互聯(lián)網(wǎng)金融實務(wù)課后習(xí)題參考答案

1、互聯(lián)網(wǎng)金融實務(wù)課后習(xí)題參考答案說明：鑒于本教程內(nèi)容涉及金融創(chuàng)新和鼓勵開放性思維，教材課后的思考與練習(xí)題中所設(shè)置的分析題、思考題和實訓(xùn)題暫時不提供參考答案，敬請各位同行見諒。本習(xí)題答案僅供參考，歡迎方家讀者提供寶貴意見和建議。第一章互聯(lián)網(wǎng)金融概論一、單項選擇題1 .D2 .A3.B4.B5.C二、多項選擇題1 .AE2 .ABCDE3.BCDE4.BCD5.ABCD三、簡述題1 .簡述互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)?！敬稹炕ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特征表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是以大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為基礎(chǔ)，挖掘客戶信息并管理信用風(fēng)險。二是以點(diǎn)對點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行金融資源配置。三是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)以第三方支付為基礎(chǔ)的資

2、金轉(zhuǎn)移，第三方支付機(jī)構(gòu)的作用日益突出。從整體的角度上考查，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有以下特點(diǎn):1 .金融活動不受時空限制2 .金融業(yè)務(wù)處理高效化3 .金融品種多樣化4 .金融服務(wù)低成本化5 .金融服務(wù)個性化6 .金融交易直接化7 .金融活動全球化8 .金融行業(yè)之間的界限日趨模糊化9 .金融信息公開化10 .金融管理風(fēng)險的技術(shù)性風(fēng)險突出，運(yùn)作類風(fēng)險內(nèi)容更廣泛。2 .簡述中國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀?！敬稹课覈谑?013年之后，有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展起來，主要是非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)、支付體系的變遷以及虛擬貨幣的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融業(yè)的部分職能，如互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、眾籌等，這種現(xiàn)象倒逼傳統(tǒng)金融

3、業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代移動通信技術(shù)的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券、期貨、保險等金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2。、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），環(huán)迅支付，匯付天下。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。（另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實力不容小視。）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)除了上述互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券、保險和期貨外，還有一些正在興

4、起或成長的邊緣性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，如網(wǎng)上產(chǎn)權(quán)市場、網(wǎng)上技術(shù)市場、網(wǎng)上投資中心、網(wǎng)上拍賣中心、網(wǎng)上集郵市場等。它們建立的網(wǎng)站目前已有幾十個，不少也可進(jìn)行網(wǎng)上交易，有的還具有相當(dāng)?shù)挠绊懞椭?，如中國產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)（）、中華投資網(wǎng)（）等。這些網(wǎng)上交易市場與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)，但能不能算互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，算不算是互聯(lián)網(wǎng)金融新的成長因素，都還有待進(jìn)一步研究和探討。3 .簡述電子商務(wù)與金融的關(guān)系?！敬稹侩娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。兩者的主要聯(lián)系在于：1） 都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動；2）電子商務(wù)必不可少的網(wǎng)上支付活動，在本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的功能；3）電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互依存。兩者的主要區(qū)別在于：業(yè)務(wù)

5、范圍不同一一電子商務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動，互聯(lián)網(wǎng)金融則是金融活動；運(yùn)作方式不同一一網(wǎng)上支付是電子商務(wù)活動的流程之一，但卻是互聯(lián)網(wǎng)銀行的職能。銷售產(chǎn)品不同一一電子商務(wù)出售的多是有形的實物商品及其服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融銷售的多是無形的金融產(chǎn)品及其服務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同一一電子商務(wù)屬于工商管理機(jī)構(gòu)和工信部監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于中國人民銀行牽頭（銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）監(jiān)管。4 .簡述傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系。【答】互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)階段的重要創(chuàng)新工具，是傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)。傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的環(huán)境下，打破了時空限制，拓寬了業(yè)務(wù)渠道、提高了業(yè)務(wù)效率、降低了業(yè)務(wù)成本、加強(qiáng)了風(fēng)險監(jiān)控，促進(jìn)了金融

6、創(chuàng)新，提高了企業(yè)效益。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)，加劇了傳統(tǒng)金融業(yè)的市場競爭，同時，也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新類型的風(fēng)險。四、實訓(xùn)題（略）第二章傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化一、單項選擇題1 .D2 .A3.B4 .C5 .D二、多項選擇題1 .ABC2.ABCDE3.ABCD4.ABC5.ABCD三、簡述題1 .簡述傳統(tǒng)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的背景。【答】商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，是社會政治、經(jīng)濟(jì)、人文、技術(shù)發(fā)展到一定歷史時期的必然產(chǎn)物。從知識經(jīng)濟(jì)時代開始，我國商業(yè)銀行就進(jìn)行了“信息化”，那可以認(rèn)為是銀行互聯(lián)網(wǎng)化的萌芽。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行出于自身生存和發(fā)展的考慮，被“逼”上了互聯(lián)網(wǎng)之路，并

