遼寧大學期末考試復習保險學原理

1、第一章風險與保險風險的概念：(補充)風險是引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。具有客觀性、損失性和不確定性。風險的組成要素：(一)風險因素(風險條件)引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。與損失有關(guān)。1、實質(zhì)(有形)風險因素：有形、直接影響物理功能。(即物質(zhì)風險因素)2、道德風險因素：品行修養(yǎng)3、心理風險因素：心理狀態(tài)注：2、3為人為風險因素或無形風險因素(二)、風險事故(即風險事件)是損失的直接原因或外在原因，即風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以致引起損失的結(jié)果。與風險因素區(qū)分不絕對。(三)、損失1、是風險管理和保險經(jīng)營的一個重要概念，指非故意的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟價值的減少。2、包括兩種形

2、態(tài)：(1)直接損失：即事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失。(2)間接損失：由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失。分為：實質(zhì)、費用、收入和責任損失四類。風險因素、風險事故與損失之間的關(guān)系風險管理的基本方法(掌握)(一)避免(即風險回避)風險回避是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定風險單位和中途放棄某些既存的風險單位。是處理風險的一種消除技術(shù)，具有極端、消極的特點。條件：損失率及程度高、成本大于收益。限制：回避風險有時是可能的但是不可行；回避某一類風險可能面臨另一類風險；回避風險可能造成利益損失。(二)損失融資損失融資主要包括：1、風險自留：對風險的自我承擔，有主動和被動自留。發(fā)生的概

3、率小，損失小。2、風險轉(zhuǎn)移：為避免承擔風險損失，有意識地將損失或損失有關(guān)的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔的方式。風險轉(zhuǎn)移的主要方式有公司組織、合同安排、委托保管、擔保合同、套期保值、保險。(三)損失控制損失控制主要包括：1、預防：風險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施，目的降低損失發(fā)生頻率。多、小。工程物理法、人類行為法。2、抑制：損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施，是處理風險的有效技術(shù)。有效：單位割離(分散)；大卻無法避免和轉(zhuǎn)嫁。風險管理的基本程序(補充)(一)風險識別：面臨風險判斷、歸類和鑒定。感知和分析。(二)風險估測：在以上基礎(chǔ)上，估計

4、預測風險概率和損失程度。服務與最佳管理技術(shù)。(三)風險評價：在識別和估測基礎(chǔ)上，綜合其他因素考慮確定危險等級及措施。(四)選擇風險管理技術(shù)：控制型和財務型，后者即消化損失成本或?qū)o法控制的風險作出財務安排。(五)風險管理效果評價：風險管理技術(shù)適用性及收益性分析、檢查、修正、評估。第二章保險制度保險概念(補充)：是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過對不確定性事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標?？杀ｏL險的要件(掌握)可保風險即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。

5、通常必須為純粹風險。不是投機的，是純粹的。必須是偶然的，對個體可能但不確定。必須是意外的，非故意行為、不可預知。必須是大量標的均有遭受損失的可能性，標的必須是大量、獨立、相似的，符合大數(shù)定律要求。損失的概率分布是可以被確定的，損失是可以確定和計量的。應有發(fā)生重大損失的可能性，影響需求。保險的基本分類1、按保險標的不同：人身保險、財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險2、按被保險人不同個人保險、商務保險3、按保險實施形式不同強制保險：由國家頒布法令強制被保險人參加的保險。自愿保險：在自愿協(xié)商基礎(chǔ)上，由當事人訂立保險合同而實現(xiàn)的保險。4、按業(yè)務承保方式不同原保險：保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔直接

6、的、原始的賠償責任的保險。再保險：原保險人以其所承保的風險，再向其他保險人進行投保，并與之共擔風險的保險。5、按是否以營利為目的商業(yè)保險、社會保險第三章保險合同保險合同的形式(聯(lián)系與區(qū)別)（要求掌握）投保單：是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。暫保單：又稱臨時保單，是在財產(chǎn)保險中使用的、在正式保單發(fā)出前的一個臨時合同。保費收據(jù)：是在人壽保險中使用的，在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件。分為附條件暫保收據(jù)和無條件暫保收據(jù)。保險單：是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險合同的客體1、保險利益的概念保險利益：是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。不同

