保險基礎知識考試歷年案例分析題

1、歷年案例分析題（2013年10月前）車險部分：1、 某車主于2008年1月10日投保機動車輛保險的第三者責任險，約定最高賠償限額為5萬元。該車在2008年2月5日發(fā)生保險事故，造成第三者人身傷亡損失達2.7萬元，經(jīng)交警部門認定，車主應負全部責任。接著在2008年8月11日又發(fā)生保險事故，造成第三者財產損失達10萬元，經(jīng)交警部門認定，車主應負同等責任。保險人應如何處理該案？知識點：根據(jù)保險條款：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責

2、任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。答：1）、根據(jù)保險的有關規(guī)定，應遵循先交強后商業(yè)的賠付順序。2）、保險人按照交強險合同的約定對每次事故在各項賠償限額內負責賠償。3）、商業(yè)第三者的賠償保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。賠償限額是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償?shù)淖罡呦揞~，通常按每次事故確定 。 4）、第一次事故造成第三者人身傷亡損失達2.7萬元，負全部責任，應先交強后商業(yè)進行賠付，交強險有責死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費用賠償限額為10000元，超過部分商業(yè)險第三者免賠20%。第二次事故造成第三者財產損失達10萬

3、元，應負同等責任，交強險有責財產損失賠償限額為2000元；商業(yè)險第三者：（100000-2000）×50% ×（1 - 10%） =44100元； 共賠付46100元。2、一輛汽車重置價值為40萬元,保額為30萬元,一次事故中車輛損失20萬元,若責任全部由第三者造成,保險公司賠款后取得代位追償權,向對方追回賠款18萬元,則保險人與被保險人應當如何分配 若追回22萬元,又當如何分配？知識點：P881）、保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列免賠率免賠：負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方

4、肇事事故的免賠率為15%。2）、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%。3）、保險人行使代位求償權的金額只能限制在賠償金額范圍以內。如果保險人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險人所有；如果追償所得的款額大于賠付給被保險人的款額，其超過部分應歸還給被保險人。4）、保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償，如不足額保險中被保險人超出保險金額以上的損失等。答：1）、該車保險金額為30萬元，保險價值為40萬元，保險金額低于保險價值的，屬于不足額保險，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，即賠付：2

5、0萬元×30/40 = 15萬元 , 賠付15萬元的取得代位追償權。 2）、根據(jù)相關規(guī)定：保險人行使代位求償權的金額只能限制在賠償金額范圍以內；保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償，所以：A、向對方追回賠款18萬元，保險人應得:18×30/40=13.5萬 被保險人應得:18×10/40=4.5 萬；B、向對方追回賠款22萬元，保險人只能扣留賠款:20×30/40=15萬 被保險人應得: 2215=7萬 3、一投保營業(yè)用汽車損失的車輛，在同一保險期內發(fā)生第三次事故，新車購置價（含車輛購置稅）100000元，保額60000，實際價值

6、60000元，加之人員承擔全部責任，一句條款規(guī)定承擔15%的免賠率，同時由于第三次出險，增加5%的免賠率。車兩修理費用40100元，殘值100元，應賠償多少？答：車輛損失險賠款（核定修理費用殘值核定施救費用交強險賠償金額）×事故責任比例×（保險金額÷投保時保險車輛的新車購置價）×（1-事故責任免賠率）×（1免賠率之和）免賠額賠款=（40100-100）*100%*(60000/100000)*(1-15%)*(1-5%) =19380元4、一投保營業(yè)用汽車損失保險的車輛，在同一保險期限內發(fā)生第三次事故，新車購置價（含車輛購置稅）100000元，

7、保額100000元，出險時實際價值50000元，事故不涉及第三方車輛，駕駛人承擔全部責任，依據(jù)條款規(guī)定承擔15%的免賠率，約定免賠額500元，同時由于第三次出險，增加5%免賠率。車輛修理費用60000元，殘值100元。應賠償多少？答：核定修理費用60000>50000（出險時實際價值），應按全損計算賠償。車損賠款（實際價值-殘值-交強險對車輛損失賠償金額）×事故責任比例（500001000）×100%49900（元）車輛損失險賠款（車損賠款+施救費用賠款）×（1-事故責任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額（499000）×（1-15%）

