擔保業(yè)務專題

1、擔保業(yè)務專題二、擔保業(yè)務品種融資擔保非融資擔保 商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保貿(mào)易融資擔保借貸擔保債券擔保融資租賃擔保企業(yè)經(jīng)營貸款擔保個人經(jīng)營消費貸款擔保民間借貸擔保銀行貸款擔保信用證開證擔保銀行承兌匯票擔保打包貸款擔保進出口押匯擔保資產(chǎn)證券化擔保信托擔?；饟：贤募s擔保工程擔保訴訟保全擔保政府采購擔保投標保證擔保業(yè)主支付擔保工程履約擔保短期貸款擔保中長期貸款擔保(一）融資擔保業(yè)務n融資擔保業(yè)務是我國信用擔保結(jié)構(gòu)開展規(guī)模最大、覆蓋面最廣的擔保業(yè)務品融資擔保業(yè)務是我國信用擔保結(jié)構(gòu)開展規(guī)模最大、覆蓋面最廣的擔保業(yè)務品種；種；n中小企業(yè)銀行貸款擔保是目前國內(nèi)大多數(shù)擔保公司的基本業(yè)務中小企業(yè)銀行貸款擔保是目前國

2、內(nèi)大多數(shù)擔保公司的基本業(yè)務n融資擔保業(yè)務的特征：融資擔保業(yè)務的特征： 1、金融性特點、金融性特點 2、多樣性特點、多樣性特點 3、履約責任剛性特點、履約責任剛性特點 4、責任比例可分擔特點、責任比例可分擔特點(二）非融資擔保業(yè)務n相對融資擔保業(yè)務，非融資擔保具有低風險性相對融資擔保業(yè)務，非融資擔保具有低風險性n履約擔保是國外商業(yè)化擔保公司目前開展的主要業(yè)務履約擔保是國外商業(yè)化擔保公司目前開展的主要業(yè)務n工程擔保和訴訟保全擔保在國內(nèi)開展的條件正逐步成熟，未來具有廣闊的發(fā)工程擔保和訴訟保全擔保在國內(nèi)開展的條件正逐步成熟，未來具有廣闊的發(fā)展空間，是擔保業(yè)務創(chuàng)新的方向展空間，是擔保業(yè)務創(chuàng)新的方向聯(lián)合擔

3、保目前開展的主要擔保業(yè)務n銀行貸款擔保銀行貸款擔保 1、企業(yè)貸款擔保，、企業(yè)貸款擔保， 包括短期流動資金貸款擔保、固定資產(chǎn)投資中長期貸款擔保包括短期流動資金貸款擔保、固定資產(chǎn)投資中長期貸款擔保 是目前公司的主要業(yè)務，占公司擔?？傤~和擔保業(yè)務收入的是目前公司的主要業(yè)務，占公司擔?？傤~和擔保業(yè)務收入的90%以上，以上， 2、個人經(jīng)營、個人經(jīng)營消費貸款擔保消費貸款擔保n貿(mào)易融資擔保：貿(mào)易融資擔保： 1、銀行承兌匯票擔保、銀行承兌匯票擔保 2、信用證開證擔保、信用證開證擔保 3、進出口押匯擔保、進出口押匯擔保 4、打包貸款擔保、打包貸款擔保n工程擔保：工程擔保： 1、投標擔保、投標擔保 2、工程履約擔

4、保、工程履約擔保 3、業(yè)主支付擔保、業(yè)主支付擔保n過橋擔保：過橋擔保：項目受理項目調(diào)研項目審批銀行審批落實反擔保承保，發(fā)放貸款保后跟蹤按期還款解除責任項目終止否是項目暫緩否否否是是代償追償是擔保業(yè)務基本流程擔保業(yè)務流程介紹 1、與申請企業(yè)進行接洽，了解擔保需求，了解是否具備基本條件：、與申請企業(yè)進行接洽，了解擔保需求，了解是否具備基本條件：n 融資需求的合理性；融資需求的合理性；n 資金用途和還款來源；資金用途和還款來源；n2、企業(yè)提出正式的書面申請書、基礎(chǔ)材料、企業(yè)基本信息、財務報表、反擔保物的可取證、企業(yè)提出正式的書面申請書、基礎(chǔ)材料、企業(yè)基本信息、財務報表、反擔保物的可取證明；明；n3、