7、于保險標的，但兩者相互依存：保險標的：保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。2、保險利益的要件：成立必須滿足的條件是：(1)必須是法律認可的利益；(2)必須是可以用貨幣計算和估價的利益；(3)必須是可以確定的利益，包括已取得，或未取得，但必能確定。保險合同的履行(一)投保人的義務1、繳納保費的義務。投保人必須按照約定的時間、地點和方法繳納保費。2、通知義務。一是保險事故“危險擴大”的通知義務；二是保險事故發(fā)生的通知義務。3、避免損失擴大的義務。在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應該及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行

8、積極的施救，以免損失的擴大。(二)保險人的義務1、確定損失賠償責任對保險人的損失賠償或給付責任的限定一般是從基本責任、附加責任、除外責任(包括除外地點、風險、財產(chǎn)、損失)這三個方面來做出的。2、履行賠償給付義務在責任范圍內(nèi)的保險事故發(fā)生后，保險人應該向被保險人或受益人賠償或給付保險金。保險金的主要內(nèi)容有：賠償給付金額，施救費用，為確定損失所支付的檢驗、估價、出售的合理費用。影響保險合同效力的主要因素以及如何影響(重點必考)1、告知：投保人在簽訂保險合同前或簽訂保險合同時，向保險人所作的口頭的或書面的描述。分為確認告知和承諾告知。重要事實：是指保險人在考慮他是否與投標人訂立合同，或者應基于何種條

9、件與之訂立合同時，那些足以對其判斷產(chǎn)生影響的事實。區(qū)分告知不實與隱瞞2、保證：指投保人在簽訂保險合同時向保險人保證做或不做某一事情或者保證某種狀態(tài)存在或不存在。分為明示保證和默示保證。3、隱瞞：投保人在投保時將其所知而為保險人所不知的所有重要事實不予告知保險人，即不予告知。有意隱瞞屬于欺詐。4、棄權(quán)與禁止翻供棄權(quán)是合同一方自愿放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。禁止翻供是指合同一方既已經(jīng)放棄其在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。保險合同的解釋：當保險當事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗稱的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明

10、。保險合同的解釋原則：1、文義解釋原則：按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。2、意圖解釋原則：在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景材料進行邏輯分析來判斷合同當事人定約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。3、有利于被保險人的解釋原則：符合性有利于被保險人的解釋原則是指當保險合同的當事人對合同條款有爭議時，國際慣例通常是法院或仲裁機關(guān)往往會做出有利于被保險人的解釋。因為保險合同是附和性合同，有很強的專業(yè)性。在訂立保險合同時，一般來說投保方只能表示接受或不接受保險人事先已經(jīng)擬定好的條款。有些專業(yè)術(shù)語不是一般人能夠完全理解的。為了避免保險人利用其有利地位

11、侵害投保方的利益，各國普遍使用這一解釋原則來解決保險合同當事人之間的爭議。4、批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注解釋原則，手寫優(yōu)先于打印批注，加貼優(yōu)先于正文批注5、補充解釋原則第四章保險市場保險市場的特征：(1)直接交易風險投保人以購買保單的方式將自己所面臨的特定風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而保險公司則在被保險人發(fā)生約定保險事故時進行賠償或給付。(2)交易具有承諾性當保險合同達成之時，被保險人并不能立即獲得保險賠付或給付。因為保險是保險人對被保險人的未來不確定性損失進行賠償或給付的一種承諾，只有在保障合同期限內(nèi)發(fā)生了約定的保險事故，保險人才會履行賠償或給付的義務。(3)信息不對稱程度高由于保險機制

12、的固有特性，信息不對稱是是雙向的，即被保險人和保險人都可能存在信息優(yōu)勢。(4)具有較高的交易成本包括合約閱讀成本和合約不完全帶來的成本。銀保融通：是保險公司與銀行之間達成的一種金融服務一體化的安排，在這一安排中，保險公司主要負責產(chǎn)品的制造，銀行主要負責產(chǎn)品的銷售。選擇保險公司考慮的指標1、公司的財務狀況保險公司的經(jīng)濟實力和經(jīng)營穩(wěn)定性主要可以通過保險人的財務狀況反映出來。評估保險人的財務狀況有償付能力和流動比率兩個指標。2、價格保險產(chǎn)品的價格比較應注意：(1)產(chǎn)品本身的可比性(2)除外責任條款；(3)非價格因素3、合同條款不同保險公司的合同條款有很大差異，投保人必須非常明確你所購買的保險是否能夠

