互聯(lián)網(wǎng)金融期末作業(yè)

1、簡談互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務彭蕾15電商2班150104300220前言 近年來，以線上 P2P 模式、眾籌模式、電商介入金融領域、第 三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關注， 擁有特有的經(jīng)營模式和創(chuàng)造方式的互聯(lián)網(wǎng)金融，逐步對傳統(tǒng)銀 行業(yè)務帶來巨大的影響，甚至可能取得傳統(tǒng)銀行業(yè)務。眾所周知，移動支付替代銀行卡支付、網(wǎng)絡信貸替代傳統(tǒng)金 融信貸、民眾融資替代傳統(tǒng)證券將是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。 在當前形勢下，電子商務發(fā)展環(huán)境日益完善，建立在電子商 務環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融融資量將越來越大。通過電子商務手段，因互聯(lián)網(wǎng)的公開、透明、自由等特征使得資金歸屬自由化，并且 控制了交易中的抵賴性和公平性，

2、從此改變以金融資源調(diào)配的 核心為主導定位。電子商務在發(fā)展的同時，也加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融再擴展的腳步鐘也帶動了電子商務的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融 是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結合的新興業(yè)態(tài)，是電子商務發(fā)展到一 定階段的客觀要求和必然結果，目前正處于初始發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于電子商務，但不局限于電子商務，它不僅會促進電子商務的加速發(fā)展，將來也會對整個經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。 關鍵詞：電子商務 互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng) 1、 電子商務與互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 電子商務通常是指在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡環(huán)境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上

3、購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業(yè)運營模式。各國政府、學者、企業(yè)界人士根據(jù)自己所處的地位和對電子商務參與的角度和程度的不同，給出了許多不同的定義。電子商務分為：ABC、B2B、B2C、C2C、B2M、M2C、B2A（即B2G）、C2A（即C2G）、O2O 等。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息

4、金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。從更深次的方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融可以理解為以在線支付、云計算技術、門戶網(wǎng)站服務、社交媒體網(wǎng)絡平臺等互聯(lián)網(wǎng)工具為載體，實現(xiàn) 資源合理配置，資金有效融通，以及價格、價值信息的發(fā)布 和傳遞等服務，并且是將傳統(tǒng)金融領域與現(xiàn)代網(wǎng)絡技術有 機結合而形成的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的適用性在網(wǎng)絡安全逐步完善，高速移動網(wǎng)絡服務不斷強化，配套設施 逐漸提高的背景下得到愈來愈多客戶群體的使用與認可。 而電子商務是以信息網(wǎng)絡技術為手段，以商品交換為中心的商務活動；也可理解為在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）和增值網(wǎng)（VAN，Value Added Ne

5、twork）上以電子交易方式進行交易活動和相關服務的活動，是傳統(tǒng)商業(yè)活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡化、信息化。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的搭檔電子商務的發(fā)展我們可以知道互聯(lián)網(wǎng)金融是在電子商務的基礎上發(fā)展的，如果我們談論互聯(lián)網(wǎng)金融的話，也先要討論一下電子商務的發(fā)展狀況。 目前電子商務不斷普及和深化。電子商務在我國工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、交通運輸、金融、旅游和城鄉(xiāng)消費等各個領域的應用不斷得到拓展，應用水平不斷提高，正在形成與實體經(jīng)濟深入融合的發(fā)展態(tài)勢。跨境電子商務活動日益頻繁，移動電子商務成為發(fā)展亮點。大型企業(yè)網(wǎng)上采購和銷售的比重逐年上升，部分企業(yè)的電子商務正在向與研發(fā)設計、生產(chǎn)制造和經(jīng)營管理等業(yè)務集成協(xié)同的方向發(fā)展

6、。電子商務在中小企業(yè)中的應用普及率迅速提高，2010年中小企業(yè)網(wǎng)上交易和網(wǎng)絡營銷的利用率達到42.1%。網(wǎng)絡零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達100.8%，占社會消費品零售總額比重逐年上升，成為拉動需求、優(yōu)化消費結構的重要途徑。2010年我國網(wǎng)絡零售用戶規(guī)模達1.61億，交易額達到5131億元，占社會消費品零售總額比重達到3.3%。 電子商務支撐水平快速提高?！笆晃濉逼陂g，電子商務平臺服務、信用服務、電子支付、現(xiàn)代物流和電子認證等支撐體系加快完善。圍繞電子商務信息、交易和技術等的服務企業(yè)不斷涌現(xiàn)，2010年已達到2.5萬家。電子商務信息和交易平臺正在向?qū)I(yè)化和集成化的方向

