個(gè)人貸款管理暫行辦法培訓(xùn)講義

1、1個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法培訓(xùn)講義培訓(xùn)講義貸款管理辦法起草小組貸款管理辦法起草小組2010年年3月月2釋義內(nèi)容釋義內(nèi)容l 現(xiàn)狀問(wèn)題現(xiàn)狀問(wèn)題l 起草背景起草背景l(fā) 立法目的立法目的l 指導(dǎo)原則指導(dǎo)原則l 重點(diǎn)內(nèi)容重點(diǎn)內(nèi)容l 結(jié)構(gòu)安排結(jié)構(gòu)安排l 工作要求工作要求3 當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問(wèn)題當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問(wèn)題 改革開放三十年來(lái)，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信改革開放三十年來(lái)，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸規(guī)模擴(kuò)張，尤其是銀監(jiān)會(huì)成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本貸規(guī)模擴(kuò)張，尤其是銀監(jiān)會(huì)成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得了良好的成績(jī)。但的監(jiān)管理念，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得了良

2、好的成績(jī)。但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型時(shí)期，信貸資金安由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型時(shí)期，信貸資金安全問(wèn)題仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些信貸管理問(wèn)題主全問(wèn)題仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些信貸管理問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：l 商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放 l 銀行貸款存在被挪用的情況銀行貸款存在被挪用的情況 l 虛假交易騙貸案件頻發(fā)虛假交易騙貸案件頻發(fā) 4 一：商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放一：商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放 我國(guó)商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學(xué)、細(xì)致，從貸款調(diào)我國(guó)商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學(xué)、細(xì)致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè)貸款過(guò)程中

3、缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精查到貸后管理的整個(gè)貸款過(guò)程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念。細(xì)化的管理理念。 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱，而貸后管貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱，而貸后管理中貸款發(fā)放后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)，監(jiān)控能力理中貸款發(fā)放后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人出現(xiàn)不利于還款因素時(shí)及和手段有限，往往不能在借款人出現(xiàn)不利于還款因素時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)措施，維護(hù)貸款安全。時(shí)采取適當(dāng)措施，維護(hù)貸款安全。 5 二：貸款存在被挪用的情況二：貸款存在被挪用的情況 在目前個(gè)貸業(yè)務(wù)中，貸后監(jiān)控是較為薄弱的環(huán)節(jié)，實(shí)際貸在目前個(gè)貸業(yè)務(wù)中，貸后監(jiān)控是

4、較為薄弱的環(huán)節(jié)，實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中存在客戶未按照約定用途使用貸款的情況，款發(fā)放過(guò)程中存在客戶未按照約定用途使用貸款的情況，信貸資金被挪用，違規(guī)進(jìn)入股市等領(lǐng)域，引發(fā)因貸款挪用信貸資金被挪用，違規(guī)進(jìn)入股市等領(lǐng)域，引發(fā)因貸款挪用而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款資金挪用會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)貸款資金挪用會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)等市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞更為隱蔽，加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)等市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞更為隱蔽，加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患，給銀行體系帶來(lái)了危及安全的不良因素。險(xiǎn)的隱患，給銀行體系帶來(lái)了危及安全的不良因素。6 三：虛假交易騙貸案件頻發(fā)三：虛假交易騙貸案件

5、頻發(fā) 由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信狀況不佳，市場(chǎng)交易制度和交易行為約束由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信狀況不佳，市場(chǎng)交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問(wèn)題，特別是不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問(wèn)題，特別是“假按揭假按揭”業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。 這種情況直接影響了貸款資金的安全，導(dǎo)致信貸資源配置失效，這種情況直接影響了貸款資金的安全，導(dǎo)致信貸資源配置失效，不僅危害到銀行信貸資產(chǎn)的安全，也嚴(yán)重?cái)_亂了金融信用秩序，不僅危害到銀行信貸資產(chǎn)的安全，也嚴(yán)重?cái)_亂了金融信用秩序，更不利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有效發(fā)揮。更不利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有效發(fā)揮。 7起草背景起草背景

6、l 監(jiān)管規(guī)制不到位監(jiān)管規(guī)制不到位需進(jìn)一步完善貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律體需進(jìn)一步完善貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系系l 貸款管理不到位貸款管理不到位 倡導(dǎo)實(shí)施的實(shí)貸實(shí)付原則是國(guó)際商倡導(dǎo)實(shí)施的實(shí)貸實(shí)付原則是國(guó)際商業(yè)銀行通行的良好做法業(yè)銀行通行的良好做法l 資金監(jiān)控不到位資金監(jiān)控不到位 借鑒國(guó)際商業(yè)銀行貸款管理的最佳借鑒國(guó)際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款的已有做法納入法治做法，并將我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款的已有做法納入法治化軌道化軌道8背景一、監(jiān)管規(guī)制不到位背景一、監(jiān)管規(guī)制不到位 目前對(duì)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，除了目前對(duì)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，除了商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則以

