第一章商業(yè)銀行概論

1、南京航空航天大學經(jīng)濟與管理學院南京航空航天大學經(jīng)濟與管理學院二二0一四年三月一四年三月商業(yè)銀行業(yè)務管理商業(yè)銀行業(yè)務管理主要內(nèi)容主要內(nèi)容w第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述w第二章第二章 商業(yè)銀行資本金管理商業(yè)銀行資本金管理w第三章第三章 商業(yè)銀行負債業(yè)務管理商業(yè)銀行負債業(yè)務管理w第四章第四章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理w第五章第五章 商業(yè)銀行貸款政策與管理商業(yè)銀行貸款政策與管理w第六章第六章 企業(yè)貸款管理企業(yè)貸款管理w第七章第七章 消費貸款管理消費貸款管理w第八章第八章 商業(yè)銀行中間業(yè)務管理商業(yè)銀行中間業(yè)務管理w第九章第九章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理如何學好這

2、門課程如何學好這門課程w對基本理論和概念的把握對基本理論和概念的把握w緊密聯(lián)系當前我國商業(yè)銀行的實踐緊密聯(lián)系當前我國商業(yè)銀行的實踐w注意關注金融新聞和數(shù)據(jù)注意關注金融新聞和數(shù)據(jù)w善于運用網(wǎng)絡資源來學習善于運用網(wǎng)絡資源來學習 第一章第一章 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述w1.1 1.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能w1.2 1.2 商業(yè)銀行的組織機構商業(yè)銀行的組織機構w1.3 1.3 商業(yè)銀行經(jīng)營原則商業(yè)銀行經(jīng)營原則w1.4 1.4 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管政府對銀行業(yè)的監(jiān)管 1.1 1.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能w 1.1.1 1.1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的產(chǎn)生與

3、發(fā)展w 1.1.2 1.1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.1.1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 w 一、一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生w二、商業(yè)銀行的類型二、商業(yè)銀行的類型w三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的萌芽銀行的萌芽貨幣經(jīng)營業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè) 歷史上最早的銀行歷史上最早的銀行威尼斯銀行威尼斯銀行 于于1580年在意大利建立年在意大利建立 現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生英格蘭銀行英格蘭銀行 于于1694年在英國成立年在英國成立 我國的銀行出現(xiàn)較晚我國的銀行出現(xiàn)較晚中國通商銀行中國通商銀行于于189718

4、97年在上海成立年在上海成立 戶部官票戶部官票1853大清戶部銀行大清戶部銀行兌換券兌換券1萬元萬元英格蘭銀行英格蘭銀行商業(yè)銀行的形成過程商業(yè)銀行的形成過程貨幣兌換業(yè)務貨幣兌換業(yè)務收取手續(xù)費收取手續(xù)費貨幣支付業(yè)務貨幣支付業(yè)務支票的雛形支票的雛形貨幣匯兌業(yè)務貨幣匯兌業(yè)務匯票的雛形匯票的雛形貨幣保管業(yè)務貨幣保管業(yè)務收取保管費收取保管費貨幣貸放業(yè)務貨幣貸放業(yè)務收取高額利息收取高額利息信用創(chuàng)造功能信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生二、商業(yè)銀行的類型商業(yè)銀行的類型單一型單一型綜合型綜合型（分業(yè)型）（分業(yè)型）（混業(yè)型）（混業(yè)型）我國主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀我國主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀工商銀行工商

5、銀行建設銀行建設銀行中國銀行中國銀行交通銀行交通銀行工銀瑞信工銀瑞信工銀租賃工銀租賃工銀國際控股工銀國際控股工銀亞洲工銀亞洲建信基金建信基金建信金融租賃建信金融租賃建信信托建信信托建信國際控股建信國際控股中銀國際控股中銀國際控股中銀國際證券中銀國際證券中銀集團保險中銀集團保險中銀集團投資中銀集團投資中銀航空租賃中銀航空租賃私人有限公司私人有限公司中銀基金中銀基金交銀施羅德交銀施羅德交銀國際信托交銀國際信托交銀國際控股交銀國際控股交銀保險交銀保險交銀金融租賃交銀金融租賃交銀泰康人壽交銀泰康人壽三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢w（一）全能化（一）全能化w（二）集中化（二）集中化w（

6、三）電子化（三）電子化w（四）國際化（四）國際化（一）全能化（一）全能化從從2020世紀世紀7070年代開始，由于金融競爭十年代開始，由于金融競爭十分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突破了業(yè)務分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)破了業(yè)務分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營營“全能化全能化”的道路。商業(yè)銀行業(yè)務的道路。商業(yè)銀行業(yè)務全能化的途徑主要有三條：全能化的途徑主要有三條：（一）全能化（一）全能化1.1.利用金融創(chuàng)新繞開管制，向客戶提供利用金融創(chuàng)新繞開管制，向客戶提供原來所不能經(jīng)營的業(yè)務；原來所不能經(jīng)營的業(yè)務；2.2.通過

7、收購、合并或成立附屬機構，滲通過收購、合并或成立附屬機構，滲入對方業(yè)務領域；入對方業(yè)務領域；3.3.通過直接開辦其他金融機構所經(jīng)營的通過直接開辦其他金融機構所經(jīng)營的業(yè)務實現(xiàn)綜合經(jīng)營。業(yè)務實現(xiàn)綜合經(jīng)營。金融金融創(chuàng)新創(chuàng)新業(yè)務業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)新制度制度創(chuàng)新創(chuàng)新技術創(chuàng)新技術創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場創(chuàng)新市場創(chuàng)新組織結構創(chuàng)新組織結構創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新 所有權結構創(chuàng)新所有權結構創(chuàng)新治理結構創(chuàng)新治理結構創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀世紀60年代年代銀團貸款銀團貸款分散風險分散風險國際銀行機構國際銀行機構可轉換債券可轉換債券轉嫁風險轉嫁風險美國美國可轉讓存款證可轉讓