7、發(fā)展。社會信用環(huán)境不斷改善，為電子商務的誠信交易創(chuàng)造了有利的條件。網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等新興支付服務發(fā)展迅猛，第三方電子支付的規(guī)模增長近60倍，2010年達到1.01萬億元?，F(xiàn)代物流業(yè)快速發(fā)展，對電子商務的支撐能力不斷增強，特別是網(wǎng)絡零售帶動了快遞服務的迅速發(fā)展，2010年全國規(guī)模以上快遞服務企業(yè)業(yè)務量達23.4億件，業(yè)務收入達574.6億元，其中網(wǎng)絡零售帶動的業(yè)務量占快遞總量的一半左右。2010年底有效電子簽名認證證書持有量超過1530萬張，電子證書正在電子商務中得到廣泛應用。通信運營商、軟硬件及服務提供商等紛紛涉足電子商務，為用戶提供相關服務。 電子商務發(fā)展環(huán)境不斷改善。

8、“十一五”期間，我國網(wǎng)絡基礎設施不斷改善，用戶規(guī)模快速增長，2010年互聯(lián)網(wǎng)普及率達34.3%，網(wǎng)民規(guī)模達到4.57億，移動電話用戶數(shù)達到8.59億，其中3G用戶數(shù)達到4705萬。網(wǎng)絡服務能力不斷提升，資費水平不斷降低。全社會電子商務應用意識不斷增強，應用技能得到有效提高。電子商務國際交流與合作日益廣泛。相關部門協(xié)同推進電子商務發(fā)展的工作機制初步建立，圍繞促進發(fā)展、電子認證、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)上交易和支付服務等主題，出臺了一系列政策、規(guī)章和標準規(guī)范，為構建適合國情和發(fā)展規(guī)律的電子商務制度環(huán)境進行了積極探索 而未來我國電子商務發(fā)展趨勢呈現(xiàn)為以下幾點。 （1）電子商務的發(fā)展環(huán)境將不斷完善，發(fā)展

9、動力持續(xù)增強 隨著市場經(jīng)濟體制進一步完善，推進經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變和結構調(diào)整的力度繼續(xù)加大，發(fā)展電子商務的需求將會更加強勁。電子商務將被廣泛應用于生產(chǎn)、流通、消費等各領域和社會生活的各個層面。這將促使全社會電子商務的應用意識不斷增強，有關電子商務的政策、法律、法規(guī)將不斷出臺，電子商務發(fā)展的政策法律環(huán)境將不斷完善。同時，也促使物流、信用、電子支付等電子商務支撐體系建設更全面的展開，從而使得電子商務發(fā)展的內(nèi)在動力持續(xù)增強。  （2）電子商務應用將達到新的廣度和深度 隨著電子商務發(fā)展“十三五”規(guī)劃的實施，電子商務在國民經(jīng)濟各部門中將得到進一步的推廣和應用。電子商務交易額呈現(xiàn)

10、穩(wěn)定持續(xù)增長態(tài)勢；在區(qū)域發(fā)展方面，長三角、珠三角和環(huán)渤海等東南沿海的電子商務在繼續(xù)高速增長的同時，輻射力也逐漸提高，將促進東部和中西部地區(qū)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展；在企業(yè)應用方面，在國家、各級政府的政策引導下，在電子商務服務業(yè)的協(xié)助下，將促進企業(yè)由非支付型電子商務向支付型電子商務發(fā)展、協(xié)同電子商務的發(fā)展，深化企業(yè)應用水平。 （3）電子商務與產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合不斷加大，加速形成經(jīng)濟競爭新態(tài)勢 在綜合性電子商務網(wǎng)站已經(jīng)占據(jù)綜合類B2B領域絕大部分市場的情況下，越來越多的行業(yè)電子商務網(wǎng)站已經(jīng)在綜合網(wǎng)站市場之外尋求專業(yè)化細分領域的發(fā)展。電子商務正在與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行深入的融合，兩者相互促進，協(xié)調(diào)發(fā)

11、展。 （4）電子商務服務業(yè)蓬勃發(fā)展，逐步成為國民經(jīng)濟新的增長點 隨著企業(yè)供應鏈電子商務、國際電子商務的發(fā)展，將帶動電子商務服務業(yè)的發(fā)展，圍繞電子商務服務形成的從低端技術環(huán)節(jié)到中端支撐環(huán)節(jié)再到高端應用環(huán)節(jié)的電子商務服務鏈在我國結點飽滿，一個全新視角的電子商務服務業(yè)群正在形成，將成為未來國民經(jīng)濟新的增長點。 （5）持續(xù)推進移動電子商務發(fā)展 鼓勵各類主體加強合作，拓展基于新一代移動通信、物聯(lián)網(wǎng)等新技術的移動電子商務應用。推動移動電子商務應用從生活服務和公共服務領域向工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生產(chǎn)性服務業(yè)領域延伸，積極推動移動電子商務在“三農(nóng)”等重點領域的示范和推廣。加強移動