8、×（1-5%）50039794.25（元） 5、張某與朱某與2001年2月共同出資購得解放牌貨車一輛。其中張某出資2萬元，朱某出資5萬元。兩人約定由張某負責駕駛汽車，朱某負責聯(lián)系業(yè)務，收入所得按雙方出資比例分配。張某的朋友王某是某保險公司的業(yè)務員，張某在王某處投保了車輛損失險和第三者責任險。王某向保險公司辦理投保手續(xù)時，正好是周末雙休日，沒有繳付保險費，也未出具保險單。可是第二天，即2001年3月17日，張某駕駛汽車與他人發(fā)生碰撞，汽車全部損壞，張某也當場死亡。3月18日（星期一），王某在不知情的情況下交付保險費，保險公司也于當日簽發(fā)了保險單，保險單列明的被保險人是張某，車禍發(fā)生后，

9、朱某從王某處了解到張某投保一事，于是同張某的家人一起向保險公司提出索賠。情分析該案例，并回答下列問題：1.車禍發(fā)生時，該保險合同是否成立并生效？2.朱某作為車輛的共有人，是否有權索賠？3.假定保險公司接受索賠，保險賠款應如何分配？答：1)、按照我國保險法規(guī)定，保險合同的成立必須以書面形式為要件，保險合同的生效也必須得交納保險費為前提。但是根據(jù)該案情形，沒有出具保險單和繳納保險費的原因是客觀因素造成的，不是被保險人或投保人有意隱瞞事故造成的；同時，根據(jù)保險法解釋原則 ，只要保險合同是依據(jù)雙方當事人真實意見的表達而訂立的，保險合同就應視為成立并具有效力。 2)、朱某作為汽車（財產）的共有人，雖擁有

10、汽車的部分所有權，但是他不是保險單列明的被保險人，也不是張某的法定繼承人，因此沒有索賠權。 3)、盡管受損汽車是張某和朱某的共有財產，但保險公司應將車輛損失部分的賠款全部付給被保險人張某的家屬，然后由其家屬按照他們各自出資的比例或協(xié)議分配給朱某。非車險部分：1、某公司資產為5000萬元，該公司僅將價值1000萬的房屋投保了火災保險，在保險期限內，該公司遭受一場大火，災害造成的損失達100萬元，其中房屋損失68萬元，其他財產損失32萬元，在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。請根據(jù)本案所承保的條款規(guī)定，回答下列問題：1）、保險人應承擔的損失賠償項目；2）、保險人應采取何種賠償方式；3）、保險人應該

11、支付的保險賠款。答：1）、保險人應承擔的損失賠償項目為：火災中引起的房屋損失、必要的合理的施救費用；2）、保險人應采?。悍课莶糠肿泐~賠償方式；施救費用按照比例攤分方式賠付；3）、保險人應該支付的保險賠款：火災中引起的房屋損失：68萬元施救費用：1萬元 × 1000 / 5000 = 0.2萬元合計賠付68.2萬元.2、某保險公司承保某企業(yè)自有固定資產的企業(yè)財產保險，總保險金額為4000萬元，在保險合同有效期內該企業(yè)發(fā)生火災，財產損失金額為600萬元，因救火發(fā)生施救費用30萬元，出險時保險財產的保險價值為6000萬元。請回答：（1）該保險是否足額，應如何賠償？（2）請計算保險賠償金額。

