中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

1、中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)根本規(guī)程第一章總那么第一條為標(biāo)準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)操作,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量,為客戶提供高效便捷效勞,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和?中國農(nóng)業(yè)銀行信貸治理根本制度?,制定本規(guī)程.第二條本規(guī)程是農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)必須遵循的根本規(guī)那么,是標(biāo)準(zhǔn)單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的根本依據(jù).第三條信貸業(yè)務(wù)操作遵循審貸部門別離的原那么,實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度.不適宜實(shí)行審貸部門別離的信貸業(yè)務(wù),要實(shí)行崗位分離或其它有效的制約形式.第四條各級(jí)行使用統(tǒng)一制式的合同文本,對(duì)有特殊要求的,經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn),也可簽定非制式合同文本.第五條各級(jí)行按要求使用信貸治理系統(tǒng).第六條本規(guī)程信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶

2、提供的各類信用的總稱,包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)第七條本規(guī)程經(jīng)營行是指直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的行.治理行一般是指總行、一級(jí)分行和二級(jí)分行.客戶部門是指各級(jí)行承當(dāng)客戶拓展,信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和發(fā)生后治理,中間業(yè)務(wù)營銷,組織客戶存款等職能的部門.信貸治理部門是指各級(jí)行承當(dāng)信貸業(yè)務(wù)審查、整體風(fēng)險(xiǎn)限制等職能的部門.第二章根本程序第八條辦理信貸業(yè)務(wù)的根本程序：客戶申請(qǐng)一受理與調(diào)查一審查一審議與審批一報(bào)備一與客戶簽訂合同一提供信用-信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的治理一信用收回.從申請(qǐng)到受理不得超過2個(gè)工作日；一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原那么上不得超過10個(gè)工作日,工程貸款調(diào)查含評(píng)估原那么上不得超過20

3、個(gè)工作日；審查原那么上不得超過10個(gè)工作日；審議、審批原那么上不得超過15個(gè)工作日；報(bào)備原那么上不得超過5個(gè)工作日.第九條辦理授權(quán)范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)流程：*信貸治理客戶»一受理與調(diào)查.客戶向客戶部門提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng),客戶部門受理并進(jìn)行初步認(rèn)定,對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估,調(diào)查結(jié)束后,將調(diào)查材料送信貸治理部門審查.二審查.信貸治理部門對(duì)客戶部門移交的調(diào)查材料進(jìn)行審查,提出審查意見,報(bào)貸審會(huì)審議.三審議與審批.貸審會(huì)審議后,有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批.四經(jīng)營治理.有權(quán)審批人審批后,如是經(jīng)營行受理的,直接由其客戶部門與客戶簽定信貸合同,負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營治理；如是治理行受理的,

4、那么通過信貸治理部門逐級(jí)批復(fù)至經(jīng)營行,由其與客戶簽定信貸合同,負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營治理.第十條辦理超授權(quán)信貸業(yè)務(wù)流程：一超授權(quán)的中長期工程貸款和公開統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)66治理行治理行經(jīng)營行客戶申請(qǐng),經(jīng)營行受理并初步認(rèn)定后,直接或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行客戶部門,由其組織調(diào)查或評(píng)估,同級(jí)信貸治理部門審查,貸審會(huì)審議,行長審批,審批后由有權(quán)審批行信貸治理部門辦文批復(fù)至經(jīng)營行,同時(shí)抄送同級(jí)客戶部門,由經(jīng)營行客戶部門與客戶簽定信貸合同,實(shí)施經(jīng)營治理.二超授權(quán)的其它信貸業(yè)務(wù)治理行治理行經(jīng)營行客戶申請(qǐng),經(jīng)營行客戶部門受理并進(jìn)行初步認(rèn)定,對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查,信貸治理部門初審,貸審會(huì)審議,行長審核同意后,由經(jīng)

