《融資擔保公司經營及管理》

1、從宏觀到微觀從宏觀到微觀擔保公司面面觀擔保公司面面觀陳一夫簡介 北京益富股權投資基金有限公司董事長 東北財經大學大學生成長導師 北京人文大學國際商學院院長 中國作家協(xié)會會員中國金融作家協(xié)會理事 華尊信用擔保有限公司 中橋信用擔保有限公司 中利人和信用擔保有限公司陳一夫金融從業(yè)履歷 陳一夫先生1989年即進入中國工商銀行總行工作，先后在工交信貸部、工商信貸部、信貸管理部任副處長、高級經濟師。2000年在工商銀行北京市分行工作，先后在工商信貸處任副處長、工商信貸管理部任副總經理。2005年開始，在社會團體、大學、民營機構工作，從事融資擔保、信托和私募股權業(yè)務。陳一夫的主要經濟論文1、構建國有商業(yè)銀

2、行貸后管理新框架的設想，城市金融論壇2002年第9期，一萬四千字。 2、如何防范上市公司的風險，城市金融2002年第7期，一萬二千字。 3、論規(guī)范工商銀行貸前調查、貸后檢查的意義及方法，城市金融論壇2002年第6期，一萬四千字。 4，如何識別假報表2002第8期，4000字。 5、我國國有商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展狀況調查報告，改革1999年第一期。 6、我國汽車工業(yè)1996年經濟活動分析，中國機電1997年第8期。 7、金融與科技結合是經濟發(fā)展的紐帶，科技日報，1992年。 8、世界各國的會計行業(yè)，航天管理1986年第8期。 經濟著作： 2001年12月，作為主撰稿人由知識產權出版社出版經濟著

3、作商業(yè)銀行系統(tǒng)化績效考核一書，40萬。作為中國作家協(xié)會會員，中國金融作家協(xié)會理事作品 已出版長篇小說五部:金融街、資本魔方、錢網、錯幣、熱錢風暴。已再版長篇小說四部:扎錢、做賠、錢網、錯幣。隨筆一部爸爸的話是財富的船.文集一部:金融演義。開創(chuàng)中國金融小說品牌。作品在西安晚報和今古傳奇等多家報紙、雜志上連載。一，國外擔保行業(yè)的發(fā)展狀況1，融資擔保是國際性業(yè)務，是舶來品，而非中國獨創(chuàng)。 世界上已有100多個國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔保體系。2，國際上對擔保公司通行的管理方法：比照銀行監(jiān)管。 國外普遍的做法是不設置專門的部門對其監(jiān)管，而是將擔保機構視為金融機構，同銀行、保險一起納入金融監(jiān)管。金融

4、主管部門制定擔保行業(yè)準入標準，擔保機構必須滿足最低資本金要求、高級管理人員素質要求等標準才能領取營業(yè)執(zhí)照。3，美國做法,1），美國最具特色的政策性擔保業(yè)務主要包括中小企業(yè)融資擔保和住房金融擔保兩類。這類擔保機構均具有政府或準政府機構性質，其提供的擔保業(yè)務都享有政府的直接或間接支持。2）美國是世界上商業(yè)性擔保業(yè)務最活躍的市場。在美國從事?lián)I(yè)務的公司主要是保險公司和專業(yè)的擔保公司，銀行是不允許經營擔保業(yè)務的。4，日本做法 1）日本政府在經濟通產省中小企業(yè)廳的監(jiān)管下設立了專門的信用擔保機構, 包括按照都、道、府、縣行政區(qū)劃分設的52個地方信用擔保協(xié)會。 2）中小企業(yè)信用擔保法定最高限額為資本金的6

5、0倍，實際放大倍數(shù)2006年達到19倍。擔保費，2002年底前基礎費率一直是每年1.0%，但從2003年開始上調到1.3。 3）2004年，日本信用擔保協(xié)會資本金總量達到了146億美元，目前世界第一。2004-2005年日本信用擔保協(xié)會系統(tǒng)向日本38%的中小企業(yè)提供了保證。二，擔保公司在國內的發(fā)展狀況擔保公司在國內的發(fā)展狀況 1 1） 1993-1997 1993-1997年：擔保業(yè)的起步和探索年：擔保業(yè)的起步和探索 1993年11月，中國第一家全國性專業(yè)信用擔保機構中國經濟技術投資擔保有限公司的誕生標志著中國擔保業(yè)起步和探索的開始。之后，在國家科委的支持推動下，深圳、西安等城市的科技部門或高

