江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見

1、江 蘇 銀 行 文 件蘇銀發(fā)2021508號關(guān)于印發(fā)?江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見?的通知各分行，南京地區(qū)業(yè)務(wù)管理部：為引導(dǎo)各行合理開展小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷，切實做好小企業(yè)客戶準入退出工作，總行制定了?江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見?，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。 二一年八月十九日江蘇銀行小企業(yè)信貸準入退出指導(dǎo)意見第一章 總那么第一條 為標準全行小企業(yè)信貸管理，促進小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的健康開展，優(yōu)化小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)，提高我行小企業(yè)管理水平和市場競爭力，根據(jù)中國銀監(jiān)會?銀行開展小企業(yè)授信工作的指導(dǎo)意見?和江蘇銀行?關(guān)于中小企業(yè)授信工作的指導(dǎo)意見?、?江蘇銀行對公授信客戶認定管理方法?，特制訂本指導(dǎo)意

2、見。第二條 本意見所稱小企業(yè)，指符合我行?江蘇銀行對公授信客戶認定管理方法?中小型企業(yè)認定標準且在小企業(yè)信貸效勞中心審批權(quán)限內(nèi)的客戶，被我行明確為政府融資平臺的經(jīng)營單位不得認定為小企業(yè)。第三條 小企業(yè)信貸準入退出總體思路為：以地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、支柱行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場等為根底，突出區(qū)域經(jīng)濟特色，實行差異化開展策略，堅持“區(qū)別對待、有進有退原那么，持續(xù)推進區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、行業(yè)多維資產(chǎn)組合管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷提高小企業(yè)業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造力。第四條 小企業(yè)信貸客戶準入退出工作由各分行小企業(yè)信貸效勞中心負責(zé)，未設(shè)立小企業(yè)信貸效勞中心的由分行小企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門負責(zé)。第二章 行業(yè)政策第五條 支持原那么：符合國

3、家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，區(qū)域經(jīng)濟特色明顯、不良率低、開展前景較好的優(yōu)勢行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)以及具有高增長性的新興行業(yè)。第六條 優(yōu)先支持開展前景良好的現(xiàn)代制造業(yè)，包括機械、電子、設(shè)備制造等行業(yè)，國家地方鼓勵開展的現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)及符合國家產(chǎn)業(yè)政策的高科技、新能源、節(jié)能減排、低碳經(jīng)濟相關(guān)行業(yè)。第七條 一般支持經(jīng)營穩(wěn)定、現(xiàn)金流充足、還款來源有保障的批發(fā)零售、住宿餐飲、交通運輸及效勞行業(yè)。第八條 審慎支持紡織、化工、金屬冶煉、建筑等行業(yè)。第九條 壓縮退出不符合國家發(fā)布的技術(shù)升級改造要求，屬于落后、淘汰技術(shù)范圍的行業(yè)及“兩高一資、產(chǎn)能過剩行業(yè)。第三章 區(qū)域政策第十條 支持原那么：實施差異化的區(qū)域管理政策，信貸資源重

4、點投向區(qū)域經(jīng)濟主導(dǎo)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群及專業(yè)市場，選擇小企業(yè)群體興旺、信用根底好的經(jīng)濟區(qū)域作為小企業(yè)客戶重點開展區(qū)域。第十一條 在深入分析各區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點、支柱行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群等特征和市場細分根底上，總行梳理總結(jié)了我行小企業(yè)區(qū)域資源優(yōu)勢特色及重點營銷方向，供各行參考。見附件第十二條 各行應(yīng)依托本地區(qū)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場等平臺，選擇小企業(yè)群體興旺、信用根底好的經(jīng)濟區(qū)域作為小企業(yè)客戶重點開展區(qū)域，積極營銷符合區(qū)域投向要求和客戶準入標準的小企業(yè)。第十三條 在市場環(huán)境不佳、小企業(yè)欠興旺地區(qū)注重各項機制建設(shè)和市場研究培育工作，鼓勵開展集群化產(chǎn)業(yè)和圍繞大客戶上下游的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，依托大企業(yè)控制力防范風(fēng)險。第