5、營行信貸治理部門逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批行信貸治理部門審查,貸審會(huì)審議,有權(quán)審批人審批.有權(quán)審批行信貸治理部門根據(jù)審批意見逐級(jí)批復(fù)至經(jīng)營行,同時(shí)抄送同級(jí)客戶部門.經(jīng)營行與客戶簽定信貸合同并實(shí)施經(jīng)營治理.第十一條辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)流程:低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)由經(jīng)營行或柜臺(tái)直接辦理,但超過一定額度需向上一級(jí)行報(bào)備,其流程：客戶申請(qǐng)一受理并調(diào)查一審查一有權(quán)審批人審批一向上一級(jí)行報(bào)備一與客戶簽定合同-提供信用-信用收回.第十二條特事特辦信貸業(yè)務(wù)流程：第三章主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人第十三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和治理實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度第十四條辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人.調(diào)查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)

6、責(zé)；審查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)；審批主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)；經(jīng)營主責(zé)任人對(duì)有權(quán)審批人審批的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)第十五條主責(zé)任人界定如下:一辦理權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù),主責(zé)任人的界定.1 .經(jīng)營行辦理權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù),客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸治理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責(zé)任人；客戶部門負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人.2 .治理行辦理權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù),治理行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸治理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責(zé)任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人.二辦理超權(quán)限信貸業(yè)務(wù),主

7、責(zé)任人的界定.1 .有權(quán)審批行直接調(diào)查或組織調(diào)查超經(jīng)營行權(quán)限的中長期工程貸款和公開統(tǒng)一授信業(yè)務(wù).有權(quán)審批行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；有權(quán)審批行信貸治理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為審批主責(zé)任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人.2 .經(jīng)營行受理并調(diào)查的超權(quán)限的其它信貸業(yè)務(wù).經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長、有權(quán)審批行信貸治理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批行行長為審批主責(zé)任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人.三辦理特事特辦信貸業(yè)務(wù),主責(zé)任人的界定分行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；分行行長為審查主責(zé)任人；總行行長為

8、審批主責(zé)任人；經(jīng)營行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長為經(jīng)營主責(zé)任人.第十六條建立經(jīng)辦責(zé)任人制度.信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營治理的信貸人員作為調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人和經(jīng)營管理責(zé)任人,承當(dāng)具體經(jīng)辦責(zé)任.第十七條建立經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度.一經(jīng)營主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí),必須在上一級(jí)行信貸治理部門主持和監(jiān)交下,同接手經(jīng)營主責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定,填寫經(jīng)營責(zé)任移交表,由原主責(zé)任人、接手主責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔.責(zé)任移交后,接手主責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)責(zé).二經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí),必須在經(jīng)營主責(zé)任人主持和監(jiān)交下,同接手經(jīng)辦責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定,

9、填寫經(jīng)營責(zé)任移交表,由原經(jīng)辦責(zé)任人、接手經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔.責(zé)任移交后,接手經(jīng)辦責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況負(fù)第四章信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理第十八條客戶申請(qǐng).客戶以書面形式向經(jīng)營行或治理行的客戶部門提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng),其內(nèi)容主要包括客戶根本情況、申請(qǐng)的信用品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等.第十九條信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的受理.客戶部門負(fù)責(zé)接受信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng),對(duì)客戶根本情況及工程可行性進(jìn)行初步調(diào)查,認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的根本條件.根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和銀行資金規(guī)模等情況,由經(jīng)營行或治理行負(fù)責(zé)人決定是否受理申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù).第二十條對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù),客戶部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種

10、,通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書沒有制式申請(qǐng)書的,客戶書面申請(qǐng)亦可,同時(shí)提供相關(guān)資料.第二十一條客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供以下根本資料原件或復(fù)印件.一法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1 .企事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證實(shí)或法定代表人授權(quán)的委托書；2 .有權(quán)部門批準(zhǔn)的企事業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議,驗(yàn)資證實(shí);3 .人民銀行頒發(fā)的貸款卡；4 .技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；5 .實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的,需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；6 .特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等

