人身保險(xiǎn)成品

1、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)2015.11.20王少坤殷湘芝孟令楠?jiǎng)?chuàng)新型人壽保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)除了提供同傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)一樣的保障服務(wù)外還可以讓客戶(hù)直接參與由保險(xiǎn)公司管理的投資活動(dòng)?？蛻?hù)的大部分保費(fèi)記入由保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)立的投資賬戶(hù)中，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶(hù)內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策。投資賬戶(hù)中的資產(chǎn)價(jià)值將隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際收益情況發(fā)生變動(dòng)，所以客戶(hù)在享受專(zhuān)家理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。 錄 目支付寶扶老人險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)一一二三四五一、支付寶扶老人險(xiǎn)一支付寶扶老人險(xiǎn)推出背景：推出背景：人民日?qǐng)?bào)的一項(xiàng)調(diào)查分析認(rèn)為

2、，在此前人民日?qǐng)?bào)的一項(xiàng)調(diào)查分析認(rèn)為，在此前的的149149起扶老糾紛中，近兩年的真相查明起扶老糾紛中，近兩年的真相查明率超過(guò)了九成。但其中率超過(guò)了九成。但其中8484起被扶者起被扶者“恩恩將仇報(bào)將仇報(bào)”的訛人者、的訛人者、3232起肇事者冒充好起肇事者冒充好人的，處罰率基本為零。人的，處罰率基本為零。支付寶扶老人險(xiǎn)是支付寶于支付寶扶老人險(xiǎn)是支付寶于20152015年年1010月推月推出的全新保險(xiǎn)項(xiàng)目。需支付出的全新保險(xiǎn)項(xiàng)目。需支付3 3元就能享受元就能享受一年期的一年期的“扶老人險(xiǎn)扶老人險(xiǎn)”，期間最高可獲得，期間最高可獲得2 2萬(wàn)元的法律訴訟費(fèi)用，并提供全年的法萬(wàn)元的法律訴訟費(fèi)用，并提供全年的

3、法律咨詢(xún)服務(wù)。律咨詢(xún)服務(wù)。簡(jiǎn)介：簡(jiǎn)介：一支付寶扶老人險(xiǎn)主要功能：主要功能：在新版的支付寶中，只需支付在新版的支付寶中，只需支付3 3元，一年之內(nèi)元，一年之內(nèi)可隨便扶起跌倒的老人，支付寶對(duì)該保險(xiǎn)的介可隨便扶起跌倒的老人，支付寶對(duì)該保險(xiǎn)的介紹是：保障因老人等摔傷撞傷等意外，被保險(xiǎn)紹是：保障因老人等摔傷撞傷等意外，被保險(xiǎn)人提供幫助后導(dǎo)致被誤認(rèn)為是肇事者，而需要人提供幫助后導(dǎo)致被誤認(rèn)為是肇事者，而需要通過(guò)法律途徑來(lái)解決的法律訴訟費(fèi)用，賠償限通過(guò)法律途徑來(lái)解決的法律訴訟費(fèi)用，賠償限額額2 2萬(wàn)。保期一年，并贈(zèng)送全年的法律咨詢(xún)服萬(wàn)。保期一年，并贈(zèng)送全年的法律咨詢(xún)服務(wù)。務(wù)。一支付寶扶老人險(xiǎn)賠償費(fèi)用：賠償費(fèi)用

4、：“扶老人險(xiǎn)扶老人險(xiǎn)”除了賠償訴訟費(fèi)用，還會(huì)無(wú)償贈(zèng)送除了賠償訴訟費(fèi)用，還會(huì)無(wú)償贈(zèng)送給投保人全年的法律咨詢(xún)服務(wù)。也就是說(shuō)，如果給投保人全年的法律咨詢(xún)服務(wù)。也就是說(shuō)，如果投保人真的遇到了投保人真的遇到了“被訛被訛”或或“碰瓷碰瓷”的狀況，的狀況，可以立刻向華安保險(xiǎn)提供的法律咨詢(xún)服務(wù)商進(jìn)行可以立刻向華安保險(xiǎn)提供的法律咨詢(xún)服務(wù)商進(jìn)行咨詢(xún)，尋求保障自身合法合理權(quán)益的方式。咨詢(xún)，尋求保障自身合法合理權(quán)益的方式。這一險(xiǎn)種保障的是訴訟費(fèi)用，如果不出現(xiàn)訴訟就這一險(xiǎn)種保障的是訴訟費(fèi)用，如果不出現(xiàn)訴訟就不會(huì)賠償。不會(huì)賠償。理賠程序理賠程序：理賠時(shí)，用戶(hù)撥打華安保險(xiǎn)電話報(bào)案，并提交包括法理賠時(shí)，用戶(hù)撥打華安保險(xiǎn)電話報(bào)