12、答：1）、保險金額4000萬元、保險價值6000萬元，保險金額低于保險價值，為不足額投保。財產損失金額600萬元、施救費30萬元，在保險金額范圍內按比例分攤分別獨立核算：財產損失按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額；施救費用的賠償與財產損失的賠償應分別計算，但計算的原則是一致的。2）、保險賠償金額為：（600 + 30）* （4000 / 6000） = 420 萬元3、某保險公司承保某企業(yè)自有固定資產的企業(yè)財產保險，總保險金額為3500萬元，在保險合同有效期內該企業(yè)發(fā)生火災，財產損失金額為1200萬元，因救火發(fā)生施救費用25萬元，出險時保險財產的保險價值為500

13、0萬元。請回答：（1）該保險是否足額，應如何賠償？（2）請計算保險賠償金額。答：1）、保險金額3500萬元、保險價值5000萬元，保險金額低于保險價值，為不足額投保。財產損失金額1200萬元、施救費25萬元，在保險金額范圍內按比例分攤分別獨立核算：財產損失按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不起過保險金額。施救費用的賠償與財產損失的賠償應分別計算，但計算的原則是一致的。2）、保險賠償金額為：（1200 + 25）*（3500 / 5000）= 857.5萬元4、某保險公司承保某企業(yè)自有固定資產的企業(yè)財產保險，總保險金額為5500萬元，在保險合同有效期內該企業(yè)發(fā)生火災，財產損失金

14、額為4600萬元，因救火發(fā)生施救費用55萬元，出險時保險財產的保險價值為5000萬元。請回答：（1）該保險是否足額，應如何賠償？（2）請計算保險賠償金額。答：1）、保險金額5500萬元、保險價值5000萬元，保險金額等于或高于保險價值，屬于超額保險，超過的部分無效。財產損失金額4600萬元、施救費55萬元，在保險金額范圍內足額賠償，但分別獨立核算：財產損失按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值；施救費用的賠償與財產損失的賠償應分別計算，保險金額等于或高于保險價值，按實際支出計算賠償，最高不超過被施救保險標的的保險價值。2）、保險賠償金額為：保險金額5500萬元 保險價值5000萬元 財產損失4

15、600萬元財產損失按4600萬元計賠保險金額5500萬元 保險價值5000萬元 施救費55萬元施救費按55萬元計賠保險賠償金額共為：4600 + 55 = 4655萬元5、某財產保險公司通過保險經(jīng)紀公司于2001年6月1日至2001年12月31日承保了某大廈財產一切險。2001年7月4日, 天降暴雨，該大廈地下室進水，損壞了部分發(fā)電設備。這次意外事故發(fā)生后,被保險人提出索賠額達90萬元,具體索賠清單如下:序 號索 賠 項 目金額(人民幣:萬元)1損壞的設備費用50.052檢查,清理受損現(xiàn)場,拆除受損設備費用1.43一、二樓其他財產被水浸泡造成的水漬損失5.94搶修期間增加人工費用29.855施

16、救費用2.8分析上述案例，并回答下列問題：1.根據(jù)財產一切險條款規(guī)定,保險人應賠償?shù)哪男╉椖康膿p失？2.如果事故原因為發(fā)電設備的老化，保險人是否應該負責賠償責任？答 ：1.根據(jù)財產一切險條款規(guī)定,保險人應賠償?shù)氖軗p項目有：（1）損壞的設備費用、（3）一、二樓其他財產被水浸泡造成的水漬損失 （5）施救費用 2.非外力引起的設備損失為保險單的除外責任，保險不應該負責賠償6、某企業(yè)的廠長將其存放于本廠倉庫的一批新購置機器設備投保了財產基本險，保額為100萬元，保險期限為2003年4月25日零時至2004年4月24日二十四時。2004年2月15日，本廠一吊車司機倒車時掛斷了存放該批機器設備倉庫上方的高

17、壓線，引起短路，導致了該倉庫的重大火災，造成該批保險機器設備的全部報廢，同時還為此支付了30萬元的搶救、施救費用。事發(fā)之后，該廠長持保單向保險人提出了130萬元的索賠。請運用保險基本原理及相關保險條款的規(guī)定分析此案，并做出理賠方案。答: 1、(1)導致該廠財產損失的近因是火災，火災屬于財產基本保險的保險責任，又是發(fā)生在保險期限內，故保險公司應承擔賠償責任；被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，在保險標的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救保險標的的保險價值。故保險公司的賠償金額為機器設備的損失和搶救、施救費用共計130萬元。 (2)但是，火災是吊車司機倒車時掛斷存