11、級(jí)證書；7 .上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表,有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；8 .新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；9 .根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料.二自然人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1 .個(gè)人身份有效證實(shí)；2 .個(gè)人及家庭收入證實(shí)；3 .個(gè)人及家庭資產(chǎn)證實(shí)；4 .根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料.第二十二條客戶部門對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)或書面申請(qǐng)、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記,指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查.新客戶和增量信貸業(yè)務(wù),客戶部門原那么上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查.同時(shí),將有關(guān)數(shù)據(jù)、資料錄入信貸治理系統(tǒng).第五章信貸業(yè)務(wù)調(diào)查第二十三條客戶部門是信貸業(yè)

12、務(wù)的調(diào)查部門.客戶部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí).第二十四條調(diào)查的主要內(nèi)容：一客戶部門對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí),對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符,并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符字樣.1 .查驗(yàn)客戶提供的企事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證實(shí)是否真實(shí)、有效,法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被撤消、注銷、聲明作廢,內(nèi)容是否發(fā)生變更等.2 .查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效.3 .查驗(yàn)客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整,客戶的住所地址和聯(lián)系是否詳細(xì)真實(shí)二調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況1 .查詢?nèi)嗣胥y行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng).了

13、解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況,查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等.2 .調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營治理水平和業(yè)績,是否有個(gè)人不良記錄等.有條件的地方,應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng).三客戶部門對(duì)企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案.1 .客戶部門深入客戶及其擔(dān)保人單位,查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表,對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、本錢、利潤等情況進(jìn)行分析,并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)等

14、核對(duì).2 .調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常,是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況.3 .調(diào)查分析信貸需求的原因.4 .調(diào)查分析信貸用途的合法性.5 .查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性,分析商品交易的必要性.6 .調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間.第二十五條對(duì)自然人信貸業(yè)務(wù),客戶部門應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí),各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定,是否具有持續(xù)償還貸款本息的水平；提供擔(dān)保的,還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí),各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查.第二十六條對(duì)中長期工程貸款由有權(quán)審批行按規(guī)定程序和要求組織評(píng)估或委托社會(huì)有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估公

15、司評(píng)估.第二十七條客戶部門根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定方法測定或復(fù)測客戶的信用等級(jí)；或?qū)⒄{(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資料輸入信貸治理系統(tǒng),進(jìn)行客戶信用等級(jí)測評(píng)或復(fù)測,填制或打印客戶信用等級(jí)測評(píng)表.第二十八條根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素,依據(jù)客戶統(tǒng)一授信治理方法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度,填制客戶最高綜合授信額度測算表.同時(shí)判斷客戶本次申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)是否超過客戶最高綜合授信額度.第二十九條客戶部門依據(jù)擔(dān)保治理方法,對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析,判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件,并確定其擔(dān)保水平.第三十條調(diào)查分析結(jié)束后,客戶部門將調(diào)查分析的數(shù)據(jù)信息資料輸入信貸治理系統(tǒng),撰寫調(diào)查報(bào)告,填制制式客戶調(diào)查表

16、.第三十一條調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：一法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1 .客戶根本情況及主體資格；2 .財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；3 .擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；4 .本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；5 .結(jié)論.是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見.二自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：1 .申請(qǐng)人的根本情況；2 .申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；3 .擔(dān)保情況；4 .收入來源；5 .還款來源；6 .結(jié)論.對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出初步意見.第三十二條調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后,填制信貸資料交接清單,連同上述全部信貸資料移送信貸治理部門審查

17、并辦理信貸資料交接、登記手續(xù).第六章信貸業(yè)務(wù)審查第三十三條信貸治理部門是信貸業(yè)務(wù)的審查部門.信貸治理部門要對(duì)客戶部門或下級(jí)行移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料以下簡稱信貸資料進(jìn)行審查.第三十四條信貸治理部門對(duì)客戶部門或下級(jí)行移交的信貸資料與信貸資料交接清單進(jìn)行逐一核對(duì)無誤后,重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：一根本要素審查：1 .客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；2 .信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全.二主體資格審查：1 .客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證實(shí)材料是否符合規(guī)定；2 .客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理,產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；3 .客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄.三信貸政策審查：1 .信貸用途是