5、案，并提交包括法院判決、裁定、或調(diào)解書(shū)以及訴訟費(fèi)費(fèi)用單據(jù)，華安院判決、裁定、或調(diào)解書(shū)以及訴訟費(fèi)費(fèi)用單據(jù)，華安保險(xiǎn)在調(diào)查核實(shí)后，就會(huì)進(jìn)行相應(yīng)理賠，而且，理賠保險(xiǎn)在調(diào)查核實(shí)后，就會(huì)進(jìn)行相應(yīng)理賠，而且，理賠與否和訴訟輸贏與否和訴訟輸贏 無(wú)關(guān)，只要發(fā)生因扶起老人發(fā)生的訴無(wú)關(guān)，只要發(fā)生因扶起老人發(fā)生的訴訟，并產(chǎn)生相應(yīng)的訴訟，并產(chǎn)生相應(yīng)的訴 訟費(fèi)用，無(wú)論訴訟費(fèi)用，無(wú)論訴訟輸贏都可以獲得理賠訟輸贏都可以獲得理賠。二、變額人壽保險(xiǎn)二變額人壽保險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)變額壽險(xiǎn)是指在保變額人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)變額壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)金額隨資金運(yùn)用實(shí)際業(yè)績(jī)險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)金額隨資金運(yùn)用實(shí)際業(yè)績(jī)變化的一種人壽保險(xiǎn)。變額人壽保險(xiǎn)變化的一

6、種人壽保險(xiǎn)。變額人壽保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種證券化的人壽保險(xiǎn)。實(shí)質(zhì)上是一種證券化的人壽保險(xiǎn)。變額人壽保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其保變額人壽保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶(hù)中投資基金險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶(hù)中投資基金的投資效績(jī)的不同而變化。的投資效績(jī)的不同而變化。19761976年變年變額人壽保險(xiǎn)在美國(guó)被首次推銷(xiāo)給一般額人壽保險(xiǎn)在美國(guó)被首次推銷(xiāo)給一般大眾。大眾。簡(jiǎn)介：簡(jiǎn)介：二變額人壽保險(xiǎn)首先，其保費(fèi)的繳納與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相同，是固定首先，其保費(fèi)的繳納與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相同，是固定的，的， 但保單的保險(xiǎn)金額在保證一個(gè)最低限額的條但保單的保險(xiǎn)金額在保證一個(gè)最低限額的條件下，卻是可以變動(dòng)的。變額壽險(xiǎn)也是因此而

7、得名件下，卻是可以變動(dòng)的。變額壽險(xiǎn)也是因此而得名的。變額壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的變動(dòng)取決于投保人所選擇的。變額壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的變動(dòng)取決于投保人所選擇的投資分立賬戶(hù)的投資效益。的投資分立賬戶(hù)的投資效益。第二，變額壽險(xiǎn)通常開(kāi)立有分立賬戶(hù)（分立賬戶(hù)是第二，變額壽險(xiǎn)通常開(kāi)立有分立賬戶(hù)（分立賬戶(hù)是美國(guó)的叫法，在加拿大叫獨(dú)立賬戶(hù)，而在中國(guó)則叫美國(guó)的叫法，在加拿大叫獨(dú)立賬戶(hù)，而在中國(guó)則叫投資賬戶(hù)）。投資賬戶(hù)）。第三，變額壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著客戶(hù)所選擇投第三，變額壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨著客戶(hù)所選擇投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)，某一時(shí)刻保單的資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)，某一時(shí)刻保單的現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻其投資組合中投資

8、分立賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻其投資組合中投資分立賬戶(hù)資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。與與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比較，其通常具有以下特傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比較，其通常具有以下特點(diǎn)：點(diǎn)：二變額人壽保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有保險(xiǎn)的保障功能外，最顯變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有保險(xiǎn)的保障功能外，最顯著的特點(diǎn)是其通過(guò)獨(dú)立投資賬戶(hù)的投資基金來(lái)實(shí)著的特點(diǎn)是其通過(guò)獨(dú)立投資賬戶(hù)的投資基金來(lái)實(shí)現(xiàn)投資功能?？蛻?hù)的保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶(hù)中，由?，F(xiàn)投資功能?？蛻?hù)的保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶(hù)中，由保險(xiǎn)公司或委托基金公司的投資專(zhuān)家進(jìn)行投資運(yùn)作，險(xiǎn)公司或委托基金公司的投資專(zhuān)家進(jìn)行投資運(yùn)作，投資收益全部歸客戶(hù)所有，但投資賬戶(hù)不承諾投投資收益全部歸客戶(hù)所有，但投資賬戶(hù)不承諾投資

