商業(yè)銀行經(jīng)營與管理離線作業(yè)答案

1、浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營與管理課程作業(yè)姓名：盧緣萍學(xué) 號(hào)：715100212001年級(jí)：15春學(xué)習(xí)中心：西溪校區(qū)一、判斷題1商業(yè)銀行公司治理的基本要求是要保護(hù)好銀行股東的利益。(錯(cuò))2銀行融資在金融活動(dòng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計(jì)融資額度大。 （對(duì)）3我國對(duì)商業(yè)銀行存款人權(quán)益實(shí)行的是絕對(duì)的保護(hù)制度。 （對(duì)）4在中國，消費(fèi)貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費(fèi)貸款不包括以不動(dòng)產(chǎn)等大宗財(cái)產(chǎn)作為抵押的貸款。（對(duì)）5貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類法只適用于貸款資產(chǎn)。（錯(cuò)）6銀行流動(dòng)性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動(dòng)性需求，而對(duì)于因市場(chǎng)信心等形成的信譽(yù)、流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。（錯(cuò)）6銀監(jiān)會(huì)目前將會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)

2、化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。（對(duì)）7從長遠(yuǎn)的未來來分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的、新型金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自己的功能定位。（錯(cuò)）8法人只有向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的基本條件。（對(duì)）9貸款價(jià)格構(gòu)成中的隱含價(jià)格并不能給銀行帶來實(shí)際的利益。（錯(cuò)）10行長對(duì)貸審委所作出的決議享有一票否決權(quán)。（對(duì)）11單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息的存款品種。（錯(cuò)）12商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)存款人的償付義務(wù)。（對(duì)）13打包貸款雖然是一種以信用證為抵押、對(duì)出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實(shí)質(zhì)上是一種無抵押的信用貸款。（對(duì)）14真

3、正用于個(gè)人消費(fèi)的貸款需求對(duì)利率變化的敏感度較低。（錯(cuò)）15從融資期限來講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的表外融資服務(wù)。（錯(cuò)）二、填空題1商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以彌補(bǔ) 非預(yù)期 損失的資本。2在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場(chǎng)利率上升、市場(chǎng)參考利率高于協(xié)議利率時(shí)，應(yīng)當(dāng)由 賣 方向交易的對(duì)方提供利差補(bǔ)償。所以，商業(yè)銀行要防范市場(chǎng)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的 買 方的身份與人進(jìn)行交易。3商業(yè)銀行法就銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過 10 %。4在金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)從 新型銀行 的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。5商業(yè)銀行負(fù)債購買理論體現(xiàn)了銀行

4、家的一種 高風(fēng)險(xiǎn) 的傾向。6.商業(yè)銀行公司治理的基本要求是 （1）完善董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序，（2）明確股東、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的權(quán)利和義務(wù)，（3）建立建全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制，（4）建立立完善的信息報(bào)告和信息披露制度。（5）建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制 。7如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防范利率下降的風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的 多 頭交易。8銀行流動(dòng)性管理的效力只能應(yīng)付 資金 的流動(dòng)性需求，對(duì)于流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。9傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的 融資功 。三、名詞解釋1.商業(yè)銀行答：商業(yè)銀行是以追求利潤最大

5、化為目標(biāo)，通過多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能，綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。2.商業(yè)銀行流動(dòng)性答：所謂流動(dòng)性，是指資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。衡量資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè):一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，即越容易變現(xiàn)，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。3.私人銀行業(yè)務(wù)答：私人銀行服務(wù)是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動(dòng)資產(chǎn)才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請(qǐng)開設(shè)此類服務(wù)。4.銀行資本、經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和

6、非預(yù)期損失答：廣義上的資本即資產(chǎn)負(fù)債表中的總資產(chǎn)減去總負(fù)債后的所有者權(quán)益。而銀行的資本和資本金是等同的概念。所謂銀行資本金是指銀行股東為賺取利潤而投入銀行的貨幣和保留在銀行的收益，其內(nèi)涵比一般的資本更寬泛，根據(jù)實(shí)際情況某些債務(wù)也可計(jì)算在資本金內(nèi)。經(jīng)濟(jì)資本：經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)新出現(xiàn)的統(tǒng)計(jì)學(xué)的概念，是與“監(jiān)管資本（RC，Regulatory Capital）”相對(duì)應(yīng)的概念。經(jīng)濟(jì)資本從銀行內(nèi)部講，應(yīng)合理持有的資本。從銀行所有者和管理者的角度講，經(jīng)濟(jì)資本就是用來承擔(dān)非預(yù)期損失和保持正常經(jīng)營所需的資本。經(jīng)濟(jì)資本是描述在一定的置信度水平上（如99%），一定時(shí)間內(nèi)（如一年），為了彌補(bǔ)銀行的非預(yù)計(jì)損失（UL,un

7、expected losses）所需要的資本。預(yù)期損失：是商業(yè)銀行預(yù)期在特定時(shí)期內(nèi)資產(chǎn)可能遭受的平均損失。非預(yù)期損失：是商業(yè)銀行一定條件下最大損失值超過平均損失值的部分。5.銀行負(fù)債、主動(dòng)型負(fù)債、被動(dòng)型負(fù)債答：銀行負(fù)債：銀行負(fù)債有廣義有狹義之分。廣義負(fù)債是指除銀行自有資本以外的一切資金來源，包括資本期票和長期債務(wù)資本等二級(jí)資本的內(nèi)容；狹義負(fù)債主要是指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。6.單位通知存款、單位協(xié)定存款答：?jiǎn)挝煌ㄖ婵钍侵复婵钊嗽诖嫒肟顣r(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。單位協(xié)定存款：?jiǎn)挝粎f(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限、商