7、進(jìn)行了諸多的金融創(chuàng)新。從政治環(huán)境看，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融始終是支持的。從2005年到2016年的一系列規(guī)范化管理措施和政策，給了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有力的支持，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭，促使商業(yè)銀行加大互聯(lián)網(wǎng)化的力度。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健，但商業(yè)銀行仍面臨挑戰(zhàn)：海外金融的本土化、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、民營銀行的開放。從人文環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及、網(wǎng)民數(shù)量飛速發(fā)展，催生了各個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，其中也包括傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維。從技術(shù)環(huán)境看，近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)不斷涌現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式，信息不對稱程度大幅下降，信息的獲取和處理

8、成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。2 .簡述互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)條件下傳統(tǒng)金融業(yè)的主要壓力來源?！敬稹炕ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)條件下傳統(tǒng)金融業(yè)的主要壓力來源有：1) 海外金融的本土化。二近幾年來，海外金融機(jī)構(gòu)在下斷推進(jìn)本土化的進(jìn)程，在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)理財、基金證券業(yè)務(wù)、海外金融等方面對中國商業(yè)銀行形成競爭。2) 互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。隨著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，對中國商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊，尤其是在支付、理財、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了巨大的沖擊。3)民營銀行的開放。隨著銀行業(yè)對民間資本的開放，民營銀行在個人或小微貸款領(lǐng)域與中國商業(yè)銀行相比具有一定的優(yōu)勢。其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)

9、化與基金、證券、保險等國內(nèi)其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，將對商業(yè)銀行造成沖擊。3 .簡述網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)。【答】“3A”式的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行突破了時間、空間的限制，它利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將自己和用戶連接起來。在各種安全機(jī)制的保護(hù)下，客戶可以隨時隨地在不同的計算機(jī)終端登錄互聯(lián)網(wǎng)辦理各項銀行業(yè)務(wù)。所謂的“3A”，就是在任何時間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere),以何方式(Anyhow)提供金融服務(wù)。它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式。信息技術(shù)是任何規(guī)模的銀行都可采用的經(jīng)營工具，可以使任何規(guī)模的銀行運(yùn)用較少的投資購置最好的計算機(jī)系統(tǒng)，使用最先進(jìn)的銀行應(yīng)用軟件連接到用戶，并以此向傳統(tǒng)的巨無霸型的

10、大型商業(yè)銀行挑戰(zhàn)。過去銀行聚集廉價存款的分支機(jī)構(gòu)正變成耗資巨大的包袱，銀行必須由粗放型經(jīng)營走向依靠科技進(jìn)步的集約型經(jīng)營。4 .簡述網(wǎng)上炒股的好處?！敬稹繉τ诠擅穸?，網(wǎng)上炒股的好處多。交易資金更加安全，有保障；交易不受時間和地點(diǎn)的限制；股票交易操作更加簡捷、便利；信息更加公開、透明，信息量更大。四、實訓(xùn)題(略)一、單項選擇題1. D2. D3. A4. B5. D二、多項選擇題1. BCDE2. ABC3. ABCD4. ABCDE5. ABE三、簡述題1 .簡述互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)功能?！敬稹侩S著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。從總體上講，

11、互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的服務(wù)一般包括兩類：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種的網(wǎng)上實現(xiàn)，另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)的多媒體互動的特性來設(shè)計提供的創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種。其具體可在線操作的業(yè)務(wù)功能包括：1）公共信息的發(fā)布2）客戶的咨詢投訴3） 賬務(wù)的查詢4）申請和掛失5）互聯(lián)網(wǎng)支付功能6）金融創(chuàng)新2 .簡述互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織體制。【答】按互聯(lián)網(wǎng)銀行的建立模式來分，其組織體制一般有兩種建立模式：一種是以互聯(lián)網(wǎng)為背景的由傳統(tǒng)銀行開拓的互聯(lián)網(wǎng)銀行，即原有的“負(fù)擔(dān)銀行"(IncumbentBank),它分支機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATMW點(diǎn)、POSM、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀

12、行的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球還是我國的情況看，這種形態(tài)占互聯(lián)網(wǎng)銀行的絕大比例。另外一種是在傳統(tǒng)銀行之外興起的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的、信息時代崛起的直接銀行(Directbank),它分支機(jī)構(gòu)少甚至沒有，人員少而精，采用移動電話、互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。3 .簡述網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢。【答】國際銀行業(yè)在經(jīng)歷了自動提款機(jī)、無人銀行、電話銀行之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的不斷發(fā)展，現(xiàn)代銀行業(yè)將建立起以互聯(lián)網(wǎng)銀行為核心，業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)，在國際互網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)充分

