農(nóng)村信用社金?？I(yè)務(wù)風(fēng)險防范(暫行稿)

1、附件三內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務(wù)風(fēng)險防范辦法（征求意見稿）為推動內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎㄒ韵潞喎Q金?？ǎI(yè)務(wù)規(guī)范運作，完善監(jiān)督管理體系，建立風(fēng)險防范制度，保護農(nóng)村信用社和持卡人的資金安全，根據(jù)金?？ǖ南嚓P(guān)規(guī)定和管理辦法，特制定本辦法。一、嚴(yán)格操作步驟，控制每個風(fēng)險環(huán)節(jié)金牛卡申請及審批 （一）主要內(nèi)容 金?？ㄉ暾埣皩徟侵竷?nèi)蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）申請金?？白灾螀^(qū)聯(lián)社對申請審批過程。（二）業(yè)務(wù)流程 1、旗縣聯(lián)社估算次季金牛卡的發(fā)卡量,上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部，經(jīng)電子銀行部核準(zhǔn)后，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中做制卡申請

2、，制卡過程由一級柜員操作，三級柜員授權(quán)，下載打卡文件交制卡廠進行制卡。2、成品卡由制卡廠家流轉(zhuǎn)到本系統(tǒng)后由財務(wù)計劃部要求制卡企業(yè)負(fù)責(zé)將實物送到各旗縣聯(lián)社，各旗聯(lián)社對制卡企業(yè)分送的成品卡實物逐一進行核對，如發(fā)現(xiàn)重號、錯號、漏號等情況，及時上報電子銀行部，在確定無誤后方可簽收、登記及系統(tǒng)內(nèi)流轉(zhuǎn)。（三）主要風(fēng)險點嚴(yán)格授權(quán)操作，認(rèn)真核對制卡文件。（四）防范措施1、制卡申請文件由自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部編制，經(jīng)部長審核后有效；2、 旗縣聯(lián)社重要空白憑證管理應(yīng)設(shè)立專人負(fù)責(zé)金?？ǖ墓芾砉ぷ?；3、制卡企業(yè)分送金?？〞r，接收單位要逐一核對無誤后方可接收。制卡流程管理 （一）主要內(nèi)容金牛卡的制卡是指外包廠商對空白卡進

3、行寫磁、打號、燙金、個人化等，加工為成品卡后流轉(zhuǎn)到系統(tǒng)內(nèi)的過程。 （二）主要風(fēng)險點 1、成品卡重號及不連續(xù)的情況。 2、外包廠商丟失成品卡或廢卡。 （三）防范措施成品卡由外包廠商流轉(zhuǎn)到系統(tǒng)內(nèi)時必須按相關(guān)合同要約進行檢查、簽收。成品卡管理（一）主要內(nèi)容成品卡的管理包括對成品卡的入庫、盤庫、出庫過程的管理。（二）業(yè)務(wù)流程 1、成品卡移交到財務(wù)計劃部，由財務(wù)計劃部專管人員驗收無誤后，將卡片入庫保管，并在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬和登記成品卡出入庫登記簿。 2、旗縣聯(lián)社領(lǐng)用成品卡時，需持加蓋業(yè)務(wù)公章的制卡申請清單領(lǐng)取，自治區(qū)聯(lián)社財務(wù)計劃部重要空白憑證管理員負(fù)責(zé)按領(lǐng)用清單號段分發(fā)成品卡，并在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)做出庫交易

4、。 3、旗縣聯(lián)社領(lǐng)回的成品卡必須嚴(yán)格按照重要空白憑證管理的統(tǒng)一規(guī)定對其進行管理。 （三）主要風(fēng)險點 成品卡丟失、被盜。 （四）防范措施1、自治區(qū)聯(lián)社財務(wù)計劃部設(shè)立專人專簿保管和登記成品卡，電子銀行部設(shè)預(yù)制卡申請登記簿，定期與財務(wù)計劃部庫存的成品卡對賬。 2、成品卡由外包廠商移交到財務(wù)計劃部時要求雙人移交、雙人接收。 3、成品卡出庫時，交接手續(xù)必須齊全，雙人出庫、雙人領(lǐng)用。4、各營業(yè)機構(gòu)對金?？ǖ氖褂眉肮芾硪獓?yán)格按內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社重要空白憑證管理辦法規(guī)定執(zhí)行。每天日終要認(rèn)真核對實物和重要空白憑證使用、銷號登記簿，做到賬實相符。廢卡管理（一）主要內(nèi)容對于簽發(fā)作廢、改版作廢、交回作廢、丟失作廢