7、外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件的基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。為主。 貸款通則貸款通則是目前我國(guó)關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于是目前我國(guó)關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于1995年，自年，自1996年起實(shí)施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，年起實(shí)施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級(jí)。亟待修訂完善，并上升到行政法規(guī)的法律層級(jí)。 這次這次辦法辦法的出臺(tái)是對(duì)目前個(gè)人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有的出臺(tái)是對(duì)目前個(gè)人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強(qiáng)制力。強(qiáng)制力。 9背景二、貸款管理不到位背景二、貸款管理不

8、到位 當(dāng)前貸款管理不到位。商業(yè)銀行當(dāng)前貸款管理不到位。商業(yè)銀行“重貸輕管重貸輕管”的問(wèn)題沒(méi)有根本性改的問(wèn)題沒(méi)有根本性改變，特別是貸后管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)?。變，特別是貸后管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)洹?理念落后（績(jī)效考核）、方法簡(jiǎn)單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，理念落后（績(jī)效考核）、方法簡(jiǎn)單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過(guò)詳細(xì)明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工未能通過(guò)詳細(xì)明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡(jiǎn)陋（無(wú)支付控制），成為個(gè)人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。具簡(jiǎn)陋（無(wú)支付控制），成為個(gè)人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。 辦法辦法結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際，

9、吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實(shí)成果，從更結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際，吸收銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實(shí)成果，從更新理念、創(chuàng)新機(jī)制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個(gè)新理念、創(chuàng)新機(jī)制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個(gè)人貸款新的管理規(guī)定，旨在達(dá)到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細(xì)化管理水平，人貸款新的管理規(guī)定，旨在達(dá)到提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細(xì)化管理水平，提升外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及最提升外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，規(guī)范合同履約行為，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及最終防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，逐步建立和形成整個(gè)社會(huì)信用新秩序。終防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，逐步建立和形成整個(gè)社會(huì)信用新秩序。10背景三、資金監(jiān)控不到位背景三、資金監(jiān)控不到位 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行

10、信貸管理的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)在于貸款使當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)在于貸款使用（支付）管理，突出表現(xiàn)為：個(gè)貸部分產(chǎn)品存在用（支付）管理，突出表現(xiàn)為：個(gè)貸部分產(chǎn)品存在“實(shí)實(shí)貸實(shí)存貸實(shí)存” 現(xiàn)象，部分銀行沒(méi)有建立獨(dú)立的放款審核部門現(xiàn)象，部分銀行沒(méi)有建立獨(dú)立的放款審核部門和崗位，貸款使用管理缺位，信貸資金存在挪用，甚至和崗位，貸款使用管理缺位，信貸資金存在挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市等資本市場(chǎng)，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全造成威違規(guī)進(jìn)入股市等資本市場(chǎng)，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全造成威脅。脅。 11立法目的立法目的l 進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)

11、人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障。為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障。 l 通過(guò)商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立整通過(guò)商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)環(huán)境。個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 l 積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求。濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求。l 從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款管理從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。模式的轉(zhuǎn)變。12目的一目的一: :進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管 理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

12、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展 提供制度保障提供制度保障 從我國(guó)近年來(lái)的金融實(shí)踐看，商業(yè)銀行貸款個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理取得從我國(guó)近年來(lái)的金融實(shí)踐看，商業(yè)銀行貸款個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理上有很多已與世界上先進(jìn)商業(yè)了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理上有很多已與世界上先進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際慣例接軌。但隨著個(gè)人貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，個(gè)人貸款銀行國(guó)際慣例接軌。但隨著個(gè)人貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量，特別是的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量，特別是包括包括“假按揭假按揭”在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)趨向已有所顯現(xiàn)。在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)趨向

13、已有所顯現(xiàn)。 因此，銀監(jiān)會(huì)非常重視個(gè)人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，因此，銀監(jiān)會(huì)非常重視個(gè)人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，高度關(guān)注個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。這次制定高度關(guān)注個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。這次制定辦法辦法，目的就在，目的就在于進(jìn)一步鞏固商業(yè)銀行已形成的良好管理基礎(chǔ)，繼續(xù)打造促進(jìn)業(yè)務(wù)于進(jìn)一步鞏固商業(yè)銀行已形成的良好管理基礎(chǔ)，繼續(xù)打造促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的制度平臺(tái)，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理健康發(fā)展的制度平臺(tái)，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升當(dāng)前我技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行

