商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)

1、第四章第四章商業(yè)銀行組織管理商業(yè)銀行組織管理國金國金 組織的定義：組織的定義：從廣義上說，組織是指由諸多要素按照一定方式相互聯(lián)系起來的系統(tǒng)。從狹義上說，組織就是指人們?yōu)閷?shí)現(xiàn)一定的目標(biāo)，互相協(xié)作結(jié)合而成的集體或團(tuán)體，如黨團(tuán)組織、工會組織、企業(yè)、軍事組織等等。狹義的組織專門指人群而言，運(yùn)用于社會管理之中。在現(xiàn)代社會生活中組織是人們按照一定的目的、任務(wù)和形式編制起來的社會集團(tuán)，組織不僅是社會的細(xì)胞、社會的基本單元，而且可以說是社會的基礎(chǔ)。設(shè)計(jì)的定義：設(shè)計(jì)的定義：這個(gè)概念可以從兩個(gè)方面來理解，一是從純粹觀念的角度，認(rèn)為設(shè)計(jì)是一種改造客觀世界的構(gòu)思和想法，二是從學(xué)科發(fā)展演變的角度出發(fā)，認(rèn)為設(shè)計(jì)是一種行業(yè)

2、性的稱呼。組織設(shè)計(jì)組織設(shè)計(jì)(Organizations Designing) ，組織設(shè)計(jì)是一個(gè)動態(tài)的工作過程，包含了眾多的工作內(nèi)容?？茖W(xué)的進(jìn)行組織設(shè)計(jì)，要根據(jù)組織設(shè)計(jì)的內(nèi)在 規(guī)律性有步驟的進(jìn)行，才能取得良好效果。組織設(shè)計(jì)可能三種情況：新建的企業(yè)需要進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)；原有組織結(jié)構(gòu)出現(xiàn)較大的問題或企業(yè)的目標(biāo)發(fā)生變化，原有組織結(jié)構(gòu)需要進(jìn)行重新評價(jià)和設(shè)計(jì)；組織結(jié)構(gòu)需要進(jìn)行局部的調(diào)整和完善。三大機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)三大機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)1決策機(jī)構(gòu)及主要職責(zé)2監(jiān)督機(jī)構(gòu)及主要職責(zé)3執(zhí)行機(jī)構(gòu)及主要職責(zé)（一）決策機(jī)構(gòu)決策機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)包括股東大會和董事會。1.股東大會股東大會是商業(yè)銀行最高權(quán)力和決策機(jī)構(gòu)，由全

3、體普通股東組成。商業(yè)銀行的任何重大決策都需經(jīng)過股東大會通過才有效。它的權(quán)力是通過法定的投票表決程序選擇和罷免董事、贊成或否決決策事項(xiàng)，從而間接地影響商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，實(shí)現(xiàn)其控制權(quán)。股東大會一般由董事會組織召開，董事長是股東大會的主席。如果部分股東要求召開股東大會，須經(jīng)董事會研究決定。如果監(jiān)事會認(rèn)為必要，可以直接召開股東大會。召開股東大會時(shí)，股東有權(quán)聽取商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)報(bào)告，有權(quán)對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出質(zhì)詢。但是每個(gè)股東的表決權(quán)是由其持有的股份決定的，因此，持有多數(shù)股份的大股東對商業(yè)銀行的經(jīng)營決策有決定性影響，而一般股東對經(jīng)營決策的影響并不大，所以，股東大會的表決權(quán)實(shí)際上是操縱在少數(shù)幾個(gè)大股

4、東手里。2.董事會董事會由股東大會選舉產(chǎn)生，并代表股東執(zhí)行股東大會的決議。董事會的職責(zé)：一是確定商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營政策，二是選聘商業(yè)銀行的高級管理人員，三是設(shè)立各種委員會如執(zhí)行委員會、審計(jì)委員會、貸款委員會、稽核委員會等，以貫徹董事會的決議，監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。（二）監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)督機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的監(jiān)督機(jī)構(gòu)包括股東大會選舉的監(jiān)事會和董事會下設(shè)的稽核委員會。1.監(jiān)事會監(jiān)事會由股東大會選舉產(chǎn)生，執(zhí)行對董事會、行長及整個(gè)商業(yè)銀行管理的監(jiān)督權(quán)。主要職能主要職能：有檢查執(zhí)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理，并對董事會制定的經(jīng)營方針和決策、制度及其執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并督促限期改正。2.稽核委員會稽核委員會

