工行信貸業(yè)務流程詳解復習進程

1、工商銀行信貸業(yè)務流程和有關規(guī)定介紹第一部分貸款流程1、企業(yè)申請。2、企業(yè)提供相關資料。3、客戶經理實地調查。4、進行評級、授信。5、客戶經理形成貸款調查報告。6、落實貸款前提條件。7、發(fā)放貸款。注：項目貸款另需進行項目貸款評估。第二部分信貸業(yè)務的有關規(guī)定一、借款人應具備的基本條件1、經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企 業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經濟組織。2、開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。3、信用等級符合我行貸款規(guī)定 A以上。4、符合國家產業(yè)政策和我行行業(yè)政策，主業(yè)突出，管理制度完善，對 外權益性投資比例符合國家有關規(guī)定（50% ）。經營穩(wěn)定，財務

2、狀況良好, 流動性及盈利能力較強，在行業(yè)或區(qū)域內具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā) 展能力。5、借款人信譽良好，在銀行融資無不良信用記錄。6、項目貸款須有國家規(guī)定比例的資本金、批準文件等。7、貸款行要求的其它條件。二、客戶評級、授信須提供的資料1、年審有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、國地稅登記證、銀行開戶 許可證、貸款卡、法人代表身份證明等復印件。2、最近一次的驗資報告。3、企業(yè)近三年的財務報表及最近一期的月度財務報表。4、年度財務報表要經過專業(yè)審計機構審計，且審計結論為無保留意見， 審計報告至少要包括三個部分：財務報表（資產負債表、損益表和現金流 量表）；財務報表編制說明及報表附注；專業(yè)審計機構的

3、審計結論。5、企業(yè)章程、環(huán)保合格證書及資質證明等其他材料。6、根據省行業(yè)務需要及授信審批部要求提供的其他資料。三、辦理貸款須提供的資料1、借款人基本情況介紹，主要內容包括： 成立時間、行政隸屬關系、地理位置及歷史沿革、組織形式、產權 構成情況及關聯人情況。 主要業(yè)務范圍，所從事的業(yè)務是否具有一定的壟斷性、自成立以來 業(yè)務發(fā)展情況，機構規(guī)模的變化情況。 近三年經營情況，應收、應付款及預收帳款等科目情況。事業(yè)單位 應包括近三年收支平衡情況、事業(yè)性收入和支出金額在全部收支總額中的 占比情況，其中事業(yè)經費撥款收入在全部事業(yè)性收入中的占比、經營性收 入支出額在全部收支總額中的占比情況。 在各家銀行業(yè)務開

4、展情況及信譽狀況。 發(fā)展前景預測，并說明預測依據。其他應特別說明的重要事項。2、借款人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格認定書、法人代碼證書（事業(yè)法 人要有政府對借款人的有關授權、承諾文件等），稅務登記證（國、地稅）， 貸款卡，公司章程，借款人資質證明文件。3、借款人最近三年經過會計師事務所審計的資產負債表、 收入支出表、 基金變動情況表、有關附表、附注及財務報告編制說明書，最近一期的財務報表。4、借款人現有負債清單及信用狀況資料。5、市場供求、行業(yè)狀況分析資料。6、法定代表人身份證明及簽字樣本、 印鑒。7、其他所須提供的資料。項目貸款除以上資料外，還應提供：1、有權部門對項目立項的批復、項目建議書及批

5、復、項目可行性研報告及批復、環(huán)保部門及其他有權部門對項目的環(huán)評報告批復文件、權威部門論證結論。2、企業(yè)自籌資金來源、資質證明等文件。3、資金使用計劃、貸款償還方式及計劃，借款人貸款償還期內現金流 量預測資料。四、項目評估須提供的資料基礎設施項目、一般工業(yè)項目及科教文衛(wèi)項目貸款評估基礎資料清單：1、借款人營業(yè)執(zhí)照，法人代碼證書（事業(yè)法人要有政府對借款人的有 關授權、承諾文件，收費文件），貸款卡，借款申請書，借款人資質證明文 件，新建借款人要提供成立的批復文件。依照公司法設立的有限責任公司 和股份有限公司需提供公司章程。2、借款人（出資人）最近三年的財務報表，借款人是企業(yè)法人需提供 經過審計的資產