14、個(gè)人貸款管理水平，確保這項(xiàng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理水平，確保這項(xiàng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。13目的二：通過(guò)商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步目的二：通過(guò)商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步 導(dǎo)向和建立整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)向和建立整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)環(huán)境 主要針對(duì)近年來(lái)個(gè)人貸款市場(chǎng)的不斷變化，指引業(yè)務(wù)健康發(fā)展的主要針對(duì)近年來(lái)個(gè)人貸款市場(chǎng)的不斷變化，指引業(yè)務(wù)健康發(fā)展的方向，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交方向，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐，以貸款資金向易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛

15、構(gòu)和欺詐，以貸款資金向交易對(duì)象支付的交易對(duì)象支付的“受益人原則受益人原則”為抓手，詮釋個(gè)人貸款誠(chéng)信交易為抓手，詮釋個(gè)人貸款誠(chéng)信交易的核心思想。的核心思想。 制訂制訂辦法辦法，就是在力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律，就是在力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡環(huán)境和交易習(xí)慣，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，并鼓勵(lì)和尊重商業(yè)銀行量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，并鼓勵(lì)和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在進(jìn)一步規(guī)范管理的同時(shí)，通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，在進(jìn)一步規(guī)范管理的同時(shí)，通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控

16、制等手段，約束商業(yè)銀行個(gè)人貸款支付行為，確保個(gè)人貸款部控制等手段，約束商業(yè)銀行個(gè)人貸款支付行為，確保個(gè)人貸款資金按借款合同約定用途使用，逐步建立和形成全社會(huì)信用和商資金按借款合同約定用途使用，逐步建立和形成全社會(huì)信用和商品交易的新秩序，逐漸推動(dòng)和建設(shè)良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。品交易的新秩序，逐漸推動(dòng)和建設(shè)良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。14 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展，國(guó)民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，居民消費(fèi)水平不隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展，國(guó)民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，居民消費(fèi)水平不斷提升，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費(fèi)需求的重?cái)嗵嵘?，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費(fèi)需求的重要支撐，人們也越來(lái)越多地依靠貸款實(shí)現(xiàn)各種各

17、樣的消費(fèi)行為，特要支撐，人們也越來(lái)越多地依靠貸款實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)行為，特別是個(gè)人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑。別是個(gè)人住房貸款已成為人們改善居住條件不可或缺的首要途徑。因此，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略依托，更因此，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略依托，更是關(guān)乎百姓民生、社會(huì)和諧的建設(shè)方向。是關(guān)乎百姓民生、社會(huì)和諧的建設(shè)方向。 從大局出發(fā)，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，繼續(xù)保從大局出發(fā)，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，把個(gè)人貸款做好、做大、做強(qiáng)，同時(shí)持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，把個(gè)人貸款做好、做大

18、、做強(qiáng)，同時(shí)我會(huì)不但要盡到監(jiān)管義務(wù)，而且更要履行好社會(huì)責(zé)任。所以，制訂我會(huì)不但要盡到監(jiān)管義務(wù)，而且更要履行好社會(huì)責(zé)任。所以，制訂辦法辦法，是為進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行貫徹落實(shí)國(guó)家支持居民個(gè)人消，是為進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行貫徹落實(shí)國(guó)家支持居民個(gè)人消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的各項(xiàng)政策要求，更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的各項(xiàng)政策要求，更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。保駕護(hù)航。目的三：積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)目的三：積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi) 需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求15 貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過(guò)程，任何貸款貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)

19、節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過(guò)程，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)引發(fā)挪用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是那些借款人使用管理鏈條上出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)引發(fā)挪用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是那些借款人使用較為頻繁、出現(xiàn)問(wèn)題幾率多、易于導(dǎo)致貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)貸款較為頻繁、出現(xiàn)問(wèn)題幾率多、易于導(dǎo)致貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)貸款品種。品種。 當(dāng)前信用環(huán)境背景下，需要進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程當(dāng)前信用環(huán)境背景下，需要進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)貸管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性?？铒L(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。 辦法辦法突出貸款全流程管理，變過(guò)去的事后檢查為現(xiàn)在的事前突出

20、貸款全流程管理，變過(guò)去的事后檢查為現(xiàn)在的事前控制，變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理，變貸款主要流程的管理為全部流控制，變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理，變貸款主要流程的管理為全部流程的管理。程的管理。 目的四：從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)商業(yè)銀行目的四：從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)商業(yè)銀行 貸款管理模式的轉(zhuǎn)變貸款管理模式的轉(zhuǎn)變16 指導(dǎo)原則指導(dǎo)原則 l 原則一：全流程管理原則原則一：全流程管理原則l 原則二：誠(chéng)信申貸原則原則二：誠(chéng)信申貸原則l 原則三：協(xié)議承諾原則原則三：協(xié)議承諾原則l 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則原則四：實(shí)貸實(shí)付原則l 原則五：貸放分控原則原則五：貸放分控原則l 原則六：貸后管理原則原則六：貸后管理

