個人貸款精講講義--第一章--受益匪淺

1、第一章個人貸款概述1個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。2. 個人貸款的意義：開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng) 險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求， 繁榮金融業(yè)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健 康發(fā)展。3. 個人貸款的特征消費類貸款、經(jīng)營類貸 款、自營性個人貸款、 委托性個人貸款等可說通過營業(yè)剛點的 個人貸款中町“網(wǎng)上銀 行、金融超市等還款方式靈 活等額本息還款法等駆 本金還款法、等比累進(jìn) 還蔥法、等甑累進(jìn)還款 法及組合還款法等貸款品種多、 用途廣個人貸款 的特征貸款便利4.20世紀(jì)80年代中期，為適應(yīng)居民個人住房消費需求，中國建設(shè)銀行率

2、先 在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。5.2010年2月12 日，中國銀監(jiān)會頒布了個人貸款管理暫行辦法，這是我 國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)。6.個人貸款按產(chǎn)品用途分類自營性個人住房貸蔥個人住房 貸款公積金個人住房貸款個人住房組合貸款個人汽車貸款個人教育貸款個人貸款（搜產(chǎn)品用逢分糞）個人消費 貸款個人耐用消費品輙個人消費甑度貸款個人旅游消費貸款個人醫(yī)療貸款專項貸款個人貸款按擔(dān)保方式分類個人經(jīng)營 糞貸款7.8. 根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:（1）匯票、支票、本票；（2）債券、存款單；（3）倉單、提單；（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著

3、作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（6）應(yīng)收賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。9. 根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒 地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。10. 個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人 必須是具有完全民事行為能力的自然人。11. 利率是指一定時期內(nèi)利息

4、額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公 式表示為：利率=利息額/本金。12. 一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)（含）的實行合同利率，遇法定利率調(diào) 整不分段計息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率 調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整， 也可米用固定利率的確定方式。13. 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期 限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限 相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。14. 還款方式：到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、 等比累進(jìn)還款法、等額累

5、進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。15. 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸 款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在 1年以內(nèi)（含1年）的貸款。16. 等額本息還款法每月還款額計算公式為X貸款本金月利率7+月利率嚴(yán)紳瑕每月還款額=、二n - 17等額本息還款法的特點：等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。18. 等額本金還款法每月還款額計算公式如下：貸款本金每月還款額=一肚宀*：+ （貸款本金已歸還貸款本金累計額）呦利率19. 等額本金還款法的特點：本金不變，利息逐月遞減，還款總額逐月

6、遞減。20. 等比累進(jìn)還款法：如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減 少利息支出。21. 等額累進(jìn)還款法：對收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對收入水平下 降的客戶，可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少， 以減輕借款人的還款壓力。22. 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算 利息的還款方式。自身財務(wù)規(guī)劃能力強的客戶適用此種方法。23. 個人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保 三種擔(dān)保方式。24. 抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為 貸款的擔(dān)保。25. 質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸 款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。26. 根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān)； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī) 構(gòu)、職能部門，但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。27. 對