第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管(對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 何自云)

1、1/25Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）第一章第一章 商業(yè)銀行及其監(jiān)管商業(yè)銀行及其監(jiān)管對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 金融學(xué)院金融學(xué)院何自云何自云http:/2/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）第一章第一章 商業(yè)銀行及其監(jiān)管商業(yè)銀行及其監(jiān)管nFundamental Forces of Changes in Bankingn中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展n唐雙寧，唐雙寧，金融時報金融時報2004年年7月月5日日 n中華人民共和國商業(yè)銀行法

2、中華人民共和國商業(yè)銀行法n1995年年7月月1日施行，日施行，2003年年12月月27日修改日修改n中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法n2003年年12月月27日通過，日通過，2004年年2月月1日起施行日起施行 3/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Fundamental Forces of Changes in BankingnWhat were banks in the past? nTwo areas of changesnFundamental Forces of Changes nDeregu

3、lation and reregulationnFinancial innovationnSecuritization nGlobalizationnAdvances in technology4/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）What were banks in the past?nHistorically, commercial banks have been the most heavily regulated companies.nResulted in a banking system with a large nu

4、mber of smaller banks that was limited in the scope of products and services that could be offered and the geographic areas where individual banks could compete.nAs a result, they were the safest and most conservative business.nAlthough regulations limited opportunities and risks, they virtually gua

5、ranteed a profit.5/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Two areas of changesnTraditional role of banks as financial intermediaries declined nNew products such as cash management accounts, mutual funds, commercial paper, and junk bonds have become more prevalent.nBanks have responded by a

6、ccepting lower spreads, taking on more risk, and expanding their customer and product base.nEvolution of banking into nontraditional roles6/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Evolution of banking intonontraditional rolesnExpand into nontraditional areas and products to generate more fe

7、e income.nInvestment banking, off-balance sheet activitiesnActively pursue the use of technology in the development and delivery of products.nInternet bankingnGramm-Leach-Bliley Act eliminates most of the remaining restrictions that have separated commercial banking, investment banking, and insuranc

8、e for over 70 years.7/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Deregulation and CompetitionnMany analysts attribute much of the change in the financial services industry to deregulation.nDeregulation was a natural response to increased competition rather than the catalyst of competition.ncom

9、petition between depository institutions and nondepository financial firms, andncompetition between the same type of competitors across world markets nDeregulation sped up the process, but did not necessarily start it.8/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Regulatory DialecticnSince Worl

10、d War II, banks and other market participants have consistently restructured their operations to circumvent regulation and meet perceived customer needs. In response, regulators or lawmakers would impose new restrictions, which market participants circumvented again.9/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)

11、銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Regulatory DialecticCustomer Customer NeedsNeedsRegulation: RestrictionsBanks: InnovationDeregulation: Eliminate restrictionsReregulation:New Restrictions10/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Regulatory PendulumCustomer Customer NeedsNeedsRegulation & Reregulation

12、: Restrictions & New RestrictionsBanks: InnovationDeregulation:Eliminate restrictions11/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Other Three ForcesnSecuritization, globalization and advances in technology are extensions of financial innovation (the regulatory response) in the development

13、 of new products and international competition.12/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）中國銀行業(yè)中國銀行業(yè)n截至截至2004年年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人法人34862家，資產(chǎn)總額達(dá)到家，資產(chǎn)總額達(dá)到29.2萬億，占中國全萬億，占中國全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的90以上。以上。n4家國有商業(yè)銀行家國有商業(yè)銀行n11家股份制商業(yè)銀行家股份制商業(yè)銀行n112家城市商業(yè)銀行家城市商業(yè)銀行n3家農(nóng)村商業(yè)銀行家農(nóng)村商業(yè)銀行n3家政策性銀

14、行家政策性銀行n4家資產(chǎn)管理公司家資產(chǎn)管理公司n723家城市信用社家城市信用社n33965家農(nóng)村信用社家農(nóng)村信用社n2家農(nóng)村合作銀行家農(nóng)村合作銀行n197家外資銀行營業(yè)機(jī)家外資銀行營業(yè)機(jī)n217家外資銀行代表處家外資銀行代表處n59家信托投資公司家信托投資公司n75家財務(wù)公司家財務(wù)公司n12家金融租賃公司家金融租賃公司n3家汽車金融公司家汽車金融公司n遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)13/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）我國商業(yè)銀行體系：我國商業(yè)銀行體系：2003年年3月月14/34Copyright 2004 by