13、滿足你的需要。4、理賠實踐消費者在購買保險之前，可以從以下幾個渠道獲取公司有關(guān)理賠實踐的信息：從組織、中介、媒介、關(guān)系人。5、注銷合同合同的注銷：是指保險人或被保險人依據(jù)合同的條款或雙方的協(xié)議終止有效期的合同。在購買保險之前，投保人應當了解，這家公司是否有注銷條款，條款是怎樣規(guī)定的。6、承保能力是指保險公司擴展新業(yè)務的能力。7、服務包括購買保險前后的服務，都是投保人必須考慮的重要因素。保險中介是指專門從事保險營銷或理賠、業(yè)務咨詢、風險管理活動安排、價值評估、損失鑒定與理算等經(jīng)營活動，并依法收取傭金或手續(xù)費的組織或個人。保險中介類型類型：保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人（一）保險代理人：指保險

14、人與代理人之間訂立代理或授權(quán)契約，代理人在其職權(quán)范圍內(nèi)為該公司招攬業(yè)務并依法向公司收取代理手續(xù)費的單位或個人。我國：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、保險營銷員專業(yè)代理人：是指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司，其組織形式為有限責任公司。專業(yè)代理人一般比較正規(guī)，資本和技術(shù)力量強，具有信息量大、代理范圍廣的特點。兼業(yè)代理人：是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務的單位。兼業(yè)保險代理人適宜代理與本行業(yè)直接相關(guān)，能為被保險人提供便利的單一或少數(shù)險種業(yè)務。保險營銷員（個人代理人）：是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并以保險人的名義在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的個人

15、。個人代理人的優(yōu)點在于靈活性強、專業(yè)性強；但由于經(jīng)濟力量和技術(shù)力量較弱，業(yè)務范圍較窄。（二）保險經(jīng)紀人（1）概念：是基于投保人（被保險人）利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務并依法收取手續(xù)費或傭金的市場中介人。（2）分類：（國際）原保險經(jīng)紀人：壽險經(jīng)紀人；非壽險經(jīng)紀人再保險經(jīng)紀人：分入公司支付傭金A.壽險經(jīng)紀人是指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人，代辦保險手續(xù)并從保險人處收取傭金的中間人。由于人身保險的特殊性，壽險經(jīng)紀人不僅要熟悉保險市場的行清，了解保險公司的信用狀況，掌握各項業(yè)務知識和相應的法律法規(guī)，而且要掌握一定的壽險精算知識，能夠?qū)⒏鞣N給付項目綜合并加以量化，正確計算出各壽

16、險險種的真實費率，以便使投保人獲得最佳保險保障。B.非壽險經(jīng)紀人是介紹各種財產(chǎn)、責任等保險業(yè)務，在保險合同定約雙方間斡旋，促使保險合同成立并收取手續(xù)費的中間人。再保險經(jīng)紀人是促成再保險分出公司和分入公司建立再保險關(guān)系的中間人。他們基于分出人的利益，在為分出公司爭取較優(yōu)惠條件的前提下選擇分入公司并收取由分入公司支付的傭金。（三）保險公估人是接受保險當事人委托，專門從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等保險中介服務，并向委托方收取合理費用的市場中介人。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容1、對保險人的監(jiān)管(1)市場準入的資格審定(2)保險人對監(jiān)管部門應履行的義務(3)對公司管理和市場行為的監(jiān)管(4)對公司的整頓

17、、接管與破產(chǎn)的監(jiān)管2、對保單格式與費率的監(jiān)管費率厘定的一般原則是“足夠、合理、公平”足夠原則是用來保證保單的償付能力的，防止公司間發(fā)生以降低費率為主要手段的惡性競爭；合理的原則則是為了限制保險人收費過高而獲得超額超額利潤；公平原則是指消費率差異一定要以損失分布差異為基礎(chǔ)，對具有類似損失部分的被保險人應收取同一費率。3、對償付能力的監(jiān)管4、對保險中介人的監(jiān)管：歪曲或誤導、回扣(誘使)、欺詐、侵占資金5、對再保險公司的監(jiān)管6、對跨國保險活動的監(jiān)管為什么需要保險監(jiān)管1、保險業(yè)的特性決定了對其監(jiān)管的必要性信息不對稱特征、產(chǎn)品獨特性2、保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟調(diào)控有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定；幫助政

