正文修改12-29關(guān)于P2P貸款業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀調(diào)查分析

1、關(guān)于P2P貸款業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀調(diào)查分析關(guān)于P2P貸款業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀調(diào)查分析 以錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司為例摘要 隨著社會經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行、各金融企業(yè)的信貸模式也有了新的變化，將自然人作為借貸服務(wù)對象、利用網(wǎng)絡(luò)工具這一中介平臺進(jìn)行借貸信息分匹配審核與借貸金額流轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”開始出現(xiàn)，這一模式是對我國金融體系的一種補(bǔ)充，在一定程度上解決了中小企業(yè)和個人貸款方面的問題，但是網(wǎng)貸在我國發(fā)展的時間仍然比較短，存在著一定的風(fēng)險與疏漏之處，本文對我國網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，首先介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行條件與現(xiàn)狀，其次以錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司為例，對其P2P貸款業(yè)

2、務(wù)進(jìn)行分析，從中探究出我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題及原因，最后，針對這些問題提出相應(yīng)的解決對策，以期為錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司的貸款業(yè)務(wù)提供一定的借鑒意義，另外，本文的研究從理論角度上來講，對我國金融體系的研究具有補(bǔ)充作用。關(guān)鍵詞：貸款業(yè)務(wù)；P2P；現(xiàn)狀A(yù)bstract With the rapid development of social economy and the Internet, banks, financial enterprises credit model also has a new change in the lending of natural persons

3、as service object, use the Internet tools that intermediary platform for borrowers and loan review information points match the amount of the transfer network lending model - "P2P network lending," began to appear, this model is a complement to our financial system, to a certain extent, so

4、lve the problem of SME and personal loans, but net loan in time for China's development is still relatively short, there are some risks associated with omissions, paper, the status of net loan industry to carry out business research, first introduced the operating conditions and status of P2P ne

5、twork lending, and secondly to Money, the financial (Beijing) information services Case , were analyzed P2P lending business, from our P2P network lending explore the existing problems and the reasons, finally, to address these issues put forward countermeasures, with a view to Money, Finance (Beiji

6、ng) information services company to provide some loans the reference, in addition, this study from a theoretical point of speaking, the study of China's financial system has a complementary role.Key words:loan transaction;peer-to-peer;present situation目 錄引言1一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行條件與現(xiàn)狀1（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行條件1（二）P2P

7、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀21.規(guī)模迅速增長且趨于穩(wěn)定22.管理缺失，風(fēng)險性高23.政策關(guān)注，前景廣闊2二、錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司P2P貸款業(yè)務(wù)分析2（一）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司三類貸款業(yè)務(wù)詳情2（二）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司服務(wù)流程3（三）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3（四）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司P2P貸款中存在的問題3三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及原因4（一）行業(yè)監(jiān)管缺失4（二）信息披露造假5（三）征信體系不健全5（四）行業(yè)自律性差5（五）存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險6四、我國P2P貸款業(yè)務(wù)存在問題的解決對策6（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管6（二）建立P2P信貸行業(yè)激勵機(jī)制6（三）

8、完善個人征信體系6（四）加強(qiáng)P2P行業(yè)自律7（五）提高安全技術(shù)管理，增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性7（六）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司如何更好的發(fā)展7總結(jié)7參考文獻(xiàn)9致謝10引言P2P網(wǎng)貸模式極大的集中和利用了居民的閑散資金，提高了社會閑散資金的利用率，與傳統(tǒng)銀行貸款相比，它降低了融資成本，為中小企業(yè)融資開辟了一個新渠道，同時，也為個人貸款提供了便利，使貨幣的時間價值得到了良好的運用，但是此金融貸款服務(wù)模式中存在著諸多的漏洞，一方面來源于網(wǎng)絡(luò)信息本身存在的風(fēng)險性，另一方面也是由于機(jī)制運轉(zhuǎn)必然要放松的借貸環(huán)境，致使借貸雙方信息不完善、不準(zhǔn)確，后續(xù)監(jiān)管乏力，且內(nèi)部治理機(jī)制管理不善等，與此經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型新時期

9、，同時，我國國家對此朝陽產(chǎn)業(yè)提出了諸多政策加以規(guī)范與支持，并將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入了十三五規(guī)劃中，P2P網(wǎng)絡(luò)金融信貸行業(yè)發(fā)展前景良好，故而，面對這一新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式，在歡喜之余，我們有必要對其現(xiàn)狀進(jìn)行深刻的分析，并對其可能存在的風(fēng)險點進(jìn)行全面的梳理。錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司是我國第一批正式注冊的金融信息服務(wù)企業(yè)，自成立以來，便在金融領(lǐng)域極為活躍，服務(wù)項目主要為汽車貸款、事業(yè)貸款以及工薪貸款，服務(wù)范圍較廣，以其為研究對象，可以更為準(zhǔn)確的把握我國P2P業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀以及存在的問題。本文通過問卷調(diào)查法，采用半結(jié)構(gòu)訪談法，對錢錢金融的客戶及員工發(fā)放調(diào)查問卷185份，收回問卷185份，其中有效問卷