21、原則l 原則七：罰則約束原則原則七：罰則約束原則17 原則一：全流程管理原則原則一：全流程管理原則 辦法辦法總則第五條要求貸款人建立有效的個(gè)人總則第五條要求貸款人建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制貸款全流程管理機(jī)制 辦法辦法第二章至第六章針對(duì)個(gè)人貸款全流程管第二章至第六章針對(duì)個(gè)人貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求 18 原則二：誠(chéng)信申貸原則原則二：誠(chéng)信申貸原則 強(qiáng)調(diào)借款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、強(qiáng)調(diào)借款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露全面、及時(shí)向貸款人提供信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露

22、 借款人的合法、合規(guī)地位借款人的合法、合規(guī)地位 信用狀況良好信用狀況良好 有明確的貸款用途有明確的貸款用途 有合法的收入（還款）來(lái)源有合法的收入（還款）來(lái)源19 原則三：協(xié)議承諾原則三：協(xié)議承諾 協(xié)議承諾是規(guī)范雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的根本準(zhǔn)則，也是貸款人追究借協(xié)議承諾是規(guī)范雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的根本準(zhǔn)則，也是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)款人違約責(zé)任的依據(jù) 承諾申貸的真實(shí)有效承諾申貸的真實(shí)有效 承諾貸款資金的真實(shí)用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條承諾貸款資金的真實(shí)用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等件、支付方式等 承諾雙方的權(quán)利義務(wù)承諾雙方的權(quán)利義務(wù) 對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為

23、，貸款人應(yīng)在合同中作出周密約定，對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為，貸款人應(yīng)在合同中作出周密約定，并以貸款人的協(xié)議承諾為依據(jù)實(shí)施處罰。并以貸款人的協(xié)議承諾為依據(jù)實(shí)施處罰。20 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則原則四：實(shí)貸實(shí)付原則 將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，除特殊情形需將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時(shí)才劃付資金。要按規(guī)定用途使用貸款時(shí)才劃付資金。 貸款資金劃付方式有兩種貸款資金劃付方式有兩種: :貸款人受托支付、借款人自主貸款人受托支付、借款人自主支付。支付。 辦法辦法規(guī)定個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式規(guī)定個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交

24、易對(duì)象支付，但三種例外情形可采取借款人自向借款人交易對(duì)象支付，但三種例外情形可采取借款人自主支付方式。主支付方式。21 原則五：貸放分控原則原則五：貸放分控原則 強(qiáng)調(diào)貸款審批通過(guò)不等于放款，在貸款人承諾向借款人提供強(qiáng)調(diào)貸款審批通過(guò)不等于放款，在貸款人承諾向借款人提供貸款后，借款人不能隨意使用貸款貸款后，借款人不能隨意使用貸款 貸款人要設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)個(gè)貸放貸款人要設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)個(gè)貸放款條件，審核貸款資金用途款條件，審核貸款資金用途 采取委托貸款人支付的，貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料采取委托貸款人支付的，貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合

25、合同約定條件和憑證是否符合合同約定條件 采用借款人支付方式的，貸款人通過(guò)帳戶分析、憑證查驗(yàn)或采用借款人支付方式的，貸款人通過(guò)帳戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款用途，并要求借款人定期報(bào)告或告現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款用途，并要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況知貸款人貸款資金支付情況22 原則六：原則六：貸后管理原則貸后管理原則 密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化，定期跟蹤分析密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化，定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況辦法辦法要求貸款人根據(jù)個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額要求貸款人根據(jù)個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額

26、等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度23 原則七：原則七：罰則約束原則罰則約束原則 辦法辦法專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究，對(duì)審查失專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)任追究，對(duì)審查失職、貸款挪用、越權(quán)審批、未落實(shí)管理制度等違職、貸款挪用、越權(quán)審批、未落實(shí)管理制度等違規(guī)問(wèn)題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟(jì)處罰等手段。規(guī)問(wèn)題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟(jì)處罰等手段。24 重點(diǎn)內(nèi)容重點(diǎn)內(nèi)容 一、強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型一、強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型 二、倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防二、倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)

27、化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防 范與控制能力范與控制能力 三、倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制三、倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制 四、加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款帳戶的管四、加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款帳戶的管 理理五、明確貸款人的法律責(zé)任，五、明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸 文化文化 25內(nèi)容一：強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳內(nèi)容一：強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳 統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型 繼續(xù)提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管