18、府實現(xiàn)某些總體政策目標3、保險監(jiān)管有利于公共政策的推行公共利益歸屬4、有利于保險行業(yè)健康發(fā)展影響大，必須監(jiān)管第五章人身保險人身保險的含義：是指以人的生命、身體或健康為保險標的，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。人身保險業(yè)務的特點（補充）1、多為長期性業(yè)務，使用水平費率2、對每份壽險保單逐年提取準備金3、由業(yè)務本身的長期性所產(chǎn)生的特點：可用于投資的資金多：在人身保險中，保險人可以從長期穩(wěn)定的保費收入中獲得一筆長期穩(wěn)定的資金。特別是在保險前期多收的保費，需要經(jīng)過相當長的時間才被用于支付。這是一筆相當可觀的資金，

19、保險人可以用此進行投資。保單調(diào)整的難度大：財產(chǎn)保險多為短期合同，因此，它對于各種情形的變化具有適應性，而人身保險，特別是壽險多為長期性的合同，保單上所載明的費率，應繳保費以及保險金額等都是在訂立契約時規(guī)定的。在保險期內(nèi)，客觀情況有時會發(fā)生很大變化。業(yè)務管理上的連續(xù)性：衍生題：人身保險公司與財產(chǎn)保險公司相比，可用于投資的資金多，但同時投資的靈活性不足，試解釋其原因。人身保險的分類(補充)1、按保險責任分類：國內(nèi)常見：人壽保險、健康保險、意外傷害保險國外常見：人壽保險、健康保險、年金保險2、按保險期間分類長期人身保險（保險期間1年以上）；短期人身保險（1年及1年以下）3、按承保方式分類團體人身保險

20、；個人人身保險意外傷害保險概念：被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。定期壽險含義又稱定期死亡保險含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點：保險期限固定；保險費率較低遞減定期壽險通常包括抵押貸款保障(償還)保險；信用人壽保險；家庭收入保險抵押貸款保障保險是一種死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應的遞減定期保險計劃。它提供抵押貸款償還保障保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時間推移

21、，貸款未償余額逐漸減少，保險金額也相應降低終身壽險含義：又稱終身死亡保險，是一種不定期的死亡保險。提供終身保險保障。特點：費率較高通常以水平費率而非自然費率形式繳納保費保單具有現(xiàn)金價值既提供保險保障，又包括儲蓄成分兩全壽險1、含義無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或至保單期滿日生存，都要支付約定的保險金。相當于：一份定期壽險+一份純粹生存保險2、特點(1)兩全保險是人身保險業(yè)務中承保責任最全面的一個險種是生存保險和死亡保險相結(jié)合的產(chǎn)物。(2)兩全保險的費率最高(3)兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當?shù)谋戎亍?、種類(1)普通兩全保險(2)期滿兩倍兩全保險(3)死亡

22、雙倍兩全保險(4)聯(lián)合兩全保險不可抗辯條款：即不可爭合同，是在被保險人生存期間，從保單簽發(fā)之日起，滿兩年后，除了由于被保險人欠繳保費外，保險人不得以投保人投保時的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有效性。不喪失價值的選擇條款不沒收價值或不喪失的賠償權(quán)可供投保人選擇的方案有（1）辦理退保（2）繳清保險（3）展期保險健康保險含義：補償被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用或補償被保險人因疾病、意外傷害導致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。特征與人壽和意外傷害保險相比較：期限短(1年)精算：考慮疾病、傷殘發(fā)生率，持續(xù)時間，非壽險精算技術(shù)，準備金提存特殊

23、，給付方式：約定保險金與補償性給付區(qū)別經(jīng)營風險：費用的不確定性風險。逆選擇和道德風險嚴重、需要醫(yī)學專業(yè)技術(shù)、外部因素難控制合同條款：更加復雜，如既往癥除外條款、體格檢查條款、免賠條款等特定醫(yī)療費用保障：住院津貼、補充型高額醫(yī)療費用保險、特殊疾病醫(yī)療保險(約定保險金或醫(yī)療費用補償)失能收入保險：指當被保險人因傷病而全部或部分喪失工作能力時，由保險人定期給付保險金來補償被保險人收入損失的一種健康保險產(chǎn)品，分為短期失能保險和長期失能保險。長期護理保險：又稱為老年護理保險，是對被保險人因失能而生活無法自理，需要入住康復中心或需要在家中接受他人護理時的種種費用提供補償?shù)囊环N健康保險。健康保險經(jīng)營風險的控