10、180份，通過對問卷的分析，得出錢錢金融存在的問題，以小見大，從中總結(jié)出我國P2P貸款業(yè)務(wù)的開展情況。一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行條件與現(xiàn)狀（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行條件 我國現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有“網(wǎng)貸之家”、“e路同心”、“銅板街”等，這些平臺皆為我國的中小型企業(yè)和個人提供融資服務(wù)，作為西方“舶來品”的“互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)交易中心”，想正常流暢運行還需要具備以下三個條件： 首先，足夠的資金支持與足夠的利息收入。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)平臺通過企業(yè)風(fēng)險投資與民間融資等各種渠道獲得資金的支持， 然后利用高于銀行貸框的利率與不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更為寬松貸款環(huán)境、與十分便捷的貸款手續(xù)來硬的客戶，從而獲得較高的利息收

11、入。當(dāng)下，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程在不斷加速，人民創(chuàng)業(yè)環(huán)境也較為寬松，中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)增多，對資金的需求也逐步擴(kuò)大，這些都為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的市場與空間。 其次，強(qiáng)大的監(jiān)管與審核系統(tǒng)必不可少。隨著小額信貸形式更加趨于靈活、便利及市場化，借貸過程中，作為信息中介的P2P公司必須對借款人的身份信息、經(jīng)濟(jì)收入，發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查與確認(rèn)，并評估出其償還能力、償還方式、償還時間等。在解決中小企業(yè)以及不滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸條件的部分居民的“融資難、貸款難”困境的同時， 根據(jù)經(jīng)營模式特點及實際，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，明確并加強(qiáng)相關(guān)的監(jiān)管措施，建立完善且有效的監(jiān)管機(jī)制，保障P2P貸款業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行。 最后，P2P

12、的產(chǎn)生于發(fā)展得益于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及和市場上的一些資金需求者。一方面，網(wǎng)絡(luò)使得人們之間的聯(lián)系更加緊密， 信息傳遞更加便捷，從而網(wǎng)民的規(guī)模不斷擴(kuò)大，移動支付的發(fā)展和不斷成熟，人們可以在任何時間任何地點以任何方式進(jìn)行支付，這些對于消費者的交易習(xí)慣有一定的影響，并逐漸改變著消費者的交易習(xí)慣，當(dāng)然，這也推動中國的使用者與關(guān)注者人數(shù)的增多，更加加大了新的金融貸款服務(wù)模式P2P貸款的發(fā)展籌碼。另一方面，市場上的一些資金需求者他們沒有抵押物，無法提供銀行要求的財務(wù)狀況證明文件，銀行進(jìn)行信息調(diào)查或者篩選借款人的交易成本非常高，而且受限于相關(guān)法律法規(guī)，無法提高借款利率來作為對信息不對稱或者違約風(fēng)險的補(bǔ)償，故而流失

13、了大量類似人群對傳統(tǒng)金融借貸機(jī)構(gòu)的需求，這些人群轉(zhuǎn)而投向P2P網(wǎng)絡(luò)貸款市場，因為P2P貸款申請方便，且借貸雙方可以通過平臺直接交流，貸款者在借款者列表中根據(jù)自己的風(fēng)險-收益偏好對借款需求進(jìn)行篩選來完成放貸，這些都極大的吸引了一些急需資金周轉(zhuǎn)的借款者，從而推動P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的拓展。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀1.規(guī)模迅速增長且趨于穩(wěn)定 2005年，網(wǎng)絡(luò)信貸這一金融貸款服務(wù)模式進(jìn)入中國市場，憑借其創(chuàng)新的借貸運營模、平民化的借貸條件以及高回報的經(jīng)濟(jì)收入等，借助互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面迅速增大的良好趨勢，該行業(yè)發(fā)展迅猛，投資者與貸款者數(shù)量逐年成倍增長，客戶基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)?！按蟊妱?chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的理念隨著時代的發(fā)

14、展，逐漸深入人心，我國居民創(chuàng)業(yè)環(huán)境得以放松，且有政策的支持，該行業(yè)蓬勃發(fā)展，其中，低投入，高收益是吸引眾多企業(yè)、居民進(jìn)行風(fēng)險投資和經(jīng)營主體選擇該行業(yè)的主要原因。據(jù)調(diào)查，其起購金額低至100元，而年化收益則可高達(dá)達(dá)到8%、10%、13%不等，至2014年成交量高達(dá)3000億，增速高達(dá)14.6%，在貸金額也以千億計。當(dāng)然，隨著市場進(jìn)入者增多，競爭愈加激烈，優(yōu)勝劣汰，有經(jīng)營良好的企業(yè)留了下來并發(fā)展壯大，不斷兼并收購較小的或者經(jīng)營不善的企業(yè)，使得企業(yè)數(shù)量的增長趨于平緩。2.管理缺失，風(fēng)險性高正是由于網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的高利潤，經(jīng)營者不斷增多，魚龍混雜，泥沙俱下的情形下，惡性競爭再加上網(wǎng)絡(luò)信息本身的不完善性與