8、存款證增強流動性增強流動性英國英國外幣掉期外幣掉期轉嫁風險轉嫁風險國際銀行機構國際銀行機構歐洲美元歐洲美元突破管制突破管制國際銀行機構國際銀行機構歐洲債券歐洲債券突破管制突破管制國際銀行機構國際銀行機構出口信用保險出口信用保險轉嫁風險轉嫁風險國際銀行機構國際銀行機構平行貸款平行貸款突破管制突破管制國際銀行機構國際銀行機構可贖回債券可贖回債券增強流動性增強流動性英國英國福費廷福費廷轉嫁風險轉嫁風險國際銀行機構國際銀行機構出售應收帳款出售應收帳款轉嫁風險轉嫁風險美國美國20世紀世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新

9、者20世紀世紀70年代年代特別提款權特別提款權創(chuàng)造信用創(chuàng)造信用國際銀行機構國際銀行機構外匯遠期外匯遠期信用、匯率風險信用、匯率風險美國美國利率期貨利率期貨轉嫁利率風險轉嫁利率風險美國美國浮動利率票據(jù)浮動利率票據(jù)轉嫁利率風險轉嫁利率風險國際銀行機構國際銀行機構外匯期貨外匯期貨轉嫁匯率風險轉嫁匯率風險美國美國可轉讓支付命令可轉讓支付命令突破管制突破管制美國美國浮動利率債券浮動利率債券轉嫁利率風險轉嫁利率風險美國美國自動轉帳服務自動轉帳服務突破管制突破管制美國美國全球性資產(chǎn)負債全球性資產(chǎn)負債管理管理防范經(jīng)營風險防范經(jīng)營風險國際銀行機構國際銀行機構貨幣市場互動基貨幣市場互動基金金突破管制突破管制美國美

10、國創(chuàng)新時間創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新目的創(chuàng)新者創(chuàng)新者20世紀世紀80年代年代債務保證債券債務保證債券防范信用風險防范信用風險瑞士瑞士零息債券零息債券轉嫁利率風險轉嫁利率風險美國美國雙重貨幣債券雙重貨幣債券防范匯率風險防范匯率風險國際銀行機構國際銀行機構利率互換利率互換防范利率風險防范利率風險美國美國期權交易期權交易防范市場風險防范市場風險美國美國股指期貨股指期貨防范市場風險防范市場風險美國美國貨幣互換貨幣互換防范匯率風險防范匯率風險美國美國票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用、轉創(chuàng)造信用、轉嫁利率風險嫁利率風險國際銀行機構國際銀行機構20世紀世紀90年代：以現(xiàn)代信息技術為基礎的金融創(chuàng)新工

11、具和產(chǎn)品年代：以現(xiàn)代信息技術為基礎的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品現(xiàn)代銀行現(xiàn)代銀行租賃職能儲蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務或承銷職能證券職能保險職能信托職能信用職能投資/金融顧問職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔的職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔的職能（二）集中化（二）集中化由于銀行業(yè)競爭的加劇、金融業(yè)風險的提高，以及由于銀行業(yè)競爭的加劇、金融業(yè)風險的提高，以及產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求，商業(yè)銀行通過收購、產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求，商業(yè)銀行通過收購、兼并等手段實現(xiàn)規(guī)模擴張和業(yè)務多樣化，這種發(fā)兼并等手段實現(xiàn)規(guī)模擴張和業(yè)務多樣化，這種發(fā)展趨勢又必然導致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。展趨勢又必然導致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。進入進入2020世紀世

12、紀9090年代以后，由于銀行法規(guī)方面的松年代以后，由于銀行法規(guī)方面的松動，銀行業(yè)集中化的進程更是不斷加速，銀行并動，銀行業(yè)集中化的進程更是不斷加速，銀行并購浪潮風起云涌。銀行業(yè)的并購不但使商業(yè)銀行購浪潮風起云涌。銀行業(yè)的并購不但使商業(yè)銀行的規(guī)模越來越大，競爭日趨激烈，而且產(chǎn)生了的規(guī)模越來越大，競爭日趨激烈，而且產(chǎn)生了“金融百貨公司金融百貨公司” 的運營方式。的運營方式。銀行并購案例銀行并購案例w20002000年年9 9月月2929日，日本興業(yè)銀行、第一日，日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，通過換股方式組建瑞穗金融控股公司通過換股方式組建瑞穗

13、金融控股公司 ，20022002年年4 4月，經(jīng)過兩年多的整合重組，月，經(jīng)過兩年多的整合重組，總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集團宣布正式運營。團宣布正式運營。w19991999年年3 3月月2121日，意大利聯(lián)合信日，意大利聯(lián)合信貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并，貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并，成立歐羅銀行，總資產(chǎn)達到成立歐羅銀行，總資產(chǎn)達到26002600億歐元，位居歐洲第五；數(shù)小時億歐元，位居歐洲第五；數(shù)小時后，意大利最大的銀行集團圣保后，意大利最大的銀行集團圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并，組羅意米銀行與羅馬銀行合并，組建一個總資產(chǎn)達建一個總資產(chǎn)達28602860億歐元

14、的銀億歐元的銀行集團。行集團。w19981998年年1212月，德意志銀行以月，德意志銀行以100100億美億美元的巨資一舉收購了美國信孚銀行，元的巨資一舉收購了美國信孚銀行，成為在美國的最大的外資銀行。成為在美國的最大的外資銀行。w19991999年年2 2月月1 1日，在全球位居第日，在全球位居第3131位位的法國興業(yè)銀行與位居第的法國興業(yè)銀行與位居第3838位的巴位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團，總資黎巴銀行合并成為興巴集團，總資產(chǎn)達產(chǎn)達67906790億歐元，成為法國第一、億歐元，成為法國第一、歐洲第三、世界第四大銀行。歐洲第三、世界第四大銀行。w19991999年年3 3月月1010日

