積存金業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)

1、 23第一章第一章總總 則則 第二章第二章交易渠道和交易時(shí)間交易渠道和交易時(shí)間 第三章第三章積存金賬戶開(kāi)立和注銷積存金賬戶開(kāi)立和注銷 第四章第四章積存金的定期積存積存金的定期積存 第五章第五章積存金的主動(dòng)積存積存金的主動(dòng)積存 第六章第六章積存金的兌換積存金的兌換第七章第七章積存金贖回積存金贖回第八章第八章報(bào)價(jià)、費(fèi)用管理報(bào)價(jià)、費(fèi)用管理第九章第九章平盤(pán)和核算管理平盤(pán)和核算管理第十章第十章產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理145產(chǎn)品定義產(chǎn)品定義 積存金業(yè)務(wù)是指：客戶與我行簽訂積存金協(xié)議后，采取定期積存或主動(dòng)積存的方式，按確定金額購(gòu)入我行以黃金資產(chǎn)為按確定金額購(gòu)入我行以黃金資產(chǎn)為依托的積存金依托的積存金，該積存

2、金可以選擇兌換貴金屬產(chǎn)品實(shí)物或贖回。56比較比較如意金積存積存金業(yè)務(wù)增值稅物流7（1） “黃金累積、用時(shí)兌金黃金累積、用時(shí)兌金” 積存金參考了國(guó)際流行的黃金積存理念，產(chǎn)品可掛鉤兌換我行各類品牌積存金參考了國(guó)際流行的黃金積存理念，產(chǎn)品可掛鉤兌換我行各類品牌貴金屬以及代銷類貴金屬制品。貴金屬以及代銷類貴金屬制品。我行為每份積存金提供等額實(shí)物黃金資產(chǎn)作為我行為每份積存金提供等額實(shí)物黃金資產(chǎn)作為依托（按一份積存金依托（按一份積存金=1克黃金權(quán)益的比例積存）克黃金權(quán)益的比例積存）。 （2）“日均價(jià)格、平抑波動(dòng)日均價(jià)格、平抑波動(dòng)” 積存金積存金開(kāi)創(chuàng)性的實(shí)現(xiàn)開(kāi)創(chuàng)性的實(shí)現(xiàn)“每日積存每日積存”，在客戶扣款后由，

3、在客戶扣款后由工行專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)工行專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)通通過(guò)過(guò)“定期定額投資法定期定額投資法”投資策略，幫助客戶實(shí)現(xiàn)投資策略，幫助客戶實(shí)現(xiàn)以以“按月定投，逐日購(gòu)買按月定投，逐日購(gòu)買”，適當(dāng)規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，享受黃金長(zhǎng)期投資的收益。適當(dāng)規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，享受黃金長(zhǎng)期投資的收益。 （3）“交易自主、靈活多變交易自主、靈活多變” 主動(dòng)積存、贖回、兌換、定期協(xié)議主動(dòng)積存、贖回、兌換、定期協(xié)議(修改或終止修改或終止)，客戶充分享有產(chǎn)品自主，客戶充分享有產(chǎn)品自主權(quán)；贖回便捷快速；兌換品種豐富（權(quán)；贖回便捷快速；兌換品種豐富（即將開(kāi)通異地兌換即將開(kāi)通異地兌換）。）。產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)8業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程第三條 積存金業(yè)

4、務(wù)流程：（一） 客戶與我行簽訂協(xié)議并開(kāi)立積存金賬戶。（二） 客戶選擇黃金積存的方式，包括定期積存和主動(dòng)積存。（三） 客戶積存后，我行承諾客戶可以在我行庫(kù)存基礎(chǔ)上選擇兌換貴金屬產(chǎn)品實(shí)物或贖回。 9職責(zé)分工職責(zé)分工第五條 職責(zé)分工。貴金屬業(yè)務(wù)部作為積存金業(yè)務(wù)的牽頭部門(mén)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作；負(fù)責(zé)積存金業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)宣傳方案策劃、牽頭營(yíng)銷、價(jià)格制定和監(jiān)督；負(fù)責(zé)全行積存金報(bào)價(jià)、平盤(pán)、贖回及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理操作。運(yùn)行管理部負(fù)責(zé)積存金的資金清算、參數(shù)設(shè)置和業(yè)務(wù)核算。電子銀行部負(fù)責(zé)電子銀行渠道業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)開(kāi)通等工作。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)積存金會(huì)計(jì)核算基本規(guī)定的制定。個(gè)人金融業(yè)