15、高風(fēng)險性，P2P行業(yè)的監(jiān)管問題成為社會焦點。該行業(yè)本身定位就較為模糊，自引進(jìn)以來一直處于灰色產(chǎn)業(yè)鏈地帶，信息來源核實工作的不透明以及十分寬松的借貸人信息審核都使得其安全性和群眾信任度較低。而紅嶺作為P2P行業(yè)的巨頭，其億元壞賬引來了公眾對該行業(yè)的深度質(zhì)疑，百度也曾采取行動清理P2P平臺，以推動網(wǎng)絡(luò)金融信貸環(huán)境的凈化。高額的中介費率引起的高投資回報率也十分容易使其軌道偏離，轉(zhuǎn)向高利貸的違法道路。P2P金融信貸行業(yè)的安全運營，其內(nèi)部管理包括融資管理、信息審核管理與金融監(jiān)管等，在市場調(diào)節(jié)作用力下加大對社會效益的重視程度， 是消除其行業(yè)“硬傷”，減少詐騙犯罪的關(guān)鍵。筆者的調(diào)查中同樣可以看出投資者更為重

16、視的是網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的風(fēng)險控制問題，具體如圖1所示：圖1 關(guān)于P2P貸款人們看中的方面比例3.政策關(guān)注，前景廣闊 P2P金融信貸模式在國內(nèi)的蓬勃發(fā)展，逐漸得到了政府官方的認(rèn)可，并陸續(xù)的出臺了相關(guān)管理政策和法律法規(guī)，將其納入了十三五規(guī)劃推動互聯(lián)網(wǎng)金融之中，以拓寬網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)業(yè)環(huán)境，引導(dǎo)該行業(yè)的合法運營與健康發(fā)展，在政府提倡創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新時期，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一關(guān)鍵詞不斷出現(xiàn)在政府指導(dǎo)意見中，大力鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合理進(jìn)行融資和知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化等，并提出了行之有效的建議以擴(kuò)大該行業(yè)的影響力，“網(wǎng)絡(luò)借貸”P2P行業(yè)將在新時期下企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的過程中起到至關(guān)重要的作用與強(qiáng)大的推動力，在規(guī)范融資市場

17、體系，加強(qiáng)資金監(jiān)管后，可預(yù)見 P2P金融信貸行業(yè)的發(fā)展前景一片大好。二、錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司P2P貸款業(yè)務(wù)分析（一）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司三類貸款業(yè)務(wù)詳情 錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司三類貸款業(yè)務(wù)分別為汽車貸款、事業(yè)貸款以及工薪貸款，不同的貸款業(yè)務(wù)，其放款時間抵押物等都有所不同，詳情如下： 汽車貸款最快可當(dāng)天放款，是提供專業(yè)的汽車抵押貸款咨詢的一個平臺，該業(yè)務(wù)下也包含汽車質(zhì)押貸款以及回款等多方面的工作，客戶可以以其自由的機(jī)動車輛的所有權(quán)作為抵押，從中獲得資金，該種貸款業(yè)務(wù)期限比較靈活，費率相對來說比較合理。 事業(yè)貸款與汽車貸款相比，額度較高，放款雖然快但是不能保證可當(dāng)天獲得貸款，

18、主要是為創(chuàng)業(yè)人士或者經(jīng)營業(yè)主解決資金周轉(zhuǎn)問題的一個平臺，是錢錢金融在國家響應(yīng)號召，大力支持小微企業(yè)迅速發(fā)展的背景之下所成立的，該種貸款方式無抵押，無擔(dān)保，額度相對來說比較高，放款也較快，可以比較及時的解決企業(yè)主的難題。 工薪貸款業(yè)務(wù)主要是錢錢金融為收入穩(wěn)定，有消費需求的借款人的放貸平臺，該項業(yè)務(wù)不用提供任何抵押物品，可以很方便的申請到小額的借款。（二）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司服務(wù)流程 錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司的服務(wù)流程分為五部分，即提交申請材料-平臺系統(tǒng)審核-借款申請批核-簽約貸款合同-借款后期管理。 提交申請材料是借款人將借款申請?zhí)峤?，由?jīng)辦人員向借款人介紹借款的申請條件、借款期限等

19、，同時對借款人條件、資格及申請材料進(jìn)行初審；平臺系統(tǒng)審核是經(jīng)辦人員依照相關(guān)規(guī)定，通過合理的手段對客戶所提交材料的真實性進(jìn)行審核，并且評價借款人的還款能力以及還款意愿；借款申請批核是由有權(quán)審批人依照客戶的信用等級、信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況以及保證情況等對呵護(hù)進(jìn)行的最終審批，以確定客戶的貸款額度以及貸款額度的有效期；簽約合同是由經(jīng)辦人同志客戶審批的結(jié)果，并且協(xié)助其簽約；貸款后期管理是依照合同約定的還款計劃、還款日期等對貸款的足額償還。（三）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司自成立以來，在P2P貸款業(yè)務(wù)方面不斷擴(kuò)展，由最初的僅工薪貸款業(yè)務(wù)到事業(yè)貸款業(yè)務(wù)再到汽車貸款業(yè)務(wù)，