15、，巴黎國民銀行突然日，巴黎國民銀行突然提出合并計劃，以興業(yè)銀行股票溢價提出合并計劃，以興業(yè)銀行股票溢價14%14%，巴黎巴銀行股票溢價，巴黎巴銀行股票溢價24%24%的價的價格在市場上強行收購，以達到持有兩格在市場上強行收購，以達到持有兩行股票行股票50.01%50.01%的多數(shù)權而完成合并，的多數(shù)權而完成合并，合并后新銀行資產(chǎn)總值達到合并后新銀行資產(chǎn)總值達到85008500億億歐元，員工歐元，員工135000135000人，成為世界上人，成為世界上最大的銀行。最大的銀行。w在美國，僅在在美國，僅在19981998年年4 4月就有銀行業(yè)巨月就有銀行業(yè)巨頭花旗集團與旅行者集團、國民銀行公頭花旗集

16、團與旅行者集團、國民銀行公司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝加哥第一公司等宣布合并，購并金額分加哥第一公司等宣布合并，購并金額分別為別為700700億美元、億美元、600600億美元和億美元和300300億美億美元，合并后的資產(chǎn)總額分別達元，合并后的資產(chǎn)總額分別達81098109億美億美元、元、57005700億美元和億美元和24002400億美元。億美元。w20002000年年3 3月，德意志銀行和德累月，德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司，再次以股份公司，再次以1250012500億美元億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首

17、，形成巨型的資產(chǎn)榮登世界榜首，形成巨型金融航空母艦。金融航空母艦。三菱東京金融集團三菱東京金融集團 w19951995年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三菱東京金融集團，合并后的總資產(chǎn)達到菱東京金融集團，合并后的總資產(chǎn)達到60006000億美元；億美元；w20042004年年8 8月，三菱東京金融集團與日本聯(lián)合金月，三菱東京金融集團與日本聯(lián)合金融控股集團（融控股集團（UFJUFJ，日本第四大金融集團）宣，日本第四大金融集團）宣布合并，總資產(chǎn)將超過布合并，總資產(chǎn)將超過180180萬億日元（約合萬億日元（約合1.71.7萬億美元）萬億美元）, ,一舉超過當時全球第一

18、的美一舉超過當時全球第一的美國花旗集團與日本第一的瑞穗集團國花旗集團與日本第一的瑞穗集團, , 成為日成為日本和全球金融業(yè)的新霸主。本和全球金融業(yè)的新霸主。 摩根大通摩根大通w摩根大通摩根大通(JP Morgan Chase& Co)為全球歷為全球歷史最長、規(guī)模最大的金融服務集團之一，由史最長、規(guī)模最大的金融服務集團之一，由大通銀行、大通銀行、J.P.摩根公司及富林明集團在摩根公司及富林明集團在2000年完成合并。年完成合并。 w2004年年1月月14日，日，JP摩根大通以摩根大通以580億美元成億美元成功并購美國第一銀行，并購后的總資產(chǎn)達功并購美國第一銀行，并購后的總資產(chǎn)達1.1萬億美元。萬

19、億美元。w2008年年3月月24日，日，JP摩根大通買入了因為次摩根大通買入了因為次貸危機而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登貸危機而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登(Bear Stearns)39.5%的股權。的股權。 美國銀行美國銀行w2008年年9月月14日，美國銀行日，美國銀行(Bank of America Corp.) 以大約以大約440億美元的價億美元的價格收購有格收購有94年歷史的美林公司年歷史的美林公司(Merrill Lynch & Co.) 。w二者的合并將造就一家業(yè)務范圍廣泛的二者的合并將造就一家業(yè)務范圍廣泛的銀行巨頭，觸角幾乎涉及了金融領域的銀行巨頭，觸角幾乎涉及了金融領域的方

20、方面面，遍布信用卡、汽車貸款、債方方面面，遍布信用卡、汽車貸款、債券和股票承銷、并購咨詢和資產(chǎn)管理各券和股票承銷、并購咨詢和資產(chǎn)管理各個方面。個方面。 美國富國銀行美國富國銀行w20082008年年1010月月3 3日美國富國銀行以其日美國富國銀行以其0.19910.1991普通股換取普通股換取1 1股美聯(lián)銀行普通股，股美聯(lián)銀行普通股，折算以每股折算以每股7 7美元收購美聯(lián)，涉資美元收購美聯(lián)，涉資117117億億美元，完成兩行合并。美元，完成兩行合并。 案例：工商銀行并購案例：工商銀行并購w20002000年年7 7月，經(jīng)京港兩地金融監(jiān)管當局的批準，中國工商銀行成功收購了在月，經(jīng)京港兩地金融監(jiān)

21、管當局的批準，中國工商銀行成功收購了在香港注冊上市的友聯(lián)銀行控股股權，并將其更名為中國工商銀行香港注冊上市的友聯(lián)銀行控股股權，并將其更名為中國工商銀行( (亞洲亞洲) )有有限公司，成為第一家通過并購擁有海外上市公司的中資銀行。限公司，成為第一家通過并購擁有海外上市公司的中資銀行。 w20032003年工銀亞洲在香港市場進行了第二次較大的并購，收購了富通集團年工銀亞洲在香港市場進行了第二次較大的并購，收購了富通集團(2003(2003年全球銀行按資本實力排第年全球銀行按資本實力排第3737位位) )持有的華比富通銀行的全部股權，持有的華比富通銀行的全部股權，一舉成為香港市場按總資產(chǎn)排位第一舉成

22、為香港市場按總資產(chǎn)排位第6 6的大銀行。的大銀行。 w20062006年年1212月月3131日，收購印尼哈林銀行日，收購印尼哈林銀行90%90%的股權。的股權。w20072007年年8 8月月2929日，工行出資日，工行出資46.8346.83億澳門元收購誠興銀行億澳門元收購誠興銀行79.9333%79.9333%的股份。的股份。 w20072007年年1010月月2525日，工行出資日，工行出資54.654.6億美元收購南非標準銀行億美元收購南非標準銀行20%20%的股權，成為的股權，成為其第一大股東。其第一大股東。w20092009年年6 6月月4 4日，工行將向東亞銀行支付日，工行將向

