企業(yè)辦理銀行貸款一般流程91700

1、銀行的貸款流程是比較復(fù)雜的，許多企業(yè)、特別是中小企業(yè)由于對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉，對(duì)銀行要求提交的材料不清楚，降低了融資效率，甚至導(dǎo)致融資失敗。下面我就銀行貸款的一般流程加以介紹，并對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)中容易出錯(cuò)的地方加以說(shuō)明，希望對(duì)中小企業(yè)融資有所幫助。一、企業(yè)辦理銀行貸款一般流程：二、企業(yè)在銀行開(kāi)立賬戶1、確定開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)：1）就近、便利原則。企業(yè)需要經(jīng)常到銀行柜面去辦理業(yè)務(wù)，所以企業(yè)開(kāi)戶的銀行中最好有一家是交通方便的；目前大部分銀行都提供在線、電話銀行等離行服務(wù)，選擇電子銀行技術(shù)發(fā)達(dá)的銀行也很有必要。這樣會(huì)減少企業(yè)財(cái)務(wù)人員的大量業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，而且也減少路途風(fēng)險(xiǎn)。注意：不是你看到的最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以開(kāi)

2、戶。小型商業(yè)銀行所有機(jī)構(gòu)都可以辦理一般的對(duì)公賬戶開(kāi)戶，大型國(guó)有銀行的儲(chǔ)蓄所是不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的，還有一些特殊賬戶是支行辦理不了的，需要到分行營(yíng)業(yè)部才可辦理，所以開(kāi)戶時(shí)需要事先咨詢銀行。2）服務(wù)良好原則。雖然銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的，但不同銀行、同一銀行的不同機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也可能是不一致的。要考慮銀行業(yè)務(wù)辦理效率，有些銀行客戶多、業(yè)務(wù)多、窗口少，辦理業(yè)務(wù)需要排很長(zhǎng)時(shí)間隊(duì)；不同銀行的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)不一，對(duì)中小企業(yè)重視程度不一;這些都需要事先考察一下。注意：有些銀行個(gè)人業(yè)務(wù)很強(qiáng)，但對(duì)公業(yè)務(wù)不一定強(qiáng)，有些銀行大客戶很多、對(duì)中小企業(yè)重視程度可能就不夠，所以如果你的企業(yè)處在業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)期，對(duì)銀行的服務(wù)要求較高

3、、考慮融資的話就需要花一些時(shí)間尋找銀行。很容易試，去上門(mén)了解一下銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，看銀行工作人員的能力和服務(wù)效率就知道了。3）貸款統(tǒng)一原則。銀行貸款是屬地管理。貸款主體和開(kāi)戶主體必須是一家法人單位，貸款行和開(kāi)戶行必須是一家分支機(jī)構(gòu)。注意：銀行對(duì)貸款企業(yè)有一定要求，所以雖然企業(yè)可以開(kāi)多個(gè)賬戶，但是中小企業(yè)最好不要在多家銀行開(kāi)戶，有兩、三個(gè)賬戶就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業(yè)務(wù)結(jié)算行。2、咨詢開(kāi)戶手續(xù)、準(zhǔn)備開(kāi)戶材料1）咨詢開(kāi)戶一般是在柜面直接辦理，有些銀行需要客戶經(jīng)理事前調(diào)查企業(yè)基本情況，所以開(kāi)戶前聯(lián)系銀行工作人員，詳細(xì)了解開(kāi)戶的要求和流程非常必要。2）準(zhǔn)備開(kāi)戶材料。一般需要：營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本原件

4、；組織機(jī)構(gòu)代碼證正、副本原件；稅務(wù)登記證正、副本原件；基本帳戶開(kāi)戶許可證原件；法人代表身份證原件；企業(yè)公章、財(cái)務(wù)章、法人代表人名章；如委托單位財(cái)務(wù)人員辦理開(kāi)戶手續(xù)還需提供法人書(shū)面授權(quán)書(shū)和代理人身份證原件。3、開(kāi)戶開(kāi)戶時(shí)最好預(yù)約一下。為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，帶上相關(guān)印鑒，如果現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)材料填寫(xiě)錯(cuò)誤，還可以現(xiàn)場(chǎng)蓋章補(bǔ)救。開(kāi)立基本戶大體需要7個(gè)工作日，開(kāi)立一般戶大體需要3個(gè)工作日。4、開(kāi)立賬戶常見(jiàn)問(wèn)題：1）開(kāi)戶手續(xù)不全：見(jiàn)上文解決辦法。2）基本帳戶記錄信息和開(kāi)設(shè)一般賬戶提供信息不一致。銀行為企業(yè)開(kāi)立一般賬戶時(shí)，需要調(diào)閱企業(yè)在人民銀行系統(tǒng)中的相關(guān)信息（該信息是企業(yè)開(kāi)立基本賬戶時(shí)向銀行提供的，由銀行錄入到人民銀行系