20、各項業(yè)務(wù)之間相輔相成，發(fā)展平穩(wěn)。但是從整個市場來看，2015年年底部分公司由于出現(xiàn)經(jīng)營困難，便以P2P為名義進(jìn)行詐騙斂財，這些都引起了政府及廣大投資者與貸款者的關(guān)注，對P2P貸款更多的開始持觀望狀態(tài)，處在這樣市場狀態(tài)下的錢錢金融，其P2P貸款業(yè)務(wù)相對發(fā)展放緩。在筆者關(guān)于錢錢金融方便性的調(diào)查中，有部分錢錢金融使用者表示錢錢金融平臺的便利性不足，具體如表1所示：表1 錢錢金融便利性選項小計比例A 較少便利2311.11%B 較大便利7444.44%C 不方便6033.33%D 無所謂2011.11%本題有效填寫人次180由上表可以看出，有近三分之一的人認(rèn)為錢錢金融不夠便利，雖然錢錢金融業(yè)務(wù)較多，但

21、與其他平臺相比，仍然存在一定的不足，其原因是多方面的，如由于平臺遇到拖欠款行為，所以平臺加強(qiáng)了審核強(qiáng)度，從而使平臺使用者感覺錢錢金融申請不夠便利。再則，由于錢錢金融平臺本身的管理問題，平臺流程不夠優(yōu)化，平臺使用者體驗度較低。在與錢錢金融平臺管理者進(jìn)行交談時，平臺管理者也表示錢錢金融的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上會遇到拖欠行為，國家相關(guān)政策的保護(hù)力度又較小，故而只能加強(qiáng)審核力度，錢錢金融平臺拖欠行為比例如圖1所示： 圖1 錢錢金融平臺拖欠行為比例 由上圖可以看出，錢錢金融平臺上出現(xiàn)拖欠行為的情況占總交易行為的20%左右，壞賬率較高，故而錢錢金融只能采取較為強(qiáng)制性的措施，以維護(hù)平臺的發(fā)展。（四）錢錢金融（北京）

22、信息服務(wù)公司P2P貸款中存在的問題 針對錢錢金融信息服務(wù)公司的貸款業(yè)務(wù)，筆者通過調(diào)查問卷與訪談進(jìn)行了探究，其中部分問題調(diào)查結(jié)果如表1所示：表2 錢錢金融貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查問卷結(jié)果問題選項比例P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展的最大障礙無法獲得法律保護(hù)16.67%欠款追討不確定55.56%信用評級不合理5.56%借貸方信息不對稱22.22%對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的看法應(yīng)強(qiáng)制杜絕16.67%應(yīng)使其合法化、規(guī)范化61.11%政府應(yīng)當(dāng)大力支持11.11%無所謂11.11%P2P平臺的風(fēng)險控制體系的滿意程度不滿意33.33%一般11.11%滿意44.44%無所謂11.11%錢錢金融P2P貸款中存在的問題主要在哪一方面行業(yè)監(jiān)管

23、21.33%信息披露18.21%征信體系23.12%網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險22.17%行業(yè)自律性15.17%我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)所披露的信息準(zhǔn)確與否準(zhǔn)確27.78%不準(zhǔn)確72.22%對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的未來發(fā)展是否有信心是82.13%否17.87%（數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查）由表1可知，有82.13%對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的未來發(fā)展還是相當(dāng)有信心的，但是仍然存在不少的看法，不少調(diào)查者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展的最大障礙是信用評級的不合理，有61.11%的調(diào)查者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)使其合法化、規(guī)范化，過半的調(diào)查者對P2P平臺的風(fēng)險控制體系的滿意程度較低，具體如圖2所示：圖2 P2P發(fā)展障礙調(diào)查情況針對“錢錢

24、金融P2P貸款中存在的問題主要在哪一方面”這個問題，調(diào)查者態(tài)度不一，在行業(yè)監(jiān)管、信息披露、征信體系、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險以及行業(yè)自律性各個角度都有所提及，由此可反映出錢錢金融在這些方面都或多或少存在不足，推而廣之，我國大多數(shù)的與錢錢金融類似的企業(yè)都存在相似的問題。且對于規(guī)避風(fēng)險的措施，建議不一，具體情況如圖3所示：圖3 P2P網(wǎng)貸規(guī)避風(fēng)險的必備條件由上圖可知，P2P網(wǎng)貸規(guī)避風(fēng)險的方式也有很多，如第三方資金托管、國家法律法規(guī)約束、合理的年化信息回報率以及信息公開透明度等，其中合理的年化信息回報率選擇人數(shù)最多，占一半以上，故而P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)重視該方面。三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及原因 P2P

25、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為西方的舶來品，在西方其軟件硬件方面都取得不小的成功，有比較完善的政策法律法規(guī)，有良好的融資環(huán)境和市場運行環(huán)境，也有龐大的顧客群體和相對理智的借貸理念等，所以其P2P貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題相對來說比較少，但在國內(nèi)，雖然P2P貸款業(yè)務(wù)因能夠為中小企業(yè)融資及個人貸款業(yè)務(wù)提供更加平民化、市場化的便捷服務(wù)而具有良好甚至迅猛的發(fā)展勢頭，卻基本還游走于灰色產(chǎn)業(yè)的地帶，政策與融資規(guī)則的歷史空白、借貸者不理智的消費行為方式，包括隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展企業(yè)對利潤最大化追求的加深，都對P2P貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展造成一定的阻礙，通過對錢錢金融的分析，可以得出我國P2P網(wǎng)絡(luò)打款業(yè)務(wù)的問題及原因，表現(xiàn)在以下幾方面。

