家庭理財(cái)規(guī)劃書

1、家庭理財(cái)規(guī)劃書王先生：您好！首先非常感謝您對(duì)我的信任，讓我有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。 這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù) 進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規(guī)劃報(bào)告書中我所有的分析都是基于您目前的家 庭情況、財(cái)務(wù)狀況、 生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)一些金 融參數(shù)的假設(shè)， 測算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差， 因此您提供 信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。為了能夠使您滿意， 我將盡力憑著投資專業(yè)知識(shí)與能力， 以您的利益為先， 秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健

2、為先、合理規(guī)劃” ，但由于市場情況變幻莫 測，同時(shí)，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢等均會(huì)發(fā)生變 化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向我咨詢。 請(qǐng)您相信，我一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠 然面對(duì)未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。2014年6月5日目錄第一部分 客戶基本情況1、家庭成員資料2 、 近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表3 、 年度家庭收支表第二部分 家庭情況分析1、財(cái)務(wù)比率分析2 、 其他財(cái)務(wù)分析3 、 理財(cái)目標(biāo)4 、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第三部分 理財(cái)規(guī)劃的制定1、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃2 、 女兒大學(xué)教育金規(guī)劃3

3、 、 贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4 、 購房規(guī)劃5 、 購車規(guī)劃6 、 創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7 、 投資規(guī)劃第四部分 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控1、理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施2、理財(cái)規(guī)劃方案監(jiān)控第六部分 歸納總結(jié)第一部分家庭基本情況家庭背景：王先生今年38歲，事業(yè)小有成就，公司中層技術(shù)干部，月收入 5000元年底獎(jiǎng)金兩萬元。他愛人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入1500元；女兒今年15 歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績中等。王先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是 長沙市區(qū)退休工人。王先生家現(xiàn)有住房 80平方米，無貸款，有存款10萬元、股 票基金15萬元。王先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點(diǎn)的房子，再者考 慮父母年老，想接

4、來邊照顧。今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房， 每平方米2000元， 現(xiàn)有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù) 干部出去單干，不少人都干大了，王先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金， 可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求，他無時(shí)不 刻會(huì)感受到來自工作與生活的雙重壓力。、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)父親王先生38歲公司中層母親王太太38歲公司會(huì)計(jì)女兒15歲初三學(xué)生雙方父母、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬元（人民幣）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額無預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款余額無定期存款10汽車貸款余額無債券房屋貸款余額無債券基金其他無股票及股票

5、基金15汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)總計(jì)（1）41負(fù)債總計(jì)（2）41凈資產(chǎn)（1） - （2）、年度家庭收支表單位：萬元（人民幣）收入支出本人工資收入6生活費(fèi)支出1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費(fèi)0年終獎(jiǎng)2子女教育費(fèi)0.1資產(chǎn)生息收入0.2保費(fèi)支出0其他0收入合計(jì)10支出合計(jì)1.9結(jié)余8.1注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息第二部分家庭情況分析、家庭財(cái)務(wù)比率家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍備注負(fù)債比率總負(fù)債/總資 產(chǎn)020%-60%無負(fù)債流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/ 每月支出030%-60%凈資產(chǎn)償付比 例凈資產(chǎn)/總資 產(chǎn)100%30%-60%凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入81%20%-6

6、0%從家庭財(cái)務(wù)比率來看，流動(dòng)性比例過低，無法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求;零負(fù)債說明家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲(chǔ)蓄率過大說明家庭在 滿足當(dāng)年支出以外，還可將50流右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償 付比例過大一方面說明家庭無負(fù)債壓力，同時(shí)也說明沒有充分利用起自己的信用 額度?？梢钥闯黾彝ヘ?cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長過分依賴工資 收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn) 用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是家庭財(cái)富快速積累、 順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。、其他財(cái)務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生沒有保險(xiǎn)保障，

7、這將威脅到整個(gè)家庭 的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題， 因此在理財(cái) 規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。 王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無 法購買商業(yè)保險(xiǎn)，王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金； 王太太父母為城鎮(zhèn)退休 職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰，生活支出平穩(wěn)。三、王先生的理財(cái)目標(biāo)王先生和太太工作都很穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟(jì)

8、來源屬于中 等收入水平。根據(jù)王先生家庭財(cái)務(wù)狀況、家庭狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，分析其家庭理財(cái) 目標(biāo)：1解決女兒教育金2、購買所需保險(xiǎn)3、買房買車4、贍養(yǎng)雙親計(jì)劃5、創(chuàng)業(yè)基金 四、王先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析客觀情況年齡職業(yè)穩(wěn)健性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷風(fēng)險(xiǎn)承受能力年輕人可承受風(fēng)險(xiǎn)大職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險(xiǎn)大來源越分散可承受風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)歷越高可承受風(fēng)險(xiǎn)大王先生是公司中層技術(shù)干部，職業(yè)還算穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定，夫妻雙方都有一 定的收入，而且夫妻二人的學(xué)歷較高。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是很科學(xué)。所以, 從客觀因素分析，王先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等。2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）從投資組合來看，王先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配

9、置組合管理的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高的范圍。第三部分 理財(cái)規(guī)劃的制定 理財(cái)規(guī)劃的幾點(diǎn)假設(shè)（根據(jù)長沙市目前市場平均水平得出） 人均月生活費(fèi)支出二6000元/年收入增長率=4%投資報(bào)酬率二8.2%通貨膨脹率二生活支出增長率二4%20年公積金貸款利率=6% 當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為 1000元/年， 當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為 10000元/年 學(xué)費(fèi)增長率二5% 王先生父母余壽 20 年 王先生父母贍養(yǎng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為 8000 元/年 導(dǎo)入：根據(jù)以上全部分析，結(jié)合王先生家的具體情況及理財(cái)需求，我作了 以下理財(cái)規(guī)劃。一、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃1 、緊急預(yù)備金 緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備 3-6 個(gè)

