商業(yè)銀行經(jīng)營管理1

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理萬解秋萬解秋蘇州大學東吳商學院蘇州大學東吳商學院2014.122014.12導論：商業(yè)銀行經(jīng)營管理的本質(zhì)導論：商業(yè)銀行經(jīng)營管理的本質(zhì) 一、一國金融體系的構(gòu)成及其功能一、一國金融體系的構(gòu)成及其功能 1、現(xiàn)代金融體系的產(chǎn)生和發(fā)展 現(xiàn)代各國市場經(jīng)濟體系的形成，已經(jīng)歷了幾百年的時間，工業(yè)化、市場化還有國際化的發(fā)展同時也形成了現(xiàn)代的金融體系； 2、西方工業(yè)化國家最早建成了現(xiàn)代化的金融體系，新興經(jīng)濟體國家多數(shù)是在二戰(zhàn)以后發(fā)展形成新的金融體系；我國的金融體系發(fā)展過程更復雜；一國金融體系的構(gòu)成及其功能一國金融體系的構(gòu)成及其功能 3、現(xiàn)代金融體系的構(gòu)成特點 現(xiàn)代金融體系構(gòu)成的基本

2、特點是一個以中央銀行為核心、以金融機構(gòu)和金融市場為融資體系核心的系統(tǒng)；借款人和貸款人需要通過機構(gòu)或市場才能完成交易，金融體系的融資交易活動可以分為間接融資和直接融資；商業(yè)銀行是從事間接融資的金融機構(gòu)；一國金融體系的構(gòu)成及其功能一國金融體系的構(gòu)成及其功能 4、現(xiàn)代金融機構(gòu)的功能 第一，實現(xiàn)社會資金的集聚和轉(zhuǎn)換 第二，為企業(yè)和家庭個人提供各種金融產(chǎn)品，分散資金的風險； 第三，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，降低資金的交易成本 第四，為社會成員和機構(gòu)提供各種中介服務(wù)以及支付工具一國金融體系的構(gòu)成及其功能一國金融體系的構(gòu)成及其功能 5、金融機構(gòu)的種類 銀行類金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)兩部分； 一是存款類金融機構(gòu)，包括商

3、業(yè)銀行和中央銀行； 二是契約性儲蓄機構(gòu)，包括養(yǎng)老基金、人壽保險公司，及其各種基金組織； 三是投資型金融機構(gòu)，包括信托、證券，財務(wù)類公司； 四是非銀行的金融機構(gòu)，如小貸公司，融資租賃公司，保理公司，擔保公司等；一國金融體系的構(gòu)成及其功能一國金融體系的構(gòu)成及其功能 6、金融電子化和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展變化 第一，金融電子化發(fā)展趨勢； 第二，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和影響沖擊； 可以分為電子化交易；電子化資金處理；網(wǎng)絡(luò)支付；網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)信用交易；P2P信用交易等；二、直接融資和間接融資二、直接融資和間接融資 1、間接融資和直接融資的形成； 400多年前商業(yè)銀行體系形成，帶動了間接融資的發(fā)展；并代替了高利貸民間

4、融資； 大約在300多年前，在歐洲也出現(xiàn)了最早的股份公司和股票發(fā)行，并出現(xiàn)了最早的股票流通轉(zhuǎn)讓，形成了證券流通市場，產(chǎn)生了間接融資體系，現(xiàn)在已經(jīng)有近200個國家發(fā)展成了證券市場體系；我國的證券市場始于1990年，至今已有25年；成為世界上第二大的證券市場和亞洲最大的證券市場；2、直接融資和間接融資的發(fā)展、直接融資和間接融資的發(fā)展 銀行業(yè)和證券市場的融資功能在各自發(fā)展并且相互影響，目前兩者的構(gòu)成大體是： 1、美國目前的銀行占有資金比重為30%；資本市場為70%； 2、西歐主要國家和日本，銀行和資本市場各占有50%； 3、新興工業(yè)化國家銀行占有70%，資本市場30% 4、我國目前銀行業(yè)資金占有比重