26、（一）行業(yè)監(jiān)管缺失 我國P2P貸款業(yè)務(wù)的硬傷在于沒有合理合法的監(jiān)管系統(tǒng)作為其輔助，完全線上運營的方式確實大大減少了對實體店的依賴，從而降低了生產(chǎn)運營的成本，能夠獲得更多的收益，但是網(wǎng)絡(luò)本身具有的局限性，如交易雙方信息的不全面性、軟件系統(tǒng)運行的漏洞、融資過程與數(shù)量的不透明性，以及必須的配套人員、行業(yè)規(guī)則、政府政策的不完善，都有可能使P2P貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)偏差，另一方面，該行業(yè)初始的登記注冊門檻頗低，注冊資金少，審核力度也不夠大，多是借以信息、商務(wù)、投融資等為名頭在工商局進(jìn)行登記注冊，所以其合法性還需進(jìn)一步考究。 在電子商務(wù)迅速發(fā)展的當(dāng)下，各類經(jīng)營模式云集，對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的的監(jiān)管、審核權(quán)的

27、通信管理部門以及工商行政管理機(jī)關(guān)進(jìn)行全面的詳細(xì)的審核需要耗費巨大的人力和財力，且審核期限較長，給了一些P2P企業(yè)“鉆空子”的機(jī)會，從而形成了多起涉及金額巨大，受害范圍極廣的性質(zhì)而惡劣的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件和非法套現(xiàn)活動， 又進(jìn)一步降低了大眾對該行業(yè)的認(rèn)可度，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)想在激烈的市場競爭中獲得生存以及發(fā)展，便采取了更為寬松的缺乏內(nèi)部監(jiān)管的交易行為已獲得資金的籌措與顧客的增多，這就形成了惡性的循環(huán)。內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管機(jī)智的不完善，以及事后動態(tài)追蹤、調(diào)查與信息反饋工作的不到位， 致使該行業(yè)已始終無法給大眾一個正面的具有正能量的企業(yè)形象，使得其發(fā)展運作陷入瓶頸期。（二）信息披露造假 充足的資金是P2P

28、網(wǎng)絡(luò)金融借貸系統(tǒng)生存與發(fā)展的必不可缺的原動力，在公眾對該行業(yè)的信任度遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的情況下，部分公司采取了不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，企圖用不確切的信息公布以及不合理的高利潤回報率來吸引投資者，歪曲不實，真真假假的信息使得部分不理性的投資者投身其中。最常見的信息欺騙體現(xiàn)在對貸款者提供借款者的不完全信息，隱瞞其不良經(jīng)濟(jì)信用；對投資者夸大公司規(guī)模、運營現(xiàn)狀、以及收益回報，運用文字的漏洞與之簽訂合同，而公眾及部分中小企業(yè)并不具備相關(guān)的專業(yè)知識，無法識別其真?zhèn)?，故而投資者在受到公司面臨多樣的生存壓力下對各項信息的隱瞞歪曲后， 很難做出正確的決策，投資者投資減少，P2P貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)的也有所縮減，信息披露造假使

29、得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)越來越偏離其創(chuàng)立的初衷。（三）征信體系不健全 個人信用是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)長久運行的重要保證，西方發(fā)達(dá)國家由于經(jīng)濟(jì)體制及文化因素的影響，個人信用體系十分的完善與規(guī)范。商業(yè)征信公司的存在作為個人信用的重要監(jiān)管者，其信用評估，賬款催收，經(jīng)濟(jì)償還能力調(diào)查等，經(jīng)過對龐大而復(fù)雜的信息進(jìn)行分析及篩選，最終向金融信貸公司和公眾展示出的包括政府部門的、企業(yè)的、個人的或其他社會團(tuán)體的信息最終十分具有權(quán)威性和可參考性，而這些信息提供的服務(wù)作為產(chǎn)品由市場機(jī)制給出了合理的公認(rèn)的價格，由此形成了完善的，消費群眾基礎(chǔ)十分廣泛的征信市場，英、美兩國的P2P平臺的迅速發(fā)展與之有著不可分割的關(guān)系。最為重要的

30、一點在于，國外的信用體系是一體的，由個人的 ID號即可調(diào)出與之相關(guān)的所有經(jīng)濟(jì)信用行為，不管是在央行的或是民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動均可顯示，共享的信息平臺杜絕了金融詐騙集團(tuán)可進(jìn)行的投機(jī)行為。而國內(nèi)的征信市場發(fā)展并不完善，國家規(guī)定央行的信息為保護(hù)用戶隱私等不予外界透露，而非銀行貸款的不同金融組織機(jī)構(gòu)之間，除卻相互之間有合作的，并沒有共享的信息平臺， 用戶的信用狀況無法在另一家及信貸機(jī)構(gòu)顯示，大量的不完全信息給 P2 P網(wǎng)絡(luò)貸款的企業(yè)帶來了不準(zhǔn)確的信用評估，款項播出之后收回的保障率大大降低許多不法分子借此漏洞采用借新債還舊債的滾雪球式的償還方式，將所貸資金用于其他途徑， 通過高差價以獲取暴利，在缺乏監(jiān)