9、收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)，保險(xiǎn)人只資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)，保險(xiǎn)人只是負(fù)責(zé)管理投資賬戶(hù)。保單的現(xiàn)金價(jià)值可能因投是負(fù)責(zé)管理投資賬戶(hù)。保單的現(xiàn)金價(jià)值可能因投資賬戶(hù)的收益不好而為零。正是如此，在美國(guó)，資賬戶(hù)的收益不好而為零。正是如此，在美國(guó)，變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品被認(rèn)為是一種有價(jià)證券產(chǎn)品變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品被認(rèn)為是一種有價(jià)證券產(chǎn)品與與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比較，其通常具有以下特傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比較，其通常具有以下特點(diǎn)：點(diǎn)：二變額人壽保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)賬戶(hù)規(guī)模排名前十的保險(xiǎn)公司：變額壽險(xiǎn)賬戶(hù)規(guī)模排名前十的保險(xiǎn)公司：十、中意人壽九、聯(lián)泰大都會(huì)八、中德安聯(lián)七、友邦保險(xiǎn)六、瑞康人壽五、太平人壽四、招商信諾三、信誠(chéng)人壽二、泰康人壽一、平

10、安人壽三、萬(wàn)能壽險(xiǎn)三萬(wàn)能壽險(xiǎn)簡(jiǎn)介：簡(jiǎn)介：萬(wàn)能壽險(xiǎn)是至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值萬(wàn)能壽險(xiǎn)是至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶(hù)直接參與由保險(xiǎn)予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶(hù)直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶(hù)內(nèi)資金的投資活動(dòng)，公司為投保人建立的投資帳戶(hù)內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶(hù)資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。戶(hù)資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)大部分保費(fèi)，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)由保險(xiǎn)公司設(shè)立的萬(wàn)能壽險(xiǎn)大部分保費(fèi)，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)由保

11、險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶(hù)單位，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶(hù)內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)投資賬戶(hù)單位，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶(hù)內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶(hù)的資金投入到各種投資工具上。和投資決策，將保戶(hù)的資金投入到各種投資工具上。對(duì)投資賬戶(hù)中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人對(duì)投資賬戶(hù)中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶(hù)余額的本金和一定利息保障前提下，借在享有帳戶(hù)余額的本金和一定利息保障前提下，借助專(zhuān)家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。助專(zhuān)家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。三萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能？萬(wàn)能？ 壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)：1 1、萬(wàn)能險(xiǎn)是一款、萬(wàn)能險(xiǎn)是一款“壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)”。別以為它理財(cái)就是理。別以為它理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬(wàn)能險(xiǎn)怎么說(shuō)也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

12、因此，它財(cái)產(chǎn)品了，萬(wàn)能險(xiǎn)怎么說(shuō)也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，例如：提供相應(yīng)的人生具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，例如：提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。它雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧等。它雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證的資產(chǎn)。它是一種理想的保證的資產(chǎn)。它是一種理想的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”存儲(chǔ)存儲(chǔ)方式。方式。2 2、它是一款、它是一款“萬(wàn)能型萬(wàn)能型”壽險(xiǎn)。說(shuō)它壽險(xiǎn)。說(shuō)它“萬(wàn)能萬(wàn)能”，主，主要表現(xiàn)在其特點(diǎn)上。

13、要表現(xiàn)在其特點(diǎn)上。三萬(wàn)能壽險(xiǎn)三萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn)：特點(diǎn)：萬(wàn)能壽險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：非約束性、繳費(fèi)靈萬(wàn)能壽險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：非約束性、繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的壽險(xiǎn)?；睢⒈ｎ~可調(diào)整的壽險(xiǎn)。1 1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)的非約束性是指投資帳戶(hù)與保障帳戶(hù)可、萬(wàn)能壽險(xiǎn)的非約束性是指投資帳戶(hù)與保障帳戶(hù)可以分開(kāi)單獨(dú)計(jì)算。以分開(kāi)單獨(dú)計(jì)算。2 2、繳費(fèi)靈活是指保單持有人在繳納一定量的首期保、繳費(fèi)靈活是指保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)。量的保費(fèi)。3 3、保額可調(diào)整則是指保單持有人可以根據(jù)自己的需、保額可調(diào)整則是指保單持有人可以根據(jù)自己