5、為90%；資本市場僅為10%；3、直接融資和間接融資的功能差異、直接融資和間接融資的功能差異 銀行和資本市場在融資功能上存在著一些區(qū)別： 第一，資金投入的方式和性質(zhì)不同，有借和投之分； 第二，風險承擔的主體不同； 第三，收益分配機制不同；4、銀行體系的融資功能 銀行體系具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)所沒有的融資功能優(yōu)勢； 銀行體系具有集聚社會資金進行投資的動員作用； 專業(yè)化、規(guī)?；?、社會化經(jīng)營是銀行體系的優(yōu)勢，但現(xiàn)在這種優(yōu)勢受到了越來越大的挑戰(zhàn)；資本市場發(fā)展體現(xiàn)出一種巨大的優(yōu)勢和融合能力； 有人對商業(yè)銀行的前途表示擔憂； 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對于銀行業(yè)的帶來影響沖擊；三、商業(yè)銀行的性質(zhì)及管理本質(zhì)三、商業(yè)銀行的性質(zhì)

6、及管理本質(zhì) 1、商業(yè)銀行是一種盈利性的企業(yè)組織；具有最求利潤最大化的目標； 2、商業(yè)銀行是一種競爭性的行業(yè)，屬于金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域； 3、商業(yè)銀行是一種特殊的經(jīng)濟組織，與一般工商企業(yè)存在著相同的屬性，但又有著特殊的屬性；商業(yè)銀行的管理本質(zhì)商業(yè)銀行的管理本質(zhì) 1、企業(yè)管理的本質(zhì)和目標、企業(yè)管理的本質(zhì)和目標 企業(yè)的經(jīng)營管理，本質(zhì)上是對于企業(yè)經(jīng)營國產(chǎn)的控制管理，涉及到經(jīng)營目標、經(jīng)營手段、經(jīng)營過程、管理方法等方面內(nèi)容，涉及到組織、人事、生產(chǎn)、市場銷售、財務(wù)等具體過程，企業(yè)管理的本質(zhì)是對于生產(chǎn)經(jīng)營過程的決策控制，以實現(xiàn)其經(jīng)營目標。2、商業(yè)銀行的管理本質(zhì)、商業(yè)銀行的管理本質(zhì) 商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)，決定了它的經(jīng)營

7、管理本質(zhì)上與企業(yè)有同質(zhì)性的一面，但作為金融業(yè)，它又具有經(jīng)營管理上的特殊性，這是由銀行業(yè)的貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)特點所決定的； 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特殊性主要有一下幾個方面；3、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特殊性、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特殊性 第一，經(jīng)營對象上的特殊性，貨幣資金經(jīng)營具有特殊性 第二，資金社會性來源的特殊性，涉及到資金的安全性要求； 第三，金融經(jīng)營活動的風險產(chǎn)生外溢性效應，影響社會經(jīng)濟活動安全； 第四，金融活動的風險具有集中和外部轉(zhuǎn)移擴散的特點，需要特殊控制；商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特殊商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特殊性性 商業(yè)銀行作為專業(yè)化的資金經(jīng)營企業(yè)，資本來源社會化，風險外溢化，管理上就產(chǎn)生了“三性要求”，即：流動性

8、、安全性、盈利性；本質(zhì)上要處理好資金的安全、流動性與收益率之間的平衡關(guān)系，同時要處理好企業(yè)自身利潤目標和社會金融體系安全之間的關(guān)系；第一章、商業(yè)銀行概述第一章、商業(yè)銀行概述 金融體系是一國經(jīng)濟活動的核心和紐帶，而商業(yè)銀行是金融體系中最重要的部分，其服務(wù)領(lǐng)域最廣，資金融通量最大，資產(chǎn)規(guī)模最大，是一國金融體系的主體。我國的情況也是如此，在經(jīng)過30多年的改革開放和市場化發(fā)展，金融體系日益擴張，商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展為世界上規(guī)模最大的金融企業(yè)。一、銀行體系的產(chǎn)生發(fā)展和構(gòu)成一、銀行體系的產(chǎn)生發(fā)展和構(gòu)成 1、現(xiàn)代商業(yè)銀行體系的產(chǎn)生和發(fā)展 銀行最早產(chǎn)生于16世紀中期的歐洲，意大利、西班牙、英國、法國、荷蘭等國家先

9、后形成了早期的商業(yè)銀行； 18世紀初期商業(yè)銀行制度在美國得到發(fā)展并形成新的制度； 19世紀初商業(yè)銀行制度開始在亞洲發(fā)展，日本、中國、印度是最早出現(xiàn)銀行的國家；2、現(xiàn)代各國的銀行體系構(gòu)成 現(xiàn)代各國的金融體系是在市場經(jīng)濟體系基礎(chǔ)上形成的，銀行體系的構(gòu)成是一個多元化的體系： 1，中央銀行 2，商業(yè)銀行 3，專業(yè)銀行 4，非銀行金融機構(gòu)商業(yè)銀行是綜合性的經(jīng)營機構(gòu) 商業(yè)銀行是金融體系中最重要的經(jīng)營機構(gòu)和企業(yè)；它具有綜合性、多功能的特點，稱為金融業(yè)中的“百貨公司”；業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、投資、結(jié)算、匯兌、信托、外匯、代理等業(yè)務(wù)；而其他金融機構(gòu)就是一種專業(yè)化的金融機構(gòu)。他們之間的關(guān)系具有競爭性，有具有互補

