《關(guān)于支持民營小微企業(yè)發(fā)展的調(diào)研報(bào)告》

1、文章關(guān)于支持民營小微企業(yè)開展的調(diào)研報(bào)告根據(jù)工作需要，我們深化沁水縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)36家民營小微企業(yè)就沁水農(nóng)商銀行支持民營小微企業(yè)開展情況開展了專題調(diào)研。一、效勞民營小微企業(yè)的成效近年來，沁水農(nóng)商銀行堅(jiān)持深化金融供給側(cè)構(gòu)造性改革，貫徹落實(shí)新開展理念，強(qiáng)化金融效勞功能，找準(zhǔn)金融效勞重點(diǎn)，以效勞實(shí)體經(jīng)濟(jì)、效勞人民生活為本，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融效勞。截至20_年6月底，沁水農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款余額144313萬元，剔除票據(jù)各項(xiàng)貸款余額為103300萬元，較年初增加16084萬元，其中：民營小微企業(yè)貸款為33834.7萬元，較年初增加3807.

2、5萬元；授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款余額44661.48萬元，較年初增加11187.82萬元。一出臺(tái)制度，主動(dòng)落實(shí)，積極安排部署。一是制定進(jìn)一步支持民營經(jīng)濟(jì)助力小微企業(yè)安康開展的施行細(xì)那么、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理方法、小微企業(yè)信譽(yù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法等制度，并認(rèn)真組織落實(shí)，確保各項(xiàng)制度及惠企措施真落實(shí)、不變形、不走樣，更好更快支持民營和小微企業(yè)開展；二是深化企業(yè)宣傳民營企業(yè)座談會(huì)及全省、全市支持民營企業(yè)開展大會(huì)精神，宣講相關(guān)支持民營經(jīng)濟(jì)開展等政策文件，進(jìn)一步提振民營企業(yè)開展信心。并理解企業(yè)開展現(xiàn)狀、摸清企業(yè)需求、征求意見意見，為制定出臺(tái)政策措施奠定根底。三是雙重考核，注重小微。20_年

3、在全年任務(wù)指標(biāo)中新增單戶授信1000萬元及以下小微企業(yè)考核，指標(biāo)得分為15分；同時(shí)在鄉(xiāng)村振興三個(gè)“全覆蓋”工作施行方案中對(duì)小微、農(nóng)戶、白領(lǐng)及商戶四類客戶下達(dá)任務(wù)指標(biāo)，按月對(duì)每位客戶經(jīng)理網(wǎng)點(diǎn)考核后績效工資的30%進(jìn)展考核兌現(xiàn)。二創(chuàng)新效勞，改進(jìn)形式，拓寬融資渠道。一是加強(qiáng)與政銀企合作，積極發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，同時(shí)與沁水縣中小企業(yè)融資擔(dān)保簽訂擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)客戶執(zhí)行定價(jià)利率下調(diào)1.6個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，降低企業(yè)融資本錢。二是加強(qiáng)與金融辦合作。發(fā)放100萬元以下無需擔(dān)保和抵押的信譽(yù)貸款，主動(dòng)搶市場(chǎng)、占領(lǐng)域，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，確保符合條件的小微企業(yè)客戶“貸得上、貸得暢、貸得足”，確保筆

4、筆貸款“放得出、放得準(zhǔn)、收得回”。三細(xì)作小微，調(diào)整構(gòu)造，效勞小微企業(yè)。一是著力開展整村授信，開拓農(nóng)村市場(chǎng)。對(duì)沁水縣確定的20_年農(nóng)村人居環(huán)境整治重點(diǎn)的30鄉(xiāng)村開展整村授信工作、三個(gè)“全覆蓋”工作，對(duì)原來評(píng)定的信譽(yù)村、信譽(yù)戶開展“回頭看”，同時(shí)做好每個(gè)村外出務(wù)工人員和新客戶的評(píng)級(jí)授信工作，通過充分理解小微客戶、農(nóng)戶、公職人員及商戶四類客戶的需求和偏好，針對(duì)不同的客戶給予不同信貸支持，精選新客戶提供授信支持，加大信貸投放力度。二是借助幸運(yùn)快貸工程，加大信貸投放力度。充分利用農(nóng)商行人多地熟，長期效勞城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)戶、商戶、白領(lǐng)三類客戶進(jìn)展走訪覆蓋，逐戶進(jìn)展地毯式大走訪，充分理解他們的需求和偏好，尋