5、、收回作廢、被自動柜員機（ATM）吞沒卡，流轉(zhuǎn)、銷毀管理。（二）主要風(fēng)險點廢卡丟失，被盜。（三）防范措施1、簽發(fā)作廢、改版作廢、交回作廢、收回作廢的金?？ㄓ山?jīng)辦柜員對廢卡磁道剪角或打洞處理，并即時登記廢卡登記簿，日終交專人專夾保管。銷毀時按內(nèi)蒙古自治區(qū)重要空白憑證管理辦法規(guī)定集中進行銷毀。2、對于丟失作廢的金?？ㄆ谙到y(tǒng)中進行登記，同存折丟失處理。所有營業(yè)機構(gòu)收集的廢卡必須逐張檢查，并且與相應(yīng)的業(yè)務(wù)記錄保持一致。營業(yè)部門收集的廢卡應(yīng)定期上交旗縣聯(lián)社財務(wù)計劃部，收集到一定數(shù)量時集中銷毀。作廢卡銷毀時要提交銷毀申請書，經(jīng)旗縣聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，指定財務(wù)、稽核等部門派專人與金?？I(yè)務(wù)管理部門共同負(fù)

6、責(zé)銷毀，銷毀時要核對實際數(shù)和登記簿上數(shù)量是否一致，認(rèn)真清點，嚴(yán)防散失。銷毀后，銷毀人員、監(jiān)銷人員要在清單上簽字，并及時報自治區(qū)聯(lián)社財務(wù)計劃部備案。 金牛卡發(fā)行管理 （一）主要內(nèi)容金?？ǖ陌l(fā)行是指受理金?？ㄉ暾垥r柜員進行的審查、開戶、發(fā)卡等一系列工作。 （二）業(yè)務(wù)流程 1、客戶向營業(yè)機構(gòu)提交申請資料，必須提供有效身份證件，填寫內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┥暾垥ㄒ韵潞喎Q金?？ㄉ暾垥?。2、柜員對申請資料進行審查。3、柜員收款和開立結(jié)算賬戶并發(fā)卡，已有存折的可以直接發(fā)卡。4、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對已用憑證作銷號處理。 5、凡申請使用金?？ǖ目蛻?，必須自行設(shè)置密碼（密碼不得少于六位）；批量發(fā)卡業(yè)務(wù)

7、（如代收代付工資戶）要求委托單位提供全部發(fā)卡人的資料和身份證件復(fù)印件。批量發(fā)卡的密碼管理采用預(yù)設(shè)密碼、自行修改的方式進行管理。 （三）主要風(fēng)險點 1、對卡申請人提供資料審查不嚴(yán)。 2、違反審批程序發(fā)卡。 3、內(nèi)部人員冒名發(fā)卡。 4、丟失金?？ā?（四）主要防范措施 1、必須按規(guī)定審查金牛卡申請人的真實身份。 2、臨柜人員必須認(rèn)真審核、驗證申請人資料及身份證件后，才能向申請人發(fā)卡。 3、每天營業(yè)終了清點庫存成品卡數(shù)量，核對其是否與登記簿記錄一致。經(jīng)核實不一致時，要立即上報主管領(lǐng)導(dǎo)，追查事故責(zé)任，并及時查漏補缺。發(fā)卡后控制與監(jiān)督 （一）主要內(nèi)容發(fā)卡后的控制與監(jiān)督是指對持卡人使用金?？ǖ慕灰捉痤~和異