18、否合規(guī)合法,是否符合國家有關(guān)政策；2 .信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策.四信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：1 .審查核定客戶部門測定的客戶信用等級(jí)、授信額度；2 .分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營治理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等；3 .提出風(fēng)險(xiǎn)防范舉措.五提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款.第三十五條審查報(bào)告的主要內(nèi)容：一客戶含工程根本情況；1 .客戶根本情況；2 .工程背景及根本情況；3 .客戶現(xiàn)有信用及與我行合作情況.二客戶財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營治理和市場評(píng)價(jià)含工程效益評(píng)價(jià)；1 .客戶財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)；2 .生產(chǎn)經(jīng)營治理情況評(píng)價(jià)；3 .產(chǎn)品市場評(píng)價(jià)；4 .效益評(píng)價(jià).三信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范舉措；四審查結(jié)論.提出明確

19、的審查意見,包括信貸業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等.第三十六條審查結(jié)束后,信貸治理部門應(yīng)將信貸審查信息資料及時(shí)輸入信貸治理系統(tǒng),撰寫審查報(bào)告,填制信貸業(yè)務(wù)審查表.信貸審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料,移送貸審會(huì)辦公室.第三十七條信貸治理部門對(duì)客戶部門或下級(jí)行移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清楚的信貸業(yè)務(wù),可要求客戶部門或下級(jí)行補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù),經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后,不再提交貸審會(huì)審議,將材料退回客戶部門或下級(jí)行,并做好記錄.第七章信貸業(yè)務(wù)審議與審批第三十八條貸審會(huì)辦公室收到信貸治理部門移交的審查

20、資料后,應(yīng)及時(shí)登記,對(duì)內(nèi)部運(yùn)作資料的完整性進(jìn)行審核.審核合格后,提前將材料發(fā)送給貸審會(huì)委員第三十九條根據(jù)貸審會(huì)工作規(guī)那么要求,在主任委員主持下,貸審會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議.審議的主要內(nèi)容：一信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī),是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策;二信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益,包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等；三信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范舉措；四根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn),需審議的其它內(nèi)容.第四十條貸審會(huì)辦公室對(duì)貸審會(huì)審議過程進(jìn)行記錄,并在委員投票表決后,根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果,形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要,同時(shí),填制貸審會(huì)審議表,送主任委員審批.貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)信貸業(yè)

21、務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素揭示、貸審會(huì)評(píng)議、審議結(jié)果等.第四十一條對(duì)復(fù)議的信貸業(yè)務(wù),貸審會(huì)辦公室直接通知信貸治理部門,由信貸治理部門根據(jù)會(huì)議紀(jì)要和行長在審議表上的簽批意見,準(zhǔn)備復(fù)議報(bào)告.第四十二條對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù),信貸治理部門起草文件,由有權(quán)審批人簽批,或由有權(quán)審批人直接在信貸業(yè)務(wù)審批表簽批.批復(fù)文件要明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸治理舉措等.第四十三條有權(quán)審批人審批同意的信貸業(yè)務(wù),由信貸治理部門向上一級(jí)行信貸治理部門報(bào)備,上一級(jí)行同意后,由該級(jí)行信貸治理部門通知下級(jí)行具體辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù).第四十四條對(duì)超授權(quán)信貸業(yè)務(wù),由行長或授權(quán)的

22、副行長審核后,信貸治理部門起草請(qǐng)示文件,明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸治理的舉措等,請(qǐng)示文件連同相關(guān)資料上報(bào)有權(quán)審批行；或由行長或授權(quán)的副行長在信貸業(yè)務(wù)審批表上簽字后連同相關(guān)資料上報(bào)有權(quán)審批行,有權(quán)審批行信貸治理部審查,貸審會(huì)審議,有權(quán)審批人審批.第八章簽訂合同第四十五條所有信貸業(yè)務(wù)都必須簽訂合同,內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容.第四十六條客戶部門是對(duì)外簽訂信貸合同的經(jīng)辦部門,客戶經(jīng)理是銀行對(duì)外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人,信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效.第四十七