8、定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì)息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。7.同業(yè)拆借與回購交易答：同業(yè)拆借：或同業(yè)拆款、同業(yè)拆放、資金拆借，又稱同業(yè)拆放市場(chǎng)，是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期、臨時(shí)性頭寸調(diào)劑的市場(chǎng)。是指具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)法人授權(quán)的金融分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金融通的行為，一些國家特指吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，目的在于調(diào)劑頭寸和臨時(shí)性資金余缺?；刭徑灰祝夯刭徑灰资琴|(zhì)押貸款的一種方式，通常用在政府債券上。債券經(jīng)紀(jì)人向投資者臨時(shí)

9、出售一定的債券，同時(shí)簽約在一定的時(shí)間內(nèi)以稍高價(jià)格買回來。債券經(jīng)紀(jì)人從中取得資金再用來投資，而投資者從價(jià)格差中得利。8.金融債券與銀行的次級(jí)債券答：金融債券：金融債券是銀行等金融機(jī)構(gòu)作為籌資主體為籌措資金而面向個(gè)人發(fā)行的一種有價(jià)證券，是表明債務(wù)、債權(quán)關(guān)系的一種憑證。債券按法定發(fā)行手續(xù)，承諾按約定利率定期支付利息并到期償還本金。它屬于銀行等金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)負(fù)債。次級(jí)債券：次級(jí)債券，是指償還次序優(yōu)于公司股本權(quán)益、但低于公司一般債務(wù)的一種債務(wù)形式。9.央行票據(jù)答：央行票據(jù)即中央銀行票據(jù)，是中央銀行為調(diào)節(jié)向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，其實(shí)質(zhì)是中央銀行債券。之所以叫“中央銀行票據(jù)”，是為了突出其短期性特點(diǎn)，

10、 中央銀行發(fā)行的央行票據(jù)是中央銀行調(diào)節(jié)基礎(chǔ)貨幣的一項(xiàng)貨幣政策工具，目的是減少商業(yè)銀行可貸資金量。10.信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)答：信用貸款：其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。擔(dān)保貸款：擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款：保證貸款指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種放款形式、

11、抵押品通常包括有價(jià)證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理抵押品，作為一種補(bǔ)償。質(zhì)押貸款：質(zhì)押貸款是指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)：票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動(dòng)性的行為，這樣可提前收回墊支于商業(yè)信用的資本，而對(duì)銀行或貼現(xiàn)公司來說，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。11.通知放款、循環(huán)信貸、買方信貸、過橋貸款、銀團(tuán)貸款、混合或聯(lián)合貸款答：通知放款：西方商業(yè)銀行放款的一種形式。是一種無固定期限，可由借貸任何一方隨時(shí)通知清償?shù)?/p>

12、一種放款。循環(huán)信貸：.循環(huán)貸款協(xié)定是銀行具有法律義務(wù)地承諾提供不超過某一最高限額的貸款協(xié)定。買方信貸：是出口國銀行直接向外國的進(jìn)口廠商或進(jìn)口方銀行提供的貸款。過橋貸款：過橋貸款（bridge loan）又稱搭橋貸款，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對(duì)于B來說，就是所謂的過橋貸款。銀團(tuán)貸款：根據(jù)我國法律規(guī)定，銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)?；旌腺J款：是指由外國政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來向

13、借款國提供貸款，用于購買貸款國的資本商品和勞務(wù)。聯(lián)合貸款：聯(lián)合貸款是由兩家或數(shù)家銀行一起對(duì)某一項(xiàng)目或企業(yè)提供貸款。聯(lián)合貸款的金額一般小于銀團(tuán)貸款，組織形式比銀團(tuán)貸款簡(jiǎn)單，沒有主牽頭行和牽頭行之分。一般只有一家銀行擔(dān)任代理行，負(fù)責(zé)同其他銀行的聯(lián)系，并對(duì)貸款進(jìn)行管理。12.貸款制度與政策答：貸款制度：貸款法律制度是各種旨在調(diào)節(jié)貸款關(guān)系的法律、法規(guī)和政策的總稱。貸款政策：貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針措施和程序的總稱。13.企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款答：企業(yè)流動(dòng)資金貸款：流動(dòng)資金貸款是為滿足生產(chǎn)經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常進(jìn)行而發(fā)

14、放的貸款。投資項(xiàng)目貸款：項(xiàng)目貸款是指為某一特定工程項(xiàng)目而融通資金的方法，它是國際中、長期貸款的一種形式，工程項(xiàng)目貸款的簡(jiǎn)稱。14.個(gè)人消費(fèi)貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款答：個(gè)人消費(fèi)貸款：個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡：信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。個(gè)人住房貸款