23、東亞銀行支付80258025萬加元（約萬加元（約73007300萬美元）的對萬美元）的對價，收購加拿大東亞銀行價，收購加拿大東亞銀行70%70%的股權。的股權。 w20102010年年4 4月月2121日，工行出資日，工行出資5.55.5億美元收購泰國億美元收購泰國ACLACL銀行銀行97.24%97.24%的股份。的股份。19702010年全球前年全球前20大銀行榜單的變化大銀行榜單的變化 排名排名1970197019801980 1990 1990 2000 200020102010 l 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 住友銀行（日）住友銀行（日） 花旋集團（美

24、）花旋集團（美） 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 2 國民城市（美）國民城市（美） 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 第一勸業(yè)（日）第一勸業(yè)（日） 美洲銀行（美）美洲銀行（美） 摩根大通（美）摩根大通（美） 3大通曼哈頓（美）大通曼哈頓（美） 花旗銀行（美）花旗銀行（美） 富士銀行（日）富士銀行（日） 匯豐銀行（美）匯豐銀行（美） 花旗集團（美）花旗集團（美） 4 巴克萊（英）巴克萊（英） 巴黎銀行（法）巴黎銀行（法） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 東京三菱（日）東京三菱（日） RBS（英）（英） 5 漢諾威（美）漢諾威（美） 德意志銀行（德）德意志銀行（德） 三和銀行（日）三和銀行（日） 大通曼哈

25、頓（美）大通曼哈頓（美） 匯豐控股（英）匯豐控股（英） 6 威根大通（美）威根大通（美） 里昂信貸（法）里昂信貸（法） 三菱銀行（日）三菱銀行（日） 第一券業(yè)（日）第一券業(yè)（日） 富國銀行（美）富國銀行（美） 7 國民威敏斯（英）國民威敏斯（英） 興業(yè)銀行（法）興業(yè)銀行（法） 巴克萊（英）巴克萊（英） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 工商銀行（中）工商銀行（中） 8 西部銀行（美）西部銀行（美） 德雷斯納（德）德雷斯納（德） 國民威敏斯（英）國民威敏斯（英） 櫻花銀行（日）櫻花銀行（日） 巴黎巴黎BNP（法）（法） 9 國民拉沃洛（西）國民拉沃洛（西） 馬克萊（英）馬克萊（英） 德意志（德）德意

26、志（德） 富士銀行（日）富士銀行（日） 桑坦德（西）桑坦德（西） 10 紐約化學（美）紐約化學（美） 第一勸業(yè)（日）第一勸業(yè)（日） 工業(yè)銀行（日）工業(yè)銀行（日） 工商銀行（中）工商銀行（中） 巴克萊（英）巴克萊（英） 1 1 紐約信托（美）紐約信托（美） 國民威敏斯（英）國民威敏斯（英） 瑞士聯(lián)合（瑞）瑞士聯(lián)合（瑞） 三和銀行（日）三和銀行（日） 三菱日聯(lián)（日）三菱日聯(lián)（日） 12 加拿大皇家（加）加拿大皇家（加） 大通曼哈頓（美）大通曼哈頓（美） 花旗銀行（美）花旗銀行（美） 住友銀行（日）住友銀行（日） 勞埃德（英）勞埃德（英） 13 富士銀行（日）富士銀行（日） 西德銀行（德）西德銀行（

27、德） 巴黎金融（法）巴黎金融（法） 第一銀行（美）第一銀行（美） 農(nóng)業(yè)信貸（法）農(nóng)業(yè)信貸（法） 14 西德銀行（德）西德銀行（德） 富士銀行（日）富士銀行（日） 東海銀行（日）東海銀行（日） 巴黎巴黎BNP（法）（法） 中國銀行（中）中國銀行（中） 15 巴黎銀行（法）巴黎銀行（法） 商業(yè)銀行（德）商業(yè)銀行（德） 香港匯豐（港）香港匯豐（港） 瑞士聯(lián)合（瑞）瑞士聯(lián)合（瑞） 建設銀行（中）建設銀行（中） 16 三菱銀行（日）三菱銀行（日） 住友銀行（日）住友銀行（日） 中國銀行（中）中國銀行（中） ABN（荷）（荷） 高盛銀行（美）高盛銀行（美） 17 住友銀行（日）住友銀行（日） 三菱銀行（日

28、）三菱銀行（日） 長期信貸（日）長期信貸（日） 瑞士信貸（瑞）瑞士信貸（瑞） 聯(lián)合信貸（意）聯(lián)合信貸（意） 18 三和銀行（日）三和銀行（日） 三和銀行（日）三和銀行（日） 巴黎銀行（法）巴黎銀行（法） 德意志（德）德意志（德） BPCE（法）（法） 19 加拿大商業(yè)（加）加拿大商業(yè)（加） 農(nóng)林中金（日）農(nóng)林中金（日） 瑞士銀行（瑞）瑞士銀行（瑞） 日本工行（日）日本工行（日） 興業(yè)銀行（法）興業(yè)銀行（法） 20 中部銀行（美）中部銀行（美） 巴西銀行（巴）巴西銀行（巴） 東京銀行（日）東京銀行（日） 農(nóng)業(yè)銀行（日）農(nóng)業(yè)銀行（日） 德意志（德）德意志（德）按一級資本金全球十大銀行排名按一級資本

29、金全球十大銀行排名銀行名稱銀行名稱20082008年年20092009年年20102010年年一級資本一級資本排名排名一級資本一級資本排名排名一級資本一級資本排名排名美國銀行美國銀行910.65910.651 1120812082 2160416041 1花旗銀行花旗銀行908.99908.992 2118811883 3127012703 3匯豐控股匯豐控股878.47878.473 39539535 5122212225 5農(nóng)業(yè)信貸集團農(nóng)業(yè)信貸集團849.37849.374 47177179 97557551313JPJP摩根大通銀行摩根大通銀行810.55810.555 51361136