6、負債表、損益表、現金流量表、有關附表及財務報告編制 說明書；借款人是事業(yè)法人需提供經過審計的資產負債表、收入支出表、基金變動情況表、有關附表及財務報告編制說明書。3、借款人現有負債清單及信用狀況。4、有權部門對項目立項的批復，項目可研報告，環(huán)保部門及其他有權 部門對項目的批復文件，權威部門論證結論。5、市場供求、產品價格、行業(yè)狀況分析資料。6、項目建設資金來源證明文件。7、項目建設進度表，資金使用計劃。8、貸款償還方式及計劃，借款人在項目建設期及貸款償還期內現金流 量預測材料。9、貸款擔保意向或承諾，擔保人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、貸款卡、信 用等級、財務報表、或有負債狀況，抵押（質押）物的情況說

7、明。10、其他所必須的評估資料。住房開發(fā)貸款資料清單：1、借款人基本情況介紹，主要內容包括： 成立時間、行政隸屬關系、地理位置及歷史沿革、組織形式、產權 構成情況及關聯人情況。 主要業(yè)務范圍，自成立以來業(yè)務發(fā)展情況，機構規(guī)模的變化情況。 近三年經營情況，應收、應付款及預收帳款等科目情況。 在各家銀行業(yè)務開展情況及信譽狀況。 發(fā)展前景預測，并說明預測依據。 其他應特別說明的重要事項2、借款人近三年經過審計的資產負債表、 損益表、現金流量表有關附 表及財務報告編制說明書。3、借款人法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、代碼證、貸款卡、開戶許可證、 法人資格證書、資質證明、驗資報告等。4、借款人公司章程及批復文

8、件，與改制、合并、重組、訴訟等重大事 項有關的文件。5、項目立項批復文件、可行性研究報告、設計或概算變更批復文件。6、有關項目融資的批復文件。7、國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許 可證、建設工程開工證、銷售許可證。8、設計、施工單位資質證明。9、環(huán)評報告批復文件。10、與項目建設和租售有關的協(xié)議、合同及其他批準文件。11、項目位置示意圖、項目用地紅線圖、建筑設計施工平面圖等。12、借款人借款申請意向書。13、擔保意向書及有關文件。14、項目實施計劃條形圖。15、其他所須提供的資料。第三部分貸款擔保的有關規(guī)定、保證擔保的一般規(guī)定：1、保證人資格：具有代為清償債務能力的法人、其

9、他組織或自然人，可以作為借款人 在我行貸款的保證人2、保證人條件： 依法經工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續(xù)。 獨立核算、自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或依法處分權的獨自財產。 信用等級原狀則上在 A級（含）以上。具有代為清償債務的能力。無逃廢銀行債務等不良信用記錄。無重大經濟糾紛。3、我行不接受下列單位、組織或情形的擔保國家機關。學校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社 會團體。企業(yè)法人的分支機構。企業(yè)法人的職能部門。我行分支機 構、所屬公司等。4、擔保人提供須提供的資料：擔保人基本情況介紹 貸款擔保承諾函。擔保人營業(yè)執(zhí)照、法 定代表人資格認定書、法人代碼證、稅

10、務登記證（國、地稅）、貸款卡、公 司章程。擔保人或有負債清單及情況說明。法定代表人身份證明及簽 字樣本、印鑒。最近三年經過會計師事務所審計的資產負債表、損益表、 現金流量表、有關附表及財務報告編制說明書，最近一期的財務報表等。5、保證額度測算二N （資產總額-負債總額）-或有負債（對他人的擔保）二、抵押擔保的一般規(guī)定1、抵押物的范圍（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物（但以享受國家優(yōu)惠政策 購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經 營期限的法人、其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經 營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過土地使用權出讓合