5、統(tǒng)中）。有些企業(yè)在開(kāi)設(shè)基本戶后運(yùn)營(yíng)期間變更企業(yè)法人，但該企業(yè)只變更了工商登記信息，而沒(méi)有去基本賬戶開(kāi)戶行變更銀行信息，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)用新法人代表的身份證材料不能開(kāi)立賬戶。解決辦法：需要企業(yè)去工商辦理變更手續(xù)，如企業(yè)之前開(kāi)立了基本戶，還需要企業(yè)在工商變更完基本信息后，去基本戶開(kāi)戶行辦理相應(yīng)的變更手續(xù)，人民銀行會(huì)在7個(gè)工作日之后出具新的開(kāi)戶許可證。此時(shí)企業(yè)就可以持新辦理的材料去銀行開(kāi)立一般結(jié)算賬戶了。三、申請(qǐng)貸款1、進(jìn)行融資安排1）確定融資主要目的。企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)獲得銀行授信以備不時(shí)之需，平時(shí)可能不用，先做資金安排。財(cái)務(wù)需要，需要銀行融資補(bǔ)充資本金，利用財(cái)務(wù)杠桿提高

6、企業(yè)收益。其他目的，例如優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)再融資等等。注意：建議中小企業(yè)提早進(jìn)行融資安排，在不缺錢(qián)的時(shí)候解決融資問(wèn)題，不要急等用錢(qián)的時(shí)候再去銀行申請(qǐng)授信。2）評(píng)估融資額度。企業(yè)向銀行提出融資額度時(shí)，需要兼顧自身承受能力和實(shí)際業(yè)務(wù)需要。很多中小企業(yè)提出融資需求時(shí)，只是從收益出發(fā)，如果給了我多少錢(qián)，我投到項(xiàng)目中就可以收益多少等等。但對(duì)企業(yè)的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。3）評(píng)估融資成本。除了顯性的融資成本外，中小企業(yè)獲得銀行融資實(shí)際上是內(nèi)部管理特別是財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的過(guò)程，還要付出其他的如報(bào)表審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估、人員精力、信息公開(kāi)等成本。2、評(píng)估授信條件中小企業(yè)融資需要符合銀行條件，銀行對(duì)中小企

7、業(yè)融資條件主要包括授信準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品條件、法律文本條件等，具體見(jiàn)：中小企業(yè)如何提升銀行信用銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新及今后每個(gè)產(chǎn)品的詳細(xì)介紹等文章?；緱l件包括：1）工商行政管理部門(mén)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)通過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。注意：一些特殊行業(yè)需要主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)。例如有些中小企業(yè)做的是教育、旅游等業(yè)務(wù)，但并未取得教委、旅游局的審批，因此公司注冊(cè)名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)范圍和具體經(jīng)營(yíng)走了一些擦邊球，對(duì)銀行融資不利。2）自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、有健全的財(cái)務(wù)管理制度。注意：銀行一般

8、需要經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。對(duì)一些掛靠到其他公司的業(yè)務(wù)收入一般不予所認(rèn)可。3）借款用途合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和能力。注意：銀行資金的使用必須符合國(guó)家規(guī)定，比如不能夠進(jìn)股市、期市，貸款的真實(shí)使用必須和申請(qǐng)的一致等等。4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，借款確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和納稅記錄，并能按要求提供符合擔(dān)保條件的保證人或抵（質(zhì)）押物品。注意：經(jīng)營(yíng)年限過(guò)短不利于銀行判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。納稅記錄和向銀行提供的報(bào)表應(yīng)當(dāng)相符。所以中小企業(yè)合理合法的避稅行為銀行是認(rèn)可的，但偷逃納稅會(huì)影響融資。5）應(yīng)在銀行開(kāi)立存款帳戶，并按規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受信貸和結(jié)算監(jiān)督。6）企業(yè)應(yīng)持有人

9、民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過(guò)人民銀行組織的年檢。注意：企業(yè)第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會(huì)紀(jì)錄企業(yè)所有銀行的融資信息，因此違約對(duì)企業(yè)的再次融資打擊是致命的。3、準(zhǔn)備提交材料，一般包括：1）企業(yè)和保證人（如有）的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，驗(yàn)資報(bào)告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權(quán)書(shū)和授權(quán)代理人的身份證明，董事會(huì)或管理機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)借款的決議；2）企業(yè)和擔(dān)保人（如有）經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表和申請(qǐng)貸款日前一個(gè)月的會(huì)計(jì)報(bào)表；3）抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；4）企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡。5）注意：在提交材料中企業(yè)容易

