金融機(jī)構(gòu)，政策性銀行職能的發(fā)揮，在于合理調(diào)節(jié)融通資金，通過(guò)資金的合理高效轉(zhuǎn)移，體現(xiàn)政府的政策意圖。 (一)政策性銀行資金運(yùn)用的目的和方針 1政策性銀行資金運(yùn)用的主要目的是實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益 2政策性銀行資金運(yùn)用的方針是自主經(jīng)營(yíng)和保本微利(二)政策性銀行資金運(yùn)用的基本原則1政策性原則政策性銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)必須始終服從和貫徹國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策，并為這些政策的實(shí)施服務(wù)。政策性銀行通常是通過(guò)其貸款投向、貸款期限和貸款利率的安排來(lái)具體體現(xiàn)國(guó)家政策的要求。2安全性原則安全性原則即保證政策性銀行資產(chǎn)安

5、全，順利回收本息。3流動(dòng)性原則資金的正常流動(dòng)，資金循環(huán)正常，資金使用效率提高，才能使政策性銀行發(fā)揮其應(yīng)有的作用，因此政策性銀行在運(yùn)用資金時(shí)，要考慮資產(chǎn)和負(fù)債的合理搭配，保證資金有一定的流動(dòng)性。4效益性原則政策性銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)，應(yīng)該遵循效益性原則。其包括兩層含義：一是追求社會(huì)效益，這是由政策性銀行自身的性質(zhì)決定的；二是在追求社會(huì)效益的同時(shí)，努力提高資金運(yùn)用的經(jīng)濟(jì)效益。(三)政策性銀行的資金運(yùn)用形式政策性銀行資金運(yùn)用主要包括貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)等形式。1政策性銀行的貸款業(yè)務(wù)政策性銀行貸款是政策性銀行把籌集起來(lái)的資金，按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體要求，按有借有還的貸款原則，向國(guó)民

6、經(jīng)濟(jì)相關(guān)部門(mén)發(fā)放的貸款。政策性銀行的資金運(yùn)用中貸款形式占最重要的位置。政策性銀行貸款不同于一般商業(yè)貸款，具有自身不同的特點(diǎn)：貸款以社會(huì)效益為第一追求的標(biāo)準(zhǔn)；貸款受到國(guó)家政策、社會(huì)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展規(guī)劃和國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的約束；貸款的期限長(zhǎng)、數(shù)量大和風(fēng)險(xiǎn)高；貸款條件特別優(yōu)惠。政策性銀行貸款的種類(lèi)包括：普通貸款和特別貸款；直接貸款和間接貸款；聯(lián)合貸款和政策性銀行貸款的優(yōu)惠方式。2政策性銀行投資業(yè)務(wù)在政策性銀行資金運(yùn)用中，投資是一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但是同貸款業(yè)務(wù)相比，投資業(yè)務(wù)在政策性銀行資金運(yùn)用中則相對(duì)處于次要地位。在政策性金融機(jī)構(gòu)中，從事投資活動(dòng)的主要是開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)。政策性銀行投資一般采用股權(quán)投資或證券投

7、資兩種形式。股權(quán)投資主要用于政府或政府部門(mén)需要控制的行業(yè)，而證券投資是政策性銀行認(rèn)購(gòu)的符合產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的項(xiàng)目發(fā)行的中、長(zhǎng)期債券。例如，印度尼西亞開(kāi)發(fā)銀行對(duì)那些具有良好發(fā)展前景的國(guó)內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行參股，菲律賓開(kāi)發(fā)銀行通過(guò)其股權(quán)投資等方式來(lái)支持私人開(kāi)發(fā)銀行和鄉(xiāng)村銀行的建立，而韓國(guó)開(kāi)發(fā)銀行的投資活動(dòng)，則有股權(quán)投資和債券投資，即韓國(guó)開(kāi)發(fā)銀行的投資既可以認(rèn)購(gòu)中長(zhǎng)期公司債券，又可以參加股權(quán)投資。政策性銀行的投資準(zhǔn)則主要是服從宏觀經(jīng)濟(jì)與政府政策的目標(biāo)要求。從法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的投資來(lái)看，它們對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、土地經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村公路設(shè)備、農(nóng)業(yè)工程、鄉(xiāng)村企業(yè)投資。 3政策性銀行擔(dān)保業(yè)務(wù) 政策性銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)是政策性銀行