5、總稽核是董事會下設(shè)的監(jiān)督部門。主要職能主要職能：防止篡改賬目、濫用公款和各種浪費(fèi)行為的發(fā)生，確保商業(yè)銀行資金運(yùn)行的安全。與監(jiān)事會的差別在于監(jiān)事會是股東大會的代表，可以對董事會進(jìn)行監(jiān)督，而總稽核則是董事會的代表，其監(jiān)督職責(zé)權(quán)限等較小。（三）執(zhí)行機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的執(zhí)行機(jī)構(gòu)包括行長、副行長及各職能部門。1.行長行長是商業(yè)銀行的執(zhí)行總管，是商業(yè)銀行內(nèi)部的首腦。主要職責(zé)主要職責(zé)：執(zhí)行董事會的決議；組織商業(yè)銀行的各種經(jīng)營活動；組織經(jīng)營管理班子，提名副行長及各職能部門的經(jīng)理等高級職員的人選，并報(bào)董事會批準(zhǔn)；定期向董事會報(bào)告經(jīng)營情況；招聘和解雇有關(guān)員工，并對員工實(shí)行獎懲等。2.副行長及各業(yè)務(wù)職能部門副行長

6、及各業(yè)務(wù)職能部門商業(yè)銀行一般設(shè)置若干個(gè)副總經(jīng)理（副行長）以及業(yè)務(wù)職能部門，例如貸款、投資、信托、儲蓄、資金交易、金融工程、財(cái)會、人力資源和公共關(guān)系及研究開發(fā)等部門，通常由銀行的高級副總經(jīng)理（副行長）主管各業(yè)務(wù)部門的工作，而各職能部門由部門經(jīng)理負(fù)責(zé)。2002年7月17日，某銀行浙江某市支行發(fā)生了信貸管理科原客戶經(jīng)理劉某貪污公款2100萬元的特大案件。在過去的兩年中，劉某與其兄合謀，以偽造公司營業(yè)執(zhí)照、變造審貸文件等手段，總共騙取了該行2100萬元貸款，并豪賭一空。從而也暴露出該支行在內(nèi)部管理與控制方面存在著十分嚴(yán)重的問題與漏洞。劉某大學(xué)畢業(yè)后，到該市支行工作，不到半年，便嶄露頭角，以全行第二名的

7、成績考入支行機(jī)關(guān)。1998年4月，他擔(dān)任了信貸科客戶經(jīng)理。為了幫助他經(jīng)商失敗而又好賭博的哥哥，答應(yīng)為其兄辦貸款，從此一步步走向深淵。他們首先辦了一家名為“順發(fā)物資經(jīng)營公司”的假公司，并從假證販子手中買到公司營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)專用章、公司公章及法人代表“王云發(fā)”的私章，以及一張“王云發(fā)的假身份證。由于該支行營業(yè)部開戶經(jīng)辦人未按人民銀行賬戶管理辦法的相關(guān)規(guī)定操作，沒有要求出具公司營業(yè)執(zhí)照副本原件，就給予“順發(fā)公司基本結(jié)算賬戶賬號。在開立了這個(gè)基本結(jié)算賬戶以后，騙貸活動開始了。2000年5月12日，劉某從自己辦公室里拿了貸款審批表、借貸合同一式四聯(lián)貸款轉(zhuǎn)存憑證及原先正常貸款審批表的領(lǐng)導(dǎo)簽字復(fù)印件，把原先