24、制與管理（要求掌握）傳統(tǒng)方法：(1)產(chǎn)品開發(fā)時：免賠額：自付額等待期：排除既往病影響比例共付：指保險人按一定比例償付被保險人的醫(yī)療費用，剩余部分由被保險人自負保額限制：對被保險人的醫(yī)療花費設(shè)定費用或服務量上的限額，限額以內(nèi)由保險人支付，限額以外由被保險人自付。分項限額和最高限額除外責任(2)理賠時的風險控制賠案審查：對索賠文件審核，確定是否合理、必需住院費用的賬目審查：費用單據(jù)確定收費合理性病人和醫(yī)生(醫(yī)院)黑名單理賠經(jīng)驗分析定點醫(yī)院的建立新進展：A、對醫(yī)療服務過程的控制醫(yī)療服務利用審查：必要性審查第二外科醫(yī)生手術(shù)意見：參考醫(yī)療服務使用情況監(jiān)測醫(yī)療服務補償方式變革B、無賠款優(yōu)待等利潤分享措施：

25、保費返還或提供體檢、保健項目C、預防保健和健康教育D、管理型保健特征：醫(yī)療機構(gòu)亦要承擔風險；被保險人獲得必需、合適、高質(zhì)量、最經(jīng)濟的醫(yī)療服務第六章財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的含義：財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產(chǎn)保險的基本原則一、補償原則1、含義補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是財產(chǎn)保險的核心原則。指保險人按照被保險人所遭受的實際損失進行賠償，被保險人不能通過賠償而額外獲利。補償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償，使其

26、恢復到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。補償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持補償原則，一方面可以保障被保險人的利益；另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險發(fā)生。2、賠償原則適用的前提被保險人具有保險利益的保險標的遭受了保險責任范圍內(nèi)的損失。近因原則：近因是指引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素。近因原則是指，造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人承擔損失賠償責任。近因?qū)儆诔庳熑?，保險人不負責賠償責任。3、保險人可以選擇的賠償方式：貨幣賠償、置換、恢復原狀4、賠償原則的運用(1)免賠：絕對免賠：指在保險事故發(fā)生后，

27、如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔全部損失相對免賠：規(guī)定一個免賠率，一旦損失額等于這個免賠率，保險人將支付所以的損失。(2)共保：保險人和被保險人共同承擔損失份額。(計算課后)(3)共保的計算賠償金額=(實際保險金額/規(guī)定保險金額)*損失金額二、代位原則是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔起應負的法律責任，并防止被保險人因損失而獲取不當利益。代位原則包括：代位求償權(quán)；物上代位權(quán)。代位求償權(quán)含義：

28、因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金融范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)實施的前提條件（1）保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應承擔賠付責任；（2）保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權(quán)依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責任。三、分攤原則1、分攤原則的含義分攤原則也是補償原則的派生原則，準確的名稱應為“重復保險的分攤原則”含義：在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應當在數(shù)家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超

29、過實際損失額。2、重復保險的概念重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。3、重復保險的分攤方法(1)比例責任制這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。計算公式：某保險人賠款額=(該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和)*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么， 甲賠=(11/11+3)*5=3.929萬元； 乙賠=(3/11+3)*5=1.071萬元。(2)限額責任制該方法不以保險金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應負的賠款比例來分攤

30、的計算公式：某保險人分攤的賠償責任=(某保險人獨立責任限額/所有保險人獨立責任總額)×損失金額某保險人賠款額=(該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和)*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=(5/5+3)*5=3.125萬元；乙賠=(3/5+3)*5=1.875萬元。(3)順序責任制即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不足的部分。舉例說明：乙保險公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。(4)一個說明

31、以上沒有考慮不足額投?？赡苄枰壤r付的因素。重復保險的分攤方法，按照我國保險法規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人之間按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責任制進行重復保險的分攤。海上保險的幾個重要概念1、全損(1)推定全損：保險標的因?qū)嶋H全損不可避免，或出現(xiàn)為免遭實際全損而須付出超過其本身價值的費用時，即可構(gòu)成推定全損。(2)委付：指被保險人將保險標的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。須經(jīng)保險人同意接受2、部分損失(1)單獨海損：是保險標的因所保危險引起的非共同海損的部分損失，是某一保險標的單獨遭受的損失，由該財產(chǎn)的所