28、理的精細(xì)化水平，繼續(xù)提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，辦法辦法要求貸要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、問(wèn)責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。 通過(guò)進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)通過(guò)進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的

29、貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。也有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。26內(nèi)容二：倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管內(nèi)容二：倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管 理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力 辦法辦法針對(duì)商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱、信貸資金存在被挪用或變相挪用的針對(duì)商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱、信貸資金存在被挪用或變相挪用的狀況，突出強(qiáng)調(diào)了要嚴(yán)防個(gè)人貸款資金的貸款挪用，狀況，突出強(qiáng)調(diào)了要嚴(yán)防個(gè)人貸款資金的貸款挪用，辦法辦法按照受益人直

30、接按照受益人直接收款原則改革貸款支付方式，強(qiáng)化了貸款支付管理，該支付原則的推行可有效收款原則改革貸款支付方式，強(qiáng)化了貸款支付管理，該支付原則的推行可有效防止個(gè)人貸款資金被違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。防止個(gè)人貸款資金被違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。辦法辦法進(jìn)一步規(guī)范了個(gè)人貸款的基本操作流程，特別對(duì)協(xié)議簽訂、支付管理進(jìn)一步規(guī)范了個(gè)人貸款的基本操作流程，特別對(duì)協(xié)議簽訂、支付管理和貸后管理的三個(gè)重要環(huán)節(jié)進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，同時(shí)和貸后管理的三個(gè)重要環(huán)節(jié)進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，同時(shí)辦法辦法也考慮到鑒于交易屬性也考慮到鑒于交易屬性特征難以事前確立貸款支付受益人且在一定金額以內(nèi)的小額零星支付、不具備特征難以事前確立貸款支付受益人且在一定金額以內(nèi)的小額零星

31、支付、不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式以及小額的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的交易，在保證交易真條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式以及小額的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的交易，在保證交易真實(shí)性的前提下，可以直接向借款人支付。實(shí)性的前提下，可以直接向借款人支付。這些規(guī)定是對(duì)現(xiàn)行貸款規(guī)則的補(bǔ)充，目的是通過(guò)建立健全貸款發(fā)放與支付的管這些規(guī)定是對(duì)現(xiàn)行貸款規(guī)則的補(bǔ)充，目的是通過(guò)建立健全貸款發(fā)放與支付的管理，堵塞貸款管理環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用理，堵塞貸款管理環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。27 內(nèi)容三：倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容三：倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)

32、化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制要點(diǎn)的控制 辦法辦法倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，有助于營(yíng)造良好的信用環(huán)境。借款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，有助于營(yíng)造良好的信用環(huán)境。借款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息程中，應(yīng)嚴(yán)格恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。通過(guò)貸款協(xié)議加強(qiáng)借貸雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的約束，對(duì)和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。通過(guò)貸款協(xié)議加強(qiáng)借貸雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的約束，對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為，貸款人應(yīng)在合同中作出

33、規(guī)定，并以借貸雙方于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為，貸款人應(yīng)在合同中作出規(guī)定，并以借貸雙方的協(xié)議承諾為依據(jù)追究相關(guān)責(zé)任。的協(xié)議承諾為依據(jù)追究相關(guān)責(zé)任。辦法辦法要求貸款合同或協(xié)議對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。要求貸款合同或協(xié)議對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。其中對(duì)于其中對(duì)于貸款資金的真實(shí)用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、貸款資金的真實(shí)用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、違約責(zé)任等條款的設(shè)定是支付方式、違約責(zé)任等條款的設(shè)定是對(duì)借款合同所提出的新規(guī)定。這些新的對(duì)借款合同所提出的新規(guī)定。這些新的規(guī)定與要求主要是為了保障貸款發(fā)放、支付以及貸后管理過(guò)程中實(shí)現(xiàn)有效的規(guī)

34、定與要求主要是為了保障貸款發(fā)放、支付以及貸后管理過(guò)程中實(shí)現(xiàn)有效的管理管理 。28 內(nèi)容四：加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以內(nèi)容四：加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以 及對(duì)貸款帳戶的管理及對(duì)貸款帳戶的管理 由于不合理的績(jī)效考核導(dǎo)向，商業(yè)銀行由于不合理的績(jī)效考核導(dǎo)向，商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在。的現(xiàn)象普遍存在。 辦法辦法對(duì)貸后管理專列章節(jié)，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)貸款人要加強(qiáng)對(duì)貸后管理專列章節(jié)，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)貸款人要加強(qiáng)貸后管理，有助于提升商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量。貸后管理，有助于提升商業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量。 29內(nèi)容五：內(nèi)容五：明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)明確貸