5、十四條 對于江蘇銀行成立以來新發(fā)放的小企業(yè)不良貸款率高于警戒值3%的分支行，從嚴控制新增小企業(yè)貸款投放。第四章 客戶政策第十五條 小企業(yè)授信客戶準入標準是指我行在營銷和培育小企業(yè)目標客戶過程中必須堅持的信貸準入根本條件，原那么上符合根本條件的小企業(yè)才可以成為我行營銷和拓展的目標客戶。第十六條 根本準入標準：1.經(jīng)工商行政管理部門核準登記且年檢合格，持有人民銀行核發(fā)且狀態(tài)正常的貸款卡；2.有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)管理制度，經(jīng)營場所相對固定，成長性良好，產(chǎn)品有市場、有效益；3.信譽良好，具備履行合同、歸還債務(wù)的能力，無不良信用記錄；4.符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策，不屬于“兩高一資、產(chǎn)能過剩

6、等國家明令禁止或限制類行業(yè)；5.企業(yè)主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人素質(zhì)良好、從業(yè)經(jīng)驗豐富，原那么上企業(yè)已正常經(jīng)營1年含以上或企業(yè)主要經(jīng)營者從事當前經(jīng)營行業(yè)在2年含以上且無個人惡意不良信用記錄；6.客戶資產(chǎn)負債率原那么上要求在75%含以內(nèi)。第十七條 優(yōu)先支持標準：1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，契合區(qū)域資源特色，盈利能力強、銷售渠道穩(wěn)定的小企業(yè)。2.具有競爭優(yōu)勢、以國內(nèi)為主要市場的傳統(tǒng)制造類小企業(yè)及有訂單、本錢優(yōu)勢突出的外向型生產(chǎn)小企業(yè)。3.圍繞核心大中型企業(yè)或國家地方重點工程配套產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)型、效勞型、貿(mào)易型小企業(yè)。4.有品牌、渠道、效勞優(yōu)勢的物流和商貿(mào)小企業(yè)，包括具有自主品牌和自主銷售渠道，抗風(fēng)險能力強

7、的外貿(mào)小企業(yè)。5.具有高科技含量、高附加值，擁有自主知識產(chǎn)權(quán)并已轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的“精、專、特、新型科技類小企業(yè)。6.經(jīng)營模式先進、業(yè)績突出、在區(qū)域乃至全國市場有一定影響力的效勞性小企業(yè)。7.開展節(jié)能減排、環(huán)保工程、新能源投資的新興產(chǎn)業(yè)小企業(yè)。8.基于省級主管部門牽頭與我行簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議項下的小企業(yè)。9.能夠提供變現(xiàn)能力強的不動產(chǎn)抵押或由納入省再擔(dān)保體系的擔(dān)保公司保證向我行申請融資的小企業(yè)。10.已成立3年含以上，開展前景良好，財務(wù)管理標準，能夠提供經(jīng)審計財務(wù)報表的成熟型小企業(yè)。11.盈利能力較強，財務(wù)效益良好，還款來源充分，資產(chǎn)負債率低于50%的小企業(yè)。第十八條 一般支持標準：1.符合國家產(chǎn)業(yè)

8、及我行行業(yè)政策，經(jīng)營銷售穩(wěn)定，能夠提供標準財務(wù)報表的小企業(yè)。2.財務(wù)效益較好，未來還款來源有保證，資產(chǎn)負債率在65%以內(nèi)的小企業(yè)。3.已經(jīng)營1年含以上，且企業(yè)主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人具有2年以上相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗的小企業(yè)。4.在他行或我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類均為正常類的小企業(yè)。5.能夠提供各類實物資產(chǎn)抵質(zhì)押或由我行認可擔(dān)保公司保證向我行申請融資的小企業(yè)。第十九條 審慎支持標準：1.易受經(jīng)濟環(huán)境波動和內(nèi)外需求下降影響的小企業(yè)。2.技術(shù)水平一般、處于價值鏈中低端，主要依靠出口退稅、低勞動力本錢及優(yōu)惠政策生存的勞動密集型及低端制造型小企業(yè)。3.所處行業(yè)在我行屬于限額控制的小企業(yè)。4.企業(yè)主要經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人無