13、發(fā)展的前提下，逐步會形成以互聯(lián)網(wǎng)銀行為中樞神經(jīng)和核心的虛擬的互聯(lián)網(wǎng)托拉斯集團(tuán)。未來，在銀行業(yè)兼營非銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)的同時，非銀行類金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也將經(jīng)營銀行業(yè)的部分業(yè)務(wù)，形成混業(yè)經(jīng)營。另外，在政府監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代移動通信技術(shù)的發(fā)展，以及金融業(yè)的改革創(chuàng)新，日益模糊了各類金融企業(yè)的邊界，分業(yè)監(jiān)管正面臨挑戰(zhàn)，混業(yè)監(jiān)管勢必成為必然趨勢。四、思考題【略】一、單項選擇題1. C2. D3. D4. A5. D二、簡述題1 .簡述互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要支付方式?！敬稹炕ヂ?lián)網(wǎng)銀行的主要支付方式有網(wǎng)銀支付和第三方支付，最常用的第三方支付是支付寶、財付通、微信紅包、環(huán)迅支付、易寶支付、快錢、網(wǎng)銀在線了，其

14、中做為獨(dú)立網(wǎng)商或有支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、環(huán)迅支付、易寶支付、快錢這四家。2 .為什么說自助銀行是實體銀行的一個重要組成部分？【答】自助銀行又稱“無人銀行”、“電子銀行：它屬于銀行業(yè)務(wù)處理電子化和自動化的一部分，是近年在國外興起的一種現(xiàn)代化的銀行服務(wù)方式。3 .簡述手機(jī)銀行的主要形式。【答】手機(jī)銀行分3種基本模式：STK智能卡模式、無線應(yīng)用協(xié)議模式和IC卡上網(wǎng)交易模式。4 .簡述網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能。1）【答】網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能專業(yè)有：2）客戶端功能一一操作員管理、查詢打印、聯(lián)機(jī)交易、憑證號管理；3） 銀行端管理功能一一操作員管理、客戶管理、企業(yè)IC卡發(fā)放管理、業(yè)務(wù)管理、數(shù)據(jù)

15、與交換行管理；4）銀行端監(jiān)控功能一一實時監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)生的交易，包括交易的統(tǒng)計信息和明細(xì)信息。5 .簡述網(wǎng)上銀行的組織體制。【答】總分行制是指一家銀行能夠在總行之下不同區(qū)域（包括國外）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的組織模式。目前，世界上包括英國、德國、法國、日本等大多數(shù)國家都實行總分行制的組織模式，我國五大商業(yè)銀行的組織制度形式也是如此。但是，純互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織體制與傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的組織體制完全不同，純互聯(lián)網(wǎng)銀行（如美國的SFNB銀行）沒有分支機(jī)構(gòu)。三、分析題【略】1 .分析網(wǎng)上銀行的成本。2 .分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，金融“游戲”新規(guī)則。3 .分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的銀行再造。四、思考題【略】1 .分析不同模型手機(jī)銀

16、行的特點(diǎn)與功能，如何看待手機(jī)銀行的發(fā)展前景？2 .指出自助銀行、手機(jī)銀行和電話等多媒體銀行的特點(diǎn)、功能與現(xiàn)狀，如何看待自助銀行的發(fā)展前景？一、單項選擇題1. D2. C3. C4. A5. D二、簡述題1 .互聯(lián)網(wǎng)證券的運(yùn)營平臺主要有哪幾種？【答】1）證券公司獨(dú)立進(jìn)行一一證券公司自行開發(fā)或向軟件供應(yīng)商購置互聯(lián)網(wǎng)交易及后臺控制軟件，自行安裝配置，自行宣傳和開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)客戶。2）證券公司和ISP合作一一證券公司將行情服務(wù)器（由證券公司提供或租用ISP的）放在互聯(lián)網(wǎng)主干機(jī)房或ISP的機(jī)房，保證行情和信息有足夠高的傳輸速度，提高用戶的訪問速度。3）證券公司和ISP及銀行合作一一證券公司與銀行之間建立專線

