個人理財規(guī)劃方案模板

1、個人理財規(guī)劃報告初級白領(lǐng)小王的理財規(guī)劃目錄聲明1客戶情況分析21、個人基本資料22、個人經(jīng)濟情況23、個人保障情況3客戶理財目標(biāo)3宏觀經(jīng)濟分析和數(shù)據(jù)假設(shè)3一、預(yù)測通貨膨脹率3二、預(yù)測收入增長率4三、預(yù)測支出增長率及消費水平增長率4四、最低現(xiàn)金持有量4五、預(yù)測未來北京房價均價及增長率4六、預(yù)測商業(yè)貸款利息及北京首套房貸折扣4理財規(guī)劃建議4一、應(yīng)急準(zhǔn)備金規(guī)劃5二、收支盈余規(guī)劃5三、購房準(zhǔn)備金規(guī)劃6四、個人保障規(guī)劃7五、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金9理財規(guī)劃方案的執(zhí)行9一、敏感的分析9二、方案執(zhí)行10總結(jié)10聲明本理財規(guī)劃書在王先生提供的真實的、客觀的資料（包括：急停情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃），參照我

2、國統(tǒng)計局公布的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)后，作出一些通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，結(jié)合客戶白身的理財和人生目標(biāo)，制定出本理財規(guī)劃書。本理財規(guī)劃書中任何有關(guān)王先生的身份背景資料在未經(jīng)王先生書面許可下不向任何第三方透露。本理財計劃書由廣東培正學(xué)院15經(jīng)濟2班，鄢世豪制定?？蛻羟闆r分析1、個人基本資料姓名王先生婚姻狀況未婚性別男戶口所在地安徽農(nóng)村職業(yè)銷售員學(xué)歷大專家庭情況姓名關(guān)系生活狀況王父父親有醫(yī)療保險，現(xiàn)搬與城里的王姐住，總體生活狀況良好。王母王姐姐姐已婚，城里有套房，與父一起住，生活狀況小康。王先生五年前畢業(yè)以后，懷著夢想只身一人來到北京尋找工作。三年來，他做了幾份工作，收入也提升了，還買了一輛二手捷達車。

3、目前在一家公司做銷售員，每天跑業(yè)務(wù)。他的父母都在安徽老家與他的姐姐一起住。他的姐姐已經(jīng)結(jié)了婚并在安徽城里有一套自己的房子。王先生現(xiàn)在單身，并在近五年不想結(jié)交女朋友，他想通過在北京工作的期間多積累些經(jīng)驗和社會資源，給自己多攢些錢，為他以后的事業(yè)打好基礎(chǔ)。2、個人經(jīng)濟情況客戶資廣負債表資廣金額（元）金融資廣現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物1500其他金融資產(chǎn)2130000金融資產(chǎn)小計P2131500實物資廣汽車15000資廣小計15000負債無0負債總計0凈資產(chǎn)2146500其他金融資產(chǎn)計算根據(jù)為基本儲蓄+拆遷費，基本儲蓄為王先生在2-3個月無收入情況下，保證基本生活狀態(tài)的支出。實物資產(chǎn)計算根據(jù)市場平均成交價，二

4、手捷達在市場基本成交價為1.5萬?？蛻羰杖胫С霰恚ㄔ拢┙痤~（元）占總收入/支出比例（%）1、收入工資（稅后）9000100%收入總計90002、支出房屋租金100016%生活雜費300050%汽車保養(yǎng)200033%支出總計6000現(xiàn)金結(jié)余3000因為王先生做銷售工作，工資狀況為基本工資（4000元）+銷售提成，因此有1000元的上下浮動。根據(jù)我國未來市場預(yù)估，王先生不會出現(xiàn)太大的業(yè)績浮動，所以工資收入暫定為9000元/月。3、個人保障情況王先生在企業(yè)做銷售工作，生活收入完全依靠與銷售業(yè)績，受市場前景影響十分嚴重，收入浮動較大。并且王先生在北京工作的三年期間除了基本五險一金意外并沒有購買其他的保