5、務(wù)部、結(jié)算與現(xiàn)金管理部、私人銀行部負(fù)責(zé)積存金產(chǎn)品的協(xié)助營(yíng)銷。10辦理對(duì)象辦理對(duì)象一級(jí)（直屬）分行負(fù)責(zé)根據(jù)總行積存金業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法，制定轄內(nèi)業(yè)務(wù)管理的實(shí)施細(xì)則和操作流程；收集并上報(bào)產(chǎn)品信息、同業(yè)信息、客戶需求；組織轄內(nèi)積存金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開(kāi)拓和客戶營(yíng)銷；組織并協(xié)助總行對(duì)轄內(nèi)的業(yè)務(wù)監(jiān)督和檢查。經(jīng)辦行負(fù)責(zé)受理客戶積存、贖回、兌換等申請(qǐng)，通過(guò)總行指定系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)，簽訂相關(guān)協(xié)議，進(jìn)行相應(yīng)的資金賬務(wù)處理，對(duì)外出具相關(guān)業(yè)務(wù)憑證；負(fù)責(zé)根據(jù)上級(jí)行相關(guān)規(guī)定，落實(shí)客戶風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 第五條 積存金業(yè)務(wù)的開(kāi)辦對(duì)象為個(gè)人客戶。 21112辦理渠道辦理渠道第六條 客戶可通過(guò)我行柜面和電子銀行渠道辦理積存金業(yè)務(wù)。第七條 柜面

6、和電子銀行交易渠道的交易時(shí)段、步長(zhǎng)等根據(jù)報(bào)價(jià)、平盤(pán)方式和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理安排，在有效規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的情況下進(jìn)行設(shè)置。13交易時(shí)間交易時(shí)間第八條 積存、贖回交易日同上海黃金交易所的交易日，兌換交易日同我行貴金屬產(chǎn)品的交易日。 交易日的金融臺(tái)歷維護(hù)由貴金屬業(yè)務(wù)部在每年年末進(jìn)行初始化維護(hù)。 14開(kāi)放日： 積存、贖回、兌換交易日同上海黃金交易所的交易日。開(kāi)放時(shí)間：積存、贖回時(shí)間為9：30-22：30兌換時(shí)間為9：30-15：00 交易時(shí)間交易時(shí)間15 31516開(kāi)戶開(kāi)戶第九條 客戶辦理積存金業(yè)務(wù)時(shí)，需與我行簽訂中國(guó)工商銀行積存金協(xié)議書(shū)。客戶可持靈通卡、理財(cái)金卡、e時(shí)代卡、活期存折等到我行柜面開(kāi)立積存金賬戶，

7、建立積存賬戶與資金賬戶的綁定關(guān)系；客戶也可通過(guò)我行電子銀行自助簽訂協(xié)議，開(kāi)立積存金賬戶，建立積存賬戶和資金賬戶的綁定關(guān)系。第十條 積存金賬戶是指我行為客戶開(kāi)立的用于反映客戶積存金增減變化和余額的賬戶。記賬單位為克，數(shù)字精確到小數(shù)點(diǎn)后四位（采用去尾法），余額不得為負(fù)數(shù)。1617開(kāi)戶開(kāi)戶第十一條 客戶只能在資金賬戶所在地區(qū)開(kāi)立積存金賬戶，客戶資金賬戶必須是人民幣幣種。同一客戶在一個(gè)地區(qū)（二級(jí)行）只能開(kāi)立一個(gè)積存金賬戶。 第十二條 客戶掛失換卡須同步調(diào)整積存賬戶信息。注：客戶可以在不同的地區(qū)開(kāi)設(shè)積存金賬戶（與如意金積存區(qū)別）注：客戶可以在不同的地區(qū)開(kāi)設(shè)積存金賬戶（與如意金積存區(qū)別）18銷戶銷戶第十三