8、正常貸款審批表中有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽字復(fù)印到空白的貸款審批表上，偽造了100萬元貸款審批復(fù)印件，又在借款合同上蓋上私刻的“已審核”的印章，并從支行辦公室騙蓋了銀行公章及行長私章，經(jīng)該行營業(yè)部審核后，順利地以“順發(fā)物資經(jīng)營公司”的名義從支行騙出貸款100萬元，期限1年。2001年4月下旬，眼看一年的貸款期限馬上就要到了，劉某哥哥無錢可還，他們只好繼續(xù)向銀行借。于是，兄弟倆又一次輕松貸到了100萬元，稍有不同的是，新的貸款合同最后一頁必須簽上單位授權(quán)代理人陳某的簽名。劉某對照樣本摹寫了幾次，竟有幾分亂真，加上有關(guān)人員審看并不仔細(xì)，便又一次蒙混過關(guān)。劉某之后供認(rèn)，他先后作案八次，有七次是采用上述手法。而另一次

9、則是采取陰陽聯(lián)手段作的案。同時(shí)，為了掩蓋作案的事實(shí)，他對“順發(fā)公司”的貸款不登記臺賬并毀匿貸款檔案，并且用移花接木的手法在貸款信息系統(tǒng)上將順發(fā)公司的貸款分散到其他公司的賬上。使得他們的作案行為長達(dá)兩年而沒有敗露。2002年7月17日，劉某又一次拿著偽造好貸款審批表(審批記錄)、貸款合同和貸轉(zhuǎn)存憑證等材料到辦公室蓋銀行公章。當(dāng)負(fù)責(zé)蓋章的辦事員龔某隨手蓋完第一個(gè)章，正準(zhǔn)備接下去往貸款合同上蓋章時(shí)，她感覺上面授權(quán)代理人陳某的簽名不太像，便隨手拿起電話找陳某核實(shí)，案情就此敗露。在這兩年多的時(shí)間里，劉某兄弟通過虛設(shè)公司，偽造貸款審批表、貸款合同上的印章和有關(guān)人員簽字，先后8次成功騙得貸款2560萬元，除

10、了460萬元被劉某以貸還貸外，2100萬元巨額貸款被兄弟倆豪賭一空，竟無一次被人發(fā)現(xiàn)。如果不是最后一次偶然被發(fā)覺，案值可能還會更大，案情會更加嚴(yán)重。這起驚天大案引起該行總行的高度重視，認(rèn)為這是一起內(nèi)部管理不善造成的金融大案，相繼對支行的兩任行長、多名副行長分別作出撤職或記大過處分，行長助理、辦公室主任等15名相關(guān)工作人員也因?yàn)榘殃P(guān)不嚴(yán)，審核不細(xì),違規(guī)操作等受到行政記過及罰款等處分。系統(tǒng)的定義：系統(tǒng)的定義：1.是指將零散的東西進(jìn)行有序的整理、編排形成的具有整體性的整體。2.能夠完成一種或者幾種生理功能的多個(gè)器官按照一定的次序組合在一起的結(jié)構(gòu)叫做系統(tǒng)。管理系統(tǒng)定義：管理系統(tǒng)定義：是由管理者與管理對

11、象組成的并由管理者負(fù)責(zé)控制的一個(gè)整體。管理系統(tǒng)因具體對象不同而千差萬別，可以是科學(xué)的、經(jīng)濟(jì)的、教育的、政治的等。管理系統(tǒng)的整體是由相對獨(dú)立的不同部分組成的。這些部分可以按人、財(cái)、物、信息、時(shí)間等來劃分，也可以根據(jù)管理的職能或管理機(jī)構(gòu)的部門設(shè)置來劃分。管理工作者如果看不到整體中的各個(gè)組成部分就看不清楚整體的結(jié)構(gòu)和格局，就會造成認(rèn)識上的模糊，從而在工作上分不清主次。同時(shí)任何管理系統(tǒng)都是變化發(fā)展著的，而且任何變化和發(fā)展都會表現(xiàn)為管理的具體任務(wù)和管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)條件的變化。管理系統(tǒng)具有明確的目的性和組織性。1風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)2支持保障系統(tǒng)3業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是生產(chǎn)目的與勞動成果之間的不確定性，大致有兩層

12、含義:一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益不確定性;而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為成本或代價(jià)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)控制：總會有些事情是不能控制的，風(fēng)險(xiǎn)總是存在的。做為管理者會采取各種措施減小風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內(nèi)，以避免在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)帶來的難以承擔(dān)的損失。風(fēng)險(xiǎn)控制的四種基本方法是:風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)將其分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的目的，是按照“預(yù)防為主”的原則，防范和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵組成部分。它由決策風(fēng)險(xiǎn)控