10、月的 家庭固定開支，考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出 1 萬元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金， 同時(shí)申請(qǐng)一張建行信用卡， 利用信 用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。2、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的 不良影響。 王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱， 但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)， 一旦王 先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)， 家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)， 因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保 額?？紤]整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況， 建議王先生購買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)， 年保費(fèi)建議支 出控制在 0.7 萬元左右，這樣才占到年家庭收入的 7%，又能保障家庭的財(cái)務(wù)安 全。二、女

11、兒大學(xué)教育金規(guī)劃 按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年 1萬，學(xué)費(fèi)成長率 5%計(jì)算， 4 年后大學(xué)一年級(jí)費(fèi)用為：FV (PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0 ) =1.2155 四年的大學(xué)費(fèi)用為 :PV PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%) = 3.425 女兒在 4 年后需要的大學(xué)費(fèi)用為 3.43 萬元 由于子女教育在時(shí)間上沒有彈性 , 且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)， 建議 將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整體投資 , 投資于債券型基金 , 預(yù)期收益率為 5%,所需要的投資 金額為 :PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630萬元因此建議將銀行定期存款拿出 3 萬元, 投資

12、于債券型基金。三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃 由于王太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需 要王先生資助，所以王先生需要每年拿出 0.8 萬元贍養(yǎng)王先生父母。同時(shí)建議每年拿出 0.3 萬元作為王先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金投資于 股票型基金。四、購房規(guī)劃 由于王先生還要盡快籌集 50萬創(chuàng)業(yè)基金， 因此建議將舊房賣掉， 和買方簽 訂售后回租協(xié)議， 在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。 新房首付 8.4 萬元， 其余采用公積 金貸款， 20 年期等額本息還款法每年還款額為：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021 萬元 出售舊房除支付兩年 1.6 萬元房租之外，剩余 6 萬元投資到

13、平衡型基金， 待一年后新房交工時(shí)可作為裝修費(fèi)用，預(yù)期收益率為 10%。屆時(shí)裝修費(fèi)用為：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6 萬元五、購車規(guī)劃 由于王先生集資的房子在星沙區(qū)， 出行相對(duì)不便， 因此建議在房子裝修完畢 (兩年之后)時(shí)全款購買一部價(jià)值 10萬元的汽車，建議將剩余 6 萬元定期存款 全部投資到平衡型基金， 每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金， 預(yù)期收 益率為 10%。所需要投資額為：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048 萬元因此建議將銀行定期存款拿出 6 萬元，同時(shí)從每年家庭收入中拿出 1.3 萬 元投資到平衡型基金。六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃 為了盡快

14、籌集創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合中國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，建議王先生除已有15 萬元股票型基金外把每年收入的 3.2 萬元投資于股票型基金中，預(yù)期收益率 為 15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時(shí)間為：N （PV15，F(xiàn)V50,PMT3.2，I/Y 15% ）=5年七、投資規(guī)劃像王先生這樣的家庭， 具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 工作穩(wěn)定且收入較高， 這樣處于 上升期的家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來增值是不夠的。 由于其家庭能夠承受一定的 風(fēng)險(xiǎn)，可將 100000 元的定期存款改為 10000元用于應(yīng)急就行。鑒于風(fēng)險(xiǎn)承受能 力較高，可向其推薦華安基金公司的華安宏利和華寶興業(yè)基金公司的華寶成長基 金。投資 50000 元在這些成長

15、基金。第四部分 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設(shè)而制定出來的， 這 些假設(shè)會(huì)隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化， 比如： 物價(jià)水平會(huì)不斷變化， 證券市 場的波動(dòng)， 經(jīng)濟(jì)增長率的變化， 國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等， 都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn) 生很大影響。2、生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外， 如果考慮未來生活品質(zhì)的 提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費(fèi)用， 如果女兒接受研究生教育， 也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。上訴方案，兼顧了家庭錢財(cái)?shù)陌踩院土鲃?dòng)性。對(duì)王先生家庭的收入和支 出進(jìn)行了合理的規(guī)劃與配置。所以該方案可行。第五部

16、分：理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控一、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的實(shí)施程序：1. 建立和界定與王先生的關(guān)系2. 收集王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息并分析其理財(cái)目的及期望3. 分析王先生當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況4. 整合理財(cái)規(guī)劃策略制定綜合家庭理財(cái)規(guī)劃5 將制定的理財(cái)規(guī)劃付諸實(shí)施6. 監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行效果7. 按實(shí)際情況及時(shí)修改理財(cái)規(guī)劃二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的監(jiān)控1. 財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)施后，金融理財(cái)師應(yīng)對(duì)客戶理財(cái)狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù)，每季度以電話方式向客戶提供咨詢意見。2. 客戶資產(chǎn)的市場表現(xiàn)出現(xiàn)重大變化時(shí)，金融理財(cái)師應(yīng)就變化的具體情況 及將來可能出現(xiàn)的若干可能向客戶及時(shí)通報(bào)。3. 客戶發(fā)生可能影響財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行效果的事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向金融理財(cái)師通 報(bào)相關(guān)情況，以便監(jiān)控服務(wù)的正常運(yùn)行。4. 如果客戶要求與金融理財(cái)師的建議出現(xiàn)沖突，以客戶要求執(zhí)行。5. 可根據(jù)變化及需求適當(dāng)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。第六部分歸納總結(jié)家庭理財(cái)?shù)闹匾?，或許還有很多人不知道。