15、 He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）四大銀行：四大銀行：2003年年12月月31日日15/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）“抓兩頭、帶中間抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革的中國銀行業(yè)改革 n國有商業(yè)銀行的改革：三階段國有商業(yè)銀行的改革：三階段n從從“大一統(tǒng)大一統(tǒng)”到二元銀行體制的改革：到二元銀行體制的改革：1979年（恢復(fù)農(nóng)年（恢復(fù)農(nóng)行）；行）；1984年（從人行分出工行，從財政部分出建行）年（從人行分出工行，從財政部分出建行）n從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：1994年（政策性銀

16、行）、年（政策性銀行）、1995（商業(yè)銀行法）（商業(yè)銀行法）n從國有獨資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：從國有獨資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：1998年（年（2700億）、億）、1999年（資產(chǎn)管理公司）、年（資產(chǎn)管理公司）、2003年年（注資（注資450億美元）億美元）n農(nóng)村信用社的改革農(nóng)村信用社的改革n1996年（完成與農(nóng)行的脫鉤）、年（完成與農(nóng)行的脫鉤）、2003年（年（8 省市試點）省市試點）n中小金融機(jī)構(gòu)改革中小金融機(jī)構(gòu)改革 ：11家家n1986年（恢復(fù)交行）、年（恢復(fù)交行）、1998（關(guān)閉海發(fā)）（關(guān)閉海發(fā)）16/34Copyright 2004 by He Ziyu

17、n 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會n2003年年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大會第一月，經(jīng)十屆全國人民代表大會第一次會議批準(zhǔn)，設(shè)立銀監(jiān)會。次會議批準(zhǔn)，設(shè)立銀監(jiān)會。n銀監(jiān)會的成立，標(biāo)志著中國形成了銀行業(yè)、銀監(jiān)會的成立，標(biāo)志著中國形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制n中國保險監(jiān)督管理委員會中國保險監(jiān)督管理委員會n中國證券監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會 n銀監(jiān)會監(jiān)管理念：銀監(jiān)會監(jiān)管理念： “管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”17/34Copyright

18、 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）中國銀行業(yè)的對外開放中國銀行業(yè)的對外開放n特別是在特別是在2001年年12月月11日中國加入世貿(mào)組織之后，日中國加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)的對外開放步伐大大加快。中國銀行業(yè)的對外開放步伐大大加快。n截至截至2004年年5月月n197家外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)、家外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)、217家外資銀行代表處家外資銀行代表處n開放的地域限制已取消開放的地域限制已取消n外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)擴(kuò)大到外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)擴(kuò)大到13個，經(jīng)營個，經(jīng)營人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到97家家n開放了

19、汽車融資金融服務(wù)，批準(zhǔn)籌建了開放了汽車融資金融服務(wù)，批準(zhǔn)籌建了3家外資汽車金家外資汽車金融公司融公司n擴(kuò)大了境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)的比例（單擴(kuò)大了境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)的比例（單個金融機(jī)構(gòu)入股比例由個金融機(jī)構(gòu)入股比例由10放寬到放寬到20以內(nèi)，多個金融以內(nèi)，多個金融機(jī)構(gòu)入股比例放寬到機(jī)構(gòu)入股比例放寬到25以內(nèi)）以內(nèi)）n2006年年12月月11日，全面開放銀行業(yè)日，全面開放銀行業(yè)18/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行的定義n商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第二條：第二條：“本法所稱的商業(yè)本法所稱的商業(yè)

20、銀行是指依照本法和銀行是指依照本法和中華人民共和國公司中華人民共和國公司法法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！眓是企業(yè)是企業(yè)n是金融企業(yè)是金融企業(yè)n是特殊的金融企業(yè)是特殊的金融企業(yè)n第二十八條第二十八條 任何單位和個人購買商業(yè)銀行任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)。會批準(zhǔn)。19/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）1.吸收公眾存款；吸

21、收公眾存款；2.發(fā)放短期、中期和長期發(fā)放短期、中期和長期貸款；貸款；3.辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理國內(nèi)外結(jié)算；4.辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；5.發(fā)行金融債券；發(fā)行金融債券；6.代理發(fā)行、代理兌付、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；承銷政府債券；7.買賣政府債券、金融債買賣政府債券、金融債券券 8.從事同業(yè)拆借；從事同業(yè)拆借；9.買賣、代理買賣外匯；買賣、代理買賣外匯；10. 從事銀行卡業(yè)務(wù)從事銀行卡業(yè)務(wù)11. 提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；12. 代理收付款項及代理保代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；險業(yè)務(wù)；13. 提供保管箱服務(wù)；提供保管箱服務(wù)；14. 經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)經(jīng)