31、管與審核的運作體系中，這種非法行為被發(fā)現(xiàn)的行為幾乎等于零。且該行為浪費了募集的公眾資金，沖擊著傳統(tǒng)的金融借貸行業(yè)，極大的破壞著金融體系的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。（四）行業(yè)自律性差 任何行業(yè)的發(fā)展與其行業(yè)自律性有著莫大的關(guān)系，它關(guān)系著公眾信任度的高低即其市場容量的大小，也對國家的政策法規(guī)具有一定的反作用力，政府的支持度與行業(yè)的自律性也密不可分。行業(yè)自律是市場經(jīng)濟(jì)條件下宏觀調(diào)控的有效補(bǔ)充，行業(yè)行為的規(guī)范推動著行業(yè)生命周期的延長與產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)張，是整個行業(yè)健康發(fā)展的助推器。政策的支持將會給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)帶來信心與發(fā)展力，政府的監(jiān)管可以為該行業(yè)過濾掉大部分的非法經(jīng)營者，并使之能夠獲得原始資金的支持以

32、有個良好的開端和更加健康的組織運營結(jié)構(gòu)，同時也使得正當(dāng)?shù)墓镜靡苑煞ㄒ?guī)的保障，降低經(jīng)營風(fēng)險，贏得良好前景。雖然十三五規(guī)劃以及“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略”等都體現(xiàn)了政府對P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸系統(tǒng)的關(guān)注與支持，但具體詳細(xì)的具有約束力的政策法規(guī)尚未明確，所以P2P借款業(yè)務(wù)中資金的進(jìn)出具有很強(qiáng)的隨意性，對資金的約束力相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)十分差， 故而導(dǎo)致非法挪用資金的現(xiàn)象時有發(fā)生。（五）存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險由于P2P貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是實名認(rèn)證，假設(shè)其數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，貸款人以及借款人的信息便會發(fā)生泄露，包括姓名、職業(yè)、家庭構(gòu)成以及聯(lián)系方式的泄露會使得其遭受很多無用信息如垃圾短信、郵件的騷擾，最重要的是個人重要信息的

33、外漏會使其遇到一些非法組織的金融詐騙，為其財產(chǎn)安全收到威脅。更有甚者，一些企業(yè)將顧客信息集中起來以高價賣給其他組織，做以他用，為顧客制造了許多困擾，但由于國內(nèi)險先關(guān)法律法規(guī)并不完善，顧客沒有便捷的渠道投訴與反應(yīng)，只能憤憤自己承擔(dān)后果。當(dāng)然，平臺的管理控制失效，數(shù)據(jù)庫中賬戶的信息被不法分子隨意操作或是稍作改動， 大筆資金的流向?qū)D(zhuǎn)變，借款信息系統(tǒng)將變的紊亂，無法正常運營，其嚴(yán)重后果將會轉(zhuǎn)嫁給公司或顧客承擔(dān)，而利益驅(qū)動下，公司少有可能進(jìn)行責(zé)任的分?jǐn)?，顧客手中無法掌握充足的證據(jù)時，風(fēng)險的承擔(dān)著將又是投資者和貸款者。這些都是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的體現(xiàn)。四、我國P2P貸款業(yè)務(wù)存在問題的解決對策 為解決P2P貸

34、款業(yè)務(wù)中存在的問題，筆者進(jìn)行半結(jié)構(gòu)訪談，通過咨詢相關(guān)人員的意見與建議，進(jìn)行總結(jié)。對筆者的訪談問題“為規(guī)范發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，您有什么建議嗎？”這一問題，不少受訪者表示加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管、建立P2P信貸行業(yè)激勵機(jī)制、完善個人征信體系、加強(qiáng)P2P行業(yè)自律以及提高安全技術(shù)管理，增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性均是可以解決P2P貸款業(yè)務(wù)存在問題的措施。（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管 隨著市場中競合聯(lián)盟的增多，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)聯(lián)盟也開始出現(xiàn)，他們共同分享交易數(shù)據(jù)，加強(qiáng)信用評估的有效性，這種自律組織的出現(xiàn)為行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)造了良好的組織條件，行業(yè)內(nèi)部需加強(qiáng)企業(yè)自身組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加大監(jiān)管部門的投入與比重，加速行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性

35、，合作建立行業(yè)風(fēng)險控制監(jiān)管體系，由單個的、單向的監(jiān)管轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的全面的監(jiān)管，加強(qiáng)對資金吸納的合法性，走程序，推動行業(yè)健康發(fā)展。同時，來自外部的監(jiān)管同樣重要，P2P貸款業(yè)務(wù)的復(fù)雜性及跨區(qū)域性的運作決定了行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的不完善性，央行和銀監(jiān)會為金融行業(yè)的主要監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合相關(guān)工商部門，加強(qiáng)對行業(yè)準(zhǔn)入門檻的監(jiān)管；聯(lián)合政法部門，建立健全P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的法律法規(guī)；聯(lián)合公安部門對不法分子違法行為的制裁；聯(lián)合通信部門，進(jìn)一步完善接待過程中信息的交流與反饋；聯(lián)合金融辦，加強(qiáng)對該行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)范，各方通力合作，建立安全可靠，運行流暢的金融網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，從多方面，各環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng) P2 P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)監(jiān)管。在整