15、：個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。住房按揭貸款：房屋按揭貸款是指?jìng)€(gè)人購買的房產(chǎn)具有房屋產(chǎn)權(quán)證、能在市場(chǎng)上流通交易的住房或商業(yè)用房時(shí)，自己支付一定比例首付款，其余部分以要購買的房產(chǎn)作為抵押，向合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。15.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、信用分析答：貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：貸款風(fēng)險(xiǎn)通常是對(duì)貸款人而言的。從貸款人角度來考察，貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。信用分析：信用分析是對(duì)債務(wù)人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給與貸款及相應(yīng)的貸款條件。16.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類答：但貸款風(fēng)險(xiǎn)除了信用風(fēng)險(xiǎn)之外，還有利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)

16、險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等。17.貸款承諾費(fèi)、貸款補(bǔ)償余額答：貸款承諾費(fèi)：貸款承諾費(fèi)也稱為承擔(dān)費(fèi)，是指銀行對(duì)己承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。也就是說，銀行已經(jīng)與客戶簽訂了貸款意向協(xié)議，并為此作好了資金準(zhǔn)備，但客戶并沒有實(shí)際從銀行貸出這筆資金。承諾費(fèi)就是對(duì)這筆已經(jīng)做出承諾但沒有貸出的款項(xiàng)所收取的費(fèi)用。承諾費(fèi)由于是顧客為了取得貸款而支付的費(fèi)用，因此，構(gòu)成了貸款價(jià)格的一部分。貸款補(bǔ)償余額：補(bǔ)償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%至20%）計(jì)算的最低存款余額。補(bǔ)償性余額有助于銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償其可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)借款企業(yè)來說，補(bǔ)償性余額則提

17、高了借款的實(shí)際利率，加重了企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。18.中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)答：中間業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動(dòng)。19.貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利答：貸款承諾：貸款承諾是指銀行承諾在一定時(shí)期內(nèi)或者某一時(shí)間按照約定條件提供貸款給借款人的協(xié)議，屬于銀行的表外業(yè)務(wù)，是一種承諾在未來某時(shí)刻進(jìn)行的直接信貸。票據(jù)發(fā)行便利：又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自

18、己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。20.遠(yuǎn)期利率協(xié)議答：遠(yuǎn)期利率協(xié)議：遠(yuǎn)期利率協(xié)議是協(xié)議雙方約定在名義本金的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)議利率與參照利率差額支付的遠(yuǎn)期合約。21.利率互換答：利率互換是指兩筆貨幣相同、債務(wù)額相同（本金相同）、期限相同的資金，但交易雙方分別以固定利率和浮動(dòng)利率借款，為了降低資金成本和利率風(fēng)險(xiǎn)，雙方做固定利率與浮動(dòng)利率的調(diào)換。22.貸款出售答：貸款出售：是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，開始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費(fèi)的收入。23.票據(jù)買

19、入與福費(fèi)廷答：票據(jù)買入：買入票據(jù)是指銀行應(yīng)收款人要求，保留追索權(quán)地以貼現(xiàn)方式購入非銀行付款的銀行即期非跟單票據(jù)。福費(fèi)廷：福費(fèi)廷(Forfeiting,原意為喪失、沒收)是指改善出口商現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)報(bào)表的無追索權(quán)融資方式，包買商從出口商那里無追索地購買已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買票據(jù)，音譯為福費(fèi)廷。24.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款答：進(jìn)口押匯： 進(jìn)口押匯指進(jìn)口地銀行接受包括貨運(yùn)單據(jù)在內(nèi)的全套進(jìn)口單據(jù)作為抵押，為進(jìn)口商墊付貨款的融資行為。進(jìn)口商必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)付款贖單，或出具信托收據(jù)（T/R）借出貨運(yùn)單提貨，出售后以所得貨款歸還銀行墊款本息。出口押匯：

20、出口押匯就是對(duì)出口商提供的一種出口融資。出口押匯是指在出口商發(fā)運(yùn)貨物之后，將單據(jù)提交銀行，銀行在審核單證相符后，在開證行對(duì)未付單據(jù)付款之前，先向出口商付款，再憑全部單據(jù)向進(jìn)口商收回貸款本息的融資行為。打包貸款：打包貸款是指出口地銀行為支持出口商按期履行合同、出運(yùn)交貨，向收到合格信用證的出口商提供的用于采購、生產(chǎn)和裝運(yùn)信用證項(xiàng)下貨物的專項(xiàng)貸款。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以辦理采購、備料、加工，順利開展貿(mào)易。25.進(jìn)出口信貸答：進(jìn)出口信貸：進(jìn)出口信貸是一種國際信貸方式，是一國為了支持和擴(kuò)大本國大型機(jī)械、成套設(shè)備、大型工程項(xiàng)目等的出口，加強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)能力，以對(duì)本

21、國的出口給予利息補(bǔ)貼并提供信貸擔(dān)保的辦法，鼓勵(lì)本國的銀行對(duì)本國出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國外進(jìn)口商對(duì)本國出口商支付貨款需要的一種融資方式。進(jìn)出口信貸是促進(jìn)資本貨物出口的一種手段。26.保理業(yè)務(wù)答：保理業(yè)務(wù)：保理業(yè)務(wù)是指賣方、供應(yīng)商或出口商與保理商之間存在的一種契約關(guān)系。根據(jù)該契約，賣方、供應(yīng)商或出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方（債務(wù)人）訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保等服務(wù)中的至少兩項(xiàng)。27.銀行利率敏感性缺口答：銀行利率敏感性缺口：利率敏感性缺口(ISG)是指在一定時(shí)期（如距付息日一個(gè)月