5、正式受理立項，要進行部分初審，一般由部門經(jīng)理負責，經(jīng)過初步的分析，確定分配、正式受理立項，要進行部分初審，一般由部門經(jīng)理負責，經(jīng)過初步的分析，確定分配A、B角；角；n4、項目的保前調(diào)查，通過多次到申保企業(yè)的走訪和調(diào)查，確定報告內(nèi)容；、項目的保前調(diào)查，通過多次到申保企業(yè)的走訪和調(diào)查，確定報告內(nèi)容；n5、項目經(jīng)理完成正式的擔保調(diào)查報告、企業(yè)提供的基本資料、業(yè)務審批呈報表，經(jīng)機構(gòu)負、項目經(jīng)理完成正式的擔保調(diào)查報告、企業(yè)提供的基本資料、業(yè)務審批呈報表，經(jīng)機構(gòu)負責人同意后，上報集團審批中心；責人同意后，上報集團審批中心；n6、審批中心工作流程：、審批中心工作流程：n 首先由專門的審批委員，出具獨立的審批

6、意見；由集團的會計師事務所出具財務首先由專門的審批委員，出具獨立的審批意見；由集團的會計師事務所出具財務 審計意見；由專門法律人員核實法律合規(guī)性；（需要一周左右時間）審計意見；由專門法律人員核實法律合規(guī)性；（需要一周左右時間）n 審批中心召開風險評審會，一般由七位評委組成，每位評委表達自己的獨立意見，然審批中心召開風險評審會，一般由七位評委組成，每位評委表達自己的獨立意見，然后進行表決，最后將意見匯總至風險評審會主席手中，總結(jié)所有成員意見，不論通過與否后進行表決，最后將意見匯總至風險評審會主席手中，總結(jié)所有成員意見，不論通過與否都進入下一環(huán)節(jié)；（風險評審會主席由秦總擔任，此階段要求大連本地項目

7、經(jīng)理到場、外都進入下一環(huán)節(jié)；（風險評審會主席由秦總擔任，此階段要求大連本地項目經(jīng)理到場、外地分支機構(gòu)項目經(jīng)理通過視頻會議回答問題，項目不達標的話通常會要求補充資料）地分支機構(gòu)項目經(jīng)理通過視頻會議回答問題，項目不達標的話通常會要求補充資料）風險評審會意見交至集團風險評審會意見交至集團CRO手中，由他出具意見，通過則進入下一環(huán)節(jié)；手中，由他出具意見，通過則進入下一環(huán)節(jié)；最后交由總經(jīng)理審批，通過則下發(fā)項目審批單；最后交由總經(jīng)理審批，通過則下發(fā)項目審批單；7、收到項目審批單之后，可出具擔保意向函，然后到銀行辦理審批，銀行通過以后，落、收到項目審批單之后，可出具擔保意向函，然后到銀行辦理審批，銀行通過以

8、后，落實反擔保，最后簽約放款；（注意：在反擔保措施落實后，再發(fā)放放款通知書）實反擔保，最后簽約放款；（注意：在反擔保措施落實后，再發(fā)放放款通知書）8、盡快把放款憑證對照原件在銀行進行復印，放款后盡快填寫放款記錄，然后進行部門、盡快把放款憑證對照原件在銀行進行復印，放款后盡快填寫放款記錄，然后進行部門機構(gòu)上報，由營運管理部門統(tǒng)計、記錄；機構(gòu)上報，由營運管理部門統(tǒng)計、記錄；9、擔保費用和保證金的收取時間：、擔保費用和保證金的收取時間： 與銀行簽訂擔保合同之前，與企業(yè)簽訂擔保合同之后收??；與銀行簽訂擔保合同之前，與企業(yè)簽訂擔保合同之后收??；擔保業(yè)務全過程管理的基本制度n項目受理制度（項目立項初審）項

9、目受理制度（項目立項初審）n項目調(diào)查制度（項目調(diào)查制度（A、B角，雙人申報）角，雙人申報）n項目審查制度（風險控制審查、風審會評審決策）項目審查制度（風險控制審查、風審會評審決策）n保后管理制度保后管理制度n追償、保全制度追償、保全制度擔保業(yè)務的來源n公司內(nèi)部資源n合作銀行推薦可充分利用的外部資源n自主開發(fā)發(fā)展方向，應該投入更多力量開拓中小企業(yè)申請貸款擔保應具備的條件：n對申請擔保的項目，根據(jù)所收集的基本資料進行判斷是否正式立項，原則上應具備以下立項條件：n1、具備法人資格并通過工商年檢，股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰穩(wěn)定；n2、經(jīng)營者依法經(jīng)營，對企業(yè)有清晰地發(fā)展規(guī)劃，管理團隊穩(wěn)定有事業(yè)心；n3、符合銀行（我公

