關(guān)于我國保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因分析

1、.關(guān)于我國保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因分析 _單位: _郵編: _ 論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)誠信成因 論文摘要：保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品是以信譽(yù)為根底、以法律為保障的承諾，這就決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險(xiǎn)業(yè)開展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對(duì)稱兩方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因進(jìn)展了深化分析，并提出加強(qiáng)誠信建立的建議。 眾所周知，負(fù)債經(jīng)營是保險(xiǎn)業(yè)的根本特征，假設(shè)沒有誠信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和開展的根底。因此，良好的信譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。但目前誠信問題卻成為我國保險(xiǎn)業(yè)開展的桎梏。 一、我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建立的現(xiàn)狀 目前我國保險(xiǎn)業(yè)在快

2、速開展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違犯誠信原那么的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、采用過低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)代理人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)?、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠把戲翻新等等。這些違犯誠信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的開展已造成了嚴(yán)重的損害。 二、我國保險(xiǎn)業(yè)

3、誠信現(xiàn)狀的成因 1.制度缺陷 制度缺陷主要表如今以下幾個(gè)方面。 1社會(huì)信譽(yù)體系不完善 從誠信的保障機(jī)制來看，社會(huì)信譽(yù)管理體系健全的國家，會(huì)從制度上保證老實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利時(shí)機(jī)；而在一個(gè)不守信譽(yù)的社會(huì)中，守信譽(yù)者卻將付出代價(jià)。在目前我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于社會(huì)信譽(yù)根底薄弱，信譽(yù)的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違犯誠信原那么的道德風(fēng)險(xiǎn)。 2保險(xiǎn)信譽(yù)法規(guī)建立滯后 盡管我國保險(xiǎn)信譽(yù)法制建立有所進(jìn)展，但與高速開展的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國對(duì)違犯誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲

4、罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)言論從人格、倫理上進(jìn)展譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比方“回傭。一方不“回傭，而另一方“回傭，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的場(chǎng)面。這些問題假設(shè)得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。 3保險(xiǎn)誠信管理制度缺失 目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠信才能。而我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實(shí)現(xiàn)對(duì)代理人合理有效的鼓勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目的，為

5、追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費(fèi)問題，假設(shè)沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。 2.信息不對(duì)稱 信息不對(duì)稱那么客觀上為失信行為提供了條件。 1對(duì)于保險(xiǎn)人而言 潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更理解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差異。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用簡(jiǎn)便的分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適宜于投保人的保費(fèi)程度，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆選擇問題。另外，我國?保險(xiǎn)法?采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對(duì)其真實(shí)準(zhǔn)確與

6、否無從評(píng)估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承?；驊?yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)。 2對(duì)于投保人而言 由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)效勞參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過程中，投保人被保險(xiǎn)人方面的信息不對(duì)稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以理解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，以致很難對(duì)保險(xiǎn)公司作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同

7、，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地承受或回絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適宜自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。 3對(duì)于保險(xiǎn)代理人而言 目前，對(duì)營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金那么逐年遞減、代理人的違規(guī)本錢太低、缺乏長效鼓勵(lì)機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在獲得更多代理

8、手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險(xiǎn)代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人以及投保人之間的信息不對(duì)稱。 三、對(duì)策建議 首先應(yīng)健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護(hù)老實(shí)守信行為，從保險(xiǎn)條款、財(cái)務(wù)方面加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛的氣氛；其次，在完善我國社會(huì)信譽(yù)體系的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員的信息庫，以利于社會(huì)查詢，同時(shí)，各保險(xiǎn)公司之間只要不涉及商業(yè)機(jī)密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對(duì)稱；再次，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)下健全和標(biāo)準(zhǔn)我國保險(xiǎn)中介體系；最后，保險(xiǎn)人可借鑒西方興隆國家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)技術(shù)和運(yùn)營策略，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展準(zhǔn)確的分類和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開，從而躲避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和鼓勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)