22、或3個(gè)月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。當(dāng)市場(chǎng)利率處于上升通道時(shí)，正缺口對(duì)商業(yè)銀行有正面影響，因?yàn)橘Y產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長。若利率處于下降通道，則又為負(fù)面影響，負(fù)缺口的情況正好與此相反。四、問答題1 商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？答：商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，通過金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的職能：商業(yè)銀行的職能是就其本身性質(zhì)而言的功能，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行發(fā)揮作用的內(nèi)政性能。大體有以下四方面的職能

23、。第一、 信用中介職能。商業(yè)銀行作為貨幣借貸雙方的“中介人”，通過負(fù)債業(yè)務(wù)（集中社會(huì)上各種閑散資金）和資產(chǎn)業(yè)務(wù)（將集中的閑散資金投放到需要資金的國民經(jīng)濟(jì)各部門），實(shí)現(xiàn)資本的融通，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行過程進(jìn)行調(diào)節(jié)。這是商業(yè)銀行的最基本職能，最能反映其基本特征。第二、 支付中介職能。商業(yè)銀行作為企事業(yè)單位和個(gè)人的貨幣保管、出納和支付代理者，通過帳戶上存款轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；基于儲(chǔ)戶存款，為儲(chǔ)戶兌付現(xiàn)款等，減少現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，加速結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。支付中介和信用中介兩種職能相互推進(jìn)，構(gòu)成商業(yè)銀行借貸資本的整體運(yùn)作。第三、 信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行把負(fù)債作為貨幣進(jìn)行流通，在支票

24、流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款轉(zhuǎn)化為存款，在存款不提或不完全提現(xiàn)時(shí)，專家了商業(yè)銀行的資金來源，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的實(shí)質(zhì)是流通工具的創(chuàng)造，而不是資本的創(chuàng)造。第四、金融服務(wù)職能。商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，邁組可戶要求，不但開拓金融服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合。如代發(fā)工資、提供信用證服務(wù)、代付其它費(fèi)用、辦理信用卡等。金融服務(wù)職能逐步成為商業(yè)銀行的重要職能。 第五、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能。第六、風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。2商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是什么？經(jīng)營原則有哪些、經(jīng)營原則如何體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？答：通常認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)就是保證資金的安全，保

25、持資產(chǎn)的流動(dòng)，爭(zhēng)取最大的盈利。這又簡(jiǎn)稱為三性目標(biāo)，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。商業(yè)銀行的經(jīng)營一般至少應(yīng)當(dāng)遵守下列原則：（1） 效益性、安全性、流動(dòng)性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動(dòng)性方面，而流動(dòng)性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。我國商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性，安全性和流動(dòng)性為原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行既要追求自身盈利，又要注重社會(huì)效益，這是我國商業(yè)銀行法所規(guī)定的經(jīng)營原則。（2） 依法獨(dú)立自主經(jīng)營的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)

26、，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。作為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營管理事務(wù)，自主參與民事活動(dòng)，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。（3） 保護(hù)存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實(shí)承擔(dān)保護(hù)存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行導(dǎo)致該銀行退出市場(chǎng)。（4） 自愿、平等，誠實(shí)信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以

27、平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強(qiáng)迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。（5） 嚴(yán)格貸款人資信擔(dān)保，依法按期收回貸款本金和利息（6） 依法營業(yè)，不損害社會(huì)公共利益（7） 公平競(jìng)爭(zhēng)（8） 依法接受中央銀行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理3 商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點(diǎn)？答：（1）商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，與一般工商企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)單位相比，最顯著的特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營，即利用客戶的各種存款及其他借入款作為主要的營運(yùn)資金，通過發(fā)放貸款和投資獲取收益，其自有資本占資產(chǎn)總額的比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)。這一經(jīng)營特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行本身就是一種具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的特殊

28、企業(yè)。因此，銀行風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失超過一般企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失，它具有涉及金額大、涉及面廣等特點(diǎn)。（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)既是銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力又是制約力量之一。一方面，銀行風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于銀行經(jīng)營活動(dòng)過程中，既帶來挑戰(zhàn)又帶來機(jī)遇，推動(dòng)銀行通過有效風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面效應(yīng)，獲取較好收益。從這個(gè)意義上講，銀行風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。另一方面，銀行風(fēng)險(xiǎn)可能造成的嚴(yán)重后果具有警戒作用，能夠?qū)︺y行行為產(chǎn)生一定的約束，成為銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張的有效制約力量。4商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng)？答：商業(yè)銀行要保持足夠的流動(dòng)性，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的方法有兩種：一是資產(chǎn)變現(xiàn)，二是通過負(fù)債的途徑，或者以擴(kuò)股的方式取得資金，或者以吸