17、連接，并將轉(zhuǎn)賬服務(wù)器（或由銀行自購）放在銀行主機(jī)房，用于互聯(lián)網(wǎng)證券交易的查詢、凍結(jié)，以及銀行賬戶和保證金之間的即時劃轉(zhuǎn)。2 .簡述證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化應(yīng)用方案?！敬稹侩S著證券市場競爭日益加劇和互聯(lián)網(wǎng)證券交易的發(fā)展，證券公司需要互聯(lián)網(wǎng)化，形成集中型的證券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用模式和業(yè)務(wù)環(huán)境。具體包括以下幾個方面。1）建立互聯(lián)網(wǎng)證券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整個系統(tǒng)由集中交易、業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、行情系統(tǒng)三大子系統(tǒng)及多個小系統(tǒng)構(gòu)成。三大子系統(tǒng)都連接在相同的數(shù)據(jù)總線上。2）建立互聯(lián)網(wǎng)電子交易基礎(chǔ)平臺系統(tǒng)，該系統(tǒng)為大規(guī)模、大容量互聯(lián)網(wǎng)電子交易系統(tǒng)提供基礎(chǔ)性平臺，基于Java技術(shù)自主開發(fā)?；A(chǔ)平臺通過互聯(lián)網(wǎng)集中監(jiān)控和配置技術(shù)

18、，可以將所有的服務(wù)器通過一臺集中監(jiān)控和配置服務(wù)器統(tǒng)一管理起來。3）建設(shè)證券公司業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個集服務(wù)、信息、生產(chǎn)、營銷、管理于一體的公司級的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，包括綜合理財、綜合信息、互聯(lián)網(wǎng)交易、客戶服務(wù)、產(chǎn)品研究、營銷管理、決策支持、內(nèi)部交流、知識庫管理、風(fēng)險管理及績效考核等業(yè)務(wù)功能。4）建立多市場、多品種集中型交易系統(tǒng)，該系統(tǒng)是專門針對證券行業(yè)未來交易業(yè)務(wù)集中管理，以及多市場、多品種的交易趨勢而設(shè)計的交易系統(tǒng)。5）設(shè)立多市場、多品種行情發(fā)布系統(tǒng)，針對未來投資者多市場、多品種組合投資的需要，開發(fā)最新的支持多市場、多品種行情的發(fā)布系統(tǒng)。6）設(shè)立證券客戶服務(wù)中心系統(tǒng)，在證券公司成功應(yīng)用客戶服

19、務(wù)中心系統(tǒng)基礎(chǔ)上，通過進(jìn)一步技術(shù)改造完成了I-CCENTER架構(gòu)，并實現(xiàn)了IVR、ACD子系統(tǒng)及客戶端、IVR業(yè)務(wù)網(wǎng)關(guān)的原型，基本實現(xiàn)個性化與自動化的客戶服務(wù)。三、分析題【略】1 .分析互聯(lián)網(wǎng)證券交易的模式選擇。2 .分析發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)期貨的現(xiàn)實意義。四、思考題【略】1 .在我國是否有可能出現(xiàn)由ISP或電商獨(dú)創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)證券交易平臺？2 .互聯(lián)網(wǎng)券商將來是否可能也包攬電子商務(wù)的業(yè)務(wù)？一、單項選擇題1. B2. A3. D二、簡述題1.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程【答】互聯(lián)網(wǎng)保險是隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今，雖然還不是最完善和便捷的，但已經(jīng)歷經(jīng)了一定的發(fā)展歷程。20世紀(jì)90年代的互聯(lián)網(wǎng)

20、保險，保險公司只是將自己的保險產(chǎn)品“搬到”互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上（或者自建網(wǎng)站、或者使用電商平臺）展示、宣傳和推廣，這是互聯(lián)網(wǎng)保險的Web1.0渠道創(chuàng)新階段；進(jìn)入21世紀(jì)之初，保險公司應(yīng)用Web2.0技術(shù)可以在網(wǎng)站與客戶在線溝通，并對個別保險產(chǎn)品進(jìn)行在線出售和收費(fèi)（如2000年8月18日平安保險推出的PA18）。2013年眾安保險的上線，使保險產(chǎn)品真正實現(xiàn)了“3A”服務(wù)，人們看到了一個名副其實的互聯(lián)網(wǎng)保險榜樣。這是一個基于場景的保險產(chǎn)品創(chuàng)新階段。未來的互聯(lián)網(wǎng)保險將朝著Web3.0（目前還只是個概念）的方向發(fā)展，朝著商業(yè)模式創(chuàng)新的方向發(fā)展。2.簡述互聯(lián)網(wǎng)保險的運(yùn)營平臺構(gòu)建模式?！敬稹炕ヂ?lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)

21、與客戶之間的共同平臺。到2016年2月為止，互聯(lián)網(wǎng)保險與客戶連接的平臺主要有保險公司自建平臺、電商平臺、第三方平臺三類。鑒于科技發(fā)展日新月異，不久的將來必有更高形式的互聯(lián)網(wǎng)保險模式出現(xiàn)。1）自建平臺模式一一自建平臺在早期就網(wǎng)上俗稱的“官方網(wǎng)站”，互聯(lián)網(wǎng)保險的官方網(wǎng)站模式指的是保險企業(yè)通過自建官網(wǎng)來展現(xiàn)自身品牌、展示保險產(chǎn)品信息、銷售保險產(chǎn)品、提供在線咨詢和服務(wù)。2）電商平臺模式一一電商平臺模式是保險機(jī)構(gòu)借助有影響力的電子商務(wù)平臺，以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動的模式。以淘寶天貓為代表的電商平臺具備其他平臺無法比擬的流量優(yōu)勢。3）第三方平臺模式一一這是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)平臺。它既不同于電