6、新技術開發(fā)區(qū)建立的主要服務于高新技術成果轉化的投資擔保機構。還陸續(xù)出現(xiàn)了一些由當?shù)卣鲑Y成立的主要為當?shù)亟洕ㄔO提供融資服務的擔保機構。此一階段，中國的擔保業(yè)舶來西方擔保模式和概念，主要以政策性擔保為主要業(yè)務領域。中國第一家全國性專業(yè)信用擔保公司中國經濟技術投資擔保有限公司是于1993年經國務院批準，由財政部、原國家經貿委發(fā)起設立，國家科委參與、財政部出資的擔保公司，現(xiàn)已更名為中國投資擔保有限公司。截至2011年底，公司注冊資本35.2億元，資產總額約72.2億元，擁有外部銀行授信1513億元。公司累計承保業(yè)務22000項，累計擔?？傤~1631億元。其中，2011年承做擔保業(yè)務2125項，新

7、增擔保額574億元，實現(xiàn)各項收入7.78億元，利潤總額3.94億元，中國經濟技術投資擔保有限公司當時是有金融業(yè)經營牌照的擔保公司，后來，金融許可證被收回，長時間里也只是一個只有工商局管的普通公司。2 2） 1998-2002 1998-2002年：以中小企業(yè)信用年：以中小企業(yè)信用擔保為契機，擔保行業(yè)迅速增長擔保為契機，擔保行業(yè)迅速增長A：擔保業(yè)監(jiān)管發(fā)生重大轉變的時期。擔保機構不再是接受人民銀行有關部門監(jiān)督管理的金融機構，從而大大降低了其后成立的大批擔保機構的準入門檻。但是，對于擔保機構的管理法規(guī)始終沒有出臺，國家有關部門，只頒發(fā)了幾個指導性文件，擔保公司便依據這些文件自由發(fā)展。19996 原國

8、家經貿委 關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見199911 中國人民銀行 關于加強和改善對中小企業(yè)金融服務的指導意見20013 財政部 中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法B, ：這一階段的市場主體仍然是政府出資設立的擔保公司。但是擔保行業(yè)的準入制度亦未建立，擔保機構僅僅按照一般企業(yè)標準進行工商注冊登記。這大大降低了擔保機構的準入門檻，使得市場參與者看到了擔保行業(yè)高速發(fā)展帶來的機會。1999年12月，中國出現(xiàn)了第一家以商業(yè)性擔保為主業(yè)的專業(yè)信用擔保機構深圳中科智擔保投資有限公司。 3 3） 2003 2003年年-2010-2010年三季度：擔年三季度：擔保業(yè)保業(yè)進入進入高速高速發(fā)展發(fā)展

9、期期民營擔保公司雨后春筍一樣出現(xiàn)并發(fā)展。各家銀行開始試探著和各種經濟性質的擔保公司合作。從擔保行業(yè)整體來看，這一階段仍然缺少統(tǒng)一的行業(yè)運作規(guī)范和明確的行業(yè)監(jiān)管主體。這直接導致了擔保機構在市場準入、日常業(yè)務、退出等方面缺乏統(tǒng)一有效的標準，不僅不利于金融風險的化解，實際上也使得優(yōu)質擔保公司與經營素質較差的擔保公司并存，進而影響了行業(yè)自身信譽建立。多家民營擔保公司連續(xù)出現(xiàn)重大問題。中科智出現(xiàn)債券到期無力償還事件。北京的金聯(lián)通擔保公司不能代嘗逾期貸款還不能退還多收的保證金。華夏金谷、中擔擔保、中洋擔保等多家擔保公司出現(xiàn)類似情況。把貸款銀行搞得猝不及防、苦不堪言。中擔投資信用擔保有限公司 成立于2003

10、年9月的中擔擔保，注冊資金5.8億元。截至2011年底，中擔擔保的在保余額30多億元，在北京地區(qū)排名第十，僅次于幾家政策性擔保公司。跟22家銀行都有業(yè)務來往，更涉及294家北京市的中小企業(yè)。累積擔保額逾90億元人民幣.早在2005年,中擔擔保已成為工商銀行北京地區(qū)首家獲得授信的擔保企業(yè)。 案發(fā)時，中擔擔保有業(yè)務關系的合作銀行為22家,在保余額為309590萬元。其中北京銀行、農業(yè)銀行和光大銀行的在保余額排在前三位,分別為57000萬元、38480萬元和29800萬元。中擔投資信用擔保有限公司破產案？ 2012年5月6日，中擔正式向北京市金融局提交了關於停業(yè)和進入破產程序的申請, 申請稱,一方面