14、的需要隨時(shí)增加和降低保額，在不同的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)段能夠選要隨時(shí)增加和降低保額，在不同的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)段能夠選擇不同保險(xiǎn)金額擇不同保險(xiǎn)金額三萬(wàn)能壽險(xiǎn)基本結(jié)構(gòu)：基本結(jié)構(gòu)：一份每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)加上一個(gè)獨(dú)立的個(gè)一份每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)加上一個(gè)獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶(hù)。人投資賬戶(hù)。1.“1.“每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)”表明，萬(wàn)能壽險(xiǎn)表明，萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種一年期定期壽險(xiǎn)。一年相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)是一種一年期定期壽險(xiǎn)。一年相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較短的時(shí)間，所以利率上升給萬(wàn)能壽險(xiǎn)此部比較短的時(shí)間，所以利率上升給萬(wàn)能壽險(xiǎn)此部分帶來(lái)的影響是微乎其微的。分帶來(lái)的影響是微乎其微的。2.“2.“獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶(hù)獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶(hù)”則

15、表示，個(gè)人投資則表示，個(gè)人投資賬戶(hù)的結(jié)算利率通常會(huì)隨利率上升而上調(diào)。賬戶(hù)的結(jié)算利率通常會(huì)隨利率上升而上調(diào)。三萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：從大類(lèi)上來(lái)看，二者與分紅險(xiǎn)同屬于理財(cái)型從大類(lèi)上來(lái)看，二者與分紅險(xiǎn)同屬于理財(cái)型或者投資型保險(xiǎn)，就是既能獲得保險(xiǎn)的保障，或者投資型保險(xiǎn)，就是既能獲得保險(xiǎn)的保障，又享有投資收益。又享有投資收益。相同之處：相同之處：三萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：1 1、投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。投連險(xiǎn)的收益來(lái)投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。投連險(xiǎn)的收益來(lái)源是投資賬戶(hù)上的收益，收益率是沒(méi)有保障的，源是投資賬戶(hù)上的收益，收益率是沒(méi)有保障的

16、，也就是說(shuō)投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由投資者自己承擔(dān)；也就是說(shuō)投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由投資者自己承擔(dān)；而萬(wàn)能險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)最低的保底收益，通常是而萬(wàn)能險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和投資者，投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和投資者共同承擔(dān)的。共同承擔(dān)的。不同之處：不同之處：2 2、保費(fèi)的支付方式不同。投連險(xiǎn)的保費(fèi)通常每年、保費(fèi)的支付方式不同。投連險(xiǎn)的保費(fèi)通常每年繳納一次；萬(wàn)能險(xiǎn)首次保費(fèi)有最低限制，就是我繳納一次；萬(wàn)能險(xiǎn)首次保費(fèi)有最低限制，就是我們看到的比如最低投資金額們看到的比如最低投資金額10001000元之類(lèi)的，之后元之類(lèi)的，之后繳費(fèi)時(shí)間沒(méi)有固定期限，繳費(fèi)金額也沒(méi)有固定限繳費(fèi)時(shí)間沒(méi)有固

17、定期限，繳費(fèi)金額也沒(méi)有固定限額，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，決定繳費(fèi)額，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，決定繳費(fèi)的額度，但要保證保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付下一的額度，但要保證保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付下一年度的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。年度的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。三萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：3 3、收益是否保底。（存在最大的差異）投連險(xiǎn)的、收益是否保底。（存在最大的差異）投連險(xiǎn)的投資賬戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)，也就是說(shuō)沒(méi)有投資賬戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)，也就是說(shuō)沒(méi)有保底收益。投保了之后，個(gè)人賬戶(hù)有可能會(huì)出現(xiàn)虧保底收益。投保了之后，個(gè)人賬戶(hù)有可能會(huì)出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，當(dāng)然也存在盈利現(xiàn)象。對(duì)于那些選擇激進(jìn)

18、損現(xiàn)象，當(dāng)然也存在盈利現(xiàn)象。對(duì)于那些選擇激進(jìn)型賬戶(hù)的投保人來(lái)說(shuō)，還是要做好心理準(zhǔn)備的。型賬戶(hù)的投保人來(lái)說(shuō)，還是要做好心理準(zhǔn)備的。而萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品有設(shè)置最低保證利率。我國(guó)法律規(guī)定而萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品有設(shè)置最低保證利率。我國(guó)法律規(guī)定在在1.75%1.75%以上。因?yàn)檫@個(gè)原因，保險(xiǎn)公司必須具備以上。因?yàn)檫@個(gè)原因，保險(xiǎn)公司必須具備一定的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，所以說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)的資金運(yùn)作要一定的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，所以說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)的資金運(yùn)作要比投連險(xiǎn)保守些，也就是說(shuō)投保人如果想要通過(guò)萬(wàn)比投連險(xiǎn)保守些，也就是說(shuō)投保人如果想要通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)獲得很高的收益那是比較困難的。這從側(cè)面反能險(xiǎn)獲得很高的收益那是比較困難的。這從側(cè)面反映，投保萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)要比