30、11 1133413342 2三菱日聯(lián)三菱日聯(lián)684.64684.646 67727727 77727721111中國工商銀行中國工商銀行591.66591.667 77477478 89119117 7蘇格蘭皇家銀行蘇格蘭皇家銀行589.73589.738 8110811084 4123912394 4中國銀行中國銀行525.18525.189 965065011117377371414桑坦德銀行桑坦德銀行468.05468.05101065365310108168169 9美國富國銀行美國富國銀行8648646 69389386 6巴黎巴黎BNPBNP9069068 8巴克萊銀行巴克萊銀行

31、8048041010按一級資本金全球十大銀行排名按一級資本金全球十大銀行排名銀行名稱銀行名稱20112011年年20122012年年20132013年年一級資本一級資本排名排名一級資本一級資本排名排名一級資本一級資本排名排名美國銀行美國銀行1 11592.321592.321 11554.611554.613 3花旗銀行花旗銀行4 41318.741318.745 51365.321365.326 6匯豐控股匯豐控股3 31395.901395.904 41510.481510.484 4JPJP摩根大通銀行摩根大通銀行2 21503.841503.842 21600.021600.022 2

32、三菱日聯(lián)三菱日聯(lián)5 51170.181170.187 71295.761295.767 7中國工商銀行中國工商銀行6 61400.281400.283 31606.461606.461 1中國建設銀行中國建設銀行8 81191.351191.356 61376.001376.005 5中國銀行中國銀行9 91111.731111.739 91215.041215.049 9美國富國銀行美國富國銀行7 71139.521139.528 81266.071266.078 8中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行1414964.13964.1310101114.931114.931010巴黎銀行巴黎銀行918.5

33、6918.561111992.23992.2311112012年按利潤排名全球年按利潤排名全球24大銀行大銀行銀行名稱銀行名稱利潤利潤總額總額排名排名銀行名稱銀行名稱利潤利潤總額總額排名排名中國工商銀行中國工商銀行43218432181 1桑坦德銀行桑坦德銀行10243102431313中國建設銀行中國建設銀行34774347742 2日本三井住友金融集團日本三井住友金融集團10102101021414中國銀行中國銀行26765267653 3巴西銀行巴西銀行973397331515JPJP摩根大通銀行摩根大通銀行26749267494 4澳洲聯(lián)邦銀行集團澳洲聯(lián)邦銀行集團97269726161

34、6中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行25108251085 5巴西中央銀行巴西中央銀行949094901717美國富國銀行美國富國銀行23314233146 6英國巴克萊銀行英國巴克萊銀行909090901818匯豐控股匯豐控股21872218727 7瑞穗金融集團瑞穗金融集團872187211919三菱日聯(lián)三菱日8西太平洋銀行西太平洋銀行832883282020花旗銀行花旗銀9布拉德斯科銀行布拉德斯科銀行783178312121法國巴黎銀行法國巴黎銀行12487124871010澳新銀行集團澳新銀行集團749674962222俄羅斯聯(lián)邦儲蓄俄羅斯聯(lián)邦

35、儲蓄12290122901111中國招商銀行中國招商銀行747974792323交通銀行交通銀行10388103881212多倫多道明銀行多倫多道明銀行721972192424中國銀行業(yè)在中國銀行業(yè)在10001000家大銀行榜上地位家大銀行榜上地位上榜上榜數(shù)數(shù)（家）（家）一級資本一級資本總資產(chǎn)總資產(chǎn)稅前利潤稅前利潤10億美元億美元占全球占全球10億美元億美元占全球占全球10億美元億美元占全球占全球198612.9NA56.70.60.6NA199089.01.1174.60.91.41 .21995530.92.2865.22.93.31 .92000972.64.11361.03.72.50

36、.8200519116.24.22728.34.515.12. 8200625137.24.83367.75.327.74.3200731206.46.13997.65.436.34.6200845262.36.75377.16.077.09.9200952348.48.16763.37.085.073.8201084435.88.98574.59.0101.826.32011101179.821.120121041/3（三）電子化（三）電子化 在電子計算機技術和現(xiàn)代通訊技術的推在電子計算機技術和現(xiàn)代通訊技術的推動下，商業(yè)銀行不斷向電子化方向發(fā)展。動下，商業(yè)銀行不斷向電子化方向發(fā)展。具體表現(xiàn)在

37、具體表現(xiàn)在三個方面三個方面：一是銀行內(nèi)部實現(xiàn)：一是銀行內(nèi)部實現(xiàn)了辦公自動化，提高了效率。二是商業(yè)銀了辦公自動化，提高了效率。二是商業(yè)銀行借助電子技術進行金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大行借助電子技術進行金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量的、各式各樣的可用于轉賬結算的銀行量的、各式各樣的可用于轉賬結算的銀行卡，促進了電子貨幣的普及。三是電子資卡，促進了電子貨幣的普及。三是電子資金轉賬系統(tǒng)大大節(jié)省了清算時間，降低了金轉賬系統(tǒng)大大節(jié)省了清算時間，降低了清算風險，提高了清算效率。清算風險，提高了清算效率。包含包含POSPOS終端和終端和ATMATM終端的典型計算機網(wǎng)絡終端的典型計算機網(wǎng)絡商店的商店的POSPOS終端終端中央處理單

38、元中央處理單元（帳戶確認）（帳戶確認）顧客使用顧客使用ATMATM機機C C銀行計算機銀行計算機B B銀行計算機銀行計算機A A銀行計算機銀行計算機網(wǎng)絡轉換單元網(wǎng)絡轉換單元（將交易信息傳遞給（將交易信息傳遞給有關銀行）有關銀行）提供超越時空的“AAA”式服務：Anytime 任何時間Anywhere 任何地方 Anyhow 任何方式 以“Yes, we can!”為宗旨（四）國際化（四）國際化 20 20世紀世紀7070年代以來，商業(yè)銀行的國際化年代以來，商業(yè)銀行的國際化也是不可忽視的發(fā)展趨勢之一。銀行國際化也是不可忽視的發(fā)展趨勢之一。銀行國際化發(fā)展的發(fā)展的主要原因有三個主要原因有三個：一是由