8、常操作行為等進行控制和監(jiān)督。 （二）主要風(fēng)險點金牛卡被盜用和偽造。 （三）防范措施 1、在發(fā)換新的金?？〞r，提供“安全用卡須知”，提醒持卡人安全使用金牛卡。 2、規(guī)定持卡人每日憑金?？ㄔ谧詣庸駟T機（ATM）上累計取款限額為20000元（含）。3、運用軟件加密措施防止金?？ū粋卧旌兔坝谩?、對于冒用、偽造、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)等案件及時調(diào)查處理，設(shè)立相應(yīng)的案冊，及時跟蹤。5、加強與銀監(jiān)部門、人民銀行、銀聯(lián)、公安機關(guān)及同行的合作，共同打擊金?？ǚ缸镄袨?。經(jīng)授權(quán)發(fā)卡的旗縣聯(lián)社須指定人員負(fù)責(zé)金?？ㄟ`法犯罪案件的收集、分析和報告工作。在營業(yè)機構(gòu)發(fā)現(xiàn)金?？ㄟ`法犯罪案件后必須立即（24小時內(nèi)）上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀

9、行部，自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部在接到報告后，應(yīng)及時向全區(qū)各合作金融機構(gòu)通報案情并部署對策，并在3日內(nèi)以機密件的形式將案情和已采取的對策措施報內(nèi)蒙古銀監(jiān)局。6、持卡人在一天內(nèi)若連續(xù)5次輸入密碼錯誤，系統(tǒng)會自動鎖定該卡，持卡人可到內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)的任意柜面網(wǎng)點，憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖。7、加強對金?？ǖ膾焓Ч芾怼蛻籼岢龅膾焓暾埣疤峁┑南嚓P(guān)證件，做到認(rèn)真審核。對符合掛失規(guī)定的，要立即進行止付操作，避免客戶資金損失。其他風(fēng)險防范措施1、法人單位可按有關(guān)開戶規(guī)定申領(lǐng)單位卡，單位卡賬戶的資金一律從基本存款賬戶轉(zhuǎn)入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡。2、持卡人在卡賬戶支取現(xiàn)金

10、超過5萬元（含），需向經(jīng)辦柜員出示有效身份證件，并通過大額支現(xiàn)審批。如采取通存通兌的支取方式時視同存折通存通兌的支取方式處理。如他人代為取款時，還需出示存款人及代理人有效身份證件，經(jīng)辦柜員要進行登記。3、在自動柜員機（ATM）上辦理業(yè)務(wù)時，因自動柜員機（ATM）出現(xiàn)故障、持卡人操作失誤或發(fā)卡機構(gòu)發(fā)出吞卡操作指令造成金?？ū粰C器吞沒，各營業(yè)機構(gòu)按中國銀聯(lián)發(fā)布的金?？缧袠I(yè)務(wù)吞沒卡處理辦法等有關(guān)規(guī)定進行處理。對自動柜員機（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10個工作日內(nèi)，持本人有效身份證件及卡密碼到自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構(gòu)辦理領(lǐng)卡手續(xù)；對在吞卡后次日起10個工作日內(nèi)無人認(rèn)

11、領(lǐng)的及按吞卡指令所吞的卡片，自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構(gòu)須剪角或打洞處理，10個工作日有效期內(nèi)卡片專人專夾保管，不得遺失或損毀，對于作廢的卡片按內(nèi)蒙古自治區(qū)重要空白憑證管理辦法規(guī)定處理；如是他行卡需填寫“金?？缧袠I(yè)務(wù)吞沒卡清單”一式兩份，一份連同被剪角或打洞處理后的卡片上交金?？I(yè)務(wù)管理部門，另一份留存?zhèn)洳椤?4、金牛卡的書面掛失、換卡、銷戶等特殊業(yè)務(wù)都要到原發(fā)卡機構(gòu)辦理。 5、各信用社營業(yè)機構(gòu)的自動柜員機（ATM）設(shè)有防暴裝置，出現(xiàn)人為破壞機器時能自動報警，同時自動柜員機（ATM）應(yīng)配備圖像清晰、能看清票面的電子監(jiān)控設(shè)備，并設(shè)專人管理。各旗縣聯(lián)社保衛(wèi)人員要經(jīng)常檢查自動柜員機（ATM）交