29、收存款或借款的方式籌得資金。商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)，通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo)，以些來衡量和反映本銀行的流動(dòng)性狀況，這些指標(biāo)可分為三大類：一是資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)，如：現(xiàn)金資產(chǎn)比例、流動(dòng)性資產(chǎn)比率和總資產(chǎn)比率等；二是負(fù)債類流動(dòng)性指標(biāo)，如股權(quán)占總資產(chǎn)的比率、流動(dòng)性資產(chǎn)比率和貸款占總資產(chǎn)比率；二是負(fù)債類流動(dòng)性指標(biāo)，如：股權(quán)占總資產(chǎn)的比率等，三是資產(chǎn)負(fù)債類綜合流動(dòng)性指標(biāo)，如貸款占存款的比率等。商業(yè)銀行可根據(jù)以上這些指標(biāo)的要求編制流動(dòng)性計(jì)劃，這種流動(dòng)性計(jì)劃的主要內(nèi)容是全理安排資產(chǎn)與負(fù)債的對(duì)應(yīng)結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)的負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免或減少借短貸長的現(xiàn)象；商業(yè)銀行還根據(jù)流動(dòng)性計(jì)劃執(zhí)行情況

30、和資產(chǎn)來源與運(yùn)用的變化，進(jìn)行頭寸調(diào)劑。積極開展主動(dòng)性負(fù)債業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)頭寸不足，保持銀行有足夠的流動(dòng)性。5 我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？答：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系：中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行（儲(chǔ)蓄銀行、不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行、資產(chǎn)銀行）6.商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢(shì)？答：住房抵押貸款證券化(MBS)是20世紀(jì)70年代以來世界金融領(lǐng)域最重大的金融創(chuàng)新之一。它的出現(xiàn)，一方面改進(jìn)了購房者和房地產(chǎn)企業(yè)的流動(dòng)性約束，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展；另一方面改善了商業(yè)銀行和第三方機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，拓寬了投資者的投資渠道，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的整體發(fā)展。大銀行由于資金實(shí)力雄厚，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較強(qiáng)。7.金融機(jī)構(gòu)分業(yè)

31、與混業(yè)的理論分析以及我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制？答：分業(yè)經(jīng)營模式也稱專業(yè)化業(yè)務(wù)制度。其核心在于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，各行之間有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)界限。其代表首推2000年之前美國的金融制度。混業(yè)經(jīng)營模式是指銀行不僅可以經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如存款、貸款等，還可以經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券承銷交易、保險(xiǎn)代理等。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式的金融機(jī)構(gòu)主要有兩種：一種是德國式的全能銀行，銀行依法從事包括投資在內(nèi)的，涉及商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種金融業(yè)務(wù)。二是金融控股公司，此形式在美國最為發(fā)達(dá)和典型。我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制：我國金融業(yè)走過了一個(gè)從混業(yè)到分業(yè)的歷程。改革開放以后，實(shí)行混業(yè)經(jīng)

32、營，銀行可以經(jīng)營信托、證券等業(yè)務(wù)。自1992年下半年起，社會(huì)上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，大量銀行信貸資金通過同業(yè)拆借進(jìn)入證券市場(chǎng)，擾亂了金融秩序。于是從1993年7月開始政府大力整頓金融秩序，并在同年底正式提出實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。1995年以中華人民共和國商業(yè)銀行法的立法形式確立了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局。1997年底，國務(wù)院進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。近些年來，相繼頒布實(shí)施的各項(xiàng)金融法規(guī)最終從法律框架上確立了我國分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的金融發(fā)展格局。實(shí)踐證明，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的原則，對(duì)于規(guī)范我國的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等都發(fā)揮了重要作用。但面對(duì)不斷變

33、化的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，分業(yè)經(jīng)營也面臨著諸多問題。全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、金融自由化、金融服務(wù)多元化對(duì)分業(yè)經(jīng)營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場(chǎng)及西方國家的金融混業(yè)經(jīng)營制度，對(duì)我國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度帶來強(qiáng)烈沖擊。8.商業(yè)銀行公司治理的基本要求、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？答：有效的公司治理是中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行法人監(jiān)管的重點(diǎn)。國際上因金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制缺陷、風(fēng)險(xiǎn)管控失效和激勵(lì)機(jī)制不科學(xué)而造成的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，加強(qiáng)銀行公司治理和強(qiáng)化公司治理監(jiān)管成為世界各國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局的共同選擇。近年來，在監(jiān)管部門推動(dòng)下，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立了公司治理理念，普遍建立了“三

34、會(huì)一層”(股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層)為主體的公司治理組織架構(gòu)，形成了多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，初步建立了獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的公司治理運(yùn)作機(jī)制，公司治理水平顯著提高，有效性逐步增強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前，新的形勢(shì)和行業(yè)的不斷發(fā)展對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行公司治理提出了更高要求，從前期探索建立具有中國特色的銀行業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度、構(gòu)建“三會(huì)一層”架構(gòu)和推進(jìn)股份制改革，向現(xiàn)階段進(jìn)一步優(yōu)化公司治理運(yùn)行機(jī)制，著重提升決策科學(xué)性和制衡有效性轉(zhuǎn)進(jìn)。9.西方國家以及我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？答：西方國家的商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)來進(jìn)行結(jié)構(gòu)劃分，而后在產(chǎn)品集團(tuán)內(nèi)部分設(shè)業(yè)務(wù)管理部門及職能管理部門，這