13、制系統(tǒng)、資金風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng)等組成。該系統(tǒng)的主要職能主要職能是：全面防范經(jīng)營過程中的銀行風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)過大的業(yè)務(wù)；全面防止因管理工作中的漏洞和缺陷而引起的銀行風(fēng)險(xiǎn)；對經(jīng)營管理中不可避免的銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全過程的控制，使之負(fù)面作用降低到最小程度；對已經(jīng)出現(xiàn)并形成一定后果的銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，將銀行損失降低到最小程度。支持保障部門體系包括信息技術(shù)、人力資源、研究與發(fā)展、后勤等后臺部門?，F(xiàn)代商業(yè)銀行從節(jié)省成本和提高服務(wù)效率的角度出發(fā)，往往將支持保障部門體系中的部分功能外包出去，交由專業(yè)性公司進(jìn)行執(zhí)行。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展部門體系是主要

14、由前臺處理部門組成的業(yè)務(wù)流程運(yùn)行體系，面對分別由政府、金融同業(yè)、公司和個(gè)人客戶組成的市場細(xì)分，并形成相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門體系基本上分為兩部分，一部分是負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的部門體系，另一部分是負(fù)責(zé)批發(fā)業(yè)務(wù)的部門體系。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在近年來取得了突破性進(jìn)展。面對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢和特點(diǎn)，中國工商銀行立足于我國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平，借鑒國際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳實(shí)踐，結(jié)合自身特點(diǎn)，逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、方法和途徑。 （一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變 近年來，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行間的競爭也日趨激烈。但在競爭過程中擺脫

15、不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段，而忽視其作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部對基層行處的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主，對中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵(lì)性，從而使基層員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國家的事實(shí)告訴我們，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)“錢”途遠(yuǎn)大。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變。 1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做銀行副業(yè)的思想，排除能否成為新的增長點(diǎn)的疑慮，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，謀求更大發(fā)展的思想。要把中間業(yè)務(wù)納入整

16、體框架之中，在綜合經(jīng)營計(jì)劃中加大考核的比重。 2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念。積極吸取和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，只要政策允許、市場需要、對銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務(wù)放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展。 3.轉(zhuǎn)變管理模式。目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系、市場營銷體系、信息管理體系。加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和

17、長遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。 （二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持的三項(xiàng)經(jīng)營原則 1.堅(jiān)持效益第一的原則。目前我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上為達(dá)到擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的市場占有率和攬存目的，一味迎合客戶，放棄或降低應(yīng)收客戶的代理費(fèi)用。高投入、低產(chǎn)出，甚至無產(chǎn)出、負(fù)產(chǎn)出現(xiàn)象特別突出。實(shí)踐證明，效益問題不僅是商業(yè)銀行，而且是其他任何企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵問題，是一切經(jīng)營管理活動的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。西方商業(yè)銀行普遍把經(jīng)營效益視為生命線，貫穿于經(jīng)營管理活動的始終。因此在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，要把經(jīng)營效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務(wù)的做法，包括營業(yè)

18、網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、勞動組合的優(yōu)化、服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍的選擇、管理體制的確定以及先進(jìn)設(shè)施偽裝備等等，都必須體現(xiàn)效益至上的思想，以效益作為最高的評判標(biāo)準(zhǔn)。 2.堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制的原則。隨著科技的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的形式、內(nèi)容和范圍將不斷創(chuàng)新，同時(shí)與其他業(yè)務(wù)一樣，在經(jīng)營過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，要十分注意其可能帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新在完善的制度和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下進(jìn)行。 3.堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則。西方商業(yè)銀行采用最為先進(jìn)的設(shè)施或技術(shù)，通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來鞏固其競爭地位。應(yīng)當(dāng)說，我們在這方面已經(jīng)起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進(jìn)服務(wù)手段重要內(nèi)容的電子化建設(shè)方面，首先要加強(qiáng)總體規(guī)劃，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高水準(zhǔn)，改變條塊分割狀況，在增強(qiáng)銀行的整體建設(shè)性和對客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費(fèi)。要集中