10、司）的行業(yè)、投向指導意見； n4、企業(yè)成長性良好，第一還款來源可靠，具備按期償還貸款的能力；n5、有較強的信用意識，無不良信用記錄及重大民事、經(jīng)濟糾紛；n6、具有一定的經(jīng)營歷史，上下游產(chǎn)銷穩(wěn)定，已形成軟硬件資產(chǎn)；n7、企業(yè)主營業(yè)務鮮明，交易清晰，貸款用途明確，貸款期與資金回收期匹配；n8、具有健全的財務制度和經(jīng)營管理機構(gòu)，負債率低，最近一個會計年度盈利，經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量為正；n9、反擔保措施具有法律效力、具有可操作性；選擇擔?？蛻舻姆较騨具有自主知識產(chǎn)權(quán)的高科技企業(yè)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的高科技企業(yè)n處于本地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈條上的制造企業(yè)（例如為大連造船產(chǎn)業(yè)提供配套加工處于本地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈條上的制造企

11、業(yè)（例如為大連造船產(chǎn)業(yè)提供配套加工的中小企業(yè)）的中小企業(yè)）n具有自主品牌的制造企業(yè)具有自主品牌的制造企業(yè)n交易環(huán)節(jié)可控制的商貿(mào)流通企業(yè)交易環(huán)節(jié)可控制的商貿(mào)流通企業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的標準n產(chǎn)品毛利率產(chǎn)品毛利率15%以上；公司的利潤率以上；公司的利潤率10%以上；以上；n公司連續(xù)公司連續(xù)3年收入保持年收入保持15%以上的增長；以上的增長；n公司的控制人具有很好的個人信用記錄；公司的控制人具有很好的個人信用記錄；n與銀行合作良好，無不良記錄，銀行信用等級較高；與銀行合作良好，無不良記錄，銀行信用等級較高；n公司主營業(yè)務突出，市場占有率較高，該公司所處的行業(yè)處于發(fā)展上升階段；公司主營業(yè)務突出，市場占有率較

12、高，該公司所處的行業(yè)處于發(fā)展上升階段；n關(guān)聯(lián)方較少，核心競爭力明顯。關(guān)聯(lián)方較少，核心競爭力明顯。合作銀行的選擇n目前公司開展的貸款擔保業(yè)務主要依靠與銀行合作目前公司開展的貸款擔保業(yè)務主要依靠與銀行合作n擔保機構(gòu)在選擇合作銀行時，可以在條件允許的情況下，將中小股份擔保機構(gòu)在選擇合作銀行時，可以在條件允許的情況下，將中小股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行作為重點對象；制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行作為重點對象；n從擔保業(yè)長期發(fā)展來看，應注意利用四大國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀從擔保業(yè)長期發(fā)展來看，應注意利用四大國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行等所擁有的規(guī)模和資源優(yōu)勢，擴大擔保業(yè)務范圍和規(guī)模。目前，與行等所擁有的規(guī)模

13、和資源優(yōu)勢，擴大擔保業(yè)務范圍和規(guī)模。目前，與其合作的條件正逐漸成熟。其合作的條件正逐漸成熟。n支行的選擇：支行的選擇：n風險控制能力強風險控制能力強n信貸文化良好信貸文化良好n管理有序管理有序n在行內(nèi)排序靠前在行內(nèi)排序靠前擔保業(yè)務的調(diào)查分析被被擔擔保保企企業(yè)業(yè)分分析析綜綜合合分分析析非財務因素分析非財務因素分析財務因素分析財務因素分析擔保業(yè)務調(diào)查的核心理念n清晰的邏輯思路清晰的邏輯思路n明確的調(diào)查主線明確的調(diào)查主線n嚴密的調(diào)查方案嚴密的調(diào)查方案n科學的評估方法和評價體系科學的評估方法和評價體系n 明確調(diào)查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如明確調(diào)查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如何核實（企業(yè)提供依據(jù)的真實性核查）、進行組織和歸納、運用評價體系和何核實（企業(yè)提供依據(jù)的真實性核查）、進行組織和歸納、運用評價體系和評估方法進行風險分析、設(shè)計擔保方案評估方法進行風險分析、設(shè)計擔保方案n注：調(diào)查方案和工作底稿注：調(diào)查方案和工作底稿(留下工作軌跡）留下工作軌跡）業(yè)務的反擔保措施設(shè)置n1、選擇反擔保物的原則、選擇反擔保物的原則n易于變現(xiàn)原則易于變現(xiàn)原則 、易于評估原則、易于評估原則 、易于執(zhí)行操作、易于執(zhí)行操作、 易于觸動受保人利益易于觸動受保人利益n2、組合反擔保的設(shè)計、組合反擔保的設(shè)計n有效整合客