11、由於中擔員工流失量大增,且部分債權人情緒持續(xù)激動,嚴重影響了公司的正常運營;而另一方面,公司剩余資金確實已難以維持正常的運營開支.企圖把刑事案向民事案上拉，以逃脫罪責。 第一財經日報記者獨家獲悉，按照北京金融局原來的批復，中擔擔保的牌照于8月20日正式被注銷。而公司也已決定于8月21日正式遣散員工，僅留下5個管理人員協(xié)助債權人處理后續(xù)事宜。中擔投資信用擔保有限公司內幕是什么！1，無注冊資金。企業(yè)注冊資金是辦照代理機構墊資注冊。2，假股東。一個廣州做PP機出身個體戶的獨資小企業(yè)，通過代持成為包裝成國有信托公司投資的大企業(yè)。3，假報表。歷年審計報告全部是無中生有的捏造。4，以擔保為平臺為股東融資。

12、對擔保企業(yè)最少收貸款額30%保證金，多的高達100%。5，跟22家銀行有業(yè)務來往。保證金投資房地產，造成保證金損失將近14億元。6，牽連294家北京市的中小企業(yè)，使得保證金成為貸款企業(yè)與擔保公司的債務，造成貸款企業(yè)蒙受重大損失。中擔投資信用擔保有限公司案考驗中國法律和監(jiān)管意志 第一財經日報記者報道：雖然中擔擔保重組的希望已經破滅，但在“打擊犯罪”方面政府部門卻終于邁出了實質性的一步。不久前，包括彭丹陽、張曉娜在內的中擔擔保數(shù)名高管因涉嫌騙貸已被北京市公安局批捕。 已經有幾十家向中擔繳納保證金的貸款企業(yè)被銀行告上了法庭。有一部分已經開庭審理，但目前都還沒有出最后結果。如果銀行勝訴，那么其他銀行也

13、會紛紛效仿，開始更大量起訴向中擔繳納保證金的貸款企業(yè)。如果銀行敗訴，那么向中擔繳納保證金的貸款企業(yè)勢必不再還款，銀行就會出現(xiàn)很多壞賬。4,) 4,) 融資性擔保公司管理暫行辦法融資性擔保公司管理暫行辦法(2010(2010年年 第第3 3號令號令) )頒布之后頒布之后 首先，3號令公布后，擔保公司有了進入融資領域的合法地位，擔保業(yè)務模式被全部銀行認可。機構實力增強，業(yè)務發(fā)展較快。進入了擔保公司最陽光燦爛的日子。 截至2010年底，全國融資性擔保法人機構共計6030家，實收資本總額達4506億元，比2009年底增加了約1000億元。全行業(yè)資產總額達5923億元，凈資產4798億元。在保余額總計達

14、11503億元，較上年增長64.6%，其中，融資性擔保9948億元，占比86.5%，貸款擔保9139億元，占比79.5%。其次，融資性擔保機構經營管理逐漸規(guī)范，風險管控能力和穩(wěn)健性有所加強。 融資性擔保機構對照辦法的相關規(guī)定，自查自糾，著力規(guī)范自身經營行為，逐步樹立審慎經營意識，加強合規(guī)性建設，風險管控能力和經營穩(wěn)健性有所增強。2010年擔保代償率0.7%，損失率0.04%，準備金余額為353億元，撥備率(擔保準備金余額/擔保余額)為3.1%，撥備覆蓋率(擔保準備金余額/擔保代償余額)為507.28%。第三，銀擔合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔保業(yè)務增長幅度較大。 2010年底，與融資性

15、擔保機構有業(yè)務合作的銀行業(yè)金融機構共計10321家，較上年增長27.1%；融資性擔保貸款余額8931億元(不含小額貸款公司融資性擔保貸款)，較上年增長60.9%；融資性擔保貸款戶數(shù)16.6萬戶，較上年增長48.9%。為中小企業(yè)提供的融資性擔保貸款余額6894億元，較上年增長69.9%，占融資性擔保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業(yè)提供了融資性擔保，戶數(shù)較上年增長58.3%，占所有融資性擔保貸款戶數(shù)的85.5%，融資性擔保機構有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔保的作用。5）中擔融資擔保公司事件之后的擔保公司1，金融局監(jiān)管加強，尤其是賬戶全部監(jiān)管已經觸動了商業(yè)擔保公司的軟肋，中擔式虛假注冊擔