8、條 積存金賬戶注銷，須撤銷賬戶內(nèi)所有的定期積存業(yè)務(wù)協(xié)議，確認(rèn)所有進(jìn)行中業(yè)務(wù)已終止，將賬戶內(nèi)積存金余額通過(guò)兌換實(shí)物或贖回的方式結(jié)零，并結(jié)清積存業(yè)務(wù)相關(guān)費(fèi)用后，方可辦理。 41920定期積存定義定期積存定義 第十四條 定期積存是指客戶開(kāi)立積存金賬戶后，建立定期積存并設(shè)置每月的積存金額，從每月倒數(shù)第五個(gè)自然日開(kāi)始我行從客戶資金賬戶上扣劃每月的積存金額（若沒(méi)有扣款成功則順延至下一自然日，最多順延至每月最后一個(gè)自然日），將此金額除以次月的交易天數(shù)，確定每天積存金額。自次月第一個(gè)交易日起，以每天積存金額，按當(dāng)日我行公布的積存金價(jià)格買入（若我行報(bào)一日多價(jià)，以當(dāng)日第一次報(bào)價(jià)為準(zhǔn)）相應(yīng)數(shù)量積存金。21示意圖示意

9、圖每日積存金價(jià)格每日購(gòu)入積存金重量?jī)r(jià)格低的時(shí)候多積價(jià)格高的時(shí)候少積每日積存每日積存金額金額22定期積存設(shè)置定期積存設(shè)置第十五條 同一積存金客戶只能建立一個(gè)定期積存，首次定期積存設(shè)置后當(dāng)月月底扣款，次月起積存。第十六條 客戶每月以固定的金額進(jìn)行投資。 23定期積存撤銷定期積存撤銷第十七條 定期積存的撤銷。（一）主動(dòng)撤銷：在交易時(shí)間內(nèi)客戶可以隨時(shí)發(fā)起積存金協(xié)議撤銷申請(qǐng)。（二）被動(dòng)撤銷：當(dāng)客戶資金賬戶余額不足，導(dǎo)致連續(xù)三次扣款失?。▎卧驴劭钍∮洖橐淮危?，則該協(xié)議自動(dòng)終止。 第十八條 客戶對(duì)當(dāng)月扣款已成功的定期積存進(jìn)行修改、撤銷的申請(qǐng)自下次扣款日生效。 24l協(xié)議為一年期l關(guān)于扣款：首次簽訂協(xié)議，生

10、效日為下一自然日對(duì)于當(dāng)月已成功扣款的協(xié)議進(jìn)行修改、刪除，至下月扣款日生效每月從倒數(shù)第五日開(kāi)始扣款扣款期間扣款失敗下一自然日繼續(xù)扣款，足額扣一次，不重扣月最后一日扣款失敗，記失敗一次，連續(xù)三次，協(xié)議失效l協(xié)議金額的起點(diǎn)（200元）和步長(zhǎng)（100元）由參數(shù)控制l價(jià)格：每天按當(dāng)日我行第一次公布的積存金價(jià)格買入相應(yīng)數(shù)量的積存金。l一位客戶只能設(shè)置一個(gè)協(xié)議（與如意金積存區(qū)別）。定期積存說(shuō)明定期積存說(shuō)明25 52526主動(dòng)積存定義主動(dòng)積存定義第十九條 主動(dòng)積存是指客戶開(kāi)立積存金賬戶后，在我行積存金業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)間段內(nèi)，根據(jù)我行提供的積存金價(jià)格，主動(dòng)發(fā)起的單筆購(gòu)買。 27主動(dòng)積存設(shè)置主動(dòng)積存設(shè)置 第二十條 客戶