12、電子商務技術與裝備的研發(fā)力度，完善移動電子商務技術體系。加快制定和完善移動電子商務相關技術標準和業(yè)務規(guī)范。（六）促進跨境電子商務協(xié)同發(fā)展 國家鼓勵有條件的大型企業(yè)“走出去”，面向全球資源市場，積極開展跨境電子商務，參與全球市場競爭，促進產(chǎn)品、服務質(zhì)量提升和品牌建設，更緊密地融入全球產(chǎn)業(yè)體系。鼓勵國內(nèi)企業(yè)加強區(qū)域間電子商務合作，推動區(qū)域經(jīng)濟合作向縱深方向發(fā)展。鼓勵商貿(mào)服務企業(yè)通過電子商務拓展進出口代理業(yè)務，創(chuàng)新服務功能，幫助中小企業(yè)提高國際競爭能力。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的改變面對著電子商務的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始改變與成長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融汲取互聯(lián)網(wǎng)的“開放、協(xié)同、分享、公平、客觀”的精髓內(nèi)涵并將

13、其與傳統(tǒng)金融領域有效鏈接，從而使得互聯(lián) 網(wǎng)金融參與度更高，協(xié)作性更強，透明度更大，信息傳播更 為便捷，更使得交易成本大為降低，操作與管理成本得到有效控制。 在傳統(tǒng)的商務中，店面、產(chǎn)品及服務流程都是實體的。在電子商務時代，這些要素很多都被數(shù)字化了。在金融服務業(yè)中，傳統(tǒng)的投資者都是通過傳統(tǒng)的交流方式如：電話、短信等，來獲得相應的信息，同時交易的方式也是比較單一，如：現(xiàn)金、支票等。隨著電子商務的發(fā)展，金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的變化，其交易方式和信息交流方式也發(fā)生了巨大的變化。任何一個投資者都可以通過網(wǎng)絡獲得在線投資信息，或者在自己的銀行賬戶和經(jīng)紀人的賬戶上進行電子轉(zhuǎn)賬。每一筆金融業(yè)務，從產(chǎn)品的開放到市場營銷

14、、客戶支持、交易、結算，都可以通過計算機和通訊網(wǎng)絡數(shù)字化，公司可以通過企業(yè)部門和制度的改革，適應時代的改變，從而開展全新的商業(yè)模式。新型模式的特點如下幾點： 第一、金融電子化的實現(xiàn)與發(fā)展。 互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)的業(yè)務處理與管理的舊體制，建立了以信息為基礎的自動化業(yè)務處理和科學管理的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。 第二、以電子貨幣

15、為主要支付方式。 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的第三方的支付平臺，逐步取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大地加快了資金的流轉(zhuǎn)速度。同時第三方支付的業(yè)務發(fā)展也給銀行帶來了一定的沖擊，為基金公司、為保險業(yè)帶來了新機遇。支付是最基礎的金融業(yè)務，第三方支付能夠推動金融業(yè)格局和服務理念的變化，更重要的是完善整個社會的金融功能。 第三、發(fā)展模式和領域趨向多樣化。當前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成。傳統(tǒng)金融機構主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等；非金融機構則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行金融運作的電商企業(yè)、（P2P）模式的網(wǎng)絡借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡投資平臺，挖財類

16、（模式）的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。第四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快。 在互聯(lián)網(wǎng)時代，依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。從這我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的速度，依靠著互聯(lián)網(wǎng)的力量，發(fā)展的速度超出其他

17、行業(yè)！所以對經(jīng)濟的推動力才是那么的強大。 正因為依靠著多重優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠與電子商務很好地相結合，實現(xiàn)快速發(fā)展。接下來我們一起來探討一下互聯(lián)網(wǎng)與電子商務之間的關系！四、互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務的關系。 在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，許許多多的行業(yè)實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的結合，但是并不是每個行業(yè)的成果都是那么喜人！而電子商務與互聯(lián)網(wǎng)金融是目前互聯(lián)網(wǎng)時代最緊密的兄弟。電子商務是互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，電子商務對于金融服務的需求推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；而互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務的保障，其發(fā)展能夠有效的促進電子商務的發(fā)展和提供更加便利的條件！ 一、互聯(lián)網(wǎng)金融促進電子交易與金融形成有機統(tǒng)一體 金融在買賣或借貸雙方之間得到體現(xiàn)，