18、放該批機器設備倉庫上方的高壓線引起短路所致，而吊車司機的行為屬于意外，并非法人代表或高管人員指使，所以保險公司根據(jù)代位追償原則，在賠償該廠后行使代位追償權，向該吊車司機追償損失賠款。7、李某1998年元月2日投保了保額為5萬的一年期家庭財產保險附加盜竊險。當年6月單位進行房改，李某從底層上搬至三樓。李某不僅未將樓層變動情況告知保險公司，而且認為三樓被盜及發(fā)生其他災害事故的可能性較小，而向保險公司提出退保。6月28日李某通過電話與保險公司協(xié)商退保事宜，保險公司同意并告訴李某6月30日到保險公司辦理手續(xù)。6月30日李某無暇脫身，退保手續(xù)未果。1998年7月2日李某的鄰居因用電不當起火殃及李家，致其

19、保險財產全損。李某在慶幸自己未能辦理退保手續(xù)的同時，向保險公司提出賠償請求。請運用保險的基本理論分析此案例，作出保險公司的處理方案。答 ：最大誠信原則可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應向對方提供影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。 最大誠信原則的內容包括告知、保證、棄權與禁止反言。 告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，要求當事人按照法律實事求是，盡自己所知，毫無保留地向對方所做地口頭或書面地

20、陳述。具體而言，投保方對已知或應知的與風險和標的有關的實質性重要事實向保險方作口頭或書面的申報；保險方也應將對投保方利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保方。 根據(jù)最大誠信原則，李某應履行如實告知義務，及時將保險標的的變更（樓層變動）情況通知保險人，并辦理保險合同的變更。如不如實告知，且受損標的與保險合同所保標的不符，保險人不予負責。8、于某購買了一套組合音響，按照說明書的要求使用不到兩個月，該音響內部線路發(fā)生短路，并引起火災，致使于某家庭財產嚴重受損。經(jīng)查火災系音響質量低劣所致。之前，于某向保險公司投保了家庭財產保險，這起事故恰在保險期限內，于某向保險公司提出索賠。請分析此案，作出理賠方案。

21、答: 1、(1)于某作為投保人對其家庭財產具有保險利益，符合保險利益原則的要求； (2)導致于某家庭財產損失的近因是火災，火災屬于家庭財產保險的基本責任，又是發(fā)生在保險期限內，故甲財產保險公司應承擔賠償責任； (3)但是，火災是由于音響質量低劣所致，甲財產保險公司根據(jù)代位追償原則，在賠償于某后行使代位追償權，向音響生產廠家追償損失賠款。 9.進口貨物200件按FOB價格成交，經(jīng)S輪由漢堡海運到目的港連云港，貨物每件成本400元，運費40元，按加成10在國內投保水漬險附加戰(zhàn)爭險，費率分別為0.9和0.05，貨物納船后取得清潔提單。S輪抵達連云港后，收費人據(jù)運輸記錄10件貨物因卸貨不慎落海造成全損；經(jīng)承運人證明因短卸造成貨差損失2件；其余188件貨物中，另有38件存在嚴重質量問題，經(jīng)檢驗屬原殘次不合格產品。該案你認為應如何處理？（1）計算每件貨物的保險金額。應將FOB價核算為CIF價，并計算保險金額。計算公式為： C+F 保險金額= ×（l十加成率）（2分） 1-（1+加成率） 400+40 保險金額= ×（1+10%） 1-（1+10%）×（0.9%+0.05%） = 489.11(元）（2分） （2）保險人對于損失的50件貨物應分別分析損失原因： 10件因卸貨不慎落海的全損、屬于水漬險責任范圍，保險人應全額賠償，其賠款為