35、種矩陣式結(jié)構(gòu)由縱軸產(chǎn)品線和橫軸職能部門組織，軸心是客戶群。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的組織結(jié)構(gòu)：我國的商業(yè)銀行是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)形式通常由決策、執(zhí)行、和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成。10銀行資本金的構(gòu)成？答：1、核心資本：包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤。實(shí)收資本，按照投入主體不同，分為：國家資本金、法人資本金、個(gè)人資本金和外商資本金。資本公積，包括股票溢價(jià)、法定資產(chǎn)重估增值部分和接受捐贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)等形式所增加的資本。它可以按照法定程序轉(zhuǎn)增資本金。盈余公積，是商業(yè)銀行按照規(guī)定從稅后利潤中提取的，是商業(yè)銀行自我發(fā)展的一種積累，包括法定盈余公積金（達(dá)到注冊(cè)資本金的50%

36、）和任意盈余公積金。未分配利潤，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)的利潤中尚未分配的部分，在其未分配前與實(shí)收資本和公積金具有同樣的作用。11資本充足率的計(jì)算？答:資本充足率的計(jì)算有：（1）資本與存款的比率；（2）資本與總資產(chǎn)的比率；（3）資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率。121988年巴塞爾協(xié)議的基本內(nèi)容，新巴塞爾協(xié)議的重大創(chuàng)新？答：基本內(nèi)容：對(duì)銀行資本衡量采用了全新的方法。第一，重新界定了資本，將資本，將資本分成兩部分：第一級(jí)資本稱“核心資本”，由普通股股本，資本盈余，留存收益等組成。第二級(jí)資本稱為附屬資本，由未公開儲(chǔ)備（根據(jù)巴塞爾委員會(huì)提出的標(biāo)準(zhǔn)，在該項(xiàng)目中只包括雖公開，但反映在損益表上并為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)所接受的儲(chǔ)備），重

37、估儲(chǔ)備，普通貸款準(zhǔn)備（也稱一般準(zhǔn)備），包括長期次級(jí)債券在內(nèi)的混合性債務(wù)工具等所組成。第二，將銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)分作五類，并分別對(duì)各類資產(chǎn)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，據(jù)以計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第三，歷史性地將銀行產(chǎn)負(fù)債表外的資產(chǎn)納入監(jiān)督范圍，規(guī)定了不同的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，據(jù)此折算成表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第四，規(guī)定了總資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率不得低于8%，而且要求核心資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率不得低于4%。而此新協(xié)議的基本精神就是： 在當(dāng)今這個(gè)十分復(fù)雜而又不斷變化的金融系統(tǒng)里，如果希望想獲得金融的安全和穩(wěn)定時(shí)，只能通過結(jié)合有效的銀行管理、加強(qiáng)市場(chǎng)約束和監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)。 1988年協(xié)議強(qiáng)調(diào)銀行資本總量的管理，這對(duì)于減小銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和銀行倒閉可能給

38、儲(chǔ)戶造成的損失十分重要。除保留銀行資本總量管理要求外，新協(xié)議確立的制度框架還通過更多強(qiáng)調(diào)銀行自身內(nèi)部管理、加強(qiáng)監(jiān)管檢查和市場(chǎng)約束，以保持金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。 雖然新制度框架的重點(diǎn)主要是國際性主要銀行，但是，它的基本原則適用于各級(jí)各類銀行采用。委員會(huì)在制定新規(guī)則的過程中咨詢?nèi)澜绲谋O(jiān)管者的意見，即是期望在一定時(shí)間以后，所有的主要銀行都能遵守新協(xié)議。13我國銀行資本充足率的管理辦法？答： 1.資本充足率的計(jì)算公式：資本充足率=（資本-扣除項(xiàng)）/(信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本)核心資本充足率=(核心資本-核心資本扣除項(xiàng))/(信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本)2.銀行資本:包

39、括核心資本和附屬資本。核心資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。附屬資本包括重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長期次級(jí)債務(wù)。14銀行滿足資本充足率的策略？答：（1）分子策略：增加資本總量，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。內(nèi)源資本策略，盈余公積金；外源資本策略，發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級(jí)資本債務(wù)。（2）分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)控制，壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。（3）強(qiáng)化表外業(yè)務(wù)管理，選擇轉(zhuǎn)換系統(tǒng)及對(duì)應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)較小的表外業(yè)務(wù)。（4）約束風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)交易活動(dòng)，縮小市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口。15.銀行負(fù)債的種類及特征？答：銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)主要由存款、借入款項(xiàng)和其它

40、負(fù)債三個(gè)方面的內(nèi)容所組成。特征：存款始終是商業(yè)銀行的主要負(fù)債，也是銀行經(jīng)常性資金的來源，借入負(fù)債的比重則隨金融市場(chǎng)的發(fā)展而不斷有所上升。16.我國存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則？答：我國存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則是：（1）規(guī)范性原則。（2）效益性原則（3）連續(xù)性原則（4）社會(huì)性原則。17.存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略？答：存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略為：（1）活期存款工具創(chuàng)新。（2）定期存款工具創(chuàng)新（3）儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新。18.銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點(diǎn)？答：短期借款的主要特征：（1）對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確。(2)對(duì)流動(dòng)性的需要相對(duì)集中。（3）面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。（4）主要用于短期頭寸不足的需要

41、。主要渠道：（1）同業(yè)拆借 （2）向中央銀行借款 （3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（4）回購協(xié)議（5）歐州市場(chǎng)借款（6）大面額存單。管理重點(diǎn)：（1） 主動(dòng)把握借款期限和金融，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過于集中的壓力。（2） 盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取利用存款的增長來解決一部分借款的流動(dòng)性需要。（3） 通過多頭拆借的辦法借款對(duì)象和金額分散化，力爭(zhēng)形成一部分可以長期占用的借款余額。（4） 正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。19.我國的同業(yè)拆借市場(chǎng)？答：同業(yè)借款，也稱為同業(yè)拆借，指的是金