11、同規(guī)定的使用年限減去已經使用年限后的剩余年限） ；（2）抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物（但僅限于抵押人以 其作抵押向貸款行申請該在建工程繼續(xù)建設資金貸款） ；（3）抵押人購買的預售房屋（但僅限于購房人在支付首期規(guī)定的房 價款后以其作抵押向貸款行申請其余購房款貸款，且從貸款之日起至辦妥 現房產權抵押給貸款銀行時止，原則上應當由該預售房屋的房地產開發(fā)商 為此提供連帶責任保證擔保） ；（4）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；（5）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定 著物；（6）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；（7）抵押人依法承包并經發(fā)包方同意

12、抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒 灘等荒地的土地使用權；（8）依法可以抵押的其他財產。抵押人可將前款所列財產一并抵押。2、貸款行不得接受下列財產抵押：（1）土地所有權及其他依法禁止流通或者轉讓的自然資源或財產；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但 另有規(guī)定的除外；（3）國家機關的財產；（4）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的 教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（5）以國有劃撥土地使用權或以劃撥土地上的房屋及其他建筑物設 定抵押擔保發(fā)放商品房開發(fā)貸款（國家經濟適用住房開發(fā)貸款除外） 。6）所有權、使用權不明或有爭議的財產；（7）以法定程序確認為違法、

13、違章的建筑物；（8）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產；（9）租用或者代管、代銷的財產；（10）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依 法公告在國家建設征用拆遷范圍內的房地產；列為文物保護的古建筑、有 重要紀念意義的建筑物；（11 ）已經折舊完或者在貸款期內將折舊完的固定資產， 淘汰、老化、 破損和非通用性機器、設備；（12）我行分支機構、所屬公司的財產；（13）依法不得抵押的其他財產。3、抵押額度： 抵押物所擔保的貸款債權不得超過抵押物的價值。貸款行不得接受已 經設置抵押的抵押物重復抵押。抵押率=貸款本息總額寧抵押物評估價值額X 100% 根據抵押物的不同種類確

14、定合理的抵押率，并據此與抵押人簽訂抵押 合同。原則上：（ 1 ）房產（含占用范圍內的土地使用權）的抵押率不得超過70%；（2）以出讓方式取得的土地使用權（含地面房屋及其他建筑物）抵 押的，抵押率不得超過 50% ；（3）以在建工程作抵押，抵押率不得超過 70% ；（4）機器、設備及其他動產的抵押率不得超過 50%。4、抵押的規(guī)定：（1 ）依法對抵押物享有所有權或者處分權的法人、其他組織或者自 然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。（2）以共同共有的財產抵押的，還應有全體共有人同意以該財產設 定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財產抵押的，還應有抵押人對該財產占有份額的證明及 其

15、他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。（3）國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經營管理的財產抵押的， 還應有其政府主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或 政府主管部門另有規(guī)定的除外。（4）以集體所有制企業(yè)的財產抵押的，還應有該企業(yè)職工（代表） 大會同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內的集體土地使用權抵押的， 還應有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意 以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用 標準轉為國有土地使用權等內容的書面文件。（5）以中外合資企業(yè)、合作經營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產抵押的， 還應

16、有該企業(yè)董事會或聯合管理機構依企業(yè)章程作出同意抵押書面決議。（6）以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，還應有該公司 董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。國有獨資公司未設董事會的，應有國家授權投資機構或者國家授權部 門同意抵押的書面文件。（7）以承包經營企業(yè)的財產抵押的，還應有發(fā)包方同意抵押的書面 文件。（8）以非法人聯營企業(yè)的財產抵押的，還應有聯營各方同意抵押的 書面文件。（9）以尚在海關監(jiān)管期內的進口設備或貨物為抵押物的，還應有該設備或貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、商品檢驗證 明、主管海關審批單據及核準抵押的書面證明。（10 ）以已出租的財產抵押的，