5、找有效客戶，在鄉(xiāng)村振興、效勞當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)方面起到轟動(dòng)效應(yīng)，充分發(fā)揮幸運(yùn)快貸工程的應(yīng)有效能。三是用活用好優(yōu)惠政策。積極調(diào)整構(gòu)造，瞄準(zhǔn)單戶授信1000萬元及以下小微企業(yè)的發(fā)放，爭取享受增值稅免稅政策和扶貧再貸款的運(yùn)用。二、效勞民營小微企業(yè)的難點(diǎn)和制約因素1.缺少有效抵押物仍是影響民營小微企業(yè)信貸資質(zhì)的關(guān)鍵因素。農(nóng)商銀行調(diào)查了轄區(qū)所屬的民營小微企業(yè)，大多數(shù)企業(yè)設(shè)備陳舊，甚至靠租賃廠房或設(shè)備進(jìn)展消費(fèi)經(jīng)營，難以提供符合銀行條件的抵押資產(chǎn)。民營小微企業(yè)的信譽(yù)等級(jí)根本上都是3b或3b以下，難以到達(dá)發(fā)放貸款的要求。部分民營小微企業(yè)以家族式經(jīng)營管理形式為主，企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)界定不明晰，財(cái)務(wù)信息不透明，對(duì)企業(yè)的信譽(yù)、

6、產(chǎn)權(quán)的歸屬以及消費(fèi)經(jīng)營狀況掌握難度大。2.民營小微企業(yè)融資本錢仍偏高。據(jù)調(diào)查，民營小微企業(yè)需向擔(dān)保公司和部分中介公司支付擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用，一些擔(dān)保公司還要求企業(yè)留存貸款額的一定比例作為保證金，減少了企業(yè)的可用資金，變相進(jìn)步了企業(yè)的融資本錢。3.民營小微企業(yè)融資問題突出。其原因，既有外部融資環(huán)境因素，也有企業(yè)自身因素。從企業(yè)自身原因看，部分企業(yè)管理不科學(xué)，沒有系統(tǒng)的組織管理規(guī)章和程序；企業(yè)規(guī)模較小，規(guī)模以下效勞業(yè)企業(yè)資產(chǎn)缺乏百萬的占62%；從業(yè)人員超過10人的企業(yè)僅占13%，加之個(gè)別企業(yè)資信較差、還貸意識(shí)薄弱，導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)不愿放貸。4.貸款責(zé)任追究引發(fā)客戶經(jīng)理“惜貸”“懼貸”。由于

7、“聽證問責(zé)”的持續(xù)施行，導(dǎo)致各信貸網(wǎng)點(diǎn)和小微事業(yè)部客戶經(jīng)理普遍存在“惜貸”“懼貸”現(xiàn)象。從管理本錢角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續(xù)根本一樣，假如發(fā)放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時(shí)間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數(shù)少的貸款，而對(duì)拓展小微企業(yè)客戶積極性不高。三、助力民營小微企業(yè)的對(duì)策與建議1.繼續(xù)加大對(duì)民營小微企業(yè)的信貸支持力度。通過進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)客戶的走訪面，走訪掌握小微企業(yè)經(jīng)營開展的第一手資料，對(duì)其中符合信貸條件的小微企業(yè)及時(shí)給予支持，確保實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均程度，增量高于上年同期程度”的既定目的，有效緩解民營小微企業(yè)

8、“融資難、融資貴、融資慢”的問題。2.進(jìn)一步增強(qiáng)效勞民營小微企業(yè)意識(shí)。要改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業(yè)貸款中心及其專營機(jī)構(gòu)，合理配置貸款權(quán)限，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。3.大力開拓民營小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營管理程度、產(chǎn)品市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)，結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，分類排隊(duì)，建立扶持小微企業(yè)客戶信息庫，有針對(duì)性地開拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。4.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對(duì)民營小微企業(yè)信貸需求“短、平、快、急”的特點(diǎn)，積極探究開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)開展的信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)安康開展。5.引導(dǎo)小微企業(yè)創(chuàng)造信貸支持條件。一方面引導(dǎo)小微企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關(guān)系，爭取信貸支持。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)拓寬融資渠道，實(shí)行多向融資。小微企業(yè)在信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多理解融資信息，積極爭取外部融資支持，進(jìn)步企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的良好開展。6.進(jìn)一步深化金融效勞內(nèi)涵。要加強(qiáng)與地方中小企業(yè)局、工商聯(lián)、財(cái)稅部門、人民銀行和監(jiān)管部門的聯(lián)絡(luò)，獲得支持，共同營造效勞環(huán)境。通過對(duì)小微企業(yè)客戶市場(chǎng)細(xì)分，制定符合客戶需要的效勞策略，如圍繞企業(yè)融資，提供貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等信貸和資金管理效勞