22、銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。務(wù)。20/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）Banks primary rolenCommercial banks facilitate the flow of funds from surplus spending units (savers) to deficit spending units (borrowers).SaversBorrowersBankLiabilities:Deposits(Borrowings)(Capital)Assets:Loans(Investments)(Cash)(Oth

23、er: Premises)21/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)n第三條第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)n1-14n經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準(zhǔn)。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準(zhǔn)。n商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。務(wù)。n第十一條第十一條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。n未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存未

24、經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行銀行”字樣。字樣。22/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）商業(yè)銀行經(jīng)營原則商業(yè)銀行經(jīng)營原則n第四條第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。自負(fù)盈虧，自我約束。n商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。人的干涉。n商業(yè)銀行以其全部法

25、人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。任。23/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)盈利性盈利性 增加貸款利息收入增加貸款利息收入 提高貸款利率提高貸款利率 擴(kuò)大貸款規(guī)模擴(kuò)大貸款規(guī)模 風(fēng)險高風(fēng)險高 企業(yè)成企業(yè)成 管理難管理難 高風(fēng)險高風(fēng)險 的表現(xiàn)的表現(xiàn) 本增加本增加 度加大度加大 項目增多項目增多安全性安全性 風(fēng)險增加風(fēng)險增加流動性流動性 期限長、流動性降低期限長、流動性降低24/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Htt

26、p:/）三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)三性之間的矛盾與協(xié)調(diào)O期限期限盈利性盈利性流動性流動性安全性安全性盈利性盈利性流動性、安全性流動性、安全性25/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）“三性三性”中哪一個最重要？中哪一個最重要？n短期：流動性短期：流動性n中期：安全性中期：安全性n長期：盈利性長期：盈利性n原則：在確保安全性的前提下，原則：在確保安全性的前提下， 通過靈活調(diào)節(jié)流動性，通過靈活調(diào)節(jié)流動性， 致力于盈利性的提高。致力于盈利性的提高。 26/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Htt

27、p:/）設(shè)立商業(yè)銀行的條件設(shè)立商業(yè)銀行的條件n第十二條第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：n有符合本法和有符合本法和中華人民共和國公司法中華人民共和國公司法規(guī)定的章程；規(guī)定的章程；n有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；n第十三條：全國性商業(yè)銀行第十三條：全國性商業(yè)銀行10億；城市商業(yè)銀行億；城市商業(yè)銀行1億；億；農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行5000萬。萬。n注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。n有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；人員；n有健全的組織機(jī)

28、構(gòu)和管理制度；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；n有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。其他設(shè)施。n設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。27/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）分支機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)n第十九條第十九條 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。在中華人民支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)

29、的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。共和國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。n第二十二條第二十二條 商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)實行全商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，務(wù)制度。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。任由總行承擔(dān)。28/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）接管和終止接管和終止n第六十四條第六十四條 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，商業(yè)銀行已經(jīng)

30、或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可以對該銀行嚴(yán)重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可以對該銀行實行接管。實行接管。n接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。n第六十九條第六十九條 商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會提出申請，并附解散的理由

31、和支付存款的本金和提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計劃。經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后解散。利息等債務(wù)清償計劃。經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后解散。29/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）破產(chǎn)清算破產(chǎn)清算n第七十一條第七十一條 商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。經(jīng)銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀監(jiān)會等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)監(jiān)會等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。行清算。n商業(yè)銀行破產(chǎn)清

32、算時，在支付清算費用、所欠商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。人儲蓄存款的本金和利息。n第七十二條第七十二條 商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。宣告破產(chǎn)而終止。 30/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）立法目標(biāo)、監(jiān)管目標(biāo)立法目標(biāo)、監(jiān)管目標(biāo)n第一條為了加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)第一條為了加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護(hù)存

33、款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。n第三條第三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。信心。n銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。高銀行業(yè)競爭能力。31/34Copyright 2004 by He Ziyun 商業(yè)銀行世界商業(yè)銀行世界（Http:/）監(jiān)管對象監(jiān)管對象n第二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（第二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（“銀監(jiān)銀監(jiān)會會

34、”）負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動）負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的工作。監(jiān)督管理的工作。n本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。n對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會批托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督