22、商的“什么都賣”一一只賣保險產(chǎn)品，也不同于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的“只做我的金融產(chǎn)品”一一各家的保險產(chǎn)品都賣。隨著互聯(lián)網(wǎng)移動終端用戶數(shù)量的增長，移動互聯(lián)網(wǎng)終端正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主戰(zhàn)場，上述三種模式都將通過移動互聯(lián)網(wǎng)終端競爭客戶。三、分析題【略】1 .分析互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式。2 .分析發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)期貨的現(xiàn)實意義。四、思考題【略】1 .試分析互聯(lián)網(wǎng)保險平臺構(gòu)建三種模式的優(yōu)缺點(diǎn)2 .你認(rèn)為移動互聯(lián)網(wǎng)終端會主宰未來的互聯(lián)網(wǎng)保險市場嗎？五、實訓(xùn)題請瀏覽眾安在線網(wǎng)站，考查該網(wǎng)站為客戶提供的服務(wù)功能是否足夠便捷和人性化，并提出你認(rèn)為還應(yīng)該改進(jìn)的服務(wù)功能建議。第七章互聯(lián)網(wǎng)支付一、單項選擇題1. A2. D3. D4

23、. C二、簡述題 .簡述第三方代理人支付方式的原理和特點(diǎn)。【答】第三方代理人支付方式的原理這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都對它有較高的信任度，第三方既承擔(dān)了交易的主要風(fēng)險，也必須確保保密等功的實現(xiàn)。第三方代理的具體實現(xiàn)步驟如下客戶在代理人處開設(shè)賬戶，取得信用卡賬戶代號。 客戶上網(wǎng)進(jìn)入商家的網(wǎng)站瀏覽選購商品，把信用卡賬戶代號傳給商家。 商家把客戶信用卡賬戶代號傳給第三方代理人，要求核實賬戶信息。第三方代理人與發(fā)卡銀行聯(lián)系，完成支付過程。第三方代理人把驗證的結(jié)果、完成支付的信息反饋給商家。商家確認(rèn)客戶訂貨。第三方代理人支付方式的特點(diǎn)支付是通過雙方都信任的第三方代理人完成的。 信用卡信息不在開放

24、的互聯(lián)網(wǎng)上傳送，客戶沒有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險。商家信任第三方代理人，風(fēng)險小?？蛻?、商家雙方必須預(yù)先與第三方代理人簽訂某種協(xié)議。其在電子商務(wù)交易中的使用，還有待改善。支付的效率低。因為必須事先注冊，業(yè)務(wù)過程中使用電子郵件反復(fù)傳送信息以及對顧客意愿的確認(rèn)，不能滿足“實時購物”的需求。2 .簡述中國國家現(xiàn)代化支付互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)?！敬稹恐袊F(xiàn)代化支付系統(tǒng)(ChinaNationalAdvancedPaymentsSystem,CNAPS),是在國家金融通信網(wǎng)(CNFN)上運(yùn)行的我國國家級的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。CNAPS；

25、施者包括中國人民銀行、各商業(yè)銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)單位和個人。根據(jù)各自角色的不同，可分為業(yè)務(wù)發(fā)起人、發(fā)起行、發(fā)報行、接受行和受益人。CNAP繇統(tǒng)是一個三層結(jié)構(gòu)，分別由國家處理中心NPC城市處理中心CPC前置機(jī)(前置機(jī)為各外圍應(yīng)用系統(tǒng)提供與連接的通道。在三級結(jié)點(diǎn)NPCCPCCLB上，都有各商業(yè)銀行分支的參與，其中業(yè)務(wù)發(fā)起人為工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)和個人等；業(yè)務(wù)發(fā)起行為各個商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的基層單位，如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，受客戶委托辦理業(yè)務(wù)，是支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開始行。發(fā)報行是發(fā)起行所在的處理中心。業(yè)務(wù)發(fā)起人是需要辦理業(yè)務(wù)的主動方，如要匯款的客戶。受益人為業(yè)務(wù)辦理的接受方，如收款人