16、保公司破產指日可待。2，以工商銀行為代表的多家強勢銀行公開行文拒絕民營擔保公司，擔保公司市場萎縮。3，銀行對待擔保公司的態(tài)度由完全依賴，向利用擔保公司開拓市場轉變。在銀、企、擔三角關系中，擔保公司越來越淪為中間人的角色。銀行除了擔保，還要企業(yè)的抵押物。4，擔保公司由自律到自愛，對貸款企業(yè)的要求越來越嚴格，幾乎沒有抵押資產的放大倍數(shù)，越來越失去擔保公司存在的初衷。5，北京再擔保公司今年的擔保收入狂降30%，民營擔保公司尤其是新建民營擔保公司步履維艱，并開始知難而退。三，三，擔保行業(yè)面臨的主要問題擔保行業(yè)面臨的主要問題 1 1，擔保的盈利模式面臨前所未有的挑戰(zhàn)，擔保的盈利模式面臨前所未有的挑戰(zhàn) 1

17、） 按照規(guī)定運作，擔保公司資本金盈利必將大幅下降。規(guī)定：80%的實收資本要購買高級別金融債券或滯留銀行。這就要求擔保公司必須有資本金而且還不能轉移。而這80%的資金回報率不會超過10%。但目前許多擔保公司的資本金要么用于資金拆借、要么股東收回、要么根本就是子無虛有。過去擔保公司一直從事的是無本生意，或者資本金可以自由轉作他用的純信用生意。在過去的運作模式下，用每年3%的保費收入去除子無虛有的資本金（一般包括借資注冊費、租賃辦公室費、員工工資、公關費），無疑是暴利。擔保公司資本金盈利現(xiàn)在無疑是微利 2），80%的實收資本要購買高級別金融債券或滯留銀行，年化率10%。以1億元資本金計，8000萬元

18、金融債券可獲得800萬利息。 3），另外20%資本金用于35%年化率的拆借，以1億元資本金計，2000萬元拆借可獲得750萬利息。 4），以1億元資本金計，可獲得1550萬利息。1億元資本金計，總計可獲得收益1550萬利息。年化率只有15.5%。而且，這是資金幾乎被全天使用的理想狀態(tài)下的收益率。2，業(yè)務面窄，盈利機會減少。 新規(guī)定要求：不能吸存，放貸，不能受托發(fā)放貸款，不能受托投資。3，實際信用放大倍數(shù)不高。廣東省2010年平均是放大倍數(shù)2.3倍，大部分在5倍以下，能達到8倍左右，接近10倍的已經很優(yōu)秀了。4，為企業(yè)擔保的信用風險敞口越來越小，造成客戶越來越少。2，全部賬戶監(jiān)管抓住了擔保公司命

19、門1），注冊資金子無虛有的空殼擔保公司將曝光于陽光下無法生存。2），本是空殼公司，但有雄厚融資能力，可以每年或每季度平帳的擔保公司成本大增。以5億元注冊資本的擔保公司為例，4億元要趴銀行，一次借款付0.3%利息，每季度打一次對賬單就要支付150萬。3），真實有資金的擔保公司短資業(yè)務面臨被查出風險。資金進出透明得無法從事短資業(yè)務。 如果監(jiān)管部門動真格的，大部門民營擔保公司將在今年如果監(jiān)管部門動真格的，大部門民營擔保公司將在今年下半年或明年上半年消亡。下半年或明年上半年消亡?，F(xiàn)在，這樣的擔保公司依然處于觀望之中。3，銀行認知度越來越低 1）銀行對擔保公司的業(yè)務和功能不夠了解。 這個問題原來普遍存在