5、險。所以王先生在個人生命財產(chǎn)安全保障方面有重大缺漏。建議，王先生在除去本職工作外，在根據(jù)自身情況下適當(dāng)?shù)募媛毱渌ぷ鳎瑢崿F(xiàn)創(chuàng)收。就人身財產(chǎn)安全方面，王先生可以考慮一些意外保險或醫(yī)療保險，加強對自身安全的保障?？蛻衾碡斈繕?biāo)根據(jù)王先生所提供的信息和要求，我們將您的理財目標(biāo)歸結(jié)為：希望為兩三年后的創(chuàng)業(yè)積累創(chuàng)業(yè)啟動資金。為以后落戶北京提前做準(zhǔn)備。雖然王先生暫時對落戶安家沒有打算，但是不論從創(chuàng)業(yè)資金還是未來結(jié)婚考慮，買房子都是必不可少的。建立個人保險規(guī)劃。雖然王先生看起來還年輕身體很健康，但是為了規(guī)避意外傷害帶來的損失，購買一些意外傷害保險還是十分有必要的。根據(jù)目標(biāo)，結(jié)合實際情況。我們認為，王先生的理財

6、計劃可以結(jié)合目標(biāo)需要的時間差，對三個目標(biāo)同時進行理財投資。由達成的先后順序分別是購買保險、投資房產(chǎn)、積累資金。宏觀經(jīng)濟分析和數(shù)據(jù)假設(shè)本報告的規(guī)劃時間段為2016年5月至2021年5月，由丁基本信息尚不足夠完整以及對未來經(jīng)濟周期波動可能對本理財造成一定影響，為便丁做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃，我們對相關(guān)內(nèi)容做出如下假設(shè)和預(yù)測：一、預(yù)測通貨膨脹率自2011年末以來通貨膨脹率一直都在大幅回落，所有指標(biāo)現(xiàn)在都處丁多年低點。以消費者價格指數(shù)(CPI)漲幅為例，2014年11月份該指標(biāo)已經(jīng)從2010-11年平均4%的水平下降至1.4%;生產(chǎn)者價格指數(shù)(PPI)已經(jīng)連續(xù)33個月下滑，46個月處于負值；今年到現(xiàn)在為

7、止，平減指數(shù)處于2000年開始記錄季度數(shù)據(jù)以來的最低水平。受到2015年全國CPI漲幅整體下降的影響，根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)2016年第一季度北京CPI同比上漲1.6%,專家預(yù)測在未來五年內(nèi)，全國地區(qū)通貨膨脹平均水平下降到1%,即使部分地區(qū)漲幅較高也不會超過3%。由于北京地區(qū)物價水平相較于全國其他地區(qū)較高，我們將2%作為北京地區(qū)未來五年通貨膨脹率的假定值。二、預(yù)測收入增長率從2014年以來中國各地區(qū)實際薪酬都在穩(wěn)步增長，各地增長幅度在7%至8.3%左右。根據(jù)研究報告顯示2015年中國的總體薪酬增長為8.0%達到，相比2014年8.6%有所減少，總體調(diào)薪上漲趨勢放緩。從不同城市漲薪幅度來看，二線城市

8、漲幅最快達到8.8%，比一線城市高出1%。所以結(jié)合全球整體經(jīng)濟態(tài)勢及未來我國未來通貨膨脹率，預(yù)計未來五年北京地區(qū)收入增長率達到7.5%。三、預(yù)測支出增長率及消費水平增長率國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2015年中國全國居民人均消費支出15712元，比上年增長8.4%,，城鎮(zhèn)居民人均消費支出21392元，增長7.1%,考慮到一線城市北京的物價總水平較其他地區(qū)高，所以暫定未來五年，北京地區(qū)人均支出增長率為7.5%。四、最低現(xiàn)金持有量從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，個人應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其3-6個月開支最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。，同時為抵御通貨膨脹，每年最低現(xiàn)金持有量也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加。在評價未來現(xiàn)金流量狀況時，

9、我們會使用這一假設(shè)值。五、預(yù)測未來北京房價均價及增長率2015年北京純商品房成交價在29457元/平米，同比2014年增長9.7%。假設(shè)2016年北京純商品房為3萬元/平米，未來五年每年漲幅為10%,并保持不變。六、預(yù)測商業(yè)貸款利息及北京首套房貸折扣根據(jù)2016年2月央行基準(zhǔn)貸款利率是4.9%(五年以上)，北京銀行對首套房貸提供8.5折的房貸利率優(yōu)惠。即北京銀行首套房貸利率是4.17%,在未來兩年內(nèi)這一利率維持不變。理財規(guī)劃建議王先生是一個有理想有抱負的宵年，五年前來到北京，并在北京工作三年。雖然根據(jù)北京市購房政策限制，還差兩年時間才能在北京購房，如今只能與人一起租房。但他有自己的想法，想在未