26、。接受行是受受益人的委托辦理收匯業(yè)務(wù)的基層金融單位，是支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的結(jié)束行。3 .簡述環(huán)球銀行金融電信協(xié)會。【答】環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication,SWIFT)是一個國際金融業(yè)合作組織。該組織為全球207個國家的8100多家金融機(jī)構(gòu)提供安全、標(biāo)準(zhǔn)化的報文交換服務(wù)和接口軟件。華爾街日報把SWIFT稱為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代最具影響力的通信機(jī)構(gòu)之一。SWIFT的目標(biāo)是，在所有金融市場為其成員提供低成本、高效率的通信服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。SWIFT僅為全球的金融機(jī)構(gòu)提供通信服務(wù)，不直接參與

27、資金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)。SWIFT是國際銀行間非營利性的國際合作組織，現(xiàn)在是由兩個控制中心進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，分別位于美國和荷蘭，同時在各會員國設(shè)有區(qū)域處理站。網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)管理由上述兩個中心實施，銀行本地線和檢驗由各地面處理站管理。、分析題【略】1 .分析中國電子商務(wù)支付體系的結(jié)構(gòu)及實現(xiàn)原則。2 .分析互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的發(fā)展前景。四、思考題【略】1 .為什么說支付與結(jié)算是開展電子商務(wù)的瓶頸？2 .互聯(lián)網(wǎng)支付的工具主要有哪些？3 .第三方支付網(wǎng)關(guān)與第三方支付平臺有什么區(qū)別和聯(lián)系?五、實訓(xùn)題【略】請瀏覽淘寶網(wǎng)站，說說支付寶在其電子商務(wù)中的作用。第八章P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸一、單項選擇題1. D2. A3. D4. B

28、二、簡述題1 .簡述P2詠起的主要原因?！敬稹?006年度諾貝爾和平獎得主、孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德尤努斯博士認(rèn)為，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論在解釋和解決貧困方面存在缺陷，為此，他于1983年創(chuàng)建了格萊瑯銀行（亦稱孟加拉鄉(xiāng)村銀行），通過開展無抵押的小額信貸業(yè)務(wù)和一系列的金融創(chuàng)新機(jī)制，不僅創(chuàng)造了利潤，而且還使成千上萬的窮人尤其是婦女?dāng)[脫了貧困，使扶貧者與被扶貧者達(dá)到雙贏。格萊瑯銀行已成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標(biāo)桿。創(chuàng)辦以來，格萊瑯銀行（GrameenBank）的小額貸款已經(jīng)幫助了630萬名借款人（間接影響到3150萬人），其中超過一半脫貧。而且格萊瑯銀行自1983年創(chuàng)辦以來，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1

29、991年至1992年兩個水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持贏利，2005年的贏利達(dá)1521萬美元。同時，格萊瑯銀行不僅提供小額貸款，而且也鼓勵小額存款，并通過格萊瑯銀行將這些存款發(fā)放給其他需要貸款的人。這一模式就是最初的P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款的雛形，主要分為兩種模式，基于電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融和傳統(tǒng)線下的P2P金融。這些互聯(lián)網(wǎng)P2臉融平臺的成功，讓P2院融真正開始在世界范圍內(nèi)獲得認(rèn)可和發(fā)展。在中國，在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，個人和小微企業(yè)的融資需求始終無法從銀行等間接融資渠道中得到滿足，這也為國內(nèi)P2P金融平臺發(fā)展提供了空間；2010年之后的幾年時間內(nèi)，中國P2P金融從無到有，并展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展后勁，甚至

30、令國外機(jī)構(gòu)直言要來“中國取經(jīng)”。2 .簡述LendingClub對借款人的主要限制?！敬稹繑M借款的人經(jīng)注冊后在LendingClub網(wǎng)站上提交貸款申請。LendingClub對借款人資質(zhì)有一些限制，包括：1）美國國籍或永久居民；2）年齡在18周歲以上，有郵箱、美國的社會保障號以及在美國金融機(jī)構(gòu)的賬號；3）信用資質(zhì)方面，F(xiàn)ICO（FairIsaacCompany的個人信用評分系統(tǒng)）信用評分在660分以上，債務(wù)收入比小于35%（其中按揭貸款不計入債務(wù)，下同），信用歷史長度大于3年，過去6個月在LendingClub上貸款小于6次。3.簡述LendingClub對借款人的信用評級內(nèi)容?！敬稹啃庞迷u級

31、是LendingClub的風(fēng)險定價核心技術(shù)之一，該信用評級從高到低分成A到G共7個等級，每個等級從高到低又細(xì)分成1到5共5檔（實際上共35個信用評級），分兩步得到。第一步，LendingClub根據(jù)借款人的FICO信用評分以及其他信用特征，得到一個模型次序（modelrank）,每個模型次序均對應(yīng)著一個基準(zhǔn)信用評級；第二步，根據(jù)貸款金額和期限，對基準(zhǔn)信用評級進(jìn)行調(diào)整，得到最終的信用評級。貸款金額越大或期限越長，從基準(zhǔn)信用評級上下調(diào)的檔次越多。三、分析題【略】1 .分析中國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的主要風(fēng)險。2 .分析中國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的行業(yè)自律透明性要求。四、思考題【略】1 .我國對P2PM聯(lián)網(wǎng)借貸