20、，現(xiàn)在主要出現(xiàn)在經濟和信息不發(fā)達的地區(qū)。擔保作為一個新興產業(yè)，由于發(fā)展時間尚短及社會認可度不高，不少金融機構對其在信用貸款中所扮演的角色和重要作用不了解，仍按原有的業(yè)務模式進行信貸活動，給擔保公司的發(fā)展帶來一定困難。 2）銀行對部分擔保公司的實力和信用不夠信任。 隨著銀行商業(yè)化改革的不斷深化，對呆壞賬比例越來越有有較為嚴格的限制。銀行出于對部分擔保公司(尤其是民營擔保公司)償付能力的不信任，不愿接受擔保公司保函。尤其是中擔擔保公司騙取貸款案發(fā)生后，一些民營擔保公司的經營內幕完全曝光，民營擔保公司信用掃地，銀行一片喊打。工商銀行總行已經正式下文，全面停止了和非國有擔保公司的所有合作。渤海銀行、北

21、京國開行等一些銀行也跟進，停止了與非國有擔保公司的合作。3，銀行采取擔保公司+企業(yè)抵押模式 銀行對待擔保公司的態(tài)度由擔保公司出保函=同意放款的完全依賴模式，向擔保公司保函+企業(yè)抵押物模式轉變。擔保公司放大信用的杠桿作用大幅度減少。有的銀行要求擔保公司為貸款提供接近足值的抵押物。有的銀行要求企業(yè)的房地產直接抵押在銀行。在銀、企、擔三角關系中，擔保公司由撮合的主導者，越來越淪為中間人的角色，被銀行利用為開拓市場工具的4，擔保公司代償后追償困難 擔保公司追償中最大的問題是抵押物處置成本太高、法院的判決難以執(zhí)行。當借款人違約時，擔保公司有權處置抵押物以減少自身損失。但實際上，擔保公司獲得抵押物的產權，

22、在處置中需要交納訴訟費、評估費等諸多費用，使公司難以挽回損失；另外，由于諸多因素的影響，擔保公司在法律上獲得抵押物的所有權，往往難以實際執(zhí)行。四，擔保公司的風險控制（一）作為擔保公司的高官要掌握四看 一看行業(yè) 二看企業(yè) 三看老板 四看抵押一看：行業(yè)是不是符合信貸政策一一) )對于流動資金貸款對于流動資金貸款: :1,生產型企業(yè).2,企業(yè)收入逐年增加. 當前,我們喜歡企業(yè)連續(xù)年銷售收入3000萬以上的企業(yè).3,企業(yè)資產3000萬以上,資產負債率低.4,企業(yè)法人敬業(yè)守信.5,企業(yè)老板至少有一套個人住房用于抵押.( (二二) )對于項目貸款對于項目貸款1,有省級發(fā)改委立項批文2,有甲級設計機構出具可

23、行性研究報告3,已經自籌資金30%以上.4,有再建工程或其他資產做抵押(不一定足值)5,具有行業(yè)地位6,有上市概念二看企業(yè)：經營狀況最重要 1,要轟轟烈烈地生產著 2,要員工工人滿員 3,要有較大的用電用水量 4,報表上的銷售收入要和對帳單一致 5,報表的固定資產和存貨要有實物對證 6,企業(yè)上下游客戶真實 7，還要核實這些東西是不是這家企業(yè)的三看老板-識人難 1,接觸時間短,很難有準確判斷 2,人是有偽裝的,非日久不足以見人心 3,人是多變的,一個人沒錢時和有錢時品行有可能不一樣 4，人窮志短：老實人一樣賴賬 5，女人賴賬也男人沒有區(qū)別 6, 利益驅動下，朋友騙人更容易陳一夫陳一夫爸爸的話是財

24、富的船爸爸的話是財富的船“識人之難識人之難”古人說：“三歲看老?！笔钦f一個人到了三歲，就可以知道他的稟性和前程。古人說：“江山易改稟性難移?！笔钦f一個人的稟性一旦形成就無法改變。但是，爸爸始終認為，古人雖然說對了一個人的實質，但卻只說對了一個人一個層面。因為，一個人的稟性雖然不變，但是，一個人的德行和信用狀況卻是在不斷發(fā)生著變化的，尤其是對于一個高智商的人來說，脾氣稟性，以及德行和信用狀況，都是可以虛偽的，都是可以偽裝的，都是陽奉陰違的。因此，真正認識一個人很難。古人通過激怒一個人，觀察他的言論，來判斷一個人的德行。古人通過給一個人以利益，查看他的行為，來評價一個人的信譽。但是，這些手段只是部