10、性；3、主要國家的商業(yè)銀行體系構(gòu)成、主要國家的商業(yè)銀行體系構(gòu)成 1、美國 美國的銀行包括了三大種類 一是國民銀行，是聯(lián)邦儲備會員銀行，約5000家； 二是州銀行，業(yè)務(wù)限在本周的銀行；包括一些社區(qū)銀行； 三是外國銀行，在西部和沿海城市；2、英國的商業(yè)銀行構(gòu)成 英國的商業(yè)銀行分為四類； 一是儲蓄銀行，也稱清算銀行， 二是商人銀行，有承兌以及投行功能； 三是貼現(xiàn)所，即從事票據(jù)貼現(xiàn)的金融機構(gòu) 四是外國銀行；3、日本的銀行體系構(gòu)成 日本的商業(yè)銀行有三類； 一是都市銀行，有10家左右，全國性經(jīng)營機構(gòu)； 二是地方銀行，有60多家，在各地方開展業(yè)務(wù)； 三是外資銀行；4、中國的銀行體系構(gòu)成 我國改革開放后形成的

11、銀行體系有一下部分構(gòu)成； 一是國有股份制商業(yè)銀行，全國性經(jīng)營； 二是全國性股份制商業(yè)銀行，有10多家； 三是城市商業(yè)銀行，有300多家； 四是農(nóng)村商業(yè)銀行，一部分未改制地區(qū)是農(nóng)信社； 五是外資銀行二、商業(yè)銀行的功能特點二、商業(yè)銀行的功能特點 1、商業(yè)銀行的信用中介功能，即借貸融資功能； 2、支付媒介功能； 3、信用創(chuàng)造功能；即存貸款擴張功能； 4、金融中介服務(wù)功能 5、其他社會性服務(wù)功能三、商業(yè)銀行的經(jīng)營體制三、商業(yè)銀行的經(jīng)營體制 現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營制度大體上可以分為全能制銀行和分業(yè)制銀行，前者以德國銀行業(yè)未代表；后者以英美為代表； 1全能制銀行，可以從事包含證券業(yè)務(wù)的全部金融業(yè)務(wù)，德國銀行還可

12、以接入投資和產(chǎn)業(yè)管理；主要國家有：德國，法國，意大利，荷蘭，瑞士，盧森堡；2、實行分業(yè)制經(jīng)營的國家 實行分業(yè)制銀行經(jīng)營，主要是要將銀行業(yè)和證券業(yè)相分離，有些業(yè)務(wù)如投資、理財、信托，必須通過銀行 的子公司來完成，資金賬戶要分開設(shè)置； 主要國家有：美國，英國，加拿大，日本，比利時，瑞典，澳大利亞，新加坡等；我國目前也是實行分業(yè)制經(jīng)營的國家，管制較嚴；3、90年代以來的金融創(chuàng)新和變革年代以來的金融創(chuàng)新和變革 90年代以來銀行業(yè)經(jīng)營經(jīng)歷了巨大的變革，市場開放和國際化導致競爭激化，銀行業(yè)求發(fā)展要求創(chuàng)新和變革，實行多元化經(jīng)營，美國最先開襟，1996通過了金融業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營法案，推動了銀行業(yè)的多元化經(jīng)營，我國

13、在金融危機前也有討論，但在金融危機后問題又推遲了；四、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則四、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標與原則 1、目標 商業(yè)銀行經(jīng)營的目標是利潤的最大化；這與企業(yè)的經(jīng)營目標具有共同性； 銀行的商業(yè)性決定了經(jīng)營目標的利潤特色；它決定了商業(yè)銀行經(jīng)營上不具有社會性質(zhì)； 銀行經(jīng)營的多元目標具有矛盾性；2、商業(yè)銀行經(jīng)營的三原則、商業(yè)銀行經(jīng)營的三原則 商業(yè)銀行經(jīng)營的三原則為：流動性，安全性，盈利性 銀行三性之間存在著矛盾和沖突，如何協(xié)調(diào)三者之間的關(guān)系，就是銀行經(jīng)營管理的核心和關(guān)鍵； 協(xié)調(diào)處理三原則關(guān)系的本質(zhì)就是要處理好銀行收益率與風險控制的關(guān)鍵；五、商業(yè)銀行的發(fā)展與變遷五、商業(yè)銀行的發(fā)展與變遷 商業(yè)銀行起源

