蘭山支行--公司授信基礎(chǔ)-張伊-20150327(新入職向)剖析

1、蘭山支行蘭山支行 張伊張伊2015年3月27日公司授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)公司授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)目錄目錄2015/3/272 一、公司授信業(yè)務(wù)簡介 二、公司授信業(yè)務(wù)的分類標(biāo)準(zhǔn) 三、各類授信產(chǎn)品簡介什么是公司授信什么是公司授信 公司授信是指我行向企事業(yè)單位客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生賠償、支付責(zé)任做出的保證。 授信不能等同于貸款，授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。 一般而言，我行會(huì)為客戶核定一個(gè)授信額度。授信額度是我行為客戶提供的一種融資便利產(chǎn)品，是以簽訂授信額度協(xié)議的方式向客戶進(jìn)行的公開承諾，在授信額度內(nèi)需要按照協(xié)議規(guī)定，向客戶提供的授信，包括貸款額度、貿(mào)易融資額度等。2015/3

2、/273l 公司授信業(yè)務(wù)的分類標(biāo)準(zhǔn)公司授信業(yè)務(wù)的分類標(biāo)準(zhǔn)u簡而化之，公司授信可分為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。u和企業(yè)有財(cái)務(wù)報(bào)表一樣，我們銀行也有財(cái)務(wù)報(bào)表，而表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)的“表” 則指銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。2015/3/274表內(nèi)業(yè)務(wù)的定義表內(nèi)業(yè)務(wù)的定義l定義定義n指所有在資產(chǎn)負(fù)債表中可以反映的業(yè)務(wù)，包括貸款、表內(nèi)貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)。2015/3/275表外業(yè)務(wù)的定義表外業(yè)務(wù)的定義l定義定義n表外業(yè)務(wù)是指不在資產(chǎn)負(fù)債表上反映,但是在一定時(shí)期可以轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)負(fù)債表上的內(nèi)容的業(yè)務(wù)。包括票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)

3、銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。2015/3/276表外業(yè)務(wù)的分類表外業(yè)務(wù)的分類 表外業(yè)務(wù)一般包括以下三種類型：n擔(dān)保類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對(duì)第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等。n承諾業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等。n金融衍生交易類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣（包括外匯）和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。2015/3/277貸款的分類貸款的分類l 按貸款期限劃分，可以分為短期貸款、中期貸款、長期貸款 l 按貸款用途劃分，可分為流動(dòng)資金

4、貸款和固定資產(chǎn)貸款l 按貸款的審批模式分，可以分為三位一體授信、特定客戶授信、新模式中小企業(yè)授信微型企業(yè)授信、以及低風(fēng)險(xiǎn)授信。2015/3/278流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款l 概念：是指我行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途，不得挪用。l 按貸款期限。可分為一年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一年至三年期的中期流動(dòng)資金貸款；最長不超過3年；l 按貸款方式?？煞譃閾?dān)保貸款和信用貸款，擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押貸款。2015/3/279固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款l 概念：是指我

5、行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。l 固定資產(chǎn)貸款可分為基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。l 基本建設(shè)貸款是指對(duì)以擴(kuò)大生產(chǎn)能力為主要目的的新建、擴(kuò)建工程項(xiàng)目所發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。技術(shù)改造貸款是指對(duì)原有設(shè)施進(jìn)行技術(shù)改造（包括固定資產(chǎn)更新）以及完善相應(yīng)配套的輔助性設(shè)備等工程所發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。l 基于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的特點(diǎn)，貸款期限一般較長，但根據(jù)相關(guān)管理規(guī)定，最長不超過25年。2015/3/2710三位一體授信三位一體授信-基本概念基本概念三位一體是指獨(dú)立的盡責(zé)審查、民主的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、嚴(yán)格的決策紀(jì)律制約下的問責(zé)審批制為核心內(nèi)容的三位一體授信決策

6、機(jī)制，并輔之以后評(píng)價(jià)機(jī)制。盡責(zé)審查，是對(duì)公司客戶各類授信業(yè)務(wù)的盡責(zé)審查，是在具體授信業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和審查，分為信息搜集、重點(diǎn)信息的陳述和評(píng)價(jià)、作出調(diào)查結(jié)論三個(gè)步驟。盡責(zé)審查人員分為主審人和會(huì)審人，一般主審人為執(zhí)筆人。民主的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，是指由我行授信評(píng)審委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)起部門項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告和盡責(zé)審查小組報(bào)告進(jìn)行民主審議，表決后形成意見提交問責(zé)審批人決策。問責(zé)審批，是指有權(quán)審批人根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)起報(bào)告、盡責(zé)審查報(bào)告和委員會(huì)決議，按照“YES-NO”原則，最終決策是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。2015/3/2711三位一體授信三位一體授信適用客戶適用客戶XX集團(tuán)XXX污水處理廠XXXX溫泉XXX