32、的監(jiān)管，可以從幾個方面入手？2 .目前，我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對P2P取了哪些監(jiān)管措施？五、實訓(xùn)題【略】考查當(dāng)?shù)氐囊患襊2P平臺企業(yè)，從平臺架構(gòu)、借款人和投資者三個視角描述其運(yùn)作模式，并試行在該平臺操作個人小額借貸業(yè)務(wù)（模擬）。第九章互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資、單項選擇題1. C2. D3. B4. C二簡述題1 .簡述Kickstarter眾籌平臺的主要項目內(nèi)容。【答】Kickstarter眾籌平臺將平臺發(fā)布的項目分為13大類和36小類。13大類分別是：藝術(shù)、漫畫、舞蹈、設(shè)計、時尚、影視、食物、音樂、游戲、攝影、出版、技術(shù)和喜劇。其中，影視與音樂是最大類別，占Kickstarter項目的50%以上。

33、2 .簡述股權(quán)眾籌融資的運(yùn)作模式?！敬稹吭诠蓹?quán)眾籌中，籌資人需要提交的資料更加復(fù)雜，通常包括一份完整的商業(yè)計劃書和擬出讓股份的數(shù)量、價格。商業(yè)計劃書描述公司的基本經(jīng)營狀況、發(fā)展計劃、預(yù)期收入和盈利等。為了證明計劃書的真實性，籌資人通常需要提交企業(yè)營業(yè)許可文件、公司財務(wù)報表（財務(wù)報表的嚴(yán)格程度視不同的法律規(guī)定而定）等等。項目經(jīng)過平臺審核之后上線，其后的投資流程與商品眾籌類似一一若在規(guī)定期限內(nèi)成功達(dá)到籌資目標(biāo)，籌資人獲得相應(yīng)的融資；籌資不足時所籌資金原額退還給投資者?；I資成功之后，眾籌平臺一般會指定合作的律師事務(wù)所或者投資公司來處理股權(quán)轉(zhuǎn)移、合同簽訂和信息披露等工作。投資合同簽訂后，籌資人（即股權(quán)

34、轉(zhuǎn)讓方）需要提前制定投資者轉(zhuǎn)股退出或者公司增資稀釋股份情況下的應(yīng)對計劃，建立信息溝通制度以定期向投資者匯報公司經(jīng)營情況，并在公司盈利的時候進(jìn)行分紅。具體的公司設(shè)定、股權(quán)轉(zhuǎn)讓安排，因當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)而異。3 .舉例說明中國互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的發(fā)展?！敬稹颗cP2P借貸一樣，眾籌也是舶來品。美國眾籌平臺Kickstarter的巨大成功激起了國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者的熱情，他們紛紛期待打造“中國的Kickstarter"。2011年6月，國內(nèi)首家眾籌平臺“點(diǎn)名時間”上線運(yùn)營，同年11月首家股權(quán)眾籌平臺“天使匯”上線，據(jù)東方財經(jīng)不完全統(tǒng)計，2013年底，眾籌平臺數(shù)量已有16家，截止到2015年4月，全國眾籌平臺共

35、計149家2015年眾籌行業(yè)亮點(diǎn)頻現(xiàn)，2015年6月9日螞蟻金服獲得上海首張股權(quán)眾籌營業(yè)執(zhí)照；7月9日，首家股權(quán)眾籌行業(yè)組織“中關(guān)村股權(quán)眾籌聯(lián)盟”成立。2015年12月25日，國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步顯著提高直接融資比重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的實施意見明確了2016年發(fā)展資本市場五項重點(diǎn)工作，股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)作為其中一項重點(diǎn)工作。證監(jiān)會副主席方星海表示，2016年將開啟股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)工作。這為眾籌行業(yè)開啟了明確的信號燈。三、分析題【略】1 .分析互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的主要風(fēng)險。2 .試分析互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資優(yōu)缺點(diǎn)。四、思考題【略】1 .眾籌平臺利用自己的眾籌網(wǎng)站為自己的優(yōu)質(zhì)項目融資是否合法？為什么？2 .股權(quán)眾籌融資平