11、的主動(dòng)積存申請(qǐng)受理后，按照成交時(shí)價(jià)格和數(shù)量從資金賬戶扣減相應(yīng)資金，同時(shí)在客戶積存金賬戶中增加相應(yīng)的積存金數(shù)量。第二十一條 客戶主動(dòng)積存業(yè)務(wù)按照受理時(shí)積存金價(jià)格買入，每次最小交易金額和步長(zhǎng)由總行統(tǒng)一設(shè)定和調(diào)整。第二十二條 客戶主動(dòng)積存一旦申請(qǐng)交易成功，實(shí)時(shí)生效。 28主動(dòng)積存說(shuō)明主動(dòng)積存說(shuō)明1 交易成功實(shí)時(shí)生效，不可撤消 2 手續(xù)費(fèi)=積存金額手續(xù)費(fèi)率（0.5%），在積存金額中扣收，即實(shí)際積存金額=積存金額-手續(xù)費(fèi) 3 積存起點(diǎn)：最低（200元）和步長(zhǎng)（100元） 4 以當(dāng)前最新價(jià)格為成交價(jià)5 可即時(shí)兌換或贖回29 62930兌換定義兌換定義第二十三條 積存金的的兌換是指客戶可以將賬戶內(nèi)的積存金兌

12、換我行在售的等價(jià)值貴金屬實(shí)物產(chǎn)品，同時(shí)減少積存金賬戶余額。 客戶選擇需要兌換的貴金屬產(chǎn)品及數(shù)量，由系統(tǒng)按受理時(shí)產(chǎn)品的價(jià)格和積存金的價(jià)格，自動(dòng)折算應(yīng)扣除的積存金數(shù)量，不足部分從客戶的資金賬戶中扣除。 31兌換規(guī)定兌換規(guī)定第二十四條 客戶兌換貴金屬實(shí)物時(shí)，若發(fā)生積存賬戶或資金賬戶余額不足，則本次兌換全部失敗。第二十五條 客戶兌換貴金屬實(shí)物，可在客戶開(kāi)戶地區(qū)（二級(jí)行）的任一貴金屬銷售網(wǎng)點(diǎn)選擇兌換。第二十六條 客戶兌換的貴金屬實(shí)物范圍限于我行規(guī)定的可供兌換的產(chǎn)品范圍。 32兌換說(shuō)明兌換說(shuō)明1、兌換是以“積存金折現(xiàn)+補(bǔ)差價(jià)”的方式進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，以人民幣結(jié)算。根據(jù)貴金屬商品價(jià)值、折扣率、兌換價(jià)確定需抵扣的份額

13、；貴金屬實(shí)際銷售金額=積存金的折現(xiàn)價(jià)值+客戶補(bǔ)足資金差額2、兌換產(chǎn)品：我行目前在售的自營(yíng)和代銷貴金屬產(chǎn)品（材質(zhì)不限于金產(chǎn)品）3、客戶積存金折現(xiàn)價(jià)值不足時(shí)，允許從對(duì)應(yīng)資金賬戶內(nèi)補(bǔ)足差額；4、補(bǔ)差價(jià)部分不享受優(yōu)惠；5、若發(fā)生積存賬戶或資金賬戶余額不足，則本次兌換全部失??；6、兌換無(wú)手續(xù)費(fèi)。33 73334贖回定義贖回定義第二十七條 積存金贖回是指客戶向我行賣出積存金賬戶里的積存金得到資金的交易過(guò)程。第二十八條 單個(gè)客戶單日累計(jì)贖回量超過(guò)30公斤，需提前3個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約。 35贖回資金贖回資金第二十九條 客戶贖回交易成功后，系統(tǒng)當(dāng)日減少客戶積存金賬戶余額，贖回資金應(yīng)于五個(gè)工作日（從贖回當(dāng)日起計(jì)算）

14、內(nèi)匯入客戶資金賬戶。 36贖回說(shuō)明贖回說(shuō)明1 交易成功實(shí)時(shí)生效，不可撤消，同步更新客戶賬戶可用余額 2贖回手續(xù)費(fèi)=贖回克數(shù)交易時(shí)最新價(jià)格（該金額區(qū)間內(nèi)）手續(xù)費(fèi)率 3 贖回克數(shù)有最低（1克）和步長(zhǎng)（0.1克）限制，但若客戶全額贖回，則不受此參數(shù)限制 4 贖回以當(dāng)前最新價(jià)格為成交價(jià)5 大額贖回需要預(yù)約功能37 83738報(bào)價(jià)報(bào)價(jià)第三十條 根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況，我行積存金價(jià)格實(shí)行一日多價(jià)一日多價(jià)。貴金屬業(yè)務(wù)部每日通過(guò)系統(tǒng)報(bào)出積存金價(jià)格。39積存和贖回價(jià)格積存和贖回價(jià)格第三十一條 積存金價(jià)格。當(dāng)日第一次報(bào)價(jià)為不高于上海黃金交易所Au99.95合約夜市收盤(pán)價(jià)格和國(guó)際市場(chǎng)美元/盎司早市黃金價(jià)格兩者中的較高