10、來幾年內(nèi)開展自己的事業(yè)之路。一、應(yīng)急準(zhǔn)備金規(guī)劃我們一般建議準(zhǔn)備3-6個月的生活費支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。因此王先生的應(yīng)急準(zhǔn)備金可計提至6個月的支出，共3.6萬元，其中1萬元銀行活期，2.6萬元可投入貨幣市場基金，值得注意的是在低通脹水平下貨幣基金兼具收益與流動性，并且已經(jīng)可以取得跑贏通脹的預(yù)期收益很適合現(xiàn)在持有小額度資金投資。目前，你的活期及現(xiàn)金在31500元，剩下的4500元應(yīng)急準(zhǔn)備可以從本年度的收支結(jié)余來出。二、收支盈余規(guī)劃個人收支盈余是個人財富積累的基礎(chǔ)，所謂個人盈余，用最簡單的話來講就是個人收入減個人支出和最低現(xiàn)金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是理財?shù)牡谝徊?，以后要實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)，除了靠已

11、有的個人財富外，關(guān)鍵要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實現(xiàn)。盈余分配積累用途如下：當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時，可從歷年積累盈余中支取理財目標(biāo)實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累盈余中支取房貸準(zhǔn)備金、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金做準(zhǔn)備家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累盈余補充根據(jù)之前王先生的財產(chǎn)情況，目前的月收入為9000,月支出6000,每月可節(jié)余3000元，年收入108000,年盈余36000元。儲蓄率僅為33.3%,因此建議王先生可以在三至四年內(nèi)將儲蓄率提高到60%。年份當(dāng)年盈余33%W蓄率積累財富（元）60%|蓄孕積累財富（元）比現(xiàn)在儲蓄率多積累財富（元）20153600011880216

12、0097202016396001306823760.10692.201743560143752613611761：201847916158122875012937201952708173943162514231.202057978191333478715654202163776210463826617220可以從上圖看出，提高儲蓄率在五年期間多累積1.5-2萬的財富。根據(jù)王先生屆丁年輕投資者，風(fēng)險承受能力較大。鑒丁目前金融環(huán)境，建議王先生把每年盈余按照5:2:3的結(jié)構(gòu)進行分配，50%用丁投資流動性較高的產(chǎn)品如優(yōu)質(zhì)偏債類基金組合；20%推薦用丁比較穩(wěn)定的投資品如定期存款；30%投資丁收益性較高的

13、偏股型基金，股票型基金、指數(shù)型基金投資少、波動低、雙向操作的特點符合王先生在中短期內(nèi)積累資金的需求。投資項目1所投資比重預(yù)期收益率綜合收益率優(yōu)質(zhì)偏債類基金組合150%9.00%4.50%定期存款20%1.30%0.26%偏股型基金/股票30%4.30%1.29%合計預(yù)期收益6.05%當(dāng)然，這樣的投資組合不可能一成不變，投資組合的構(gòu)成應(yīng)與理財目標(biāo)達成的期限相關(guān)。達成期限越長，相應(yīng)投資組合的風(fēng)險性高的產(chǎn)品，達成期限越短，相應(yīng)投資組合中的流動性高的無風(fēng)險產(chǎn)品要多一些。此外，還有兩個很重要的問題需要去關(guān)注：一是要經(jīng)常留意各個已投資產(chǎn)品的走勢和表現(xiàn)，做好評價工作，及時吐納故新，二是要保持一個良好的投資心

14、態(tài)是期望低一點，風(fēng)險承受能力高一點，基丁此我們假設(shè)您個人盈余投資回報率為6.05%。二、購房準(zhǔn)備金規(guī)劃鑒丁王先生有210萬的拆遷費存款，并且王先生想要為未來創(chuàng)業(yè)積累起始資金。我們建議王先生可以現(xiàn)在將210萬元拆分，一部分用丁兩年后購房支付首付。而后根據(jù)北京未來五年房價走勢增長的情況下，五年后可通過將房子抵押貸款籌集創(chuàng)業(yè)資金。年份北京純商品房平均房價（萬元/平米）85方商品房資產(chǎn)（萬兀）增值幅度20153.000255.000r0.00%20163.300280.500P10.00%20173.630308.55021.00%20183.993339.405P33.10%20194.392373