23、條信貸合同必須按規(guī)定使用中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一制式合同文本.對(duì)情況特殊的信貸業(yè)務(wù),在不違背制式合同文本根本要求的基礎(chǔ)上,合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸合同,并經(jīng)法規(guī)部門審定.第四十八條信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成,信貸業(yè)務(wù)合同是主合同,擔(dān)保合同是從合同,主從合同必須相互銜接.第四十九條信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合以下要求：一合同必須采用鋼筆書寫或打印,內(nèi)容填制必須完整,正副文本的內(nèi)容必須一致,不得涂改；二信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；三客戶部門必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授

24、權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章,核對(duì)預(yù)留印鑒,保證簽訂的合同真實(shí)、有效.第五十條客戶部門對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào),并根據(jù)合同編號(hào)的順序依次登記在?信貸合同登記簿?,客戶部門應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號(hào)填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同.主從合同的編號(hào)必須相互銜接.第五十一條客戶部門填制上述合同后,交有權(quán)簽字人簽章.送法規(guī)部門或信貸治理部門審查,審查以下內(nèi)容：一合同文本的使用是否恰當(dāng)；二合同填制的內(nèi)容是否符合要求,主從合同的編號(hào)是否銜接；三合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī),是否符合制式合同文本的基本條款；四客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章.法規(guī)部門或信貸治理部門審核無誤

25、后,將信貸合同交客戶部門,加蓋信貸合同專用章或公章.第五十二條客戶部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式,與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：一以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯治理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記治理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù),并將他項(xiàng)權(quán)證交經(jīng)營行執(zhí)管；二以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理三質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單,客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù).第九章信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放第五十三條經(jīng)營行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù).一保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效,按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款方案的日期

26、使用信用.二抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效,按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款方案的日期使用信用.三質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效,按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款方案的日期使用信用.第五十四條客戶部門應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款方案,一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證,簽字并蓋章.借款憑證填制要求：一填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后；二借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的,借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；三借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)

27、務(wù)合同的簽章一致第五十五條客戶部門將信貸業(yè)務(wù)合同、借款憑證,連同有權(quán)審批人的批復(fù)或復(fù)印件送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理.第五十六條會(huì)計(jì)結(jié)算部門審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意,借款憑證要素是否齊全,填制內(nèi)容是否符合要求,審查無誤后,辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù).第十章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的治理第五十七條經(jīng)營行客戶部門是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后治理的實(shí)施部門,負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常治理.第五十八條客戶部門在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日,根據(jù)信貸治理系統(tǒng)要求適時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息的數(shù)據(jù)資料,同時(shí)傳輸上報(bào)人民銀行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng).第五十九條信貸治理部門要建立監(jiān)控中央,監(jiān)控已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù),發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反

28、應(yīng)客戶部門進(jìn)行處理.第六十條辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證實(shí)、抵押物保單及存單、國債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證,經(jīng)營行客戶部門應(yīng)按有價(jià)單證入庫保管要求,填制有價(jià)單證入庫保管憑證,辦理入庫交接手續(xù).第六十一條經(jīng)營行客戶部門根據(jù)法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案治理辦法和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案治理方法要求進(jìn)行信貸檔案資料治理,保證信貸資料的完整、平安和有效利用,檔案治理人員承當(dāng)檔案資料的保管責(zé)任.一客戶部門以客戶工程為單位建立信貸檔案.二實(shí)行檔案資料查閱登記制度.三實(shí)行信貸檔案交接制度.客戶經(jīng)理或檔案治理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù),部門負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)監(jiān)交,明確檔案資料管理責(zé)任,保證檔案資料治理的延續(xù)性.第六