12、易區(qū)監(jiān)控畫面的清晰度，對探頭偏移或畫面模糊不清的要及時調(diào)整或清潔，發(fā)現(xiàn)自助設(shè)備異常的要及時上報并按要求進行處理；已拍攝的錄像帶要妥善保管，建立錄像資料調(diào)閱登記制度，嚴(yán)格按調(diào)閱權(quán)限審批，向金?？ü芾聿块T提出申請并經(jīng)聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，由調(diào)閱人在登記簿上簽字后方可調(diào)閱。二、健全內(nèi)控制度，化解管理風(fēng)險（一）分工明確，職責(zé)清晰，合理劃分崗位職責(zé)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和人員配備情況，金?？I(yè)務(wù)管理部門可合理地進行一人多崗的勞動組合，但必須執(zhí)行基本崗位相分離的原則，明確崗位職責(zé)。制卡、卡片保管、系統(tǒng)維護等要害崗位分別設(shè)專人負(fù)責(zé)，各崗位間都能做到相互制約，從而達(dá)到防范內(nèi)部風(fēng)險的目的。同時，注重提高金牛卡管理人員的政

13、治素質(zhì)，加強法制規(guī)章教育，增強遵紀(jì)守法的自覺性。（二）建立健全各種登記制度，嚴(yán)防管理漏洞。在金?？I(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，建立健全各種登記制度，嚴(yán)格履行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的交接手續(xù)，認(rèn)真登記，做到記錄真實、準(zhǔn)確、及時，記載清晰，簽章齊全，責(zé)任分明。主要設(shè)置以下登記簿：卡掛失和解掛登記簿、卡沒收和歸還登記簿、卡換卡登記簿、開卡登記簿、銷卡登記簿、空白卡出入庫登記簿、成品卡出入庫登記簿、廢卡登記簿。（三）制度先行，監(jiān)督根上。完善健全的管理制度需要制度執(zhí)行部門來執(zhí)行，否則形同虛設(shè)，各旗縣聯(lián)社管理部門要定期或不定期組織人員對金?？I(yè)務(wù)規(guī)章制度執(zhí)行情況檢查，嚴(yán)格審查金牛卡業(yè)務(wù)處理過程是否符合操作程序，及時糾正會計核算和

14、業(yè)務(wù)操作過程中的各種差錯，保證業(yè)務(wù)處理合規(guī)有效，處理結(jié)果真實可靠，資金收付正確安全。同時對作為重要空白憑證的庫存金?？ㄟM行盤點清查，發(fā)現(xiàn)違章違規(guī)情況，嚴(yán)肅查處，及時堵塞漏洞。（四）建立健全自動柜員機（ATM）管理制度，嚴(yán)防新型操作風(fēng)險。1、自動柜員機（ATM）管理員在各營業(yè)機構(gòu)在員工中挑選，經(jīng)培訓(xùn)考核合格方能上崗。自動柜員機（ATM）管理員應(yīng)該有良好的道德品質(zhì)，高度的責(zé)任心，相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)知識和自動柜員機（ATM）操作技能。2、每臺自動柜員機（ATM）有兩名自動柜員機（ATM）管理員，分別為操作管理員和錢箱管理員。自動柜員機（ATM）操作管理員掌管自動柜員機（ATM）密碼；定期檢查更換打印紙，

15、打印交易清單和有關(guān)報表；負(fù)責(zé)自動柜員機（ATM）的賬務(wù)核對。自動柜員機（ATM）錢箱管理員掌管自動柜員機（ATM）鑰匙和錢箱鑰匙，負(fù)責(zé)現(xiàn)金的保管、裝箱、加鈔等出納工作以及清點保管自動柜員機（ATM）吞沒卡，并按有關(guān)規(guī)定處理吞沒卡。進行自動柜員機（ATM）現(xiàn)場操作時， 必須兩人到場。兩人協(xié)同操作，相互監(jiān)督，保證自動柜員機（ATM）的出納核對工作準(zhǔn)確、完整。 3、自動柜員機（ATM）管理員一經(jīng)確認(rèn)后，不得隨意更換。如確因工作需要更換，必須提前上報電子銀行部，電子銀行部應(yīng)及時更新營業(yè)機構(gòu)自動柜員機（ATM）設(shè)備管理人員的名單和聯(lián)系方式。 4、日常使用的自動柜員機（ATM）保險柜的鑰匙和密碼必須雙人分管。日常使用的自動柜員機（AT