32、有人單獨承擔。(2)共同海損：為了使船舶和船上貨物避免共同危險，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費用。條件：客觀存在共同危險；損失是特殊性質(zhì)；有意人為做出；合理、需要的；共同海損行為的直接后果；損失須獲得財產(chǎn)的保全海上保險的主要險種(1)海洋貨物運輸保險以海上運輸工具運載的貨物為保險標的，保險人承擔整個運輸過程，包括內(nèi)河、內(nèi)陸運輸保險標的遭受自然災害和意外事故的損失。(2)海洋船舶保險以遠洋船舶為保險標的?？筛郊討?zhàn)爭險(3)海上石油開發(fā)保險以海上石油開發(fā)過程中的各類財產(chǎn)、利益、責任和費用等為保險標的。保險理賠：按第一危險賠償方式計算，在保險金額限度內(nèi)按實際損失賠付，不同于企業(yè)財產(chǎn)保險責任保險

33、：在被保險人依法應負損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的保險。雇主責任保險：承保被保險人的雇員在受雇期間從事工作時，因遭意外而導致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。雇主責任保險與意外傷害保險區(qū)別（要求掌握）(1)性質(zhì)不同雇主責任保險所承擔的是雇主的民事?lián)p害賠償責任或法律賠償責任，屬于責任保險范疇；而人身意外傷害保險承保的是被保險人自己的身體和生命，屬于人身保險的范疇。(2)保險責任不同雇主責任保險僅負責賠償雇員在工作時以及工作場所內(nèi)所遭受的意外傷害；人身意外傷害保險則對被保險人不論是否在工作期間及工作場所內(nèi)所遭受的任何傷害均予負責

34、。(3)責任范圍不同雇主責任保險負責賠償雇員因為職業(yè)性疾病而引起的傷殘或死亡及醫(yī)療費用；而人身意外傷害保險不包括疾病。(4)承保條件不同雇主責任保險必須以民法、責任法或合同為承保條件；而人身意外傷害險中，任何自然人均可以向投保人投保。(5)保障效果不同雇主責任保險直接保障被保險人(雇主)、直接保障第三方(無保險合同關(guān)系)；人身意外傷害險保障被保險人本身。(6)計費與賠償依據(jù)不同雇主責任保險以雇員若干月工資為基礎(chǔ)；意外傷害險約定賠償金額。信用保險：是以在商品賒銷和信用放款中的債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時，由保險人向被保險人，即債權(quán)人提供風險保障的一種

35、保險。代位追償權(quán)的使用承保借款人信譽風險，考察企業(yè)及項目等因素出口信用保險是以出口貿(mào)易中外國買方的信用為保險標的，或海外投資中借款人的信用為保險標的的信用保險。出口信用保險的特點：不以營利為目的風險高，控制難度大：承保出口商收匯風險，受各種行政管制、局勢、經(jīng)營、風俗習慣等的影響政府參與程度高：原因是其屬于政策性很強的險種。從財政上、規(guī)范經(jīng)營管理、參與重大經(jīng)營決策、提供優(yōu)惠政策等方面體現(xiàn)出。保證保險含義：是在被保證人的行為或不行為致使被保險人（權(quán)利人）遭受損失時，由保險人來承擔經(jīng)濟賠償責任的保險。保證保險主要種類：(1)忠誠保證保險：是一種權(quán)利人因被保證人的不誠實行為而遭受經(jīng)濟損失時，由保險人作

36、為保證人承擔賠償責任的保險。包括：個人忠誠保證保險(以某一特定雇員為被保證人)、指名忠誠保證保險(特定的正式雇員)、職位忠誠保證保險(各種職位及其人數(shù)，無名)、總括忠誠保證保險(全部在冊正式雇員)(2)履約保證保險是在被保證人不按約定履行義務，從而造成權(quán)利方受損時，由保險人負責賠償?shù)囊环N保險。形式：1.合同履約保證保險：為保障被保證人履行其與權(quán)利人簽訂的合同2.司法履約保證保險：司法部門要求的保證，防止被保證人違約。A、信托保證保險：受托人必須忠實履行職責，若財產(chǎn)出現(xiàn)損失由其承擔(這就是需保險的風險)B、訴訟保證保險：保釋保證保險、上訴保證保險3.特許履約保證保險：擔保領(lǐng)照人遵守法律或義務4.公職人員履約保證保險：是一種保證人為政府公職人員提供的保證保險。第七章 保險公司經(jīng)營管理保險費費率計算原則A、適當性：費率不能過高，也不能過低B、公正性：保費與保險人責任應相當(基本費率)C、穩(wěn)定性：穩(wěn)定與靈活結(jié)合D、損失預防的鼓勵性E、合理性：用平均實際損失率與標準損失率修正：M=A/EM