14、于歐洲，二次大戰(zhàn)后發(fā)展普及，目前在歐洲、美洲和亞洲發(fā)展較快，世界上十大銀行和一千家大銀行分布大致在以上三個部分，金融危機以來銀行業(yè)的發(fā)展變遷更快；1、1995年世界年世界10大銀行（資產(chǎn)）大銀行（資產(chǎn)） 1、東京三菱銀行；日本；7014（億美元） 2、富士銀行； 日本；5072（億美元） 3、第一勸業(yè)銀行；日本；5066（億美元） 4、住友銀行； 日本；4978（億美元） 5、櫻花銀行； 日本；4960（億美元） 6、三和銀行； 日本；4936（億美元） 7、農(nóng)林中央金庫；日本；4293（億美元） 8、日本興業(yè)銀行；日本；3869（億美元） 9、里昂信貸銀行；法國；3388（億美元） 10、中

15、國工商銀行 中國；3378 （億美元）2004年世界年世界10大銀行（資產(chǎn)）大銀行（資產(chǎn)） 1、花旗銀行；美國； 6100（億美元) 2、美洲銀行；美國；5900 （億美元） 3、瑞士信貸；瑞士；5200（億美元） 4、東京瑞穗；日本；5050（億美元） 5、三井住友；日本；4900（億美元) 6、摩根大通；美國；4200（億美元） 7、第一勸業(yè)；日本；3940（億美元） 8、里昂信貸；法國；3320（億美元） 9、匯豐銀行；英國；3200（億美元） 10、蘇格蘭皇家 英國；2900 （億美元）2004年世界年世界1000家最大銀行分布家最大銀行分布 1、美國， 113 2、歐洲，271 3、

16、日本，113 4、亞洲，39（不含日本） 5、東歐，104 6、其他，1242004年中國部分銀行世界排名 1、中國工商銀行；21 2、中國建設(shè)銀行；25 3、中國銀行； 29 4、中國農(nóng)業(yè)銀行；36 5、交通銀行； 101 6、中信實業(yè)銀行；202 7、招商銀行； 214 8、浦東發(fā)展銀行；2612013年世界10大銀行（市值） 1、富國銀行，美國，2604（億美元） 2、摩根大通，美國，2341（億美元） 3、匯豐控股，英國，2286（億美元） 4、美洲銀行，美國，2240（億美元） 5、花旗集團，美國，2168（億美元） 6、標準銀行，西班牙2012（億美元） 7、中國工商銀行 中國19

17、82（億美元） 8、美國運通銀行美國1900（億美元） 9、巴黎信貸銀行法國1857（億美元） 10、中國建設(shè)銀行中國1695（億美元） 9資本金和利潤排名資本金和利潤排名 2013年世界銀行按一級資本金排名；中國工商銀行以1600億美元名列第一；匯豐列第二；花旗集團列第三； 2013年按銀行資產(chǎn)值排名，中國的四大國有銀行，均進入前10大名列； 2013年按利潤排名，四大國有行有三家進入前十，工行排名世界第一；六、銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)六、銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu) 1、商業(yè)銀行的經(jīng)營組織形態(tài)，有一下幾種； 一是總分行制度，按總行分行支行設(shè)置； 二是單一制銀行制度；不設(shè)分支行，以美國為代表； 三是銀行控股集團制度，即銀團；2、銀行的公司組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)式公司化的組織 1、股東會 2、董事會 3、監(jiān)事會 銀行下設(shè)行政管理體系，有行長（總經(jīng)理）部門經(jīng)理（分支機構(gòu)行長，經(jīng)理）3、銀行業(yè)的發(fā)展變遷 1990年以來，銀行業(yè)正在經(jīng)歷重大的發(fā)展變化； 1、商業(yè)銀行的國際化進程正在加快； 2、金融工具和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新； 3、融資方式證券化趨勢加強； 4、銀行業(yè)務(wù)電子化趨勢不斷加快；銀行業(yè)經(jīng)營成功的基本要素 有足夠的和持續(xù)增長的資本金； 有足夠的技術(shù)支持； 有足夠大的資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模； 有足夠的穩(wěn)定的資金來源；經(jīng)營狀態(tài)優(yōu)異銀行的5大標志 1、資本充足率滿足監(jiān)