9、從業(yè)經(jīng)驗，或成立缺乏1年的小企業(yè)。5.發(fā)生重大變化且缺乏3個月含的小企業(yè)。6.財務(wù)效益一般，盈利能力較弱，資產(chǎn)負債率高于65%的小企業(yè)。第二十條 符合以下條件之一的小企業(yè)，應(yīng)逐步實行壓縮退出：1.不符合我行根本準入條件，屬于我行明確要求退出行業(yè)的小企業(yè)。2.信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類為不良類或在我行及他行出現(xiàn)實際違約的小企業(yè)；人民銀行發(fā)布的逃廢銀行債務(wù)、欠本欠息予以公開制裁的小企業(yè)；列入銀監(jiān)局發(fā)布的小企業(yè)違約信息表內(nèi)的小企業(yè)；被海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門列入黑名單的小企業(yè)；足以導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)、倒閉等重大未結(jié)訴訟的小企業(yè)及出現(xiàn)其他違規(guī)、違法、違紀的小企業(yè)。3.企業(yè)產(chǎn)品處于價值鏈底端、附加值不高、管理水平低下

10、、盲目擴張的小企業(yè)。4.財務(wù)管理混亂、虛假成分嚴重、經(jīng)營惡化、連續(xù)兩年實際虧損或連續(xù)兩年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負值，未來還款來源缺乏，資產(chǎn)負債率過高的小企業(yè)。5.違反國家規(guī)定用我行信貸資金從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的小企業(yè)。6.生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或工程的小企業(yè)。7.抵、質(zhì)押物價值出現(xiàn)大幅下降或保證人經(jīng)營狀況惡化，且借款人不能及時補充提供足額擔(dān)保從而影響我行信貸資金平安的小企業(yè)。8.企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人逃逸或有涉黃、賭、毒等不良行為，存在惡意不良信用記錄的小企業(yè)。9.對我行綜合奉獻度較低或我行以往授信條件不予落實的小企業(yè)。10.

11、因企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴大已不符合我行小企業(yè)認定標準的小企業(yè)。11.其他需要退出的小企業(yè)。第五章 產(chǎn)品政策第二十一條 依據(jù)我行現(xiàn)有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品按風(fēng)險程度進行分類，分為低度風(fēng)險、中度風(fēng)險、高度風(fēng)險三個等級。低度風(fēng)險：交存100%保證金含我行認可的國債、銀行存單、銀行承兌匯票全額質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)，銀行承兌匯票貼現(xiàn)等銀行信用支持或承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)及經(jīng)總行認定的保本理財產(chǎn)品質(zhì)押授信。中度風(fēng)險：不動產(chǎn)抵質(zhì)押類短期信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)勢擔(dān)保特指我行認可擔(dān)保公司額度內(nèi)或省級及以上百強企業(yè)提供擔(dān)保下的信貸業(yè)務(wù)，出口退稅權(quán)利質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，非融資類保函，保證金50%或抵質(zhì)押物價值或優(yōu)勢擔(dān)保覆蓋風(fēng)險敞口的銀行承兌匯票

12、及其他保函業(yè)務(wù)，出口押匯，可控制貨權(quán)信用證等信貸業(yè)務(wù)。高度風(fēng)險：非優(yōu)勢擔(dān)保下的保證類信貸業(yè)務(wù)，法人賬戶透支，國際內(nèi)保理，應(yīng)收賬款及其他權(quán)利類質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，融資類保函，保證金50%且抵質(zhì)押物價值不能覆蓋風(fēng)險敞口的銀行承兌匯票，不控制貨權(quán)信用證，提貨擔(dān)保，出口商業(yè)發(fā)票融資，信用類信貸業(yè)務(wù)及小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保等信貸產(chǎn)品。第二十二條 各行應(yīng)將小企業(yè)客戶風(fēng)險等級和產(chǎn)品風(fēng)險程度進行匹配，實行客戶和產(chǎn)品組合管理。對于低度風(fēng)險產(chǎn)品，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀政策要求的前提下，不受區(qū)域、行業(yè)和客戶準入政策的限制；對行業(yè)政策、客戶政策處于壓縮退出類及新成立的小企業(yè)客戶，原那么上不得辦理高度風(fēng)險產(chǎn)品。第二十三條 小企業(yè)原那么上不得辦理各類信用方式下的信貸業(yè)務(wù)。第六章 附那么第二十四條 凡不符合本意見中客戶根本準入條件的小企業(yè)，原那么上僅能辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)，如確有營銷價值，需在我行辦理其他有風(fēng)險敞口授信業(yè)務(wù)的，由各分行小企業(yè)信貸效勞中心負責(zé)核準工作。第二十五條 本意見由總行小企業(yè)金融部負責(zé)解釋和修訂