35、款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì) 性，構(gòu)建健康的信貸文化性，構(gòu)建健康的信貸文化 辦法辦法依據(jù)依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條、四十六第三十七條、四十六條、四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定，對(duì)貸款管理各環(huán)節(jié)的條、四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定，對(duì)貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任、違法違規(guī)貸款發(fā)放、不按規(guī)定流程審批貸款、未按責(zé)任、違法違規(guī)貸款發(fā)放、不按規(guī)定流程審批貸款、未按辦法辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理等行為和情形明確設(shè)規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理等行為和情形明確設(shè)定了處罰類別。定了處罰類別。 根據(jù)根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法銀行業(yè)監(jiān)督管理法審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，辦法辦法規(guī)定對(duì)不按本規(guī)定對(duì)不按本

36、辦法辦法經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的行為采取責(zé)令經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的行為采取責(zé)令限期改正、紀(jì)律處罰、罰款、取消高管人員任職資格等監(jiān)限期改正、紀(jì)律處罰、罰款、取消高管人員任職資格等監(jiān)管措施。管措施。 銀監(jiān)會(huì)下一步將加大檢查力度，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)依銀監(jiān)會(huì)下一步將加大檢查力度，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的水平，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管的執(zhí)法水平。法經(jīng)營(yíng)的水平，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管的執(zhí)法水平。30 結(jié)構(gòu)安排結(jié)構(gòu)安排辦法辦法主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：辦法辦法包括了從貸款申請(qǐng)受理直至貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)包括了從貸款申請(qǐng)受理直至貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋了貸款活動(dòng)中借款人、貸款人以及交易對(duì)象、中介機(jī)程，涵蓋了貸款活動(dòng)

37、中借款人、貸款人以及交易對(duì)象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制構(gòu)等主要當(dāng)事人的行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。度安排。辦法辦法統(tǒng)一界定個(gè)人貸款概念和范圍。鑒于個(gè)人貸款品種繁統(tǒng)一界定個(gè)人貸款概念和范圍。鑒于個(gè)人貸款品種繁多，多，辦法辦法綜合了共性特征，規(guī)定綜合了共性特征，規(guī)定“個(gè)人貸款是指貸款人向個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為收回本息的經(jīng)營(yíng)行為”，將眾多不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)，將眾多不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起來(lái)，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)

38、了各不同產(chǎn)品的一般要求。一起來(lái)，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。31 結(jié)構(gòu)安排結(jié)構(gòu)安排辦法辦法主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：辦法辦法充分考慮了適應(yīng)全社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣以及對(duì)于大宗充分考慮了適應(yīng)全社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣以及對(duì)于大宗商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要商品交易（住房、汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款求，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實(shí)行個(gè)性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。人按照有關(guān)要求，實(shí)行個(gè)性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則。辦法辦法主要圍繞如何實(shí)現(xiàn)按照貸款約

39、定用途，監(jiān)控借款人真實(shí)主要圍繞如何實(shí)現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實(shí)交易為直接目的，以實(shí)行個(gè)人貸款資金向交易對(duì)象支付為主，從交易為直接目的，以實(shí)行個(gè)人貸款資金向交易對(duì)象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點(diǎn)突出了信貸資金支操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方面，重點(diǎn)突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。付管理的核心內(nèi)容。32 結(jié)構(gòu)安排結(jié)構(gòu)安排辦法辦法具體章節(jié)。具體章節(jié)。按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)：按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)：l 第一章：總則第一章：總則l 第二章：受理與調(diào)查第二章：受理與調(diào)查l 第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批l 第四章：協(xié)議與發(fā)放第四章：協(xié)議與發(fā)放l 第五

40、章：支付管理第五章：支付管理l 第六章：貸后管理第六章：貸后管理l 第七章：法律責(zé)任第七章：法律責(zé)任l 第八章：附則第八章：附則（以下就（以下就辦法辦法執(zhí)行中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題進(jìn)行解讀）執(zhí)行中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題進(jìn)行解讀）33第一章第一章 總則：總則： 第一條第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)銀中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定等法律法規(guī)，

41、制定本辦法。本辦法。 p 本條表述了本條表述了辦法辦法的立法宗旨，并明確了的立法宗旨，并明確了辦法辦法的上位法，從而界的上位法，從而界定了定了辦法辦法部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法法第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的范疇。第二十一條規(guī)定的銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的范疇。34第一章第一章 總則：總則： 第二條第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