10、缺少：提交給銀行的復(fù)印件不加蓋公章。提交的材料中缺少企業(yè)融資的授權(quán)文件。企業(yè)的公司章程會(huì)約定企業(yè)的重大決策需要內(nèi)部的機(jī)構(gòu)認(rèn)可，如有些是董事會(huì)同意，有些是法人代表決定，有些是企業(yè)總經(jīng)理決定，一般來(lái)說(shuō)企業(yè)融資是需要董事會(huì)決定的，所以企業(yè)要提供董事會(huì)決議。6）注意：銀行調(diào)查內(nèi)容包含項(xiàng)很多，基本有：企業(yè)的基本資料，包括企業(yè)管理者情況、股東情況、歷史背景、發(fā)展情況等；企業(yè)的行業(yè)情況，國(guó)家宏觀政策，行業(yè)發(fā)展，行業(yè)特點(diǎn)，企業(yè)在該行業(yè)中的行業(yè)地位等；企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，包括企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及合法經(jīng)營(yíng)情況企業(yè)的管理情況，包括企業(yè)文化，管理者素質(zhì)、員工素質(zhì)、管理方式等；企業(yè)的財(cái)務(wù)情況，包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表以及對(duì)賬單

11、等相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及佐證信息；企業(yè)的需求情況，包括企業(yè)資金需求的目的、還款來(lái)源等；企業(yè)的信用狀況，包括企業(yè)的交易記錄以及企業(yè)在人民銀行等相關(guān)信用記錄；企業(yè)的擔(dān)保情況，包括對(duì)房產(chǎn)或其他抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保方的調(diào)查。四、銀行內(nèi)部貸款審理流程1、貸前調(diào)查1）客戶經(jīng)理初步了解后，認(rèn)為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)提供需收集相關(guān)材料清單2）初步分析材料，對(duì)材料中需要了解的重點(diǎn)項(xiàng)和異常項(xiàng)進(jìn)行佐證調(diào)查。3）寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告；銀行客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請(qǐng)貸款的一項(xiàng)重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實(shí)、具體，確保企業(yè)的貸款用途、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保情況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)由于這項(xiàng)步驟

12、的重要性，調(diào)查所需要的時(shí)間較長(zhǎng)，手續(xù)相對(duì)繁瑣，并可能反復(fù)的與企業(yè)溝通。所以一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)第一次貸款需要時(shí)間長(zhǎng)，第二次會(huì)簡(jiǎn)單好多，所以企業(yè)需要理解、配合并及早進(jìn)行第一次融資準(zhǔn)備。目前銀行對(duì)于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡(jiǎn)化調(diào)查的流程和手續(xù)，特備是對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，以提高貸款效率。2、審批審批階段對(duì)于大部分企業(yè)來(lái)說(shuō)略顯神秘，因?yàn)槠髽I(yè)不參與該階段工作。銀行內(nèi)部按照權(quán)限要求，有對(duì)應(yīng)審批人員進(jìn)行審批。審批條件基本上是按照銀行內(nèi)部管理文件要求進(jìn)行，其標(biāo)準(zhǔn)有心的企業(yè)在調(diào)查階段已經(jīng)可以了解和總結(jié)。企業(yè)是否獲得融資不是審批決定的，而是企業(yè)是否符合條件要求決定的，銀行審批人員僅會(huì)對(duì)一些彈性條款尺度加以掌握而已。為了提高

13、銀行貸款效率，銀行目前的創(chuàng)新是盡可能的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。注意：大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。五、契約安排審批通過(guò)后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。六、落實(shí)貸款前提條件授信生效并不代表企業(yè)可以拿到銀行資金。銀行內(nèi)部控制要求審批和放款分離，而且審批時(shí)一般會(huì)約定一些放款前提條件，例如抵、質(zhì)壓操作，需要企業(yè)提供貿(mào)易合同、發(fā)票等，企業(yè)需要滿足前提條件后，才能拿到資金。由于抵、質(zhì)押過(guò)程相對(duì)復(fù)雜，且是在行政管理部門(mén)辦理，具體要求也不太一致，因此建議企業(yè)在作抵、質(zhì)押過(guò)程前先咨詢銀行客戶經(jīng)理， 帶齊材料，縮短辦理時(shí)間。七、放款提交所有要求材料，銀行放款。此時(shí)間段很短。企業(yè)一般打一天的富余量即可。八、貸款管理在貸款發(fā)放期間，銀行定期對(duì)企業(yè)的基本情況進(jìn)行檢查、跟蹤，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。九、貸款到期回收一般來(lái)說(shuō)貸款到期前一段時(shí)間，銀行會(huì)通知企業(yè)做好還款手續(xù)；到期前幾天，銀行會(huì)檢查企業(yè)帳戶資金是否落實(shí)，避免由于企業(yè)自身資金運(yùn)作問(wèn)題導(dǎo)致還款出現(xiàn)逾期，影響企業(yè)在人民銀行的資信狀況。貸款到期日，企業(yè)歸還本息。注意：企業(yè)一定要提前安排好還款資金，不要把時(shí)間卡的很緊，一但預(yù)料之外的事情發(fā)生，影響資金歸還的話，對(duì)企業(yè)的信用記錄有重大不良影響，今后所有銀行在貸款卡上