36、個行業(yè)健康發(fā)展的大環(huán)境下，P2P貸款業(yè)務(wù)才能更為流暢的進(jìn)行。（二）建立P2P信貸行業(yè)激勵機(jī)制 行業(yè)的發(fā)展離不開社會和政府的肯定，我國金融行業(yè)運作的重要一項就是行業(yè)許可的發(fā)放，它有效的對促進(jìn)了金融行業(yè)市場的穩(wěn)定性，并激勵著諸多行業(yè)的健康快速發(fā)展，同時為大眾提供了重要的參考依據(jù)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)作為非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其在顧客與投資者信任度上的競爭力與傳統(tǒng)的金融企業(yè)相距甚遠(yuǎn)，只能憑借自身的營銷來彌補(bǔ)此方面的缺陷，但是營銷過程中有不可避免的“報喜不報憂”，面對大量非傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)涌入市場的局面，建立健全市場激勵機(jī)制刻不容緩，為信譽(yù)良好的企業(yè)發(fā)放牌照，一方面能為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)“正名”，扭轉(zhuǎn)其被大眾質(zhì)疑的市

37、場局面，另一方面也能夠引導(dǎo)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)定金融市場。（三）完善個人征信體系 個人征信體系的完善有利于推動P2P金融信貸行業(yè)的平民化和市場化，使借款人更加便捷、迅速、方便地完成信貸服務(wù)消費， 也有利于貸款業(yè)務(wù)及投資者的業(yè)務(wù)發(fā)展。采取更加積極的態(tài)度和有效的措施來加強(qiáng)央行與擁有良好聲譽(yù)和運作模式的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，加速數(shù)據(jù)信息共享進(jìn)程，豐富信息共享內(nèi)容，擴(kuò)大信用信息涵蓋面，同意信息評估標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則將進(jìn)一步推動我國征信體系的完善。借鑒國際金融信貸體系的成功經(jīng)驗，如設(shè)立社會個人保障號等，進(jìn)一步規(guī)范、成熟的個人信用體系，這也將為P2P貸款業(yè)務(wù)提供有效的信息依據(jù)與安全保障。（四）加強(qiáng)P2P行業(yè)自律隨

38、著P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)的用戶基數(shù)的成倍增加，交易金額的大幅上漲、產(chǎn)品種類的不斷增多以及業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步延伸，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)模在不斷壯大的過程中，利益聯(lián)盟也日益增多，該行業(yè)的市場競爭愈加復(fù)雜多變，我國小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會，相繼發(fā)布了自律公約、監(jiān)督規(guī)范以及行業(yè)規(guī)范號召等以求實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的良好發(fā)展，同時注重該行業(yè)社會信任度的提高。一個組織的健康發(fā)展是內(nèi)外力共同作用的結(jié)果，行業(yè)內(nèi)部首先要重視文化建設(shè)，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，重視道德規(guī)范與自我約束，行業(yè)一應(yīng)逐步對監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，運營方式達(dá)成相對統(tǒng)一的共識；政府相關(guān)部門特別是中央銀行應(yīng)當(dāng)起到引領(lǐng)、輔助金融行業(yè)有序發(fā)展的作用，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，提高行業(yè)準(zhǔn)

39、入條件，加大對信譽(yù)良好的企業(yè)的扶持力度；社會團(tuán)體和新聞媒體應(yīng)當(dāng)客觀公正的推動該行業(yè)運營信息的透明化，正確引導(dǎo)社會輿論走向，從而使P2P貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展有良好的行業(yè)環(huán)境。從整體上來看，我國P2P行業(yè)自律性程度一般，關(guān)于P2P行業(yè)自律性的調(diào)查情況如表2所示：表3 我國P2P行業(yè)自律性程度選項小計比例A 不夠好3316.67%B 一般9150%C 比較好3722.22%D 很好1911.11%本題有效填寫人次180（數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查結(jié)果分析） 由上表可以看出，認(rèn)為我國P2P行業(yè)自律性程度不夠好的人數(shù)為33人，占比16.67%，認(rèn)為一般的有91人，占比50%，故而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)P2P行業(yè)自律。（五）提高安全

40、技術(shù)管理，增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性 作為基本線上的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸企業(yè)應(yīng)重視人才戰(zhàn)略在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的突出地位，注重計算機(jī)人才的培養(yǎng)與吸收，加大計算機(jī)人才的培訓(xùn)與激勵投入，通過各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的創(chuàng)新， 全方位、多層次的對 P2 P網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)信息庫的建設(shè)與運行進(jìn)行安全監(jiān)測，定期鞏固安全防線，切實加強(qiáng)對信息安全風(fēng)險的防范，促進(jìn)內(nèi)部系統(tǒng)管理的合理運行，運用先進(jìn)技術(shù)確保獲得投資人與貸款人的真實有效信息，包括身份證號、經(jīng)濟(jì)收入狀況等，加強(qiáng)風(fēng)險控制，降低壞賬率，加速提現(xiàn)困難問題的解決，明確 P2 P網(wǎng)貸平臺定位，拒絕違規(guī)操作和自設(shè)資金池，防止自身參與融資導(dǎo)致資金鏈斷裂從而引起的道