15、.34646.41%20204.832410.68061.05%20215.315451.74877.16%假設(shè)王先生從2017年開始買房那么，根據(jù)首付比例有以下幾種情況:年份首付比例首付金額（萬元）應(yīng)還貸款總額（萬元/月）201730%92.565I1.08885方商品房價格（元）40%123.4201.0613,085,50050%154.2751.034根據(jù)首付金額我們建議王先生從210萬元中拆分出100萬，投入到購房準(zhǔn)備金中，并將購房準(zhǔn)備金投入到選股能力較強、風(fēng)格穩(wěn)健的基金，早期以安全邊際較高的大盤藍籌主動型基金為主。在兩年內(nèi)獲得穩(wěn)定安全的收益，并根據(jù)兩年后收益決定選擇何種首付比例購房

16、。關(guān)丁購房準(zhǔn)備金中的100萬，王先生作為長期低風(fēng)險型投資者，應(yīng)當(dāng)考慮偏股型、債券型、貨幣型資產(chǎn)配置建議分別為40%、40%、20%。投資項目所投資比重預(yù)期收益率綜合收益率偏股型40%4.30%1.72%偏債型40%9.00%3.60%偏貨型20%3.20%0.64%合計預(yù)期收益5.96%綜合考慮購房準(zhǔn)備金兩年后本息合計：1000000*(1+5.96%*2)=1119200元實際情況還需依照市場情況確定，同時購房準(zhǔn)備金中最后購房后結(jié)余的錢投入還貸準(zhǔn)備金中。四、個人保障規(guī)劃人的一生中，最重要的東西不是金錢，也不是名利，而是人們的健康安全。對丁那些剛剛工作，收入還不高的年輕人來說，理財保險或是重疾

17、保險可能相對來說費用要貴些，而且相對來說沒有那么需要，那么白領(lǐng)一年期意外保障險就是不錯的選擇。王先生雖然是單身，但對他來說保險籌劃同樣不可以少，原因在丁，目前重大疾病及重大事故死亡呈年輕化趨勢發(fā)展，由丁胡先生從事銷售工作，現(xiàn)對丁用車的頻率很高，出現(xiàn)交通事故的幾率也相應(yīng)提高，所以提早給自己置辦一份保險是很有必要的。白領(lǐng)一年期意外綜合保障計劃忙碌之余生活之上“我想對自己更好一點“職場英姿颯爽，人后更需保障產(chǎn)品特點溪舊室方位全網(wǎng)最低論醛92JK方遂品慮蚓院障產(chǎn)品更專屬一站式醫(yī)療服務(wù)2.:全程跟蹤無魅四律吸務(wù)犧蓋全國昭個瓶市峨AWS電話！4J00-S511&障皿:k主，蔬師割曲譙m置用蝦*fTjaff

18、iint匕年,偵pg皂外事甲.E20M5防5方7O忘泉信療明岫CL2萬o住1（硒二津爛5WXlOOft/5Q7t/?7vO2000XCO200萬阿萬不根標(biāo)&，車，包樸同100萬IWJi不祓保7O花*滸耳戒100萬100TTtvQ汽*.些中1，站圭Ft。電庭蝠.心JOBfa瀝不虛#。整撲出阱；=皿土HUBAil/錚裊：323s元做：860日元醐：64s.1廣,冬,.,IP立即宥找這一款保險產(chǎn)品正合適與王先生這樣初級白領(lǐng)。同時王先生還可根據(jù)工作的的性質(zhì)來分配各最Wj保單。五、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金王先生作為有理想有目標(biāo)的新一代年輕人，注重自己的事業(yè)發(fā)展。希望未來能夠創(chuàng)業(yè)。既然談及創(chuàng)業(yè)那么必然離不開創(chuàng)業(yè)前期的投

19、資資金。對于創(chuàng)業(yè)資金的積累必定是越多越好。所以我建議將扣除100萬作為購房資金的210萬安遷費剩下的110萬放入創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金中。同時將每年的盈余分出30%放入創(chuàng)業(yè)資金中。同時按照盈余投資方式每年6.05%收益進行投資：年份當(dāng)年盈余初始資金投入創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金金額投資回報累計201536,00010,80001,110,800201639,60011,88067,2031,189,883201743,56013,06871,9881,274,939201847,9161,100,00014,37577,1341,366,448201952,70815,81282,6701,464,930202057,97817,39488,628,1,570,952,202163,77619,13395,0431,685,128由上圖可看出到第五年創(chuàng)業(yè)資金達到170萬元，若出現(xiàn)資金不足還可將房產(chǎn)抵押貸款,根據(jù)各銀行數(shù)據(jù)顯示商品住宅的抵押率最高可達70%。年份85方商品房資產(chǎn)（萬元）抵押貸款金額（萬元）20151255.00178.502016280.50196.3520173