39、于國際貿(mào)易：一是由于國際貿(mào)易的迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的國際業(yè)務，如的迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的國際業(yè)務，如貿(mào)易融資、國際結算等迅猛增加，貿(mào)易融資、國際結算等迅猛增加， 客觀上客觀上要求銀行把自己的服務網(wǎng)絡通過設立海外分要求銀行把自己的服務網(wǎng)絡通過設立海外分支機構延伸到國外；二是跨國公司在國外的支機構延伸到國外；二是跨國公司在國外的急劇擴展；三是由于歐洲貨幣市場迅速發(fā)展，急劇擴展；三是由于歐洲貨幣市場迅速發(fā)展，使得越來越多的商業(yè)銀行把吸引海外存款當使得越來越多的商業(yè)銀行把吸引海外存款當作重要的資金來源。作重要的資金來源。1.1.21.1.2 商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能一、商業(yè)銀行的性

40、質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 二、商業(yè)銀行的職能二、商業(yè)銀行的職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)w商業(yè)銀行商業(yè)銀行是以追求最大是以追求最大限度利潤為經(jīng)營目標，以貨限度利潤為經(jīng)營目標，以貨幣資金為經(jīng)營對象，為客戶幣資金為經(jīng)營對象，為客戶提供多功能服務的金融企業(yè)。提供多功能服務的金融企業(yè)。性性 質(zhì)質(zhì)w商業(yè)銀行是企業(yè)。商業(yè)銀行是企業(yè)。 w商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。 w商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。 二、二、 商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能w（一）（一） 信用中介信用中介w（二）（二） 支付中介支付中介w（三）（三） 信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造w（四）（四） 金融服務金融服務

41、信用中介信用中介w信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務，把社會上的各種指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務，把社會上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務，把它投入閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務，把它投入到需要資金的部門，充當資金閑置者和資金短缺者之到需要資金的部門，充當資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。w商業(yè)銀行的信用中介職能是最基本的，也是最能反映商業(yè)銀行的信用中介職能是最基本的，也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。其經(jīng)營活動特征的職能。w儲蓄轉化為投資儲蓄轉化為投資w積少成多、續(xù)短為長積少成多、續(xù)短為長w短期資金轉化為長期資金短期資金轉化為長期資

42、金20032003年以來社會融資構成年以來社會融資構成時期時期社會融社會融資規(guī)模資規(guī)模其中：其中：人民幣人民幣貸款貸款外幣外幣貸款貸款委托委托貸款貸款信托信托貸款貸款未貼現(xiàn)銀行未貼現(xiàn)銀行承兌匯票承兌匯票企業(yè)企業(yè)債券債券非金融企業(yè)非金融企業(yè)境內(nèi)股票融境內(nèi)股票融資資2003200334113341132765227652228522856016012010201049949955955920042004286292862922673226731381138131183118-290-2904674676736732005200530008300082354423544141514151961196

43、124242010201033933920062006426964269631523315231459145926952695825825150015002310231015361536200720075966359663363233632338643864337133711702170267016701228422844333433320082008698026980249041490411947194742624262314431441064106455235523332433242009200913910413910495942959429265926567806780436443644

44、606460612367123673350335020102010140191140191794517945148554855874887483865386523346233461106311063578657862011201112828612828674715747155712571212962129622034203410271102711365813658437743772012201215760015760082000820009163916312800128001290012900105001050022500225002508250820131729008890058482550

45、025500184001840077511800018000221920032003年以來社會融資構成年以來社會融資構成時期時期社會融社會融資規(guī)模資規(guī)模其中：其中：人民幣人民幣貸款貸款外幣外幣貸款貸款委托委托貸款貸款信托信托貸款貸款未貼現(xiàn)銀行未貼現(xiàn)銀行承兌匯票承兌匯票企業(yè)企業(yè)債券債券非金融企業(yè)境非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資內(nèi)股票融資2003200310081.16.71.85.91.51.62004200410079.24.810.91.01.62.42005200510078.54.76.50.06.71.12006200610073.83.46.31.93.55.43.6200720071006

46、0.96.55.72.911.23.87.32008200810070.32.86.14.51.57.94.82009200910069.06.74.93.13.38.92.42010201010056.73.56.22.816.77.94.12011201110058.24.510.11.68.010.63.42012201210052.15.88.18.26.714.31.6201310051.43.414.710.64.510.31.1支付中介支付中介w支付中介：支付中介：商業(yè)銀行以存款賬戶為基礎，通過一商業(yè)銀行以存款賬戶為基礎，通過一定的技術手段和流程設計，為客戶完成貨幣收付定的技術手

47、段和流程設計，為客戶完成貨幣收付或清償債權債務關系提供轉移貨幣資金的服務?；蚯鍍攤鶛鄠鶆贞P系提供轉移貨幣資金的服務。w支付中介職能是銀行的最初始職能。支付中介職能是銀行的最初始職能。w1. 1. 大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)省了社會流通費用，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)省了社會流通費用，使經(jīng)濟運行效率得以提高。使經(jīng)濟運行效率得以提高。w2 2使債權債務關系得以順利清償。使債權債務關系得以順利清償。w3 3使經(jīng)濟安全和社會安定得到保障。使經(jīng)濟安全和社會安定得到保障。信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造w信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行所具有的創(chuàng)造信是指商業(yè)銀行所具有的創(chuàng)造信用流通工具并據(jù)以擴大貸款和投資的能力。用流通工

48、具并據(jù)以擴大貸款和投資的能力。w商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。最情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來源。最后在整個商業(yè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存后在整個商業(yè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款?？畹呐缮婵?。信用創(chuàng)造的限制條件信用創(chuàng)造的限制條件w原始存款或基礎貨幣的規(guī)模原始存款或基礎貨幣的規(guī)模w法定存款準備金比率法定存款準備金比率w超額準備金比率和現(xiàn)金提取比率超額準