41、德風(fēng)險發(fā)生。與此同時，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的合作，如商業(yè)銀行等，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)與成功管理經(jīng)驗， 防止用戶信息被惡意篡改與有意或無意泄露情況，嚴(yán)格整頓自身監(jiān)管體系，有效保證企業(yè)資金安全。（六）錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司如何更好的發(fā)展 錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司想取得更好的發(fā)展，需要企業(yè)內(nèi)部與外部的共同協(xié)作，方能取得可持續(xù)發(fā)展。從錢錢公司內(nèi)部來說，加強(qiáng)自身的文化建設(shè)，注重自身的信譽(yù)度，使P2P貸款業(yè)務(wù)充分發(fā)揮其作用，同時，提高安全技術(shù)管理，增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性，保障借貸人與投資人雙方的信息不被泄露，增加民眾對企業(yè)的信任度，才能從本質(zhì)上獲得發(fā)展。從錢錢公司外部環(huán)境上來說，各方對該行業(yè)的監(jiān)管，

42、以及個人征信體系的完善，方能使P2P貸款業(yè)務(wù)有良好的實行環(huán)境，方能使企業(yè)有良好的發(fā)展環(huán)境，從而促進(jìn)錢錢公司的健康發(fā)展?？偨Y(jié) “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，改變這人們的生活、消費以及資金流轉(zhuǎn)的方式，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借著更加便捷、寬松、平民化的借貸方式開始逐漸沖擊并改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的行業(yè)格局， 該行業(yè)的迅勐發(fā)展，一方面為因為條件不滿足銀行信貸等的中小企業(yè)及個人貸款提供了便利、高校的借款途徑， 較好的發(fā)揮著貨幣的時間價值，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下有效的推動了產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的硬傷與行業(yè)的道德風(fēng)險、管理風(fēng)險、運行風(fēng)險的不斷增高， 使得公眾對該行業(yè)的信任度遠(yuǎn)低于于傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不規(guī)范的行

43、業(yè)現(xiàn)狀為其健康發(fā)展留下了巨大的隱患。P2P借貸行業(yè)中各企業(yè)平臺以貸款業(yè)務(wù)為主要發(fā)展項目，本文是對P2P貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行的研究，首先介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行條件與現(xiàn)狀，其次以錢錢金融（北京）信息服務(wù)公司為例，對其P2P貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，從中探究出我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題及原因，最后，針對這些問題提出相應(yīng)的解決對策，以期為錢錢金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些借鑒意義。由于筆者外文水平有限，對于國外文獻(xiàn)的閱讀不夠深入，因而此文存在一定的不足，但是，這些不足將成為本人下一步學(xué)習(xí)和研究的重點，也為筆者之后的研究提供了一定的空間。參考文獻(xiàn)1劉蕙.建立P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險監(jiān)管體系建議J.商品與質(zhì)量學(xué)術(shù)

44、觀察,2013,(4):1-3. 2零壹財經(jīng)：中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2014，北京，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2014年6月 3零壹財經(jīng)：P2P借貸投資人手冊，北京，東方出版社，2014年9月 4粟雨婷.從商業(yè)銀行視角看小微企業(yè)融資難的成因及對策J.當(dāng)代教育理論與實踐, 2012, (8):175-177. 5陳文等著：P2P中國式高收益?zhèn)顿Y指南，北京，機(jī)械工業(yè)出版社，2015年4月 6謝平、陳超、陳曉文等著:中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場、機(jī)構(gòu)與模式，北京，中國金融出版社，2015年3月 7美國Peter Renton著，第一財經(jīng)新金融研究中心譯：Lending Club簡史，北京，中國經(jīng)濟(jì)出版社，

45、2013年7月 8黃振、鄧建鵬編著：互聯(lián)網(wǎng)金融法律與風(fēng)險控制，北京，機(jī)械工業(yè)出版社，2014年6月 9莫易嫻：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸國內(nèi)外理論與實踐研究文獻(xiàn)綜述”，金融理論與實踐，2011年第12期 10Chaffee E C,Rapp G C. Regulating Online Peer-to-Peer Lending in the Aftermath of Dodd-Frank: In Search of an Evolving Regulatory Regime for an Evolving IndustryJ. Wash. & Lee L.Rev. 2012,69: 485.致謝 暮然回首，在這幾年的學(xué)習(xí)生活中不僅在學(xué)業(yè)上取得一定的成就，在其他方面也是收益匪淺，我所能取得的這些成績與老師的嚴(yán)格要求、細(xì)心指導(dǎo)是密切相關(guān)的。老師學(xué)識淵博、治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、一絲不茍、孜孜不倦、誨人不倦的精神深深的打動并感染了我，老師對我的這些積極影響和有益熏陶對我今后的工作和學(xué)習(xí)有很大幫助，老師將是我心中永遠(yuǎn)值得學(xué)習(xí)的榜樣和楷模。在這里對老師表示我崇高的敬意和深深的謝意。感謝對我的指導(dǎo)、教