7、置業(yè)有限公司XXXX擔(dān)保公司XX銀行 XXXX小額貸款公司XXX人民醫(yī)院XXX城市建設(shè)投資公司 XXX供電公司2015/3/2712三位一體授信三位一體授信-中型客戶中型客戶 中型客戶：中型企業(yè)是指年?duì)I業(yè)收入1億元人民幣以上（批發(fā)行業(yè)企業(yè)年?duì)I業(yè)收入1.5億元人民幣以上）、10億元人民幣（含）以下的企事業(yè)單位，不含房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)、地方政府融資平臺(tái)、央企成員企業(yè)。 中型客戶的授信金額在2000萬元（不含）以上至2億元（含）。2015/3/2713特定客戶授信特定客戶授信-基本概念基本概念l 特定客戶是指在我行僅有以下授信業(yè)務(wù)的客戶： 符合貿(mào)易融資及保函業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)指引規(guī)定的貿(mào)易融資和非融資類保

8、函業(yè)務(wù)； 進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下收付匯業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)期結(jié)售匯； 其他經(jīng)總行批準(zhǔn)的與貿(mào)易融資配套的授信業(yè)務(wù)。2015/3/2714新模式中小企業(yè)授信新模式中小企業(yè)授信-基本概念基本概念 準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：非批發(fā)類企業(yè)年銷售收入不超過1億元、批發(fā)類企業(yè)年銷售收入不超過1.5億元的企業(yè)法人和具有獨(dú)立融資權(quán)的非法人企業(yè)客戶。 以下客戶即使符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)也不適用新模式授信： 1.國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄中明確為限制類和淘汰類的項(xiàng)目;2.融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；3.房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、租賃業(yè)、商務(wù)服務(wù)業(yè)中的投資與資產(chǎn)管理業(yè);4.產(chǎn)能過剩行業(yè)，以國務(wù)院確定的產(chǎn)能過剩行業(yè)為準(zhǔn);5.電力、燃?xì)夂退纳a(chǎn)與供應(yīng);6.企業(yè)設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力超出新模式適用范圍

9、的新建企業(yè)（含目前階段尚未投產(chǎn)、或投產(chǎn)但在試運(yùn)行階段未實(shí)現(xiàn)正常產(chǎn)能的情況）; 7法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關(guān)政策禁止或限制準(zhǔn)入的行業(yè)。 中小企業(yè)授信金額目前原則上不超過2000萬元（含）。2015/3/2715微型企業(yè)授信微型企業(yè)授信-基本概念基本概念 微型企業(yè)貸款是指向年銷售收入2500萬以下（含）的企業(yè)客戶發(fā)放貸款金額在350萬以下（含），用于解決其生產(chǎn)經(jīng)營過程中的正常資金需求的貸款。 在我行微型企業(yè)貸款發(fā)放前，需結(jié)清在他行及我行的經(jīng)營性貸款（含企業(yè)及主要股東個(gè)人貸款）。 微型企業(yè)貸款雖然是對(duì)企業(yè)的貸款，但歸屬于我行個(gè)金條線進(jìn)行管理。2015/3/2716幾種審批模式的發(fā)起方式幾種審批模式的

10、發(fā)起方式 三位一體客戶、特定客戶模式通過公司信貸管理系統(tǒng)（CCMS）進(jìn)行發(fā)起上報(bào) 新模式中小企客戶需將紙質(zhì)材料報(bào)送至市行，同時(shí)通過中小企業(yè)系統(tǒng)（SMES）以及貸款管理及交易處理系統(tǒng)進(jìn)行發(fā)起上報(bào) 微型企業(yè)客戶通過零售貸款審批系統(tǒng)（CCAS）進(jìn)行發(fā)起上報(bào)2015/3/2717銀行承兌匯票銀行承兌匯票-基本概念基本概念銀行承兌匯票是承兌申請(qǐng)人簽發(fā)，我行作為承兌行在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。承兌申請(qǐng)人即為承兌匯票出票人。承兌申請(qǐng)人應(yīng)為在工商行政管理部門登記注冊(cè)，依法從事經(jīng)營活動(dòng)，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，具有貸款資格，信用良好的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。目前銀行承兌匯票可以簽發(fā)紙質(zhì)和

11、電子兩種介質(zhì)，其中紙質(zhì)銀行承兌匯票期限最長不超過6個(gè)月，而電子銀行承兌匯票最長不超過1年。單筆紙質(zhì)承兌匯票票面最高金額原則上不得超過1000萬元人民幣（含1000萬元人民幣）?？傂屑?jí)重點(diǎn)客戶可不受單筆承兌匯票票面最高金額限制。單筆電子銀行承兌匯票票面金額不得超過10億元人民幣（含）。2015/3/2718銀行承兌匯票銀行承兌匯票-優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)對(duì)于企業(yè)：利用遠(yuǎn)期付款，以有限的資本購進(jìn)更多貨物，最大限度地減少對(duì)營運(yùn)資金的占用與需求，有利于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；相對(duì)于貸款融資可以明顯降低財(cái)務(wù)費(fèi)用。對(duì)于銀行：可以有效沉淀保證金存款。2015/3/2719貼現(xiàn)貼現(xiàn)貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票經(jīng)承兌后，匯票持有人在匯票尚未到期前轉(zhuǎn)讓給我行，我行扣除貼現(xiàn)息后將票款付給出讓人的行為。對(duì)于客戶，能夠緩解資金緊張，在承兌到期前獲得流動(dòng)資金。對(duì)于我行，能夠獲得貼現(xiàn)利息收益。2015/3/2720貿(mào)易融資貿(mào)易融資廣義貿(mào)易融資是銀行對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的貿(mào)易項(xiàng)下的授信或融資。狹義貿(mào)易融資是指銀行在為