49、備金比率和現(xiàn)金提取比率w貸款的有效需求貸款的有效需求金融服務金融服務w金融服務職能金融服務職能是指商業(yè)銀行利用所處的經(jīng)濟是指商業(yè)銀行利用所處的經(jīng)濟樞紐的特殊地位，憑借聯(lián)系面廣、信息靈的樞紐的特殊地位，憑借聯(lián)系面廣、信息靈的獨特優(yōu)勢，運用電子計算機等先進手段，為獨特優(yōu)勢，運用電子計算機等先進手段，為客戶提供諸多服務，賺取手續(xù)費、擴大聯(lián)系客戶提供諸多服務，賺取手續(xù)費、擴大聯(lián)系面，爭取客戶。面，爭取客戶。w金融服務不僅可以為商業(yè)銀行帶來可觀的手金融服務不僅可以為商業(yè)銀行帶來可觀的手續(xù)費，也使商業(yè)銀行擴大了與社會各階層、續(xù)費，也使商業(yè)銀行擴大了與社會各階層、各部門的廣泛聯(lián)系。各部門的廣泛聯(lián)系。1.2

50、商業(yè)銀行的組織機構商業(yè)銀行的組織機構w1.2.1 商業(yè)銀行設立的原則與條件商業(yè)銀行設立的原則與條件w1.2.2 商業(yè)銀行組織結構商業(yè)銀行組織結構1.2.11.2.1 商業(yè)銀行設立的原則商業(yè)銀行設立的原則一、競爭效率原則一、競爭效率原則二、安全穩(wěn)健原則二、安全穩(wěn)健原則三、規(guī)模適度原則三、規(guī)模適度原則商業(yè)銀行設立的條件商業(yè)銀行設立的條件貨幣資本貨幣資本高級管理人員高級管理人員業(yè)務量業(yè)務量營業(yè)場所和設施營業(yè)場所和設施1.2.2 商業(yè)銀行組織結構商業(yè)銀行組織結構w一、商業(yè)銀行的組織形式一、商業(yè)銀行的組織形式w二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結構二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結構一、商業(yè)銀行的組織形式一、商業(yè)銀行的組織形

51、式w單一銀行制單一銀行制w總分行制總分行制w持股公司制持股公司制w連鎖銀行制連鎖銀行制單一制銀行的特點單一制銀行的特點w優(yōu)點：優(yōu)點：w有利于競爭有利于競爭w有利于與地方政有利于與地方政府的配合府的配合w經(jīng)營靈活經(jīng)營靈活w便于集中管理和便于集中管理和控制控制w不足：不足：w業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新受業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新受到限制到限制w風險集中風險集中w不易取得規(guī)模經(jīng)不易取得規(guī)模經(jīng)濟效益濟效益總行行長總行行長職能部門職能部門分行行長分行行長職能職能部門部門職能職能部門部門二級分行行長二級分行行長職能職能部門部門職能職能部門部門支行行長支行行長職能職能部門部門職能職能部門部門辦事處主任辦事處主任職能職能部門部門總分行制

52、組織結構總分行制組織結構總總分行制銀行的特點分行制銀行的特點w優(yōu)點：優(yōu)點：w風險分散，提高風險分散，提高銀行的安全性銀行的安全性w可以取得規(guī)模效可以取得規(guī)模效益益w便于國家對銀行便于國家對銀行的宏觀管理的宏觀管理w不足：不足：w容易形成壟斷，容易形成壟斷，妨礙競爭妨礙競爭w規(guī)模大，內(nèi)部層規(guī)模大，內(nèi)部層次機構多，管理次機構多，管理困難困難金融控股公司制金融控股公司制金融控股公司金融控股公司非金融非金融企業(yè)企業(yè)銀行銀行機構機構證券證券機構機構保險保險機構機構金融控股公司制的特點金融控股公司制的特點w優(yōu)點：優(yōu)點：w可以獲取壟斷利潤可以獲取壟斷利潤w可以擴大金融創(chuàng)新可以擴大金融創(chuàng)新空間空間w可以實現(xiàn)金

53、融業(yè)的可以實現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和協(xié)同經(jīng)濟濟和協(xié)同經(jīng)濟w不足：不足：w容易形成壟斷，妨礙競爭容易形成壟斷，妨礙競爭w資本重復計算，財務杠桿資本重復計算，財務杠桿比率過高，影響集團財務比率過高，影響集團財務安全安全w內(nèi)部管理與風險控制難度內(nèi)部管理與風險控制難度加大，甚至危及國家經(jīng)濟加大，甚至危及國家經(jīng)濟金融穩(wěn)定。金融穩(wěn)定。我國主要銀行控股公司我國主要銀行控股公司工商銀行工商銀行建設銀行建設銀行中國銀行中國銀行交通銀行交通銀行工銀瑞信工銀瑞信工銀租賃工銀租賃工銀國際控股工銀國際控股工銀亞洲工銀亞洲建信基金建信基金建信金融租賃建信金融租賃建信信托建信信托建信國際控股建信國際控

54、股中銀國際控股中銀國際控股中銀國際證券中銀國際證券中銀集團保險中銀集團保險中銀集團投資中銀集團投資中銀航空租賃中銀航空租賃私人有限公司私人有限公司中銀基金中銀基金交銀施羅德交銀施羅德交銀國際信托交銀國際信托交銀國際控股交銀國際控股交銀保險交銀保險交銀金融租賃交銀金融租賃交銀泰康人壽交銀泰康人壽深圳發(fā)展深圳發(fā)展中國光大集團組織結構圖中國光大集團組織結構圖二、股份二、股份制制商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結構內(nèi)部組織結構w股東大會股東大會最高權利機構最高權利機構w董事會董事會最高決策機構最高決策機構w專門委員會專門委員會w總經(jīng)理（行長）總經(jīng)理（行長）行政首腦行政首腦w業(yè)務和職能部門業(yè)務和職能部門w監(jiān)

