小額貸款公司貸款操作流程

1、小額貸款公司貸款操作流程1、 抵押貸款操作流程（一）抵押物的范圍1、 抵押人所有的房屋和其它地上定著物2、 抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物3、 抵押人購(gòu)買的預(yù)售房屋4、 抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)5、 抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)6、 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)（2） 抵押人應(yīng)提交的材料1、 抵押人為法人的需提交下列材料：（1） 營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明（及副本）（2） 住址機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明（3） 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明（4） 法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒（5） 企業(yè)章程（6） 抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件（7） 抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、

2、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明（8） 抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證2、 抵押人為自然人的需提交下列材料：（1） 抵押人及配偶的有效身份證件（2） 抵押人的居住證明（戶口簿）和結(jié)婚證明（3） 抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件（4） 抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證（3） 辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)1、 以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件2、 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面決議3、 以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過(guò)的同意抵押的書面文件4、 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的

3、財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議5、 以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件6、 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)出口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明7、 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件8、 以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)售房屋合同9、 以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證；證明已繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的

4、相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料10、 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書11、 以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物得存放狀況材料（4） 抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審1、 應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、股價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率（1) 個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過(guò)80

5、%（參考房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書和實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款，以本公司內(nèi)部評(píng)價(jià)為準(zhǔn)，下同）（2) 個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過(guò)50%（3) 個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過(guò)50%（4) 廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過(guò)70%（5) 廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過(guò)50%（6) 以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)70%（7) 車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò)50%（8) 機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)50%2、 特別支持措施（1） 對(duì)于公司經(jīng)營(yíng)初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可

6、上浮至90%，并且以公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)（2） 經(jīng)公司今后評(píng)定為信用等級(jí)在A+級(jí)以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)告書為基價(jià)（3） 協(xié)議作價(jià)。（1）和（2）款中的客戶經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來(lái)確定抵押價(jià)值，其抵押率也可以上浮至90%3、 應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性，合法性和有效性（5） 抵押物的登記（6） 抵押物要以有關(guān)部門辦理抵

7、押登記才有效，貸款經(jīng)辦人（調(diào)查崗）應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回房產(chǎn)證和抵押登記證明書1、 房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局2、 在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局3、 車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所4、 設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局5、 進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)6、 位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵押公證）（6） 抵押物的保管1、 房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章（客戶經(jīng)理和出納）交出納入庫(kù)（保險(xiǎn)箱）保管，并登記抵押物保管登記薄2、 抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理

8、和變化情況3、 貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：（1） 抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)（2） 抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（3） 抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營(yíng)業(yè)執(zhí)照唄吊銷、被撤消（4） 抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更（5） 抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議（6） 抵押物損毀、滅失、價(jià)值減少或者被征用（7） 抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)（8） 抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)（9） 抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押（10） 抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害4、 抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以

9、采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利（7） 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)1、 借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用2、 處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人3、 抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)2、 質(zhì)押貸款操作流程（1） 質(zhì)押物的范圍1、 可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：（1） 出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)（2） 依法可以流通、轉(zhuǎn)讓（3） 依法可以特定化和轉(zhuǎn)移

10、占有（4） 易變現(xiàn)、易保值、易保管2、 可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押3、 可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：（1） 匯票、本票、存單（2） 國(guó)債、金融債券、大企業(yè)債券（3） 股份、股票（4） 依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單（5） 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)（6） 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利（2） 質(zhì)押人應(yīng)提交的材料同抵押人應(yīng)提交的材料（3） 質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)1、 以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有保管質(zhì)押的倉(cāng)儲(chǔ)條件2、 以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票3、 以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒(méi)有掛

11、失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件4、 以倉(cāng)單質(zhì)押的，應(yīng)有倉(cāng)單或倉(cāng)單持有憑證以及證明倉(cāng)單開具人的合法主體資格和倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫(kù)檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件5、 以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件6、 以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議7、 以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出資前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件8、 以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件9

12、、 以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件（4） 質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查審查1、 應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、評(píng)估可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)的50%2、 應(yīng)該綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí)以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：（1） 人民幣存款單的質(zhì)押率不超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)的90%，而辦理銀行

13、承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%（2） 國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過(guò)90%（3） 金融債券的質(zhì)押率不超過(guò)80%（4） 銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過(guò)90%（5） 非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%（6） 倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)其項(xiàng)下貨物總金額的70%（7） 人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%（8） 應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作（5） 質(zhì)押登記1、 質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期2、 以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證3、 以商標(biāo)專用權(quán)、專利

14、權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國(guó)家工商局的商標(biāo)局、中國(guó)專利局和國(guó)家版權(quán)局（6） 質(zhì)押擔(dān)保的管理1、 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)押的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫(kù)保管2、 以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章3、 在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)4、 質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容（7） 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)3、 保證貸款操作流程（1） 保證人的資格1、 具有代為清償能力的法

15、人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)等2、 原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人3、 國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不能作為保證人4、 擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過(guò)破產(chǎn)、逃逸銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人（2） 保證人應(yīng)提交的材料1、 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：（1） 最近年度經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（2） 最近年度經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證（3） 法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒（4） 經(jīng)年審的貸

16、款卡（無(wú)貸款的可不比）（5） 最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證（6） 企業(yè)章程（7） 經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）（8） 有必要提交的其他材料2、 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：（1） 公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書面決議（2） 公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒3、 承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件4、 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：（1） 中介機(jī)構(gòu)出具的應(yīng)收資本驗(yàn)資報(bào)告（2） 一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫婵钭C明文件（3） 同意提供該

17、保證擔(dān)保的書面文件5、 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：（1） 保證人及配偶的有效身份證件（2） 保證人的居住證明（戶口薄）（3） 保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（公務(wù)員）（4） 保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件（3） 保證擔(dān)保貸款的調(diào)查審查1、 應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性2、 應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性3、 應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信用狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證4、 保證額度=資產(chǎn)總額-負(fù)債總額-已為他人提供的各類

18、擔(dān)保余額5、 保證人為村委會(huì)和村主任的，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶，給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率（4） 保證合同的訂立1、 保證合同的訂立可以采取以下形式：（1） 保證人與小額貸款公司簽訂書面合同：（2） 保證人向小額貸款公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函（3） 保證人向小額貸款公司開立無(wú)條件、不可撤銷、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證（4） 保證人向小額貸款公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件2、 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議3、 同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵（質(zhì)）押合同（5） 保證擔(dān)保的管理1、 保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問(wèn)隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)2、 應(yīng)當(dāng)檢查保證人是