29、十二條客戶部門在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后,按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查.一檢查客戶是否根據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的,應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議.二填制貸后跟蹤檢查表,對(duì)影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù),應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人,并由經(jīng)營主責(zé)任人在貸后跟蹤檢查表上簽字.三客戶部門要將檢查結(jié)果及時(shí)錄入信貸治理系統(tǒng).第六十三條客戶部門按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行日常檢查.一檢查客戶、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常,主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；二了解掌握客戶、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層治理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng),分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營；三檢

30、查抵質(zhì)押物的完整性和平安性.抵押物的價(jià)值是否受到損失,抵押權(quán)是否受到侵害,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；四檢查固定資產(chǎn)建設(shè)工程進(jìn)展情況.根據(jù)固定資產(chǎn)工程治理辦法規(guī)定,對(duì)工程資金是否按期到位,是否按招投標(biāo)方案進(jìn)行,工程貸款是否被擠占挪用,工程工程進(jìn)展是否正常,工程是否能按期竣工,工程竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；五檢查后要填制?信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表?,經(jīng)辦人簽章后向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告,承當(dāng)貸款日常檢查的責(zé)任；六對(duì)檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸平安的重大事項(xiàng),應(yīng)在?信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表?上填列,必要時(shí)進(jìn)行專題匯報(bào),提出防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的舉措,報(bào)送經(jīng)營主責(zé)任人,或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行信貸治理部門.治理

31、行會(huì)同所轄治理行和經(jīng)營行共同調(diào)查的信貸業(yè)務(wù),經(jīng)營行要將檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸平安的重大事項(xiàng)逐級(jí)報(bào)治理行客戶部門和信貸治理部門.七對(duì)日常檢查中發(fā)現(xiàn)的企業(yè)重大變化要適時(shí)錄入信貸治理系統(tǒng),同時(shí)傳輸上報(bào)人民銀行銀行信息登記咨詢系統(tǒng).第六十四條信貸治理部門要對(duì)轄區(qū)內(nèi)的信貸治理進(jìn)行督導(dǎo)檢查.一總行對(duì)分行的信貸業(yè)務(wù)每年至少檢查一次,分行對(duì)二級(jí)分行的信貸業(yè)務(wù)每半年至少檢查一次,二級(jí)分行對(duì)縣級(jí)支行的信貸業(yè)務(wù)每季至少檢查一次；縣級(jí)支行對(duì)重點(diǎn)客戶每季至少檢查一次.二檢查各項(xiàng)信貸治理制度的執(zhí)行情況,信貸治理責(zé)任是否落實(shí),信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法；有權(quán)審批行的限制性條款是否落實(shí)；督導(dǎo)、檢查信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常

32、檢查,檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告,是否采取了相應(yīng)的舉措.三對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題,經(jīng)辦人簽章后交被檢查部門負(fù)責(zé)人簽章認(rèn)定,被檢查部門要限期將整改意見報(bào)信貸治理部門；被檢查部門負(fù)責(zé)人有疑異的,應(yīng)在簽章處簽署理由.第六十五條經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的根底工作.根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類方法的要求,對(duì)所轄全部貸款進(jìn)行五級(jí)分類,填制信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類認(rèn)定表,送同級(jí)信貸治理部門審查,由有權(quán)審批人認(rèn)定；超過本級(jí)行權(quán)限的,由行長或經(jīng)授權(quán)的副行長審核后逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批行認(rèn)定.經(jīng)營行客戶部門根據(jù)認(rèn)定結(jié)果,及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài).第十一章信貸業(yè)務(wù)到期處理第六十六條經(jīng)營行客戶部門要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前的20天,填制一式三聯(lián)的?信貸業(yè)務(wù)到期通知書?,一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí),一聯(lián)留存?zhèn)洳?第六十七條信貸業(yè)務(wù)到期歸還要根據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式,由客戶主動(dòng)歸還.客戶與經(jīng)營行簽訂?劃款授權(quán)書?的,經(jīng)營行可按?劃款授權(quán)書?的約定自動(dòng)從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收.第六十八條客戶還清全部信用后,經(jīng)營行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記,設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù).第六十九條信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收治理,經(jīng)營行客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)