36、臺可以不調(diào)查和審核融資項目嗎？為什么？五、實訓(xùn)題【略】參觀考查當(dāng)?shù)氐囊患冶娀I平臺企業(yè)，從眾籌平臺、項目管理人和投資者三個視角分別描述其運(yùn)作模式的優(yōu)越性和局限性。第十章互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣一、單項選擇題1. D2. A3. D4. B二、簡述題1 .簡述互聯(lián)網(wǎng)貨幣與現(xiàn)實貨幣的區(qū)別?！敬稹炕ヂ?lián)網(wǎng)貨幣與現(xiàn)實貨幣的區(qū)別在于：1）存在形態(tài)不同?，F(xiàn)實貨幣是有形的，可以攜帶，不需要其他輔助設(shè)備就可以完成資金交割；互聯(lián)網(wǎng)貨幣由于是無形的，無法隨身攜帶，只有在有網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備的地方可以使用互聯(lián)網(wǎng)貨幣進(jìn)行支付活動。2）使用領(lǐng)域不同。現(xiàn)實貨幣主要在現(xiàn)實世界中使用，互聯(lián)網(wǎng)貨幣則主要作為虛擬世界中商品的交易媒介。但二者但可以通

37、過貨幣的兌換關(guān)系連接在一起。3）發(fā)行者不同。在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行主體是非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)提供商，這使得現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)貨幣和現(xiàn)實貨幣在發(fā)行者數(shù)量、購買力、管理方式和法律效力上有所不同。2 .簡述互聯(lián)網(wǎng)貨幣與電子貨幣的聯(lián)系?！敬稹炕ヂ?lián)網(wǎng)貨幣與電子貨幣的職業(yè)聯(lián)系體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：3 ）互聯(lián)網(wǎng)貨幣可以被看作是電子貨幣的一種。首先，互聯(lián)網(wǎng)貨幣需要通過網(wǎng)絡(luò)才能實現(xiàn)支付過程。其次，互聯(lián)網(wǎng)貨幣需要消費(fèi)者首先支付法定貨幣才能獲得，是持有者預(yù)付給發(fā)行者的一筆預(yù)付款，屬于一種預(yù)付機(jī)制。因此，從定義的角度看，互聯(lián)網(wǎng)貨幣是一種電子貨幣。4 ）其他電子貨幣可以轉(zhuǎn)換為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)貨幣。理論上，只要現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)

38、行者接受電子貨幣支付，消費(fèi)者就可以通過電子貨幣購買互聯(lián)網(wǎng)貨幣，實現(xiàn)其他電子貨幣到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的轉(zhuǎn)換。目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行者并不提供互聯(lián)網(wǎng)貨幣向其他電子貨幣的轉(zhuǎn)換，但是通互聯(lián)網(wǎng)貨幣持有者之間的私下交易（可以通過非公證的第三方平臺），可以完成互聯(lián)網(wǎng)貨幣向其他電子貨幣的轉(zhuǎn)換。三、分析題【略】1 .分析互聯(lián)網(wǎng)貨幣產(chǎn)生的必要因素。2 .試分析互聯(lián)網(wǎng)貨幣的優(yōu)缺點(diǎn)。四、思考題【略】1 .為什么是傳統(tǒng)金融業(yè)首先推出的電子貨幣，而不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)？2 .為什么說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)催生了互聯(lián)網(wǎng)貨幣？五、實訓(xùn)題【略】上網(wǎng)在線實踐使用一種互聯(lián)網(wǎng)貨幣（如Q幣、游戲幣等），并總結(jié)說明其優(yōu)缺點(diǎn)。第十一章比特幣一、單項選擇

39、題1. C2. A3. B4. C二、簡述題1 .簡述比特幣的主要設(shè)計原則?！敬稹勘忍貛旁谠O(shè)計理念上試圖避免現(xiàn)有貨幣的諸多缺陷，體現(xiàn)了其主要設(shè)計原則：1）貨幣發(fā)行與管理方式去中心化。2）使比特幣成為一種高度匿名化的貨幣。3）讓比特幣交易具有完整的可追溯性。4）使比特幣交易具有不可逆性。5）比特幣的最終總量與生產(chǎn)速度都是事先確定的。2 .簡述比特幣挖掘的技術(shù)原理。【答】比特幣的挖掘就是人們所說的“挖礦”，比特幣的所有交易記錄都保存在主區(qū)塊鏈中。每十分鐘就會有一個新區(qū)塊生成并加入進(jìn)主區(qū)塊鏈，這個新區(qū)塊中記錄了十分鐘內(nèi)全網(wǎng)的所有交易。由于比特幣使用的是P2P模式，這意味著網(wǎng)絡(luò)上的每個節(jié)點(diǎn)都是平等的，沒有一個中心節(jié)點(diǎn)可以用來承擔(dān)交易記錄工作。因此，交易記錄任務(wù)交給任何人來完成都可以。由于每筆交易完成后都會被廣播給全網(wǎng)，因此每個人在對交易的有效性