8、提供給符合產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃的帶有政策性性質(zhì)的項(xiàng)目所提供的信用保證業(yè)務(wù)。當(dāng)借款人到期無(wú)力償還貸款時(shí)，由政策性銀行負(fù)責(zé)償還全部或部分貸款。 政策性銀行從事?lián)I(yè)務(wù)，其目的在于為政策扶持對(duì)象廣辟財(cái)源，籌措發(fā)展資金，并對(duì)那些非政策性金融機(jī)構(gòu)從事政策性貸款活動(dòng)給予鼓勵(lì)和支持，從而以較少的資金推動(dòng)和吸引更多的資金流向政策性融資目標(biāo)，緩解政策性銀行資金不足的矛盾。政策性銀行開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，有助于改善借款人的融資地位和條件，降低其融資成本，刺激和鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款額，推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。較其他金融機(jī)構(gòu)而言，政策性銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，目前已經(jīng)發(fā)展成為政策性銀行最為重要的業(yè)務(wù)活動(dòng)之一。 4

9、政策性銀行業(yè)務(wù)委托 政策性銀行由于分支機(jī)構(gòu)的限制，常常把部分業(yè)務(wù)操作委托給商業(yè)銀行經(jīng)辦。政策性銀行把業(yè)務(wù)委托給商業(yè)銀行是可以指定項(xiàng)目和資金數(shù)量，也可以只給予范圍由商業(yè)銀行自己根據(jù)政策性銀行的政策來(lái)發(fā)放貸款。政策性銀行一般對(duì)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行支付手續(xù)費(fèi)。有時(shí)還采用收益分成形式。 政策性銀行的資金運(yùn)用，除開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)外，還可以較多地采用諸如貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、利息補(bǔ)貼業(yè)務(wù)、信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方式進(jìn)行運(yùn)用資金和開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，但這些業(yè)務(wù)的規(guī)模和影響都不大。三、政策性銀行的項(xiàng)目貸款管理(一)界定業(yè)務(wù)范圍所謂界定業(yè)務(wù)范圍就是指政策性銀行貸款和投資業(yè)務(wù)范圍的明確界定，也就是要防止政策性銀行同商業(yè)銀行競(jìng)

10、爭(zhēng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控意圖，政策性銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域包括如下方面：第一，基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，如重要能源、原材料、交通運(yùn)輸設(shè)施產(chǎn)業(yè)等。第二，農(nóng)業(yè)部門(mén)和主營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備的部門(mén)。第三，支持本國(guó)大型、成套設(shè)備的出口。(二)可行性分析從宏觀角度來(lái)看，政策性銀行資金運(yùn)用的可行性分析應(yīng)該重視以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。一是補(bǔ)位二是引導(dǎo)投資三是杠桿作用從微觀角度來(lái)看，政策性銀行的項(xiàng)目貸款可行性分析與一般性商業(yè)貸款沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。(三)借款人資格審查(四)明確與代理行的職責(zé)(五)加強(qiáng)檢查監(jiān)督第三節(jié) 我國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)管理 一、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)管理 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，行長(zhǎng)為其法人代表，行長(zhǎng)

11、直接由國(guó)務(wù)院任命，全面負(fù)責(zé)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的日常工作。 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源主要有資本金、企業(yè)存款、財(cái)政支農(nóng)資金、中央銀行再貸款、發(fā)行金融債券和境外籌資等。其中，資本金為200億元人民幣，屬?lài)?guó)家資本，其中一部分從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)人民銀行信貸基金中劃轉(zhuǎn)，其余部分由財(cái)政部撥補(bǔ)。 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的主要業(yè)務(wù)是保證農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行和良性循環(huán)。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程， 二、中國(guó)進(jìn)出口銀行業(yè)務(wù)管理中國(guó)進(jìn)出口銀行成立于1994年7月，總行設(shè)在北京，是直屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的、政府全資擁有的國(guó)家政策性銀行。中國(guó)進(jìn)出口銀行的主要職責(zé)是貫徹執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、外經(jīng)貿(mào)政策、金融政策和外交