42、融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。拆借方把防范信用風(fēng)險(xiǎn)放在首位，拆借主要在資金實(shí)力雄厚、信譽(yù)較好的商業(yè)總行之間進(jìn)行。我國的同業(yè)拆借市場(chǎng)由1-7天的頭寸市場(chǎng)和120天內(nèi)的借貸市場(chǎng)組成。20.與存款比較，銀行債券的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)？答：與存款比較，銀行債券特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾方面：償還性、流動(dòng)性、安全性高、收益性。21.銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成。答：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動(dòng)。商業(yè)銀行盈利狀況如何經(jīng)營是否成功，很大程度上取決于資金運(yùn)用的結(jié)果 ，商業(yè)銀

43、行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般有貸款、貼現(xiàn)、證券設(shè)資、金融租賃構(gòu)成 ，其中以貸款和投資最為重要。22.銀行貸款的種類及相關(guān)概念？答：商業(yè)銀行貸款按期限可劃分為活期貸款、定期貸款和透支三類?；钇谫J款在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款。定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。透支是指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項(xiàng)，它實(shí)質(zhì)上是銀行的一種貸款。23.銀行貸款管理的責(zé)任制？答：為了強(qiáng)化貸款管理過程中每個(gè)崗位、每個(gè)部門及每個(gè)管理人員的工作責(zé)任心，在實(shí)行審貸分離的基礎(chǔ)上，銀行還應(yīng)按照權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)原則，建立貸款責(zé)任制度。貸款責(zé)任制度的主要內(nèi)容包括：第一， 建立以行長責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系。第二

44、， 將貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任分級(jí)落實(shí)到部門、崗位和個(gè)人，按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、各司其職、各負(fù)其責(zé)的原則嚴(yán)格劃定信貸人員、信貸部門負(fù)責(zé)人、行長的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。第三， 在劃分貸款責(zé)任的前提下，明確獎(jiǎng)罰條件和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，將貸款管理工作的業(yè)績與有關(guān)人員的利益掛鉤。第四， 建立信貸人員離職審計(jì)制度。24.銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？答：貸款業(yè)務(wù)的基本操作流程是受理，調(diào)查評(píng)價(jià)，審批，發(fā)放及貸后管理五大階段。25.我國銀行貸款利率的管理制度？答：貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。銀行貸款利率一般有一個(gè)基本水平，它取決于中央銀行的貸幣政策的有關(guān)的法律規(guī)章、資金供求狀

45、況和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況。貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補(bǔ)支出并取得合理利潤為依據(jù)。26.信用貸款、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？答：信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款的具體種類：（1）保證與保證貸款（2）取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)權(quán)貸款（3）抵押與抵押貸款。保證貸款管理方面：真正落實(shí)保證責(zé)任，避免出現(xiàn)空頭擔(dān)保現(xiàn)象，還需要在貸款過程中嚴(yán)格審核保證人情況。重點(diǎn)環(huán)節(jié)如下：借款人找保，銀行核保，銀行審批。質(zhì)押與抵押貸款管理方面：正確選擇和估價(jià)質(zhì)押物和抵押物，質(zhì)押物和抵押物必須堅(jiān)持四個(gè)原則，合法性原則，易售性原則，穩(wěn)定性原則，易測(cè)性原則。27.票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)以及

46、特點(diǎn)？答：票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種票據(jù)買賣行為，它實(shí)際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過貼現(xiàn)而間接地反款項(xiàng)放給票據(jù)的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。特點(diǎn)：貸款對(duì)象不同，是以持票人作為貸款直接對(duì)象；還款保證不同，是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證；貸款期限不同，是以票據(jù)聲譽(yù)期限為貸款期限；收息方式不同，實(shí)行預(yù)收利息的方法。28.企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重點(diǎn)內(nèi)容？29.個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容？30.貸款信用分析的基本內(nèi)容，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的特殊出發(fā)點(diǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析的主要內(nèi)容？答：個(gè)人消費(fèi)貸

47、款的特點(diǎn)：利率水平較高，對(duì)利率變化的敏感性低，經(jīng)濟(jì)周期影響大，一般用于高檔消費(fèi)，敏感程度強(qiáng)，貸款期限一般為中長期，以分期付款償還方式為主，消費(fèi)貸款的發(fā)展受它所置身的文化傳統(tǒng)影響較大。個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)是：指借款人借入的用于購買、建造、大修理各類型住房的貸款。用于個(gè)人住房消費(fèi)，是最主要的消費(fèi)貸款品種，貸款數(shù)額大，期限長；以住房的產(chǎn)權(quán)作抵押，附帶其它保障措施；往往通過證券化在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)售，在我國的政策性較強(qiáng)。個(gè)人住房按揭的種類，以借款人用貸款資金所購資產(chǎn)作為貸款的抵押，個(gè)人購房按揭貸款，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，個(gè)人住房加按揭貸款，個(gè)人住房減按揭貸款，個(gè)人建房貸款，個(gè)人住房接力貸款。住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