25、分的解決了問題，卻始終無法真正的認識一個人；無法識破人的虛偽；無法識破人的偽裝，更無法看透人的陽奉陰違。因此，中國歷史上，才會有王莽，才會有曹操，才會有司馬儀等等曾經似忠臣的奸臣，一個一個地出現(xiàn)，并一個一個地橫行天下。古代帝王將相都不能正確地判斷和真實地識別一個人，何況在當今這個多變社會里作為普通人的你！我們是沒有資格為了識別一個人而有意激怒人家的；我們也沒有精力為判斷一個人而有意誘人家以利。但是，如果你不能識別一個人，你的愛情就不會牢固；如果你不能識別一個人，你的朋友就不會真誠；如果你不能識別一個人，你的事業(yè)就不會有幫手。如果你因為不識人，已經傾家蕩產；如果你因為不識人，已經痛不欲生；如果你

26、因為不識人，已經丟掉性命，那你就是沒有識人；那你就是識人的失敗者。因此，識人再難，你也不得不去識；識人再難，你要總結出自己的識人之道。識人，這是你人生的一個課題；識人，也是一個人人生的終生課題。同時，你不但要識人，還要努力把你識人的成本降到最低。怎樣看老板-識人要訣 1,從外形學識言談舉止上感覺,以細節(jié)判斷人,素質太低的要回避 2,從以往的記錄上判斷,有過不良的,要堅決放棄 3,號稱有很大背景的老板要小心,通常都是虛張聲勢的 4,曾經在公檢法系統(tǒng)工作的老板,要遠離.見壞人太多,道德地線和常人也不一樣 5，對老實人也要問一個為什么。老實人怎么收錢的？騙子之所以得逞就因為有一個老實的外形。 6，對

27、女老板也不要放松警惕。四看：擔保物對反擔保物的認識：對反擔保物的認識：按照典當行的模式要求企業(yè)提供反擔保，不是信貸，也就不是擔保。一點反擔保物沒有就直接放款，是風投，是賭博，也不是金融的模式。要在前面三看落實的前提下，要反擔保物而不唯反擔保物。 1,自己的東西要在自己的地盤上 2,自己的東西名字要是自己的 3,第三方資產要有轉移和歸屬文件 4,實物資產不能與帳面上差太多 5，最好是股權與資產同時作為反擔保物五，新形勢下?lián)９窘洜I的宏觀思路1，把簡單的融資擔保擴大為更廣義的更國際化的社會經濟領域的擔保。如建筑工程履約擔保、商品交易履約擔保、個人消費信貸擔保、訴訟財產保全擔保、商業(yè)票據擔保、中介

28、費擔保、租賃擔保、來料加工和補償貿易擔保、海關擔保、政府采購擔保、電子商務擔保等。2，拓展非銀行領域的融資擔保。為私募債擔保，為私募基金擔保，為小貸公司擔保。3，拓展擴大實收資本的新領域。引進合伙企業(yè)股東概念。通過私募擴大真實的資本金。4，豐富幾乎被鎖定的80%的金融資產，與信托公司聯(lián)手、與私募基金聯(lián)手，投資于單一信托、投資于私募基金，以擴大受益。擔保公司經營的具體問題 隨機提問，隨問隨答，或許難不倒陳一夫，呵呵。1，銀行與擔保公司對擔保物的認識有差異（一）銀行不認可而擔保公司認可的擔保物包括: 1,土地房屋使用權 2,機器設備 3,藝術品 4,老板私產 5,在建工程 6,存貨 7,其他可變現(xiàn)物 (二)銀行和擔保公司共同認可的反擔保物: 1,房地產 2,銀行存單 3,上市股票2，銀行與擔保公司對企業(yè)認識的差距 銀行最喜歡企業(yè)有現(xiàn)金流，擔保公司最喜歡企業(yè)有房產。物流企業(yè)和商貿企業(yè)是銀行和擔保公司之間的最大分歧。 銀行最喜歡有信用記錄的企業(yè)，擔保公司最喜歡處女地。處女地利于擔保公司收費。有貸款卡記錄的企業(yè)銀行更踏實。3，牢記企業(yè)幾個不能有的硬傷 1,企業(yè)有不良記錄:欠銀行貸款本息 2,企業(yè)老板有不良記錄:欠銀行貸款本息 3,資產負債率超過70% 4, 企業(yè)虧損 5,沒有一定的資產 6,沒有一定的經營4，牢記符合銀行口味的產業(yè) -幾個不符合信貸政策 1,娛樂業(yè)目前銀行