18、在這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，應運而生了更多種類的交易模式，如B2B（商家對商家）、B2C(商家對消費者)、C2C（消費者對消費者）。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務之間契合度的加深，又 出現(xiàn)了C2B（消費者對商家）即團購的模式。 B2C模式包括京東商城，蘇寧易購，天貓等；B2B模式 以阿里巴巴最為典型代表；C2C模式有淘寶，ebay等；C2B 作為新興起的模式，主要有阿里巴巴旗下的聚劃算。 以電子商務為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透力正逐年增 強，以B2B為例：到2012年底，我國B2B市場交易規(guī)模將 由2009年的3.28萬億增長到6.25萬億，增長了近一倍，且 呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢。對于作為經(jīng)濟高速發(fā)展重

19、要力量的中 小企業(yè)來說，2013年中國中小企業(yè)B2B電子商務市場交易 額達8.2萬億元，同比增長31.2%。網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模達18851億元，同比增長42.8%。 （2） 互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了電子商務業(yè)的發(fā)展第三方支付平臺 第三方支付平臺是一種虛擬的，在買賣雙方交易過程 中暫時寄存資金的平臺。它架起了電子交易過程中的信任 橋梁。如阿里巴巴系統(tǒng)的第三方平臺 支付寶，它采用 實名認證，而且作為在交易過程中調(diào)節(jié)雙方信任機制的重 要環(huán)節(jié)，體現(xiàn)為其提供可查詢的歷史交易數(shù)據(jù)，關于商家 的信譽的真實評價，降低了信用風險。 第三方支付平臺是金融交易模式的一種新的體現(xiàn)方 式，優(yōu)化了傳統(tǒng)的交易模式。目前，第三方支

20、付平臺在我國 互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用已經(jīng)逐漸成熟。在這龐大的數(shù)字中， 阿里巴巴旗下的支付寶更是占據(jù)了50%。在以第三方支付 平臺為金融交易模式的信任機制下，電子商務有了與現(xiàn)實 融合的交接點，進一步得到了飛速的發(fā)展。應用到電子商 務過程中，具體主要有以下幾個優(yōu)點。 一是降低了交易成本。傳統(tǒng)交易存在時間、物流等中 間費用，第三方支付平臺以簡單的網(wǎng)上操作，節(jié)省了企業(yè) 中間的成本。 二是利用廣泛的應用接口操作程序，實現(xiàn)不同銀行的 信息支付系統(tǒng)整合到統(tǒng)一的支付平臺。目前我國的中、農(nóng)、 工、建、交五大國有銀行以及部分股份制商行都已經(jīng)與支 付寶建立了戰(zhàn)略合作關系。 三是第三方支付平臺完整記錄了交易雙方的全部交易

21、信 息，并以此為交易過程中可能產(chǎn)生的糾紛提供處理的依 四是彌補借貸模式的空白 創(chuàng)立了電商供應鏈金融 模式?；陔娮由虅掌脚_的信用擔保，會員融資項下倉單的 反質(zhì)押擔保，該模式為中小型企業(yè)甚至個人提供貸款。我 國金融機構主要服務于大、中型企業(yè)，小微企業(yè)融資難，融 資貴已成普遍問題。銀行傳統(tǒng)的借貸模式需要抵押品和高 昂的利息率，加大了小型企業(yè)的融資難度，而電子商務彌 補了傳統(tǒng)金融借貸模式的空白，以阿里小貸為首，創(chuàng)立了 電商供應鏈金融模式。 5、 電商金融的未來發(fā)展。 電商金融，即電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融相融會的產(chǎn)品。 近年來，伴隨著電子商務的蓬勃發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被廣泛的大眾所認可，電商金融正迎來屬于自己的時代， 在這個大背景下應構想優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融對電子商務的具 體支持服務措施，使其成為未來經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。 第一，應該努力發(fā)展類似阿里巴巴這樣大型的互聯(lián)網(wǎng) 金融與電商企業(yè)。首先，發(fā)展大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與電子 商務企業(yè)可以提高企業(yè)的風險抵抗水平，避免發(fā)生流動性 緊缺，資產(chǎn)負債結構不合理等企業(yè)管理與經(jīng)營風險；其次， 大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以滿足不同層次的投資者與消費 者的需求，減少彼此對接的時間成本，從中既可以充當中 間機構的媒介作用，又可以獨立承擔相應的借貸任務。 第二，現(xiàn)階段應該充分發(fā)揮基金對互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商 務市場的積