42、，應(yīng)遵守本辦法。p 本條從法理上界定了本條從法理上界定了辦法辦法規(guī)定的規(guī)定的“貸款人貸款人”的范疇，即按照的范疇，即按照銀行業(yè)銀行業(yè)監(jiān)督管理法監(jiān)督管理法第二條和第十六條，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金第二條和第十六條，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必須遵守融機(jī)構(gòu)在從事個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必須遵守辦法辦法。就目前。就目前銀行業(yè)監(jiān)督管理銀行業(yè)監(jiān)督管理法法規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范疇包括：政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)

43、村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。融機(jī)構(gòu)。p 同時(shí)，同時(shí)，辦法辦法第四十三條規(guī)定消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等非銀行金第四十三條規(guī)定消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照辦法辦法執(zhí)行。執(zhí)行。35第一章第一章 總則：總則： 第三條第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣

44、貸款。p 本條界定了個(gè)人貸款的范疇，其核心在于兩個(gè)概念：本條界定了個(gè)人貸款的范疇，其核心在于兩個(gè)概念： 一是一是“符合條件的自然人符合條件的自然人”，因此除中國(guó)公民外，外籍人士只要符合條件，因此除中國(guó)公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國(guó)申請(qǐng)個(gè)人貸款。也可以在我國(guó)申請(qǐng)個(gè)人貸款。 二是二是“個(gè)人貸款個(gè)人貸款”，根據(jù)，根據(jù)辦法辦法規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)納入向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)納入“個(gè)人個(gè)人貸款貸款”范疇。范疇。36第一章第一章 總則：總則： 第四條第四條 個(gè)人貸

45、款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。原則。p“依法合規(guī)依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件是指各方需遵守法律約束力的文件, ,同時(shí)還包括更廣義上的誠(chéng)實(shí)信用同時(shí)還包括更廣義上的誠(chéng)實(shí)信用和公平交易的行為準(zhǔn)則。和公平交易的行為準(zhǔn)則。p “ “審慎經(jīng)營(yíng)審慎經(jīng)營(yíng)”是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等各方面進(jìn)行硬性率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等各方面進(jìn)行硬性約束和

46、理性管理。約束和理性管理。p “ “平等自愿平等自愿”是指?jìng)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，是指?jìng)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，各方之間進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)各方之間進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。商確定。p “ “公平誠(chéng)信公平誠(chéng)信”：是指無(wú)論借款人條件差異如何（如個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)地位等）：是指無(wú)論借款人條件差異如何（如個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機(jī)會(huì)；同時(shí)貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險(xiǎn)收均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機(jī)會(huì)；同時(shí)貸款人應(yīng)按照商業(yè)

47、可持續(xù)原則和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，高度重視誠(chéng)信因素，合理地審查審批貸款并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。益匹配原則，高度重視誠(chéng)信因素，合理地審查審批貸款并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。 37 第一章第一章 總則：總則： 第五條第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。p 本條是本條是辦法辦法對(duì)貸款人建立健全個(gè)人貸款管理機(jī)制提出了具體和明確的對(duì)貸款

48、人建立健全個(gè)人貸款管理機(jī)制提出了具體和明確的要求，突出了要求，突出了“全流程全流程”管理和管理和“考核與問(wèn)責(zé)考核與問(wèn)責(zé)”機(jī)制，旨在全面推動(dòng)銀行機(jī)制，旨在全面推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過(guò)渡，切業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過(guò)渡，切實(shí)增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。實(shí)增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。38 第一章第一章 總則：總則： 第六條第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。理制度。p 本條借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)

49、險(xiǎn)限本條借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。額管理制度。p 本條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客本條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細(xì)化分配風(fēng)險(xiǎn)限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，戶群等維度細(xì)化分配風(fēng)險(xiǎn)限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控能力。量與監(jiān)控能力。39 第一章第一章 總則：總則： 第七條第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)

50、政策，貸個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款?？钊瞬坏冒l(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。p 本條重申本條重申商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的一貫要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸等法律法規(guī)的一貫要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須確保個(gè)人貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用?？钊吮仨毚_保個(gè)人貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。 p 本條強(qiáng)化貸款人對(duì)貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)本條強(qiáng)化貸款人對(duì)貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升

51、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控和貸的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控和貸后管理的能力和水平。后管理的能力和水平。40第一章第一章 總則：總則： 第八條第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。 p 本條規(guī)定個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國(guó)家對(duì)本條規(guī)定個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國(guó)家對(duì)個(gè)人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進(jìn)行確定。個(gè)人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進(jìn)行確定。 41 第一章第一章 總則：總則： 第九條第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途

52、、擔(dān)保情況等因素，合理合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。 p 本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對(duì)核定借款人本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對(duì)核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定借款人的還款能力。借款人的還款能力。42 第一章第一章 總則：總則： 第十條第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款