48、的主要內(nèi)容：抵押加擔(dān)保，控制按揭貸款的成數(shù)，購買雙重保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)和人身綜合險(xiǎn)，銀行對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，保證?？顚Ｓ?。借款人還款能力的控制，月收入的三分之一是貸款按揭的一條警戒線。31.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法？答：（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)法，擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押，轉(zhuǎn)讓；貸款的轉(zhuǎn)讓與貸款證券化，保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)，信用衍生交易，套期交易和互換交易，轉(zhuǎn)移市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。（2）分散風(fēng)險(xiǎn)法，貸款方的分散：銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款，混合貸款等。借款方的分散，避免貸款投向和投量過于集中，要求進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括產(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款額度結(jié)構(gòu)調(diào)整，區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，種類結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款期限和規(guī)模調(diào)整等方面。3

49、2.銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類及相應(yīng)制度？答：貸款五級(jí)分類制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。貸款五級(jí)分類制是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，其中后三類稱為不良貸款。此前的貸款四級(jí)分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。答：我國貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。該費(fèi)雷方法不僅適用于貸款，而且也包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對(duì)外擔(dān)保等其它表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。33.銀行資產(chǎn)定價(jià)的基本原則，貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及其相關(guān)內(nèi)容？答：銀行資產(chǎn)定價(jià)的基本原則：（1）利潤最大化原則（2）擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則（3

50、）保證貸款安全原則（4）維護(hù)銀行形象原則。貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成包括：貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格。貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。貸款承諾費(fèi)是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。隱含價(jià)格是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣內(nèi)容。34.中間業(yè)務(wù)的特征？答：傳統(tǒng)的特征（與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的最根本的區(qū)別是不直接作為接待活動(dòng)的一方，不與活動(dòng)客戶形成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行只與中間人身份出現(xiàn)。35.表外業(yè)務(wù)的種類及其具體構(gòu)成？答：表外業(yè)務(wù)是銀行從事的，按照快計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)

51、負(fù)債表或不直接形成資產(chǎn)或負(fù)債，但能形成銀行損益的各種業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)：是指在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行表內(nèi)業(yè)務(wù)，或負(fù)債項(xiàng)目的經(jīng)營活動(dòng)，即或有債權(quán)、負(fù)債。廣義的表外業(yè)務(wù)：包括銀行的或有債權(quán)、負(fù)債以及金融服務(wù)，相當(dāng)于中間業(yè)務(wù)的外延。種類：擔(dān)保、承諾、衍生工具交易、有追索權(quán)的資產(chǎn)出售。36.遠(yuǎn)期利率協(xié)議的具體操作運(yùn)用？答：交易雙方約定在結(jié)算日，由賣方向買方提供一筆約定數(shù)額、期限和利率的貸款。交易雙方根據(jù)約定期限檔次資金，在基準(zhǔn)日的協(xié)議利率與市場(chǎng)參考利率的利差，按貸款協(xié)議金額在結(jié)算日交割一筆利息差。市場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率上升），賣方向買方提供利差補(bǔ)償；市場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率下降），買方向賣方提

52、供利差補(bǔ)償；37.利率互換的功能？答：降低融資成本或增加資產(chǎn)收益，降低利率風(fēng)險(xiǎn)；比如，銀行利率敏感性缺口為正，可將一部分浮動(dòng)利率資產(chǎn)資產(chǎn)調(diào)換成固定利率資產(chǎn)，或者將固定利率負(fù)債換成浮動(dòng)利率負(fù)債，從而降低利率敏感性缺口，利率缺口為負(fù)時(shí)反向操作。38.貸款出售的類型？答：（1）銀行視貸款為可轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)，在貸款形成后將貸款債權(quán)出售給其它投資者，銀行從中獲得投入管理的傭金收入。與貸款資金產(chǎn)的證券存在聯(lián)系。（2）類型：更改：訂立新的借款合同。轉(zhuǎn)讓：通知借款人債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實(shí)。參與：債權(quán)的買方獲得貸款現(xiàn)金流的權(quán)利無追索權(quán)和有追索權(quán)。39.票據(jù)買入與福費(fèi)廷的實(shí)質(zhì)？答：票據(jù)買入：票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)出口商的短期融資。福費(fèi)廷

53、主要體現(xiàn)在期限和追索權(quán)方面。銀行承受匯率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)口商及其擔(dān)保銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。40.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款的實(shí)質(zhì)？答：進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂商品買賣合同，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地銀行向出口方開立按期付款的保證文件，然后開證行將此此一年間寄送給出口商，出口商見證后將貨物發(fā)送給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開立信用證明文件的這一過程稱為進(jìn)口押匯，是對(duì)進(jìn)口商的短期融資。進(jìn)口商必須在規(guī)定的時(shí)間付款贖單，或出具信托收據(jù)借出貨運(yùn)單據(jù)，提貨銷售后償還銀行融資的本息。出口押匯：是指出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，開出以進(jìn)口商為借款人的匯票。為提前收回貨款，出口商將匯票聯(lián)同有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)，在委托代理銀行代收貨款時(shí)，請(qǐng)求銀行將該項(xiàng)出口匯票及有關(guān)單據(jù)先予存購。銀行對(duì)票及單據(jù)進(jìn)行審查后，如果認(rèn)為符合規(guī)定，則予以承