15、者。非第一次報(bào)價(jià)為為綜合參考上海黃金交易所Au99.95合約價(jià)格和國(guó)際市場(chǎng)美元/盎司黃金價(jià)格后制定的價(jià)格。第三十二條 贖回價(jià)格，贖回價(jià)格等于客戶贖回時(shí)候的積存金價(jià)格。40費(fèi)用費(fèi)用第三十三條 產(chǎn)品費(fèi)用。（一） 客戶定期或主動(dòng)積存時(shí)，我行向客戶收取“積存手續(xù)費(fèi)”，根據(jù)客戶的單次積存金額設(shè)定不同的手續(xù)費(fèi)率，在客戶每次積存扣款金額中收取。（二）客戶贖回時(shí)，我行向客戶收取“贖回手續(xù)費(fèi)”，根據(jù)客戶的單次贖回金額設(shè)定不同的贖回費(fèi)率，在贖回金額中收取。 41舉例舉例 定期積存積存手續(xù)費(fèi)=定期積存*積存手續(xù)費(fèi)每日積存金額=（定期積存-積存手續(xù)費(fèi)）/次月交易日數(shù)每日客戶賬戶登記份額=每日積存金額/每日定期積存價(jià)格

16、客戶定期積存客戶定期積存（元）（元）積存費(fèi)率積存費(fèi)率下個(gè)月交易日數(shù)下個(gè)月交易日數(shù)每日積存金額每日積存金額（元）（元）200020000.50%0.50%202099.599.5日期日期定期積存價(jià)格定期積存價(jià)格（元（元/ /克）克）每日積存份額每日積存份額（克）（克）客戶賬戶登記客戶賬戶登記（克）（克）第一個(gè)交易日第一個(gè)交易日3003000.3316666670.3316666670.33160.3316第二個(gè)交易日第二個(gè)交易日3013010.3305647840.3305647840.33050.3305第三個(gè)交易日第三個(gè)交易日3023020.3294701990.3294701990.329

17、40.329442舉例舉例贖回?cái)?shù)量贖回?cái)?shù)量（克）（克）贖回費(fèi)率贖回費(fèi)率當(dāng)時(shí)贖回價(jià)格當(dāng)時(shí)贖回價(jià)格實(shí)際客戶收到資金（元）實(shí)際客戶收到資金（元）101.00%3002955 贖回贖回手續(xù)費(fèi)贖回手續(xù)費(fèi)=贖回金額贖回金額*贖回手續(xù)費(fèi)率贖回手續(xù)費(fèi)率=贖回價(jià)格贖回價(jià)格*贖贖回?cái)?shù)量回?cái)?shù)量*贖回手續(xù)費(fèi)率贖回手續(xù)費(fèi)率客戶贖回資金客戶贖回資金=贖回價(jià)格贖回價(jià)格*贖回?cái)?shù)量贖回?cái)?shù)量-贖回手續(xù)費(fèi)贖回手續(xù)費(fèi)43舉例舉例 兌換當(dāng)積存金價(jià)值=兌換實(shí)物價(jià)值當(dāng)積存金價(jià)值兌換實(shí)物價(jià)值補(bǔ)充資金=兌換價(jià)*兌換數(shù)量-積存余額*贖回價(jià)格積存余額積存余額（克）（克）兌換數(shù)量（克）兌換數(shù)量（克）兌換產(chǎn)品價(jià)格兌換產(chǎn)品價(jià)格（元（元/ /克）克）當(dāng)時(shí)贖回價(jià)格當(dāng)時(shí)贖回價(jià)格（元（元/ /克）克）105350300兌換后積存余額積存余額（克）（克）兌換數(shù)量（克）兌換數(shù)量（克）兌換產(chǎn)品價(jià)格（元兌換產(chǎn)品價(jià)格