12、政策，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品、成套設(shè)備和高新技術(shù)產(chǎn)品出口，推動(dòng)有比較優(yōu)勢(shì)的企業(yè)開(kāi)展對(duì)外承包工程和境外投資，促進(jìn)對(duì)外關(guān)系發(fā)展和國(guó)際經(jīng)貿(mào)合作，提供政策性金融支持。中國(guó)進(jìn)出口銀行的注冊(cè)資本金為33.8億元人民幣，由國(guó)家財(cái)政全額撥給。到2000年底，經(jīng)過(guò)歷年的稅收返還和資本公積金轉(zhuǎn)增，實(shí)收資本已達(dá)50億元人民幣。與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一樣，中國(guó)進(jìn)出口銀行不以盈利為目的，實(shí)行自主、保本經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)。中國(guó)進(jìn)出口銀行目前在國(guó)內(nèi)設(shè)有8家營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)和5個(gè)代表處，在境外設(shè)有東南非代表處和巴黎代表處，并與全球140家銀行建立了代理行關(guān)系。中國(guó)進(jìn)出口銀行的董事會(huì)由國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)、經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部、外經(jīng)貿(mào)委、中國(guó)人民銀

13、行、中國(guó)銀行等部門(mén)的主要負(fù)責(zé)人所組成。該行實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。中國(guó)進(jìn)出口銀行的資金來(lái)源是財(cái)政部門(mén)撥付的資本金、中國(guó)人民銀行的再貸款、境內(nèi)外發(fā)行金融債券等有價(jià)證券和向國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)籌資。中國(guó)進(jìn)出口銀行的業(yè)務(wù)范圍 三、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)管理國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立于1994年3月，總行設(shè)在北京，是國(guó)務(wù)院直屬的政策性金融機(jī)構(gòu)，目前在全國(guó)設(shè)有32家分行和4家代表處，注冊(cè)資本金為500億人民幣。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的主要職能是：貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策；對(duì)國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)中的大中型政策性項(xiàng)目及其配套工程提供融資服務(wù)；從資金來(lái)源上對(duì)固定資產(chǎn)投資的總量和結(jié)構(gòu)進(jìn)行宏觀調(diào)控。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的經(jīng)營(yíng)

14、方針是“不以盈利為目的，取大讓小利”。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行監(jiān)事會(huì)由國(guó)務(wù)院根據(jù)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)暫行條例委任派出，對(duì)國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)，并依據(jù)該條例的規(guī)定對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理情況實(shí)施監(jiān)督。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的資金供給取決于貸款需求，資金來(lái)源渠道包括發(fā)行債券、向中央銀行借款、稅收返還、同業(yè)拆借市場(chǎng)等，此外還吸收了某種程度的客戶(hù)存款，但這些存款僅限于從該行貸款或與該行貸款有關(guān)的客戶(hù)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的大多數(shù)資金還是來(lái)自于在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)上發(fā)行的債券。目前，該行的資金來(lái)源中金融債券籌資占80%以上。除信貸業(yè)務(wù)外，目前開(kāi)發(fā)銀行已經(jīng)得到批準(zhǔn)并開(kāi)展的業(yè)務(wù)包括：管理和運(yùn)用國(guó)家預(yù)算內(nèi)經(jīng)營(yíng)建設(shè)基金和貼息資金業(yè)務(wù)；承銷(xiāo)有信

15、貸關(guān)系的企業(yè)債券；經(jīng)批準(zhǔn)在國(guó)外發(fā)行債券，根據(jù)國(guó)家計(jì)劃籌借國(guó)際商業(yè)借款業(yè)務(wù)；辦理有關(guān)外國(guó)政府和國(guó)際金融組織貸款的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)；辦理人民幣同業(yè)拆借業(yè)務(wù)；建設(shè)項(xiàng)目貸款的評(píng)審、咨詢(xún)和擔(dān)保業(yè)務(wù)；外匯貸款業(yè)務(wù)；與貸款項(xiàng)目有關(guān)的本外幣企業(yè)存款和結(jié)算業(yè)務(wù)；貸款項(xiàng)下的外匯匯款業(yè)務(wù)；貸款項(xiàng)目進(jìn)口設(shè)備項(xiàng)下的國(guó)際結(jié)算；貸款項(xiàng)目進(jìn)口設(shè)備項(xiàng)下代客資金保值的代客外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)；外匯擔(dān)保；自營(yíng)外匯買(mǎi)賣(mài)；發(fā)行股票以外的外幣有價(jià)證券；買(mǎi)賣(mài)股票以外的外幣有價(jià)證券；同業(yè)外匯拆借業(yè)務(wù)；資信調(diào)查、咨詢(xún)、見(jiàn)證業(yè)務(wù)；經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和其他規(guī)定批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在長(zhǎng)期的貸款實(shí)踐中始終堅(jiān)持以下三個(gè)基本原則：第一，大力支持中國(guó)政府進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)；第二，充當(dāng)中國(guó)現(xiàn)代金