19、投連險(xiǎn)要小。映，投保萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)要比投連險(xiǎn)要小。不同之處：不同之處：三萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的異同之處：4 4、是否提供有多個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行選擇。、是否提供有多個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行選擇。多數(shù)投連險(xiǎn)產(chǎn)品有設(shè)立不同的投資風(fēng)格、不同風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)投連險(xiǎn)產(chǎn)品有設(shè)立不同的投資風(fēng)格、不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的多個(gè)賬戶(hù)，比如說(shuō)激進(jìn)型、穩(wěn)健性等，客戶(hù)系數(shù)的多個(gè)賬戶(hù)，比如說(shuō)激進(jìn)型、穩(wěn)健性等，客戶(hù)可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來(lái)判斷選擇投資某可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來(lái)判斷選擇投資某個(gè)或者是多個(gè)賬戶(hù)。而萬(wàn)能險(xiǎn)不會(huì)設(shè)立多個(gè)賬戶(hù)提個(gè)或者是多個(gè)賬戶(hù)。而萬(wàn)能險(xiǎn)不會(huì)設(shè)立多個(gè)賬戶(hù)提供給投保人選擇，投保人所繳納的保費(fèi)會(huì)進(jìn)入一個(gè)供給投保

20、人選擇，投保人所繳納的保費(fèi)會(huì)進(jìn)入一個(gè)“大池子大池子”，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作，所得的收，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作，所得的收益會(huì)分配給客戶(hù)。益會(huì)分配給客戶(hù)。不同之處：不同之處：三萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的案例：萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的案例：20082008年年1010月，徐富華以其已成年的兒子徐彪為被保險(xiǎn)月，徐富華以其已成年的兒子徐彪為被保險(xiǎn)人投保萬(wàn)能保險(xiǎn)。因徐彪在單位上班，徐富華便當(dāng)著人投保萬(wàn)能保險(xiǎn)。因徐彪在單位上班，徐富華便當(dāng)著保險(xiǎn)代理人面代替徐彪在投保單被保險(xiǎn)人簽名欄簽名。保險(xiǎn)代理人面代替徐彪在投保單被保險(xiǎn)人簽名欄簽名。在猶豫期間，保險(xiǎn)公司電話回訪時(shí)，徐富華回答投保在猶豫期間，保險(xiǎn)公司電話回訪時(shí)，徐富

21、華回答投保單系被保險(xiǎn)人本人簽字。單系被保險(xiǎn)人本人簽字。3 3個(gè)月后，被保險(xiǎn)人以投保個(gè)月后，被保險(xiǎn)人以投保單非本人簽字為由認(rèn)為保險(xiǎn)合同無(wú)效，要求退還保費(fèi)。單非本人簽字為由認(rèn)為保險(xiǎn)合同無(wú)效，要求退還保費(fèi)。合同法第合同法第4242條第條第1 1款第款第2 2項(xiàng)規(guī)定項(xiàng)規(guī)定 “ “當(dāng)事人在訂立當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中有下列情形之一，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)合同過(guò)程中有下列情形之一，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任：當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任：( (一一) ) 假借訂立合同，惡意進(jìn)假借訂立合同，惡意進(jìn)行磋商；行磋商；( (二二) ) 故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況

22、或者提供虛假情況”。本案保險(xiǎn)合同無(wú)效，徐富華應(yīng)。本案保險(xiǎn)合同無(wú)效，徐富華應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，賠償保險(xiǎn)公司的損失。當(dāng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，賠償保險(xiǎn)公司的損失。四、變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)四變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介：簡(jiǎn)介：變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（Variable universal life,VULVariable universal life,VUL）是融合了保費(fèi)繳納靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資靈活的是融合了保費(fèi)繳納靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后形成的新的險(xiǎn)種。變額壽險(xiǎn)后形成的新的險(xiǎn)種。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，保變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，保單持有人可以根據(jù)自己的意愿將保額降至保單規(guī)單持有人可以根據(jù)自