55、事會監(jiān)事會常設的監(jiān)督機構常設的監(jiān)督機構w內(nèi)審部內(nèi)審部決策機構決策機構執(zhí)行機構執(zhí)行機構監(jiān)督機構監(jiān)督機構各種委員會各種委員會審計稽核部審計稽核部行長或總經(jīng)理行長或總經(jīng)理總稽核總稽核監(jiān)事會監(jiān)事會股東大會股東大會董事會董事會公司業(yè)務部公司業(yè)務部資金計劃部資金計劃部市場開發(fā)部市場開發(fā)部安全保衛(wèi)部安全保衛(wèi)部辦辦 公公 室室財務會計部財務會計部特殊資產(chǎn)部特殊資產(chǎn)部個人業(yè)務部個人業(yè)務部人事教育部人事教育部中介業(yè)務部中介業(yè)務部營業(yè)部營業(yè)部各營業(yè)網(wǎng)點各營業(yè)網(wǎng)點國際業(yè)務部國際業(yè)務部工商銀行組織結構圖工商銀行組織結構圖商業(yè)銀行的部門結構商業(yè)銀行的部門結構w決策指揮機關決策指揮機關最高行政組織最高行政組織w信息調(diào)研部門

56、信息調(diào)研部門行長的行長的“智囊團智囊團”w業(yè)務經(jīng)營部門業(yè)務經(jīng)營部門內(nèi)部組織機構的主體內(nèi)部組織機構的主體w綜合管理部門綜合管理部門服務部門服務部門w檢查監(jiān)督部門檢查監(jiān)督部門監(jiān)督部門監(jiān)督部門決策指揮機關決策指揮機關業(yè)務經(jīng)營部門業(yè)務經(jīng)營部門信息調(diào)研部門信息調(diào)研部門綜合管理部門綜合管理部門檢查監(jiān)督部門檢查監(jiān)督部門商業(yè)銀行部門結構圖商業(yè)銀行部門結構圖商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)w全面管理系統(tǒng)全面管理系統(tǒng)w財務管理系統(tǒng)財務管理系統(tǒng)w人事管理系統(tǒng)人事管理系統(tǒng)w經(jīng)營管理系統(tǒng)經(jīng)營管理系統(tǒng)w市場營銷管理系統(tǒng)市場營銷管理系統(tǒng)1.3 1.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行的經(jīng)營原則安全性安全性 流動性流動性 效益

57、性效益性 安全性安全性w要求商業(yè)銀行在業(yè)務活動中確保要求商業(yè)銀行在業(yè)務活動中確保其資產(chǎn)、收入、信譽以及所有經(jīng)營生其資產(chǎn)、收入、信譽以及所有經(jīng)營生存發(fā)展條件免遭損失，并在整個經(jīng)營存發(fā)展條件免遭損失，并在整個經(jīng)營管理過程中采取各種有效措施，使經(jīng)管理過程中采取各種有效措施，使經(jīng)營風險降到最低限度營風險降到最低限度。 要要 求求w保持一定比例的自有資本；保持一定比例的自有資本；w實行資產(chǎn)分散化；實行資產(chǎn)分散化；w合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結構；合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結構；w加強對客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營預測；加強對客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營預測；w保持合理的流動性資產(chǎn)；保持合理的流動性資產(chǎn)；

58、w遵紀守法，合規(guī)經(jīng)營。遵紀守法，合規(guī)經(jīng)營。流動性流動性w 要求商業(yè)銀行在經(jīng)營過要求商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，能夠隨時應付客戶提程中，能夠隨時應付客戶提取存款的需要，滿足客戶合取存款的需要，滿足客戶合理的貸款需求。理的貸款需求。 包含的內(nèi)容包含的內(nèi)容w資產(chǎn)的流動性：資產(chǎn)的流動性：銀行所有的資產(chǎn)能夠銀行所有的資產(chǎn)能夠隨時得到償付或者在不貶值的條件下隨時得到償付或者在不貶值的條件下迅速變現(xiàn)。迅速變現(xiàn)。w負債的流動性：負債的流動性：銀行能夠輕易地以較銀行能夠輕易地以較低的成本隨時獲得所需要的資金。低的成本隨時獲得所需要的資金。效益性效益性w 就是獲得利潤的 能力。途途 徑徑w途徑之一：增加收入途徑之一：增

59、加收入w擴大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模；擴大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模；w合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結構，合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結構，并保證其安全穩(wěn)定獲??；并保證其安全穩(wěn)定獲?。粀合理制定貸款價格；合理制定貸款價格；w擴大業(yè)務范圍，增加中間業(yè)務收入。擴大業(yè)務范圍，增加中間業(yè)務收入。w途徑之二：降低成本、減少支出途徑之二：降低成本、減少支出w盡量降低存款成本；盡量降低存款成本；w減少貸款和投資的損失；減少貸款和投資的損失；w減少各項管理費用；減少各項管理費用；w避免出現(xiàn)重大的損失事件。避免出現(xiàn)重大的損失事件。1.4 1.4 政府對銀行業(yè)的監(jiān)管政府對銀行業(yè)的監(jiān)管w1.4.1 1.4.1 政府對銀行業(yè)實施監(jiān)

60、管的原因政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因w1.4.2 1.4.2 政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的內(nèi)容政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的內(nèi)容w1.4.3 1.4.3 存款保險制度存款保險制度 w1.4.4 1.4.4 我國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管我國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管w1.4.5 1.4.5 次貸危機后的銀行業(yè)監(jiān)管改革次貸危機后的銀行業(yè)監(jiān)管改革1.4.1 1.4.1 政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因w為了保護存款者的利益為了保護存款者的利益w為了國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要為了國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要w為了銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定為了銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定w為了國際間的合作為了國際間的合作1.4.2 1.4.2 政府對銀行業(yè)實施