17、還應有證明租賃在先的事實以及抵押 人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。（11 ）以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或 房地產權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的 房屋還應有房屋共有權證。第四部分國內貿易融資介紹一、國內貿易融資的提出：圍繞國內貿易中核心企業(yè)的交易鏈，基于交易過程的應收賬款或存貨 所對應的未來現金流，對核心企業(yè)及其上下游交易對手給予融資支持，建 立起適應貿易融資業(yè)務特點的新型信貸管理模式，支持國內貿易融資業(yè)務 發(fā)展。包括：國內保理業(yè)務、國內發(fā)票融資、國內信用證等等。二、核心企業(yè)條件：1 .近兩年我行評定信用等級在 AA-（含）以上；2

18、.屬我行行業(yè)信貸政策支持類或適度支持類客戶；3 .在供應鏈中處于核心地位，具有較強的上下游輻射能力；4 .具有較強的市場競爭能力和良好的發(fā)展前景；5 .財務管理規(guī)范，現金流量充足，支付能力可靠；6 .供銷渠道穩(wěn)定，與交易對手合作關系和履約記錄良好；7 .經我行統(tǒng)一授信，且有可用授信額度；&在各銀行無不良信用記錄。房地產公司、投資公司不納入核心企業(yè)范圍。二、供應商須符合以下條件：（1）成立時間在2年（含）以上，生產經營正常，具備相應的供貨 （服務）能力;（2 ）在各家銀行無不良信用記錄；（3）供應商不得與核心企業(yè)屬同一集團，與核心企業(yè)合作關系穩(wěn)定， 履約交貨記錄良好，銷售回款正常，期間未發(fā)生貿易

19、糾紛；（4）產品（服務）質量可靠，符合國家、行業(yè)標準和核心企業(yè)的要 求，在同類商品中具有較強競爭力；（5）交易商品的市場價格穩(wěn)定，或雙方已通過協(xié)議等形式確定交易 價格；（6）供應商在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并指定該賬 戶作為核心企業(yè)對其付款的唯一收款賬戶，確保其銷售收入用于歸還我行 貿易融資款項；（7）應收賬款真實、合法、有效，權屬清晰，賬齡結構合理，以往 應收賬款均能正常收回；（8）能夠提供應收賬款的完整記錄和相關交易憑證，積極配合我行 根據業(yè)務需要進行的調查。四、貿易融資業(yè)務政策:（一）對同時符合以下條件的供應商，可免擔保辦理打包貸款和發(fā)票融資業(yè)務:1. 生產經營正常，財務管理

20、規(guī)范，無不良信用記錄；2 .交易背景真實，持有與核心企業(yè)簽定的購銷合同和開具給核心企業(yè)的商業(yè)發(fā)票（打包貸款無需提供商業(yè)發(fā)票）；3. 應收賬款真實、合法、有效，權屬清晰，回收期一般在6個月以內，最長不超過9個月。（二）對同時符合以下條件的核心企業(yè)經銷商，可免保證金、免擔保 為其開立以核心企業(yè)為受益人的即期信用證：1. 在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；2 .與核心企業(yè)合作關系穩(wěn)定，履約記錄良好，期間未發(fā)生貿易糾紛；3 .所經銷的商品市場價值穩(wěn)定，變現能力強；4 .具備豐富的國內貿易從業(yè)經驗，銷售渠道穩(wěn)定，近兩年銷售回款 情況良好；5 .財務管理規(guī)范，資金周轉正常；6 .在各家銀行無不良信用記錄；7 .貿易融資業(yè)務具有真實、可靠、合法的貿易背景，融資用途和還 款來源明確，且我行能夠對交易過程中的物流和資金流實施有效監(jiān)控。五、產品介紹：（一）國內保理業(yè)務：1、國內保理業(yè)務：國內保理業(yè)務是指境內銷貨方（債權人）將其因向境內購貨方（債務 人）銷售商品、提供服務或其他原因所產生的應收賬款轉讓給我行，由我 行為銷貨方提供應收賬款融資及商業(yè)資信調查、應收賬款管理的綜合性金 融服務。2、應收賬款必須符合以下條件：（1）應收賬款權屬清楚，沒