53、業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。實(shí)施監(jiān)督管理。 p 本條重申了本條重申了中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法賦予國(guó)務(wù)院銀賦予國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的權(quán)力和職行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的權(quán)力和職責(zé)，強(qiáng)調(diào)通過(guò)加強(qiáng)外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行責(zé)，強(qiáng)調(diào)通過(guò)加強(qiáng)外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。為的規(guī)范性。p 本條通過(guò)設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依本條通過(guò)設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了據(jù)和手段，從而保障了辦法辦法能夠得以順利實(shí)施，提高能夠得以順利實(shí)施，提高辦

54、法辦法的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，同時(shí)也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，同時(shí)也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的職責(zé)。的職責(zé)。43 第二章第二章 受理與調(diào)查：受理與調(diào)查： 第十一條第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件： （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合 國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； （二）貸款用途明確合法；（二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理； （四）借款人具備還款意愿和還款能力；（四）借

55、款人具備還款意愿和還款能力； （五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄; ; （六）借款人要求的其他條件。（六）借款人要求的其他條件。 44第二章第二章 受理與調(diào)查：受理與調(diào)查： p本條主要從借款人方面設(shè)置了個(gè)人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件，貸款人應(yīng)確保在本條主要從借款人方面設(shè)置了個(gè)人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件，貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時(shí)滿足本條所列的各項(xiàng)要求。貸款發(fā)放前同時(shí)滿足本條所列的各項(xiàng)要求。p第（一）款明確了個(gè)人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)；第（一）款明確了個(gè)人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)；p第（二）款規(guī)定了個(gè)人貸款應(yīng)有明確的用途，且需要符合國(guó)家法律

56、法規(guī)的規(guī)定；第（二）款規(guī)定了個(gè)人貸款應(yīng)有明確的用途，且需要符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；p第（三）款規(guī)定個(gè)人貸款申請(qǐng)的具體要素要與借款人的實(shí)際需求相符，且符合一般第（三）款規(guī)定個(gè)人貸款申請(qǐng)的具體要素要與借款人的實(shí)際需求相符，且符合一般常理；常理；p第（四）款規(guī)定個(gè)人貸款要有明確合法的還款來(lái)源，無(wú)論是個(gè)人的工資收入、其他第（四）款規(guī)定個(gè)人貸款要有明確合法的還款來(lái)源，無(wú)論是個(gè)人的工資收入、其他收益、抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等，均應(yīng)在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)明確，在此基礎(chǔ)上，借款人收益、抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等，均應(yīng)在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)明確，在此基礎(chǔ)上，借款人還需具備良好的還款意愿，以積極配合貸款人履行還款義務(wù)。還需具備良好的還

57、款意愿，以積極配合貸款人履行還款義務(wù)。p第（五）款用以衡量借款人信用狀況，無(wú)重大不良信用記錄，其對(duì)個(gè)人信用的判斷第（五）款用以衡量借款人信用狀況，無(wú)重大不良信用記錄，其對(duì)個(gè)人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個(gè)人職業(yè)、年齡、婚姻狀況、收入、人行征信記錄、商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)等因應(yīng)根據(jù)個(gè)人職業(yè)、年齡、婚姻狀況、收入、人行征信記錄、商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)等因素綜合判斷。素綜合判斷。45第二章第二章 受理與調(diào)查：受理與調(diào)查： 第十二條第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資

58、料 p 本條明確個(gè)人貸款需要以書面形式申請(qǐng)本條明確個(gè)人貸款需要以書面形式申請(qǐng)p 本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對(duì)申請(qǐng)不同的個(gè)人貸款品種提交貸本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對(duì)申請(qǐng)不同的個(gè)人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請(qǐng)資料。針對(duì)某一品種的個(gè)貸產(chǎn)品需要提供何種申請(qǐng)款人規(guī)定的具體申請(qǐng)資料。針對(duì)某一品種的個(gè)貸產(chǎn)品需要提供何種申請(qǐng)材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時(shí)清楚的告知借款材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時(shí)清楚的告知借款人。人。46第二章第二章 受理與調(diào)查：受理與調(diào)查： 第十三條第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)

59、履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見 。p 本條要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開展后續(xù)的本條要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批工作。盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批工作。p 本條要求貸款人對(duì)借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和本條要求貸款人對(duì)借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實(shí)報(bào)告調(diào)查所掌握的客戶分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實(shí)報(bào)告調(diào)查所掌握的客戶情況。情況

60、。47第二章第二章 受理與調(diào)查：受理與調(diào)查： 第十四條第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： （一）借款人基本情況；（一）借款人基本情況； （二）借款人收入情況；（二）借款人收入情況； （三）借款用途；（三）借款用途； （四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式； （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn) 能力。能力。p 本條對(duì)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，本條對(duì)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)